אמנם זה בלוג שעוסק במשכנתאות ועיקרו הוא להדריך אתכם לקחת משכנתא באופן חכם (לאחר שלמדתם והבנתם מה תמהיל המשכנתא המומלץ ביותר עבורכם), אך יחד עם זאת מכיוון שאני יודע שהבלוג גם נקרא על ידי גולשים שעדיין לא קנו דירה ונמצאים במצב של "חיפוש", חשבתי שיהיה נחמד אם אמסור את מה שאני חושב על מצב הנדל"ן כיום בארץ.
אני אשתדל להיות הכי ענייני (בדיוק כמו שאני מסביר לכם משכנתאות) אבל זה לא מבטיח שום דבר, אני אגיד את זה כבר עכשיו אין לי מושג מה יקרה עם שוק הנדל"ן בשנים הקרובות – אני יכול רק להעריך לאן הוא הולך (ולצערי ולצערכם, ההערכה שלי "לא שווה" הרבה…).
מקווה שלמרות זאת אתם כן תקדישו 3 דקות לקריאת המאמר, כי בסך הכל הוא כן יכול לתת לכם "קריאת כיוון" כללית למצב השוק.
קניית דירה עכשיו – כן או לא?
הדעה שלי מאוד מוצקה בנושא, זוג שחי כבר מספר שנים ללא דירה ונוח לו עם זה (נמצאים בשכירות נוחה / גרים בדירה של ההורים וכו') לא חייב לרוץ כעת ולרכוש דירה (המחירים עדיין גבוהים וההזדמנויות עוד לא הגיעו).
הכסף שתשלמו לשכירות לא יהיה יותר גבוה מהמשכנתא (מכיוון שמחירי השכירויות נמוכים היום ממחירי הדירות, לראיה התשואה הנמוכה של משקיעי נדל"ן).
ומה עושה הזוג הצעיר שאין לו דירה ונאלץ לחיות בשכירות (בניגוד לשאיפותיו) ?
בואו נסתכל למציאות בעיניים פקוחות, המחירים בשמיים מצד אחד אבל הם לא בדיוק ממהרים לרדת מצד שני (למרות הפרסומים בכלי התקשורת, אני לא מאמין שהשוק יירד יותר מ 5-10 אחוז בסך הכל וגם זה לא בטוח).
ההמלצה שלי: חכו להזדמנויות ועשו זאת עכשיו!
למרות המחירים הגבוהים תתחילו לרחרח ולהיות קשובים ללוחות הנדל"ן, צרו קשר עם מספר מתווכים וחפשו בעקביות מודעות של כונסי נכסים, זה הזמן שאפשר למצוא הזדמנויות (אין כאלה בשפע אבל הן מתחילות להופיע).
זה מחייב אתכם לנהוג בסבלנות רבה, כי יכול להיות שגם עוד 8 חודשים תהיו ב"סטטוס" של מחפשי דירה ועדיין זה עדיף מלרכוש במחירים של היום.
שלא תבינו אותי לא נכון, אני שוב אומר שהמחירים של היום לאו דווקא מחייבים רכישת דירה (להיפך,למשקיעים הייתי ממליץ ל"ברוח" מהשוק כעת), אבל לזוגות צעירים ייתכן וזה יהיה שיקול חכם להתחיל ולחפש את ההזדמנות שלכם.
ברוח התקופה יהיו אנשים שיורידו מחירים כי הם פשוט מפחדים ממפולת ואולי זה הזמן שלכם לפעול.
וכל זאת בתנאי –
- שיש לכם הון עצמי של 40%, כלומר שאתם זקוקים ל-60% מימון מערך הדירה (במקרים מיוחדים גם יותר, אבל לאלו הייתי ממליץ לרכוש דירה זולה יותר).
- אתם יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא בקלות יחסית (לדוג' – הם לא עולים על רבע מהכנסתכם נטו).
- אתם יודעים שהדירה שאתם קונים היא באמת אבל באמת הזדמנות ולא רק זולה ב20,000 ₪ מהמחיר של לפני 3 חודשים אלא זולה משמעותית ממחירי השוק.
מאחל לכם הצלחה בחיפושים ומקווה שתהיה לכם סבלנות (זה יכול להיות מייגע מאוד אבל משתלם)…
רשמת שמומלץ שיהיה 60 אחוז מערך הבית. כשאתה ממליץ על 60 אחוז מה מחיר הבית בערך?
כשאתה מתכוון שהמשכנתה לא עולה על רבע מההכנסות אתה מתכוון לנטו או לברוטו?
מה כדאי היום? לקנות בית חדש שעולה יחסית פחות לעומת הערך שלו (קנייה מוקדמת לפני בנייה אף מוזילה יותר) או בית יד שנייה?
היי ניסן,
תודה על הפנייה.
בנוגע לשאלותיך:
1. קודם כל – יש לי טעות קטנה בכתוב ותודה שהארת את תשומת לבי – אני מתכוון שיהיה לכם 40% מערך הדירה (משמע, אם הדירה עולה מיליון ש"ח שההון העצמי שלכם יהיה 400,000 ש"ח) – הכוונה היא ל-60% מימון ולא 60% הון עצמי, אני כבר אערוך את התיקון.
2. הכוונה היא שהמשכנתא לא תעלה על רבע מההכנסות נטו (מבחינת הבנק גם יחס של 33% הוא בגדר הנורמלי, אבל אני מדבר על הצד הבטוח).
3. אני לא יכול לענות על שאלה כזו כי זה מאוד משתנה מעסקה לעסקה (לפעמים עדיף כך ולפעמים עדיף אחרת), אין תשובה ברורה בנושא.
יש לזכור כי ברכישה מקבלן יש עלויות נלוות כמו הצמדת המחיר למדד תשומות הבניה או למדד המחירים לצרכן.
בהצלחה
למה לדעתך זה לא הזמן לקנות דירות להשקעה?
שלום לך,
השאלה מורכבת ובהחלט מגיע לה פוסט משלה.
ברמת העיקרון ברמת המחירים הנוכחית וברמת התשואה שמקבלים על דירות להשקעה אני לא רואה יתרון כלכלי ברכישת דירה להשקעה – המחירים פשוט גבוהים מדי לטעמי וישנם אופציות אחרות יותר משתלמות.
שלום לך, והמון ברכה ותודה על מפעלך הברוך!
במידה והדברים עודם תקפים,
א.מדוע אינך רואה יתרון בדירה להשקעה(למשל באזור באר שבע, אמרו לי שאפשר למצוא גם 9% תשואה, האם גם זה נחשב מעט?)?
ב.והאם תוכל בבקשה להסביר לאילו אופציות יותר משתלמות אתה מתכוון?
ג.ואם אינם תקפים, מה כן המלצתך להיום?
שוב תודה רבה
שלום עקיבא,
אני לא נגד דירה להשקעה, אלא רק כשזה באמת משתלם מול החלופות (שוק ההון / דירה בחו"ל וכן הלאה)
בכל אופן זה מאוד אישי וכל אחד צריך לבחון זאת כסיכון מול סיכוי
בהצלחה
שלום רב
ברצוני לקחת משכנתא בסכום של 500K
איזה תמהיל מומלץ לקחת ואיזה תקופה
רוצים החזר חודשי 3200
תודה
גילי
היי גילי,
שליש קבועה ל15
שליש פריים לעשרים ושליש קל״צ לעשרים.
בהצלחה
הי,
יש לי התייעצות, כיום אנו גרים בשכירות ומשלמים 3000 ש|ח, ההון העצמי שלנו הוא כ-150000 עד 200000 ש"ח. המשכורת נטו שלנו היא כ- 9000-10000 ש"ח בחודש. איזו משכנתא נוכל לקחת על מנת לעמוד בהחזר החודשי? ואיזה תמהיל נכון אנחנו יכולים לבנות?
** יש לציין כי בדקתי לפי מחשבון משכנתא ויצא החזר קרוב ל-5000 שזה סכום שלא בא בחשבון.
היי מיטל,
ע"י הון עצמי של 200 אלף ש"ח תוכלו לרכוש דירה בסביבות 650-750 אלף.
זה משקף משכנתא של 3300 ש"ח ל20 שנה.
תודה על תשובתך המהירה, אבל קצת בעייתי כי אין דירות נורמליות לפחות במחיר הזה. האם שווה להישאר בשכירות?
היי מיטל, באיזה סכום יש דירות שרלוונטיות לכם?
היי,
רכשנו לאחרונה דירה במחיר 1.58, בכוונתנו לקחת 900K משכנתא, משתכרים כ-20 נטו לחודש (עם צפי לעלייה בעתיד הקרוב) תמהיל המשכנתא הוא 1/3 פריים-0.95 ל30 שנה וקל"צ ל-15 שנה לפי 4.1% מה שמביא להחזר חודשי של 5,700 לערך.
האם לדעתך ההחזר החודשי גבוהה מידי? מתיחת הקל"צ ל20 שנה תביא אותי להחזר של 5K אך לא כדאי להתאמץ "קצת" כדי לקצר 5 שנים?
בתודה מראש
תומר
היי תומר,
אני בעד לקצר תקופות ולהעלות את ההחזר החודשי,
אך יש כמה שאלות לפני כן:
1. האם אתם מצליחים לחסוך או לשלם משכנתא/שכירות בגובה 6000 ש"ח היום?
2. האם העבודות הן קבועות ויציבות ? במידה ויהיו חלילה פיטורים, האם תוכלו למצוא עבודה בקלות באותה המשכורת?
3. האם ההוצאות עשויות לגדול או לקטון?
אחרי שתענו על השאלות האלו, מצבכם יובהר טוב יותר ותוכלו לקבל החלטה מושכלת
בהצלחה
אם אני יודע שיש הזדמנות נהדרת לקנות דירות שאנו רוצים ב–850-950Kבמיקום שמתאים לנו (לא במרכז). אולם ההון שלנו הינו 150K ביד, 100K בקרן השתלמויות (שתצא עוד שנה וחצי) וכיום אנו משלמים על דיור 10K, כלומר 3.5K שכירות + חסכון 6.5K מזה שנתיים+. שכר נטו 17K, משרות יציבות ובטוחות.
איך הייתה מציע לפעול? מצד אחד אין לנו מספיק הון עצמי במידי אבל יכול החזר משכנתא גבוה, והדירה בעיני טובה ובמחיר ראוי לשוק היום.
אנו זוג נשוי עם ילדה בת שנה. מתנהלים כלכלית בצורה טובה ושקולה.
היי אמיר,
אם הדירה היא עבור מגורים בשבילכם – תקנו אותה!
אם היית אומר לי שיש לך כבר דירה וזו דירה להשקעה- לא הייתי ממליץ.
כמובן שיש כמה סייגים:
1. תנסו לרדת מ- 950 לכיוון ה900 (אל תשכחו שיהיו עוד הוצאות נלוות)
2. את הקרן השתלמות כולה תקדישו למשכנתא ולא לדברים אחרים
3. תמשיכו לחסוך כמה שאתם יכולים ומדי פעם "תחסלו" את המשכנתא
שיהיה לכם בהצלחה עם הדירה החדשה
היי,
אנחנו זוג צעיר +1 בת שנה רק עכשיו התחלנו את הגישוש הראשוני גרים כבר 4 שנים בשכירות של 2600 ש"ח ומצליחים לחסוך משהו כמו 4000 ש"ח בחודש.יש לנו הון של 400K ויש לנו אפשרות לקבל מהמשפחה כ 300K נוספים (שיוחזרו לאחר מספר שנים ע"י קרן השתלמות + החזר חודשי קטן של כ 1000K בחודש). בנוסף יש לנו אפשרות לקבל ממקום העבודה של בעלי כ50K ללא ריבית וללא הצמדה ל-4 שנים. הדירה שאנחנו רוצים לרכוש היא 1.3 .מה לדעתך צריך להיות ההחזר המקסימלי של המשכנתא שאותה ניקח תוך התחשבות בהכנסה נטו של 20K .
היי עופרה,
בין 5-7 בהנחה שזה תואם את ההוצאות שלכם.
היי שוב,
תודה רבה על התגובה..אבל אני רוצה לחדד נקודה ההתייחסות לסכומים לוקחת בחשבון שיהיו לנו כ 2000 ש"ח החזרים למשפחה +הלוואה? אם נצא מנקודת הנחה שנחליט "ללכת "על החזר של 5000 ש"ח +2000 ש"ח הלוואות האם זה ריאלי שכמעט חצי ממהכנסה שלנו נטו תלך רק על סעיף דיור?
שוב תודה
היי עופרה,
במקרה כזה אולי כדאי שתורידו את ההחזר ל5000 ובהמשך הדרך כשיגמרו ההלוואות הקטנות תעלו אותו בהדרגה.
היי אמיר,
קודם כל הפוסט שלך מדהים, מובן ומאוד עוזר.
רכשנו דירה ב1,060,000 משכנתא 795,000 (75% מימון לצערי, לאחר 6 שנים בשכירות) משכורות נטו
החזר אפשרי עד 4500 כולל ביטוחים
ללא קרנות השתלמות
זוהי ההצעה שקיבלנו לאחר מלא שינויים בתמהילים שונים לתמהיל מסוכן כמה שפחות
האפשרות לקחת 2/3 בקל"צ לא אפשרי בגלל ההחזר
לכן אשמח לשינויים אחרונים ועצות לריביות
קבועה צמודה 7 שנים 50,000 ש"ח 1.6%
משתנה כל 5 צמודה 25 שנה 100,00 ש"ח 1.9%
קבועה לא צמודה 15 שנה 215,000 ש"ח 4.6%
משתנה כל 5 לא צמודה 25 שנה 168,000 4.6%
פריים (גרייס חלקי ל7 שנים) 30 שנה 262,000 0.9-
החזר חודשי ראשון 4270
לאחר 7 שנים 4410 (1עם הנחת 1מדד 3% שנתי)
תודה רבה ושבוע טוב
היי רונה,
תודה רבה על הפרגון – כיף לקרוא שהפוסט מועיל!
לשאלתך,
עשיתם עבודה יפה ויסודית ורואים שהפנמתם את החומר…
יחד עם זאת כמה דברים מפריעים לי:
1. למה יש גרייס חלקי על הפריים ? האם זה בשביל לעמוד בהחזר החודשי?
אם כן, ותרו על ההלוואה של הקבועה צמודה ובטלו את הגרייס על הפריים (תאמינו לי שהוא יתעורר לכם עוד 7 שנים ולא בדיוק תתלהבו מן הרעיון).
