איך לבצע ניקיון פסח מקיף בחיים הפיננסיים שלכם?

אני יודע שמדובר בימים עמוסים, ואני מבין שיש לכם לא מעט דברים לארגן ולסדר השבוע (בהזדמנות זו, אני קורא לצעירים מבינינו לתת יד להורים שלנו השבוע, כי הם באמת צריכים את זה).

אבל מיד לאחר החג, אני רוצה שתקדישו לפוסט הזה הרבה תשומת לב, זה פוסט שיעזור לכם להכיר עולם מושגים חדש וחשוב ואם גם תקפידו לעקוב אחר ההוראות וההסברים, אתם לא רק תחסכו המון כסף, אלא גם תרוויחו המון כסף לאורך כל חייכם.

אני לא אדבר פה על דברים מסובכים, וייתכן ויהיו כמה מושגים לא מוכרים, אבל אני מבטיח לכם שעם קצת תעוזה וקצת השקעה (בעיקר של זמן) אתם תצליחו להתגבר על הכל.

אני רוצה שנקדיש את הפוסט לניהול החיים הפיננסים שלנו, אני רוצה שמיד לאחר פסח נעשה כולנו סדר וארגון בנכסים הפיננסים שלנו ובהוצאות הכספיות שלנו, תאמינו לי – זה ישתלם לכם ובגדול (הרבה יותר מריבית קצת יותר נמוכה במשכנתא).

אז יאללה, הקדמנו מספיק – איך עושים סדר בעולם הפיננסי? התחלנו.

עולם ראשון – משכנתאות והלוואות

אני אתחיל עם נושא שקרוב לליבי, המשכנתא שלנו.

החוב במשכנתא שלנו הוא עצום (סביר להניח שאצל רובכם מדובר בכמה מאות אלפי שקלים), ולכן אתם חייבים לדעת מדי שנה לפחות מה הולך שם, מה יתרת הקרן בכל מסלול, מה הריבית הנוכחית והאם יש משהו לעשות על מנת לשפר אותה או להגן עליה מפני עליה עתידית.

כמו כן אני רוצה שגם תחקרו את ההלוואות שלכם, מדובר בהלוואות מהבנק, גובה המינוס שלכם, הריבית שאתם משלמים על המינוס, הלוואות מכרטיסי אשראי (שזה אגב מבחינת ריבית, הכי קרוב לשוק אפור).

תבינו שכל הלוואה שיש לנו, נושאת ריבית ולפעמים גם הצמדה, מדובר על מאות ולפעמים אלפי שקלים שאנו ממש משלמים מדי חודש וחשבו שנדע כמה זה עולה לנו והאם יש אלטרנטיבות זולות יותר.

הנה כמה משימות עבורכם:

1. תוציאו דו"ח יתרות עדכני של המשכנתא שלכם ותבדקו יתרות, מסלולים, ריביות וכו'…
2. תוציאו דו"ח עדכני של כל ההלוואות שלכם ותבדקו את אותו הדבר.
3. תבדקו מה הריבית שאתם משלמים על המינוס.
4. תבדקו אם יש לכם כסף פנוי להחזיר חלק מההלוואות / משכנתאות והאם הכסף הזה נושא ריבית טובה יותר מאשר אתם משלמים בהלוואה.
   

לאחר שעשיתם את כל זה, רשמו לפניכם את כל הנתונים (שיהיה לכם כבר קובץ אקסל מוכן לשנה הבאה) ותבדקו אם יש אלטרנטיבות זולות יותר (אני מבטיח לכם שיש, צריך רק לדעת לחפש ולנהל את זה).

עולם שני – ביטוחים

תתפלאו לדעת, אבל ביטוחים זו ההוצאה הכי גדולה שלנו לאחר דיור – תחשבו לרגע כמה ביטוחים אנו משלמים: חיים, בריאות, אובדן כושר עבודה, רכב, בית ועוד…

מדובר במאות (ולפעמים באלפי) שקלים בחודש ואני רוצה שתהיו מודעים בנוגע למה אתם משלמים.

בדיוק השבוע הושק כלי חדש וטוב של משרד האוצר שנקרא "הר הביטוח" וזה בדיוק המקום להתחיל לעשות סדר, תוך 3 דקות אתם תגלו את כל פוליסות ותשלומי הביטוח שאתם משלמים (לפי דעתי חוץ מביטוחי רכוש).

הנה המשימות שלכם בעולם הביטוחי:

1. תרשמו לפניכם את כל הביטוחים אותם אתם משלמים (אבל הכל).
2. תחקרו ותבדקו מה כל ביטוח נותן לכם ומה התנאים שלו (אני יודע שזה מורכב, אבל אין לכם ברירה מכיוון שמישהו צריך לעשות את זה, ואם לא נעשה את זה במקרה הטוב נשלם הרבה, במקרה הרע לא נהיה מבוטחים על דברים חשובים שחשבנו שאנו מבוטחים עבורם).
3. תבדקו אם יש לכם כפל ביטוחים (כלומר, ביטוחים שונים שמכסים את אותם דברים וגורמים לכם לשלם כפול מבלי שתקבלו הגנה כפולה), תבדקו אם הביטוחים נדרשים ואפילו תוסיפו ביטוחים אחרים שנדרשים, אבל הכי חשוב תדעו על מה אתם משלמים.
4. ברגע שבחרתם את חבילת הביטוח הנדרשת עבורכם, תלכו ותחפשו אלטרנטיבות זולות יותר לאותו המוצר הביטוחי (אם בסעיף הקודם כתבתי שזה אפשרי, פה אני בטוח אלפי מונים שניתן לקבל את המחירים בהרבה יותר זול ממה שאתם משלמים – תנסו ותיווכחו).

