לפני כשנה וחצי לערך פרסמתי פוסט קצר וניסיתי לענות האם כדאי לרכוש דירה או לא?
בתחילת הפוסט כתבתי שאני באמת לא יודע מה יהיו מחירי הדירות בעתיד וזה הכל דעה אישית שלי, אז תרשו לי גם עכשיו לרשום זאת ולהסביר כי אין לי באמת מושג מה יקרה למחירי הדירות וכל מה שיירשם כאן הוא בחזקת דעתי הפרטית והאישית.
בכל אופן, בסיכומו של אותו הפוסט רשמתי כי אני ממליץ לזוגות "חסרי דירה" לרכוש דירה למגורים (אמנם בהזדמנות ולא בכל מחיר) ולמשקיעים הייתי מציע לא ל"רוץ" ולרכוש.
כמו שאמרתי, עברה שנה וחצי והמחירים עלו ועלו מאז (אין נתון רשמי, אבל ה"תקשורת" מדברת על עליה של 10% – 15% תלוי באילו אזורים), חשבתי לכתוב קצת על ה"אני מאמין" העכשווי שלי והאם הוא השתנה.
אז בבקשה: האם כדאי לקנות דירה בישראל (יולי 2013)?
ברשותכם אפריד את התשובה לשני חלקים, הפעם לא אתייחס לדירות להשקעה ולדירות למגורים, אלא אפריד בין "בעלי יכולת" ל"חסרי יכולת".
לגבי "בעלי יכולת":
כשאני אומר בעלי יכולת, אני מתכוון לאנשים שיש להם 35% – 40% הון עצמי מערך הדירה (עדיף 40% ומעלה) ושיש להם הכנסות יציבות וגבוהות (לפחות פי 4 מהחזר המשכנתא ההתחלתי).
לאנשים אלו אני ממליץ מכל הלב לרכוש דירה.
בעלי היכולת אם לא יעשו מהלך בשנים אלו יכולים למצוא עצמם ללא יכולת לרכוש דירה בעוד מספר שנים, אני לא בטוח שמחירי הדירות יעלו פלאים, אבל לטווח הקצר לפחות זה לא נראה טוב ואני לא רואה איך מחירי הדירות יורדים בשנים הקרובות ללא התערבות ממשלתית או התקוממות חברתית רחבה (אתם זוכרים שזו דעה אישית שלי והיא לא מבוססת על שום הנחת יסוד שנבדקה באופן אמפירי? רק רציתי לוודא…)
בכל אופן,
ריבוי המשקיעים, חוסר הבניה והצורך של כל אדם בישראל למינימום 2 דירות לא משאיר כאן הרבה מקום לויכוח. למחירי הדירות אין לאן לרדת ולא נעים לומר אבל לרוב עם ישראל אין ממש אינטרס שהם ירדו (בעלי הדירות ממש לא רוצים שהמחירים ייחתכו ב20%).
חשוב מאוד לזכור שלא כל אחד שמרוויח פי 4 מההחזר החודשי של המשכנתא ושההורים שלו "פינקו" אותו ב- 300,000 ₪ נחשב ל"בעל יכולת".
בשביל להיות "בעלי יכולת" אמיתיים אתם צריכים להיות בעלי הכנסה קבועה ויציבה, להיות בעלי מוסר תשלומים גבוה מאוד (כזה שמעולם לא חזר לכם צ'ק או הוראת קבע) ויהיה טוב אם יהיה לכם "עבר" של תשלומי שכירות שדי דומים לתשלום המשכנתא החודשי.
מי שלא עומד בתנאים למעלה, אני ממליץ לו מכל הלב, שלא ירכוש עכשיו דירה ושישפר קודם כל את "אורחות חייו", אני לא מדבר מתוך התנשאות, אלא אני קורא לכם לא לעשות טעויות שיכולות לעלות בלא מעט כסף.
ל"חסרי היכולת":
מי שאין לו הון עצמי של 25% לפחות ומי שמרוויח פחות מ- 33% מתשלומי המשכנתא העתידיים שלא יתקרב אפילו לרעיון של לרכוש דירה.
הדבר נכון גם לדירת מגורים ועל אחת כמה וכמה לדירה להשקעה.
כמות האנשים שרוכשים היום דירות על בסיס הלוואות ממונפות (מעל ל-75% הוא גבוה), הזוגות משתמשים בהלוואת משפחה / גמ"חים / הלוואות חוץ בנקאיות ועוד על מנת לרכוש דירה ולדעתי הם עושים טעות.
אין שום "טעם וריח" לרכוש דירה ב-1,200,000 ₪ אם אין לכם 300,000 ₪ לפחות! אם יש לכם רק 200 אלף, אז תחפשו דירה ב- 800 אלף ולאט לאט תשדרגו אותה (דרך אגב, אתם לא חייבים לגור בה אלא יכולים להשכיר ולשכור במקביל).
למרות שאני לא צופה שמחירי הדירות יידו אלא די להיפך, אני קורא לכם (לחסרי היכולת) לא לרכוש דירות יקרות למצבכם ולשמור על פרופיל נמוך.
במידה וכן תעשו זאת, מספיק שאחד מהדברים הבאים יקרה:
מצב שהריביות יעלו / עלויות המחיה שלכם יגדלו (ילדים וכו') / מישהו מכם יפוטר ולא ימצא עבודה ועד מיני סיבות אחרות ומגוונות וכבר תתחילו להרגיש לחץ על חשבון הבנק שלכם.
בהתחלה זה לא יפריע כל כך ותסתדרו עם הלוואה "קטנה" מהבנק, בהמשך זה קצת יותר יפריע ותצטרכו להגדיל את ההלוואה וגם קצת את המסגרת של המינוס ולאט לאט תבינו שאתם לא רק נכנסים לחובות יותר עמוקים, אלא במקביל אתם הורסים לעצמכם את חיי המשפחה, פחות נחמדים לילדים ובעצם מרעים את איכות החיים שלכם באופן משמעותי (וכל זה בשביל לרכוש דירה של 4 חדרים במקום 3).
לסיכום,
רציתי להעביר בפוסט הזה 2 מסרים עיקריים:
- אני לא מאמין שמחירי הדירות ירדו בקרוב, ובשביל שזה יקרה צריכה להיות התערבות ממשלתית חזקה או לחלופין משבר חברתי עמוק
- מי ש"חסר יכולת" שלא ירוץ וירכוש דירה רק בגלל שהמחירים בעליה, אלא יחשוב קודם כל על איכות חייו וחשוב מכך על איכות חיי משפחתו ורק לאחר שבחן את כל האפיקים וההתרחשויות ירכוש דירה במחיר סביר ומכאן יתקדם על פי התקדמות חייו.
מקווה שלא הייתי בוטה מדי במילותיי ומקווה שאף אחד לא נעלב ממני (המושג "חסר יכולת" הוא נכון למי שמרוויח 3,000 ₪ בעבודה לא מסודרת ורוצה לרכוש דירה ב- 400 אלף וגם למי שמרוויח 15,000 ₪ כרופא מומחה ומעוניין לקחת משכנתא של 2 מיליון ₪. הרעיון הוא לא בכמות הכסף שיש או בגובה המשכורת אלא ביחס למה שהוא מוכן להתחייב אליו).
