אנחנו נמצאים כבר שנה בעולם של ריבית שעולה באופן איטי ועקבי,כך שאותה ריבית משכנתא שהייתה כל כך זולה בשנה וחצי האחרונות (בעצם הכי זולה שהייתה בישראל אי פעם), ממשיכה מדי חודש לעלות.
הריבית עלתה בשנה האחרונה בגלל הרבה סיבות (פעם זה היה בגלל שעלויות הגיוס התייקרו ובפעם אחרת זה קרה בגלל שהבנקים פשוט החליטו לייקר את הריבית). אבל כל זה לא כך משנה עבורנו, כי זה נתון שלא ניתן לשנות אותו, יחד עם זה חובה עלינו ללמוד לפעול לפיו ולדעת מה עושים ומה לא עושים.
כך לדוגמא, נראות הריביות הממוצעות על המשכנתאות מתחילת שנת 2016 לפי פרסום בנק ישראל:
אז איך כדאי להתנהג בתקופה הזו? מה נכון לעשות? ועד מתי זה יימשך? כל זאת ועוד בפוסט הבא…
5 הדברים שיש לעשות בתקופה שהריבית עולה:
- משקיעים יותר מאמצים בבניית התמהיל
כבר מהפוסט הראשון פה לפני יותר מ-4 שנים טענתי (והדעה שלי רק מתחקת מאז) שהתמהיל הוא החלק הכי חשוב במשכנתא שלכם.
התמהיל הוא בעצם היסודות (והשלד) של המשכנתא שלנו וכמו בבניין או בבית פרטי כאשר היסודות והשלד חזקים וטובים אז גם עם ריבית גבוהה יחסית התוצאות של המשכנתא שלנו יהיו טובות לטווח ארוך.
בעולם של ריביות גבוהות זה אפילו מקבל נפח ומשקל הרבה יותר מכריע, גם טווח הטעות שלנו בריבית של 2-3 אחוזים (כמו שהיה בממוצע לפני שנה) הוא הרבה יותר קטן מאשר אם ניקח החלטה לא נכונה עכשיו בטווח ריביות של 3-4 אחוזים ויותר.
תשקיעו כמה שאפשר בתמהיל, זכרו שהוא החלק הכי חשוב במשכנתא שלכם ולכן התמקדו בעיקר בו ותנסו לעשות אותו כמה שיותר חכם וכמה שיותר אישי עבורכם – כמו שאמרתי, בריביות גבוהות טעויות עולות יקר יותר. - מנסים להוריד אחוזי מימון
אני מודע לכך שאני מדבר רק לחלק מהחברים כאן ולחלק מאיתנו אין הרבה ברירות. אבל מי שיכול שפשוט יוריד אחוזי מימון, הריבית לאחוזי מימון נמוכים יותר עדיין נמוכה (לא כמו בעבר, אבל משמעותית זולה מהריביות לאחוזי מימון גבוהים).
לאילו אחוזי מימון כדאי לרדת?
– מי שיכול שיוריד ל-45% מימון (כלומר, אם הדירה עולה מיליון ש"ח אז לא לקחת יותר מ-450,000 ש"ח)
– הבאים בתור שינסו להוריד ל-60% מימון. גם כאן הריביות יותר גבוהות משמעותית מאשר בעבר אבל עדיין הן יותר זולות מריביותשל מי שלוקח יותר מ-60% מימון.
אני יודע שחלק מאיתנו לא יכולים להגיע לאחוזים האלו, אני לא מתכוון שתתאבדו על כך בכל מחיר. אבל לאלו שכן קרובים (לדוג' לוקחים 64% מימון) ויכולים לגייס כמה עשרות אלפי שקלים ממקורות אחרים (הלוואות מקרן השתלמות, הורים, הלוואה לטווח קצר וכו'), אני כן הייתי מציע לעשות את המאמץ ולנסות להגיע ל-60% לדוג'. - לשקול להקדים תשלומים
גם אם רכשתם דירה ואתם אמורים לשלם את המשכנתא רק בעוד חצי שנה או בעוד שנה-שנתיים, כדאי מאוד שתשקלו להקדים תשלומים (אם קניתם מקבלן אז יש גם יתרון נוסף כי לא תשלמו את מדד תשומות הבניה).
אם אתם לוקחים משכנתא עכשיו ומשחררים את הכסף מוקדם יותר אז אתם מקבלים את הריביות של היום, שאמנם הן גבוהות מהריביות של לפני שנה אבל עדיין הן יכולות להיות יותר זולות משמעותית מהריביות שיהיו בעוד שנה.
אפקט עליית הריבית יכול להימשך עוד תקופה ארוכה (לא בטוח שנראה קפיצות חד פעמיות משמעותיות, אבל זה בהחלט יכול להיות משהו שמזדחל לאיטו לטווח ארוך יחסית). ולכן, לא יפתיע אותי אם אני אכתוב פוסט דומה בעוד מספר חודשים ולכן אני כן הייתי שוקל (רק במידה ויש אפשרות כזו, כי לא הייתי רוצה שתתאבדו גם על הנושא הזה) להקדים תשלומים ולקבל עדיין ריבית נוחה. - לשקול לפנות לאיש מקצוע
זו נקודה חשובה שאני לא מרבה לעסוק בה (מהרבה סיבות שונות).