עולם שלישי – פנסיות וקרנות השתלמות

הכסף הגדול באמת יושב בעולם הזה – חיסכון אמיתי בעולם הזה יחסוך לכם עשרות אלפי שקלים (ולרוב מאות אלפי שקלים) בטווח הארוך. אין לכם מושג כמה כסף אתם צוברים במהלך השנים ורק מי שישכיל ללמוד לנהל אותו מגיל צעיר כנראה יידע גם לנהל אותו בגיל מבוגר (כמו כן, ככל שעובר המן לניהול יש פחות אפקטיביות, כי ניהול כספים בסדר גודל זה מצריך ניהול יציב ולאורך שנים).

המשימות שלכם בעולם הפנסיוני:

1. תבדקו מה יש לכם: קופת גמל, פנסיה או ביטוח מנהלים ובנוסף אם יש לכם או אין לכם קרן השתלמות  ולמדו על ההבדלים ביניהם (באתר "הר הכסף" של משרד האוצר תוכלו למצוא את החשבונות הקיימים והלא פעילים שלכם – כלומר, כאלה שלא הופקדו אליהם כספים חדשים תקופה).
2. תבדקו מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים (בדיוק בימים אלה קיבלתם ככל הנראה את הדו"ח השנתי של קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות שלכם).
3. תבדקו מה אפיק החיסכון שלכם ותגדירו מה האפיק הרצוי עבורכם (דרך אגב, לא תמיד הסולידי הוא הנכון עבורכם).
4. תבדקו מה ביצועי הקופה שלכם בחמש השנים האחרונות אל מול ביצועי קופות אחרות.

אחרי שבדקתם הכל ויש לכם את התמונה המלאה, תוכלו לבחור לעבור לאפיק השקעה אחר, להוזיל דמי ניהול ואולי גם לעבור לחברה שיודעת לנהל את הכסף שלכם בצורה הרבה יותר טובה ורווחית.

זה זמן טוב להזכיר את הרפורמה שנעשתה בשנה האחרונה סביב "קרנות ברירת מחדל בפנסיה" המאפשרות לכם להעביר את הכספים שלכם לאחת מ-2 קרנות שזכו במכרז ומציעות את דמי הניהול הנמוכים ביותר בישראל, וזאת ללא תלות בהכנסות או ביכולת המיקוח שלכם.

עולם רביעי  – ההוצאות שלכם

אם עד עכשיו עסקנו יותר בטווח הארוך, זה הזמן לגעת בטווח הקצר (שהוא גם הרבה יותר כייפי כי הוא מורגש מיידית).

אני רוצה שתתחילו להיות מודעים לכמה כסף אתם מוציאים בכל חודש ועל מה – אנחנו מנהלים המון כסף בכל חודש והמחזור המשפחתי שלנו בשנה יכול להגיע גם ל-250,000 ש"ח ולפעמים הרבה יותר.

ברגע שתשתלטו עליו, אתם תיווכחו לדעת שיש בו הרבה עבודה ויש כאן הרבה מה לעשות, לפעמים ההוצאות שלנו נראות קבועות ולא ניתנות לשינוי, אבל תאמינו לי שברגע שתקלידו הכל ותתחיל לעקוב אחר זה, את תגלו שיש לא מעט מקומות בהם תוכלו לחסוך.

המשימות שלכם הן פשוטות:

1. הקלידו את כל ההכנסות ההוצאות שלכם במשך מספר חודשים (לפחות 3) לקובץ אקסל מסודר לפי קטגוריות (מגורים, הוצאות מחיה נדרשות, מותרות, קניות שונות וכו').
2. התחילו לחפש הוצאות לא נדרשות ונסו להקטין תשלומים שונים (כמו: תקשורת, עמלות בנקים, מזון, ארוחות בחוץ ועוד).
   הפתגם הידוע עובד גם כאן: "שקל לשקל מתאסף…" ואסור לנו לזלזל באף אגורה שיוצאת לנו מהכיס (שימו לב, שאני לא קורא לכם להתנזרות, מבחינתי תוציאו כמה שאתם רוצים על מה שאתם רוצים, רק תהיו מודעים לכמה זה עולה לכם ואם יש אלטרנטיבות אחרות).

לסיכום,

אני מקווה שאתם תשמרו את הפוסט הזה ותחזרו אליו אחרי החג (או במהלך חוה"מ), אני בטוח שכל משפחה וכל יחידה כלכלית בישראל, צריכה סדר פיננסי.

אני מבטיח שכאשר יהיו לכם כל הנתונים על המחשב, יהיה לכם הרבה יותר לקל לגשת לשם פעם בשנה ולנסות לשפר ולארגן. אני יודע שהאתגר הוא לבצע את זה בפעם הראשונה, אבל אני מבטיח לכם שמי שכן יעשה את זה, יחסוך מאות שקלים בחודש בטווח הקצר ומאות אלפי שקלים לאורך השנים.

אני אסיים בברכת חג פסח וכשר לכולכם ולבני משפחותיכם!

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.