בנק ישראל פרסם לפני כחודש וחצי נתון מאוד מדאיג לדעתי, לפיו גובה האשראי הצרכני (כלומר ההלוואות שיש לציבור, לא כולל משכנתאות) עומד על 153 מיליארד והוא גדל בכ-50% ב- 6 השנים האחרונות. מאותו פרסום, אנו רואים כי חלקים גדולים בתקשורת עוסקים בהיקף ההלוואות הגדולות, וגם אני רוצה להתייחס לכך היום ברשותכם.
בשנים האחרונות, הגדלנו בטירוף את כמות וסכומי ההלוואות שאנו לוקחים, כמובן שבגזרת המשכנתא זה עלה הכי הרבה, אבל זה די ברור בעקבות עליית המחירים.מה שמפחיד לא פחות זה שגם ההלוואות שאנחנו לוקחים בבנק (הלוואות שאינן קשורות למשכנתא, אלא לפעילות השוטפת שלנו) עלו בצורה ניכרת וזה אכן לא בריא.
אז למה אנחנו לוקחים הלוואות? כמה זה עולה לנו? האם זה כדאי? ואיך מנסים לעצור את זה? כל זאת ועוד בפוסט הבא.
למה אנחנו לוקחים הלוואות?
כל אחד מאיתנו לוקח הלוואה בגלל סיבה שונה, אחד צריך מימון ללימודים, השני רוצה להחליף את הרכב, משפחה אחת רוצה לסגור את המינוס ומשפחה שניה רוצה לטוס לטיול בר מצווה, וחלק נעזרים בהלוואות מסחריות להשלמת הון עצמי שחסר להם למשכנתא.
אמנם, לכל אחד מאיתנו סיבה שונה, אבל יש כמה סיבות עיקריות בגללן הגדלנו את החובות שלנו, אני אנסה למנות כמה מהן:
- יוקר המחיה – תודו שלא הכי זול לחיות במדינת ישראל
- עליית רמת החיים שלנו – אם כולנו נסתכל קצת פנימה, נבין שעלינו משמעותית ברמת החיים שלנו (המכונית החדשה יחסית, הנסיעות לחו"ל, המסעדות ועוד), זה לא היה ממש ככה לפני 20-30 שנה ובטוח שלא לפני 70 שנה
- ירידת הריבית – החזרים חודשיים זולים יחסית גורמים לנו לקחת יותר הלוואות
- הזמינות המידית ללקיחת הלוואה – זו הכותרת הראשונה שתראו באתר הבנק שלכם, יתקשרו אליכם מחברות האשראי ואנחנו כל רגע מוקפים בפרסומות שונות ללקיחת אשראי
אלו הסיבות המרכזיות לכך שהגדלנו משמעותית את היקף האשראי שלנו.
עכשיו בואו נראה כמה זה עולה לנו
מחיר ההלוואה (כלומר, הריבית שאנחנו משלמים על ההלוואה) נקבע לפי הדירוג הבנקאי שלנו + היכולת שלנו להתמקח ולקבל את הרצוי.
ואלו פחות או יותר מחירי הריבית שנשלם:
- בנקים – בין 2.5%-10%
- חברות האשראי – 7.5%-12.5%
- חברות חוץ בנקאיות – 10% ומעלה
לכל אלו צריכים להוסיף עלויות נלוות, כגון: עמלת עריכת מסמכים, דמי הקמת הלוואה, ועוד "המצאות" של החברות לגבות סכומים חד פעמיים גבוהים (זה קורה בעיקר בחברות החוץ בנקאיות).
ניתן דוגמא מספרית:
- גובה ההלוואה: 100,000 ש"ח
- תקופת ההלוואה: 5 שנים
אם הריבית תהיה 5% לשנה (נניח שהיא קבועה, למרות שרוב ההלוואות שלוקחים צמודות לפריים) אז ההחזר החודשי יעמוד על 1,892 ש"ח וההחזר הסופי יהיה 113,547 ש"ח (13,547 ש"ח זו עלות ההלוואה שלנו).
אם הריבית תעמוד על 10% לשנה (נניח שהיא קבועה) אז ההחזר יעמוד על: 2,148 ש"ח וההחזר הסופי יהיה 128,878 ש"ח (28,878 ש"ח זו עלות ההלוואה שלנו).
ועדיין לא הוספתי את העלויות החד-פעמיות שיכולות להגיע לאלפי שקלים.
האם זה כדאי?
בעיקרון הלוואה תמיד נשמעת לנו דבר רע, אבל לא תמיד זה נכון. כל מי שלקח הלוואה לרכישת דירה בעשר השנים האחרונות, עשה עסקה מצוינת והוא צריך לומר מילת תודה לבנק שנתן לו את המשכנתא (לא חייבים לומר תודה, אבל תודו שזה השתלם).
