מי שנמצא כעת בעיצומו של סקר שוק וגם מי שכבר פתח תיק משכנתא ונמצא בשלב המשימות מרגיש כעת שהוא לא מקבל זמינות מלאה מנציג המשכנתאות בסניף.
אני בטוח שחלקכם מבלים לא מעט ליד הטלפון בניסיון נואש לדבר עם הבנקאי וחלקכם גם בתקווה שיענו לו במייל, הלחץ בסניפים מורגש היטב כעת ויש לזה לא מעט סיבות (מאוד דומות למה שקרה בתקופה מקבילה כפי שכתבתי בשנה שעברה).
למה זה קורה? האם אנחנו נפגע מכך בהצעה שנקבל? ומתי זה ייגמר? כלל זאת עוד בפוסט הבא.
הערה קטנה לפני כן
לפני שאני קצת יורד על הבנקים (זה לא כל כך אכפת לי האמת) ורגע לפני שאני יורד על הבנקאים (ופה מאוד אכפת לי), אני רק רוצה להזכיר שמדובר באנשים שעובדים מאוד קשה ובאופן מאוד אינטנסיבי (לפחות רובם), ככה שאם יש בעיית שירות (וללא ספק יש והיא אפילו קשה) אז ממש לא הכל באשמת הבנקאי שבסניף אלא הרבה יותר בהנהלה שלמעלה שמקבלת את ההחלטות בנושא כוח אדם וכו'.
אז למה זה קורה? (או: למה לא עונים לי בסניף?)
יש לכך לא מעט סיבות שהצטברו יחדיו, אני אנסה למנות אותן ולהסביר אותן בצורה מסודרת:
יולי – אוגוסט
רוב האנשים מעוניינים לעבור דירה בחודשי הקיץ, גם ניתן לקחת חופש ויש יותר פנאי אבל בעיקר כי זה מסתדר עם מוסדות החינוך של הילדים (אם יש לנו ילד בגן וילד בכיתה ב', אנחנו נעדיף לעבור דירה בדיוק בחופש הגדול על מנת שהילדים יתחילו את שנת הלימודים בגן / בי"ס החדשים).
אז תמיד היה (וכנראה שגם תמיד יהיה) לחץ של רוכשים שצריכים את המשכנתא במהלך יולי–אוגוסט, זו סיבה ראשונה.
החופשות של הבנקאים
גם הבנקאים כמו כל האוכלוסייה מעדיפים לקחת חופש בחודשי הקיץ, מה שיוצר מצוקת כוח אדם בכל הבנק – החל ממוקדי השירות, דרך הבנקים עצמם ועד למאשרי ההלוואות ולכל המערכת שמאחורי הקלעים.
כך שלא מספיק שיש הגדלה ניכרת בביקוש למשכנתאות, גם כוח האדם שמיועד לטפל בהם מצטמצם משמעותית.
הריביות שעולות
נכון שריביות עולות בדרך מרחיקות את מי שרוצה לקנות דירה ולקחת משכנתא, אבל אל תשכחו שייקח לכך זמן עד שזה יקרה (אם בכלל), אבל בינתיים יש לא מעט אנשים שרכשו דירה לפני כמה חודשים ובכלל צריכים לשלם בעוד מספר חודשים ואפילו יותר, ואותם אנשים רואים בכל יום איך עולה ריבית המשכנתא מול עיניהם ולן הם ממהרים לקחת את המשכנתא עכשיו לפני שהמחירים יעלו עוד יותר.
תכנית מחיר למשתכן
הרבה מאוד אנשים שלא חשבו בכלל לקנות דירה בקרוב פתאום רואים כי יש אפשרות ריאלית כזו (וזה כל כך משמח לדעת את זה), האנשים האלו עכשיו באים לסניפים כי מי שמוציא תעודת זכאות למחיר למשתכן ונרשם להשתתפות בהגרלה, רוצה לדעת אם מאשרים לו משכנתא וכמה זה יעלה לו וכו'
תכנית מחיר למשתכן תופסת נפח מיום ליום והמספרים שם גדלים, דבר שמצרף עוד כמה אלפי בקשות למערכת בנקאית שצריכה לדעת להתמודד איתן.
השירות בבנק
בואו נודה על האמת, השירות בבנקים בישראל מעולם לא היה מהמתקדמים, ונכון שיש בסניפים אנשים נהדרים ואיכותיים ברובם, אבל כפי שכבר כתבתי למעלה, ההנחיות של ההנהלה הבכירה ובעיקר הפעולות שלהם לא מסתובבות סביב נושא השירות אלא בעיקר סביב נושא השורה התחתונה והרווח בסוף השנה.