2. למה משתנה לא צמודה ולא קבועה לא צמודה? אם יש לכם מצב להחזיר חלק מהכסף עוד 5 שנים זה רעיון טוב, אם לא אז אין שום סיבה לקחת מל"צ, אתם יכולים לקחת במקום זה קל"צ (גם אם הריביות מעט יותר גבוהות).
אני פה לעזרה נוספת
נ.ב: שמי אינו אמיר, ככל הנראה התבלבלת עם אחת התגובות
סליחה משכורות נטו 15,000
בוקר טוב,
תודה על התגובה המפורטת
אכן את הגרייס לקחנו כדאי לעמוד בהחזר ועד שהגנים הפרטיים יסתיימו…
את הקבועה צמודה במקביל לקחנו כי היא לתקופה קצרה ובריבית נמוכה וברגע שהגרייס יסתיים איתם גם 50000 של הצמודה אז ההבדל לא משמעותי מידי. אבל אני מבינה מה אתה אומר.
דבר שני לאחר שאתמול! בדיוק בזמן שאני צריכה העלת תמהיל ל800000 וזה עזר לי מאוד להחליט. אשמח לדעת מה אתה חושב? שיחקתי קצת במספרים כי אני יכולה להחזיר 4300 והורדתי קצת במשתנה.
פריים 266,000 30 שנה -0.9
ריבית משתנה 150,000 25 שנה 1.9
קלצ 379,000 18 שנה (ל15 שנה קיבלתי 4.6 עדיין לא ביררתי ל18 שנה ריבית)
תודה רבה על העזרה!
פריים
היי רונה,
ההצעה הראשונה הכי "נראית לי", תנסו לעשות קווצ' קטן בקל"צ ותלכו על זה.
בהצלחה
מה זה גרייס? סליחה על הבורות…
אין צורך להתנצל…
גרייס זו דחיית הלוואה.
לדוגמא אם לקחת הלוואה של 500 אלף ש"ח ואת אמורה להחזיר 3,000 ש"ח לחודש אז:
בגרייס את לא תשלמי את הסכום החודשי וזה יצטרף לך לתקופה שתישאר. (אם לא שילמת 6 חודשים, אז יצטרפו לך ל 500 אלף עוד 18 אלף שזה 3000*6), ואז את ה518 תצטרכי להחזיר בתקופה שנשארה (אם לקחת ל- 20 שנה אז תצטרכי להחזיר את הכל ב19 וחצי שנה).
הי , עוד הוספה קטנה לתמהיל בהודעה למעלה (מבנק טפחות)
עכשיו התקשרו ואמרו לי שהקל"צ ל18 שנה אושר ב 4.98
בנוסף הבנקאי שוב הציע גרייס ל6 שנים ובמקביל ק"צ ל6 שנים של 40000 ש" בריבית 1.6 – הוא אמר שברגע שיסתיים הגרייס חלקי גם אסיים במהירות 40000 מהקרן.
גם לאומי התקשר עכשיו והציעו
266000 פריים -0.9
משתנה כל 5 צמודה – 150000 2.62%
קל"צ 379000 18 שנה 4.8
מה לבחור?? חייבת משכנתא ב1.11. זקוקה לעצה מהירה
תודה
היי אנחנו זוג כבני 26 גרים בשכירות כ2500 ש"ח לחודש לא כולל מיסים אם נחשב את המיסים יוצא לנו לשם סך הכל בסביבות 3700 לחודש. יש לנו הון של 150אלף ואנחנו שוקלים לקנות בית ב800000. האם כדאי לנו לעשות את הצעד הזה או לחכות עוד קצת? ואם כן מה כדאי לנו לעשות?
היי גבריאל,
1. יש לכם כרגע כ-19% הון עצמי מהסכום שהצגת (800,000). אתם צריכים 25% לפחות כדי שתוכלו לרכוש דירה.
2. לא ציינת מה ההכנסות / יכולת ההחזר שלכם.
היי משכנתאמן. ההכנסות שלנו נטו בין 10.000-11.000.
עד 3000 ש"ח בחודש בתקווה שלא יהיה עליות משמעותיות בהחזר המשכנתא .
היי גבריאל,
כאן תוכל למצוא תמהיל משכנתא ל-600 אלף ש"ח לפי יכולות ההחזר שלכם.
בכל מקרה, לפני שיהיה לכם הון עצמי של 25% לא תוכלו להתקדם הלאה.
בהצלחה
היי,
אנחנו מעוניינים לרכוש דירה ב 950,000 ש"ח ויש לנו בדיוק 25% מהסכום וזה אומר שאנחנו צריכים 75% מימון.
מה התמהיל שאתה ממליץ לנו לקחת?
ההכנסות נטו שלנו כרגע 13,000 ובשנתיים הקרובות צפוי לעלות בעוד 2,000
ההחזר החודשי שהיינו רוצים הוא בין 3,500-3,900
תודה.
היי הילה,
תוכלו למצוא מידע רלוונטי בפוסטים הבאים:
תמהיל משכנתא ל-900,000 ש"ח
תמהיל משכנתא למיליון ש"ח
יש שם חלוקה לפי יכולות החזר שונות, תתחילו מפה ותתקדמו הלאה.
בהצלחה
שלום,
קודם כל אני חייב לציין שהאתר שלך נתן נקודות רבות לחשוב עליהן בנוגע למשכנתא ולרכישת דירה.
השאלה שלי היא כזו – יש לנו כ 750K (ממכירת דירה + פקדונות וחסכונות) הון עצמי עם משכורת נטו משותפת של כ 14-15K עם אופציה לעלות בעתיד הקרוב לעומת זאת אנחנו מצפים לילד ולכן גם ההוצאות שלנו צפויות לגדול.
אנחנו מתלבטים בין מספר אופציות :
1. להשאר בעיר (קרוב למקום העבודה של שנינו) ולקנות דירה גדולה יותר בת4-5 חדרים במחיר של עד כ 1,200,000 (אנחנו רואים אותה כשלב ביניים).
2. לקנות בית באזור הכפר (מה שיגדיל את הוצאות הנסיעה לאחד אם לא לשנינו) במחיר של עד כ 1,400,000 (מקבלן, מה שאומר שיהיו עוד הוצאות לריהוט וכן פוטנציאל גבוה לתיקנים/שיפוצים).
3. להמתין עם קניית הבית/דירה ולשכור בעיר (החזר משכנתא חודשי = שכירות חודשית) וכשהשוק ירד (בעקבות פעילות הממשלה הצפוייה – לפי כל הפרסומים השונים) לקנות את הדירה/בית.
תודה, אסף
היי אסף ותודה רבה על הפרגון,
זו שאלה "סופר אישית" ומאוד קשה לי לענות עליה.
אם אתם חושבים לגור בכפר לטווח הארוך, אני הייתי רוכש את הבית (להמר שתהיה פה ירידת מחירים זה הימור "פרוע" למדי).
בהצלחה
השיקול בין קניית בית/דירה בעיר לבין שכירה של דירה הוא כזה.
אנחנו רואים את הדירה כשלב ביניים מאחר ושנינו רוצים לצאת מהעיר, הבעייתיות כרגע היא טווח המחירים והיכולות הכספיות שלנו (אנחנו לא רוצים לחיות רק בשביל המשכנתא).
האם כדאי לשכור דירה ולשים את ההון העצמי שלנו בחיסכון של חצי שנה/שנה/שנתיים וברגע שתהיה הזדמנות להוציא את הכסף מהחסכון או לקנות דירה ולשלם את המשכנתא (שאנחנו מעריכים שתהיה באותו סדר גודל של שכירות).
תודה
כמו שאמרתי זו שאלה אישית מדי שקשה לי לענות עליה.
אני בעד לעשות את הצעד ולא להמתין.
היי משכנתאמן,
כל הכבוד על האתר המדהים והמפורט!
למדתי הרבה מכל פוסט ופוסט!
אנחנו זוג צעיר, עם הכנסה של 22K נטו לחודש.
יש לנו הון עצמי של 430K ושתי קרנות השתלמות בדרך (כל אחת 100K בערך) – אחת משתחררת עוד שנתיים והשנייה עוד 5 שנים.
אנחנו מתלבטים בין כמה דירות שההבדל העיקרי ביניהן הוא המחיר – מיליון, 1.25 מיליון ו – 1.37 מיליון. שתי הדירות הראשונות בעיר אחת (רחוקה יותר ממקום העבודה) והשנייה בעיר שאנחנו שוכרים בה דירה כעת.
חשוב לציין כי כולן דירות מקבלן בפרויקטים שזמן המסירה שלהם הוא שנה ועשרה חודשים.
השאלה שלי היא האם זה הזמן הנכון לקנות דירה (ממשלה חדשה, הבטחות חוזרות ונשנות להורדת מחירי הדיור המטורפים, ההון העצמי שלנו, פחד מעליית הריבית וכתוצאה מכך, עליית החזרי המשכנתא) ועל איזה מחיר אתה ממליץ בתור מחיר מקסימלי עבורנו (בהתייחס למחירים שמופיעים מעלה)?
בנוסף, על איזה משכנתא היית ממליץ עבורנו? האם לקחת בוליט על קרנות ההשתלמות ומשכנתא על יתרת הסכום הנדרש?
אשמח לעזרתך,
חג שמח!
שלום וברכה,
1. ממליץ לרכוש בעיר ובשכונה שאתם אוהבים (זה שווה הרבה יותר ממאה אלף ש"ח לכאן או לכאן)
2. 1.37 קצת גדול עליכם, אבל אם תתאמצו ותצליחו לנהל נכון את המשכנתא ואת חייכם המשפחתיים, ייתכן וזה יתאפשר (כלומר, קשה מאוד אבל תעברו את זה).
3. אני לא רואה איזה שהיא בועה בדרך, אבל זו דעתי האישית בלבד והיא לא ממש מסתמכת על נתונים מספריים
4. את הכסף של הקרנות קחו בבוליט
בהצלחה
היי משכנתאמן,
אנחנו לקראת חתימה על חוזה לדירה מקבלן בעלות 950,000ש"ח,
התשלומים לפי חוק המכר ותאריך סיום הבנייה המשוער ביולי 2014,
יש לנו כיום הון עצמי של 200,000ש"ח(לאחר תשלום לעו"ד),
הבנק אישר עקרונית משכנתא של 660,000ש"ח,
מה התמהיל הנכון למשכנתא כאשר ההתשכרות המשותפת היא 15,000ש"ח נטו, ואנחנו מעונינים להשלים את הסכום החסר ע"י חסכון חודשי (אנחנו גרים אצל ההורים עד לסיום הבנייה- היום אנחנו חוסכים בממוצע 10,000ש"ח לחודש).
האם כדאי לתשלום הראשון(40% מערך הדירה) לשלם במשכנתא במסלול קל"צ כדי להבטיח ריבית טובה לאורך השנים ורק בשלבים היותר מאוחרים לקחת את היתרה בפריים או בכל מסלול אחר ולהשתמש בהון העצמי שנצבר?
האם ניתן לעשות גרייס גם על קל"צ בשביל לשמור על רמת חסכון גבוהה לתקופת הזמן הנתונה או שאדרש למסלול אחר עקב כך?
תודה.
נ.ב.
אתר יעיל מאד ומוצלח עוזר מאד בהבנה של תחום המשכנתאות.
שלום וברכה,
1. אני אכן ממליץ לקחת את המשכנתא עכשיו (לפחות את חלקה).
2. תוכלו לקחת קל"צ ולעשות גרייס על התשלום החודשי
3. הייתי מכוון להחזר בסיסות ה- 4000 -5000 ש"ח וזאת במידה ואתם זוג אחראי שלא נוטה להכנס למינוסים והרפתקאות חסרות תועלת
בהצלחה
הי משכנתאמן!
קודם כל תודה לך על האתר הזה, עזרת המון להמון אנשים!
בזכותך נכנסנו לעולם הזה בצורה נעימה ולא "מפחידה".
אשתי ואני עומדים בפני קניית בית שנראה שהוא יכול להיות בית חלומותינו. הוא עולה 1,450,000 ש"ח.
יש לנו הון עצמי של כ 500K, ואנו מתכננים לקחת הלואת גישור לקרן השתלמות כ 100K נוספים. סה"כ 600K.
יש לנו ילד בן שנה ורבע וילדה בדרך ב"ה (בהמשך אנו רוצים עוד ילדים), ואנו משתכרים נטו כ 20K ו 2K הלואות. סה"כ 18K. כלומר יש לנו הרבה הוצאות ולא היינו רוצים החזר חודשי שעולה על 4.5K.
במחשבון המשכנתא שלך נראה שזה אפשרי, אך איני בטוח ש"כיווננתי" אותו נכון, ואיני בטוח שהסכום לא יעלה במשך השנים:
– 283,000 פריים שפיצר 25 שנים ריבית 0.9%
– 283,000 משתנה כל 5 שפיצר 20 שנים ריבית 2.8% מדד 2.86
– 283,000 קל"צ שפיצר 18 שנים ריבית 4.9%
יוצא החזר חודשי 4,596, סך החזר 1,247,601 על הלוואה של 849,000
גם זה מרגיש קצת לחוץ. השאלה אם לא כדאי בכל זאת ללכת על זה – הבית במיקום מצוין, בשכונה טובה, עם אפשרויות פרנסה רבות ונראה כהשקעה טובה לטווח ארוך, ואולי שווה לקחת את הסיכון הכלכלי.
מה דעתך? יש אולי דברים נוספים שלא לקחנו בחשבון?
תודה רבה!!
שלום וברכה,
קצת קשה לי לענות על זה מבלי להכיר אתכם יותר לעומק.
זה מאוד תלוי בסוג העבודות שלכם, ברמת הביטחון שיש לכם בהם.
זה תלוי בסגנון החיים שלכם ובכמות הפעמים שאתם נכנסים למינוס ולוקחים הלוואה על מנת לכבות אותה.
בקיצור, זו שאלה מאוד אישית שאולי עם כיוון וייעוץ נכון תוכלו להגיע לתשובה, ייתכנו ויידרשו שינויים מסויימים ברמת חייכם, אבל בגדול זה לא נראה שאתם חולמים על דבר בלתי אפשרי.
עלו והצליחו ומאחל לכם שתבחרו בדרך הטובה עמכם.
בהצלחה
תודה רבה!
שלום.
רכשנו דירה למגורים, ויש לנו הון עצמי ממכירת דירה. ואנו זקוקים למשכנתא נוספת לרכישה על סך 550000 ש"ח.
אנו שוקלים לקחת משכנתא גדולה יותר, על מנת לרכוש דירה נוספת שתהייה להשקעה. משכנתא על סך 1450000 ש"ח. דירה שעולה 800000 -850000 ונקבל עליה דמי שכירות 3000 ש"ח. האם כדאי לעשות צעד זה? הדירה להשקעה במטרה לעזור לילדים בעתיד. כרגע יש לנו ילדים קטנים.