אז מתי ההלוואה היא טובה ומתי לא? אין לזה כמובן תשובה אחת ונכונה, זה מאוד משתנה בין אחד לשני.
מתי לא כדאי לקחת הלוואה?
- אם ההלוואה מיועדת לכסות את המינוס שלכם – כנראה שהיא רעה
אם המצב שלכם הוא מצב סטטי (כלומר, אתם לא סטודנטים שאמורים בעוד חצי שנה להשתכר פי 5 ממה שאתם מרוויחים כעת), אלא אתם משפחה או יחידים שמצבם הכלכלי די יציב ואתם נוטלים הלוואות בשביל לכסות את המינוס שלכם.
כנראה שהלוואה זה דבר רע מאוד עבורכם וכדאי לכם לעשות בדק בית רציני מאוד במה שקורה לכם בחשבון ולמצוא את הפתרון, כי ההלוואה במצב כזה היא בדיוק כמו פלסטר והיא לא תחזיק יותר מדי, עד שתצטרכו את ההלוואה הבאה. - אם ההלוואה נלקחת בגלל שיצרו אצלכם רצון או חשק מסוים – כנראה שהיא לא נדרשת
כל הלוואה שאתם לוקחים כי "הציעו" לכם אותה בטלפון, באתר או בכל מקום אחר. ככל הנראה היא לא נדרשת ואתם סתם נגררים להלוואה לא רצויה ובד"כ דרך הפרסומים הללו גם הריביות והתנאים הם הגרועים ביותר (מכיוון שהם מסתמכים על העניין שזו קנייה רגשית ולכן התנאים פחות מעניינים אתכם).
מתי כן כדאי לשקול לקחת הלוואה?
- אם מצבכם הכללי מאוזן ואתם רוצים בצע רכישה בסכום גבוה
נניח שאתם משפחה שמרוויחה כל חודש 25 אלף ש"ח ומבזבזת 23 אלף ש"ח, כלומר אתם חיים ברמת חיים נחמדה ואתם גם חוסכים 2,000 ש"ח.
ונניח שהילד הגיע לגיל מצוות ואתם רוצים לקחת את המשפחה לחו"ל ובעבור זה אתם צריכים 50,000 ש"ח, זה יהיה נחמד לחכות שנה ולחסוך את הכסף הזה,אבל גם הלוואה בתנאים טובים יכולה להיות פתרון.
זה אולי לא הכי כלכלי בעולם, אבל זה גם לא יפגע בכם אנושות. - אם יש לכם השקעה מניבה
נניח שיש לנו קרן השתלמות והיא מניבה לנו תשואה שנתית ממוצעת של 5%, ונניח שאנחנו צריכים כרגע סכום דומה לזה שיש לנו בקרן, במקרה זה אם נצליח לקבל הלוואה במחיר זול יותר (לדוג' 3% לשנה) אז ייתכן (לא בטוח כי גם התשואה יכולה להשתנות וגם הריבית על ההלוואה יכולה להשתנות) שזו תהיה עסקה משתלמת במקום לפרוע את קרן ההשתלמות. - כשבאמת אין ברירה
החיים שלנו הם לא תוכנת אקסל ויש מצבים בחיים שאנחנו פשוט צריכים כסף ולא תמיד יש לנו את מקור המימון. במקרים כאלו הלוואה נכונה וזולה תהיה פתרון היחיד הרלוונטי עבורנו.
איך כדאי לקנות הלוואה?
פשוט מבררים לפני את הנתונים, כמה אנחנו צריכים בדיוק, כמה אנחנו יכולים להחזיר מדי חודש ואז יוצאים לסיבוב בנקים / מקורות אחרים.
סדר הפעולה די דומה:
- פונים לבנק שלנו ומבקשים הצעת מחיר
- פונים לבנקים מתחרים וגם כן מבקשים הצעת מחיר
- פונים למקומות אחרים שיש לנו בהם כסף (כמו קרן השתלמות / פנסיה) ומבקשים הצעת מחיר
- מנהלים מו"מ ובוחרים באופציה הזולה ביותר
פחות חשוב לי אם הריבית תהיה 4% או 4.5%, אלא חשובים לי יותר שני דברים מהותיים:
- שתחשבו טוב למה אתם לוקחים את ההלוואה והאם היא נדרשת.
- שתתחייבו להחזיר סכום שמתאים לכם (לא נמוך מדי כי אז זה יימשך יותר מדי שנים ועלות ההלוואה תהיה גדולה ולא הרבה מדי כי אז וייתכן וניכנס לתזרים שלילי ומהרגע הזה הלוואות יהיו לחלק בתי נפרד מחיינו).