עכשיו תוסיפו לזה את כל כל הסיבות להגדלת הביקוש (חודשי הקיץ, הריביות שעולות ומחיר למשתכן) מנגד תראו שחצי בנק בחופש בשל תקופת החופשים ותבינו לבד איך עקומת הביקוש לשירות עולה פלאים ומנגד עקומת מתן השירות יורדת.
מה ניתן לעשות?
מי שבאמת לא צריך משכנתא בתקופה הקרובה, אז אין צורך שיתרוצץ בימים האלו בסניפים והוא יכול להסתפק אישור עקרוני דרך המוקד הטלפוני (אלא אם כן הוא עומד לחתום חוזה ואז אני מעדיף שהוא יעבור בסניף לפני כן).
אבל מי שנמצא ממש בסקר שוק ובמקביל מי שכבר פתח תיק ונמצא בשלב המשימות, אין לכם הרבה ברירה אלא להמשיך "ולהציק", להגיע פיסית לסניפים ובעיקר לא לוותר (כי בסוף כן עונים), המטרה היא חשובה ולפעמים צריכים להיות נודניקים בשביל לקבל תשובות ושירות
האם זה עלול להעלות לנו את הריבית?
שאלה טובה, אך אין לכך תשובה חד משמעית.
מניסיון משנים קודמות ובעיקר באמצעות חישוב פשוט של "היצע וביקוש" ניתן להבין שהנה יש עוד גורם לכך שהריבית ממשיכה לעלות וההצעות הופכות לטובות פחות.
יחד עם זאת, צריך לזכור שבחלק מהבנקים דווקא הלחץ הגדול ירד כי הם כבר לא "במשחק" ופגישות עם לקוחות פוטנציאליים הופכות למהירות מאוד בשל אי היכולת (יותר נכון, רצון) להתמודד עם הצעות של בקנים מתחרים.
כך שבסיכומו של נושא, אפשר לומר שהריבית תעלה בין אם ימשיך הלחץ בסניף ובין אם לא כי זו המדיניות של הבנקים בתקופה הזאת ולא נראה שהיא עומדת להשתנות דרמטית.
לסיכום,
אני בטוח שלא חסכתי לכם בפוסט הזה הרבה מאוד כסף, זו הלא הייתה הכוונה (כמו שהכוונה גם לא הייתה להשתלח בבנקאים אלא רק בהנהלה), יחד עם זאת מי שנמצא במו"מ וצריך כסף בקרוב או במקביל מי שכבר פתח תיק וצריך את הכסף בתאריך מסוים, אז זו קריאת השכמה עבורו לא להירדם ולא להימרח אלא להיות בתוך העניין ב-100% ולפעול ביתר נמרצות.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
כפי שאתה מציין יש בנקים שיצאו מהמשחק.
עם איזה בנקים כדאי לבדוק לקיחת משכנתא?
באופן אישי יש לי חשבון בלאומי ובמזרחי.
תודה
שלום אלי,
בלאומי ומזרחי בוודאי, ותדגום גם את דיסקונט
בהצלחה
עלי לשלם לקבלן בסוף חודש דצמבר 2016
האם לדעתך כדאי לי לבצע את המו"מ עם הבנק בחודש הקרוב או שכבר עדיך להמתין סמוך למועד התשלום?
(הפחד שלי כמובן נובע מהעלאת הריביות בעתיד)
שלום עידן,
לדעתי עדיף להקדים
בהצלחה
שלום משכנתמן
העומס והאיטיות בטיפול הוא לא רק בתחום המשכנתאות
לפי מה שאני רואה בבנקים כשאני נאלצת להגיע לסניף ולסייע לאימי המבוגרת בהתנהלות מול הבנק (אינה משתמשת באינטרנט וגם אינה רוצה)
השירות בבנקים מתדרדר מיום ליום ולא רק בתחום הבנקאות אלא בכל השירותים הכלליים של הבנק
אם פעם היית מכיר את אותו פקיד שהיה בבנק 20 שנה, שהיה בקיא היטב בכל הפעולות, אז
היום אני רואה אנשים בני עשרים פלוס, שאינם בקיאים בדיני הבנקאות,אינם יודעים מה מותר ומה אסור, ושכל רגע עוזבים את עמדתם והולכים לשאול את הפקיד הוותיק יותר (שנראה לי שבשביל זה השאירו אותו בסניף, תמיד צריך את האחד הזה שיודע הכל במערכת) וכך נוצר עיכוב בטיפול בלקוחות והכל לקוח כפול זמן.
