הפוסט הזה יכול להיות שווה לכם הרבה כסף (אם תתייחסו אליו ברצינות), הוא מסוג הפוסטים האלו שנראים "כלליים" ו"סתמיים" אבל אלו בדיוק הפוסטים שיכולים לתת לכם כיוון נכון ומפה תוכלו לגבש החלטות טובות ונכונות קדימה.
בשביל להעביר את המסר שאני רוצה, אני אספר לכם סיפור קטן ששמעתי היום מאיש חכם (אבל הוא לא היה סיני וגם לא כל כך זקן).
הנה המשל:
מעשה באדם שלא כל כך "הלך" לו בחיים בלשון המעטה, צרותיו היו רבות ואחרי לא מעט שנים של סבל הוא החליט שנמאס לו. מכיוון שהוא היה אדם מאמין הוא החליט שזה לא פייר שמצבו ככה והוא החליט ללכת ישירות לבורא עולם ולדרוש ממנו בתוקף לשנות את מצבו, הוא הרגיש שזה ממש לא פייר שהחיים מתאכזרים אליו ללא סיבה מוצדקת והוא גמר אומר (ובעברית שלנו: "החליט החלטה נחושה") ללכת למי שמנהל פה את העניינים ולהסביר לו שהוא חייב לשנות לו את מזלו כי הוא לא עומד בסבל הזה יותר.
אץ לו רץ לו אותו בחור נחמד והתחיל ללכת לכיוון שהובילה אותו הרוח (הוא היה בטוח שעוד רגע הוא פוגש אותו) ובדרך פתאום הוא רואה שועל צנום בצד הדרך. השועל איך לומר זאת, לא היה נראה במיטבו והבחור שלנו שאל אותו אם הכל בסדר, השועל ענה לו מיד שהכול על הפנים, החיים הם כבר לא מה שהיו בעבר ואם פעם אותו שועל היה משיג את לחמו בקלות היום הוא צריך להיאבק ימים ולילות על מנת להשיג אוכל ואפילו שהוא כבר מצליח להשיג לו איזו מנת מזון קטנה, היא לרוב רקובה או מרוססת ולכן הוא אפילו לא נהנה ממנה במיוחד.
"היום יום המזל שלך" ענה לו הבחור שלנו, "אני בדיוק בדרך לבורא עולם ואני צריך לבקש ממנו משהו עבורי, על הדרך אני אציג לו את הבעיה שלך ובוודאי שהוא ייתן גם לך פיתרון".
הבחור המשיך בדרכו ולפתע ראה עץ גבוה ומרשים אבל גם על העץ הזה הוא ראה שמשהו לא שפיר, כדרכו הנחמדה הוא שאל את העץ לשלומו וקיבל תשובה די דומה לזו שקיבל מהשועל.
העץ סיפר לו שבעבר הכל היה בסדר אבל בזמן האחרון הוא פשוט לא מקבל מים וקשה לו מאוד להמשיך ולגדול, הוא חש צמא גדול במשך רוב היום ולאט לאט הוא מתחיל לגווע ברעב (או בצמא).
את אותה התשובה לשועל נתן הבחור לעץ, הוא אמר לו שהוא בדיוק בדרך לפתור לעצמו ולשועל את הבעיות ואין לו בעיה לבקש גם עבור העץ פיתרון טוב ולטווח הארוך, העץ שמח, הודה לו וחיכה כמו כולנו לסוף הסיפור הזה…
בדיוק לפני שפגש את בורא עולמנו פגש הבחור לפתע בעלמה צעירה שניתן היה לראות בעיניה שיש לה לב טוב ורחמן ויחד עם זאת ראו על תווי פניה שהיא גם נאה, אבל משהו גם אצלה היה נראה כבוי.
כהרגלו הבחור שאל לשלומה וגם היא סיפרה לו שהמצב לא משהו, היא מחפשת בחור מזה זמן רב ולא מצליחה, נמאס לה להיות בודדה והיא מפחדת שתישאר ככה לעולמים.
