מהי תעודת הזהות הבנקאית החדשה?

אני מניח שלחלקכם יצא לשמוע השבוע על השקת תעודת הזהות הבנקאית – רוב כלי התקשורת כבר כתבו על זה, כהרגלי גם אני הקדשתי לזה מעט קריאה וניסיתי כמה שיותר להבין את הנושא.

התעודה בעיקרון אמורה לפשט עבורנו ולהבהיר לנו פעם אחת מה הולך בחיינו הפיננסיים-בנקאיים שלנו, אנו נמצא שם מידע מפורט על הכספים שיש לנו, הכספים שאנחנו חייבים, העמלות שאנחנו משלמים ועוד המון פרטים שיכולים לעזור לנו לנהל את משק הבית בצורה טובה יותר ונכונה יותר.

אז מהי תעודת זהות בנקאית? אילו פרטים מופיעים בה? ואיך היא יכולה לחסוך לכם כסף? כל זאת בפוסט הבא

מה זה תעודת זהות בנקאית?

תעודת זהות בנקאית היא מסמך בנקאי שנמצא אצל כל אחד מכם באתר האינטרנט שבבנק שלו (כמובן שיש להתחבר עם שם משתמש וסיסמא על מנת לראות את פרטיכם האישיים), המסמך כולל את כל הכנסותינו (פיקדונות, חסכונות, ניירות ערך וכו') מצד אחד ומצד שני מספר לנו על כל התחייבויותנו (הלוואות, משכנתאות, מינוסים וכו').

הוא מספר לנו כמה ריבית שילמנו לבנק על כל התחייבות וגם על כל העמלות ששילמנו במהלך השנה האחרונה, כמו כן אנו נדע מצד שני כמה כסף קיבלנו על החסכונות שלנו (רמז: לא הרבה).

בקיצור, זו תעודה שמסכמת את כל מה שקרה לנו בבנק.

מה מבנה הדו"ח?

ברמת העיקרון ישנם 2 דו״חות – דו״ח מקוצר ודו״ח מפורט וחשוב לדעת שנתוני הדו"ח מתייחסים אך ורק לסוף שנת 2015 והדו"ח מסקר שנה זו בלבד.

לא תוכלו למצוא כאן נתונים ישנים יותר ולא תקבלו כאן מידע עכשווי על החשבון שלכם, אלא רק מידע על מה שקרה בחשבון בכל השנה שעברה ומידע על המצב בחשבון ביום סגירת הדו"ח (31/12/15).

איך קוראים את הדו"ח?

אני אמנה כאן את כל הסעיפים שיש בדו"ח (רק המקוצר בשלב זה), אבל אני כבר אומר שבמילים קצת קשה להסביר את זה ואתם תהיו חייבים לקרוא כמה פעמים כל סעיף (ואף להסתכל על הדו״ח שלכם במקביל) בשביל להבין באמת מה הוא אומר.

חלק א' – כללי

בחלק זה תמצאו מספר פרטים כלליים, כגון:

שמות בעלי החשבון, סוג החשבון, מועד פתיחת חשבון והאם אתם מעבירים לחשבון זה משכורת.

הנתונים די יבשים ואני מניח שאתם כבר יודעים אותם.

חלק ב' – יתרות ליום 31/12/15

פה זה מתפצל לשני חלקים:

1. נכסים – בצד זה תוכלו לראות את יתרת העו"ש שלכם + סך הפקדונות והחסכונות שלכם ואת יתרת הניירות ערך שלכם (כלומר תראו טבלה שמציגה כמה יש לכם בכל אפיק).
2. התחייבויות – בצד זה תגלו כמה מסגרת אשראי מנוצלת (כלומר מינוס), כמה מסגרת אשראי מנוצלת בכרטיס אשראי (כלומר התחייבויות בכרטיס האשראי שלכם) ומה גובה ההלוואות לדיור (כלומר משכנתא) ומה גובה ההלוואות הנוספות שלכם.

בשורה התחתונה תראו סיכום של כל טבלה וטבלה ותוכלו להבין בקלות כמה כסף יש לכם מול כמה כסף אתם חייבים (למי שיש משכנתא צפויה הפתעה לא נעימה – אז קחו את זה בקלות…)

בעיקרון אני מאוד אוהב את החלק הזה, כי הוא מרכז בצורה מאוד פשוטה מה יש לנו מול כמה שאנו חייבים, הבעיה הכי גדולה שלו שהוא נכון ל-31/12/15 וזה לא עוזר לי בדיוק היום כשאני רוצה לראות תמונה מלאה על החשבון שלי.

חלק ג׳

פרק 1 – פעילות בחשבון

פה כבר נגלה מה קרה בממוצע בשנה האחרונה מבחינת 3 פרמטרים:

• יתרה בעו"ש ניצול מסגרות אשראי – נוכל לראות את יתרת העו"ש הממוצעת השנתית שלנו (כלומר, כמה כסף היה לנו בממוצע בעו"ש בשנה האחרונה).  נוכל לראות כמה היה המינוס שלנו בממוצע בשנה האחרונה (מאוד מאוד חשוב ונותן לנו תשובה אמיתית על גובה המינוס הממוצע שלנו), עוד נתון חשוב שנגלה הוא כמה שילמנו ברמה שנתית על מינוס הזה (גם מבחינת אחוזים וגם מבחינת כסף).

