כנגד כל התחזיות המוקדמות, בנק ישראל החליט אתמול (25/08) להוריד שוב את ריבית בנק ישראל ב-0.25%, כך שריבית הפריים תעמוד על 1.75%.
אז קודם כל מזל טוב – זו הריבית הנמוכה ביותר שהייתה בישראל אי-פעם ואתם שותפים לרגע היסטורי ומכונן בכלכלת ישראל.
למי שרוצה לקחת משכנתא ולמי שיש הלוואה בריבית משתנה – זה מצויין (פשוט אין מילים לומר כמה זה טוב לכם), יחד עם זאת אם תרשו לי להיות קצת פטריוטי למדינת ישראל זה ממש לא טוב והירידה הזו מרמזת על נתונים מאוד חלשים באופן כלכלי למדינת ישראל.
מאז שנפתח הבלוג הזה לפני קרוב לשלוש שנים, הריבית רק ירדה וירדה (מעולם לא חווה הבלוג הזה עליית ריבית), אני מקווה שאני לא "מנחס" את מדינת ישראל…
אז למה ירדה הריבית? איך זה משפיע עליכם? ומתי באמת נרגיש את זה במשכנתא? כל זה בפוסט הבא
הסיבות לירידת הריבית
מדד המחירים לצרכן (אינפלציה)
בנק ישראל מעוניין באינפלציה חיובית בגובה של 2% בערך.
הבעיה היא שהמדינה נמצאת כעת במיתון והמחירים לא באמת עולים (חוץ מבנדל"ן) והמדד אפילו לא מגיע ל-0.5% באופן שנתי. מה שגורם לבנק ישראל להוריד את הריבית על מנת לעודד ביקשוים במשק ובאמצעות זה להעלות את הריבית.
צמיחה ו"צוק איתן"
נתוני הצמיחה של המשק גם כן צריכים להיות חיוביים (פעם דיברו פה על 5% קצב צמיחה שנתי), השנה אנחנו אפילו לא קרובים ל- 3% ולכן בנק ישראל שרוצה לעודד את המשקיעים ואת החברות להמשיך ולהשקיע מוריד את הריבית ונותן להם "כסף זול" ובכך מעודד אותם להמשיך ולהשקיע (לא במניות אלא בחברות שלהם).
כמו כן, המלחמה גורמת לכולנו לבזבז קצת פחות ולמשק עצמו להיות פחות יעיל ופחות טוב מבחינה כלכלית.
זה גורם גם לצמיחה להיות נמוכה מאוד וגם לנו כפרטים לבזבז פחות, שני הנתונים הללו לא טובים לבנק ישראל (צמיחה נמוכה ומדד נמוך) ולכן הוא רוצה ל"הדליק" את המשק חזרה עם ריבית נמוכה.
הנדל"ן
סוף סוף בנק ישראל רואה קיפאון בנדל"ן ןהמחירים מתחילים להתייצב.
בנק ישראל כבר מזמן רצה להוריד ריבית אבל פחד מאוד ל"הדליק" את שוק הנדל"ן, כל עוד השוק רגוע זה נותן לבנק ישראל אפשרות טובה להוריד ריבית ולקוות שבעקבותיה המחירים לא ימשיכו לעלות (מחירי הדירות כמובן).
שער הדולר
למרות ששער הדולר עלה באופן דרמטי בחודש האחרון (בגלל צוק איתן), בנק ישראל רואה הזדמנות נוספת על מנת להכות שוק על ירך את השקל ולעודד את העליה בשער הדולר.
בכך שהוא מקטין את הריבית הוא מקווה שהשקעות זרות שנמצאות כיום באגח"ים שקליים פשוט ייצאו מפה ולכן שער הדולר אמור להמשיך ולעלות (נ.ב – אם לא הבנתם, בנק ישראל מעוניין בשער דולר גבוה על מנת לעזור ליצואנים ולצמיחה ששניהם כרגע במצב לא טוב).
מה זה עושה למשכנתא הקיימת שלכם?
מי שיש לו הלוואת פריים אמור לראות החזר נמוך יותר החל הראשון לחודש הבא. בשאר הסלולים אתם לא תראו שינוי בכלל (לא בקבועות ולא במשתנות כל חמש שנים), כי הריביות שם נקבעו וישתנו רק במועדי השינוי שנקבעו בבנק.
מתי תתחילו לראות ירידה בריביות שהבנק מציע לכם?
כפי שאמרתי בעבר, זה ייקח כחודש פלוס מינוס עד שהריביות יתיישרו, שימו לב שזוהי ירידת ריבית שניה ברציפות, אז אתם אמורים לחוות ירידה רצפוה בחודש החודשיים הקרובים של ריביות המשכנתא שלכם.
