בתקופה האחרונה אני בטוח שאתם מרגישים שאין עם מי לדבר בבנקים, בטלפונים לא עונים, למיילים כמעט ולא מגיבים ומאוד קשה ליצור עמם קשר.
קודם כל שתדעו, שזה תמיד היה כך. השירות בבנקים לא תמיד היה מהמובילים במשק ולמרות שהם בהחלט השתפרו בשנים האחרונות יש להם עוד הרבה מה לשפר.
בנוסף לכך, החודש קרו במקביל חמישה דברים שמקשים עוד יותר על חייהם של הבנקאים ועל האפשרות שלכם ליצור עמם קשר.
אני אספר לכם מה קרה ואתן 2 טיפים איך ליצור קשר באופן אפקטיבי.
אז מה קרה?
1. אפקט כחלון
בשנים האחרונות הרבה אנשים רכשו דירה להשקעה, חלקם גם ישבו על הגדר והמתינו להזדמנות.
ההזדמנות הזו (בצורה קצת פרדוקסאלית) הגיעה מכיוונו של שר האוצר, מר משה כחלון, שהעלה את מס הרכישה.
באותו רגע ששמעו על כך כל אותם האנשים שישבו על הגדר הם התנפלו על הדירות, עשו חוזים מהירים (על מנת לא לגלם את התוספת של מס הרכישה) ויצרו גל עסקאות גדול במשק ובעקבות כך נוצר לחץ גדול על הבנקים למשכנתאות.
2. עליית הריביות
בחודש האחרון ראינו עליה די דרמטית בריביות (בעיקר בקל"צים), זה עודד (גם כן בצורה פרדוקסאלית) אנשים לקחת משכנתא עכשיו.
זה לא נעים לראות שמעלים לכם את הריבית בחצי אחוז ביום אחד ובאופן טבעי אנחנו מתחילים לחשוש ולחטוף את הריבית הנוכחית רק על מנת שהיא לא תעלה עוד.
גל האנשים שנהרו לסניפים על מנת לקחת את הריביות העכשוויות על מנת שלא יעלו שוב ושוב יצר עוד יותר עומס על הבנקים.
3. מעברי דירות
חודשי הקיץ תמיד היו חודשים מאוד עמוסים בבנקים למשכנתאות, כי באופן טבעי אנשים מתכננים את מעברי הדירות לתקופה זו (לפני תחילת שנת הלימודים בגנים ובבתי הספר), וכשכולם יחדיו רוצים לעבור זה יוצר לחץ מאוד גדול בבנקים כי הביקושים גדלים לחודשים מסוימים בלבד.
4. יולי-אוגוסט
עוד פן היסטורי שמביא איתו לחץ גדול על סניפי הבנק אלו חודשי הקיץ.
הבנקאים הם גם כן הורים לילדים וגם הם מתכננים את החופשות שלהם לחודשי הקיץ, כאשר כמעט כל בנקאי לוקח חופש של שבוע – שבועיים בחודשי הקיץ זה יוצר חוסר בכח אדם ומכאן קל מאוד להגיע ללחץ בסניף שעובד בחוסר כח אדם.
5. הבנקים שבעים
זה אולי המפשט הכי פרדוקסאלי שאמרתי כאן והוא לא נשמע כי הגיוני כי הבנקים אף פעם לא שבעים.
אבל עדיין, הבנקים עברו שנה מאוד מוצלחת בתחום המשכנתאות (זה נמשך כבר כמה שנים אבל השנה היא בהחלט השיא), ומה לעשות כאשר מרוויחים מספיק ואולי "קצת יותר מדי" יש קצת ירידת מתח וכבר "לא מתאבדים על כל עסקה", ולכן אתם מרגישים קצת אפאטיות מן הבנקאים וכבר לא נוצר הרושם שכולם רודפים אחריכם.
אז מה עושים?
אין לי פתרונות קסם, אלא 2 טיפים קטנים שאולי יצליחו לעזור לכם לעבור את התקופה הזו.
