בשבועיים האחרונים אני מוצף בהודעות שלכם על כך שהבנק שינה לכם את תנאי ההלוואה והעלה את הריביות (במיוחד הריביות הקבועות).
זה קצת מוזר, כי הריבית בשוק לא עלתה ורק לפני השבוע (25/5) הודיע בנק ישראל כי הוא משאיר את גובה הריבית ברמה של 0.1% ואת ריבית הפריים על 1.6% ולכן זה לא נשמע הגיוני שריבית המשכנתא עלתה.
אז למה הריבית על המשכנתא עלתה? בכמה היא עלתה? ומה זה אומר לגבי העתיד? כל זאת בפוסט הבא
למה הריבית עלתה?
מבדיקה ראשונית שעשיתי הטיעון של הבנקים הוא שעלות הגיוס של הבנקים עלתה. זה מונח קצת מופשט ומבולבל ואני אנסה טיפה להבהיר אותו.
עלות הגיוס משמעותה "בכמה כסף עולה לבנק לקנות את הכסף שלו", נתון זה אמור להתפרסם מדי חודש על ידי בנק ישראל (אני לא מצאתי קישור לטבלה המעודכנת של בנק ישראל ואשמח אם מישהו מהקוראים ישלח קישור לטובת כולם, תודה!).
בכל אופן, במילים פשוטות בגלל שלבנק עולה יותר כסף לרכוש את הכסף שלו אז הוא גם מעוניין שאנחנו נשלם יותר כסף על ההלוואות שלנו (הגיוני בסך הכל).
ומכיוון שזה קרה, כל הבנקים עדכנו את הריביות שלהם כלפי מעלה באופן כמעט מיידי ולא השאירו לנו הרבה ברירות אלא רק "לבלוע את הצפרדע".
בכמה הריבית עלתה?
פה הבשורה הטובה, הריבית לא עלתה באופן דרמטי אלא ב0.2% -0.3% בממוצע (אני יודע שזה הרבה אבל תתכוננו לעליות הרבה יותר גדולות במרוצת השנים ובנוסף אל תשכחו שהיו ירידות ריבית בשוק גם כאשר הפריים לא ירד בשל ירידות בעלויות הגיוס).
המסלולים בהם הריבית עלתה בעיקר היו מסלולי הקל"צ (קבועה לא צמודה) והק"צ (קבועה צמודה), בריביות המשתנות הורגש שינוי קל כלפי מעלה (0.1%-0.15%) ובריבית הפריים כמובן לא היה כל שינוי.
מה זה אומר לגבי ההמשך? האם זו מגמה?
אני אתן לכם תשובה אמיתית שכל כלכלן אחר היה נותן לכם: לא ניתן לדעת.
אני יודע שהתשובה מבאסת אבל זה באמת ככה ולא ניתן לדעת בטווח הקצר האם הריבית תעלה או תרד (אני מדבר גם על עלויות הגיוס של הבנקים וגם כמובן על ריבית הפריים).
בטווח הארוך התשובה הרבה יותר פשוטה והיא מעט כואבת – כן, הריבית תעלה בוודאות!
אז מה עושים עכשיו אם צריך משכנתא?
אם אתם צריכים את המשכנתא בחודש הקרוב, אני ממליץ לכם לקחת אותה (גם אם הריבית קצת גבוהה מחודש שעבר, עדיין היא ריבית מצוינת בכל קנה מידה). יחד עם זאת, אם יש לכם אורך רוח ומעט סבלנות ייתכן והריבית תרד בחודש – חודשיים הקרובים (זה ממש לא בטוח אבל אפשרי) ולכן אם אתם לא לחוצים ומוכנים להסתכן בכך שהריבית גם יכולה לעלות וגם לרדת אז אתם יכולים "לקחת את הסיכון".