לסיכום,
כתבתי כאן רק על הלוואות חדשות, אבל כמובן שכדאי לעשות סדר בהלוואות הקיימות וייתכן ותחסכו כמה שקלים. כמו שכתבתי, אין אמת אחת בנושא צריכת אשראי, אבל יש קווים מאוד ברורים שאם אנו עברים אותם, אז כנראה שאנחנו קצת בבעיה.
תבדקו את עצמכם היטב ונסו לתקן את הקיים ובמיוחד את החדש ואל תשכחו את המשפט הכל כך נכון של קרנית פלוג, נגידת בנק ישראל – "אשראי זה כמו מלח, יותר מדי זה לא טעים ולא בריא".
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
יש בנקים שנותנים הלוואות אטרקטיביות עבור הצטרפות (פריים מינוס 1), אפשר לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות בתנאים מעולים (פריים מינוס רבע) וכו. לעתים זה משתלם והריביות טובות ממה שנכתב ואז משתלם (נגיד לכסות מינוס או חלק יקר במשכנתא וכו).
שלום מתן,
אתה בהחלט צודק שניתן לקבל תנאים אטרקטיביים מקרנות השתלמות וכו׳
תודה על השיתוף ובהצלחה
תודה
אני עומד בדיוק לפני רכישת רכב ולשם כך אני מבקש לקחת הלואה.
הפוסט שלך נפל עלי בדיוק בזמן, הוא כל כך ברור ומפורט ומשאיר אותך בלי שאלות, נוגע בכל מה שצריך באופן קצר מתומצת ומאוד קולע.
כל הכבוד
תודה על הפרגון והשיתוף גבריאל
רצוי לציין שגם קרנות השתלמות מספקות אופציות להלוואות מאוד זולות
שלום שלומי,
אתה צודק ובהחלט ציינתי את נושא קרנות / פנסיה וכיו״ב
בהצלחה
תיקון…
"אשראי זה כמו מלח, יותר מדי זה לא טעים ולא בריא".
נאמר על ידי חדוה בר.
עד אתמול ישבה בבנק ודחפה הלוואות ועכשיו נזכרה לומר שזה לא בריא.
"לא מדובשו ולא מעוקצו".
תודה על התיקון אמיר
לדעתי הכל מתחיל מהתחושה שאין ערך לכסף ושגם ככה הכל מנופח
( הנדלן הבורסה הסחורות..)
ואנשים באמת מייחלים שיהיה פיצוץ כמו בשנות השמונים שימחק הכל ולכן הם בגישה של ״אכול ושתו כי מחר נמות״. בנוסף החוק החדש של פשיטת הרגל הפך את התהליך לקל ואנשים לא מפחדים להגיע למצב הזה בניגוד למשכנתא ששם ממש ממש לא כדאי כי מפסידים את הבית. בדוח בנק ישראל הייתה התייחסות לנקודה האחרונה שהעליתי וחשש מפני עליית עלויות האשראי עקב כך. הטוענים שזה נוצר עקב הריבית האפסית זה ממש מגוחך כי כפי שצויין הריביות הממוצעות הן גבוהות במיוחד שהרבה מהציבור לקח חוץ בנקאי. מה שכן יתכן והריבית האפסית יצרה את הבועה בנדלן ומשמה נוצר חוסר הערך לכסף ומשכך העלאת ריבית לא ממש תעזור כי יקח המון זמן עד שהתודעה הזו תשתנה.
היי משכנתאמן ,
נהנים לקרוא את הפוסטים המחכימים והערוכים יפה!
רציתי לשאול בבקשה
1) לאחרונה יותר ויותר לווים נאלצים לקחת משכנתא ארוכה 25-30 (מסיבות שווי נכס, והחזר חודשי)
כבר לא ניתן לתכנן לקצר מסלול כזה להאריך מסלול כזה וכו.. ונוסיף לזה שלא יפול עליהם כסף מהשמיים
יהיה נכון לקחת יותר ממסלול ספציפי על פני האחרים ?
2) איך יכולים להיות פערים גדולים בין המלצות יועצי משכנתא שונים ? אני מבין שזה מבוסס על השערות והנחות שונות של האנשים אז מה בעצם הערך המוסףשל האחד על פני השני ?
שלום איתמר,
1. מצב של הלוואות ארוכות מגדילות את החשש לטווח הארוך (עליית מדד וריבית)
ולכן זה בעיקרון מכוון למסלול קל"צ (קבועה לא צמודה), יחד עם זאת קל"צ יכול לסבך אותנו עם ימלת פרעון גבוהה בהמשך הדרך כאשר נסלק או נמחזר את ההלוואה
2. לכל יועץ השקפה משלו, התפקיד שלכם הוא לשמוע את הטענות של כל אחד והחליט למי ללכת
בהצלחה
לא מופיע בסקר הנ"ל מה מטרת ההלוואות האלו
לפי דעתי למרות שהם לא משכנתא, חלק לא מבוטל מההלואות הולך לדיור .