ב"ה
שלום וברכה.
בפוסט הנוכחי הנפלא הזה, התגלתה גם רגישותך המיוחדת, ע"י הניסוח העדין והמתחשב.
ישלם לך ה' כגמולך הטוב.
שמואל
שלום שמוליק,
המברך יבורך מפי עליון,
תודה על המילים החמות, יישר כוח!
תודה רבה לך,
אני פשוט נהנה מכל מאמר פה,
עידן.
תודה רבה על הפרגון עידן, כיף לקרוא!
מה עם האנשים שבאמצע? מרווחים 15 לחודש רוצים לקנות בית ב 750 אלף, אבל אין הון ראשוני?
היי דנה,
יש להם קצת בעיה, כי איך אפשר לרכוש דירה ללא הון עצמי בכלל?
הייתי מציע להם להתחיל לחסוך ואחרי שיש להם 100 אלף ש"ח מחסכונות שיתחילו לחשוב על הלוואות נוספות
בהצלחה
ממש לא היית בוטה.לפעמים צריך לשים לבן אדם את האמת גם אם זה לא נעים כדי שלא יסבול לעתיד.וכך עשית ותודה לך על כך
היי רועי ותודה על הפרגון, כיף לקרוא!
בוקר טוב!
אכן פוסט מצויין, אבל אני חושב שצריך לחלק את בעלי היכולת ל- 2.
א. מי שמרוויח הכנסה יציבה וגדולה. פה ללא ספק עדיף שיחכו עד שיחסכו כ 35% מסכום ערך הדירה כדי לבוא עם הון עצמי מסויים,
ב. מי שמגיע עם הון עצמי גבוה (65% ומעלה) גם כשההכנסות לא גדולות לפעמים מומלץ לו לרכוש דירה. במיוחד כשאפשר היום לקחת משכנתא מאוד סולידית בריביות נמוכות ולשלם *פחות* מאשר שכר דירה. כלומר גם ככה 3000 שח יורד לו כל שבוע. עדיף שזה ילך לבנק ורובו בסופו של דבר נשאר אצלו בכיס (בצורת שווי הדירה) מאשר שזה ילך לשכ"ד (כלומר לפח)…
שלום וברכה,
1. מסכים
2. מסכים עם תנאי אחד, שהוא שמוסר התשלומים שלהם גבוה והם תמיד (אבל תמיד) עומדים בהתחייבויות ובהחזרים שקבעו לעצמם
תודה על השיתוף ובהצלחה
פוסט מעולה!!! סוף סוף מישהו אומר את האמת בפנים 🙂
תודה על הפרגון מאיה!
אף אחד לא יודע לאן יילכו מחירי הדירות. יש בלוג מפורסם (לא זוכר את השם כרגע) שטוען שהמחירים לקראת פיצוץ רציני ויש לו נימוקים מאד משכנעים.
העובדה שבמשבר הסאב פריים האחרון כל העולם סבל ורק בישראל הייתה התחזקות היה דבר מדהים מאד, דבר טבעי היה לחכות לירידה אבל בפועל המחירים עדיין עולים.
דעתי האישית- בסוף הבועה תתפוצץ. דבר זה הינו התרחשות טבעית בעולם הכלכלה של עליות וירידות.
מכיוון שיש לי כבר דירה אז אני יותר אדיש אבל ההשפעה של התפוצצות הבועה תהיה הרבה יותר מנדל"ן ופה החשש.
אין באמת כללים להיווצרות או פיצוץ בועה – אם היו כללים קונקרטיים כאלה אז מזמן כלכלנים היו יכולים לנבא עתידות.
קל לנבא שחורות. אני קצת יותר אופטימי, וחושב שגם אם תתפוצץ, אז זה לא ירד אפילו קרוב למה שזה היה.
ומי שמוציא משכנתא סולידית עכשיו ונהנה מריביות מאוד נמוכות יכול גם להרוויח בטווח הרחוק כי למרות שערך הדירה שלו תרד ב 200 אלף הוא ירוויח אותם בחזרה במשכנתא הנמוכה…
זה לא מדע מדוייק, אבל כל אחד צריך לעשות לעצמו דין ודברים ולא פשוט להגיד שלא כדאי להשקיע עכשיו למרות החשש מבועה.
שלום יהודה,
מקווה שלא יהיה פה פיצוץ גדול שיפגע בכולם,
אלא התמתנות איטית של מחירי הדירות שתעזור לכולם
הסאב פריים בארה"ב נבע מחלוקת משכנתאות מופרעת לחלוטין של הבנקים האמריקאים.
כל מי שמנסה לקחת משכנתא בארץ יודע שזה לא המצב פה בכלל ורוב לוקחי המשכנתאות עומדים בתשלומים יפה מאד וזה אומר שלא הולך להיות כאן שום דבר דומה.
הייתי מאד שמח לראות את הבלוג ההוא עם הנימוקים המשכנעים – אם תוכל לתת קישור אשמח מאד, לא הצלחתי למצוא משהו דרך גוגל.
אני אישית חושב בדיוק כמו כותב הפוסט – אין מצב שהמחירים ירדו אולי אפילו יעלו.
אני מסתובב הרבה – אין לאנשים איפה לגור זו מציאות ולממשלה לא אכפת נקודה.
זו לא ממשלה חברתית, היא לא מתייחסת אלינו כאל בנים אלא כאל עובדים בעסק שלהם או יותר נכון עבדים בעסק שלהם.
גם אם מישהו שם מעוניין להוריד כמה אגורות במחירי הדיור זה רק בשביל לסתום לעבדים את הפה.
דן, הנה האתר:
https://www.buat-nadlan.com/2013/06/blog-post_16.html
א. לממשלה יש אינטרס שרוב הציבור יוכל לקנות דירות – כל עוד יש קונים (אפילו הרבה) אז משרדי הממשלה פחות ירגישו את הדחיפות בשינוי מהותי.
ב. לציבור יש אינטרס שהמחירים יתייצבו אבל לא שהם יירדו. ירידת מחירים יכולה להוביל להפסדים גדולים שחלק ניכר מהציבור (כל מי שיש לו דירה) לא רוצה.
ג. אין פתרון קסם. הרגולציה חונקת את הבנייה וגם אם נוריד חלקים ניכרים מהרגולציה עדיין המחירים לא ירדו בגלל מחירי כ"א גבוהים (פעם לקחו פלסטינים ושילמו להם גרושים, היום זה לא עובד), מצוקה בכ"א לבנייה וכו'…
שלום וברכה,
אני ברשותך לא אתייחס לפעולות הממשלה, יום יבוא ואעשה זאת אך בשלב זה אני מעדיף שלא למתוח ביקורת ולא להלל ולשבח.
נדמה לי שהבלוג שהתכוונו אליו הוא בועת נדל"ן.
בהצלחה
מסכימה איתך.