מי שלא לחוץ לקחת את המשכנתא היום, אני ממליץ לו להמתין לפחות חודש אחד על מנת לזכות בריביות טובות יותר.
לסיכום,
זהו מהלך מפתיע של בנק ישראל (לפחות מבחינתי), אין ספק שמדובר במהלך אמיץ שאמן ויישא פרי ויעזור למשק להתאושש בימים אלו.
אני שוב מסיים את הפוסט בתנוחמיי למשפחות השכולות ובתפילה לשלום הפצועים וממשיך להתפלל שהמבצע ייגמר בקרוב.
נ.ב: אני מזמין אתכם להיות הראשונים שמקבלים עדכונים על חדשות המשכנתא באמצעות הרשמה לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.
אחלה פוסט, מפשט במעט את המצב,
האם כדאי לקבע את הריבית במסלול משתנה כל 5? זה יגרור קנס מהבנק?
תודה
שלום ליאור,
לא הבנתי את השאלה, אנא שאל יותר בפירוט – תודה
היי,
אני קורא ומתעדכן באופן קבוע במידע באתר אבל המלצות המשכנתא לא מעודכנות לריבית הנוכחית כמו תקופה די ארוכה.
אשמח אם תמליץ על מסלולים לפי סכומים נכון להיום
המון תודה
שלום איתי,
אשתדל אך מכיוון שמדובר במספר רב של תמהילים לא אוכל להבטיח שאגיע לכך
בהצלחה
הציעו לי השבוע במסלול קל"צ ל-15 שנה 3.85%, ובמשתנה צמוד מדד ל-15 שנה 1.7%.
מה צפוי להיות השינוי על הריביות בעקבות הורדת הריבית של בנק ישראל?
תודה!
לנדב,
תמשיך בסבב בנקים
קיבלתי 3.58% בקל"צ ל-15 שנים (בלאומי, לפני הורדת הריבית)
בפועלים 3.64%
שלום נדב,
עשירית עד 2 עשיריות
בהצלחה
הריבית בשפל היסטורי, הא? זה שהיא הכי קרובה לאפס ככל שאפשר גורם לי להסיק שמכאן אפשר רק לעלות.
האם באמת מומלץ לקחת משכנתא במצב שבו עתיד הריבית ידוע מראש? והעתיד הזה לא מייטיב עם לוקחי המשכנתאות.
גם אם זה יהיה תהליך איטי ומתון, עליה של 1-1.5% בריבית במשכנתאות של 500,000 ש"ח ומעלה יכולה להגדיל באופן משמעותי את ההחזר. ואז מה? אנשים יחרגו מכושר ההחזר שלהם ויאלצו להוריד עוד בצריכה והמשק יתקשה לצאת מהמיתון.
אם אתה שואל אותי, טוב לא יכול לצאת מזה…
סתם לידע כללי, יש תקדימים מהעולם לריבית שלילית, למשל שוודיה ב-2009.
תודה על השיתוף יובל
שלום רועי,
יש הרבה צדדים למטבע –
אמנם יום אחד זה יעלה, אבל למי שבכל אופן קונה או בעל משכנתא כדאי לו לנצל את התקופה הזו
בהצלחה ותודה על השיתוף
אם לא לקחתי את כל השליש שאפשר לקחת בפריים, אלא רק חצי מזה בפריים והשאר בעוגן מק"מ,
האם שווה לי למחזר כעת את ההלוואה בעוגן מק"מ ולהפוך אותה לפריים?
כלומר, אם זה יחסוך לי רק כמה עשרות שקלים (שבטח ייגבו ממני כעמלה על המחזור בלאו הכי) אולי זה לא שווה את הטרחה.