1. יישרו קו מראש עם הבנקאים
תשאלו את הבנקאי בפגישה הראשונה איך הכי נוח לו שתצרו איתו קשר (טלפון / מייל וכו') והסבירו לו כי אתם מצפים ממנו למענה מהיר.
באופן טבעי, אם גורם כלשהו הבטיח לכם משהו הוא יזכור את ההבטחה הזו ולא ירצה "לשבור את מילתו" וייתכן שתקבלו עדיפות בכל הכאוס שנמצא בו הבנקאי.
2. לכו לסניף
ראיתם ששום דבר לא מתקדם? אתם לא מקבלים תשובות? פשוט הניעו את הרכב והגיעו לסניף, הרבה יותר קל להתעלם מטלפון שמצלצל או ממייל שמתקבל מאשר ממישהו שמגיע לסניף ומבקש תשובות.
לסיכום,
זוהי תקופה לחוצה לכולם, הרי גם אתם בחופש וקצת עסוקים עם הילדים וכו' וכמובן נמצאים בלחצים נוספים עם הדירה. מנגד הבנקאים עמוסים לעייפה ומאוד קשה לתת מענה לכולם.
נסו לשאוף הרבה אוויר, להבין שזה המצב ולנסות לעשות את הדברים בצורה יעילה יותר והכי חשוב עם כמה שפחות לחץ (שבדרך כלל רק מקלקל וגורם לנו לא לחשוב נכון ולפעול מתוך רגש).
אשמח לדעת אם יש לכם רעיונות טובים נוספים ליצירת קשר עם הבנקאים כדי לשפר את היעילות של כולם.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
ממליץ להתקשר למוקד משכנתאות של אותו הבנק (שם תמיד יענו לכם) ולבקש מהם לאתר את הבנקאי/"היועץ" ושיעלו אותו לשיחה.
בהצלחה!
תודה על התוספת והרעיון אלון
בהצלחה
פוסט מדהים – כמו תמיד
רציתי לשאול
קניתי דירה בשווי 1.450.000
זוג נשוי עם הכנסה של 8.5
אני לוקח מתוך זה 400 משכנתא
הוצע לי המשכנתא הבאה:
210 אל"ש פריים 0.7 לעשרים שנה
190 אל"ש קל"צ 3.6 לשמונה עשרה שנה
ס"ה החזר 2150
האם התמהיל טוב ? והריביות ?
תודה רבה
שלום מאיר,
נראה בסדר
בהצלחה
תודה רבה לך איש טוב!
תודה על הפוסט. אכן משקף את המצב
שלום משכנתאמן,
אני שוקל למחזר משכנתא בזמן הקרוב, אך יחד עם זאת אנו חושבים להחליף דירה בעוד כשנה.
האם לדעתך כדאי לנו למחזר עכשיו ולשלם קנסות פעמים?
כרגע גובה הקנס עומד על 40,000, אבל הריביות קטנות יותר.
תודה מראש,
שלום דימה,
לא הייתי ממחזר אם הייתי שוקל החלפת דירה תוך שנה
בהצלחה
משכנתאמן שלום רב , היום קיבלתי ממספר בנקים ריבית קל״צ ממוצעת של 4.1 ל 25 שנים עבור סכום של 370000 ש״ח האם ראלי ? כמו כן מהי הריבית קל״צ המנמלית שניתן לקבל היום מהבנקים בממוצע כמובן ? בתודה מראש , ירון.
ירון שלום,
זה אכן ריאלי, אבל תמיד אפשר לקבל גם פחות
בהצלחה
לכבוד מן שלום!
רציתי לשאול האם אפשר לגרור או עדיף למחזר אל בנק אחר
מענק מותנה שהיה בירושלים?
תודה על הפוסט החדש!
ג'ו
שלום ג׳ו,
בדרך כלל לא, אבל יש לשאול את הבנקאי
בהצלחה
היי תודה רבה! אנחנו זוג צעיר שבדיוק עומד בפני לקיחת משכנתא (עדיין אין נכס ספציפי), איך להתמודד עם העליה בריביות? כדאי לדעתך להמתין עם רכישת דירה?