ישנם עובדי היי טק שמרוויחים היו משכורות יפות ולכן הם חיים בתחושה שמצבם טוב, אלא שאף אחד לא מבטיח להם שבגיל 50 תהיה להם עבודה ואז ההכנסה שלהם תפחת ב 10,000 ש"ח
לעומת זאת, פקידת בנק שמשתכרת רק 7,000 ש"ח אבל יש לה קביעות עד הפנסיה, יכולה בקלות להתחייב למשכנתא והיא במצב "יציב" יותר מאותו איש הייטק שמרוויח היום כפול ממנה, אבל כל שנתיים מחליף עבודה ואף אחד לא מבטיח לו שבגיל מאוחר תהיה לו עבודה באותו שכר של היום.
לכן, לדעתי, צריך להתחייב להחזר חודשי קטן שלא גבוה משכירות חודשית, ולקחת בחשבון שבמצב של היום שלרובנו אין קביעות בעבודה, צריך להתחייב לסכום חודשי כזה, שגם אם נעבוד כשליח פיצה, עדיין נצליח לשלם את הסכום החודשי.
הסיכון הכי גדול במשכנתא הוא אי ידיעת העתיד וכמו שאומרים "הנבואה ניתנה לשוטים"
אף אחד לא יכול לדעת בוודאות מה תהיה הכנסתו בעוד שנתיים
האם ישרוד בעבודה או יפטרו אותו
האם יתגרש מאשתו ויצטרך למכור את הדירה וכו'
האם ייאלץ לעבור לעבודה בשכר נמוך יותר
האם אשתו תמצא עבודה במשרה שתאפשר גם לגדל ילדים או שיצטרכו להסתפק במשכורת אחת….
האם יימאס לו מהעבודה הנוכחית וירצה לעשות שינוי בחיים…
לכן, לדעתי, כדאי לקחת החזר חודשי, בסכום נמוך יותר. אומנם ההחזר הסופי יהיה גבוה יותר ונאלץ לשלם יותר ריבית לבנק
אבל לפחות יהיה לנו שקט נפשי ולא נהיה כל הזמן במתח, אם יפטרו אותנו מהעבודה, אם ההוצאות יגדלו.. ומה יהיה .
כך שנדע, שגם אם נעבוד בעבודה בשכר מינימום או קרוב לזה, עדיין נוכל לעמוד בהחזר החודשי
החזר חודשי נמוך גם מאפשר לחסוך סכום קטן בצד , למקרי חירום, כמו פיטורין, שיפוצים, תיקונים, נסיעות, מה שקשה יותר לעשות עם החזר חודשי גבוה.
מה גם שאם הצלחנו לחסוך כסף בצד, תמיד נוכל לבצע פירעון חלקי מוקדם של ההלוואה לפחות בחלק של ריבית משתנה.
שרי.
לענ"ד את צודקת בהחלט!
מאמין, מקווה, מתפלל – ותמיד רואה את הצד הטוב שבדבר!
היי שרי,
תגובה ראויה וחשובה, כל הכבוד על השיתוף.
תחזית מעניינת. מעניין גם אם זו דעתך לגבי משפרי דיור בעלי יכולת או חסרי יכולת.
האם מתוך הנחה שהמחירים ימשיכו לעלות כדאי לשפר היום דיור ולנצל הריביות הנמוכות?
שלום יובל,
אם מישהו יכול לשפר דיור ולעמוד בוודאות בהחזרים החודשיים אז כדאי לפשר דיור.
הכל תחת הנחה שהמחירים ימשיכו לעלות ובד ובד לנצל את הריביות הנמוכות ולקבע את המשכנתא
בהצלחה
שלום משכנתאמן
דבר ראשון תן לי להודות לך על המידע שאתה מוסר כאן…זה יקר מפז.
דבר שני לקחתי יועץ משכנתאות אך בכל זאת אני אשמח אם תענה לי על השאלה הבאה. האם אנחנו עושים עסקה כדאית.
אני ואשתי משתכרים בכ15,000 נטו יש לנו ילד (אולי יהיו עוד בעתיד) ויש לנו רכב. (אולי הכנסתי תעלה בקרוב, זה לא בטוח).
על בית בן 3 חדרים היא 3600 ש"ח
אנחנו קונים דירה בעלות של 1.5 ויש ברשותינו קרוב ל42% הון עצמי שגייסנו.
ולפי התחשיב כנראה שנחזיר 4000-עד 4500 אלף שקלים משכנתא.(כולל ביטוחים ב10 השנים הקרובות).
האם העסקה כדאית…כמובן שואל את דעתך המלומדת בלבד.
למי אני שייך מהדוגמאות שנתת בכתבה?.
שלום ליאון,
אתם קצת על הקצה, כי מצד אחד ההון העצמי גבוה אבל ההכנוסת לא גבוהות יחסית להחזר החודשי.
אם אתם הולכים על זה, קחו בחשבון שיהיה לכם קשה להחזיר בכל חודש סכום כזה, אבל עם התאמצות ואלי עם עליה קטנה במשכורת תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים
בהצלחה
מאיר עיניים, רהוט וצנוע כתמיד.
תודה!
תודה על הפרגון אריאל, כיף לקרוא!
כרגיל,
פוסט מרתק שמנתח את השוק בצורה ריאלית,
גם אני שותפה לדיעה שלך ולניתוח זה,
מחירי הדירות לא ירדו ואף יעלו בעקבות המיסוי שיתגלגל על הרוכשים.
תודה על הפרגון אילת, כיף לקרוא!
אחד הפוסטים החשובים שקראתי בתקופה האחרונה
משתף בשמחה
תודה רבה על הפרגון ועל השיתוף איתן!
איזה כיף ותענוג לקרוא את מעשה ידייך משכנתאמן היקר.
עלה והצלח.
צור.
שלום צור ותודה רבה על הפרגון!
תרשו לי לצטט קטע מאמר שקראתי היום בבוקר : גם ח"כ איציק שמולי (עבודה) מתח ביקורת על התנהלות משרד השיכון ואמר כי "היום מציינים כבר שנתיים למחאה החברתית, ומחירי הדיור ממשיכים לנסוק לשמיים. בתוכנית שלכם אין לא תקווה ולא התחייבות להורדת המחירים – להיפך. בא שר האוצר אחרי שרכב על מחאת הצעירים, והיום הוא חונק אותם עם קיצוצים במענקי הסיוע לדיור והעלאות מסים כבדות – שאולי יעזרו לו בכיסוי הבור התקציבי אבל יקברו סופית את חלום הדיור של הצעירים".
ואני אומר, חוץ מחכי"ם שמקטרים כל היום אין בשורה חדשה להורדה במחירי הדיור . כולם יודעים מה צריך לעשות, אם הממשלה היתה רוצה להוריד את מחירי דירות היא היתה יכולה לעשות זאת בלי בעיה, אבל לממשלה יש אינטרס שהמחירים לא ירדו כי ככל שמחירי הדירות עולים כך עולה גביית המיסים בענף הבניה במספרים אסטרונומיים ומי שמתרגל לקבל מיסים גבוהים הוא מתאהב בהם .
