למה ואיך לחסוך כסף לילדים ומה האפשרויות העומדות בפניכם?

אני מניח שרובכם כאן הורים לילדים (קטנים) או בדרך לשם, אני יודע שלא כולם כי אוכלוסיית הבלוג מאוד מגוונת (לשמחתי הרבה), אבל עדיין אני מניח שהפוסט הבא יעניין רבים מאיתנו.

חיסכון לילדים הוא אחד החסכונות הנפוצים הקיימים בשוק, חלקנו עושים את זה מיד עם בוא הילד, חלקנו כשהוא כבר מתחיל לגדול וחלקנו פשוט לא עושים.

אז האם כדאי לחסוך? כמה כדאי לחסוך? והכי חשוב – איך כדאי לחסוך? כל זאת ועוד בפוסט הבא…

האם כדאי לחסוך לילדים?

במילה אחת, כן. בשתי מלים, בוודאי שכן.

כל חיסכון וכסף שנצבר לאורך שנים מייצר עבורכם ובעיקר עבור ילדכם הגנה פיננסית ובעיקר התחלה קלה יותר בחיים.

השימושים בכסף שיהיו לילדכם הם רבים ומגוונים: לימודים, חתונה, רכישת נכס, השקעה ראשונה בעסק ועוד, תחשבו על כמה דברים הילדים שלכם יצטרכו ותחשבו כמה יעזור להם אם יהיה להם פשוט כסף בצד עבור זה (בינינו, זה יעזור גם לנו לעזור להם ביום שנצטרך).

אני לא חושב שיש פה הורה שאומר שזה לא חשוב, אבל אני בטוח שיש כאן הורים שקשה להם בשלב הזה לחסוך, אבל גם אליהם אני מדבר כי ייתכן ואם יחשבו טוב ייראו שיש כמה שקלים שניתן לחסוך ואם לא עכשיו אז בוודאי בשלב מאוחר יותר בחיים, עצם המודעות היא כבר חצי מהפיתרון.

כמה כדאי לחסוך?

כל אחד לפי יכולתו.

הכסף הזה הרי לא נזרק לפח ואם משקיעים אותו בתבונה אז הוא גם מייצר עוד כסף לצידו ועדיין זה לא אמור להיות החיסכון הגדול שלכם שהרי אתם עדיין בתחילת חייכם ויש לכם עוד מטרות לחיסכון.

ניתן דוגמא לחיסכון של 200 ש"ח (שזה בערך קצבת הילדים עבור הילד הראשון), נניח שחסכתם סכום כזה למשך 25 שנה עבור הילד, בגיל 25 צפוי לחכות לו סכום של כמעט 90,000 ש"ח (עיגלתי מעט כלפי מעלה, על בסיס תשואה שנתית של 3% באופן קבוע – ברור שה לא מדויק אבל זה די שמרני לתשואות בשנים האחרונות).

מכאן נסיק שחיסכון של 100 ש"ח לכל ילד יניב בערך חצי מזה כ-45,000 ש"ח וחיסכון של 300 ש"ח לכל ילד יניב כ-134,000 לילד שלכם בגיל 25 (גם כאן עיגלתי מעט את הסכומים).

כל הסכומים שציינתי אגב, הן לפני מס הרווחים שנעשו בתיק (כיום 25% מהרווח שנותר).

איך כדאי לחסוך?

יש כמה דרכי חיסכון ונתחיל מהפשוטה ביותר:

חסכון בבנק

החיסכון דרך הבנק הוא בדרך כלל בפק"מ או בתוכנית חיסכון מובנית שכיום הריבית בהם שואפת לאפס, ובדרך כלל הם גם לא צמודים למדד.

ריבית אפסית משמעותה שאנחנו לא רק שלא מקבלים כסף עבור ההשקעה שלנו אלא אם המדד עולה אז אנחנו ממש מפסידים כסף עבור ההשקעה.

אם נשווה את הדוגמא הראשונה שנתתי מקודם, אז בחיסכון של 200 ש"ח לחודש בריבית אפסית לילד יהיה כ-60,000 ש"ח במקום כ-90,000 ש"ח.