הבחור המתוק שלנו הבטיח לה את אותה ההבטחה שהבטיח לשועל ולעץ וכל מה שנותר לה היה להמתין לבחור שלנו שיחזור מהפגישה המיוחלת עם תשובות טובות כפי שהבטיח.
לאחר מספר ימים הרגע לו חיכה כל הגיע, הוא באמת פגש את בורא עולם ושמחתו הייתה גדולה.
בורא עולם הקשיב לכל מלה שלו ואמר לו שהוא ממש מעריך אותו על הדרך הארוכה שהוא עשה, כמובן שהוא לא שלח אותו לדרכו לפני שנתן לו פיתרון לכל בעיותיו, הוא אמר לו: "תצא מכאן עכשיו ופשוט תרדוף אחרי המזל שלך, הוא ממש מחכה לך מעבר לפינה".
הבחור לא ידע את נפשו מרוב אושר, אבל רגע לפני שהוא התחיל לרוץ ולחפש את מזלו הוא נזכר בשלושת חבריו וכפי שהבטיח להם הוא שטח בפני בורא עולם את מצבם וביקש עבורם פיתרון.
בורא עולם שהופתע מעקשנותו של הבחור ובטוב ליבו אמר לו "אין בעיה, אני רושם לכל אחד מחבריך מכתב אישי, פשוט מסור להם אותו שאתה פוגש אותם וכל הבעיות שלהם ייעלמו".
אץ לו רץ לו הבחור שלנו ומטרה אחת הייתה בידיו והיא לרוץ ולחפש את המזל, לא עבר הרבה זמן והנה הוא פוגש את העלמה היפה, הוא מסר לה את המכתב והיא הודתה לו מאוד ופתחה את המכתב.
במכתב היה כתוב "התחתני עם הבחור הראשון שתראי…", העלמה הנחמדה הראתה לבחור שלנו את המכתב ואמרה לו "אתה הבחור הראשון שאני רואה, אם זה רצון בורא עולם ואלו הוראותיו המדויקות בוא נתחתן".
אבל הבחור שלנו היה צריך לסרב בנימוס ולומר לה ש"אין לו זמן" הוא כרגע בחיפוש אחרי המזל ואולי אחר שהוא ימצא את מזלו הוא ישמח להתחתן.
כעבור כמה ימים הוא פגש את העץ, גם לו הוא מסר את המכתב. העץ פתח את המכתב ומייד שמח שמצאו לו פיתרון. במכתב היה כתוב שלפני כמה חודשים חבורת שודדים הטמינה ליד העץ מטמון גדול ומאז המטמון הזה חוסם לעץ את דרכי הנשימה, כל מה שצריך לעשות עכשיו זה לחפור מעט, לשחרר את המטמון וכך העץ יוכל להתחיל לקבל מים בדיוק כמו מקודם.
העץ שלנו ראה שהבחור קצת ממהר אבל הוא זכר את טוב ליבו וביקש ממנו לחפור ולשחרר את המטמון כדי שיוכל לקבל קצת מים ואוויר לנשימה, אבל הבחור שלנו כפי שאתם מתארים לעצמכם לא הסכים, הוא לא רצה לבזבז זמן כי הוא בדיוק בריצה אחרי מזלו ואין לו זמן כרגע לחפירות…
מה נשאר לנו? השועל כמובן שנפגש כעבור זמן מה עם הבחור המחפש שלנו, גם השועל שמח לראות את הבחור וגם הוא פתח את המכתב, לא עברו שתי שניות והשועל קפץ על הבחור שלנו והחל לטרוף אותו, הבחור מייד נפל על הארץ ובנשימותיו האחרונות הוא הצליח לראות מה היה כתוב במכתב (ואני מצטט מלה במלה): אם האידיוט הזה הגיע עד אליך, פשוט קפוץ וטרוף אותו!
ולעניינים שלנו,
אין ספק שחפרתי לכם (אני בטוח שחלק מכם היו כבר מעדיפים לקרוא על שפיצר וחבריו), אבל כמו לכל משל יש פה כמה מוסרי השכל אותם אני רוצה להעביר לכם, אני אחלק אותם לקבוצות ברשותכם על מנת שכל אחד יוכל את מה שמתאים למצבו.