שלום שרון,
קשה לענות על זה כי זה תלוי בכמה משתנים:
1. מה הריביות של העוגן מקמ היום
2. מה הריבית בפריים שתקבל
3. תיקח בחשבון שבשנים הבאות (שהפריים יעלה) ייתכן מצב שהעוגן יהיה יותר זול מהפריים ואז גם תתבאס על המעבר הזה
4. ההצעה שלי – לבדוק מה ניתן לקבל היום בפריים לעומת המקמ ולקבל החלטה על בסיס זה
בהצלחה
שלום משכנתאמן
האתר שלך מדהים והפוסטים מעולים-
בקשה קטנה-
במחשבון המשכנתא- אחרי שבוחרים מסלולים מועדפים –
אם ברצוני לקבל טבלת החזרים של המסלולים שבקשתי לאימייל זה נתקע ולא נותן לי-
אשמח אם זה יטופל
תודה מראש
שלום מיכאל,
הבעיה ידועה ובטיפול – מקווה שיסתדר בקרוב
שלום רב
האם עכשיו זה הזמן למיחזור משכנתאות
לי יש משכנתאות במסלול משתנה כל חמש שנים /שנתיים וחצי
מה המלצתך ולאיזה אחוז אני יכול לקבל בבנק
תודה
שלום עופר,
צריך לפנות לבנק ולראות אילו תנאים תוכל לקבל ולאחר מכן לחשב כדאיות
ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון באתר
בהצלחה
אני רק רוצה להוסיף כל מישלוקח במסלול פריים, מומלץ להגדיל מרווך בהחזר חודשי, באיזשהו שלב הריבית תחזור לעלות וזה עלול לחנוק אותכם בהחזר חודשי
שלום
אני מאוד נהנה ליקרא את הכתבות שלך
רציתי לדעת לקחתי משכנתה לפני שנה בערך וכמובן שליש בפריים ושליש קבוע ושליש במישתנה ו היום יש לי כסף פנוי כ30000 השאלה לאן להחזיר לקבוע ?
תודה מראש
עמוס הדייג
שלום לדייג,
אשמח אם תפרט את הריביות והתקופות ואשמח לענות
בהצלחה
שלום,
למה תמיד שהרבית יורדת באותו חודש ההחזר החודשי של הקרן יותר גבוהה מבכל חודש אחר (תוספת של 2-3%) ולאחר מכן זה חוזר להיות איך שזה היה פחות ההורדה של 0.25% ?
שלום אלי,
אין לי את התשובה המדויקת, אני מניח שזה נובע מאופן החישוב של הבנק,
ממליץ לך להתקשר לשירות הלקוחות של הבנק ולהתעדכן מולו
בהצלחה
לפי מה שאני מבינה, כדאי לי לחכות עוד חודש ולקחת את כל הסכום בריבית קבועה לא צמודה…
שלום גליה,
זה מאוד תלוי בלווה ובתכנון הפיננסי שלו
למה בכלל לקחת פריים כאשר הריביות כל כך נמוכות?
לנדב מתגובה אחד, נראה לי שהריבית שהציעו לך מאוד גבוהה. אבל זה תלוי בסכום… סתם שתשווה, לקחתי 700k קל"צ 13 שנה ב 3.2 עוד לפני ירידת הריביות הרצופה.
באיזה בנק קיבלת ריבית 3.2% המסלול קל"צ על סכום 700k?
ברצוני לדעת הציעו לי בבנק הפועלים משכנתא של 200000 ש"ח בפריים פחות 0.9 למשך 20 שנה + 260000 בריבית קבועה לא צמודה של 3.6 למשך 15 שנה
האם ההצעה שקיבלתי נחשבת לטובה ?
תודה
אלחנן
אלחנן שלום,
נראה סביר וטוב
בהצלחה
שלום רציתי להתייעץ איתך בנוגע לתמהיל משכנתא שהוצע לי
1-קבועה צמודה 18 שנים ריבית 1.76 סכום 68400
2-פריים 30 שנים ריבית 1.20 סכום 216000
3-משתנה כל 5 שנים 25 שנה ריבית 1.76 סכום 216000
4-קבועה לא צמודה 18 שנים ריבית 3.99 סכום 149600
סה"כ 650000 שח
החזר חודשי 2945 שח
תודה רבה
שלום וברכה,
נראה סביר,
בהצלחה
שלום
ברצוני למחזר משכנתא במסלולים הבאים:
1. 187000 שח 1938 לחודש 1/10/99-10/9/2024 6.5% ריבית לשנה צמוד מדד סכום ביניים 172403 שח יש להוסיף הפרשי היוון של 22971 שח.
2. 56200 שח 503 לחודש 1.2.1993-10.1.2021 4% ריבית לשנה צמוד מדד סכום לסילוק היום 39840 שח
מה דעתך האם כדאי למחזר את החלק הראשון למרות ההפרשי היוון והאם יש לך דרך איך להוריד הפרש זה.