נכון שהריבית עתידה לעלות, אבל עדיין החיסכון בבנק יהיה הכי פחות משתלם לאורך התקופה.

תיק ניירות ערך

פתרון מצוין שכן יש שם את כל המכשירים הפיננסים שאתם צריכים על מנת להרכיב תיק המכיל אגרות חוב (בטוחות ופחות בטוחות), פיקדונות שקליים (כמו לשים את הכסף בבנק) ומניות.

הסיכון בהשקעה אמור להיות על פי ראות עינכם, העניין הוא שאתם צריכים לנהל אותו בעצמכם.

יש כאלו שייבנו תיק בעצמם ויש כאלה שיעזרו ביועץ ההשקעות שבבנק, בשני המקרים יחד כל התיק יהיה נתון לשינויים בלחיצת כפתור מצדכם ולדעתי זה קצת מסוכן בהשקעות (אחד הכללים הכי חשובים בהשקעות הוא להיות "קר" ונטול רגש כאשר מקבלים החלטות ואת זה בחיים לא יהיה לכם כי זה הכסף של הילדים שלכם ולעולם אתם תהיו רגישים אליו) – דרך אגב, זה נכון גם בקבלת ההחלטות לגבי המשכנתא שלנו, גם היא לרוב מאוד רגשית ומונעת לא אחת מתוך פחד.

אסור לשכוח שיש גם דמי ניהול עבור ההשקעות שמחלקות לכמה גורמים:

• עלות אחזקת התיק
• עמלות קניית מכירה
• עמלות של קרנות הנאמנות שתרכשו

חסכון בבתי ההשקעות / חברות ביטוח

רעיון לא רע שהגיח רק בשנים האחרונות וצובר תאוצה רבה.

אתם בעצם חוסכים דרך חברת ביטוח או דרך בית השקעות, בדיוק באותם המקומות שאתם חוסכים בהם את כספי הפנסיה שלכם וקרנות ההשלמות שלכם (מנורה / פסגות / אקסלנס נשואה / מגדל ועוד ועוד…)

הם בעצם מנהלים עבורכם את הכסף ואתם בתמורה משלמים להם דמי ניהול, אתם אלו שתקבעו את רמת החשיפה שאתם רוצים (במילים פשוטות: מסוכן, פחות מסוכן ולא מסוכן), והם אלו שיעשו את הפעולות בתוכנית.

היתרונות הם שמי שמנהל לכם את הכסף הוא מומחה בכך (זה אף פעם לא מבטיח הצלחה אבל עדיין זה אלפי מונים טוב יותר ממה שהאדם הפשוט מסוגל לעשות).

יש למי שמנהל את קופת החיסכון אינטרס מאוד חזק שהקופה תעשה תשואות טובות (הרי הוא נמדד על כך ואתם תבחרו בו ע"פ היכולת שלו להביא לכם תשואה עודפת).

היתרון המשמעותי ביותר לדעתי, הוא שההחלטות לא נתונת בידכם אלא בידי אנשים אחרים שמבינים מעט יותר מכם.

מכירה של תיק דרך הבנק מתבצעת בלחיצת כפתור, בה תידרשו למלא טובס, לדבר עם נציג, אולי גם לשמוע דעה נוספת בטרם תשנו ותקבלו החלטה וזה בדרך כלל טוב יותר כאשר משקיעים לטווחים הארוכים.

לסיכום,

באופן אישי, היה לי מאוד כיף לכתוב את הפוסט הזה, יכולתי להוסיף עוד מלא אבל לא רציתי להתפזר ואם זה מעניין אתכם בהחלט אנסה להרחיב ולכתוב על הנושאים האלו באופן תדיר יותר.

אני אסכם ואומר שאני מאוד מאמין בחסכונות לטווחים ארוכים, מאוד מאמין שהילדים שלכם יצטרכו את זה ומאוד מאמין שבדברים שאנחנו לא מבינים, אנחנו חייבים ללמוד עליהם קודם כל ולהכיר את השטח ואחר כך לבחור אם אנחנו מסוגלים לבצע אותם בצורה טובה או מעדיפים שמישהו אחר יעשה את זה עבורנו.

 נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.