לא רק זה, עד שהפקיד החדש כבר נכנס לתלם והיה שנה בסניף הבנק, מתברר בביקור הבא שהוא כבר לא שם. וכשאתה שואל היכן הוא והאם פיטרו אותו אז התשובות הן כדלקמן :
"אנחנו עושים רוטציה בין הסניפים והמטרה שפקיד אחד לא יישאר הרבה זמן באותו סניף,
תשובות נוספות שקיבלתי כששאלתי היכן הפקיד שטיפל בי פעם קודמת:
"הוא התקדם לתפקיד בכיר יותר, כולם כאן התקדמו"
כן, מעניין מאוד שפתאום כל הפקידים הצעירים התקדמו בבנק בתקופה כה קצרה ועברו לתפקידים בכירים
או שמא הפרישו אותם מהמערכת ואילו התשובות שאמרו למסור ללקוחות.
כך גם גם במשכנתאות ואולי זו עוד אחת מהסיבות להתנהלות האיטית ולשירות הלקוי.
תודה על השיתוף שרי
היי אני צריך עזרתך. אישתי הייתה מוגבל חמור בעברה. אצלי הכל תקין. איש קבע. בנק אוצר החייל היחידי שאישר לנו משכנתא של 75 אחוז לקחתי 780 אלף.
אני אמור עד סוף החודש לחתום עליה. עפ חוזה.
להלן התמהיל שקיבלתי
פריים 25 שנים ריבית 1.6 סכום 257 אלף
משתנה כל 5 שנים 4.18 ל25 שנים סכום 257 אלף
קבועה לא צמודה ריבית 5.4 ל23 שנים סכום 200 אלף
קבועה צמודה ל20 שנה 3.45 אחוז ריבית
שים לב שידוע לי שהריביות בקצה אני מוגבל בנושא מום עם הבנקים.
התמהיל הוצא עי חברת ייעוץ
שלום אמיר,
מה השאלה בעצם?
אם אין לך ברירות וחתמת כבר חוזה, קח את ההצעה ותנסה למחזר בעוד שנה – שנתיים
בהצלחה
המצב ממש מתדרדר מרגע לדודלי.
הבנקים עושים ככל העולה על רוחם הן ברמת השירות והכי מרגיז ברמות של העלאות הריבית בצורה קשיחה ביותר.
בסופו של יום הבנקים תמיד ירוויחו גם במידה ואנשים יקחו פחות הלוואות המשוואה תמיד לטובתם
תודה, באמת הארת את עינינו
שמנו לב לעומס,
אני צריך למחזר משכנתא, האם שווה לי לחכות?
שלום דוב,
לא, כי הריביות יכולות עוד לעלות
בהצלחה
היי משכנתאמן,
ראשית תודה לך.
קיבלתי הצעה למשכנתא והלוואה לסכום שאני נדרשת – 240K שהם 15% מימון.
הלוואה ע"ס 75K פריים מינוס 1.4 – 15 שנים
52K פריים מינוס 0.4 – 15 שנים
113K קלצ 3.2 – 8 שנים
המטרה היא לפרוע את הקל"צ בשנים הקרובות.
מה דעתך על ההצעה?
יש דגשים מיוחדים שעלי לשים לב לפני לקיחת המשכנתא?
תודה לך!
שלום וברכה,
ייתכן ויהיו קנסות אם הקל"צ יירד במרוצת השנים
אבל בגדול זה נראה טוב
בהצלחה
שלום משכנתאמן.
קודם כל תודה על העבודה המבורכת שאתה עושה!
אני בדיוק כרגע בסקר שוק ואני מזדהה עם כל מילה שכתבת. פשוט קשה להשיג את הבנקים!
בנוסף אני מקבל הצעה מבנק אחד ועד שאני מגיע לפגישות נוספות הריביות כבר עולות!
אני דיי אובד עצות למען האמת ואשמח לעצתך. רכשתי דירה בראש העין במסגרת מחיר מטרה.
אני זקוק למשכנתא של 928 אלף וקיבלתי מהבנק שלי-איגוד-
שליש פריים- 0.8
שלישי קל"צ-4.45
שליש משתנה כל 5 לא צמוד- 3.7
האם לדעתך הריביות סבירות? אני פשוט מפחד להמשיך בסקרי השוק בזמן שקשה לי לקבוע פגישות עם הבנקים והריביות ימשיכו לטפס.
אודה לעצתך הידידותית.