שאלה קשה לענות עליה,
כי ישנם המון גורמים שאני לא יודע. מהי איכות הדירה ? האם היא שווה את המחיר ? האם היא "מציאה" וכו ?
אני אישית לא חושה שזה נכון לקחת מינוף כזה גבוה היום לרכישת דירה להשקעה, אבל כמו שאמרתי, כל מקרה לגופו.
בהצלחה
שלום,
אנו מרוויחים כ- 11000 ש"ח נטו. הון עצמי 42000 ש"ח שווי הנכס 1050000 הבנק אישר 60 אחוז משכנתא ( 630000 ) ש"ח.
מעוניינים בהחזר שלא יעלה על 3000 ש"ח.
יש צפי לעלייה בשכר.
להלן התמהיל והריביות שקיבלתי מבנק לאומי:
215000 – משתנה כל 5 שנים 1.94 ל- 30 שנה
200000 – פריים מינוס 0.88 ל- 30 שנה
215000 – קבועה לא צמודה 4.85 ל- 25 שנה.
סה"כ החזר חודשי 2810 לפני ביטוח
מה דעתך על המסלול והריביות? ניתן להוזיל במעט ע"י בחירה בקבועה לא צמודה כל 5 שנים.
אודה לתשובתך המהירה,
הילה
שלום הילה,
ההחזר החודשי מעט גבוה בשביל השכר כעת (עד שיעלה), היו זהירים ומתונים.
שקלו להעביר חלק מהסכום של המשתנה (אפילו 50 אלף) לקל"צ/ משתנה לא צמודה (שזה בעצם מה שהתכוונתם שרשמתם "קבועה לא צמודה כל חמש שנים".
בהצלחה
שלום משכנתא מן
נתקלתי במושגים "מענק מקום" ו"הלוואת מקום". האם תוכל לפרט קצת יותר על כל אחד מהם ועל ההבדל ביניהם?
תודה מראש…
בעיקרון מענק מקום זה סכום שמגיע לאלו שרוכשים דירה באיזורי עדיפות לאומי (בעיקר פריפריות), את המענק אין תורך להחזיר לבנק והוא "נעלם" כל עוד גרים שם מספר שנים.
הלוואת מקום זה סכום שאתם מקבלים אותו בריבית מוטבת יחסית (כמו זכאות). זה לא מענק אלא תוספת לזכאות כהטבה על כך שאתם רוכשים דירה באיזור עדיפות לאומי
בהצלחה
שלום לך איש יקר אנו עומדים בפני רכישת חיינו כנראה…
אנו מעוניינים לשמוע את דעתך על כמה תמהילים האחד מהבנק
והשניים האחרים הם תוצאה של התייעצות עם אנשי מקצוע..
הסכום המבוקש 1100000 גובה החזר 4500~{בערך}
והרי לפניך הצעת הבנק:
500K קבועה צמודה ל 20 שנה 2.6%.
500K משתנה כל חמש ל 35 שנה 2.59%.
100K משתנה כל שנה ל 30 שנה 2.39%.
כאן ההחזר החודשי הוא 4900~
הצעה א' של יועצי המשכנתא:
363K פריים -0.9 ל 30 שנה .
572K משתנה כל חמש ל 30 שנה 2.2%.
165K קבועה צמודה ל 20 שנה 2.7%.
גובה ההחזר החודשי 4500
הצעה ב' של יועצי המשכנתא :
363K פריים -0.9 ל 30 שנה.
407K משתנה כל 5 ל 30 שנה .
330K קבועה צמודה ל 20 שנה .
גובה ההחזר החודשי 4800
ההצעות אינן סופיות {לא הסתיים המכרז בין הבנקים}.
א.איזה מהתמהילים הטוב ביותר ?
ב.אשמח לדעת אם יש לך תמהיל שונה ועדיף?
ג. האם יש לנו עוד מקום למיקוח מול הבנקים עקב החזר נמוך יחסית?
ד. האם כדאי לי לצרף{אם ניתן} סכום מסויים בקל"צ?
תודה רבה
ושבת שלום
שלום וברכה,
כל ההצעות אינן "להיט".
מכיוון שכולן נפרסות על הרבה מאוד שנים ורובן צמודות למדד ובריביות משתנות.
ההצעה הכי טובה מבין השלושה לדעתי היא השלישית, אבל הייתי בהחלט ושקל לשלב קבועה לא צמודה + אולי משתנה לא צמודה במקום המשתנה כל חמש.
בהצלחה
שלום ותודה
אנחנו לוקחים משכנתא 1.9M
קיבלנו הצעה
שליש משתנה P-0.9 ל 15 שנים
שליש קבועה 3.8 ל10 שנים
שליש צמוד למדד משתנה כל 5 שנים 1.95 ל- 15 שנים
מהם הריביות טובות שאפשר לקבל בקבועה ובמשתנה ל- 5 שנים
האם כדאי לשנות את התמהיל כאשר יתכן שנחזיר את רוב המשכנתא
אחרי שנמכור נכס אחר תוך שנתיים לערך
תודה
מיה
שלום מיה,
כבר עניתי לך על השאלה לפני מספר ימים:
בנושא הריביות הכל יכול להיות, לכן אני לא יכול לומר שאין דבר כזה כי תמיד יפתיעו אותי ומישהו יקבל את זה.
התמהיל נראה בסדר ומאוזן
בהצלחה
שלום ,
אנו זוג צעיר מאזור השרון עם ילדה בת שנה . גרים בשכירות 3000 ש"ח לחודש. הון עצמי של 200K ומשתכרים נטו כ- 15000 ש"ח בחודש.
אנו מאד שואפים להגיע לדירה מצד אחד אולם מצד שני אנו יודעים כי נכון להיום אנו יכולים לרכוש דירה מאד זולה ורחוקה מהמרכז ובטוח לא דירה שנרצה לגור בה. לכן אנו מתלבטים כיצד עלינו לפעול :
1. לקנות היום דירה זולה וככל הנראה רחוקה מאיתנו – לצורך השקעה
2. להשאר בשכירות ולהמתין לאיזשהוא הורדה במחירים או גידול בהון העצמי שיאפשר לנו לקנות דירה נוחה יותר עבורנו
שלום שי,
אין לי יכולת לענות על השאלה הזו כי זו סוג של נבואה.
אני אישית (וזו דעתי הפרטית בלבד שאינה מבוססת על מחקר כלשהו) מאמין שהמחירים לא יירדו (אולי להיפך, הם רק ימשיכו לטפס) ולכן הייתי קונה דירה בפריפריה ומשכיר ושוכר במקביל.
אבל שוב, זו דעתי הפרטית לחלוטין.
בהצלחה בכל אשר תבחרו
שמע, משכנתאמן, אתה נדיר !!!
לאחר הרבה שנים של קיבעון ופחד, בסופ"ש האחרון אזרתי אומץ ללמוד על כל עניין המשכנתא ותודה לאל מצאתי אותך.
קראתי 50% מהפוסטים ויש לי שאלה :
אתה מיעץ לקחת דירה רק אם יש 40% הון עצמי, לנו יש רק 150000 חופשיים בקרן השתלמות וחולמים על בית ב-1100000. שנינו עובדים במשרות בטוחות שעולות באופן קבוע (כרגע 17K) עם אפשרות ללקיחת הלוואות גדולות בריבית חש"כל (100K). חשבנו לקחת את ההלוואות כדי להגדיל הון עצמי ולנצל "גרייס חלקי" עד לקבלת הדירה (חדשה שנמסרת תוך שנתיים).
איך זה נשמע לך ?
תודה רבה רבה רבה רבה רבה רבה רבה רבה רבה !!!
אבישי
אבישי שלום,
אני ממליץ לרכוש דירה למגורים למי שעדיין אין כזאת (לא להשקעה).
במידה והדירה שאתם רוצים היא למגורים ובמידה והעבודות שלכם בטוחות, הייתי עושה כל מאמץ על מנת לרכוש וכל זאת במידה ואתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי ללא כל בעיה.
בהצלחה
היי אבישי,
כל הכבוד על האתר, אלה מסוג האתרים שאנו צריכים. תודה על המידע והניתוחים המקצועיים.
יש לי שתי שאלות לשני פרופילים שונים :
1. זוג בני שישים פלוס, אחד בפנסיה. ברשותם 100% מערך הדירה לקנייה (כמיליון וחצי שח) ואינם צריכים משכנתא. כיום הכספים נמצאים באגרות חוב והשקעות סולידיות שמרוויחות תשואה נמוכה של 3%. האם משתלם להם לקנות דירה להשקעה או להשאיר את הכסף באג"ח על אף התשואה הנמוכה.
2. זוג בני 37, מרוויחים ביחד 17K כרגע נטו, צפי לעלות לכ-30K (אשה לא עובדת) , ברשותם כ-300K הון עצמי. האם כדאי להשקיע בדירה למגורים (במשכנתא גדולה) או בדירה קטנה יותר שתשלם את עצמה כהשקעה. בידי בני הזוג אין דירה כרגע והם חיים בשכירות.
3. האם תוכל לתת סקירה על כדאיות ההשקעה בארה"ב או להפנות לפוסט שכתבת בנושא.
תודה!
איתן.
איתן שלום,
1. שאלת שאלות טובות אבל קשות לתשובה על ידי מישהו שלא מכיר את האנשים באופן אישי
2. לא הייתי ממליץ לזוג הראשון לרכוש דירה להשקעה.
אמנם מבחינה כלכלית אולי זה שווה יותר מ- 3% לשנה אך מצד שני התעסקות עם דיירים + בעיות בדירה וכו' מוציאות את ה"עוקץ" מההשקעה ולכן הייתי מניח להם לחיות ב"שקט ובשלווה" עם תשואה מובטחת ורגועה
3. לגבי הזוג השני, הייתי מציע להם לרכוש דירה ואם ההכנסה בטוחה ויציבה הייתי הולך גם על דירה ומשכנתא גבוהים
4. לא מכיר את השוק האמריקאי לפרטי פרטים ולכן לא רושם על כך, עמך הסליחה
בהצלחה
בוקר טוב!
לנו הון עצמי נמוך (של כ-200,000), ואנו מעוניינים לרכוש את בית חלומותינו שעולה 1,650,000. האם זה יהיה מסוכן מדי ומטורף מדי לקחת משכנתא במינוף כה גבוה (של כ-90%, בעזרת EMI) ולשלם במהלך השנים, כמובן ריבית אסטרונומית, או שמהלך כזה הוא לא כל כך חסר אחריות? אציין שיש לנו הכנסה נטו משותפת של כ-22,000 ש"ח (עם צפי לגידול בעתיד) וכיום אנו חיים בשכירות.
תודה רבה רבה!
שלום ענת,
לאור השינויים שעברו בשוק בשנה האחרונה – כבר לא ניתן לקחת משכנתא במימון של 90% – וחברת EMI כבר אינה מבטחת הלוואות כאלה.
אתם תצטרכו להיות בעלי הון עצמי של 25% לפחות משווי הדירה בכדי שתוכלו לקחת משכנתא.
בהצלחה
יש אפשרות להגדיל אחוז מימון במידה והנותנים כבטחונות גם את דירת ההורים כנכס נוסף?
שלום ענת,
כן – במידה ותמשכנו דירת הורים, תוכלו לקבל עד 50% משווי דירת ההורים (בהנחה והיא אינה ממושכנת) ועד 50% מהדירה הנרכשת.
בהצלחה
שלום רב,
אנו מרוויחים כ- 24K ש"ח נטו, משרות עם רמת בטחון גבוה.
הון עצמי 1.1M ש"ח
שווי הנכס 2.35M) 2.2M כולל כל ההוצאות הנלוות וכולל חישוב משוער של תוספת מדד תשומות הבנייה) כניסה עוד 3 שנים בדיוק.
שכירות במהלך 3 השנים : 180K
במהלך3 השנים נוכל לצבור עוד כ250K כולל קרן השתלמות שתיפתח
האם אתה ממליץ להיכנס לעסקה כזו – משכנתא של כ 1 מיליון או שהיא ":גדולה" עלינו ?
תודה רבה 🙂
שלום אירית,
על פי הנתונים שלכם, נראה שאתם יכולים לעמוד בזה.
כמו כן, יש לציין כי אני לא באמת "מכיר" אתכם ולכן לא אוכל לקבוע בצורה נחרצת, זו הלוואה גדולה ואולי כדאי לערב איש מקצוע בהחלטה.
בהצלחה
שלום,
אני ובן זוגי בני 30 וחשבנו לקנות דירה ולחסוך את עלות השכירות שמגיעה ל 3800 בחודש.
יש לנו הון עצמי של 380K והכנסה נטו של קרוב ל 17K .
ראיתי דירה ליד הוריי במחיר מציאה לדעתי של 1290K שהיא מעבר לתקציב כמובן ומאלצת אותנו לקחת משכנתא של 900K אני מבינה שזה לא מומלץ בגלל שאין לנו 40 אחוז הון ובגלל שנאלץ לעמוד בהחזרים שהם מעל 25 % מהמשכורת אבל כשאני עושה חישובים של חיסכון של 100 או 200 בשנתיים או ארבע הקרובות אני עדיין רואה שהחיסכון בשכירות עדיף על החיסכון בריבית על סכומי משכנתא של 800 או 700 במקום ה 900 שראינו.
הרצון שלי הוא לגור ליד הוריי בדרום תל אביב על מנת שיעזרו לי עם ילדים בעתיד וגם שם המחירים לדירת 3 חדרים בבניין עם מעלית הוא במקרים טובים 1200-1300 והדירה שמצאתי היא ל 4 חדרים מרווחת ולכן אני מחשיבה אותה בגדר "מציאה".
האם לדעתך הסיכון הוא גדול מדי ועדיין כדאי לנו להמתין? או שכדאי פשוט לבנות תמהיל טוב ולהוריד את גודל ההחזר ל 4500? האם כדאי לוותר על הדירה ובכל זאת להמשיך לחפש דירות זולות יותר?
תודה
שלום דורית,
אם אתם בעלי עבודות טובות ויציבות ואם מוסר התשלומים שלכם גבוה ומעולם לא חזר לכם צ'ק או הוראת קבע,
אתם יכולים ללכת על העסקה אבל היו זהירים ובקשו גיבוי מההורים למקרה של ימים קשים
בהצלחה
תודה רבה 🙂
שאלה לי אלייך יש בידי הון עצמי של 620 אלף משכורת של 17 נטו האם אני יכול להתחייב לדירה של 1.5 בהנחה שאני מקבל מענק דיור של 100 והעבודה שלי שהמשכורת שלי 10 נטו לא בטוחה
שלום אלעד,
זו שאלה ממש קשה לתשובה כאשר אני לא מכיר אתכם לעומק,
אין ספק שזו משכנתא ענקית מצד אחד והון עצמי ומשכורות מכבודות מצד שני.