תודה מראש
האתר שלך ממש טוב ועוזר מאוד
יישר כוח
שלום שמואל,
1. כדאי למחזר רק אם ראית ובדקת שלטווח הארוך אתה באמת חוסך (כולל ההיוון)
2. אני לא מכיר דרך להוריד את הפרשי ההיוון
בהצלחה
כמי שלקח משכנתה לפני כשנה (5.13) – האם כדאי, בעקבות הורדות הריבית האחרונות, לפנות לבנק למיחזור משכנתה? אין לי בעצם שום מנוף לחץ על הבנק כרגע…
תודה
שלום גל,
צריך לפנות לבנק ולראות אילו תנאים תוכל לקבל היום ולאחר מכן לבצע חישוב כדאיות
שלום משכנתאמן,
אני אמור להעביר כסף למוכר הדירה שרשכשתי ב-1.10 .
לפני כמה ימיים קיבלתי הצעה (עדיין לא כתובה) של P-0.9 ,וקל"צ לתשע שנים של 2.6 .
1.ממתי ריבית הפריים החדשה נכנסת לתוקף ?
2.האם הבנק יכול להתעלם ממנה ולהחליט שהוא משנה אותה רק מחודש אוקטובר או לא משנה בכלל ?
3.האם כדאי להמתין לחודש ספטמבר או לחתום כבר עכשיו ?
תודה רבה
שלום,
1. מהראשון ללספטמבר
2. לא
3. אם אתה צריך את הכסף ל- 1 לאוק' – אז כדאי לסגור כמה שיותר מהר
בהצלחה
מחזרתי חלק מהמשכנתא בתחילת שנה לקל"צ (בערך 50%, 3.72% ל-10 שנים).
1. האם כדאי למחזר שוב (לקל"צ ,בתנאים טובים יותר (ולכמה השאיפה?))?
2. מתי? (ציינת שיקח כחודש-חודשיים עג להתבטאות בירידה בפועל במחירי משכנתאות)
תודה מראש על זמנך והתייחסותך
שלום אורון,
צריך לפנות לבנק בעוד מספר שבועות ולראות מה התנאים שתוכל לקבל ולאחר מכן לעשות חישוב כדאיות
שלום משכנתאמן,
בדיוק לפני שנה עשיתי מחזור של משכנתא על 30אחוז מהסכום פריים-0.9 ו70 אחוז מהסכום 3% קל"צ . בשני המסלולים ל 6 שנים.
כלומר נשארו לי 5 שנים לשלם , עקב ירידת הריבית אני רוצה למחזר שוב ולצמצם עוד יותר את הזמן שנותר לסיום המשכנתא.
הסכום שנותר הינו כ-300,000 ש"ח , מה המלצתך? האם כדאי למחזר?
תודה רבה
שלום יוסי,
צריך לבדוק מול הבנק אילו תנאים תוכל לקבל היום ולעשות את החישוב
כתיבה רהוטה, מעניינת, מועילה ואנושית. תודה רבה!
תודה על הפידבק והפרגון מאי
היי שאלה להתייעצות
אנחנו עומדים בפני רכישת דירה 1.370.000, ההון העצמי 550 אלף
דגש שחשוב לנו שההחזר החודשי יהיה בסביבות עד 4000 שקל לחודש
להלן ההצעות שקיבלנו-
משכנתא בגובה 822 אלף
פריים 283אלף- 25 שנה- ריבית – 1.1- החזר 1080
קלצ- 339 אלף- 25 שנה- ריבית 4.25- החזר 1837
מלצ- 200 אלף- 25 שנה- ריבית – 3.27- החזר 977
סהכ החזר חודשי 3894
מה דעתך על התמהיל הנל?
אנחנו זוג עם ילד קטן ותינוק בדרך לכן אנחנו מעונינים לקחת גרייס לשנתיים וההחזר יעמוד על 3074 לחודש ואחרי השנתיים הללו צפוי היות לערך 3975. האם אתה ממליץ את המהלך הזה?
האם היית מוסיף או משנה בתמהיל- עוגן מקמ או צמודה משתמה כל חמש שנים והאם זה יכול לעשות שינוי משמעותי עבורינו?
מציינת שאני מאד נהנת לקרוא אותך.
תודה רבה
בשורות טובות
אור
אור שלום,
1. התמהיל סביר ובסיסי
2. גם הריביות סבירות
3. לא הבנתי למה אתם צריכים גרייס? האם אתם מקבלים את הדירה רק בעוד שנתיים?
בהצלחה
שלום,
קיבלתי הצעה ורציתי לדעת מה דעתך על התמהיל וההצעה.
אין לי הון עצמי אך יש לי בית נוסף אשר ימושכן עבור מהלך זה. אני לוקח משכנתא של 1260000 לעשרים שנה
ולאחר משא ומתן קיבלתי את ההצעה הבאה:
קל"צ 4% על 67% מהסכום
פריים -0.7 על 33% מהסכום.