שלום פיני,
הריביות סבירות,
הקל"צ קצת גבוה אבל זה תלוי בשנים (אם הוא מעל 20 שנה אז גם הוא סביר)
בהצלחה
שלום, אשמח לחוות דעת על ההצעה שקיבלתי.
הלוואה 580K שהם 65% מימון.
330K קל"צ (קרן שווה) – 3.55%, 14 שנה
190K פריים (שפיצר) – פריים מינוס 0.3%, 30 שנה
60K משתנה צמודה כל 5 (שפיצר)- 2.75%, 25 שנה
החזר חודשי 3,882 ש"ח.
תודה
את המשתנה רוצים לפרוע עם ק.השתלמות. האם כדאי להעלות את הריבית במשתנה על חשבון הורדת ריבית בשאר המסלולים?
1. נראה בסדר
2. כן
בהצלחה
האם אתה מכיר אתר באינטרנט או אולי ישלך קובץ אקסל שבו אני יכול להזין נתונים על המשכנתא שלקחתי ולראות פירוט חודשי כמה קרן וכמה ריבית יורדת לי בכל חודש?
שלום ישראל,
לא מכיר כלי כזה, בעיקר בגלל שיש שינויים לאור שינוי ריבית, עוגנים, מדדים וכו'
ניתן לקבל מהבנק לוח סילוקין מפורט
בהצלחה
שלום רב
לאחר מאמצים ששני בנקים לא התלהבו לתת משכנתא הסכים מיזרחי ורציתי התייחסותך לתמהיל ולתנאים
ל25 שנה 600000
פריים 1.2 משתנה צמוד מדד 3.23 ריבית קבועה 4.7
תודה זה חשוב לי
שלום מוטי,
סביר,
בהצלחה
שאתה אומר שבנקים מסוימים יצאו מהמשחק, האם אתה מתכוון שאותם בנקים כבר לא רוצים למשוך לקוחות עם ריביות אטרקטיביות? ואם כן, מה הקריטריון שלהם למתן ריביות אטרקטיביות? האם הם "עמדו ביעד" שלהם השנה?
שלום טל,
הם גם עמדו ביעדים וגם לא מעוניינים להרחיב את הפעילות
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
להלן הצעה שקיבלתי להלוואת משכנתא בסך 700,000 ש"ח [37% מימון]-
שליש פריים: P-0.4 לתקופה של 30 שנה.
שני שליש:קל"צ 4.2% לתקופה של 25 שנה.
שאלתי,נראה לך שעוד יורידו לי בבנקים אחרים או שחבל על הזמן וכדאי לי לקחת את ההצעה בשתי ידיים?
תודה מראש!
שלום איתי,
סביר
תעשה סקירה מהירה ואם זה התמהיל שבחרת ויש לכך סיבות הגיוניות אז תבדוק זריז ותקבל החלטה
בהצלחה
ראשית תודה על התוכן השימושי והמקסים. רכשתי דירה ראשונה עם הון עצמי של 1 מ שח. משכנתא נדרשת כ 1.1 מ שזה 50 % משווי הדירה. על פי שמאות לבנק השווי נמוך משמותית בשל חריגות בניה. האם הבנק מחשב שיעור מימון על פי הנמוך? שאלה נוספת האם יש מצב שעוד כמה חודשים יודייעו הבנקים שאין כסף למשכנתאות כמו שבנק ירושלים הוגיע השבוע? וג
שלום בלטמן,
1. כן, הם הולכים לפי שמאות או חוזה – הנמוך מביניהם
2. לא נראה לי שהם יגידו שאין כסף, אלא הם יכולים להגיד שהם מעלים ריביות כי הם במצוקת אשראי
בהצלחה
שלום
קיבלתי הצעה על מיליון שח משכנתא בתנאים הנל
קלצ 20 שנה 3.6
P- 0.5 250 k
P 80 k
שאלתי היא האם לצרף מסלול של משתנה כל 5 צמודה או לא צמודה בריביות שקיבלתי בצמודה 2.9 ובלא 3.3 או לקחת 670 אשח בקלצ אודה לתשובתך
שלום בת חן,
אם את מתכוומת להחזיר בקרוב חלק מהכסף אז לקחת משתנה, אם לא אז לא
בהצלחה
שאלה נוספת
האם לקחת במקום מסלול הפריים שקיבלתי p-0.5 מסלול עוגן מקמ בריבית עוגן של 1% + מקמ (נכון להיום 0.13) סהכ 1.13%
זה אותו הדבר כמעט ואין לי העדפה מסוימת
בהצלחה