לצערי לא אוכל לעזור כי ההיכרות שלנו נמוכה ושטחית ולא הייתי רוצה להטעות אתכם בצעד כזה משמעותי
בהצלחה בכל אשר תחליטו
שלום,
רק לא מזמן התוודעתי לבלוג וכבר קשה לי להבין איך נראו חיי לפניו… שאלה טיפונת מורכבת: אני ובעלי בני 30 ובהריון עם משכורות נטו של 14K. ברשותנו הון עצמי של 800K ועד היום היינו תמימי דעה שבמצב של היום קניית דירה תיתכן אך ורק בתנאי שעומדת בשני תנאים מקדימים: 1. נוכל לעמוד בהחזרים החודשיים למשכנתא 2. שהיא ברת מחייה – כלומר גם אם נבחר לגור בשכירות/ההורים ונקנה דירה להשקעה (שתכסה כמובן את המשכנתא באמצעות השכרתה), בכל שלב נתון במידה ונצטרך נוכל לעבור לגור בה. מזמן כבר הבנו שבאיזורים שבהם אנחנו מחפשים המחיר הסופי צריך להיות מקסימום 1,700,000. בעלי, יזם בלב ובנשמה, מחפש כל הזמן דירות להשקעה באזור תל אביב ולאחרונה הגיע עם הצעה לדירה ענקית ומאוד ישנה באיזור מאוד מרכזי ונחשב בעלות של 2,000,000 שקלים. לטענתו ולאחר בדיקה קטנה של האיזור השכרת הדירה אפילו למספר שותפים תוכל לכסות את המשכנתא (בגובה של 1,200,000) אך היא אינה עומדת בתנאי השני שלנו – כלומר גם במידה ונרצה לא נוכל לגור בה (דורשת שיפוץ מסיבי ונמצאת בקומה 5 ללא מעלית). האם אני טועה שאני מבקשת לעמוד בכל תוקף גם בתנאי השני ולא רואה שום ערך מוסף בהחזקת דירה רק לשם הבעלות ללא שום רווח חודשי, או שמא אני מפספסת עסקה נד"לנית מעולה ולא מבינה את הפוטנציאל הגלום? האם זה נכון לראות את השכירות החודשית של הדירה כסוג של "רווח" אפילו שכולו נשאב על ידי המשכנתא? ובמידה ונמכור אחרי תקופה מסוימת את הנכס ו"נזדכה" על יתרת המשכנתא והריבית עם הבנק – האם גם זה סוג של "רווח" לזכותנו?
שלום הילה,
1. אני לא כל כך "מחזיק" מהתנאי השני שלכם.
מה זה משנה אם אתם רוצים לגור בדירה או לא, אני אתן דוגמא ברשותך:
אם יציעו לי חלקת אדמה על הירח שעולה 100 אלף ש"ח וכל חודש אני מקבל עבורה שכירות של 1000 ש"ח, אני לא אקח את ההצעה הזו? אני אקח את ההצעה הזו גם אם אני לא רוצה לגור על הירח לעולם.
2. אם ההצעה טובה ובטוחה אני הייתי הולך עליה, כמובן שזו משכנתא מאוד מאוד גבוהה אז עשו הכל בשיקול ובכובד ראש
בהצלחה
שלום,
אנחנו זוג שביום בהיר כבר רואים את גיל 40 עם הכנסה נטו של ~21K והון עצמי של 450K, כל חיינו גרים בשכירות כאשר כיום משלמים 4.8 לחודש (דירת 4 חדרים).
אחנו כמו שאר בני ישראל מעוניינים סוף סוף לגור בדירה משלנו, השאלה היא
מהיא המשכנתא המקסימאלית אותה אנו יכולים לקחת כך שנוכל לשמור על רמת החיים שלנו ולא נכנס להרפתקאה מסוכנת? איפה פחות או יותר נמצאת נקודת השיוון בין קנית דירה או המשך תשלום שכ"ד.
אני לא מצפה למספר מדויק אלא לסדרי גודל, חושב לציין כי ההכנסה שלנו יחסית יציבה גם אם עברנו עבודה פה ושם. מוסר תשלומים גבוהה מאוד, מעולם לא חזר צ'ק או היינו במינוס.
תודה
יניב
שלום יניב,
לצערי אין לזה נוסחת קסם וזה משתנה ממשפחה לממשלה.
אתם יכולים לרכוש במיליון וחצי ולהחזיר כ- 5500 – 6000 בכל חודש, השאלה היא אתם יכולים לעמוד בזה (זה כאלף שקל יותר ממה שאתן משלמים היום)
בהצלחה
שלום,
אני מתלבט אם לרכוש דירה או לגור בשכירות ואשמח לשמוע את דעתך בעניין.
אני רווק. אין לי ילדים. אני עובד בחברה גדולה ויציבה במשק שמעסיקה אלפי עובדים בישראל. השכר שלי במסגרת התפקיד הנוכחי שלי הוא נמוך. סביב 5000 ש"ח נטו לחודש. יש לי הון עצמי של סביב 200 אלף ש"ח.
אני יודע שבהתאם להנחיות האחרונות של בנק ישראל עם הון עצמי שכזה אני יכול לרכוש דירה שתהיה הדירה הראשונה שלי בעלות מקסימלית של 800,000 ש"ח.
אני חשבתי יותר בכיוון של רכישת דירה בעלות של 700,000-750,000 ש"ח למרות שזה לא פשוט בכלל למצוא דירות בעלות כזאת באזור המגורים שלי(אזור פ"ת). זה אומר שאני צריך לקחת משכנתא של 500,000-550,000 ש"ח מה שאומר שההחזר החודשי שלי יהיה סביב 2500-3000 ש"ח אם אני לא טועה. מה שמטריד אותי הוא היחס שבין גובה ההחזר החודשי שלי להכנסה החודשית שלי. גם אם נגיד אני אחזיר "רק" 2500 ש"ח לחודש מדובר על 50% מההכנסה החודשית שלי שזה יחס מאוד גבוה לעומת היחס המומלץ שהוא 25% עד 33% לכל היותר.
האם במצב שכזה היית ממליץ בכלל לרכוש דירה ? אולי אוכל עם מאמץ נוסף להגיע בזמן הקרוב להון עצמי של 250,000 ש"ח אבל לא יותר מזה.
למרות היחס הגבוה במקרה שלי בין גובה ההחזר להכנסה הרי שכמו שציינתי קודם אני רווק וגם אין רכב בבעלותי כרגע ואני לא מתכוון לרכוש בטווח הקרוב כך שלא יהיו לי יחסית הוצאות רבות מעבר להחזר המשכנתא.
אז היית מציע לי לרכוש דירה או לגור בשכירות בטווח הקרוב ?
שלום שמעון,
על הנייר אני מאמין שתצליח לעמוד בהחזרי במשכנתא.
יחד עם זאת, אם אין צורך ממשי בדירה אולי כדאי לדחות את הנושא בכמה חודשים עד יהיה שינוי לטובה במשכורת
בהצלחה
שלום משכנתאמן
אנחנו עומדים בפני קניית בית ויש לי שלוש שאלות-
עלות הבית היא 1,100,000, הבית ישן וזקוק לשיפוץ. יש לנו הון עצמי של 700,000 ש"ח.
1. האם לשים את כל ההון העצמי על הבית ולקחת משכנתא קטנה יותר?
2. האם להשאיר חלק מההון העצמי (50,000-100,000) כאיזשהו סוג של ביטחון ולבקש משכנתא גדולה יותר?
3. האם להכליל את סכום השיפוץ (דבר המצריך הערכה מוקדמת של כמה יעלה השיפוץ) בבקשת המשכנתא או לקחת אותו כהלוואה נפרדת?
תודה רבה
שלום יעל,
מכיוון שאתם יוצאים לשיפוץ הייתי מבקש משכנתא גבוהה ומשתמש בהון העצמי לשיפוץ (ולא לוקח עבורו משכנתא)
בהצלחה
שלום רב,
תודה רבה על פוסט זה ואחרים בשפה פשוטה וברורה.
אנו זוג בני 36,
יש לנו 2 ילדים ועוד ילד בדרך.
גרים בשכירות של 4000 לחודש במיקום מעולה עבורינו.
הון עצמי 200K + ~100 בקרן השתלמות שניתן כבר להוציא.
ההכנסה המשוטפת 25000. עובדי הייטק.. לא יודעת עד כמה בטוח.
מעוננים לרכוש נכס למחייה עד 1100000.הבנק מוכן לתת עד 70% שזה יהיה בערך 650K.
זאת אומרת שנצטרך עוד מימון בסגנון של הלוואה נוספת מהבנק של כ150-200K.
חשבנו לקחת חלק מהמשכתא בגרייס ובזמן הזה להחזיר את ההלוואה שניקח מהבנק.
האם כדאי להסתכן?
שלום וברכה,
אני חושב שחוב שתהיה לכם דירה משלכם באיזור בו אתם רוצים לחנך את ילדיכם ולחיות בו.
לכן, אני מאמין שכדאי לכם לעשות מאמץ (ואפילו מאמץ "מטורף") כל עוד הוא מוגבל לזמן קצר ואתם בטוחים שאתם יכולים לעמוד בו
בהצלחה
סליחה, זה התאפך
200K הון עצמי
100K בקרן השתלמות
שלום,
רציתי לשמוע את דעתך: האם בועת מחירי נדלן בארץ תתפוצץ או מחירים ימשיכו לגדול קבוע?
תודה
שלום לך,
אני חייבת להודות לך על הבלוג הזה, על הזמן והמאמץ שאתה משקיע בשביל כולנו – זה ממש לא מובן מאליו! אתה מחכים את כולנו בנושא שהוא חשוב ביותר בזמנים אלו. אז תודה!
רציתי לשאול אותך/להתייעץ לגבי האפשרות הטובה מבין שתיים לגבי קניית דירה.
יש לנו דירה שאנחנו מעוניינים למכור, שוויה כ- 1M, ולקנות דירה אחרת. בנוסף, יש לנו כ – 100K הון עצמי.
שתי האפשרויות הן:
1. לקנות בית המחולק לשתי יחידות דיור, בשווי של כ- 1.6M. זה אומר משכנתא של כחצי מיליון, כאשר השכרת היחידה (כ- 2500-3000 שח) עוזרת בכיסוי תשלום המשכנתא.
2. לקנות בית קטן בשווי של כ- 1.2-1.3M. משכנתא קטנה יותר, אבל ללא "עזרה".
שיקולים נוספים שצריך לקחת בחשבון:
– בית יקר יותר היום יהיה גם יקר יותר כשנרצה למכור אותו. הבתים הקטנים והזולים יותר באזורנו הם בד"כ בתים ישנים, שאולי יהיה קשה למכור בעתיד. זה שיקולי מכיוון שאנחנו משערים שנרצה למכור בעוד שנים לא רבות (4-5 שנים).
– אנחנו מעוניינים לקחת משכנתא לכמה שפחות שנים ו"לגמור" עם זה כמה שיותר מהר, אבל מצד שני – אין לנו אפשרות כרגע להחזר גדול מדי (ההכנסה נטו כרגע היא כ- 15K נטו).
אודה לך על כל תובנה שתוכל לתת בעניין.
שלום אילה,
אם הבית הגדול "מספק" אתכם ואין לכם בעיה להשכיר את החלק השני הייתי הולך על הבית הגדול
בהצלחה
תודה רבה לך!
זה הכיוון שאנחנו נוטים אליו.
הי! כתבתי פה תגובה אבל היא נעלמה לי… אז אני כתוב שוב מקווה שהפעם זה יצליח.
אנחנו זוג בני 30 פלוס תינוק בן חדשיים.
נעים בטווח שבין זוג שחי קצת בפזרנות לבין מינוף ההשכלה וההכשרה לטובת שכר גבוה וקידום בקריירה. אפשר לומר שהבזבוזים התמתנו והשכר עולה כל שנה.
יש לנו 100 אלף שח אולי נוכל לגרד 20-30 אלף יותר.
ו2 קרנות השתלמות הצעירה בהן תשתחרר עוד 4 שנים ובשתיהן יחדיו צפוי להיות קצת יותר מ200 אלף. (דרך אגב האם קרנות ההשתלמות נחשבות להון ראשוני מבחינת אחוזי מימון הבנקים?
או רק כאשר הן נזילות?)
משכון דירות ההורים שלנו לא רלוואנטי ולהורינו אין דרך לעזןר לנו מלבד לבוא לגור אצלם וזה כרגע לא בא בחשבון מבחינתינו
השכר שלנו הוא 22 נטו. שכר הדירה הוא 5500 ושנה הבאה צפוי לעלות ל5700!
שאלתי היא האם לחכות 4-5 שנים שהקרנות ישתחררו להצטמצם ולחסוך ואז לקנות דירה בתקווה שיהיה מה לקנות בסכום של מיליון וקצת. או ש לקנות דירה השנה בפרפיריה להשכרה ולהמשיך לחיות בשכירות?
ומה זה אומר 50 אחוז מימון לדירה שניה? האם במידה ואקנה דירה להשכרה ןארצה למכור אותה לטובת דירה למגורים בעוד כמה שנים הבנק יאשר לי רק 50 אחוזים?
אנחנו עובדי הייטק השכר גבוה וממשיך לעלות בקפיצות גדולות אבל עוד 20 שנה של משכנתא אני מניחה שהשכר יירד ואני לא בטוחה ביציבות של מקומות העבודה ( אני עובדת בחברה יציבה אבל נמשכת לסטארט אפים ורואה את עצמי בעתיד במקומות פחות יציבים) מצד שני אנחנו עומדים בשכר דירה גבוה ללא בעיה באזור שאנחנו מאד אוהבים שבחיים לא נוכל לקנות בו.
מה עושים?
ותודה ענקית על הבלוג המעולה הזה!!
שלום דבי,
1. אם אתם יכולים הייתי מציע לרכוש דירה ולשכור ולהשכיר במקביל
2. על אותו משקל, הייתי מוריד משמעותית את יוקר המחיה בו אתם גרים (לדוג', לעבור לשכירות נמוכה יותר)
3. שתרצו למכור את הדירה שרכשתם ולרכוש אחת יותר גדולה תוכלו לקחת עד 70% מימון כל עוד אתם מתחייבים למכור את הדירה הקיימת. (אם לא תמכרו אז באמת תוכלו לקחת עד 50% מימון בלבד)
בהצלחה
תודה רבה!!