שלום שני,
אין לי דרך לדעת לצערי – הריבית עשויה לעלות כמו שהיא עשויה לרדת ולכן מדובר בהערכות שלכם
בהצלחה
כאשר הבנקאית לא ענתה לי (כמעט תמיד), התקשרתי למנהל סניף, וביקשתי "תעביר אותי בבקשה לקרן" זה תמיד עבד….
היי משכנתאמן,
אני מעוניין למחזר את אחד המסלולים שלי במשכנתא אך הבנק לא מציע ריבית אטרקטיבית בלשון המעטה. האם אני יכול לסגור מסלול זה ע"י שאקח משכנתא באותו הסכום מבנק אחר (שם אולי יהיה יותר קל להוציא ריבית אטרקטיבית)?
שלום דני,
אין לך אפשרות למחזר רק מסלול אחד בבנק אחר
תוכל כמובן למחזר את כל המשכנתא בבנק אחר
בהצלחה
משכנתאמן, שלום.
אנחנו זוג צעיר, לקחנו משכנתה לפני שנתיים. המשכנתה מחולקת לשלושה מסלולים: קל"ץ, משתנה כל 5 ופריים. צברנו סכום מסוים וחשבנו להקצר אחד המסלולים. בבדיקה עם הבנק ניתן כרגע לקצר שני מסלולים אחרונים ללא כנסות. איזה מסלול היתה ממליץ לקצר ?
תודה רבה.
שלום דניס,
תלוי בריביות
שלום,
תודה רבה על התגובה.
מסלול ראשון משתנה צמודה למדד ריבית 1.82
מסלול שני פריים מינוס 0.79
תודה רבה.
דניס
את הצמודה לקצר
בהצלחה
בוקר טוב,
ראשית רציתי להגיד לך תודה רבה- אתה מלך עם המידע והעזרה.
שנית- עצה?
אנחנו לוקחים משכתנא של 1.235 מיליון. החזר רצוי 7000 בחודש
הכנסה נטו 25 בחודש
הוצעו לנו המסלולים הבאים:
1. פריים- 185 אלף , 28 שנים, ריבית מינוס 0.7
משתנה כל 2 לא צמוד- 185 אלף, 28 שנים, ריבית 2.05
קל"צ- 420 אלף, 12 שנים ריבית 3.23
משתנה כל חמש לא צמוד- 445 אלף, 25 שנה, ריבית 3.05
2. פריים- 270 אלף, 280 שנים, ריבית מינוס 0.7
קלצ- 420 אלף, 12 שנים , ריבית 3.23
משתנה כל 5 לא צמוד- 445 אלף, 25 שנה, ריבית 3.05
השאלות שלי הן:
1. מה עדיף לדעתך?
2. למה לא לשים יותר בקלצ ופחות במשתנה כל 5?
3. מה היתרון של משתנה כל 2 על פני הפריים?
4. האם היית לוקח משהו צמוד מהאופציות הנ"ל?
5. (למרות שאתה שונא את השאלה)- איזה תמהיל היית ממליץ? כי בכתבות המלצת רק עד מיליון…
תודה תודה תודה
שלום,
1. תמהיל 2 עדיף
2. באמת למה לא?
3. אין יתרון
4. אולי, זה תלוי אם יש סכומים שמתעדים להחזיר בחמש השנים הקרובות (אם יש כאלו, אז הייתי מצמיד חלק מההלוואה)
5. קשה לי להמליץ על תמהיל אישי ללא הכרות
בהצלחה
כמו שציפיתי- אתה אלוף תודה רבהההה
עכשיו בוא תזרום איתי בתמהיל הבא ותגיד לי אם יש בו מכשולים:
פריים 410 אלף, 30 שנה ריבית מינוס 0.7
קלצ 650 אלף 13 שנה, ריבית 3.23
משתנה כל שתיים לא צמוד 175 אלף, 20 שנה ריבית 2.05.