העניין הוא שאתם חייבים להישאר עם אצבע על הדופק כי אף אחד מהבנק לא יתקשר וינדב לכם את המידע שעלות הגיוס ירדה ולכן הריביות שוב ירדו, אלא תצטרכו לעשות את זה בעצמכם ולדגום שוב ושוב את הבנקים עד שהריבית תרד (אם בכלל).
לסיכום,
העלייה מעצבנת (במיוחד אם היא נעשתה כבר לאחר שקיבלתם הצעה זולה יותר), יש שני דברים שאתם יכולים להתנחם בהם – הראשון שזו "צרת רבים" והשני הוא שהריבית עדיין זולה מאוד מול כל תקופה אחרת שהייתה בשוק הישראלי.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
כל הכבוד על הפוסט הזה. ממש תודה.
ברור מעניין .. ולא ידעתי שדבר כזה קיים.
כמובן שלא הודיעו לנו כשלקחנו משכנתא שדבר כזה יכול לקרות.
קצת מערער את הביטחון שהבנק יכול "לעבוד" עלינו ולא תמיד נדע.
🙁
אני לא חושב שעבדו עלייך..
האמת היא שאם כבר לקחת משכנתא אז כל העניין המתואר בפוסט הזה בכלל לא משפיע עלייך..
כל השינויים שהוא תיאר מדוברים על הריבית המוצעת על ידי הבנקים ללקוחות שעדיין לא לקחו את המשכנתא.
הריבית שלך (או של אחרים שכבר לקחו את המשכנתא) נשארת בדיוק כפי שהייתה במשכנתא שלקחת.
מה זאת אומרת לא משפיע?
צריך לעשות הפרדה בין "לקחת" לבין "לשלם"
הריבית נקבעת ביום שבו משכת את הכסף בפועל (שילמת לבעל הדירה)
לא ביום שבו חתמת על המשכנתא.("לקחת")
כלומר אם לקחתם משכנתא אבל לא העברתם את הסכום לבעל הדירה עדיין
אתם תספגו עלייה בריבית
שלום רלי,
הכוונה היא רק להצעות חדשות שמקבל מי שלוקח היום את המשכנתא
אין השפעה על מי שלקח קל"צ בעבר
בהצלחה
תודה רבה!
האמת מהבדיקה שלי ראיתי שהריביות קל"צ עלו ב0.5%!!!
שזו עלייה מאוד משמעותית (נכון לגבי 20,25,30 שנה פריסה) מבחינתנו…
אמתין עוד קצת בכל מקרה…נראה לי שזו עלייה לצורך ירידה
אתה מתכוון לשערי ריביות של התלבור?
http://www.boi.org.il/he/Markets/TelborMarket/Pages/telbor.aspx
שלום מתי,
אני לא חושב, אבל אבדוק את זה
תודה!
עדיין לא הסברת מדוע עלתה עלות גיוס הכסף ובמה הוא תלוי. מדוע הוא עלה?
שלום וברכה,
אתה צודק, אבל אין לי תשובה מקצועית נטו וחדה לכך ולכן אני מעדיף לא לבלבל בנושא שאני מבין בו קצת פחות
בהצלחה
ואני עדיין לא מבינה, לקחתי קל"צ במטרה שאני מוגנת מבחינת עליית הריבית. איך זה שהם מעלים אותה? אז מה הרעיון של קל"צ?
שלום שלי,
הכוונה היא רק להצעות חדשות שמקבל מי שלוקח היום את המשכנתא
אין השפעה על מי שלקח קל"צ בעבר
בהצלחה
שלום משכנתאמן, האם המשמעות היא שגם מי שלקח חלק מהמשכנתא בקל"צ בעבר ירגיש את העלייה עכשיו, כלומר גם הקל"צ עולה אף על פי שהוא קבוע?