שלום ותודה רבה על הסיוע.
אנחנו גרים בשכירות כשבע שנים וכעת סמוך לביתנו בונים בניין.
אנחנו מתלבטים האם לקנות דירה. מדובר בדירת 5 חדרים במחיר 1150000 ש"ח. ההון העצמי שלנו 375000 ש"ח. האם כדאי ליצור משכנתא ע"ס של כ3500 ש"ח- זה יכולת ההחזר שלנו. או פשוט להמשיך לחיות בשכירות?
שלום לביא,
אם ההכנסות שלכם נטו הן פי 3-4 מההחזר הצפוי
ואם אתם אנשים ממושמעים כלכלית והעבודות יציבות, הייתי ממליץ לרכוש
בהצלחה
היי משכנתאמן,
אשמח לעצתך:
יש בבעלותינו דירה ללא משכנתא ששוויה כ-850-900 אש"ח. בנוסף, יש לנו חסכונות של כ-100 אש"ח. סה"כ כמיליון שקלים.
אנחנו גרים כרגע בדירה שכורה ומוסיפים הפרש של 200 שקלים מעבר לשכירות שאנחנו מקבלים עבור דירתינו.
אנחנו משתכרים בכ-12 אש"ח נטו בחודש, ללא ההכנסה משכירות.
בעלי אינו מרוצה מהמגורים בדירה השכורה. אם כי הוא מוכן "לסבול" למען ההיגיון הכלכלי, אציין כי הדירה שבבעלותינו אינה מתאימה לצרכים שלנו ולא נעבור להתגורר בה.
אנחנו מאד מחושבים כלכלית ומצליחים לחסוך בין 3-5 אש"ח בחודש.
אני די מתעבת את הרעיון של משכנתא אבל מבינה שכנראה אין כל כך ברירה
עכשיו להתלבטות:
אנחנו כן חושבים לעבור לגור בדירה משלנו אבל ההתלבטות היא מתי.
האופציות העומדות כרגע:
1. לקנות עכשיו דירה חדשה על הנייר שמתאימה לכל צרכינו במחיר של כ- 1.5 מיליון ש"ח (דירה בפחות מכך לא תהיה שווה את המעבר). בדירה כזו נצטרך לשלם כרגע כ-300 אש"ח. נוכל לגרד כ-130 אש"ח ונאלץ לקחת הלוואה מהבנק ליתר הסכום. הדירה הזו כבנויה שווה 1.6-1.7 מיליון.
2. לקנות עכשיו דירה ישנה אך טובה לצרכינו ב-1.5 מיליון ולהתחיל לשלם משכנתא של כחצי מיליון ש"ח באופן מידי.
3. להמתין עוד שנה וחצי – לחסוך עוד 90 אש"ח ורק אז לקנות דירה בסכום דומה (בתקווה שלא יעלו המחירים) ואז ההחזר שלנו יהיה כ-400 אש"ח
כמה כסף נפסיד בפועל אם נקנה כבר עכשיו דירה מול סיטואציה שבה נמתין שנה ורק אז נקנה דירה בסכום דומה?
כמה נפסיד אם נקנה עכשיו דירה בפרוייקט ונאלץ לקחת הלוואה לטווח של שנתיים?
מה אתה אומר, משכנתאמן?
בתמהילים שלך אתה תמיד מצביע על תמהיל שהוא בנקודת האמצע. מה לדעתך נקודת האמצע שלנו – בה ההפסד מתגמד מול הרווח?
תודה רבה על כל המידע המועיל!
מאד נדיר למצוא מקום שהוא כל כך אמין ולא שורץ במניעים נסתרים!
שלום ריקי,
קצת קשה לייעץ בעניין כה אישי ללא הכרות אישית.
בכל אופן, הייתי ממליץ על על אופ' 1 או 2, אבל לא הייתי מחכה שנה וחצי כי המחירים עלולים לעלות בשלב זה.
לגבי אופ' 1 / אופ 2 אני הייתי ממליץ לבחון את הדירה ולא את המימון, לכו על הדירה הטובה יותר כי זו השקעה לכל החיים ולפעמים להמתין שנה וחצי זה לא משמעותי בשלב זה.
בהצלחה
היי משכנתאמן יקר!
אין כמו האתר שלך.
מעלה בפניך דילמה שלי ושל אישתי. אנו זוג צעיר בני 30 + 1. מכניסים 15K נטו. עבודות בטוחות. הון עצמי של 650K. אנחנו בונים בית פרטי ומתלבטים האם ליישם יחידת דיור או לא.
עלות הבית ללא יחידת הדיור (160 מ') 1.5M.
עלות הבית עם יחידת דיור (70 מ', 3 חדרים שמניבה 2500 ש"ח מינימום לחודש) 1.85M.
מעוניינים במשכנתא מאוזנת ואחראית.
שאלותינו:
1) האם אנו לא קופצים מעל ה"פופיק".
2) הערכת החזר חודשי למשכנתא ל20 שנה בערך בחודשים הראשונים.
3) האם המהלך עם יחידת הדיור משתלם.
4) האם להערכתך נצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא במידה ולא ימצא שוכר (worse case).
נודה מאוד לתשובתך!
שלום מתן,
1. אין ספק שההלוואה גדולה
2. יחד עם זאת, אם היחידה היא בעלת ביקוש ותושכר בקלות אני רואה אותה כבעלת פוטנצייאל וכדאית
3. תישקלו להיוועץ עם גורם מקצועי
בהצלחה
שאלה אני בת 42 חודש 5 ללא שום תמיכה משום כיוון
יש לי הון עצמי 210000 ואני מעוניינת לרכוש דירה
אני מבינה שהמקסימום שעדיף לי זה מחיר 750000- או פחות
השכר שלי כיום 11500 השאלה איזה תמהיל הייתי ממליץ לי להלוואה של 600000 – 550000 כיום אני בדירת הורים חוסכת עוד מספר חודשים ומעוניינת לעבור .
אני מצליחה לחסוך 6000 לחודש
מה ההמלצה שלך לאור המצב הנתון במשק אני מבינה שעדיף לי
200000 בריבית פריים ל 10 שנים
קבועה ל 20 שנה 350000 ( אין לי מושג עדיין איזה ריביות יתנו לי )
אני זכאית כנראה 1400 נקודות למשכתנא של זכאים אין לי מושג מה זה אומר
( עוד 4 שנים יש לי קרן השתלמות של 100000 לפחות )
והבנתי שניתן לשנות אותה ללא קושי וקנסות במידה ותעלה
ואין לי מינוס אף פעם ואני לא לוקחת הלוואות בד"כ משתדלת לעמוד במה שיש .
גרתי 20 שנה בשכר דירה ומיציתי
מה המלצתך לתמהיל והאם כדאי לרכוש דירה עכשיו
שלום רוני,
בנוגע לרכישת הדירה (כן או לא) לא אוכל לענות, כי אני לא מכיר אותך באופן אישי וזה לא יהיה מקצועי מצידי.
לגבי התמהיל:
עדיף את הפריים לטווח הארוך ולשלב אותו עם קל"צ (יש אפשרות שגם הזכאות תתאים לך, זה תלוי בהחזר החודשי)
מציע לך לשקול לקחת ייעוץ מקצועי בתחום
בהצלחה
היי משכנתאמן !!
בדומה לכולם, חייב לציין אין כמו אתר שלך בנושא !!!!
מבקש את התייעצותך,
כמו שרובינו כותבים כאן,
אנו זוג צעירים + 1,
חושבים עכל רכישת דירה לפי יכולתינו להחזר משכנתא חודשי עד 5,000 ש"ח לחודש.
הון עצמי בידינו נכון לרגע זה : 150K
משכורת נטו : כ-19K
שאלה :
לפי נתונים שהצגתי,
– בכמה אנו נרשה לעצמינו לרכוש דירה ? אם בכלל כדאי לחשוב על רכישה ולא להישאר עם שכר דירה ( כ- 5,000 ש"ח כולל מסים ותשלומים )
– האם שווה לקחת משכנתא + הלוואה ( להגדיל הון עצמי ) ?
תודה רבה-רבה מראש
שלום בוריס,
השכר שלכם בסדר גמור ואמור להספיק לתשלום משכנתא.
יחד עם זאת ההון העצמי שלכם נמוך וכרגע ביכולתכם ל"מנף" אותו ב- 75%, כלומר הדירה הכי יקרה שתוכלו לקנות תהיה בשווי 600 אלף ש"ח ואני מאמין שיהיה קשה למצוא אחת כזה (עם הון עצמי של 250 אלף תוכלו לרכוש דירה במיליון וכו')
בהצלחה
תודה רבה !
האם שווה לקחת הלוואה ע"ס 100 אש"ח כדי להגיע ל 250אש"ח ? או שהחזר חודשי תהנה בשמיים ?
תודה מראש !
תבדקו את האפשרות הזו,
1. קודם כל תבדקו איפה מאשרים לכם הלוואה כזו
2. לאחר מכן תבדקו את התנאים ותראו אם זה הולם את המשכורת שלכם
בהצלחה
היי משכנתאמן,
נתקלנו באתר שלך במקרה וחייבים לציין שהוא מאוד עוזר לנו ומאוד אינפורמטיבי. סחטיין!
נשמח למתן דעתך בנושא.
אנחנו זוג נשוי שכרגע גר בדירה של ההורים ולא משלם כרגע שכירות.
בידינו הון עצמי של 1.05 מיליון ש"ח.
שכר משותף נטו של 14K
מספר שאלות:
1. חושבים לקנות דירה באזור המרכז בסכום של כ-1.7 מיליון, האם לדעתך עכשיו זה זמן מוצלח לקנות דירה שכזו? או שכדאי לשבת על הגדר ולחכות (לא נרגיש בנוח להישאר בדירה הנוכחית ליותר משנתיים..)
2. בנוסף לקניית הדירה עולות לנו מחשבות על פיצול ההון העצמי לטובת רכישת דירה להשקעה בחריש. (דירה בחריש עולה סדר גודל של 800K). האם לפי דעתך כדאי לנו לפצל את ההון העצמי ולהשקיע בדירה בחריש, ואם כן איך היית ממליץ לחלק את ההון העצמי?
תודה רבה!
דניאל שלום,
אני מציע לכם לקנות בית למגורים (לא להשקעה) בסביבה שאתם רוצים, ולקחת משכנתא כפי שצריך ללא מינוף יתר
בהצלחה
שלום רב!!
הרגע גיליתי את האתר שלך והוא מאוד מועיל!
אנחנו משפחה עם הכנסה 17K נטו. יש לנו הון ממכירת דירה של 875K, שאותם נקבל עוד כמה חודשים, לאחרונה רכשנו אצל קבלן גדול דירה בעלות 1.55 מש"ח, הכניסה עוד שנתיים וחצי בערך מהיום.
בעוד 9 חודשים אנו מפנים את הדירה ועוברים לשכירות עד הכניסה לבית (יש אופציה של מגורים אצל ההורים לכמה חודשים בסוף אבל זה לא בטוח).
התשלומים שלנו לקבלן הם כאלה שמצריכים מאיתנו לקחת 500K בתור התחלה ואח"כ לשלם עם ההון עצמי עד ללקיחת שארית המשכנתא..
כלומר, נצטרך במשך שנה בערך לשלם משכנתא חלקית + שכירות (אני משערת ששניהם יחד יהיו כ 6000 ש"ח בחודש) ואחרי כן המשכנתא תעלה עד להחזר המקסימלי שלה…
במשך התקופה הזו נצטרך גם להוציא כסף מההון העצמי ע"מ לגמור את החודש… מה שכמובן מפחית את התקציב לדירה ומעלה את המשכנתא…
השאלה היא – האם שווה לעשות "גרייס" חלקי במשך השנה בה המשכנתא תהיה גבוה במיוחד, למרות שזה אומר להגדיל את ההחזר אחרי סיום התקופה?
טיפים להתנהלות נכונה במהלך תקופת השכירות יתקבלו בשמחה 🙂
שלום מיכל,
בעיקרון גרייס נועד בדיוק בשביל מצבים כאלו.
במקרה שלכם הייתי משתמש בו ולא מכלה את ההון העצמי
בהצלחה
שלום,
כמו רבים לפניי, אתה פשוט עושה כאן עבודת קודש, אין לך מושג (או שכן) כמה עוזר המידע שאתה מציג פה לפנינו, ישר כוח!!!
אנו משתכרים בכ- 12,000 ₪ לחודש, אנו מתכוונים לקנות בית ששווה מיליון שקל, יש לנו 35% הון עצמי, כמו כן מעוניינים להחזר של כ- 2500 שקל בחודש.
לפי הפוסטים שלך ל- 600 ו- 700 אלף אתה לא ממליץ על החזר כזה.
1) מה בכל זאת אתה יכול להמליץ לנו?
2) מה לדעתך התמהיל האופטימלי להחזר של עד 3000 ₪?
תודה.
שלום ניר,
שלבו פריים וכמה שאפשר קל"צ
בהצלחה
שלום,
אודה להמלצתך, אני רווקה בשנות ה 40 , ברשותי סך של כ 150 אלשח, עם יכולת החזר של כ 2000 שח לחודש. האם נכון לרכוש דירה בסך של עד 800 אלשח או להמשיך להתגורר בשכירות?
שלום לך,
זו שאלה מאוד עמוקה וחשובה ואני לא יכול לענות ברצינות על בסיס הנתונים שמסרת וללא הכרות אישית.
מכיוון שאני לא נפגש עם גולשים אני מציע לך להתייעץ עם אנשי מקצוע ולשמוע את דעתם בנושא
בהצלחה
שלום,
ראשית תודה על הנדיבות שבעריכת אתר מושקע, בהיר ומבהיר לנושא מורכב כל כך. רובין-הודי להפליא!
יש לי מספר שאלות "תם":
אני מתכננת לקנות בית במיליון ₪, יש לי 550,000 ש"ח, הכנסה חודשית נטו כ 14,000 ש"ח.
1. אם בעתיד הבית כדי לקנות בית חדש – האם אוכל להשאיר את המשכנתא כמו שהיא או שאצטרך למחזר אותה עם ריביות שונות?
2. למה הצמדה למדד נחשבת לפחות יציבה מהצמדה לפריים?
3. מה ההבדל בין לקיחת קל"צ רגיל לבין קל"צ ל5 שנים?
4. עם הריבית שיש היום אולי עדיף לקחת הכל בקל"צ בתמורה לדאגה מהלא ידוע?