אבל אם לפני שנה-שנתיים כמעט "כל מטאטא ירה" וכל מי שהיה הולך לבנק היה מקבל ריביות אטרקטיביות, היום זה כבר הרבה יותר קשה.
ואם נזכור את החשיבות של בניית התמהיל (שהרחבתי עליו בסעיף א'), אז התועלת בייעוץ משכנתאות בתקופה כזו עולה, ואם שפר מזלכם והגעתם ליועץ אמין וטוב אז לפחות אתם יכולים להיות רגועים שיצאתם "בזול" בתקופה הזו, כי שוב אני מזכיר שטעויות בעולם של ריביות גבוהות עולות הרבה יותר יקר מעולם של ריביות נמוכות. - תדעו מה אתם רוצים
עוד טיפ שנראה פשטני אבל בעצם הוא בין החשובים (זה נכן גם לשוק של ריביות נמוכות, אבל הרבה יותר בעולם של ריביות גבוהות).
כל נושא המשכנתא הוא בעצם ניהול סיכונים לטווח הארוך וקבלת החלטות בטווח הקצר, כגון האם לקחת משתנה צמודה או קל"צ? האם לקחת את ההצעה האחרונה מהבנק (שהיא הכי זולה) או להמשיך ולחפש הצעה זולה יותר אבל עם הרבה סיכון שנאבד את ההצעה הטובה שיש לנו ביד?
יש עוד הרבה שאלות ולבטים, אבל מה שחשוב הוא שנדע פשוט מה אנחנו רוצים. שיהיה לנו תמהיל אחד מסודר שבו אנו מתמקדים, שיהיה לנו טווח ריביות מעודכן שנדע באיזה ריבית פשוט לחתוך עניין, לדעת כמה אנחנו רוצים לשלם בכל חודש ולא לשנות את זה אחרי כל פגישה או שיחה עם הבנקאי.
בקיצור, אנחנו רוצים לגשת למשימה הזו ממוקדים מאוד וברגע שתהיה לנו הצעה טובה פשוט נדע להבחין בה ולא לתת לה להתפספס.
לסיכום,
אחרי פוסט ארוך שאני מניח שייאש אתכם קצת (לא נעים לשמוע שאני משלם יותר יקר ממה שיכולתי לשלם לפני שנה), אני רוצה קצת להרגיע אתכם.
אתם עדיין משלמים ריבית נמוכה, ואם מישהו ידבר אתם ויספר לכם מה היו הריביות לפני 4 שנים אתם תיווכחו לדעת שאתם במצב מצוין יחסית לעבר (אמנם העבר הקרוב היה טוב יותר, אבל קשה לתאר עד כמה הריבית היום נמוכה ממה שהייתה לפני 5 ו-10 שנים).
אז התפקיד שלכם עכשיו הוא לא להתייאש, אלא להתמקד ולעשות את זה בצורה הטובה ביותר והיעילה ביותר.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
מדכא ממש 🙁
שלום משכנתאמן,
קיבלנו הצעה כזו:
סכום ההלוואה הוא 922500 לתקופה של 30 שנה
302500 פריים מינוס 0.4
310000 קבועה לא צמודה 4.5
310000 קבועה משתנה כל 5 שנים(עוגן אג״ח פלוס 1.5) ריבית 2.49
האם זו הצעה טובה?
שלום אסתר,
נראה סביר, אבל התקופות ארוכות לדעתי
בהצלחה
היי אסתר,
לא ציינת מה % המימון!
שלום איש יקר,
מדוע בטבלה של בנק ישראל ריבית לצמודה ל5 שנים יקרה יותר מזו של 10 שנים ?
שלום מנחם,
אני מניח שבתקופה זאת נכללות גם ריביות גישור לתקופות קצרות שלעתים הריביות בהן גבוהות יותר
בהצלחה
חשוב לצין בקשר ל "לשקול להקדים תשלומים" שאם מקדימים תשלומים אז יש לזה גם עלות של ריביות על סכום שכרגע לא זקוקים לו.
וגם זה שם אותנו בסיכון במקרה שהקבלן פושט רגל (אומנם הכסף ישמר בזכות חוק המכר, אבל האיכלוס יהיה הרבה יותר מאוחר)
הי משכנתאמן,
אנו מעוניינים לקחת משכנתא של 45% מימון.
אנו מתלבטים האם לקחת את המשכנתא עכשיו או בסוף נובמבר, כאשר הדירה תהיה זמינה ונצטרך לשלם את רוב הסכום.
האם אתה צופה שתנאי המשכנתא באחוזי מימון גבוהים גם יורעו עד סוף השנה?
במידה וניקח את המשכנתא עכשיו, עד כמה המשכנתא תתייקר אם נבקש גרייס עד לקבלת הדירה?
אשמח אם תוכל לייעץ איזו מהאפשרויות חסכונית יותר.