או במקום משכנתא , או הלוואה כדי שיהי כסף להון ראשוני
שלום ברק,
לצערי, אתה אכן צודק וציינתי בפוסט את עניין ההלוואה לטובת הון עצמי
בהצלחה
היי משכנתאמן.
ראשית תבורך על האינפורמציה העינינית בכל פוסט!
שאלה – יש לי הצעה מטפחות בנוסף למשכנתא שאני לוקח בגובה 548k מתוכה אני לוקח 1/3 פריים. לקבל בנוסף הלוואה של 100k בריבית פריים מינוס 1.2 לתק' של עד 18 שנים.
חשבתי לקחת את ההלוואה ולאחר חודש לבקש להחזיר 100k לתוך המשכנתא כנראה לקל"צ ( לפי חישוב לא אמור להיות לי עמלת פרעון). וכך להינות מבערך 50% פריים.
מה דעתך?
תודה,עידו
שלום עידו,
אפשרי
בהצלחה
שכחת סיבה חשובה לסיבה שיש יותר הלוואות – לפי דעתי זה בגלל המהלך שהביא לצימצום מסגרות האשראי של אנשים בבנקים. הבנקים מוכרים היום "מסגרת אשראי" באמצעות הלוואות "נוחות". צריך לבצע בדיקה האם העלייה בהלוואות עומדת בקרולציה לירידה במסגרת אשראי שניתנה.
מה אתה חושב?
שלום איתי,
אני מסכים עם הטענה הזו, יחד עם זאת כל מי שלוקח הלוואה צריך לשאול את עצמו- האם הוא צריך אותה באמת או לא?
בהצלחה ותודה על השיתוף
שאלה לגבי הלוואה ומשכנתא,
במידה ואני לוקח ההלוואה בסדר גודל נמוך ( יחסית להכנסות שלי) ואין עיכובים בהחזרתה,
האם בכל זאת יכולה להיות השפעה על הריביות שהבנק יציע לי באת לקיחת המשכנתא (הלוואה מוחזרת בחלקה לאחר קבלת המשכנתא)?
תודה
שלום גד,
לא אמור להיות קשר בין הלוואה נפרדת שיש לך לריביות שתקבל במשכנתא
בהצלחה
מה זה הממוצע 25 אש"ח למשפחה? ומה יגיד מי שמשפחתו מכניסה בחודש בין 12-13 אש"ח בלבד?
שלום נתן,
זאת דוגמא כללית כמובן, רק להבהרת רמת חיים, חסכון והכנסת פנויה
בהצלחה
חתמתי בבנק על משכנתא של 410 אלף ש"ח
200 אלף קבועה לא צמודה 15 שנה
120 אלף במסלול פריים 20 שנה
ועוד 90 אלף בזכאות הלוואת זכאות של המדינה
השאלה שלי האם אני יכול כרגע לוותר על המסלול של הזכאות? כי כרגע נכנס לי הסכום הנ"ל
אני כבר בתהליך של לקיחת המשכנא שלקחתי כבר את הקבועה 200 אלף
אתה יכול למשוך מהמשכנתא את הכספים שתצטרך, אם תצטרך פחות מהסכום שאישרו לך מראש, פשוט אל תמשוך הכל.
באופן עקרוני אתה צודק אבל במקרה הזה הדבר אינו מדויק מכיוון שהבנק לא ייתן לך לוותר על הזכאות ולמשוך את כל הפריים. ככל הנראה הוא יגיד לך לוותר גם על חלק נכבד מהפריים.
עדיף לך למשוך הכל ולהחזיר אחרי כמה ימים.
שלום ניר,
בעיקרון כן, אבל צריך את אישורו של הבנק
מקסימום תיקח ותחזיר את זה מייד כי זה ללא עמלות סילוק
בהצלחה
הי משכנתא מן
שוב, עונג כתמיד.
רציתי לשאול אותך. אני מעוניין לקנות שני דירות בטבריה (דוגמא)
ערך כל דירה כחצי מיליון שקל.
סה"כ מיליון.
יש לי הון עצמי של חצי מיליון שקל.
האם שייך לקחת משכנתא אחת לשני בתים?
מציין שאין ברשותי דירות קודמות וזו הראשונה שלנו
תודה רבה על הסיוע
שלום אליהו,
בעיקרון כן
אם זה נראה לך משתלם כלכלית (ההשקעה אני מתכוון), אז אין בעיה עם זה
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
תחילה אתר מעלף אם המון טיפים איכותיים
שאלה: האם נכון שכל הבנקים התיישרו לא לתת יותר מ25% בריבית פריים?
עם
שלום אביצור,
ממש לא,
היום כבר רובם חזרו לתת 1/3 פריים
בהצלחה