לאלו שצריכים לקחת בקרוב משכנתא: תפסיקו ל"רדוף" אחרי הריביות…
אני לא מזלזל בכוח הריבית, היא יכולה להוזיל לנו את המשכנתא לאורך השנים.
אבל מה שבאמת יכול להפוך את המשכנתא לטובה לטווח הארוך ולחסכונית זהו תמהיל מצוין שמתאים לצרכים שלכם.
ולכן, אל תהיו כמו הבחור שלנו מהמשל. תפסיקו רגע את המרוץ המטורף הזה אחרי ה"ריבית הנמוכה" והקדישו זמן ומחשבה עמוקה (ולעיתים גם כסף) בבניית תמהיל שנכון עבורכם. בגיבוש תוכנית ארוכת טווח שמתאימה לכם ולמשפחה שלכם על ידי חיבור מספר מסלולים וטווחי שנים שונים. אל תעשו "העתק הדבק" לתמהילים הבסיסיים שמופיעים כאן באתר ותרוצו לחפש אחר המזל (סליחה, ריבית) שלכם.
לאלו שמתעניינים במחזור: נצלו את המומנטום
חלקכם הגדול מתעניין כבר כמה שנים (או חודשים) במחזור המשכנתא, אתם מחפשים מידע על זה, קוראים על זה הרבה ואפילו הולכים לפגישות בבנקים ואצל יועצים למיניהם.
אבל מכיוון שאתם לא לחוצים (כי הרי אין לכם תאריך מדויק שבו אתם צריכים את המשכנתא), אתם פשוט דוחים את ההחלטה עוד ועוד ולא מבצעים את המהלך
היום הריביות זולות, על זה אין ויכוח וכל ילד ברחוב יוכל לומר לכם את זאת. אנא מכם נצלו את המומנטום ולכו למחזר את המשכנתא שלכם (כמובן שלא בכל מחיר וכמובן רק אם זה משתלם).
אבל אל תהיו כמו הבחור שלנו שהתמהמה והתמהמה ובסוף כולנו ראינו מה קרה לו.
נ.ב
אם החלטתם למחזר אז אתם עוברים לקבוצה העליונה ואתם צריכים להתעסק קודם כל בעיקר (תמהיל) ורק אחרי זה ב"טפל" (ריבית).
לאלו שמחפשים דירה: תקבלו כבר החלטה כי זה לא נראה טוב
אני לא רוצה לקבוע פה הנחות יסוד, אבל אני אומר את מה שבליבי ומזהיר אתכם שזו השקפתי האישית בלבד והיא לא מעוגנת על ידע אחר שיש לי או על מחקרים מבוססים.
אני יודע שאתם מתבאסים עכשיו לקנות דירה, המחירים היום נראים בלתי רציונאליים להחריד וזה מאוד מפחיד לקבל החלטה שכזו.
ויחד עם זאת, זה לא נראה כדבר שהולך להיפתר בקרוב (שוב, זו דעתי האישית בלבד). לא נראה לי שמחר מחירי הדירות הולכים לרדת ב: 10-20 אחוז ולכן אני חושב שגם אתם צריכים להפסיק ולחפש אחרי המזל, אלא לעשות תוכנית כלכלית טובה, לקחת כמה מקדמי הגנה ופשוט לרכוש דירה שתתאים לתקציב שלכם ולהחיל מה שנקרא "את החיים".
כי בארצנו הקטנה והנפלאה, להיות "חסר דירה" זה לא מצב אידיאלי. המחירים מצד אחד רק עולים ועולים ועולם השכירויות הוא ברמה נמוכה מאוד ולרוב לא ניתן להישאר בדירה אחת לאורך שנים (דבר שמקשה מאוד על משפחה עם ילדים לנהל אורח חיים שקט ושלו).