תודה רבה!!
תהילה
תהילה שלום,
1. אני אישית חושב שהריבית תתייקר עד נובמבר
2. החזר הגרייס יהיה תלוי תמהיל וריביות כך שאני לא יכול לתת תשובה ללא מספרים (בכל מקרה במחשבון יש אפשרות לחשב את שתלום הגרייס ואת התשלום העתידי לאחר הגרייס)
בהצלחה
ענף הנדל"ן צפוי לקרוס עם עליית הריבית, אף אחד לא ייקח משכנתאות כי השכר במשק הנמצא בהאטה לא מאפשר זאת, ומי שכבר לקח יתקשה להחזיר וייזרק מביתו.
חבל שאינך מתייחס לזה.
שלום אבי,
נקודה מעניינת, אתייחס לנושא בקרוב
בהצלחה
היי משכנתאמן
ולשאלה הנצחית שלי
לפני כ- 8 שנים לקחתי משכנתא שכולה בפריים בצורה הבאה:
1. 500K ל-30 שנה פריים -0.7
2. 200K ל-20 שנה בפריים
לאור עליית הריביות האם כדאי להתחיל עכשיו "לקבע" את המשכנתא גם לריביות קבועות? (צמודות ולא צמודות)
השתגעת?
הייתי מתחלף איתך בעניים עצומות ,
והסיבה היא – שגם כאשר הריבית תעלה והיא אכן תעלה יקח לה
כמה שנים עד שהיא תגיע לרביות של היום…
וגם היא תגיע ותעקוף בעוד 8 שנים לדוגמא?
היא צריכה להכפיל את עצמה פי 2 מעל מה שיש היום רק בשביל לגרום לך להיות
מופסדת על התקופה העכשווית שאת משלמת בה פריים בלבד….
שלום שגית,
שאלה טובה,
אני כרגע הייתי נשאר עם הפריים, בכל מקרה מכיוון שמדובר בנושא רגיש שיכולות להיות לו תשובות רבות אתה מוזמן להיפגש אם איש מקצוע ולאחר מכן להחליט
בהצלחה
למען אותם אנשים שנמצאים עכשיו בתהליך לקיחת משכנתא,
אני משתף אתכם בריביות שהצלחתי להשיג בעצמי אחרי סקר ריביות ,
בנוסף מספר טיפים שאשמח לחלוק איתכם :
1- סקר הריביות חייב להתבצע בטווח זמן של עד שבועיים.
הריביות משתנות בצורה מאד תדירה, לכן כדי להשוות "תפוחים לתפוחים" ולקבל הצעות ברות השוואה צריך לעמוד בטווח זמן הזה.
2- מסתבר שיש תחרות בין סניפים של אותו הבנק !
לצורך הדוגמא אם אתם לקוחות של בנק X בראשון לציון ושם מתנהל העו"ש שלכם סביר להניח שהריבית שתוכלו לקבל שם תהיה אטרקטיבית יותר מבנק X בתל אביב, חיפה וכו…
3- תלמדו את השוק, המושגים והנקודות המרכזיות בתחום המשכנתאות או במילים אחרות תעשו שיעורי בית.
ברגע שהיועץ משכנתא מזהה אצלכם בקיאות, סבירות גבוהה שהשיח משתנה לטובתכם.
4- טיפ עדכני להיום- ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה ככל הנראה במגמת ירידה- בנק הפועלים.
איך אני יודע? כשהגעתי לפגישה אחרונה לפני שליחת הריביות לאישור הריבית עמדה על C=0.9%
היום ריבית C=0.85%.
* ריבית בסיס לפי תשואות האג"ח.
5- ניתן להתמקח על עלות פתיחת התיק- בדרך כלל רבע אחוז מסכום ההלוואה.
עם קצת מיקוח קיבלתי 50% הנחה.
6- התמהיל והריביות :
184K- מסלול קל"צ בלון ל-4 שנים- 2.75%- רובם המוחלט של הבנקים כמעט ולא מאשרים בלון ואם הם מאשרים אז סיכוי קלוש שיתגמשו בריבית
183K- ריבית פריים- % 85.P-0.
183K- משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד- 2.75%.
* שימו לב שהתמהיל הזה ייחודי לצרכים שלי (הדגש היה על מזעור הקנס במקרה של פרעון מוקדם לאחר 4 שנים).
בהצלחה לכולם !
שגית שלום,
לפי מה שאת כותבת, מצבך מעולה.
ריבית הפריים נכון להיום היא 1.60. כך שאת משלמת ריבית מאוד נמוכה
שעפ"י הטבלאות של בנק ישראל לא קיימות.
לדעתי תמשיכי להנות מהריביות הללו.
הלוואות פריים תמיד ניתנות למיחזור וללא קנסות / עמלות היוון.
אם אני רוצה לקחת 650,000 שזה 60% משכנתא
רוצה 1/3 פריים
משתנה כל 5 שנים לא צמוד, שעוד 5 שנים יהיו לי 120,000 לסגור
היתר קל"צ
ולא רוצה לחרוג מ4000 ש"ח
אילו ריביות הם טובות עבורי?
