בהמשך לפוסט שפרסמתי לפני כחודש ובו שאלתי על אילו נושאים נוספים תרצו לקרוא, היו מספר גולשים שביקשו שאכתוב על מצבים שבהם הבנק מסרבים לתת לכם משכנתא ומה כדאי לעשות באותו הרגע?
אז למה הבנקים מסרבים לתת לכם משכנתא? והאם זה יהיה אותו הדבר בכל הבנקים? לכמה זמן הסירוב הזה תקף? והאם יש משהו לעשות בנידון? כל זאת ועוד בפוסט הבא.
למה הבנקים מסרבים לתת משכנתא?
באופן כללי, בנקים למשכנתאות לא ממהרים להגיד ״לא״ למשכנתא. אמנם משכנתא הוא מוצר בנקאי הכולל סכום כסף גבוה אבל לרוב מדובר בעסקה די בטוחה לבנק ולכן כאשר הבנק מסרב לתת לכם משכנתא, זה אמור להדליק נורה אדומה אצלכם וזה הזמן לבדוק מדוע זה קרה.
להלן הסיבות המרכזיות שבהן הבנקים מסרבים לתת לאנשים משכנתא:
- מבקשים אחוז מימון גבוה (לדוג', הבנק מוכן לתת לכם רק 60% מימון ולא מעל זה)
- מבקשים סכום גבוה מדי (לדוג', הלקוח מבקש סכום גבוה אבל הבנק מוכן לתת סכום נמוך יותר)
- היו ללקוח בעיות בעבר בבנק (לא עמד בהחזרי משכנתא, חזרו לו צ'קים וכו')
- נתוני הלקוח לא מרשימים (וותק נמוך בעבודה, גיל צעיר, לווה יחיד וכו')
- נתוני הנכס לא מקובלים על הבנק (קומה גבוהה ללא מעלית, צורת רישום לא מקובלת וכו')
אלו היו מספר דוגמאות למה הבנקים יכולים לומר למישהו מסוים שהם לא מאשרים לו משכנתא, או שהם מאשרים לו סכום הרבה יותר נמוך ממה שהוא ביקש. כמובן שאפשר לתת עוד דוגמאות, אבל אני מניח שאתם מבינים את הרעיון.
האם מותר לבנקים לסרב לא לאשר לכם משכנתא?
כמובן שכן, הכסף הוא של הבנק וזכותו להלוות אותו למישהו אחד ולא להלוות אותו למישהו אחר. הבנק הוא לא הממשלה והוא לא המדינה וזו זכותו לאשר או לא לאשר הלוואה למישהו מסוים בהתאם לניהול הסיכונים שלו.
אם לא אישרו לי משכנתא בבנק אחד, זה וודאי שלא יאשרו לי גם בבנק אחר?
אני אחלק את התשובה שלי לשני חלקים:
- במידה והדחייה היא בעקבות אחוז מימון או סכום גבוה יותר, אז יש סיכוי שבנק אחר יאשר
- במידה והדחייה היא בעקבות התנהלות עבר של הלקוח, ככל הנראה הדחייה תגיע גם בבנק אחר
אם לא אישרו לי משכנתא לפני כשנה, האם יש סיכוי שיאשרו לי עכשיו את המשכנתא?
כן, בוודאי – זמן הוא פקטור מאוד חשוב כאשר מדובר במסורבי משכנתא, ולפעמים מה שצריך זה רק עוד זמן להוכיח לבנק שההתנהלות הכלכלית שלנו השתפרה וכעת אנחנו בשלים לקחת משכנתא.
ולכן, גם אם דחו לכם כעת את הבקשה למשכנתא , זה ממש לא אומר שזה יהיה כך לנצח ויש מצב שזה יאושר בהמשך הדרך.
מה ניתן לעשות אם לא אישרו לי משכנתא?
בעיקרון, הכי חשוב זה להבין את הסיבה לסירוב למשכנתא – כאשר תבינו את הסיבה לדחייה אז תבינו במה אתם צריכים לטפל ומה אתם צריכים לתקן.
יש לא מעט אפשרויות לאשר משכנתא שנדחתה על-ידי הבנק – אפשר לצרף ערב, אפשר להוריד את סכום הבקשה ויש עוד לא מעט אפשרויות אחרות, אבל קודם כל חשוב שתבינו למה דחו לכם את הבקשה ורק לאחר מכן תנסו לפתור את הנקודה הזו.