תענוג לקרוא את מה שאתה כותב. רואים שאכפת לך.
אופיר
אופיר שלום,
1. התמהיל והריביות נראים בסדר
2. אם צפוי החזר באמצע התקופה אז שקלו לקחת משתנה כל חמש צמוד / לא צמוד
בהצלחה
שלום לך ותודה על התשובה,
לאחר משא ומתן הגענו למצב הזה:
900000 קל"צ ב 3.73 ל-19 שנה
360000 פריים מינוס 0.75 ל-30 שנה
סה"כ משכנתא של 1260000
האם לדעתך כדאי לקחת משכנתא בתנאים אלו?
תודה רבה
אופיר
אופיר שלום,
1. ימים אלו טובים ללקיחת משכנתא – כי הריבית מאוד נמוכה
2. ההצעה טובה
בהצלחה
שלום ותודה מראש לכל העונים.
יש ברשותי בית בבאר שבע ששוויו כמיליון ש"ח ללא משכנתא אך עם יתרת הלוואה של 160000 ש"ח שההחזר החודשי עומד על כ- 2500 ש"ח.
בחנתי את האפשרות למשכן את הבית ולהשקיע את הכסף (לאחר חיסול ההלוואה ) בקניית מגרש שעלותו כ- 600000.
האם הדבר כדאי ???
ההכנסה החודשית עומדת על כ- 13500 וצפויה לגדול באפריל 2015….
שלום משה,
אם המגרש נראה לך כהשקעה נכונה כלכלית, אז מימון הבית בבאר שבע יכולה להיות הדרך הזולה והטובה ביותר
השאלה היא לא האם כדאי לממן דרך הדירה, אלא האם אתה חושב שרכישת המגרש תניב לך תשואת הון בעתיד
בהצלחה
רציתי לשאול שאלה
לכאורה כל ההתלבטות בלקיחת משכנתא בין המסלולים היא על הצד שהריבית יכולה לרדת או לעלות ולכל אחד מהמקרים יש צדדים טובים ופחות טובים
אבל כיוון שכיום המצב הוא חד כיווני בנושא הריבית דהיינו שהיא יכולה רק לעלות מכאן ולאורך זמן(ומי שחושב אחרת לא מבין מה תעשה דיפלציה למשק)ובטח לאורך זמן אפשר להבין שהריביות יעלו ,וגם האינפלציה תעלה לרמות סבירות של לפחות 3 אחוז בשנה,(אפשר לבחון את זה סטטיסטית על פני ה-30 שנה האחרונות) ממילא האפשרות היחידה הנכונה היא לקחת את כל המשכנתא בריבית קבועה לא צמודה ובכך לתפוס את הריבית הנמוכה ואת המדדים הנמוכים שמשתקפים כרגע במשכנתאות בקל"צ לכמה שיותר זמן
אשמח לשמוע את דעתך האם אתה חושב שאני צודק ואם לא אז מדוע?
תודה רבה על האתר הנפלא שלך
מנחם
מנחם שלום,
1. אני מאמין בהשקה לטווח ארוך אבל גם לטווח הקצר – אם אני יכול לקבל כרגע ריבית טובה לחמש השנים הקרובות, למה לא לקחת אותה ? ולמחזר לאחר מכן ?
2. הבנקים גם כן מבינים קצת בכלכלה וגם להם יש סטטיסטיקות, מה שהיה ב- 30 השנה האחרונות היה ונגמר, אם הם מוכנים למכור לך ריבית X במחיר Y, כך בחשבון שהם גם חישבו את הסיכון לטווח הארוך
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אנחנו מתעתדים לקחת משכנתא על סך 650,000
להלן הצעה שקיבלנו :
קבועה צמודה: 100,000 ריבית 1% ל 10 שנים 876 חודשי
משתנה כל 5 שנים: 216,000 1.5% (לפי עוגן של מינוס 0.7 מריבית בנק ישראל) ל 15 שנים 1340 חודשי
פריים: 216,000 לפי פריים מינוס 0.9% ל 20 שנים. 978 חודשי
ריבית קבועה לא צמודה: 118,000 2.4% ל 9 שנים 1215 חודשי
סה"כ 4411 החזר חודשי
נשמח לקבל את חוות דעתך
תודה רבה
שלום רונן,
נראה טוב,
בהצלחה
הי,
יש לי בלון 484K שמתפוצץ בעוד חודש, קיבלתי הצעה למיחזור הבלון ע"י משכנתא שלהלן: האם התמהיל טוב ? האם הריביות טובות ? מודה לך מראש עבור הצעתך
160K פריים 20ש ריבית 0.9
164K קל"צ 12ש ריבית 3.5
160K קבועה צמודה 10ש ריבית 1.95
סה"כ החזר.ח 3594
סה"כ תשלום 552K
תודה רבה
שלום גיא,
נראה סביר,
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
חבר שלי הלך לבנק וטוען שהציעו לו משכנתא קבועה, ללא הצמדה, על סכום שבאיזור 330,000 ש"ח ל 5 שנים, 1.7% לשנה , האם זה הגיוני?? או שיש אותיות קטנות שהוא בטח פספס?