ולסיכום,
כמו שאמרתי, הפוסט הזה נראה תמים וכללי לגמרי. אבל החכמים מבינכם יקראו אותו שוב ואז ישימו לב שבין השורות כל מה שאני מבקש מכם הוא להתחיל ולראות את ההזדמנויות שעומדות בפניכם. החיים ובורא עולם נותנים לנו כל יום הזדמנויות חדשות וטובות, חלקנו יגידו "טוב תודה, אולי אחר כך אני בדיוק חייב לרוץ לאן שהוא" והנבונים שבינינו יגידו "אני הולך על זה כי זו נראית לי הזדמנות טובה ונכונה". אני מקווה שתהיו בצד שלהם.
ועוד דבר אחרון (מבטיח),
במקום כל היום ל"חפש" אחר המזל שלכם בכל מיני מקומות ומדי פעם לבוא לבקר אותנו פה, אני מציע לכם לקבל את ההזדמנות החדשה לכם ולהירשם לרשימת התפוצה שלי, אני מבטיח לא להציק לכם במיילים ואני מבטיח לכם שאתם תקבלו ערך גבוה מאוד מההרשמה (פוסטים חדשים, חדשות משכנתא, מבצעים נקודתיים ועוד…), אל תפספסו את ההזדמנות ופשוט תירשמו.
מדהים מדהים מדהים, זה לא סיפור מהחיים זה החיים עצמם.
אנשים רודפים אחר המזל והוא רובץ לפיתחם. אנשים מחפשים את האושר בקניות וכסף והאושר עם בני משפחה בריאים ושמחים.
העצוב הם אותם משפחות שמגיעות ליועץ משכנתאות ובסוף מחליטות ללכת לבנק לבד, "היועץ שם בעל נסיון" – הקב"ה מכין את המתנות והמזל לפיתחם – והם מתעלמים ולא מרימים את המתנה מהרצפה.
שבןע טוב וחג חנוכה שמח. תרשה לי לצטט את המשל המדהים הזה (עם הפניה למקורות כמובן).
בברכה, יהודה
תודה על הפידבק יהודה
דברי חוכמה, מוגשים בטעם. תודה 🙂
תודה על הפידבק אילן
תודה רבה על הסיפור המחכים וכמובן על העצות האחרות באתר.
אנחנו בדיוק בשלב של לקיחת משכנתא ובין השאר מתלבטים עד כמה ועד מתי להתמקח.
רציתי גם לשאול לדעתך, מכיוון שאנחנו מאד מכווננים על החזרת המשכנתא או חלקים ממנה תוך כדי התקופה, האם נובע מכך שכדאי לקחת רק מסלולים שאינם צמודי מדד (פריים, קל"צ, משתנה לא צמודה)? למרות שההחזר כאן גבוה יותר, הרי שהקרן "נאכלת" מהר יותר, ובכל תחנה, כשיש כסף לשים, אז זה מקטין את ההלוואה הנותרת בצורה משמעותית.
שלום נעם,
בעיקרון אתם צודקים אבל זה רק בתנאי שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי,
כמו כן אם הריבית של הצמודות יותר קטנה ותוכלו לקצר בזכות זה את השנים זה גם יכול לבוא לטובתכם
תנסו לשחק עם המחשבון ולהוציא פלט שמראה את הקרן בעוד כמה שנים וכך תוכלו להגיע להחלטה
בהצלחה
סיפור נחמד…
אבל החיים מתנהלים אחרת
איך הבחור היה צריך לדעת שהבחורה היא המזל שלו ?
האם עליו לקפוץ על כל הזדמנות ראשונה שנקרית בדרכו ?
הרי אלוהים אמר לו לרדוף אחרי המזל
ומדוע הוא צריך להתחתן בכלל עם הבחורה הראשונה שהוא רואה?