עוד ציטוט ,והפעם הנגיד (לשעבר) פישר :
"מבחינת הגורמים המשפיעים על היצע הדירות, הרי שתהליך התכנון בישראל ארוך מאוד, ארוך מדי זהו פקק רציני בניסיון להביא להגדלת היצע הדיור. האישורים בוועדות אורכים כחמש שנים (אם כי ישנן אינדיקציות לכך שעבודת הוד"לים קיצרה את הטווח הזה לאחרונה), התהליכים במנהל לוקחים עוד שנתיים, מתן ההיתר לוקח כשלוש שנים, הבנייה אורכת שנתיים – כל התהליך כולו אורך בממוצע כ-13 שנים! זה דבר שמאוד חריג גם בהשוואה למדינות אחרות".
אתם קולטים ?! 13 שנה לוקח לבנות בניין מגורים – זה הזוי .
האמת הלא נעימה..
אז למה מחירי הדירות לא יורדים? כי המשמעות של ירידה של 20-30% במחירי הדירות היא הרסנית למי שמספק את האשראי לדירות, כלומר, לבנקים. ולא רק לבנקים, אלא לכל מי שמסביבם, שזה כל המשק.
חשוב להפנים , הסביבה הפיננסית מבוססת על עליית מחירים איטית. ברגע שיש עליה מהירה, היא נכנסת להיפר, וברגע שיש ירידה , אפילו קלה, היא נכנסת ללחץ גדול. איך אפשר לשכוח את אזהרות הרווח של בנק לאומי ב2011? ומה קרה ב2011? האם מחירי הדירות ירדו? אפילו לא 10%…
כמובן צריך לזכור, מעבר למערכת הפיננסית, שיש הרבה מאוד אנשים שמחזיקים דירות. חלקם קנו ושילמו הכל, חלקם עדיין משלמים משכנתא, וזה הנכס הכי גדול שיהיה להם בחיים. ירידת ערך הדירות תפגע במצב הכלכלי שלהם בצורה משמעותית, ומכיוון שהם בעלי הנכסים – היא תפגע בכל המשק.
שר השיכון החדש אורי אריאל, מלא בכוונות טובות הצהיר לפני חודש שעבר כי תוך שנה מחירי הדיור צפויים לרדת. כיסוי להבטחות, צעדים ממשיים או שינוי מדיניות כלשהו לא פורטו ע"י השר האופטימי. הצעד הראשון שעליו לקדם הוא הגדלת מכרזי המנהל באזורי ביקוש והקצאת קרקעות לבנייה מידית. בלי שיווק קרקעות מאסיבי, בלי התייחסות לאזורי הביקוש, מחירי הקרקעות ימשיכו להיות גבוהים ולא תהיה כל ירידה במחירים.
ומה אני חושב .. הבטחות הממשלה להגדלת האשראי בענף ולהגדלת מספר העובדים המקצועיים המהווים חסם בהגדלת ההיצע של הדירות, טרם מומשו.
במקביל, המגבלות שהטיל בנק ישראל על נוטלי המשכנתאות , לא מסייעות בהקטנת הביקושים, אלא רק ממשיכות לפגוע בזוגות הצעירים שאינם יכולים לרכוש דירה.
דמיינו מה יקרה בישראל עם הריבית תעלה ב-2% בלבד? מה יקרה אם היא תזנק ב-4%? גם העלאה של 5% בריבית בנק ישראל לא תביא את הריביות בישראל לשיא של עשור. ואם מצב זה יקרה אם ההחזר ההחזרים יזנקו ליותר מ-10,000 שקל בחודש, וישראלים רבים עלולים לאבד בתיהם".
"תרחיש שכזה, דמיוני ככל שנראה בימים אלה, עלול להפוך למציאות בטווח זמן די מהיר",. "מספיק ללמוד את אשר מתרחש בארה"ב בחמש השנים האחרונות כדי ללמוד כיצד נראה חלום נדלניסטי שמתפוצץ – מיליוני בתים בכינוס נכסים, בנקי משכנתאות שקורסים, שמיליוני משפחות שמוותרות על בתיהן ועוברים לדירות שכורות, לאחר שהפסידו את ביתם ומרבית מהונם בתכנון לקוי של ההלוואה החשובה בחייהם".
ב"ה
משכנתאמן שלום וברכה
ראשית תחזקנה ידך בעבודת קודש זו ותבורך משמים.
אשמח מאוד באם תעיין בהצעה שקבלנו ותציע תיקונים באם ישנם.
אנו מבקשים משכנתא של 476,000 (70 % מערך המשכנתא)
להלן התמהיל.
70000 ₪ משתנה כל 5 צמודה ל20 שנה, בריבית של 1.8
157000 ₪ פריים ל25 שנה בריבית של -0.85
249000 ₪ קל"צ ל14 שנה בריבית של 4.2
1. האם התמהיל ופריסת השנים אופטימלית?
2. האם הריביות אטרקטיביות מספיק?
ההחזר החודשי יכול להגיע עד 3000 ₪
תודה רבה ובשורות טובות!
איפה השגת 4.2% על קל"צ, אני אשמח לדעת.
אנחנו עם קל"צ 18 שנה ל-236,000 ש"ח קיבלנו – לאחר מאמצים גדולים – 4.5 ולא מצליחים להוריד אותם מזה – קיבלנ את 4.5 במזרחי אך שאר הבנקים לא מוכנים לרדת מתחת לזה כרגע.
שאר הנתונים דומים מאוד לשלנו וגם ההחזר החודשי לכן אשמח מאוד לדעת באיזה בנק הלכת.
חוץ מזה – אני רחוק מלהיות מומחה – לי נראה שזה תמהיל די אופטימאלי וזה תואם מה שמשכנתאמן כתב במקומות אחרים באתר על משכנתאות מסוג זה.
לחי
מבירורים שערכתי
הריבית במסלול קל"צ תלויה באורך התקופה
ככל שאתה פורס את הקלצ על תקופה ארוכה יותר הריבית יותר גבוהה
אם אתה פורס ל 10 שנים אפשר לקבל ב 3.5% במזרחי
אם אתה פורס ל 15 שנה אפשר לקבל ב 3.9
וגם כמובן תלוי באחוז המימון שאתה לוקח ומצבך הכלכלי
חי, אני הוצאתי משכנתא לפני חודש והייתי בדיוק באותו מצב ומישהו בפייסבוק ייעץ לי להמשיך ולדחוף… המשכתי והגעתי בסוף לריביות טובות יותר
4.5 זה מצויין ל 18 שנה… גם במזרחי – הצלחנו להגיע ל 3.9 ל 14 שנה לאחר מאמצים עילאיים. (155 אלף בפריים – 0.9 ל 30 שנה, ובערך 130 אלף במשתנה כל 5 צמוד מדד של 1.49 ל 15 שנה ו180 אלף בקלצ 3.9 ל 14 שנה, ופטור מלא בפתיחת תיק)
אבל אל תשכח שזה תלוי בגורמים נוספים:
יכול להיות שנתנו לך ריביות טובות יותר על מסלול אחר ולכן הם לא רוצים לרדת בקלצ ויכול להיות שההחזר החודשי שלכם שונה (פה אני הייתי בבעיה כי רציתי החזר חודשי של 2700 – כלומר ממש נמוך – והבנק פחות אהב את זה).