נשמע טוב מדי…
תודה,
אלעד
אלעד שלום,
הכל הגיוני, זה נראה לי מעט נמוך אבל עדיין יכול להיות
אם תרצה, שלח אלי את הטופס ואשמח לקרוא את האותיות הקטנות
בהצלחה
שלום,
רציתי לקבל את דעתך לגבי הצעה שקיבלנו למשכנתא בגובה 865000:
40% קל"צ בריבית 3.65, 20 שנה
30% משתנה כל 5 בריבית 1.57, 25 שנה
30% פריים – 0.9 , 30 שנה
ההחזר הינו באזור 3800 (לקחנו מרווח מספיק למקרה שהריבית תעלה).
מה דעתך על החלוקה למסלולים? ריביות? חלוקה לשנים?
תודה.
שלום גיא,
סביר וטוב,
בהצלחה
היי , תודה על התשובה.
האם כדאי להגדיל את האחוז של הקל"צ בתמהיל? האם לוותר על המשתנה כל 5 בכלל? תודה.
לדוגמה:
קל"צ 67% בריבית 3.65 ל-20 שנה,
והשאר בפריים -0.9 ל-25 שנה?
ההחזר יעלה ל 4400 ואין לו הרבה לאן לעלות….
תודה.
אם המשכנתא היא לטווח הארוך (כלומר תשיארו איתה עד הסוף) אז כדאי להעביר לקל"צ
אם המשכנתא היא לתקופה של עד 10 שנים אז הייתי נשאר עם הצמודה
בהצלחה
שלום,
רציתי לדעת נכון להיום מה שיעור הריביות הטוב ביותר שאפשר לקבל במסלול בפריים ובקל״צ?
מעוניין לקחת משכנתאות עס 820k ₪
הציעו לי p-0.9 ל 25 שנה
קל״צ 4.3% ל 25 שנה
והאם משתלם בסביבת הריביות כיום ללכת על מסלול צמוד ואם כן באיזה משקל מסך ההלוואה ואיזה מסלול הכי אטרקטיבי ומה הריביות
תודה רבה
שלום ניר,
הריביות שקיבלת טובות,
לגבי ההצמדה, זה מאוד תלוי במשך תקופת ההלוואה, אם התכנון הוא להחזיק את ההלוואה לאורך הרבה שנים אז הייתי הולך על הקל"צ ובמידה ואתם מתכננים להחזיק את ההלוואה לטווח קצר יותר הייתי הולך על צמודה
בהצלחה
היי,
תודה על התשובה.
אנחנו מכוונים להחזר חודשי ע"ס 4,000 ש"ח.
התכנון כמובן להחזיק את ההלוואה כמה שפחות…
במסלול פריים 1/3 + קל"צ 2/3 יוצא החזר של 3,990 ש"ח ללא הפתעות מהותיות בדרך מה שנקרא אבל ל- 25 שנה שתיהן.
מתקשה להכניס מסלול נוסף לתקופה קצרה יותר ולשמור על גובה ההחזר.
יש הצעות?
את החלק שאתה חושב להחזיר בעוד כמה שנים קח במתנה צמודה / לא צמודה
בהצלחה
היי משכנתאמן, קצר לעניין,
(קודם כל, אתר מעולה!!)
אז ככה:
400,000 אלף,
42% בקל"צ 2.80ריבית ל10 שנים
33% בפריים 0.9- ל30 שנה,
25% בקל"צ ריבית 2.70 ל9 שנים
הצעה טובה או שאפשר לעבוד עליה עוד?
שלום עדי,
נראה בסדר,
בהצלחה
שלום משכנתא מן,
ראשית כל הכבוד על הופסטים ובכלל .
אשמח לקצת הכוונה ויעוץ בתמהיל ומסלולים מומלצים ובהתחשב בריביות הנמוכות היום.
מימון נדרש:1050000
יכולת החזר חודשי כ 5400
לא נראה צפי לסילוק חלקי לפני סוף התקופה.
