טוב, החג כבר אוטוטו נכנס וחשוב לי לאחל לכולכם חג שמח וכשר.
כדי להיות קצת אקטואלי החלטתי לכתוב פוסט ב"רוח החג" עם פזילה קטנה מתחום המשכנתא לתחומים פיננסיים שונים ומקבילים.
הבלוג הזה קם לפני קצת יותר משנתיים ומטרתו הייתי להציג מדריך משכנתא ברור ומקצועי, מאז הוא גדל וגדל (בזכותכם כמובן, אני רק השליח) ומכיוון שאתם נחשפים לתחומים חשובים בעולם המשכנתא חשוב לי להעניק לכם גם מדי פעם טיפים על תחומים פיננסיים שהם ממש לא פחות חשובים ממשכנתא.
אני רוצה להקדיש את הפוסט הזה לחג הפסח, כולנו יודעים שמטרת החג היא "לבער" את החמץ מביתנו ולצורך כך אנחנו מנקים שוב ושוב כל פינה בבית.
המטרה שלי כאן היא להראות לכם שאת אותו הסדר שאנחנו עושים בבית, אנחנו צריכים לעשות גם בחיים הפיננסיים שלנו, הפוסט יהיה "כללי", ולא ייכנס לנקודות "קטנות" אז אם אתם מרגישים שיש צורך להרחיב, אתם מוזמנים לבקש.
נתחיל בעשיית הסדר ובביעור החמץ:
- לסדר (לבער) את המשכנתא
לכל אלו מכם שיש משכנתא קיימת, זה הזמן לבדוק אותה לאורך ולרוחב.
מומלץ לשאול את השאלות הבאות:
– האם ההחזר החודשי מתאים לנו כמשפחה? (או שצריך לעלות / להוריד אותו)
– האם הריביות שיש לכם הולמות את תנאי השוק היום? (או שהן גבוהות מהריביות של היום)
– האם תמהיל המשכנתא באמת משקף את הצרכים האישיים שלכם?במידה ועניתם על אחת השאלות בשלילה, זה הזמן לשקול מחזור משכנתא, להתאים אותה אל המצב החדש (הן מבחינה פיננסית והן מבחינה אישית). - לצאת מהמינוס
מי שחי במינוס עושה טעות נוראה (כתבתי בעבר על דרכים לצאת מהמינוס).
אני לא מתייחס לעובדה שבעיני זה לא מוסרי וגם די גאוותני לבזבז בכל חודש יותר ממה שאני מרוויח (למעט מקרי קיצון שבהם אין באמת ברירה), אלא רק לעובדה שאתם משלמים על כך המון כסף לבנק והבעיה הכי גדולה היא שאם לא נטפל בשורש העניין זה לעולם לא ייפתר (גם לא כשתרוויחו עוד 5000 ש"ח בחודש נטו).
כי זה הכל עניין של גישה ואם הרשיתי לעצמי לבזבז יותר ממה שאני מרוויח כשהרווחתי 8,000 ש"ח, אני כנראה אתנהג באותה צורה גם כשארוויח 12,000 ש"ח.זה בדיוק הזמן לראות איך אתם מתאזנים בהוצאות החודשיות שלכם, איך אתם מסתכלים לאמת בעיניים ומתחילים לקצץ בתקציב בשביל להגיע לאיזון כלכלי ולא לחזור למרוץ העכברים שלא ממש מועיל לכם בכניסה למינוס ויציאה ממנו על ידי הלוואה יקרה מהבנק. - להתחיל לדאוג לפנסיה שלכם
אני יודע ש"אין לכם ראש" לזה, אבל שתדעו לכם דבר מאוד חשוב, הפנסיה שלכם זה אולי הדבר החשוב ביותר שיש לכם.