שלום מתן,
ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
שלום וברכה,
ראשית פותחים בכבוד אכסניה, אז תודה רבה על כל התוכן שהמעולה והמושקע שאתה מעלה.
ולשאלתי: דברת כמה פעמים על הנושא של עמלת היוון, רציתי לשאול בהקשר לעמלת היוון,
אם אני לוקח משכנתא לדוגמא ע"ס 2% ריבית ואני מעוניין להחזיר את ההלואה קודם,
לפי מה שהבנתי רק אם הריבית ירדה אני משלם עמלת היוון,
שאלתי היא כיצד נמדד עלות הריבית כלומר איך אפשר לדעת אם הרבית ירדה או עלתה ביחס אלי,
כי כל לקוח מקבל ריבית אחרת, האם יש איזה מדד מסויים כגון תשומות הבניה או משהו כזה, שעל פיו נמדדת הריבית השנתית ולפי זה יקבע האם אשלם עמלת היוון או שעושים משהו ממוצע שנתי או איזה כל חישוב אחר?
אשמח לתשובה ושוב תודה על האתר הנפלא.
שלום יצחק,
לפי הריביות הממוצעות שמפרסם בנק ישראל (כמו הטבלה בפוסט זה)
תוכל לקרוא על זה בפוסטים האחרים באתר בנושא עמלות פרעון
בהצלחה
מסתכלים על ריבית ממוצעת של בנק ישראל, למרות שקיבלתי ריבית יותר נמוכה מבנק ישראל? (אני צריך משכנתא 40%)
מסתכלים על הריביות לתקופות שנותרו לך
בכל מקרה, במידה וקיבלת ריבית נמוכה יותר זה עובד לטובתך (מאפשר לך פרעון / סילוק / מחזור ללא עמלות פרעון)
בהצלחה
היי משכנתא מן
תודה ענקית על האתר המצוין מחכים ביותר!
אשמח לקבל את חוות דעתך לתמהיל שקיבלנו לאחר סבב מתיש בין הבנקים
מדובר ב70% מימון
100000₪ פריים 1.1% ל30 שנה
100000₪ קלצ 4% ל 13 שנה
100000₪ משתנה כל 5 3.67% ל 30 שנה
שוב תודה
שלום שולי,
הקל"צ נראה לי קצת גבוהה
האם המשתנה צמודה או לא צמודה? כי אם צמודה אז היא גם יקרה
בהצלחה
ערב טוב,
אנחנו עומדים לקחת משכנתא של 500,000 ₪ (לכ- 15 שנה), אשר מהווה 25% משווי הדירה.
רצינו לשאול האם כדי להוריד את סכום המשכנתא ולצמצם את אחוזי המימון כדאי לנו לקחת הלוואות שונות, כגון הלוואה מקרן ההשתלמות או כל הלוואה אחרת?
כלומר, האם עדיף לקחת הלוואה רגילה על פני חלק מהמשכנתא במקרה כמו שלנו?
תודה רבה על תשובתך ועל האתר הנפלא!
שלום דורון,
לא הייתי עושה זאת שכן עדיף לרכז את מלוא ההון העצמי לטובת המשכנתא ולא לפזר אותו למשכנתא ולהלוואות קצרות מאוד אחרות
כתבתי על כך בעבר בכתבה על ההלוואות שמכסות חלק מהמשכנתא
בהצלחה
שלום לך,
אני עוקבת אחרייך מספר שנים ואתה בהחלט הצלחת לעשות לי סדר כשלקחתי את המשכנתא לפני יותר משנתיים…
השאלה:
קניתי דירה מקבלן לפני שנתיים וחצי שעלתה זול יחסית מאחר והייתה על הנייר. על הדירה הזו לקחתי משכנתא בערך של 59% מהמחיר על הנייר.
מיותר לציין שמדובר בריבית שהיו לפני שנתיים והם יחסית נמוכות אבל אני לא יודעת עד כמה.
אני עומדת לפני כניסה לדירה, ואני יודעת שהערך שלה עלה באופן כזה שיאפשר לי למחזר משכנתא כך שהיא תהיה 45% מהשווי של הבית.
האם לדעתך הפערים הללו מצדיקים את הסיכון בריבית גבוהות יותר?
תודה
מיכל
שלום מיכל,
בשביל לדעת זאת תצטרכי לבצע שמאות ואז לראות את ערך הדירה
הייתי ממליץ לקבל קודם כל הצעות על 45% מימון ואז לבדוק כדאיות לפני שפונים לבצע שמאות מחודשת
בהצלחה
סכום משכנתא: 1,540 מש״ח
החזר חודשי 7,500 אשח
משפר דיור.
דירה החדשה- כניסה אפריל 17. אבל רוצה לקחת ריבית כבר עכשיו כדי לקבע רביות ולא להצמיד הלוואה של הקבלן למדד תשומות הבניה.
דירה הישנה – למכור עד אפריל 18. מחיר צפוי: 750 אשח.