טיפ מאוד חשוב!
אם אתה לא מנהל מו"מ עם לפחות 3 בנקים (ובסוף מן הסתם מול 2 בנקים) אז הסיכוי להוריד ריביות נמוכה יותר. וברגע שהריביות מאוד נמוכים אז הבנק דורש לראות את ההצעה של הבנק המתחרה (הם חייבים על פי חוק להביא לך אותו) וזה האט את המשחק אבל בסוף זה ממש עבד…
בסוף הגעתי למצב שכבר פתחתי תיק בשתי בנקים והמשכתי את הפינג פונג עד ממש הרגע האחרי אחרון… (בסוף חתמתי כי נגמר לי הזמן והייתי חייב להעביר כבר את הכסף של המשכנתא…)
ב"ה
שמואל, מה אחוזי המימון שלקחת מהבנק, שקבלת ריביות נמוכות כלכך?..
אחוזי המימון היו בערך 43% אבל זה רק בגלל שהשמאי העריך את שווי הדירה בהרבה פחות ממה שקניתי. אחרי שהוצאתי את המשכנתא עברתי על ההערכה שלו וגיליתי שהוא טעה בחישוב גודל הבית וגילח כ 20 מ"ר מהבית , פניתי אליו והוא עבר על זה שוב והודה בטעות… אז בעצם הייתי אמור להיות עם אחוזי מימון נמוכים יותר – בסביבות 36%.
אבל כמובן שאחוזי המימון הם ממש לא הפקטור היחידי שמשפיע.
היו כמה דברים שממש פעלו לרעתנו:
א.ההחזר החודשי שהגבלנו ל 2700 (בסוף זה יצא כעשרים שח יותר),
ב. ההכנסות החודשיות שלנו מסתכמות בכ 10 אלף שח. שזה אמנם סביר בשביל החזר חודשי כזה אבל בגלל שיש לנו 3 ילדים זה מוריד את ה"ביטחון" של המשכנתא.
בסופו של דבר, שיחקתי מספיק זמן פינג פונג בין הבנקים וזה השתלם (זכור לי במיוחד פעם אחת שמזרחי אמרו שהם כבר לא יכולים להוריד יותר ולא קיבלנו אישור עקרוני, אז הבנקאית שלחה פעם שנייה ושוב לא קיבלנו אישור עקרוני, אז אמרתי ביי… ופתאום היא שולחת פעם שלישית והופה! הצליחו להוריד… וגם משם עוד הצלחנו לרדת…)
ב"ה
שלום חי
קיבלתי ההצעה במזרחי
אם תקח את ההלוואה פחות מ15 שנים, תקבל תנאים דומים.
בנוסף הריבית תלויה בעוד מספר פרמטרים כגון אחוז המימון ודרגת הסיכון.
בשורות טובות ובהצלחה.
שלום שמוליק,
1. התמהיל נראה בסדר גמור
2. תנסו לעשות סקר שוק נוף לגבי הריביות ואולי זה יירד בכמה פיפסים
בהצלחה
שמוליק,
פרוס את הפריים ל-30 שנה וקצר את תקופת הקל"צ בהתאם.
גם תחסוך כסף וגם תקטין סיכון.
יואב
ב"ה
בהמשך לשאלתי, אין לנו סכום כסף שאמור להכנס ב7 שנים הקרובות.
תודה
אני לא יועץ ולא מבין גדול – רק סיימתי את התהליך לפני חודש, אבל קראתי וחפרתי מספיק כדי לנסות לעזור.
א. אתה באמת יכול להוריד בקצת את הריביות. (פריים – 0.9 לא אמור להיות מסובך מדי אפילו ל 30 שנה. גם את המשתנה כל 5 תוכל להוריד קצת..) תיצור קשר עם עוד בנקים ותשלח להם את האישור העקרוני של הבנק שנתן לך את ההצעה הזו (הבנק חייב להנפיק לך את האישור העקרוני). סיכוי סביר שתתפוס איזה בנק שרעב לתת משכנתא ויציע לך הצעה טובה יותר.
ב. תמהיל מאוד סולידי וזה מצויין, אבל באמת כדאי להאריך את הפריים ולקצר או את המשתנה כל 5 או את הקלצ. קיצור המשתנה יכול להיות בעייתי כי זה בקפיצות של 5 (כלומר גם אם הם יורידו לך את הריבית בשורה התחתונה ההחזר החודשי יעלה). אבל קיצור הקלצ יכול להיות גם משמעותי מבחינת הריביות ובגלל שזו תוכנית שאי אפשר לשחק איתה (יש עמלת היוון) אז כדאי שהיא גם תהיה כמה שיותר קצרה.
בהצלחה
שלום,
אנחנו מתכננים לרכוש בית במשכנתא מקסימלית של 75% (דירה ראשונה). בנוסף אנו מעוניינים לבצע שיפוץ לבית. קראתי בעבר באתרך כי הבנק מחשב את המשכנתא ממחיר הנכס לפני השיפוץ. ברצוני לדעת האם ישנו פתרון כלשהו למימון השיפוץ במסגרת הליך המשכנתא, או שאין ברירה אלא למצוא הלוואה אחרי בלתי תלויה. מדובר בשיפוץ יקר בסדר גודל של 250 אש"ח.
תודה
זיו
זיו שלום,
בעיקרון אתה יכול לקחת עד 75% מימון ולא יותר.
הפתרון לשיפוץ יכול להגיע ממקורות חיצוניים כמו: הלוואה בנקאית רגילה / הלוואת מקרנות השתלמות / קרנות פנסיה וכדומה.
בהצלחה
אני גר בקריית ביאליק בדירה שרכשתי בעלות של 600 אלף לפני כשנתיים ושוויה כיום 800. המשכנתא שנותרה לי היא של 200 אלף ש"ח מה שמאפשר לי לרכוש דירה נוספת בסכום של כ- 500 אלף להשקעה (ללא צורך בהון עצמי אלא על סמך שיעבוד הבית בו אני גר בתוספת משכנתא נוספת לדירה להשקעה) באחת הקריות הסמוכות. התשואה הצפויה לי כ- 5%.
גובה ההחזר שלי כיום הוא 2700 ש"ח עבור הדירה שכבר בבעלותי ואני משתכר באופן יציב כ- 15 אלף בחודש.
אשמח לשמוע את דעתך,
אוהד
אוהד שלום,
אני לא מתלהב כל כך מדירות להשקעה בזמן הזה(בגלל המחירים הגבוהים).
יחד עם זאת, אם ההכנסה יציבה ובטוחה ואם יש לך אישור עקרוני על הסכום המבוקש, הרעיון שלך לא נראה כל כך רע.
בהצלחה
שלום,
דבר ראשון תודה על כל המידע שאתה נותן לנו זה עוזר המון!