אתם חייבים לדעת מה קורה שם, אתם חייבים לבדוק איך היא מנוהלת (אני בטוח שרובכם לא יודעים אפילו איפה היא מנוהלת) ואתם חייבים לדעת שאתם באפיק השקעה שמתאים לכם ולצרכים שלכם.על מנת לפשט לכם את החיים, אני אציג לכם את השאלות שאתם צריכים לשאול את עצמכם, והכי חשוב בשלב הראשון זה לדעת את התשובות, לאחר מכן תוכלו לטפל בכל סעיף שלא ייראה לכם ושחשוב לכם יותר.- איפה הפנסיה מנוהלת? (הכוונה לאיזה בית השקעות / חברת ביטוח)
– כמה פנסיה תקבלו בגיל פרישה? (והאם נראה לכם שזה יספיק?)
– האם תשלום הפנסיה בטוח או שהוא נתון לשינויים?
– כמה דמי ניהול אתם משלמים? (והאם ניתן להוריד אותם)
– באיזה אפיק השקעה מושקעת הפנסיה שלכם? (והאם אתם מרוצים ממנו?)
– האם הפנסיה מכילה גם כיסויים אחרים? (והאם הם מספיקים?)אלה השאלות החשובות הראשונות שאתם צריכים לשאול, אני לא רוצה לייאש אתכם אבל יש עוד הרבה שאלות חשובות לאחר שתדעו את התשובות לשאלות למעלה, זה בסיסי וחובה וכל מי שעוצם עיניים בעצם חוטא לעצמו ולמשפחתו.
- לבנות תיק ביטוחי אחראי וברור
בעולם כמו שלנו קשה להיות לא מבוטח, רמת הסיכון שקיימת היום בהתחייבות שלקחנו על עצמנו היא מטורפת ואם חלילה יקרה לנו משהו לא נעים (מוות / מחלה ועוד מילים שלא נעים לכתוב ולקרוא) אתם רוצים לדעת שאתם מכוסים.
העצה שלי היא קודם כל לדעת מה יש לכם (וזה כולל את הביטוחים של קופות החולים) וכל מיני ביטוחים שעשיתם בהצעות טלפון מזדמנות.
אני רוצה שתעשו סדר ותרשמו באופן ברור ומסודר מה קיים אצלכם והאם אתם מעוניינים להרחיב / לצמצם את הקיים.
אני בטוח שלא מעט אנשים כאן משלמים ביטוחים כפולים מצד אחד, וגרוע מזה לא מכוסים מפני מקרים שיכולים לקרות (לא עלינו) מצד שני.כמה שזה לא כיף וכמה שזה מבלבל אני מבקש מכם להקדיש לזה זמן, לעשות סדר בבלגן ולהבין מה קיים אצלכם ומה אתם צריכים להוסיף.
לסיכום,
אני מקווה שלא ייאשתי אתכם, אבל אין מה לעשות – זה החיים.
למי שחשובה לו משפחתו ולמי שלא רוצה לתרום כספים מיותרים אני קורא לנצל את אווירת החג ולהתחיל לעשות סדר בחיים הכלכליים שלכם באופן מסודר ויציב.
נ.ב
אני חושב שכדאי להמתין עם זה מעט לאחר החג עצמו ולהשקיע את החג ואת חול המועד במשפחה שלנו, כי זה באמת מה שחשוב בחיים. אבל מייד שנגמר החג להתחיל לטפל בנושאים הבוערים האלו ולא להניח לזה עד שנדע את התשובות ולא פחות חשוב מזה עד שנדע שנתנו פיתרון לכל התשובות שלא מצאו חן בעינינו.
אני מאחל לכם ולבני משפחתכם חג שמח וכשר
מילה על ביטוחים כפולים
לאמא שלי (בת 55) הורידו משרה ל70% בגלל קיצוצים. בזמן שהתפנה היא התחילה לשבת על הניירת המוזכרת לעיל. מסתבר שהם שילמו שנים בערך 1300 ש"ח לביטוח שבלי להתמקח ולחפש יותר מדי אפשר לקבל אותו, בכיסויים משופרים, ב300 ש"ח. באותה צורה התגלו עוד כמה "בורות" שאליהם נופל כסף כל חודש. אחרי השינויים האלה, הם הגיעו כמעט לאותה רמת הכנסה שהיתה לפני הקיצוץ במשרה.