אני מקבל 2100 שח שכ״ד.
הייתם מחיזקים את הדירה הישנה ככל שניתן?
(כי הערך שלה יכול לעלות וגם ככה היא מחזירה לי 3.3% שנתי)
איזה תמהיל הייתם מציעים לי. ומה פחות או יותר הריבית שאני יכול לכוון את הבנקים אליהן?
עם ה750 של המכירה, חשבתי לחסל בעיקר את המשתנה
א) קל״צ חצי מהסכום (750 אשח). ריבית:
ב) פריים 1/3 מהסכום. ריבית: 0.8%-0.9%
ג) משתנה כל 5 שנים לא צמודה – 27% מהסכום (415 אשח) – כדי שלא הכל יהיה בקלצ ואז אוכל לקבל עליה ריבית יותר טובה. (ואני מאמין שריבית בנק ישראל תעלה פחות מהמדד). ואני גם ככה מתכנן לחסל את זה אחרי מכירת דירה ישנה.
ריבית: 2.25% – 3%
איך אקבע זמנים לכל מסלול?
הייתם מבקשים תמהיל אחר?
אני חושב שכדאי לעשות שימוש רחב יותר בקבועה.
באחד האתרים קראת (סופר מרקר):
באופן כללי בפריסת שנים ארוכה (מעל 20 שנים) – נעדיף שימוש נרחב יותר במסלולים משתנים (כגון ריבית פריים וריבית משתנה) ובפריסת שנים קצרה (מתחת ל-20 שנים) נעדיף שימוש נרחב יותר במסלולים בעלי ריבית קבועה (כגון צמודה ולא צמודה).
באתר שני קראתי (משכנתא מן):
לטווח הקצר
אם אתם חושבים שתפרעו את המשכנתא בשנים הקרובות (כשאני אומר טווח קצר אני מתכוון עד 7-8 שנים מהיום), אז אני לא רואה צורך עז להשתמש בקל"צ.
לטווח ארוך
יחד עם זאת, אם אתם מתכוונים להישאר עם המשכנתא (או לפחות עם רכיב הקל"צ) למספר רב של שנים (בוא נגדיר זאת – 8 שנים ומעלה) אז כן הייתי רוצה שתשלבו אותו בתמהיל שלכם ואפילו הייתי נותן לו משקל עודף ככל שהכוונה שלכם להישאר עם הרכיב של הקל"צ יותר ארוכה (כלומר, שאתם מניחים שתשארו עם המשכנתא הזו הרבה שנים).
שלום אדם,
1. התמהיל נראה סביר, כמו כן אם אתה מתכוון לסלק מהר את המשתנה אז אולי כדאי לקחת אותה בהלוואת גישור
2. לגבי ההמלצה על קל"צ או לא קל"צ – ההמלצה שלי היא לקחת סכומים שאתה יודע שתמשיך להחזיק בהם גם לטווח הארוך
בהצלחה
שלום משכנתאמן
אנו זוג בצעדינו הראשונים והאתר שלך נהדר ועוזר לנו המון.. כבר קראתי כמעט הכל..
אתה יכול בבקשה להסביר את העניין של לקיחת משכנתא לדירת קבלן מוקדם יותר חוסכת את מדד תשומות הבנייה.. איך ניתן לדעת בכמה כסף מדובר?
שלום מיה,
אי אפשר לדעת בדיוק
צריך לקחת הנחה יסוד שהמדד יעלה באחוז או שתיים בשנה ואז לבצע חישוב (כמובן שאפשר לקחת הנחת יסוד אחרת על פי דעתכם)
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
בעקבות החשש מעליית הריבית אני מתלבט האם להקדים לקחת משכנתא בגובה של 500 אלף שח להיום (כאשר התשלום ת'כלס אמור להיות רק בעוד שנה- מדובר בדירה מיד שנייה עם פינוי ארוך).
ההתלבטות נעשית מסובכת יותר עקב כך שאני יודע שאם אני אמתין עוד שנה- בעקבות חסכונות שיווצרו לי במהלך השנה הקרובה – המשכנתא שתידרש ממני תהיה נמוכה יותר ותעמוד רק על 450 אלף ש"ח.
יש לך הצעה איך אני אוכל להכריע בסוגייה זאת?
תודה.
שלום תומריקו,
אין פתרון של נכון ולא נכון במקרה שלכם,
הייתי שוקל לגשת לייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום
יש לי משכנתא שלקחתי לפני 10 שנים צמוד מדד עם שינוי מלא לפרחים לאחר 10 שנים
כלומר כיום הריבית היא פריים על כל הסכום.
אני חושב שכרגע 100 % פריים זאת מציאה שאסור לוותר עליה. מצד שני פריים מלא.
השאלה היא האם לדעתך אני יכול למחזר לפרחים מינוס 0.5 או אפילו יותר?
תודה
שלום מוטי,
כדאי מאוד לנסות
בהצלחה
שלום,
אנחנו קונים עכשיו דירה יד שניה שניכנס אליה רק בעוד שנה ואנחנו שוקלים לקחת משכנתא כבר עכשיו עם גרייס של כמעט שנה כדי להנות מהריביות הנמוכות שיש עכשיו. האם לדעתך מתשלם לעשות גרייס כדי להבטיח ריביות נמוכות יחסית?