אני אישית ממליץ למי שלא אישרו לו משכנתא, לבחון להשתמש באיש מקצוע שהוא מומחה בתחום הזה ויש לו את הניסיון והידע לאשר לכם את המשכנתא (או לומר לכם שכדאי לכם לוותר ולחכות עוד כמה חודשים / שנים).
אם במשכנתא רגילה אני אייעץ לכם לקחת איש מקצוע, אז כאשר מדובר בבקשת משכנתא שנדחתה אז אני ממליץ על איש מקצוע על אחת כמה וכמה.
לסיכום,
אני מבין שזה מצב לא נעים כאשר שומעים את המלה "לא" מהבנק – יחד עם זאת, אני חושב שזה בדיוק הזמן להתחיל לעשות סדר בעניינים, להבין איפה לא היינו בסדר ולנסות לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלנו ולהתחיל לנהוג בסדר כלכלי.
וכמובן, זה שלא אישרו לנו בבנק אחד, זה לא אומר שאוטומטית יגידו לנו "לא" גם בבנקים אחרים וראיתי גם מצבים שאפילו הבנק הראשון שדחה את המשכנתא, בסוף אישר את המשכנתא ורצה את הלקוח בחזרה.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
יש לי מכר, שיש לו תיקים בהוצהל"פ (בסכומי כ 60,000 ש"ח) והוא כעת בתהליכי סגירת התיקים, ע"י תשלום החובות, (ולא שאר הסדרים כאיחוד תיקים וכדו'), מתי הוא יוכל לקבל משכנתא,
מישהו אמר לי שאם ישלם והתיקים יסגרו הוא כבר יוכל להוציא משכנתא בעוד כמה חדשים, זה נכון? קיים מציאות כזה?
תודה רבה
שלום חיים,
קיימת מציאות כזו, אבל עדיין זה כל מקר לגופו
בהצלחה
חזר לי פעמיים ההחזר משכנתא והבנק ימח שמו ליכלך עלי ב BDI עכשיו גם בנקים אחרים עושים לי
פרצוף מי המציא את הדבר המגעיל הזה בי די איי מסמנים בן אדם ואחכ לא נותנים לו תקומה בזמן שאני מכיר אחרים לפני שחזר להם איזה הלוואה הצליחו למחזר את החוב ואף להגדיל אותו ויש להם פי כמה חובות ממני
אבל הם בסדר הלוואי ויקרסו כל הבנקים
שלום משכנתמאן אני מאוד נהנה מהאתר, רק רציתי לשאול לקחתי משכנתא על דירה חדשה מקבלן ובסוף התקופה הצטבר מדד תשומת הבניה האם הבנק יסכים לתת לי על סכום זה משכנתא כהלוואה לדיור.
שלום מוטי,
בדרך כלל לא,
אבל אפשר לבקש ולפעמים מאשרים
בהצלחה
קניתי דירה מקבלן והצטבר מדד תשומת הבניה האם אוכל לקבל על זה משכנתא לדיור ?
שלום מוטי,
בדרך כלל לא,
אבל אפשר לבקש ולפעמים מאשרים
בהצלחה
ומה לגבי מחסן/חניה לדירה שנקנה אחר לקיחת המשכנתא (לפני כניסה לדירה)?
נתון לשיקול דעתו של הבנק, לרוב יכולים להתייחס לזה
בהצלחה
מה המשמעות של ערב? בתהליך הגשת הבקשה לאישור עקרוני אמרו לנו שצריך להוסיף ערב תומך ובבנק אחר ביקשו שנוסיף לווה לא ממשכן, האם בכל מקרה הערב או הלווה משתתפים בתשלום ההחזר החודשי או שרק במקרה שאנו לא משלמים את סכום ההחזר החודשי?
שלום רחל,
ישנם כמה משמעויות ואני ממליץ להכנס לכתבה הזאת
בכל אופן, רוב הבנקים ידרשו שהערב ישלם חלק מהתשלום החודשי ובוודאי וודאי שיפנו אליו אם המשכנתא לא תשלום כסדרה
בהצלחה
לווה מעל גיל 75, שמתקיים מקצבה חודשית יפה מקרן פנסיה, שיש לו משכנתא קיימת מלפני 17 שנה, שרוצה להגדיל אותה כעת לצורך שיפוץ.
מה הסיכוי שהבנק יאשר?
האם יש לך טיפים מה להציג לבנק ע"מ להגדיל סיכוי?
האם יש טעם לפנות לבנק אחר?
תודה!
שלום וברכה,
סיכוי נמוך שיאשרו
אפשר לשקול משכנתא הפוכה
בהצלחה