אז ממש כדאי!
חג שמח
שלום אסתר ותודה רבה על הדוגמא, בהחלט נושא חשוב.
חג שמח
תודה רבה וחג פסח שמח לכולם!!!
תודה אלי,
חג שמח
באמת צריך שאדם כמוך, אבל מתחום הפנסיה, שיפתח בלוג כמו שלך, אבל על כל הנושא של הפנסיות!
כל הכבוד לך.
פסח כשר ושמח.
דני שלום,
יש מישהי בשם מרב שהקדימה אותה וההקימה בלוג בנושא פנסיה, ביטוח פנסיוני וכו'.
כמו שרצית, הוא מאוד דומה (לדעתי) לבלוג כאן. מישהי שמבינה כותבת לאנשים (כמוני) שאין להם מושג בתחום הכלכלה אבל רוצים ללמוד ולהבין כדי לנהל בצורה טובה יותר את הכסף שהם מרוויחים בעבודה קשה.
לפני שהתחלתי עבודה קבועה חדשה קראתי את סדרת הכתבות הממוספרת שבונה לך בסיס ידע חזק (מודה שיש שם חלקים שהם מעבר להבנתי) וכשהלכתי לדבר עם היועץ הפנסיוני הוא לא דיבר אליי בסינית. לא שהבנתי כל מה שהוא אמר, אבל זה היה הבדל של שמיים וארץ.
בקיצור, זה האתר: http://meravs.com/, ורק כדי להבהיר, לי אין שום קשר אליו, אני לא מכיר את מירב או משהו כזה ולדעתי, בדיוק כמו באתר המופלא הזה, היא מתחזקת אותו מתוך שליחות והתנדבות.
אז כל הכבוד לאנשים שתורמים המון מזמנם ומניסיונם עבור אנשים שהם לא מכירים (כמונו), כדי לעזור להם להתמודד עם הבנקים הגדולים, חברות הביטוח הנשכניות וכו'.
חג שמח!
תודה על המידע שניר
תודה על הפרגון דני,
חג שמח
חג שמח וכשר משכנתאמן היקר!
אני בטוח שאמרתי את זה כבר…ואני בטוח שעוד הרבה כמוני אומרים את זה…תודה רבה על כל האתר המדהים שלך! תודה רבה על כל העזרה המיוחדת שלך! תודה רבה על טוב לבך! מעריך אותך מאוד!!! 🙂
שלום איתן ותודה רבה על הפרגון והמילים החמות,
חג שמח!
חג פסח שמח וכשר משכנתאמן !!!
יישר כח על העבודה החשובה שאתה מבצע לטובת עם ישראל.
אין לי מילים להודות לך על השירות הנפלא הזה, בזכותך רכשתי ידע וחסכתי לא מעט (אגב, זה היה ממש במקרה ששבועיים לפני החתימה על המשכנתא חבר אמר לי "יש אתר שנקרא 'משכנתאמן'-כדאי לך לבדוק).
שתדע שאני ממליץ, יותר נכון מציק, לאנשים שאני מכיר (ונושא המשכנתא רלוונטי עבורם) שייכנסו לאתר שלך, יירכשו -אפילו קצת- ידע וכך יישפרו את מצבם הפיננסי בכלל ואת תנאי המשכנתא בפרט.
"חזק ואמץ, אל תערוץ ואל תחת".
בפעם המיליון: ת – ו – ד – ה !!!!!!!
עידו
תודה רבה על הפרגון והמילים החמות עידו!
חג שמח ובהצלחה
זהירות – פנסיה – השקעה בעלת סיכון גבוה ביותר
זה נשמע לכם מופרך?