דבר נוסף, הייתי בנתיים רק בבנק אחד אבל הנה התמהיל שאני חושב לגשת איתו לבנקים. מה דעתך?
אנחנו לוקחים משכנתא של 700,000 שהיא 42% מעלות הדירה.
230,000 פריים, 15 שנים, ריבית 0.75%
160,000 משתנה כל חמש, לא צמודה, 15 שנים, ריבית 3.2%
145,000 קבועה לא צמודה, 14 שנים, ריבית 3.55%
115,000 קבועה לא צמודה, 12 שנים, ריבית 3.45%
50,000 קבועה לא צמודה, 10 שנים, 3.2%
תודה רבה!
שלום יהונתן,
הייתי מעדיף אם הייתם לוקחים עכשיו רק את הקל"צ ללא גרייס
הריביות סבירות
בהצלחה
תודה רבה!
ההצעה שלך נשמעת מעולה.
הבנקים מסכימים לתת משכנתא בחלקים? (עכשיו את הקל״צ ועוד שנה חלק אחר)
אם זה המצב אני צריך לסכם כבר מעכשיו מה יהיו הריביות על מה שאקח גם עוד שנה?
תודה על העזרה!
שלום יהונתן,
1. כן זה אפשרי
2. הפריים והמשתנה יהיו מורכבים מעוגן מסוים והוא ישתנה על בסיס בנק ישראל ולא יהיה נתון להחלטת הבנק יותר
בהצלחה
תודה רבה. עזרת לי מאוד
לגבי החלוקה היא לא מיצרת תמהיל אופטימלי
היתי ממליץ על שליש פריים
שליש משתנה כל 5
ושליש קבוע
וזאת מאחר והריביות במשתנה כל 5 יותר נמוכות מהקבוע
דבר נוסף ויפה שעשיתה שפיצלת את הקבוע
נסה לפצל את הפריים וגם את משתנה כל 5
ואת לא תאמין לכמה יעמוד יחס החזר
בהצלחה
משכנתאמן שלום ,
קודם כל תודה רבה על האתר והעידכונים , ממש עוזר לי ולבעלי בתחום הקשה והמבלבל הזה .
אנחנו לוקחים משכנתא של 1,090,000 יכולת ההחזר שלנו היא 7500 שח בחודש , וההון העצמי שלנו הוא 32 % מערך הדירה .
הצעת הריביות שקיבלנו היא :מסלול פריים : 327,000 ל-25 שנים ב-p-0.7
מסלול משתנה כל 5 שנים לא צמודה : 365,000 בריבית 3%+אג״ח
ומסלול קל״צ :398,000 בריבית 4.1%
הריביות נראות לי מעט גבוהות . מה דעתך ?
המחשבה של לקחת משתנה כל חמש שנים היא במטרה לסגור חלק ממנה לאחר חמש שנים ואז להישאר אם אותו החזר לתקופה קצרה יותר – זאת מחשבה הגיונית ?
שלום ליהי,
1. הריביות סבירות
2. הרעיון בסדר גמור
בהצלחה
המסקנה היא שכדאי להתאמץ היום ולקבל גם משכנתת זכאות משרד השיכון
(קבועה צמודה 0.5% פחות מהריבית הממוצעת ולא יותר מ3%)
אני צודק?
שלום יוסי,
כן, לפעמים הזכאות באמת משתלמת
בהצלחה
היי, תודה על המידע אתה עוזר בצורה יוצאת מן הכלל. רציתי לעשות איתך "בדיקת מציאות", אני עובד עם יועץ והוא השיג לי את ההצעה הבאה: סך הלוואה 1.2 מיליון, 60% מימון, שליש p-0.8, לשלושים שנים, היתרה בקל"צ לעשרים שנים ב4.15. נראה סביר? ההצעה נכונה להיום.
שלום אלעד,
סביר
בהצלחה
היי, אתה העזרה שאתה מספק היא עצומה, אז תודה. הייתי רוצה להתייעץ איתך ולעשות "בדיקת מציאות". אני עובד עם יועץ והוא השיג לי את ההצעה הבאה: הלוואה של 1.2 מיליון, 60% מימון, שליש p-0.8 לשלושים שנה, היתרה קל"צ לעשרים שנה 4.15. נשמע סביר?
תודה
שלום אלעד,
סביר
בהצלחה
שלום משכנתאמן ,
קודם כל תודה רבה על האתר והעידכונים .
המצב שלנו הוא כזה – קנינו דירה בעלות של 1,244,000 ואנחנו צריכים משכנתא של 710ת000 (57% מימון) ויכולת ההחזר שלנו היא 3500 שח בחודש
הצעת הריביות שקיבלנו היא :
מסלול פריים : 213,000 ל-30 שנים ב 1.2% (p-0.4)
מסלול משתנה כל 5 שנים לא צמודה: 98,000 ל-25 שנה בריבית 3.83%
ומסלול קל״צ : 399,000 ל-23 שנה בריבית 4.65%
הריביות נראות לי מעט גבוהות . אשמח לדעת מה דעתך ?