• פקדונות והלוואות – כאן נקבל תמונה ממוצעת שנתית על יתרת הפקדונות והחסכונות שלנו (כלומר,כמה כסף היה לנו בממוצע השנה) וכמה ריבית קיבלנו על זה (גם באחוזים וגם בכסף). נגלה גם כמה שילמנו על המשכנתא שלנו (רק בכסף, כלומר לא נראה מה גובה הריבית הממוצעת, אלא נדע כמה ריבית שילמנו על המשכנתא שלנו). ואת אותו הדבר נגלה גם על ההלוואות שלנו, נוכל לדעת כמה היינו חייבים לבנק באופן ממוצע וכמה ריבית שילמנו על זה במהלך השנה.
• תיק ני"ע – בעיקרון יש רק 2 שורות אבל די ממצות והן יספרו לנו מה היתרה החודשית הממוצעת שהייתה לנו (כלומר, מה היה גובה התיק הממוצע במהלך השנה) והאם הרווחנו עליו או הפסדנו (שוב, הנתונים מוצגים בשקלים ולא באחוזים, כלומר נוכל לדעת אם הרווחנו 2,000 ₪ על התיק ולא אם הרווחנו 2% או 20%).

לסיכום החלק הזה,

אני אישית מאוד אוהב אותו כי הוא נותן לנו מידע מדויק במונחים כספיים (בשקלים הכוונה) על כמה עלו לנו המינוסים, ההלוואות והמשכנתאות שלנו אל מול כמה קיבלנו על הפיקדונות / חסכונות והניירות ערך שלנו.

פרק 2 – פירוט הפיקדונות והחסכונות שלנו

במספר שורות ברורות, נוכל לדעת מתי פתחנו את הפיקדון, מהי נקודת היציאה הקרובה, כמה הפקדנו בכל חיסכון ופיקדון, מה סוג הריבית אותה אנו מקבלים (קבועה / משתנה), מה גובה הריבית בכל פיקדון ומה גובה הפיקדון או החיסכון נכון להיום (כלומר ל-31/12/15).

בגדול, מדובר על פירוט מקיף של החסכונות והפיקדונות שלנו.

פרק 3 – אשראי

הגענו לחלק המעניין, פה נגלה את המשכנתא שלנו

נוכל לדעת כמה לקחנו בכל מסלול, כמה אנו חייבים, מה סוג המסלול, מתי נקודת היציאה הקרובה, ומתי אמור להסתיים כל מסלול ומסלול.

נקודת התורפה היא שלא בכל המסלולים מצוינת ריבית אלא רק העוגן והמרווח שלה, כלומר אתם תראו שאתם משלמים פריים מינוס 0.5 אבל לא תמיד תבינו לבד שמדובר בריבית של 1.1% (המצב מסתבך עוד יותר שמדובר בריבית משתנה כל חמש, שם וודאי אתם לא תדעו מה העוגן העכשווי ולא תדעו לעשות את החישוב לבד).

אני לא חושב שזו הדרך הנכונה לעקוב אחר המשכנתא, כי עדיין חסרים פה מעט פרטים. אבל זו בהחלט דרך מצוינת להבין אותה ולחוש את מצבה מעת לעת.

בפרק זה גם נוכל לגלות על ההלוואות הרגילות שלנו ונקבל את אותו מידע שקיבלנו במשכנתא (קרן מקורית / גובה קרן עכשווי / מסלול / ריבית וכו').

בסיום נמצא מידע לגבי גובה הריבית שאנחנו משלמים על האשראי של הבנק (כלומר מינוס) ועל האשראי  המסגרת שלנו באשראי.

כאן תוכלו לגלות שאתם משלמים ריבית מטורפת לבנק על המינוס וגם תראו שככל שהמינוס יותר גדול כך עולה הריבית ואנחנו משלמים הרבה יותר.

מידע זה מאוד חשוב משתי סיבות:

1. תוכלו לבקש מהבנק שיעשה הנחה בגובה הריבית שהוא גובה
2. נוכל להבין כמה חשוב לא להיכנס למינוס ולשלם כל כך הרבה כסף לבנק

חלק ד' – עמלות

עוד נושא כאוב שכדאי שנבין אותו וניגע בו – בחלק זה תגלו כמה כסף שילמתם על עמלות השנה בפעילות העו"ש שלכם וכמה עמלות שילמתם השנה בפעילות הניירות ערך שלכם (קניה / מכירה וכו').

אתם לא תמצאו פה פירוט של העמלות (את זה תוכלו למצוא בדוח המפורט), אבל גם סיכום בלבד יראה לכם שאתם משלמים לא מעט כסף לבנק עבור עמלות בלבד וגם כאן אתם צריכים להתעורר ולבקש מהבנק שלכם להוריד גובה העמלות שהוא לוקח ולתת לכם הטבות (גם אם זמנית לשנה או שנתיים).

לסיכום,

אתם מבינים שאף אחד לא חידש לכם שום דבר, את המידע הזה יכולתם למצוא בדרך זו או אחרת בעזרת הרבה קליקים בחשבון הבנק שלכם, אבל זו הפעם הראשונה שהכל מסודר בצורה מפורטת וקריאה.

אני מקווה שכל אחד ואחת כאן יסתכלו על הדוח, ינסו ללמוד אותו, להבין אותו ולרשום בצד נקודות לשיפור (בינינו לבין עצמנו – כמו לא להיכנס למינוס יותר) וגם נקודות לשיפור מול הבנק (כמו להוריד בגובה העמלות שהבנק דורש מאיתנו).

מי שיתייחס לדוח הזה ברצינות ויעבור על הדו"ח בעקביות במהלך השנה יוכל למצוא את עצמו חוסך הרבה מאוד כסף בזכות זה שהוא יהיה מודע יותר למה שקורה בחיים הפיננסיים שלו.

אני אישית מאוד ממליץ וחושב שזו יוזמה מבורכת של בנק ישראל.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.