הרי יייתכן, שאם היה פועל בפזיזות ומתחתן עם אותה בחורה, רק היה שוקע עוד יותר לחובות וגם המזל שלו היה בורח
כי הרי אלוהים אמר לו שעליו לרדוף אחרי המזל
אז בסיפורי משלים הכל נראה פשוט וקל
אבל החיים הרבה יותר מורכבים
וסביר להניח שרובנו לא היינו מתחתנים עם הבחורה הראשונה שראינו
כי אולי היא המזל שלנו…
ככה שאני לא חושבת שהמשל הזה יכול להוות משהו שניתן ללמוד ממנו למשכנתאות
בחיים צריך להיות מציאותי
כן להשוות ריביות
וגם להשוות מסלולים
לקחת את כל הנתונים בחשבון
ולא לקפוץ על ההצעה הראשונה, השניה שנופלת לידינו מבלי לבדוק את השאר.
שלום שרי,
זו לא היית כוונתי,
אלא ניסיתי יותר לומר שיש להתרכז במהות ולא בתפל.
בכל אופן, את צודקת ברוב דברייך
תודה על השיתוף
משל יפה ובול בזמן הריצות אחר הבנקים שכל אחד מהם דורש לקבל ״אישור הלוואה״ של בנק אחר וכך הוא יוכל להוריד בריביות.
ושאלתי.. מה הוא בעצם התמהיל הנכון??
אני צריכה משכנתא בסכום של 400,000 ש״ח
יכולת ההחזר שלי היא 2,500 ש״ח
מבלי להסתמך שיבוא יום ואני אפרע את המשכנתאות.
האם תוכל לרשום לי את התמהיל הנכון בבקשה!!!
תודה מראש!.
שלום לירון,
לצערי אין לי יכולת להתאים אישית את המשכנתא לכל גולש.
היעזרו בתמהילים המומלצים ל-400 אלף או בתמהיל המומלץ מחודש יוני.
בהצלחה
הי,
שאלה לגבי מחזור.
אני רוצה למחזר שני מסלולי קל"צ שיש לי.
אני משלם כול חודש ב 10 לחודש.
האם לשלם לפני או אחרי מועד זה?
שלום תומר,
לא משמעותי,כי הבנקים יבצעו חישוב מדוייק לאחר מכן
היי,
אנחנו זוג צעיר שלא יכול להרשות לעצמו לקנות דירה כרגע, אנחנו בתהליך של לקיחת משכנתא לצורך קניית דירה להשקעה כאשר כבר יש שוכרים בדירה, אני מחפש מידע בבלוג על מצבים כאלו ( דירות להשקעה, תמהיל נכון בהנחה שעו 3-4 שנים נמכור את הדירה ונקנה חדשה ), אשמח לקבל קישור לכתבות דומות במידה קיימות.
תודה מראש
תומר
שלום תומר,
תשתדלו לקחת מסלולים בהם ניתן לפרוע בעוד כמה שנים ללא קנסות (פריים ומשתנה כל חמש).
כמו כן אם המשכנתא הולכת להיות מוחזרת בשנים הקרובות הייתי נצמד לקבועה צמודה ולא לקבועה לא צמודה
בהצלחה
האם אפשר להכלל במשכנתא את ההוצאות השונות כמו הצמדות למדד וריביות שונות..
במידה ורכשתי דירה מהקבלן ועבר חצי שנה מאז שלקחתי משכנתא למועד התשלום השני שהייתי צריך לשלם , בזמן זה התשלום הבא צמוד לממדים שונים האם אני יכול לקחת אותו גם בלקיחת משכנתא מהבנק ?
הלוח תשלומים יש סכום כסף שאלי לשלם 10 ימים לפני הכניסה לדירה סכום זה הוא רק על הנייר וצמוד למדדים , האם אני יכול להכניס אותו למשכנתא או שאני יצטרך להשלים אותו מההון העצמי ?
שלום עדו,
האם אתה מתכוון בכך שאתה רוצה להקדים תשלום לקבלן?
במידה וכן, בעיקרון זה ניתן אבל צריך לקבל על כך אישור מהקבלן
בהצלחה
לא כל כך הבנתי כול התשלומים שצמודים למדד ולתשואות בניה, במידה ולא שולמו , משלמים אותם בסוף לפני הכניסה לדירה?
במידה ואני רוצה שהם ייכנסו למשכנתא כיצד אני עושה זאת וכמה כסף אני צריך להשאיר בערך ?