בית המשפט העליון קבע בעבר שקרן פנסיה זכאית לשנות את התקנון שלה ככל שנדרש כדי לדעת מנהליה (כן – אלה שמרווחים "רק" מיליון דולר….).
מה זה אכפת לכם ?
נניח שאתם בני 30 חוסכים היום לפנסיה בתקווה לקבל 10,000 ש"ח בגיל 67 (גברים) או גיל 62 (נשים).
והנה, כשתגיעו לגיל 40 יודיעו לכם שגיל הזכאות השתנה ותקבלו פנסיה בגיל 70.
בגיל 50 יודיעו לכם שהוחלט שבמקום שתקבלו פנסיה של 10,000 ש"ח לחודש תקבלו 9,000 ש"ח לחודש.
זה נקרא "איזון אקטואריי" או גם "הפחתת זכויות".
המטרה היא לשלם פחות לחוסכים כדי שיישאר מספיק כסף למנהלי הקרן שהכנסתם היא פרה קדושה שרק משמינה עם השנים.
כמובן שאין איש מתחייב לביצועי הקרן ואם היא תפסיד מכל סיבה שהיא – אתם משלמים.
דמי הניהול של קרנות פנסיה נעים כיום בין 0.0018 אחוז ל 2% . שימו לב להפרשים. זה אומר שהטפשים /בודדים/חלשים משלמים עשרות מונים יותר מהמקושרים והחזקים.
מה אני מציע : פיזור של ההשקעות לגיל הפנסיה ותכנון כזה צריך לעשות בגיל 30, לבדוק ולעדכן לפחות פעם בשנה . זה משעמם, מעצבן לא פחות מהמחשבה שלא תחיו עד 120 (כיום גברים 80 נשים 84) אבל חייבים להתייחס למחשבה איך ייראו חייכם בגילים האלה.
חג שמח.
שלום זהר,
תודה רבה על ההערות וההארות,
בהחלט דברים מעניינים
תודה ובהצלחה
משכנתאמן,
אשמח לתשובתך,
אנחנו זוג צעיר בשנות ה-20 המאוחרות.
מרוויחים כ-9,000 ש"ח בחודש ביחד – אני בקבע בתפקיד קצין. עתיד לעבור לשנתיים הקרובות לרמ"פ ד' כך שהמשכורת תרד ל-7000 והחברה עובדת בזמן לימודיתואר ראשון ומרוויחה כ-2000 ש"ח בחודש.
לקראת סוף השנה עתיד להצטבר אצלנו הון עצמי של כ-250 אש"ח.
כמו כן יש קרן השתלמות שלי בגובה של כ-70 אש"ח שעתידה להיפתח בחודש נוב' 2016.
בעוד כשנה, ז"א במרץ 2015 אני עתיד לסיים לימודי תואר שני בניהול בבן גוריון(תואר ראשון לוגיסטיקה וכלכלה מבר אילן)
באותה התקופה החברה עתידה לסיים תואר ראשון בהנדסת תעשייה וניהול מסמי שמעון.
השאלות:
1. נכון למצב הנוכחי(סוף שנה נוכחית) – בהתחשב בנתוני הון עצמי ושכר חודשי(לפני השינוי) – על איזה גובה הלוואת משכנתא הייתם ממליצים? ז"א מה מחיר הנכס היקר ביותר לדעתכם
מבלי להיכנס לבעיות.
2. מה גובה ההחזרה החודשי המומלץ במצב זה?
3. לדעתכם ולמי מכם שמכיר את המקצועות ואת אפשרויות התעסוקה, מה לדעתכם יהיה הכיוון של השכר המשותף מרגע סיום הלימודים?
בהנחה גם שאני משתחרר ולא ממשיך בצבא אלא יוצא לחפש את עצמי בשוק האזרחי.