היות ואני לא מבין גדול בתחום וגם דיי חושש משינויים משמעותיים בהחזרים הוחודשיים בעתיד
אשמח מאוד לשמוע את דעתך והמלצתך בהתאם.
תודה רבה
אליהו
אליהו שלום,
אם המשכנתא היא לטווח ארוך אז לך על קל"צ ופריים ואולי קצת משתנה כל חמש צמודה / לא צמודה
בצהלחה
שלום משכנתא מן.
ראשית כל הכבוד על האתר והמאמרים
אשמח לקבל את חוות דעתך על בניית תמהיל בהתחשב בריביות הנמוכות המוצעות כיום .
מימון נדרש: 1000000 =50% משווי הנכס
יכולת החזר חודשית כ 5400 ש"ח
לא צפוי יכולת החזר מוקדם ב 10 שנים הקרובות.
היות ואני לא מבין גדול ודיי חושש משינויים משמעותיים בהחזרים החודשיים.
איך הכי נכון לבנות את התמהיל?
אשמח להמלצותך
שלום אליהו,
לצערי אין לי יכולת לבנות תמהיל מותאם אישית ללא היכרות מעמיקה
שקלו לקחת ייעוץ מקצועי או היעזרו בתמהילים המומלצים באתר
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית תודה על האתר הנפלא. למדתי ממנו רבות.
שנית-
אני עומד לקחת משכנתא לתקופה של כ 25 שנה של כ 850 אש"ח.
במסגרת התמהיל הבסיסי שניתן לי ע"י היועץ שלי (עוד לפני 2 הורדות הריבית האחרונות), היועץ שלי חילק לי אותה לכ-
1/3 פריים
1/3 משתנה כל 5 שנים לא צמודה
1/3 קל"צ
(הריביות עדיין לא סגורות).
שאלתי אליך (בהמשך לדבריו של מנחם מלעיל ששאל מדוע לא לקחת הכל קל"צ ולתשובה שנתת לו..) – מה היתרון של משתנה כל 5 שנים- הרי גם אם אני "מרויח" במסלול זה את הריבית הנמוכה במהלך 5 השנים הראשונות, לאחר מכן סיכוי גדול שהריבית תעלה ואיתה גם העוגנים… ומאחר שיש לי עוד 20 שנה נוספות הרי ככל הנראה יצא שכרי בהפסדי, עם ריבית הרבה יותר גבוהה. בין השאר ענית לו שמקסימום ימחזר- ואני שואל איזה אפשרויות יהיו למחזר, הרי הריבית בכל האפיקים תהיה גבוהה בכמה אחוזים כך שאת המכה אני אחטוף בכל מקרה, לא?
אחדד את שאלתי- לאור ההיסטוריה לפני כ 6/7 שנים ריבית הפריים עמדה על 5%-6 , ז"א שלא מן הנמנע שנחווה עליית ריביות משמעותית…
אותה שאלה לגבי ריבית הפריים… (רק ששם אני עוד מבין שאם אני מתחיל בריבית של 1% זה באמת יותר אטרקטיבי).
שורה תחתונה- היום לאחר הורדת הריבית הכ"כ דרסטית, האם זה לא רעיון טוב לקבע את הריבית בקל"צ לכל התקופה (כל המשכנתא או 70% כשהשאר בפריים?)
תודה רבה !!!
שלום עופר,
1. זה מצויין לקחת קל"צ
2. יחד עם זאת, אם אתה לא מתכוון להחזיק את המשכנתא לטווח הארוך אז למשתנה יש יתרונות (ריבית נמוכה).
כי אם אחרי 5 שנים תסלק את המשכנתא בשביל לשדרג לדירה אחרת, אז בעצם לא ניצלת את הביטחון של הקל"צ אלא רק שימת ריבית יותר יקרה
3. אותה התשוב לגבי הפריים
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
האתר מעולה,
מבקש להתייעץ:
אנו בונים בית פרטי (הקרקע שלי), המשכנתא 1,000,000 ומהווה 44% מעלות הפרויקט.
הוצעו לי המסלולים הבאים:
קבועה צמודה 340,000 , 1.9%
משתנה אג"ח צמוד מדד 410,000 , 1.75%
פריים 250,000 , 0.8- (הבנק מגביל את הפריים ל-25% בגלל הסיכון).
אלטרנטיבה נוספת:
פריים 250,000 , 0.8-
קבועה לא צמודה 340,000 , %3.9
משתנה 5 שנים, אג"ח, לא צמודה 410,000 , 3.4%
האם הריביות סבירות (נשמעות לי מעט גבוהות)?