אשמח לתשובתך
שלום סמואל,
לא – הכוונה היא רק להצעות חדשות שמקבל מי שלוקח היום את המשכנתא
אין השפעה על מי שלקח קל"צ בעבר
בהצלחה
מתי ואיך נדע שכנראה כבר מדובר במגמה ושכדאי לרוץ לקחת משכנתא? במקרה שלי אני יכול לעכב את לקיחת המשכנתא עד אוגוסט 2016 שרק אז אני צריך לשלם לקבלן. בינתיים אני משלם שכירות.
אגב…פוסט מעולה. אתר מעולה.
כשתדע בוודאות שקיימת מגמת עלייה, הריבית תהיה גבוהה יותר מהיום..
הוכחה: אם הריבית תהיה נמוכה יותר כנראה שהייתה ירידה ולכן אתה עדיין לא יכול לדעת שקיימת מגמת עלייה – מ.ש.ל
לכן, אני מציע לך לקבל את ההמלצה של מן ולקחת את המשכנתה עכשיו.
בהצלחה!!
שלום רפי,
אם נראה שזה עולה לאורך זמן (חודשיים שלושה) אז אני מניח שנוכל לזהות מגמה
אם ריבית הפריים תעלה אז בוודאות שזו מגמה
בהצלחה
שלום רב,
אתר ופוסט מעולה. מה התמהיל המומלץ כיום ללקיחת 600000 ש"ח משכנתא? אודה להמלצות מקצועיות .
תודה רבה
שלום איציק,
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
פוסט מ-ע-ו-ל-ה!!!
ממש תודה רבה!
תודה על הפרגון נפתלי
שלום
ראשית תודה על האתר
שנית, אחרי הייקור (כן, גם אני שמעתי ממנו תוך כדי נטילת המשכנתא לאחר כל ההשוואות…) הבנק מציע לי 2 מסלולים
30% פריים פחות0.8
35% קל"צ בריבית של 3.0
35% במשתנה כל 5 לא צמודה בריבית של 2.6
או מסלול שני כמעט בלי סיכונים אבל יקר יותר
% 30 פריים כנ"ל
70% קל"צ 3.6
מכיוון שקראתי אצלך שמשתנה ל5 שנים תהיה קשה למחיזור באם הריבית תעלה, אני שוקל לעבור למסלול השני למרות שהוא יקר יותר, האם תמליץ לי עליו, והאם אתה חושב שיש מה ללחוץ על הורדה בריבית הקל"צ כי היא קצת יקרה.
תודה רבה
שלום דודי,
אם אין צפי להחזר מוקדם של המשתנה ואם המשכנתא באמת תישאר "חיה ונושמת" במשך הרבה שנים אז כן, אם יש סיכוי טוב שתחזירו / תמחזרו בעוד כמה שנים הייתי משלב גם משתנה
בהצלחה
שלום משכנתאמן
נניח שזוג לקח משכנתא בגובה מסויים וערך הבית יורד לערך המשכנתא כלומר שערך הבית = למשכנתא כולה האם במקרה שכזה הבנק ידרוש מהלווה ערבויות נוספות? ואם הלווה לא נותן ערבויות שכאלה האם הבנק רשאי למכור לו את הבית?
שלום יגאל,
לא – מכיוון שלבנק אין דרך לדעת שערך הנכס ירד והוא לא יגלה זאת אלא אם תבוא להגדיל את סכום ההלוואה ותצטרך לעשות שמאות מחדש
בהצלחה
שאלת תם/בּוּר: האם עלות הגיוס אינה זהה בדיוק לריבית בנק ישראל? מה זו ריבית בנק ישראל אם לא "כמה כסף שעולה לבנק לקנות את הכסף שלו"?
תודה מראש למי שיאיר את עיניי.
עלות הגיוס מורכבת מכמה גורמים..
אני לא מכיר את כולם (אולי מן יוכל לענות בפירוט) אבל קח לדוגמה את הריבית שהבנק נותן על פיקדונות לטווחים קצרים ולטווחים ארוכים..
