חדשות משכנתא: הנחיות חדשות של בנק ישראל

טוב, זה כבר לא מפתיע אותנו שמדי פעם בנק ישראל מתעורר ומוציא תקנות חדשות בו הוא מורה לבנקים כיצד לנהוג עם הלווים (שהם בעצם אנחנו).

אתמול התעוררנו ונוכחנו לשמוע 3 הנחיות חדשות אותן קבע בנק ישראל, בפוסט הבא אני אציג אותן במילים פשוטות, אנסה להסביר מה המניע של בנק ישראל וכמובן אספר איך זה ישפיע על ריבית המשכנתא שלכם.

אז מהן הנחיות החדשות של בנק ישראל?

• הנחיה ראשונה – אסור לקחת משכנתאות ליותר מ- 30 שנה
  הנחיה בסיסית סך הכל, כלומר לא ניתן מהיום לפרוס משכנתא ליותר מ- 30 שנה.
  אם אתם חשבתם לקחת משכנתא ל- 35 או 40 שנה (תתפלאו, אבל זה בהחלט קיים בבנקים) אז תשכחו מזה. מרגע זה (נכון לומר מה- 01/09/13) לא תוכלו לפרוס את המשכנתא שלכם לתקופה ארוכה כזו של שנים.יש לציין, כי עד היום לא הייתה הגבלה כלשהיא על מספר השנים אותם ניתן לפרוס.
• הנחיה שניה – אי אפשר להחזיר יותר מ- 50% מההכנסה נטו שלכם
  גם כן הנחיה בסיסית שקל מאוד להבין אותה, מהיום אסור לכם להחזיר יותר ממחצית ההכנסה טו שלכם.
  אם אתם מרוויחים לדוגמא 10,000 ש"ח ביחד אז התשלום המקסימלי למשכנתא יכול להיות 5,000 ש"ח.יש לציין, כי עד היום לא הייתה הגבלה כלשהיא על יחס ההחזר במשכנתא.הנחיה שניה* – אם הבנקים ייתנו לכם להחזיר בין 40% – 50% מההכנסה שלכם (לדוגמא, אם יאשרו לכם החזר חודשי של 4,500 ש"ח, אז הבנק יצטרך להקצות 100% מערך ההלוואה לטובת הלימות הון (כלומר, הוא יצטרך לשים הרבה כסף בצד למקרה שלא תחזירו את ההלוואה שלכם).
  בגלל שהבנק לא אוהב לשים כל כך הרבה כסף בצד הוא לא יאשר ללקוחות לעשות כך או שימתחר את זה בריבית גבוהה מאוד.

• הנחיה שלישית – אסור לקחת 100% מהמשכנתא בריבית משתנה אלא רק עד 67%.
  עד היום היה תנאי כזה שאם רציתם לקחת ריבית משתנה ל"תקופה קצרה" (עד 5 שנים) יכולתם לקחת רק 1/3 מתמהיל המשכנתא שלכם ממנה.יחד עם זאת, בנק ישראל התייחס למסלול "משתנה כל חמש שנים" (צמוד או לא צמוד) כריבית קבועה לכל דבר ואיפשר לקחת ממנו ללא הגבלה.
  מהיום, אי אפשר לקחת כבר לקחת ריביות משתנות כל חמש ללא הגבלה, אלא כלל הריביות המשתנות הוא עד 67% ושאר המסלולים צריכים להיות בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה).

למה בנק ישראל מגיע עם ההחלטות החדשות?

בעיקרון, בנק ישראל רוצה להגן על הבנקים ועל הלווים יחדיו מסכנה של מפולת והתמוטטות כלכלית.
הוא מבין שהבנקים בעלי אינטרס מאוד מובהק (להלוות לנו כסף, והרבה) ולנו יש גם אינטרס מובהק (ללוות מהבנקים כסף על מנת שנוכל לרכוש דירה) ולכן אף אחד לא עוצר את השני ומספר המשכנתאות ואף סכומי המשכנתאות עולים מיום ליום.

בנק ישראל רוצה לשים קצת גבולות ולכן בא ומתערב בשוק על מנת להרגיע אותו במעט ולהגביל את הבנקים מ"להתפרע" מצד אחד ולהקשות על הלווים מצד שני.

בנק ישראל מבין שסביבת הריבית הנמוכה לא תישאר לנצח, ולכן הוא טורח להזהיר אותנו מהיום לא לקחת יותר מדי כסף בריבית משתנה מצד אחד ולא לקחת על עצמינו התחייבויות כבדות (כמו פריסה ארוכה והחזר גבוה מדי של המשכנתא) מצד שני.

מה זה יעשה לריבית המשכנתא?

בעיקרון, זה לא אמור להוריד או להעלות דרמטית את ריבית המשכנתא.
ייתכן ובגלל שתהיה עכשיו יותר דרישה לריבית קבועה ולריבית קבועה לא צמודה, נראה עליה חלקית במסלולים אלו, אבל אני מקווה שהתחרות בין הבנקים תוביל שוב לירידה בריביות האלו ושהלקוחות לא ירגישו עליה בריביות רק בגלל עליות ביקושים למסלול זה או אחר.

בנימה אישית, מה אני חושב על התקנות?

על שתי התקנות הראשונות אין לי כל כך מה להגיב, זה עצוב בכלל שצריך לקבוע כאלו תקנות.
הבנקים צריכים מראש לפסול משכנתאות בהם המשפחה נדרשת להחזיר יותר מ- 50%  מההכנסה שלהם ובוודאי לא צריכים לתת משכנתאות ליותר מ- 30 שנה.

את התקנה השלישית אני די אוהב, כי אני חושב שהיום זה חשוב מאוד לקחת ריביות קבועות (עדיף קל"צ) ובכך להגן על עצמנו לשנים הבאות שאמורות להיות בסיסת ריבית גבוהה.

בהזדמנות זאת אני אזכיר למי ששכח,
כי חשוב מאוד להירשם לרשימת תפוצה שלנו, שכן זה המקום לשמוע על החדשות החמות, על השינויים בשוק המשכנתאות (שקורים כמעט מדי שבוע – שבועיים) וכן הלאה.
זה המקום היחיד בו תוכלו להישאר עם אצבע על הדופק ולהישאר כל הזמן בעניינים.

זה כמובן בחינם, ללא דואר זבל וניתן להסיר את עצמכם בכל רגע נתון – ההרשמה היא מכאן