4. בהתבסס על השינוי בעיסוקים ובשכר של שנינו שואל את שאלה 1 מחדש, מה גובה ההלוואה שהייתם ממליצים לקחת ומה ההחזר החודשי?
כמו כן האם הייתם ממליצים להמתין עם רכישת הדירה עד לשנת 2015 כאשר יהיה ברור יותר מה מצבנו הכלכלי העתידי?
האם ההמתנה גם כדאית על רקע ניסיון הממשלה להילחם במחירי הדיור?
תודה!
שלום וברכה,
ראשית, כל הכבוד על ההשקעה והעבודה הקשה.
אתה שואל שאלות נכונות וטובות, יחד עם זאת קשה לי לייעץ באופן אישי ממרחק כזה ואני חושב שאתם צריכים יותר מקצועי ויותר אישי.
אנסה בכל אופן לענות מעט בנקודות כלליות:
1. אתה צריך לבדוק כמה כסף אתם משלמים עכשיו לשכירות וחיסכון ובמקביל לזה תוכלו לדעת מהו גובה ההחזר בו אתם יכולים לעמוד.
2. במידה והסכום נמוך מ- 3500 הייתי ממתין קצת עם לקיחת המשכנתא
3. אף אחד לא יודע מה יהיה עם מחירי הדיור, אבל ייתכן שהמחירים ברמות מיליון ש"ח יילחצו קצת כלפי מטה ואולי עדיף להמתין כמה חודשים להתבהרות העניינים.
בהצלחה
אריה חג שמח
אני מציע לך במצב הנוכחי לרכוש דירה ולהשכיר אותה
הון אצמי שלך 300000 פלוס משכנתה אותה השוכר משלם
כך שתסימו את הלימודים תמצאו עבודה ותדעו מה מצבכם מבחינת משכורות
תוכלו למכור את הנכס או לגור בו
בהצלחה
העצה העיקרית שלי אליך זה לא לעזוב את הצבא עד שאתה מבין בדיוק מה מצב השוק לתפקידים שאתה מתכוון ללכת עליהם. ועד שאין לך הצעת עבודה ביד כוללתנאים מסודרים.
הצבא הוא חממה של שכר ותנאים וכשאתה מגיע לשוק הפרטי אתה חוטף שוק. גם אם הצלחת וזה לא בטוח אבל גם אם הצלחת להיכנס לתפקיד טוב במוסד מסודר עדיין היציבות קטנה מאוד בשוק של היום, הציפיות ממך לתת שעות על גבי שעות בעבודה בלי להתחשב במשפחה גבוהות, בדרך כלל את הלא תאהב את התפקיד מסיבות שונות, מנהל שמתחלף או תפקיד משעמם או חוסר קידום כמו בצבא לפעמים, ההבדל הוא שלעזוב עבודה בשוק הפרטי ולעבו רלעבודה אחרת זה בור. חברות מתפרקות, מצטמטמות, מאחדות תפקידים, דורשות דרישות השכלה ונסיון גבוהים יותר ואחרי גיל 35 אתה נחשב סוס זקן.
לא רק זה אלא שהיום כמעט כל הצעירים משכילים, לרובם יש תארים והתחרות בשוק עצומה. להשכלה כבר אין יתרון, היא הופכת מוצר בסיס.
בקיצור, אני בטוחה שאתה מוכשר ואינטליגנט ואם אתה בקבע אתה מבין מעט מה קורה בתפקידים שונים אבל בעוד שבצבא יש אפשרות להתקדם לרוחב ולאורך, יש שכר מסודר (גם אם לא ענק אבל מסודר) והרבה תנאים והטבות נלווים – בשוק הפרטי זה סדום ועמורה.
הייתי חושבת פעמיים לפני עזיבה, ועושה הכל לשנות בתוך המערכת ולא מחוצה לה בימים אלו.