בתודה מראש,
מיכל
מיכל שלום,
1. כן, זה נקרא גרירת משכנתא ותוכלי לגרור את המשכנתא כפי שהיא (מבלי לשנות דבר), יחד עם זאת – אם תרצי למחזר את המשכנתא ולקחת חדשה אז זה ייחשב מחזור משכנתא לכל דבר ועניין
2. זה לא יותר יציב, איך הבנת את זה ?
3. קל"צ הוא לכל התקופה (לדוגמא ל- 20 שנה מובטחת לך ריבית ומדד מסויימים מראש), ואילו משתנה כל חמש מבטיחים לך ריבית לחמש שנים בלבד
4. כי הקל"צ עדיין יקר לחלופות
בהצלחה
אנחנו זוג עם ילד בן שנתיים ועכשיו בהיריון. הון עצמי של 550 אלף . משתכרים יחד 12 אלף כשאני לא עובדת. ועם צפי לגידול ההכנסה לא ידוע בכמה עדיין.
הדירה שרצינו לרכוש היא דירת 4 חדרים ב 1.400.000 . זאת אומרת משכנתא של 850 אלף לערך.
העיניין שאנחנו מצפים לילד נוסף ומשוואת ההוצאות תשתנה בעיקר בעיניין גני הילדים.
החזר שהיינו רוצים לכוון אליו הא 3000. האם זה ראלי? או שעעלינו לחפש נכס קטן יותר וזול משמעותית ב1.2 או ב1 מיליון? לגור בו או להשכיר אותו ולשכור במקום אחר?
נשמח מאד לעצתך
תודה רבה
אור
אור שלום,
1. להחזיר 3000 ש"ח על משכנתא של 850 אלף זה לא ריאלי וזה מסוכן מאוד – לא ממליץ.
2. ממליץ על רכישת נכס קטן יותר, או להמתין במקביל ששניכם תעבדו
בהצלחה
שלם רב,
אנחנו זוג +2 ילדים מרוויחים כ-17000 ש"ח בחודש, גרים בשכירות 8 שנים ומשלמים כל חודש 3500 ש"ח. יש לנו הון עצמי 200,000 ש"ח. אנחנו מנסים לבצע את המהלך הבא: לאבא של בעלי יש דירה בבעלותו, עם יתרת משכנתא של 150,000 ש"ח שנשאר לשלם עליה כ- 8 שנים. העמדנו את הדירה שלו למכירה ב-1,000,000 ש"ח. אנחנו נמכור את הדירה שלו, נכסה את המשכנתא שלו ובסופו של דבר ישאר הון של כ- 800,000 ש"ח (לאחר סגירת הלוואות וכו'). אנחנו רוצים לרכוש דירה במקסימום של 1,700,000 ש"ח ולקחת אותו לגור איתנו. ההון עצמי שלנו יעמוד על 800,000 ש"ח ואת היתרה אני ובעלי נקח משכנתא (כ- 1,000,000 ש"ח). אנחנו רוצים החזר של 6500 ש"ח בחודש כיוון שרק אנחנו נשלם את המשכנתא ואבא שלו את כל ההוצאות מסביב (המשכורת של האבא בסביבות 8000 ש"ח)
1. איך ומתי מתקבל הכסף ממכירת הדירה? הרי הבנק אמור לראות את ההון עצמי לפני שמאשר לנו משכנתא. נניח והדירה נמכרת היום, והעזיבה היא בעוד כחצי שנה עד שנמצא בית חדש, מתי הכסף ממכירה אמור להיות בחשבון?
2. האם יש סיכוי בסוכמים כאלו שהבנק יאשר לנו משכנתא? (מביאים הון עצמי גבוה). למרות שהבנק נתן אישור עקרוני, על מיליון, אפילו ללא בדיקה של משכורות, תדפיסים וכו'.
אני קצת בלחץ, ואודה לייעוץ, כיוון שמלחיץ להתעסק עם דירה של בן שכמעט רכש אותה לגמרי- שלא יהיה מצב שלאחר מכירה כולנו נישאר בלי כלום.
תודה
שלום אוקסי,
המצב שלכם די מעניין ומורכב
1. את הכסף ממכירת הדירה אתם תראו בשלבים לפי ההסכם שתגבשו עם הקונה, הבנק יוכל לדעת שיש לכם יהיה לכם את הכסף כי יהיה לכם חוזה מכירה
2. הייתי הולך פיזית לבנק עם כל המסמכים ומראה להם את הנתונים ומבקש שוב את אישורם לאחר שבדקו את כל המסמכים
3. שיקלו לקחת ייעוץ מקצועי, מדובר בהלוואה לא קטנה ודי מורכבת
בהצלחה
שלום רב,
אנחנו זוג +1, יש לנו הון עצמי של כ- 600,000 ש"ח ואנחנו רוצים לקנות דירה ב- 1630,000 ש"ח המשכנתא תהיה כמיליון ש"ח
יש לנו כעת הכנסות נטו של כ- 20,000 ש"ח
הדירה מושכרת כעת ב- 5,200 ש"ח ואנו נמשיך לגור בדירה אותה אנו שוכרים ונשלם 4,000 ש"ח.
האם לדעתך כדאי לקנות את הדירה – "לקפוץ למים" או שזו קפיצה גבוהה מידי?
תודה מראש,
עמיחי
עמיחי שלום,
אם ההכנסות שלכם יציבות וטובת, אני מניח שתוכלו לעמוד בתשלומים במיוחד שתקבלו יותר ממה שאתם משלמים היום
יחד עם זאת, שקלו זאת היטב, בדקו מספר אופציות ושיקלו לקחת ייעוץ מקצועי ואחראי שינסה להראות לכם את כל כיווני הפעולה
בהצלחה
היי
אנחנו זוג צעיר ועדיין לא נשואים. רוצים מאוד לקנות דירה, לא בנוים לשכירות. (ניסינו במשך שנה ומאסנו בזה)
מצאנו דירה מעולה (יחסית חדשה, 8 שנים) ובאזור שרצינו בעלות של 950,000 ש"ח. ההון העצמי שלנו הוא 300,000 ש"ח.
בן זוגי מרוויח בין 9,000-13,000 נטו (משתנה בין חודש לחודש) עם הזמן המשכורת עולה ולא להפך. אני סטודנטית ובו זמנית עובדת במשרה מלאה ומרוויחה 6,000 ש"ח נטו. באוקטובר הקרוב אפסיק לעבוד כדי להתחיל לימודי בוקר. (זאת אומרת שלא תהיה לי עבודה מסודרת לשנתיים פחות או יותר, אעבוד בעבודות זמניות)
קבענו פגישת ייעוץ בבנק על מנת לקבל אישור עקרוני, ומחכים לתיאום פגישות עם בנקים נוספים וחב' ייעוץ אחת.
קראתי את כל המדריך שלך, ואשמח לשמוע את חוות דעתך באופן כללי על הצעד הזה.
חשוב לי לציין, שמאוד התלהבנו מהדירה ובבדיקה לעסקאות שנעשו באזור, המחיר נמוך.
תודה רבה 🙂
שלום בתאל,
ידוע לך שהתשובה מורכבת וצריך לדעת עוד הרבה פרטים בשביל לתת תשובה החלטית.
אבל על בסיס הפרטים הראשונים, נראה לי שכדאי לכם ללכת על זה ולנסות לקחת גרייס חלקי על התקופה הקרובה בה תלמדי ולא תעבדי
בהצלחה
היי….
רציתי להתייעץ, אנחנו קונים עכשיו דירה בשווי 965K יש לנו הון עצמי של 340K והמשכורות שלנו עומדים על 17K נטו, רציתי לדעת:
1. כמה אתה חושב שאנחנו צריכים להחזיר כל חודש? (כרגע ללא ילדים)
2. איזה מסלול משכנתא כדאי לעשות?
תודה רבה
שלום רוית,
1. זו שאלות כלליות מדי, כי אני לא מכיר אתכם ולכן לא רוצה לייעץ לכם משהו לא נכון
2. בכל אופן, כלל האצבע אומר עד 1/3 מההכנסה הפנויה
3. לגבי תמהיל, הנושא אפילו עוד יותר מורכב וחשוב להתחיל לקרוא על הנושא ואולי להיעזר בייעוץ חיצוני שיוכל לסייע בבחירת המשכנתא הנכונה עבורכם
בהצלחה
היי,
מעולם לא רכשנו דירה ויש בידנו הון עצמי של 200,000 ש"ח, ההורים שלי מוכרים את הדירה שלהם ב900,000, זאת דירה שמחולקת ל-2 דירות שכיום הן מושכרות ב4,500 שתי הדירות ביחד. יש אופציה לדירה נוספת יש כבר אישורי בניה והיא בנויה רק דורשת השקעה של קרוב ל-60,000.
האם זה נשמע כדאי להשקעה? אין לנו מספיק הון עצמי האם הבנק כן מסתכל על כך שזה 2 דירות להשכרה, כהכנסה נוספת?
שלום רינת,
1. זו נראית השקעה מאוד מעניית עם אחוזי תשואה טובים
2. תבדקו שהבנק מאשר לכם את העסקה כי יש בה 2 בעיות:
א. זו עסקה בתוך המשפחה
ב. הדירה מחולקת ואם אין על כך אישורים – יהיה קשה לקבל עבורה משכנתא
בהצלחה
שלום,
רציתי להתייעץ אנחנו זוג צעיר עם הון עצמי של 250K הכנסה חודשית 11K
כיום גר בשכירות בסכום של 3K ,אשתי סטודנטית עם שכר לא ודאי היום בעבודה, מחר לא בטוח …. לעוד כשנתיים,ומאוד מתלבטים מה לעשות ?! האם לקנות דירה או להמשיך בשכירות ולחסוך עוד כסף כדאי לבוא לבנק חזקים יותר, האם ל קנות משהו קטן והתחיל להתגלגל … אולי להשקיע איפשהו ?! להשכיר ולשכור ?!
אשמח להכוונה , תודה ..
שלום ראובן,
זו שאלה משמעותית מאוד שאני לא אוכל לתת עליה תשובה ממש מספקת.
1. אם אתם וסכים היום הרבה ויכולים להגיע לדירה גדולה יותר בשנתיים שלוש הבאות אז הייתי ממתין
2. אם אתם לא מצליחים לחסוך – הייתי קונה משהו בפריפריה ומשכיר ושוכר במקביל
בהצלחה
שלום ,
ברשותי הון בגובה 250K אני ואשתי מרויחים 11K לחודש נטו,
ואנחנו מתחבטים מה לעשות ?! האם לקנות דירה או לחכות ולנסות לחסוך עוד ,
האם להשקיע במקומות אחרים (אם כן אשמח להכוונה במה?!) , רוצים לקנות דירה באזור המרכז וכידוע בסכום הנ"ל קשה מאוד משהו נורמלי, חשבנו גם אולי לקנות משהו קטן להשכיר ולשכור אם זה ריאלי , בקיצור אשמח מאוד להכוונה ממך
תודה רבה מראש אתר מעולה !!!..
שלום ראובן,
זו שאלה מאוד מורכבת ונדרשת כאן חשיבה עמוקה.
1. זה מאוד תלוי בקצב החיסכון – אם אתם חושבים שתצליחו לחסוך בשנים הבאות אז אולי כדאי להמתין ואז לקנות משהו במרכז.
2. במידה ולא – ייתכן וכדאי לקנות דירה בפריפריה ואז לשכור ולהשכיר במקביל
צר לי שאני לא יכול לתת תשובות יותר ברורות, פשוט השאלה הזו מצריכה ייעוץ אישי וקשה לעשות זאת באמצעות הכרות שטחית
בהצלחה
שלום,
ראשית מבקש לומר שזה האתר עם המידע הרב ביותר שמצאתי בתחום ועל כך יישר כוח!!!!
מבקש ברשותך להציג מס' נתונים ואולי תוכל לסייע לי.
אני ואשתי מכניסים 16K נטו.
קרן השתלמות עוד שנתיים 70K ׁ( זו היתרה לאחר שכבר נלקח סכום )
ברשותנו 447K הון עצמי לאחר מכירת הדירה וכיסוי המשכנתא
מעוניינים לרכוש נכס 1.8 מיליון
נקודה חשובה : 142K יתרת הלוואות עליהם משלמים מידי חודש 2600 ₪.
אשמח לרעיונות שישלבו משכנתא עם החזר חודשי נמוך תוך כיסוי ההלוואות על מנת להגדיל את הנטו לבית דבר שיאפשר עמידה בהחזרי המשכנתא.
תודה מראש.
שלום דרור,
לא הייתי ממהר לכוש את הנכס מבלי לבדוק יותר לעומק איך אתם מסתדרים עם המשכנתא,
ממליץ לכם לקחת ייעוץ מקצועי בתחום
בהצלחה
שלום,
אני ואשתי כרגע ללא הון עצמי וחושבים איך נתחיל לחסוך להון עצמי.
כרגע אנחנו מכניסים כ 17,6k נטו, ובעוד כ3 חודשים נכניס באזור ה 19,3k בחודש.
אנחנו כרגע גרים בשכירות ב 3200שח לחודש, ועתידים לעזוב בקרוב לדירה אחרת בגלל שהחוזה נגמר. מחירי השכירויות עולות ואנחנו בדילמה כרגע.
1) האם להמשיך לגור בשכירות ולשלם בממוצע 3500-3600שח לחודש במשך 6 שנים עד שנצליח לחסוך הון ראשוני כלשהו.
או
2) האם למשכן דירה של ההורים ולקבל תמורתה הלוואה שתשמש לנו כהון עצמי מול הבנק.
הייתי שמח אם היית יכול להגיד לי מה היתרונות והחסרונות של שתי האופציות, מכיוון שמצד אחד זה נראה מיותר לזרוק כל חודש לפח שכירות וכל שנה שנתיים לעבור דירה, ומצד שני קניית דירה עם הלוואה של כמעט מיליון שקל יכולה להיות מאוד כבדה וסה״כ נשלם על הריבית המון כסף.
תודה מראש,
אלון
אלון שלום,
זו שאלה מאוד חשובה אבל יחד עם זאת מאוד עמוקה שקשה לענות עליה בכמה שורות ללא הכרות מקצועית.
אני באופן אישי תמיד ממליץ לרכוש דירה למגורים, אם יש לכם הכנסות יציבות, מוסר תשלומים גבוה והיום אתם גם חוסכים יש מצב שהכף נוטה לרכישת דירה גם על חשבון הלוואה גדולה.
ממליץ לקבל ייעוץ מקצועי ואמיתי בנושא
בהצלחה
שלום רב,
ברשותנו הון עצמי של כ 500000 אלפי שח.
מעוניינים לרכוש בית בסכום של 1.5 מיליון שח.