רציתי לשאול האם יש אפשרות לרשום דירה על שם ההורים כשיש עליה משכנתא? ואם כן איך מתחילים ומה ההשלכות?
תוד רבה
שלום בתאל,
לא הבנתי כל כך את השאלה,
אנא הרחיבו בבקשה
שלום משכנתאמן
אני מכיר לאור החלטת הנגיד בשנה שעברה שלא ניתן לקבל משכנתא מעבר ל-75% מימון וגם EMI בוטל,כמובן כל זאת במסגרת בנקאית.
שאלתי כיצד ניתן גם כיום לקבל מימון גבוה 85% ולעקוף את ההחלטה.
האם חברות ביטוח כגון כלל מספקות משכנתא חוץ בנקאית וכו',ומה הסיכונים הכרוחים בכך,אני לא מעוניין לקחת הלוואות קצרות(5 /10שנים)ומעדיף הלוואה גדולה אחת בה ההחזר יהיה נמוך יותר.
לתשובתך אודה
שלום אופיר,
1. כרגע אין אפשרות לקחת הלוואות מעל 75% מימון ולא קם עדיין גוף חיצוני שפתר את הנושא
2. ישנה עדיין אפשרות לקחת הלוואות קצרות מועד או במקביל למשכן את הדירה של ההורים
בהצלחה
מחכה בשקיקה לפוסט הבא.
ובנתיים שאלה, המליצו לי לברר על לקיחת משכנתא אצל משהי שמשווקת משכנתא של כלל ביטוח (יועצת בלביאה) (כמובן במקביל לבנקים נוספים). זו הפעם הראשונה שאני נתקלת באופציה הזו.
האם המסלול בטוח ודומה למסלול לקיחה בבנק?
אשמח לחוות דעתך בנושא.
תודה מראש
שגית
שגית שלום,
1. אני לא מכיר את "לביאה" ולכן לא יכול להגיב
2. אני יודע שמשכנתאות של חברות ביטוח הן אולי תחרותיות אבל בפועל יש איתן לא מעט בעיות (אי אפשר למחזר ואי אפשר לגרור וכן הלאה) ולכן לא תמיד אני ממליץ על חברות ביטוח כפתרון למשכנתא
בהצלחה
תודה על התשובה המהירה.
עזרת לי מאוד.
בשמחה ובהצלחה
משכנתאמן שלום!
פוסט נהדר. עדיף לשמוע אמת שאף אחד לא מוכן לומר לפני ששוקעים בחובות ותשלומים מעבר ליכולת, למרות הכנסה קבועה.
המחירים חייבית לרדת כי אנחנו מאבדים צעירים שעוזבים. יש לי זוג חברים שרצו לקנות דירה, נסעו לעבודה בחו"ל, ראו מה קורה שם ונשארו וקנו שם בית במחיר חצי מעלות דירה ממוצעת במרכז.
הדרך להוזלת מחירים היא לתעל שיטות בנייה ובכך להוזיל ולקצר את זמן הבנייה. אף מדינה כבר לא בונה בקרשים ומלט!!!עם כל הכבוד למדינת ישראל שלנו הצעירה!
אבל יש אינטרס לייקר את הדירות והמחירים לא ירדו, לצערי.לא בונים מספיק וגם השכירות תעלה.
בקיצור(:יהיה שמח
אני רק מקווה לשרוד עד אז
הבעיה שלא רוצה לשרוד,רוצה לחיות במדינה שלי מה לעשות שאני ציוני
שלום פרי ותודה על הפרגון ועל השיתוף.
שיהיה בהצלחה כמובן!
קודם כל ברצוני להגיד שאתה עושה עבודת קודש ועוזר ומייעץ לכל מי שאין לו מושג בנושא ואפילו לאלה שיש מושג אתה עוזר מאוד
אז תודה!
שנית, יש לי שאלה?
אני וארוסתי מתחתנים בעוד כחצי שנה ונכון לעכשיו יש לנו הון של כ 350000 שקלים
וברשותי דירה שקיבלתי בירושה בשווי 2000000 שכרגע אנו מתגוררים בה ואני יכול להשכיר אותה בכ 5500 שקלים.
אנחנו מעונינים לקנות דירה בשווי 1750000 ולעבור לגור בה אנו משתכרים ביחד כ 20000 נטו + רכב מהעבודה
כדי להגיע ל25% אני צריך לקחת הלוואה מאחי על סך של 70000 שקלים
הדירה כמובן נרשמת על שמה ואני בתור לווה נוסף (יש אישור עקורני מהבנק) האם הדבר הנ"ל הוא הדבר הנכון לעשות או טעות גמורה לדעתך אודה
שלום עודד,
לא הבנתי על מה השאלה,
אני חושב שתוכלו לעמוד בהחזרים ולא חושב שאתם עושים טעות. בטוח לא "טעות גמורה"
בהצלחה
שלום! ותודה על כל העצות באתר!
רציתי להתייעץ בקשר ללקיחת משכנתא:
יש בידי נכס השווה 630K (לפחות) ללא משכנתא עליו
כרגע אני מעוניין ברכישת דירה ששוויה 430K
אין כרגע הון עצמי התחלתי פנוי (מלבד הכסף הנדרש לתשלומי מס רכישה וכל העלויות שמסביב עם קצת רזרבה)
ההכנסות הם 8.5K בערך ולא צפויה עלייה משמעותית בעתיד.
חשבתי על תשלום התחלתי כמה שיותר נמוך וקבוע כגון 2000-2200 שיתפרש על כמה שיותר שנים (25-30) כגון קל"צ
רציתי לדעת מה ההמלצה שלך ומה הן העלויות החודשיות הנלוות (כגון ביטוחים) שאני חייב בשביל המשכנתא, ומה האפשרויות לגבי שעבוד הנכסים הנ"ל (האם לשעבד את 2 הנכסים או לקחת 2 הלוואות נפרדות)
תודה רבה!
שלום אסף,
1. בשביל לקבל 100% מימון תהיה חייב למשכן את שני הכנסים
2. ככל שתעלה את ההחזר החודשי כך ייטב להלוואה שלך
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אני ואישתי מרוויחים כ-19,000 שח בחודש.
ללא ילדים, והון עצמי של 100,000. מצליחים לחסוך 10,000 שח בחודש מכיוון שאנו גרים עם ההורים.
שכרה של אישתי אמור לעלות בלפחות 2000 שח בשנים הקרובות.
השאלה האם כדאי לקחת משכנתא עכשיו של 900000 עם הלוואה מההורים של 200,000 כיוון שאנו יודעים שנצליח להחזיר את ההלוואה להון העצמי בתוך שנתיים בערך עם החזר של 3500 ש"ח.
ההחזר על המשכנתא הוא בערך 4,500 ש"ח.
האם כדאי קודם לחסוך את ההון העצמי ואז לקנות דירה על הנייר שיכול להיות שתעלה במחיר וגם הריביות יעלו או לקחת משכנתא עכשיו ?
או אפשרות נוספת היא לקנות דירה באותו המחיר ולהשכירה למשך שנתיים וכך להשיג את ההון העצמי מהר יותר.