הי,
אני נשוי ואנחנו חושבים על קנית דירה מתשהו בשנה-שנים הקרובות. אני ואישתי עובדים, יש לנו שתי משכורות שנכנסות לחשבון בנק משותף אחד. אבא שלי הציע לי לפתוח עוד חשבון בבנק אחר ולהעביר לשם את המשכורת שלי, ככה שיהיו לנו שני חשובנות בנק ולכל אחד מהם תכנס משכורת. (ההנחה היא שבשני החשבונות לא נשלם או נשלם מעט דמי ניהול).
מטרת כל המהלך הזה היא שמתי שנרצה לקנות בית נוכל לקחת משכנתא מבנק אחד ובנוסף לקחת הלוואה נוספת מהבנק השני ולהגדיל את האחוז הצמוד הפריים מכלל החוב.
האם זה דבר הגיוני לעשות?
איך אני ניגש לבדוק את זה?
תודה על הבלוג האדיר.
א.
אלעד שלום,
אני לא חושב שזה נדרש, וזה גם יהיה מורכב (כי הבנק בו תיקח את המשכנתא ייראה שיש לך הלוואה בבנק השני כי הוא דורש דפי חשבון).
אולי כדאי לקחת את ההלוואה על חשבון אביך ואז אף אחד לא יוכל לדעת שאתה משלם גם הלוואה במקביל.
בכל אופן, תהיו זהירים מאוד ושימו לב שאתם לא חורגים ממצבכם הפיננסי ושאתם לא קופצים גבוה מדי
בהצלחה
משכנתא אמן שלום;)
אנחנו זוג בני 25
הכנסה ממוצעת כ 12-13 אלף בחודשנטו
אנחנו קונים דירה שעלותה 750000₪ ולוקחים משכנתא של 30% מהסכום על סהכ 525000₪
הציעו חנו את התמהיל הבא:
175000 קלץ 4.1% ל 14 שנים (1371 לחודש)
175000 משתנה כול 5 צמודה 2.01% ל20 שנים (886 לחודש)
125000 פריים מינוס 0.75 ל20 שנים (603 לחודש)
50000 משתנה כול שנה 2.32% (261 לחודש)
סהכ החזר 3121 שזה סביר מבחינתנו
האם התמהיל אופטימלי??
שלום רעי,
הייתי מחליף את המשתנה כל שנה בפריים ומאריך את התקופה ל- 25 שנה
מנגד הייתי מקצר את המשתנה כל חמש ל- 15 שנה
בהצלחה
שלום משכנתאמן.
לאחר לימוד רב מהבלוג המדהים שלך הגיע רגע האמת.
לאחר כמה הצעות מכמה בנקים זהו התמהיל והריביות שהצלחתי לקבל עד כה.
אשמח לתגובה בנידון.
265000 בפריים -0.87 ל30 שנים
235000 משתנה כל 5 צמודה ב 1.4 ל25 שנים
300000 קל"צ ב 4.25% ל22 שנים בקרן שווה.
אנו לא מעוניינים לעבור את ה4000 ש"ח בחודש בהרבה.
איך נראה לך התמהיל והריביות?
אשמח לכל הערה/הארה בנושא.
תודה מראש.
שלום אדמונד,
נראה סביר,
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אשמח לקבל ממך התיעצות בנושא החזר המשכנתא, לקחנו משכנתא לפני כשנה וחצי בגובה 700K.
התמהיל שלקחנו הינו:
250K בריבית משתנה כל 5 ש' (ריבית 1.85)
250K בריבית פריים (ריבית p-1)
200K בריבית קל"צ (ריבית 4.6)
כרגע השתחרר לנו 150K ואנחנו מעוניינים להחזיר לבנק, השאלה איזה תוכנית כדאי להחזיר לפני ?
אשמח לקבל התייעצות.
תודה רבה!
דוד.
דוד שלום,
הייתי מחזיר למשתנה כל חמש בשל כך שזה המסלול בעל הסיכון הרב ביותר
בהצלחה