שלום חזי,
הריביות בהחלט גבוהות
המשיכו סקר שוק או פנו לייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום רב,
מצרף את ההצעה המעודכנת שקבלתי בבנק אשמח לקבל חוות דעת:
משכנתא-710 אלף (58% מימון)
234 אלף – פריים 1% ל30 שנה.
376 אלף – ריבית קבועה לא צמודה – 4.2% ל-23 שנה
100 אלף – ריבית משתנה כל 5 לא צמודה – 3.68% ל- 25 שנים
סה"כ החזר חודשי 3400
אודה לעזרתכם.
נראה טוב יותר
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אלו הריביות שקיבלתי
פריים ל- 25 או 30 שנה – פריים מינוס 0.80 (אם ל- 20 שנה אז פריים מינוס 0.85)
קל"צ ל- 15 שנה 3.1
קבועה משתנה כל 5 שנים צמודה 2.28
קבועה משתנה כל 5 שנים לא צמודה 3.35
סכום ההלואה 650 אלש"ח שמהווים כ- 23% מערך הנכס
א. איך ההצעה ?
ב. מתלבט בין תמהיל שליש שליש שליש (ואז האם צמודה או לא צמודה) או לשלב את ארבעתם שהקל"מ 15%-20% מתמהיל התיק.
ההחזר נע בין 2800 ל- 3200 לחודש לערך.
מאמין שלפחות שליש אצליח לפרוע תוך 5 עד 8 שנים בתקווה שיותר משליש.
תודה.
רונן
רונן שלום,
1. ההצעה סבירה
2. אם אתה מתכוון לפרוע את המשתנה בחמש השנים הקרובות אז צמודה ואם לא אז לא צמודה
בצהלחה
שלום
אני מעוניין למחזר את המשכנתא שלי . היתרה – 650000 (לאומי) וזה מה שהציע לי הבנק
לפי הפירוט הבא : 1. (30%) פריים – P-0.8 ל 16 שנה
2. (50%) קל"צ – 3.9 ל 16 שנה
3. (20%) משתנה כל 5 לא צמוד – 3.7 ל 15 שנה
האם הריביות האלה טובות או שאפשר להתמקח עוד
החזר חודשי 3895
חיסכון מוערך 76000
אשמח לתגובתך הכנה
תודה רבה
שלום
אני מעוניין למחזר את המשכנתא שלי . היתרה – 650000 (לאומי) וזה מה שהציע לי הבנק
לפי הפירוט הבא : 1. (30%) פריים – P-0.8 ל 16 שנה
2. (50%) קל"צ – 3.9 ל 16 שנה
3. (20%) משתנה כל 5 לא צמוד – 3.7 ל 15 שנה
האם הריביות האלה טובות או שאפשר להתמקח עוד
החזר חודשי 3895
חיסכון מוערך 76000
אשמח לתגובתך הכנה
תודה רבה
שלום שמעון,
זה בערך מה שמציעים היום
בהצלחה
שלום,
זאת ההצעה הראשונה שקיבלתי, והייתי רוצה לדעת האם היא טובה ולמה כדאי לשאוף בבנקים האחרים:
1. (33%) 309,952.5 בפריים – 0.5
2. (47%) 441,447.5 קל"צ 3.65
3. (20%) 187,850 משתנה כל 5 לא צמודה 3.38
כל המסלולים ל 15 שנה
גובה המשכנתה 939,250, 65% מימון
תודה!
שלום וברכה,
נראה סביר
בהצלחה
אה שכחתי לציין שההצעה כוללת גרייס ל 12 חודשים
שלום,
התחלנו תהליך בבנק מסויים, שילמנו על פתיחת תיק, וכתוצאה מסחבת גם מצידנו וגם מצד הבנק חלה הרעת תנאים משמעותית בתנאי המשכנתא בגלל עליה בריבית וכתוצאה מכך משכנו את הבקשה שלנו והעברנו אותה לבנק אחר שהציע את התנאים הראשוניים שקיבלנו.
שאלתי היא כזו, האם אנו רשאים לדרוש החזר על פתיחת התיק? או לפחות החזר חלקי?
תודה
שלום אבי,
אני לא סגור על זה אבל כדאי לנסות
בהצלחה
היי
אני רוצה לקחת משכנתא על סכום של 1235K – 71 אחוז מימון, והיום זה מה שבנק הפועלים הציע לי:
400K – פריים + 0.7 (כן! פלוס!) למשך 30 שנה
435K – קל"צ – 4.94% ל-18 שנה
400K – משתנה כל 5 שנים צמודה: 3.33% ל-30 שנה
ההצעה נשמעת לי הזויה ומנותקת מהמצאות. הייתכן?
שלום נוגה,
אכן מנותק
ממליץ לבדוק בבנקים נוספים
בהצלחה
שלום
ראשית שאפו על האתר המפורט שתרם לי המון, הפכת לגורו שלי בנושא משכנתא.