תודה רבה על העזרה 🙂
שלום חיים,
אם להורים יש יכולת לעזור ובזמן הזה אתם תמשיכו לגור אצלם ולחסוך,
הייתי ממליץ לרכוש עכשיו ולא לחכות שנתיים
תודה רבה!
איזו אופציה עדיפה דירה חדשה או יד 2?
הערה כללית:
הדירוג למאמר מופיע משמאל לימין במקום מימון לשמאל,
רציתי לדרג 10 כוכבים ויצא לי כוכב אחד 🙁
כדאי לחשוב על לתקן את זה- אני בטוח שזה יעלה את הדירוג למאמרים…
כל הכבוד!
שלום רפי ותודה על ההערה וההארה,
הנושא יבדק ואשתדל לטפל בו בהקדם כמובן.
שוב תודה
אחותי חוזרת מארה"ב לאחר כ 20 שנה,היא מעונינת להשתקע פה,דרושה לה הלואה של כ 40% ממחיר הדירה,שאלתי היא ,האם יש סיכוי לקבל משכנתא מהבנק ,כי מן הסתם אין להם משכורות עדיין,יהיו בעתיד אבל המשכורות היחידות הם מארה"ב
שלום רפי,
אם היו עבודות מסודרות בארה"ב אז אולי הם יוכלו לקבל יחד עם ערב או שניים
בכל מקרה צריך לבדוק זאת ישירות מול הבנקים
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
אנו זוג צעיר ובמושב בו אנו גרים ישנה הזדמנות חד פעמית לרכוש שטח ולבנות בית. כרגע אין לנו 30 אחוז מהסכום המתוכנן לנו לבית צנוע(800000לבניה הכולל בתוכו את עלות השטח – 250000א"ש), האם נוכל לקבל מהבנק את 70 אחוז ערך השטח כמשכנתא התחלתית ?הרי שטח הוא חלק מערך הבית לא? אנו זוג שמרוויח כ 14500 א"ש בחודש נטו עם יכולת החזר גבוהה, האם כדאי ללוות כסף כדי להשלים את התהליך או נראה כהרפתקה מסוכנת? אשמח לשמוע דעה.
שלום שלי,
1.כן, הבנק נותן הלוואה לרכישת הקרקע (יש להגיש בקשה עקרונית)
2. לגבי העסקה –
קודם כל אין דבר כזה "בית צנוע" ב- 3.3 מיליון…כך שבהחלט יכול להיות שזו הרפתקה עבורכם,
מצד שני, זה תלוי בכמה אתם מביאים (הון עצמי) לעסקה כזו, מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם ורמת היציבות בעבודה.
בהצלחה
תודה על התשובה,
עלות הבניה המתוכנן הכוללת בתוכה את מחיר השטח היא שמונה מאות אלף( לא 3.3k), ההון עצמי שלנו קצת פחות ממאה אלף, וכושר החזר של 4500 בחודש.
עכשיו אני מבין…כנראה שהוספתי 0 ל- 250,000 ש"ח – מצטער על הטעות
בכל אופן, תבדוק את האפשרות לקחת כסף על המגרש בבנק, כי על מגרש בערך נמוך לא תמיד נותנים משכנתא
בהצלחה
סליחה טעות בפוסט הקודם- הסכום שאנחנו מרוויחים יחדיו הוא 21000 א"ש נטו סליחה על הבילבול..
היי משכנתאמן!
מאוד נהנה מהבלוג אתה עוזר המון לאנשים, במיוחד בהתמדה שלך לענות לכל התגובות.
ברשותך שאלה לגבינו:
אנחנו זוג צעירים שמשתכרים כ 20 אלף נטו בעלי הון עצמי של 700K ומתכננים לקנות דירה בעלות של 1.8.
לפי מה שאני קורא כאן באתר זה בגבולות ההמלצה עבור רכישה.
לגבי ההחזר החודשי – אנחנו שוקלים כמה לקחת על עצמנו. אתה ממליץ על רבע מהמשכורת כלומר 5K ואנחנו שוקלים להגדיל נאמר ל 6K כדי לקצר את התקופה. לדעתי האלף הנוסף לא יכניס אותנו לצרות.
אשמח לדעת מה אתה חושב בכללי על הבחירה שלנו, ובפרט על ההחזר החודשי.
תודה רבה!
שלום איתי,
אם אתם מכירים אתכם כאנשים רציניים שנוטים לעמוד בהתחייבויות שלכם, אתם יכולים ללכת על זה
בהצלחה
משכנתאמן שלום רב,
אנחנו זוג צעיר (עם תינוקת ראשונה בדרך) ,ההכנסות שלנו הם 16K נטו והון עצמי של 100K.
כיום אנחנו גרים בדירה של המשפחה וההוצאות הם אך ורק על חשבונות ללא דמי שכירות.
אנחנו עומדים בפני החלטה לפני קנית דירה בסכום של 720K, על מנת שנעמוד בדרישות למשכנתא ניקח הלוואה של 100K ומשכנתא של 500K שההחזר החודשי למשכנתא יהיה באיזור ה3000 ש"ח.
התיכנון להוציא את הדירה לשכירות בשנתיים הקרובות ושהדירה תשלם את המשכנתא, את ההלוואה אנחנו נחזיר בשנתיים הקרובות בהחזרים גבוהים יחסית של 4500 שקל לחודש.
אשמח לשמוע את דעתך על הכיוון שלנו ובנוסף לתת לנו תהיל מומלץ למשכנתא ל 500K
בנוסף, האם יש בעיה בליקחת הלוואה יחד עם משכנתא?
שלום ערן,
עם הון עצמי של 100K, תוכלו לרכוש דירה בשווי של 400K לכל היותר (לאור שינוי ההתניות של בנק ישראל לפני מס' חודשים – הבנק יממן עד 75% בלבד).
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית, תודה רבה על הידע הרב שהקנית לי. אני מרגיש לאחר קריאה מעמיקה בבלוג שאני כשיר להתמודד עם השיגעון שנקרא משכנתא. אומנם הייתי אצל יועץ משכנתא, אך אני מרגיש שאני מבין הרבה יותר כעת.
הסיפור שלי נופל איפשהו באמצע בין "בעל יכולת" ל"חסר יכולת" עפ"י הגדרתך. יש בידי הון עצמי של 30%, ומכוון שמדובר בדירה ששייכת למשפחתי אני אף מקבל אותה במחיר הנמוך ממחיר השוק בכ-10%. בנוסף, לפי תוכניות המתאר של עיריית ת"א עתיד להתבצע פרוייקט פינוי-בינוי\עיבוי-פינוי בבלוק בו הדירה שוכנת.
כל זה טוב ויפה, אך עכשיו מגיע הצד של "חסר היכולת" שמנגד: עלי לקחת לבדי משכנתא גבוהה של כ-775,000 ש"ח. אני מרוויח כ-10,000 ש"ח בחודש, 40% ממנה קבועה ו-60% כעצמאי בתחום יציב למחצה. כדי שהריבית לא תהיה עצומה אני חושב על מסלול ה-4500 בחודש, בדומה למסלול חודש יוני שהצעת.