הבנק לא מתחשב בתשלומי שצמודים למדד שחלק מעלות הדירה
ולכן הוא ייחשב את הדירה במחיר שנקנתה בחוזה ללא המדדים שיתווספו לאחר מכן
בהצלחה
שלום רב משכנתאמן ותודה על האתר הנפלא!
אנו עתידים לקחת משכנתא בסכום של 750,000 (הון עצמי שברשותנו גם 750,000)
שליש p-0.9 לתקופה של 30 שנה
שליש קל"צ בריבית 4.5 ל- 20 שנה
שליש משתנה כל 5 בריבית 1.75 ל- 20 שנה
בפגישה עם הבנק הבנתי שלא יאשרו לנו להחזיר מעבר ל 3700 (שמהווה 40% מההכנסות, כרגע רק הבעל עובד)
מה דעתך על התמהיל?
מה ניתן לשפר?
תודה רבה
שלום אליקו,
נראה בסדר,
לא יכול לתת עצות נוספות כי אני לא מכיר אתכם אישית.
בכל אופן, בהצלחה
היי,אמורים לחתום על חוזה לרכישת דירה יד 2 כאשר הפינוי הוא בסוף יולי. בבנק אמרו לנו שנוכל להשתמש בהון העצמי לתשלומים למוכר ואת המשכנתא לקחת לקראת הכניסה לדירה (עלינו לקחת מקסימלי-70%). השאלה שלי אם וכאשר המדינה תחליט בעוד חצי שנה נאמר שמורידים את אחוז המימון לשישים, לא יהיה לנו הסכום הדרוש.האם הממשלה מגנה על הרוכשים במצב כזה לפי דעתך? מה עוד עלינו להביא בחשבון בעת רכישה עם פינוי ארוך? תודה!
שלום אירית,
הממשלה לא תגן עליכם אלא אם כן יהיה לכם אישור עקרוני ביד,
לכן כדאי לקבל אישור עקרוני ולהאריך אותו כל 3 חודשים
בהצלחה
היי שאלה דחופה אשמח לעזרתך!
בנק א׳ מציע לי סך ההלוואה : 370,000 ש״ח
100,000 ריבית פריים – שלושים שנה 0.9
100,000 משתנה כל חמש שלושים שנה1.76
170,000 קל״צ 3.33 ל-13.5 שנים
לעומת זאת בנק ב׳ מציעה לי ״הנחה״ במשתנה כל חמש 1.48 לאותו תקופה
ול קל״צ לתקופה של שנה וחצי פחות ז״א 12 שנה בריבית של 3.55!
בבקשה מה עדיף?! את ההנחה במשתנה או ה׳ קל״צ בריבית הנמוכה והבטוחה?
תודה מראש!
שלום לירון
ההצעה הראשונה טובה יותר,
ממליץ לא לקחת את המשתנה כל חמש ל- 30 שנה
בהצלחה
תודה רבה על תשובתך. כי בנק א׳ עדיף יותר.
רשמתי את הנתונים במחשבון שבבלוג. ולמרות שבבנק ב׳ עם הריבית הגבוהה יותר 3.55 לעומת בנק א׳ 3.33 יצא לי בסיכומו של תמהיל כי בנק ב׳ דווקא יותר עדיף . כשהריבית המשתנה כל חמש הינה 1.48 לעומת 1.76 בבנק א׳.
השאלה שלי למה עדיף בנק א׳ לעומת בנק ב׳.
תודה על תשובתך.
אולי על הנייר הצעה ב' טובה יותר
אבל ב"מציאות של החיים" המשתנה לא תישאר כלכך הרבה זמן וסביר שתמחזרו / תחזירו אותה הרבה לפני כן
לכן אני מעדיף שתהיו עם ההנחה בקל"צ שבאמת תשתמשו בה
בהצלחה
תודה רבה!!.הבנתי אותך!
בנק ב' הורידו לי את הקל"צ ל-3.55 בפחות שנים. והגדלתי כמו המלצתך את הסכום בקל"צ.
תודה רבה רבה בזכותך למדתי המון!.