ההתלבטות שלנו היא בנוגע למסלול האחרון בתמהיל, מה לעשות עם 175 אלף, האם להשאיר במשתנה כל 2 או משתנה כל 5 או משהו אחר?
תודה רבה
באמת שאתה עושה חיים קלים יותר.
אני לא חושב שאתם יכולים לקחת משכנתא משתנה כל שנתיים ופריים בנוסף ושניהם יעברו את ה- 33% במשכנתא
בהצלחה
הוצאה לי המשכנתא הבאה:
עלות הדירה 1.350.000
סך המשכנתא 450.000
לחמש עשרה שנה
150 פריים 0.95
150 קל"צ 3.5
משתנה 3
זה נראה טוב ?
תודה רבה
שלום נתן,
לא נראה לי שהציעו לכם משתנה כל 3 אלא משתנה כל חמש
בעיקרון קשה לדעת אם זה טוב או לא כי זה תלוי בהרבה מאוד פרמטרים
בהצלחה
אני מעוניין לקחת משכנתא 400 אש"ח
קיבלתי הצעה כזו
133 אלש"ח פריים 0.9 ל25 שנה
133 אלש"ח משתנה לא צמוד 3.1 ל20 שנה
134 אלש"ח קל"צ 3.55 ל 15 שנה
מה אתה אומר על ההצעה הזאת?
אני מעוניין לבקש הצעה אחרת של
133 פריים 9.0
ו 2/3 מהסכום קל"צ 3.5
האם זה עדיף,וגם מציאותי שיסכימו לתת לי,,
תודה מראש
שלום רפאל,
הגיוני שיסכימו
בהצלחה
שלום,
אנחנו הורים צעירים, עם הכנסה חודשית של כ-17 אלף ש"ח.
קיבלנו הצעה למשכנתא של 600,000 ש"ח לפי המסלולים הבאים:
שליש בפריים ל-25 שנה לפי פריים מינוס 0.9
חצי בקל"צ ל-10 שנים לפי ריבית של 3.1
והיתרה בצמודה ומשתנה כל 5 שנים בריבית של 1.75.
מה דעתך?
שלום טל,
נראה סביר
בהצלחה
יולי אוגוסט אכן קצת מפחיד לא למצוא מישהו בבנק.
עדין אנחנו זוכים ליחס טוב מאוד. איך שהתחלנו את התהליך עם הבנק, קיבלנו את הטלפון הישיר לאותה פקידה, אני תמיד שהתקשרתי אליה היא כבר פתחה את השיחה בשמי הפרטי עוד לפני שאמרתי מילה.
אכן נראה שהם יודעים שאנשים בכיס שלהם וכולם בלחץ לקחת משכנתא לפני שיהיה גרוע יותר. וזה נראה כך במשא ומתן, בלוז הצפוף לקבוע פגישה וכו.
אם כי ב"ה תמיד יש רצון להשחיל אותנו באיזו שעה במהלך השבוע.
שלום,
נאמר לי בבנק מזרחי שמסלולי ריבית קבועה משתנה קיימים רק ברזולוציה של משתנה כל 5 \ 7 \ 10 שנים. האם כך הדבר בכל הבנקים? אין גמישות ברזולוציה של חודשים?
בנוסף משתמע מכך שבמסלול זה אורך ההלוואה חייב להיות כפולה שלמה של 5 \ 7 \ 10 שנים. כלומר אי אפשר משתנה כל 5 שנים לאורך 12 שנה (למשל).
אשמח להתייחסותך
ערב טוב,
קיבלתי הצעה למיחזור :
הלוואה 85,000
ריבית 2.05% קל"צ,
לתקופה של 5 שנים
שווה?
תודה
שלום אמיר,
כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לבדוק מה היתרה לסילוק (כולל עמלות פרעון) ולקבל הצעה חדשה מהבנק
לאחר מכן ניתן לחשב באמצעות מחשבון המשכנתא אם משתלם למחזר או לא
בהצלחה