אני בשלב סופי לסגירת משכנתא בסך 1300K עם 58% מימון, הכנסה פנויה כרגע 19,400 שאמורה לעלות עם השנים, אני מעדיף כרגע החזר נמוך יחסית לכן ההחזר הוא למשך 30 שנה.
430K – פריים – 0.8 ל-30 שנה.
440K – קל"צ – 4.1 ל-30 שנה.
430K – משתנה כל 5 צמודה 2.53 ל- 30 שנה.
אשמח לתגובתך הכנה.
שלום אלמוג,
נראה סביר
בהצלחה
סיוט… אבל תחשבו שאף אחד לא היה רץ לקנות בכל מחיר, אולי הנדל"ן פה היה יורד.
היי משכנתא מן,
תודה ענקית על האתר המצוין מחכים ביותר!
אשמח לקבל את חוות דעתך לתמהיל שקיבלנו לאחר סבב מתיש בין הבנקים
מדובר ב70% מימון
325000₪ פריים 3.1% ל30 שנה ₪ 330000 קבועה צמודה % 3.5 ל 30 שנה
₪ 325000 משתנה כל 5 4.2% ל 30 שנה… לצערי אין לנו אופציה לקצר בטווח השנים אך האם ההצעה מאוד לא משתלמת יחסית לריביות היום?
שוב תודה רבה.
שלום לובה,
חוץ מהקבועה הצמודה הריביות מאוד גבוהות (אלא אם כן המשתנה היא לא צמודה)
בהצלחה
היי משכנתאמן.
כבוד גדול על העזרה והעדכונים, אנשים כמוני "בוסריים" בכל הנושא צמאים למידע שכזה.
שאלה: קנינו דירה יד שנייה ב-1,310,000, הכניסה לדירה היא רק בדצמבר 2017.
בינתיים שילמנו את ההון העצמי שלנו שהוא 350k ואת היתרה אנחנו אמורים לשלם לפי חוזה באופן הבא:
מרץ 500k, אוגוסט 300k ובדצמבר את היתרה 160k (הכל כמובן מתייחס ל-2017).
רציתי לשאול את דעתך, לאור מצב הריביות הצפויות לעלות עוד (או שלא) האם כדאי לחכות עד מרץ בכדי לקחת משכנתא או האם כדאי לקחת את המשכנתא עכשיו (האם זה אפשרי בכלל?, די בוסרי בנושא).
בנוסף, חשבנו על לגשת לבנקים עם תמהיל של 288k פריים, 384k קל"צ, 144k משתנה לא צמודה ו-144k משתנה צמודה- אשמח לשמוע את דעתך גם בנושא הזה.
ושוב, תודה רבה על האינפורמציה הרבה
ישראל
ישראל שלום,
1.אישית אני חושב שאם יש אפשרות להקדים תשלומים אז כדאי, כי הריביות לדעתי בטווח עליה (אל תשכח שזה יחייב אותך לשלם משכנתא בשלב זה)
2. התמהיל עצו נראה בסיסי וסביר, ממליץ להתייעץ עם איש מקצוע על מנת להפוך את זה ליותר אישי בעבורכם
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
רכשתי דירה ב1,300,000 ושילמתי תשלום ראשון של 250 אלפי שח. חודש הבא אעביר את הסכום הנוסף של 830 אלפי שח מתוך זה 780 אלפי שח משכנתא.כאשר את יתרת הכסף אעביר בחודש מרץ 17. בעוד כשלושה חודשים (ולכל המאוחר בעוד שנה) יגיע לחזקתי 200 אלפי שח. האם כדאי לקחת הלוואת בלון בסכום הנתון על מנת שאוריד את המשכנתא מ60 מימון ל 45 אחוז מימון. האם תינתן לי משכנתא אם לקחתי הלוואת בלון. במה זה תלוי?
תודה רבה
נהנה מאוד לקרוא את הפרסומים שלך. יישר כוח
שלום דניאל,
בלי שום קשר כדאי לקחת הלוואת בלון,
שים לב שמפצלים את התיקים לשני תיקים נפרדים, על מנת שהמשכנתא הרגילה אכן תהיה על 45% מימון
בהצלחה
היי משכנתאמן..
תודה על כל המידע.
אם אני קונה דירה יד 2 והפינוי הוא עוד שנה.
אני רוצה לקחת את המשכנתא עכשיו על מנת לוודא שהבנק אכן מעריך את הדירה בסכום שאני משלמת.
האם אני יכולה לקחת סכום קטן יותר ממה שאני באמת צריכה ובעוד שנה לקחת את שאר הסכום?
הסיבה היא שאני לא רוצה להעביר כבר עכשיו את כל סכום המשכנתא למוכרים אלא רק בזמן הפינוי.
במידה ואפשרי איך אני מתנהלת מול הבנק במקרה כזה?
שלום איילת,
1. ניתן לעשות זאת
2. פשוט לבקש לחלק את המשכנתא למספר פעימות
בהצלחה