בנוסף, אני מעוניין להשאיר את קרנות ההשתלמות בינתיים ולקחת הלוואה כנגדן (מתוך העיקרון שהריבית המשולמת על המשכנתא נמוכה יותר מהריבית שמקבלים בקרן ההשתלמות) ובמועד שזה ישתנה אוכל לפדות את קרנות ההשתלמות להחזיר את ההלוואות וגם להקטין את המשכנתא.
כיצד לדעתך כדאי לי להתנהל מול תרחיש זה?
שלום יובל,
שתי ההצעות סבירות (אבל לא מעולות), אולי תשתדל להעביר יותר כסף לקבועה / קבועה לא צמודה
לגבי הקרן השתלמות – זה נראה לי הגיוני (רק תישאר עם יד על הדופק)
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
מהי ריבית הקל"צ ל-20 שנה הכי טובה שניתן להגיע אליה כלקוח אידאלי?
ראיתי מהשיטוט בפורמים השונים שההצעה הכי טובה הינה 3.25, האם זה הגבול התחתון?
תודה.
שלום גיא,
3.25 נראה לי נמוך מאוד,
זה מאוד אינדיוידואלי, לכו לסקר שוק
בהצלחה
התייעצות משכנתא לסגירה:
סה"כ 865000 משכנתא:
288000 פריים -0.9 30 שנה
377000 קל"צ 3.65 20 שנה
200000 משתנה לא צמודה 2.82 25 שנה
אשמח לתגובה לגבי התמהיל ולגבי הריביות.
תודה.
שלום גיא,
סביר וטוב,
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
נטלנו משכנתה על סך 1,150,000 ש"ח בפברואר 2013 עם התמהיל הבא:
1) 382,000 ש"ח פריים – 0.9 30 שנה
2) 378,000 משתנה כל 5 צמודה 1.77% 25 שנה
3) 390,000 קל"צ 3.95% 15 שנה
יש לנו 40,000 ש"ח פנוים ואנחנו תוהים האם לפרוע אחד מהמסלולים או להשקיע את הכסף באפיק סולידי שיניב נגיד 3%.
מה היית ממליץ?
תודה רבה,
אד
שלום אד,
הייתי מחסל חלק מהמשתנה כל חמש
בהצלחה
שלום משכנתאמן, אחלה של אתר, באמת! יש לי שאלה לגבי הריבית הנמוכה של ימינו.
אנחנו עומדים לקחת משכנתא בגובע 968,000 ש"ח. שנינו מקבלים משכורת לא רעה ואין לנו בעיות עם החזר חודשי של 10,000 ש"ח. יש גם צפי לכסף נוסף שישתחרר (בונוסים, קרנות השתלמות, וכה') לכן חשובה לנו אפשרות של החזר מוקדם של לפחות חלק מהמשכנתא.
הנה התמהיל שבניתי בהסתמך על המלצותך:
30% (290,400) פריים ל-10 שנים כדי להיות מסוגלים להחזיר לפני הזמן
55% (532,400) קל"צ ל-10 שנים כדי לנצל את ריבית הנמוכה
15% (145,200) מל"צ כל 5 שנים ל-10 שנים
אלי כדאי להגדיל את החלק של מל"צ ? למה רק 15%? אולי בהיתחשב בתקופה של 10 שנים זו המשכנתא העדיפה כי ריביות שם יותר נמוכות מקל"צ וינצלו את הריבית הנמוכה של היום יותר טוב ?
מה דעתך ?
שלום מיכאל,
1. לא רואה צורך להגדיל את המל"צ, לא חושב שגם הריבית תהיה שם טובה משמעותית מן הקל"צ
2. הייתי משלב גם ריבית צמודת מדד בגלל התקופה הקצרה
בהצלחה
אנחנו לוקחים 300 אלף משכנתא. ורוצים החזר חודשי של 2000 בערך.
בנק טפחות:
100 אלף משתנה 5 שנים ל20 שנה 2.09%
110 אלף קבועה צמודה ל10 שנים 2%
90 אלף פריים ל20 שנה פריים מינוס 0.75
בנק איגוד:
100 אלף קבועה לא צמודה ל12 שנה 3.25% ( או לחילופין צמודה 2%)
100 אלף משתנה כל 5 שנים ל15 שנה 1.85%
100 אלף משתנה כל שנתיים וחצי ל15 שנה 0.99%
היא אמרה שכרגע העוגן 0. האם ההצעות בסדר? מה כדאי? איך אפשר להוריד עוד? תודה.
שלום אפרת,
אפשר להוריד עוד,ההצעה של איגוד טובה רק תחליפו את המסלול האחרון בפריים
בהצלחה