ההכנסה החודשית שלנו היא כ 17000 בחודש ואין לנו הלוואות כלל.
האם מומלץ לנו לרכוש את הבית.
1. זו דירה ראשונה, מעולם לא הייתה לנו דירה
2. אנחנו זכאים לחוק מע"מ 0 אם וכאשר יגיע.
3. אנחנו מתקרבים מאד לגיל 40.
תודה מראש
שלום איתי,
הבחינה צריכה להיות הרבה יותר מקיפה והיא מתבססת על הרבה מאוד פרמטרים,
מציע לקחת ייעוץ מקצועי בנושא
בהצלחה
שלום רב,
מדהים איך דברים שנרשמו לפני יותר משנתיים עדיין רלוונטיים.
שאלתי: רשמת שכדאי לחכות להזדמנויות וכן לפנות לכונסי נכסים.
הרוח הרווחת בקרב הציבור היא שבכונסי נכסים יש מציאות אך הם מופנות בד"כ למקורבים. האם יש לך המלצות/תובנות בנושא? האם אתה יכל להפנות ספציפית לקבלת פרטים אודות דיור שמפורסם בכונס ושווה הסתכלות?
שלום שי,
אני לא מכיר את הנושא מקרוב, אני גם מכיר לא מעט אנשים שרכשו ללא קשר לפרוטקציה
פשוט כדאי להתחיל לחפש ולהכיר את התחום ותמיד חשוב שיהיה גם מזל
בהצלחה
שלום רב,
אפשר בבקשה לקבל הסבר מדוע רצוי שיהיה 40 אחוז מערך הנכס כהון עצמי?
קראתי שלזוגות שלוקחים משכנתא על הבית הראשון שלהם, יש אפשרות לקחת משכנתא עם הון עצמי של 25 אחוז.
כרגע יש לנו הון עצמי של 350k, צופים שבעוד כחצי שנה ההון העצמי יגדל ב 80k.
האם מומלץ לנו כבר עכשיו לקנות בית שעולה 1350k? כך שאנחנו לוקחים בחשבון את החסכון העתידי לחצי השנה ובכך מקטינים את המשכנתא?
תודה רבה מראש.
שלום יולי,
רצוי 40% כי המשכנתא תהיה מעט יותר זולה (בשל הריביות),
יחד עם זאת אם יש הזדמנות קניה עכשיו לא הייתי מפספס אותה בשל אחוזי המימון
בהצלחה
שלום רב,
קודם כל תודה על המידע הנהדר שאתה כותב! חברים הפנו אותי לאתר הזה לאחר שגם הם השתמשו בו, והשכילו!
אנחנו זוג צעיר – סביבות ה-29, עדיין ללא ילדים (יהיו בקרוב 🙂 ).
הכנסה חודשית נטו של שנינו יחד – 25 אלף ש"ח (מקווים שתעלה בקרוב).
יש לנו הון עצמי של 450 אלף ש"ח + 100 אלף ש"ח הלוואה משפחתית (שעלינו להחזיר) סה"כ הון עצמי 550 אלף ש"ח.
אנו משלמים שכירות בסביבות 4000 ש"ח (מתכוננים לילדים).
1. האם כדאי לנו לקנות דירה – ראינו דירות בסביבות 1.8 מיליון ש"ח, והחזר מתוכנן יהיה בסביבות 6,000 ש"ח?
המחשבה היא שאנחנו "זורקים" 4000 ש"ח לפח בעוד שאם נשלם 6000 ש"ח משכנתא, חלק גבוה מזה ילך לקרן. בנוסף הריביות נמוכות והמחירים לא ירדו, לכן נראה לנו שזהו הזמן לקנות את דירה.
2. האם כדאי לנו, בריביות של היום, ובהנחה שנקנה דירת 4 חדרים שנחיה בה מעל 10 שנים לפחות, לקחת מסלול של קל"צ + פריים (סה"כ 1.25 מיליון ש"ח משכנתא)? אם לא, מה אתה ממליץ?
תודה רבה מראש!
שלום וברכה,
1. כן, הייתי ממליץ לרכוש דירה
2. נושא התמהיל הוא מעט יותר מורכב, בשל המשכורות הגבוהות כן הייתי מכניס מסלול שיאפשר לכם להכניס סכומים בשנים הקרובות
בהצלחה
שלום רב
קניתי דירה מקבלן ואני צריך משכנתאות של מיליון ש״ח
הכניסה לדירה עוד שנתיים עד שנתיים וחצי
מה מומלץ?
גרייס חלקי עד הכניסה או אולי לקחת חצי מיליון משכנתא ועל החצי השני רק גרייס?
שלום יאיר,
אם יש מצב לשלם החזר חודשי רגיל זה מאוד עדיף על גרייס (בגרייס התשלומים יעלו באופן מלאכותי בסיום הגרייס)
בהצלחה
שלום רב,
אני רווק, ויש ברשותי הון של 200K, הכנסה של כ-6K עם צפי גדול לעלייה בתקופה הקרובה. אני יחסית מחושב בהוצאות.
השאלה שלי היא האם לקנות בית להשכרה בשווי של כ600K, זאת אומרת לקחת משכנתא של כ-450K. ולשלם חלק מהמשכנתא עם השכירות שנקבל על הדירה.
תודה מראש.
נ.ב
כמו שרבים כבר אמרו, מדהים איך כל הדברים שכתבת לפני שנתיים-שלוש, עדיין תקפים להיום.
כל הכבוד על העזרה שלך לאנשים הפשוטים.
שלום נתן,
זה נראה לי רעיון השקעה טוב,
בהצלחה
היי משכנתאמן,
ברצוני לקחת משכנתא של 400 אלף ש"ח לרכישה של דירה ראשונה בסכום של 750 אלף ש"ח. ההון העצמי שלי 350 אלף ש"ח.
על איזה תמהיל תמליץ לי?
תודה
חנה
שלום חנה,
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום.
אנחנו זוג נשוי פלוס גרים בשכירות במרכז
מתלבטים אם לקנות עכשיו דירה למטרת מגורים באזור הדרום.
הכנסה משפחתית 12000 -13000
הון אישי 200 אלף
מחיר הדירה 800 אלף
להלן הפירוט
מסלול א.ריבית לא צמודה 3.25 ל-25 שנים
מסלול ב. פריים .0.9% ל-30 שנים
מסלול ג. קבועה צמודה 1.75% גם ל30 שנים
האם המסלולים טובים .ואם לדעתך צריך לשנות מסלולים אם כן ולאיזה.
תודה מראש.
שלום מאיה,
נראה ארוך מדי, אם אפשר תנסו לקצר את השנים
בהצלחה
שלום!
אנו רוצים לרכוש דירה להשקעה מתחילת הקיץ- יולי כדי להספיק להשכיר אותה על תחילת השנה הבאה. רציתי לשאול:
א. האם לדעתך זה זמן מתאים או שצריך לקנות לפני?
ב. אם לפני- הגיוני לדרוש מיועץ שיעזור לי להשיג משכנתא עם ריביות טובות תוך חודש ופחות?
ג. בהתחשב בריביות שיש היום ובהנחה שהזמן הכדאי ביותר לקנות דירה להשקעה היא הקיץ- האם עדיף "להסתער" על דירה כמה שיותר מהר או לחכות לשנה הבאה בנחת אע"פ שהריביות יהיו לי יוצר גבוהות כנראה…(את הכל אני עושה עם מתווכת כך שהפרוצדורה של הדירה עצמה לא צריכה לקחת יותר מידי זמן).
תודה רבה! וסליחה שאני חופר גם בפוסטים אחרים- פשוט רציתי להיות ענייני לכל נושא..
שלום תמיר,
1. אני חושב שכדאי ללכת עם מי שאתם מרגישים הכי בנוח (לא הייתי מחלק את הייעוץ בינהם אלא הולך עם אחד מהם)
2. לגבי הדירה להשקעה – אם מדובר בדירה נוספת אז הייתי ממליץ לרכוש די מהר כי כרגע מדברים על העלאת מס מהרכישה למשקיעים
אם מדובר על רכישת דירה ראשונה שמיועדת להשקעה אז לא הייתי ממהר, כי ייתכן ואפילו יהיו הטבות
בהצלחה
שלום משכנתמן!
כל הכבוד על האתר המדהים.
ניכר שאתה מנסה להרגיע בכל הפוסטים, אבל אני דווקא קצת נלחצתי עכשיו כשראיתי שמה שאני עושה אינו מומלץ על-ידך.
אנחנו חותמים עכשיו חוזה (לא ניתן לבטל זאת) על דירה בסך 1,100,000 ש"ח.
ההון העצמי שלנו עומד על 150,000 אבל אנחנו מקבלים עוד הלוואה מהמשפחה (לא מתועד) של 150,000 נוספים שאין לנו לחץ מיידי להחזיר. כך שמבחינת הבנק אנחנו מצהירים על עצמנו כבעלי הון עצמי של 300,000 ש"ח ומבקשים משכנתא על 800,000 נוספים.
אנחנו מרוויחים סביבות 11,000 ש"ח נטו. אנחנו שילמנו עד כה 2,900 ש"ח על שכירות, ואנחנו מסוגלים לעמוד לדעתי עד 4,000 ש"ח.
אנחנו גרים בשכירות כבר 6 שנים ומתים לעבור לדירה משלנו.
תוכל לומר לנו מה ההמלצה שלך לאור המצב המתואר?
חשבנו לתת החזר נמוך ככל האפשר (עד 3,500) כדי שנוכל לסיים את ההלוואה למשפחה ובסיום ההחזר של ההלואה המשפחתית לעשות מחזור ולנסות להעלות את ההחזר החודשי.
מה התמהיל הנכון מבחינתנו?
שלום שמואל,
אם אתם יציבים כלכלית, בעלי מוסר תשלומים אמין ובעלי יציבות בעבודה אז הייתי ממליץ ללכת על זה
בהצלחה
אהלן! תודה על האתר המדהים!
אנחנו זוג צעיר כרגע ללא ילדים גרים בשכירות ומרגישים ש"שורפים את הכסף כאשר במחיר קצת יותר גבוהה אנחנו יכולים להתחיל להחזיר את המשכנתא…
מצאנו דירה שעלותה 1,450,000 (כולל העלויות הנלוות)
בשנים הקרובות (3-4) אנחנו חייבים עקב אילוצי עבודה לגור באותו האזור (בעתיד אולי נעבור לצפון הארץ שם הדירות זולות יותר) ולכן חיפוש דירה יותר זולה לא כל כך רלוונטי בשלב הנוכחי. פלוס נוסף שמבחינתנו היה חובה הוא יחידת דיור בנכס שאמורה להניב כ1500 שח לחודש.
יש בידינו הון עצמי של בערך 450 אלף.
ההכנה נטו של שנינו היא כ12-13 אלף
אני יודע שזה קצת נוגד את ההמלצות שלך אבל האם לדעתך כדאי לקנות את הדירה? על איזה תמהיל היית ממליץ לנו? אנו לא רוצים להחזיר בחודש יותר מ5000
תודה ושבוע טוב
שלום איציק,
אם יש לכם 5000 ש"ח פנויים כל חודש, אז זה לא רעיון כל כך רע לרכוש
הייתי ממליץ להיעזר בייעוץ מקצועי שינתח יותר לעומק את הנתונים ויאמר את דעתו
בהצלחה
קראתי חלק מן התגובות ואיני מבין כיצד אנשים אומרים שהדברים שכתבת אז רלוונטיים גם להיום.
הרי כתבת שלא כדאי לקנות דירות להשקעה. אני בתור בחור צעיר (כיום 27) קניתי דירה בערך בתקופה בה פירסמת את הכתבה, השקעתי בדירה 550,000 ש"ח וכיום היא שווה להערכתי 800,000 ש"ח.
כמו כן כל מי שקנה דירה בזמן כתיבת הכתבה גם אם הדירה הייתה גבוהה ממחיר השוק בזמנו בדיעבד עשה בשכל מכיוון שזוג צעיר שישב על הגדר וחיכה היום עדיין מחכה רק שהוא אינו על הגדר אלה מחכה על הקרקע ומסתכל איך הגדר הולכת וגובהת.
הייתי שמח לקבל את תגובתך בכדי להבין האם גם אתה חושב כמו חלק מן המגיבים שהדברים שכתבת אז עדיין רלוונטיים? כלומר מה שנכתב בזמנו היה נכון ואמיתי לאז וגם להיום.
שלום אבי,
אני עדיין מחזיק בדעה שלא צריך ל"רוץ" אחרי דירה להשקעה, אלא אם באמת יש הזדמנות טובה
לגבי המגיבים האחרים, אני לא יודע כל כך למה הם התכוונו
בהצלחה
שלום רב,
אנחנו זוג + תינוק משתכרים 14,500 נטו בחודש.
מצאנו דירה מצויינת שבמרכז שעברה שיפוץ רציני בסכום 900,000 ש"ח
יש לנו הון עצמי של 245,000 ש"ח אנחנו מעוניינים בהחזר ריאלי של עד 2800 ש"ח בחודש.כרגע גרים בדירה זו ומשלמים 2500 ש"ח שכירות וחוסכים כ4000-5000 שח נטו לחודש.
קיבלנו אישור מבנק מזרחי טפחות ועומדים לחתום על חוזה הדירה בשבוע הקרוב.
כאשר נבוא לפגישה לבנק למה חשוב שנשים לב? ועל איזה מסלול אתה מציע לנו ? ואיזה ריביות נחשבות "נורמליות" ובנוסף האם כדאי לקחת יועץ השקעות פרטי שיכוון אותנו בתהליך אם כן מהו מחיר סביר ליועץ כזה?
תודה רבה
ושבוע טוב
ושכחתי לציין את הדבר הכי חשוב
כרגע באישור העקרוני הנתונים הבאים רשומים:
ריבית קבועה 2.5 -25 שנה
משתנה -1.70 ל30 שנה
פריים 1.20 ל30 שנה
ממש תודה רבה על העזרה והעצות
שלום טניה,
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בנוגע לשאלות שלך, כל הבלוג מלא בעצות וטיפים לדברים שכדאי לשים לב אליהם – ממליץ לעבור על החומרים המופיעים באתר
בהצלחה
שלום רב
אנחנו זוג בני 34 ומצפים לתינוקת בעוד חודשיים
אנחנו גרים כרגע בשכירות ומשלמים 4200 ש"ח
אנחנו מעוניינים לרכוש דירה בסביבות 1600000ש"ח
רצוי לומר ששנינו עובדי מדינה ומכניסים ביחד כ18000ש"ח נטו
בנוסף לזה קיימת דירה של אישתי ללא משכנתא המכניסה 3300ש"ח משכירות ושווה בסביבות 1200000ש"ח (קיים הסכם ממון)
ההון ההתחלתי הנזיל שלנו לא עולה על 200000ש"ח
(לא כולל קרנות השתלמות) שקיימות לשנינו
אשמח להמלצה איך נוכל להתנהל נכון בכדי להגיע לדירה המשותפת המיוחלת
להגיב
שלום ערן,
יש לכם אפשרות למשכן את הדירה של אשתך (עד 50%) ולהשתמש בסכום זה יחד עם ההון שלכם לרכישת דירה למגורים
בהצלחה
שלום רב,
המון תודה על האתר המדהים! נהנים מאוד לקרוא ולהבין סוף סוף על מה מדובר!