האם זה נראה לך ריאלי? כלומר, אין ספק שיש לי הזדמנות מצויינת לקנות דירה בת"א במחיר הנמוך ב-10% מהשוק, באזור שעשוי להתבצע בו פינוי-בינוי, אך יכולת ההחזר שלי אינה כה גבוהה ואם המשק יכנס למיתון התחום שלי (טלוויזיה) בדרך כלל סובל ראשון.
מה היית מייעץ לבעל יכולת חסר יכולת שכמוני?
בברכה, אורי.
אורי שלום,
קודם כל אתה "חסר יכולת" מצויין.
מרוויח 10 אלף נטו ועומד להיות בעל נכס משתדרג בת"א, אז קודם כל תהיה מבסוט 🙂
אם יש לך גב כלכלי כלשהוא מאחורה (לדוג' הורים שיוכלו לעזור בחודשים קשים) או אם אתה מתכוון להשכיר את הנכס ולשלם פחות על שכירות אחרת (או לגור עם ההורים) אז הייתי הולך על זה.
אם אף אחד מהדברים למעלה לא מתקיים ייתכן והייתי מוותר על ההפתקה
בהצלחה
נ.ב
אם אתה מתכוון להתחתן בשנתיים – שלוש הקרובות אז גם כן הייתי הולך על זה כי זה נקודת פתיחה מצויינת לחתונה ובנוסף כשתגיע האשה תהיה משכורת נוספת בבית
בכל אופן בהצלחה בכל מה שתבחר
תודה רבה. אני אכן הולך על זה. ועלי לציין שבזכות הידע מהבלוג היועצים של הבנקים מבינים שעומד מולם מישהו שלא ניתן לבלבל בקלות ומתייחסים אלי בהתאם. תודה.
שלום אורי,
בשמחה ובהצלחה!
שלום רב משכנתאמן,
קראתי את הפוסטים שלך וללא ספק אתה מוסיף לאנשים כ"כ הרבה אינפורמציה חשובה והסתכלות מקצועית – תבורך דברכך !!!!
אשמח לדעתך המקרה שלנו …
אחנו זוג +1 אקדמאים (בעלי מקצועות חופשיים , משכרים בכ-17,000 ש" נטו ) אשר לא צבר הון עצמי , לאחר התאוששות הלימודים ושכר הדירה .
לפיכך החלטנו לעבור לגור יחד עם ההורים לתקופה של כשנה וחצי (יותר מכך יהיה קשה !) ,המטרה כמובן היא לחסוך את שכ"ד , להערכתי נגיע להון עצמי של כ-120,000 ש"ח , אני יודעת שאין לנו מספיק הון עצמי , אך …
בעוד שנה (עברה כבר חצי שנה) , במידה ולא נקנה דירה , ניאלץ לחזור שוב לשכירות של כ-3000 ש"ח (ואז לא נכמעט לחסוך), דעתי היא שעדיף לרכוש דירה !!!!
יש לי תמיכה מההורים בעניין הלוואות , ערבויות וכו (אך התשלום בפועל יהיה על ידינו) וצפוייה בעוד-5-10 ירושה מהסבים וסבתות , אי לכך אני חושבת שכן כדאי לנו להתחייב על משכנתא , אפילו ארוכה.
השוק כרגע קשה מאוד, ותמיד יש עליית מחירים, לדוגמא דירה מלפני 4 חודשים עלתה היום כבר ב-100,000 ש"ח …….אז אם נמשיך לחכות, זה עדיין לא ידביק את העליית מחירים המטורפת !
כמו כן, מה יהיה ההחזר הצפוי למשכנתא של 750,000 ש"ח ל-30 שנה
והלוואה נוספת של כ-100,000 ש"ח , ע"ח קרנות השלמות .
אשמח מאוד לשמוע את דעתך הכנה !
תודהההה
שלום לך,
1. אני מאוד מעריך אתכם על ההשקעה והדרך הארוכה והקשה שאתם עושים בשביל לבנות בית בישראל, כל הכבוד.
2. אני רוצה להזכיר לכם כי עבור דירה ראשונה תוכל לקבל מקסימום 75% מימון, כך שעם הון עצמי של 120 אלף תוכלו לקנות דירה של מקסימום 480 אלף, בגלל זה לא הבנתי את השאלה לגבי המשכנתא של ה- 750
3. בכל אופן, תראי בפוסטים של ה- 800 אלף שקל וה- 700 אלף שקל את ההחזרים בערך
דרך אגב, אתם יכולים למשכן את הדירה של אחד ההורים ובעזרת זה להגדיל את ההון העצמי שלכם,
זה קצת מבאס אבל זה דרך כמעט יחידה שלכם בזמן הקרוב להגיע לדירה.
בהצלחה
שלום משכנתא מן, פשוט כיף לקרוא כאן כל פעם מחדש.
אנחנו צפויים בעוד יומיים לחתום על רכישת דירה בשווי של 1.3M
ההכנסות שלנו הן 16K, אנחנו זוג + ילד.
הון עצמי 400K ולוקחים משכנתא של 900K (70% מימון) החזר חודשי של 4,300 ש"ח.
הבוקר קצת התחלתי לחשוש שזה מעט גדול עלינו…. מדובר בדירה ישנה אך במחיר השוק זאת עדיין הזדמנות די טובה.
הפחד הגדול שלי שהמחירים יירדו בשנתיים הקרובות.
האם לדעתך להמשיך כמתוכנן ולרכוש את הדירה או להישאר על הגדר ולהרגיש בטוח?
אשמח לתשובה כנה ואמיתית.
תודה מקרב לב.
אבי
אבי שלום,
אני מבין את פחדך אבל מכיוון שאני לא מכיר אותך לעומק אני מנוע מלסייע בשאלה כזו חשובה.
הייתי מציע שתפנה לייעוץ מקצועי ואמין שיוכל לתת לך תשובות טובות יותר ממני
בהצלחה
אני בת 42 בתהליכי גירושין הייתי במקלט לנשים מוכות 97 יום בעלי אלים מאוד וישב בכל הבתי סוהר בארץ יש לי ילדה אחת היה לי לפני 8 שנים דירה והוא מכר לי אותה ולקח את הכסף לעצמו וקנה מחסו רשום חצי על שמי כיום אני משתכרת ממזונות אישה וילדה ומיזה משכירה דירה אני מאוד רוצה לרכוש דירה מה עושים וכמה כסף צריך לבית מינימום בשביל לעשות צעד כזה מה הייתה מציע לי
שלום וברכה,
צר לי לשמוע על כל הסבל שעברת ואני מקווה שהכל יתהפך לטובה
על מנת לרכוש דירה את צריכה לפחות 25% ממחיר הדירה שתרצי (לדוג' עבור דירה של מיליון ש"ח תצטרכי 250 אלף), כמו כן תצטרכי הכנסה שתאפשר לך להחזיר את המשכנתא
מאחל לך המון הצלחה