אנחנו עומדים בפני קניית דירה, ההון העצמי שאנחנו מעמידים הוא כ30% מערך הדירה ויוצא שהמשכנתא אותה נקח היא מאוד גבוהה (כ-1.2 מיליון). מכיוון שאין תמהילים מומלצים בסכומים האלה רצינו לדעת מספר דברים:
1. האם אין תמהילים בסכומים הנ"ל כי אתה לא ממליץ לקחת משכנתא שהיא כל כך גבוהה?
2. מהי הגישה הנכונה יותר מבחינתך- החזרים גבוהים (בגדר הסביר, כ-30% מההכנסה נטו) או החזרים נמוכים יחסית שיאפשרו לחסוך במקביל ומדי זמן לכסות איתם חלק מהמשכנתא?
3. אנחנו מניחים כי בשנתיים הראשונות למשכנתא יהיה ביכולתנו לעמוד בהחזרים גבוהים של יותר מ30% מהמשכורת נטו שלנו. מה ניתן לעשות עם זה? האם יש דרך לקחת מסלול כל כך קצר ובסופו אולי למחזר את המשכנתא?!?!
קצת אבודים… המון תודה על העזרה 🙂
שלום דנה,
1. לא, יש כאלו שמסוכן עבורם לקחת משכנתא של 300 אלף ויש כאלה שזה לא מסוכן עבורם גם אם ייקחו 1,500,000 ש"ח
2. הגישה תלויה בחשיפה שאתם מוכנים לקחת ובטיב הבטחון התעסוקתי שלכם
3. הייתי בונה משכנתא סביב ההחזר שיתאים לכם בטווח הארוך ואת היתרה (סכום הכסף הנוסף שתצליח לחסוך) תוכלו להחזיר בעוד שנתיים
4. ממליץ לקחת ייעוץ מקצועי בנושא
בהצלחה
שלום רב,
האתר שלך מעולה ונתן לנו המון רקע ומידע על משכנתא. תודה!
ועכשיו השאלה, אנחנו זוג עם ילד ומתכננים עוד אחד בקרוב. כרגע מתגוררים בשכירות ומשלמים 2500 ₪ לחודש. ההכנסות שלנו נטו לחודש
11-12000ש"ח. ההון שיש לנו הוא 300,000 ₪ , מצאנו דירה שעולה 1.1 מיליון. לפי החישוב שעשינו ההחזר החודשי שנוכל לעמוד בו הוא עד 3500 ₪ אם ניקח משכנתא ל 30 שנה. האם כדאי לנו לקחת דירה במחיר כזה או עדיף לחפש משהו במחיר נמוך יותר?
שלום ויקי,
זה מאוד תלוי בטיב הבטחון התעסוקתי שלכם, ביציבות שלכם ובמוסר התשלומים שלכם
הייתי שמח אם הייתם מתייעצים עם יועץ מקצועי ואמין
בהצלחה
שלום רב,
אנחנו זוג צעיר עם הכנסות של 13-14 אלף שקל בחודש
הון עצמי 300 אלף שקל
קרן השתלמות שתפתח עוד שנה וחצי 60-70 אלף
חוסכים כל חודש 8-9 אלף שקל גרים אצל ההורים
הבית שאנו מעוניינים בו 1.2 מיליון שיהיה בנוי עוד שנתיים ואפשר יהיה לדחות את התשלום הראשוני למשכנתא
זאת דירה ראשונה שמבקשים הון עצמי של 25אחוז
יכולת החזר 3500 אלף שקל
האם כדאי?
תודה מראש
שלום נטלי,
לא הייתי דוחה, כי עכשיו הריביות טובות ואולי בעוד שנתיים כבר לא תצליחו להשיג ריביות כאלו
תסתכלו במאמר על הקדמת תשלום לקבלן
בהצלחה
שלום רב
ראשית תודה רבה על המידע הרב שאתה מפרסם מאוד עוזר.
לשאלה:
אנחנו זוג בני 44 עם שני ילדים גרים בשכירות (5K על דירת 4 חדרים וזה רק עולה כל הזמן)
יש לנו הון עצמי של 330K לצערי הרב במקום בו אנו גרים עלות ממוצעת של דירת 4 חדרים עומד על 1.7 מיליון פלוס.
ההכנסות שלנו נטו הן בסביבות 18K.
אנחנו על פרשת דרכים מצד אחד קשה לנו לעזוב את העיר בה אנו גרים כי הילדים כבר בוגרים יחסית ,מצד שני אנחנו מאוד רוצים לרכוש דירה.
האם אתה ממליץ לקנות דירה במקום אחר בעלות של 1.2-1.3 מיליון ולהשכיר (עדיפות פחות טובה מבחינתנו כי אנחנו רוצים להפסיק להיות תלויים בבעלי בתים) או לקוות שהצעדים שנוקטים היום יעשו משהו ולחכות לירידות ,בנוסף אמור להתפרסם בחודשים הבאים מכרזים של מחיר מטרה בעיר והעלות לדירת 4 חדרים יהיה בסביבות 1.2מיליון. גם במקרה האופטימי שנזכה זה אומר רכישת דירה שתהיה מוכנה בשלוש שנים הקרובות ואולי יותר.
הפחד הכי גדול הוא להשקיע את כל ממוננו (אין לנו עזרה משום גורם ) ולגלות שהמחירים ירדו כי מי עוד קונה דירות מחירים ההזויים האלה.
אשמח אם תוכל להאיר את עיניי כי המצב פשוט מתסכל ביותר
בברכה
שלום דור,
הלוואי והייתי יודע אם המחירים יירדו או לא…
לצערי, נשאר לי רק לנחש (ממש ככה – כי זה באמת ניחוש) שהמחירים לא יירדו ולכן אני במקומכם הייתי רוכש דירה להשקעה או במקביל משקייע את הכסף (330 אלף) לטווחים ארוכים באפיקים מניבים.
כדאי לכם להתייעץ עם איש מקצוע
בהצלחה
שלום רב
תודה על התגובה נמשיך לשקול את צעדנו לקבל החלטה
האתר שלך מועיל ומאיר עיניים
תודה
דור
משכנתאמן יקר! תודה על המידע וההשקעה!
אנחנו זוג נשוי בני 25 + תינוק.
הון עצמי 1M ומשכורת חודשית 20K.
רוצים לקנות דירה ביהוד ומתבלטים בין 2 אופציות:
מה מבחינה כלכלית עדיף?
1. דירה ישנה (40 שנה), מרווחת, קומה 3 (בלי מעלית).
בסביבה בינונית.
יש חתימה של דיירים על פינוי בינוי אך זה מתעכב בעירייה ויכול לקחת מלא שנים (אם בכלל).
1.3M
2. דירה יחסית חדשה (10שנה) בסביבה ממש טובה עם מעלית וחניה בטאבו.
דירה קטנה שכנראה נצטרך לעבור ממנה תוך 10 שנים.
1.6M
מצד אחד מאוד קוסם לי לשלם קצת משכנתא (300K) ולהשתחרר ממנה תוך קצת שנים, ואז להשתדרג לבית יותר טוב.
מצד שני, אולי ההבדל בין 300K ל600K משכנתא הוא לא כזה גדול?
וכבר עדיף ללכת על מקום שיותר בא לנו לגור בו אבל שנצטרך לעבור ממנו תוך כמה שנים?
תודה על העזרה!!
החזר חודשי של כ-4.5K
שלום יפעת,
ללא ספק הדירה החדשה,
אתם יכולים לעמוד בקלות במשכנתא של 600 אלף
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
אנחנו זוג צעיר עם ילד בן שנתיים.
גרים בדירה בת 3 חדרים השייכת למשפחה ללא תשלום שכירות.
מרוויחים כ 15 אלף שקל בחודש, חוסכים 6000 שקל בחודש.
יש לנו הון עצמי של 460 אלף שקל.
ההתלבטות שלנו היא האם להמשיך לגור בדירה בה אנו גרים כיום ולהמשיך לחסוך (אנו יכולים להמשיך לגור בדירה עוד לפחות כ 5 שנים) או לקנות דירה בת 4 חדרים מקבלן, בשכונה חדשה ומתפתחת במחיר 1,470,000 שעתידה להיות מוכנה בעוד כשנתיים וחצי. (דירות יד שניה בנות 4 חדרים באותה השכונה נמכרות כיום במחיר של כ 1,620,000.
תודה רבה!!
בהמשך לשאלה הקודמת:
אם ההמלצה היא לקנות את הדירה אז מה יותר כדאי:
לקחת משכנתא היום ע״ס מיליון שקל ובכך לנצל את הריביות הנמוכות ולחסוך את מדד תשומות הבנייה או לקחת משכנתא בעוד שנתיים וחצי ע״ס 800 אלף ( במשך השנתיים וחצי נחסוך עוד 200 אלף) אבל להסתכן בעליית ריביות ולשלם את מדד תשומות הבנייה?
תודה.
שלום עטרה,
1. הייתי מעדיף לרכוש
2. הייתי משלב בין השניים – לוקח חלק מהמשכנתא ואת השאר חוסך
בהצלחה
היי משכנתא מן
יש לך אחלה אתר, עושה סדר בבאלגן.
אנחנו זוג בני 34 עם ילד בן 5.
גרים בבית משלנו 3 חדרים (רכשנו אותו לפני 3 שנים ב850,000 והיום שווה בערך 1,300,000. המשכנתא שלנו היא 570,000.
שנינו משתכרים ב14,000 ש"ח.
החלטנו למכור את הבית בגלל בעיות רבות שיש בתשתיות של הבניין ובגלל רצון להשתדרג קצת (בנוסף יש תחושה שהמחיר למשתכן יוריד את המחירים והדירות שיפגעו הכי הרבה יהיו דירות ה3 חדרים), העניין הוא שדירת 4 חדרים עולה בערך 1600,000 ואז התוספת תהיה כבדה.
חשבנו אולי למכור את ביתנו ולקנות נכס להשקעה בב"ש (התלבטנו בין דירת 4 חדרים שם ב11000000 או שני נכסים להשקעה – כל נכס ב600,000 בערך) העניין הוא שבמהלך כזה נהיה מחוייבים לשכור דירה וגם זה מאוד יקר.
מה דעתך אופציה טובה יותר?
להתאמץ ולקחת משכנתא גבוהה יותר ל4 חדרים או לקנות נכסים להשקעה במקום?
תודה רבה!
שלום שי,
שאלה נבונה וחשובה
את חייבים ייעוץ מקצועי שיעשה סדר בבלגן וייתן לכם את האפשרות לבחור באופציה המושכלת ביותר
בהצלחה
היי משכנתא מן, קודם כל אחלה אתר, אני מתחיל ללמוד המון על משכנתאות.
אני קצת אבוד בסוגיית הקניית דירה / השקעות בשוק ההון.
אני בן 30, רווק, יש לי כמיליון ש"ח והחלטתי לצאת משוק ההון אחרי הפסדים איומים של עשרות אלפי שקלים. – לא אחזור לשם כי אני לא מסוגל לספוג את התנודתיות.
הGOAL הסופי שלי הוא קניית דירה למגורים.
אני מחפש דירת 3 חדרים במרכז (חדר שינה + חדר ריק) – רמת גן, גבעתיים, והאיזור.
הבנתי מהכתבות האחרונות שבנק ישראל מזהיר שבועת הנדל"ן בגדול תתפוצץ. אני לא יודע אם אני מאמין בזה, וגם הבנתי שכרגע השוק בקיפאון.
האם כדאי לקנות דירה בתקופה כזאת? (המחירים הרי נמצאים במקסימום), אם כן, מה הסכום שכדאי לשים? הכל? חלק?
אני עובד בעבודה יציבה מאד, עם משכורת של כמעט 18K נטו.
אשמח לאיזהשהו כיוון שאוכל להתחיל ממנו
תודה!
שלום אריק,
אני הייתי הולך על כיוון של רכישת דירה במרכז,
לגבי גובה המשכנתא זה כבר סיפור בפני עצמו והייתי שוקל ייעוץ מקצועי
בהצלחה
אני עוזר לאחותי לקנות דירה יש לה 1320000 שח ממכירה היא בת 72 ויש לה נכות ואני מוגבל ברכישת דירה יחסית חדשה ובמרכז העיר דירה כזו נעה בין 1900000 ל 2100000 דהיינו צריכה תוספת של 700000 שח שאותם אני נותן מחסכונותי ובתמורה היא תוריש את כל הבית לבני
מה ההוצאות הנוספות שיש להוסיף לסכום
שלום אשר,
מס רכישה, שיפוץ, הובלה, עורך דין, רישום בטאבו וכו'
בהצלחה
שלום, אשמח לעצה בתור אחד שמתלבט מאד.
מצאתי נכס באיזור טוב, דירה גדולה ומשופצת ואחרי משא ומתן המחיר דיי סביר.
הבעיה, זאת קומה 3 ללא מעלית, בלי חניה (יש קושי בחניה באיזור) והפינוי של הדיירים לא בקרוב.
מה שהכי מטריד אותי זאת הקומה. בסופו של דבר (עוד שנים) אני מניח שיהיה לי קשה לעלות את כל הקומות ברגל.
לפי מה שנראה, יש מספר בעיות לביצוע תמ"א 38 בעתיד:
1. יש 3 חנויות בפרונט של הבניין
2. גג רעפים
3. הבניין צמוד עם ממש קיר לעוד בניין – שם יש חניה ומעלית – נראה שהדיירים שם ממש יתנגדו לכל תמ"א 38 שיהיה
4. חדר המדרגות קטן, וקשה לראות איך אפשר לעשות שם פיר למעלית.
מצד שני, המחיר כבר טוב – אשמח לטיפים.
שלום וברכה,
אני מסכים עם מה שרשמת ונראה כי הסיכוי לתמ"א לא גבוה
יחד עם זאת אני לא מבין גדול בנדל"ן ואולי אני מפספס משהו
בהצלחה