שלום צחי,
אתה לא בור וכל הכבוד על השאלה,
זה לא אותו הדבר, ריבית בנק ישראל מייצגת ריבית של כל המשק
אבל עלויות הגיוס משקפות את עלות הגיוס (מכל מיני מקורות של הבנקים) בזמן אמת
נכון שכאשר ריבית הפריים תעלה / תרד עלויות הגיוס יירדו / יעלו בהתאמה אבל לא באותו מספר בדיוק ולא באותם הרגעים
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
רציתי לשאול בבקשה לגבי צמודי מדד השונים, האם כשהמדד יורד אז סכום ההחזר גם יורד או שזה one way ticket שאם המדד עולה אז משלמים יותר ואם המדד יורד אז משלמים אותו דבר..
תודה 🙂
בוודאי שהמדד משפיע גם כשהוא עולה וגם כשהוא יורד.
אבל..
א. הוא בדרך כלל עולה, ירידות מדד יש רק במצב של מיתון.
ב. כשהוא יורד לאורך זמן אמנם סכום המשכנתא יורד אבל כנראה שיהיו לך סיבות יותר גדולות לדאוג לגביהם – ירידת מדד ארוכה ממש לא טובה למשק.
שלום לירון,
כאשר המדד ירד גם קרן ההלוואה תרד (אך עד לגובה מדד הבסיס שבו היא נלקחה)
כל ירידה מעבר לקח "תשמר" לך ליום של עליות מדד
בהצלחה
http://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Pages/MorgageRate.aspx
קישור לפרסום בנק ישראל ריבית לא צמודה
צמודה
http://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Pages/mortgagee.aspx
שלום אמנון,
תודה אך זו תוצאה כבר של הלוח של עלויות הגיוס, אני מחפש את המקור לתוצאה
מנסיון שלי , אם מתאקשים מקבלים את הריבית שבהצעה המקורית לפני העליה
שלום רב
בפורום ממש פצצה!
משהו מיוחד
אשמח לדעת נכון להיום איזה ריבית הכי טובה אפשר לקבל לקל"צ ל 20 שנה
אני לא יועץ משכנתאות אבל אני חושב שאני יכול לענות תשובה כללית –
זה תלוי בעוד הרבה דברים.
למשל – כמה אתה רוצה לשלם בהחזר החודשי, כמה אתה יכול – מהי ההכנסה הקבועה שלך, מה המסלולים האחרים וכו'.
באופן כללי טוב יותר לקבוע את התמהיל ואז את הריביות.
בקיצור, תקרא הרבה, תלמד את הנושא.. ואפשר גם לפנות ליועץ..
שלום יוסף,
הריביות משתנות מלקוח ללקוח ומהלוואה להלוואה
ניתן למצוא טווחי ריביות במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
היום הלכתי לאותו בנק שהייתי בו לפני 30 יום בדיוק. במצב אידיאלי לפני 30 יום דיברו איתי על אפשרות לריבית 2.6, 2,7 בקל"צ.
היום לא דיברו איתי על פחות מ- 3.0. והכוונה למתאר בו המשכנתא ל- 12 שנה בחלוקה של 2/3 קל"צ ו- 1/3 פריים.
בנוסף למדתי משהו חדש, משכנתאמן, שלא נתקלתי בו בפוסטים שלך. הבנק יציע ריביות טובות יותר על הקל"צ עבור מימון עד 60%. מי שרוצה מימון מעל 60% (עד הגבול של 70-75% בהתאם להוראות בנק ישראל) מקבל ריביות גבוהות יותר. האם תוכל להרחיב? כמו כן נאמר לי, שככל שאקח מרכיב פריים יותר גדול (עד השליש המקסימלי המותר) "אענש" בריבית על הקל"צ!!
השאלה העיקרית שלי כרגע, גם אני אזדקק לכסף מול הקבלן רק בספטמבר. האם אנחנו כבר במגמת עליה? האם עליה יכולה להיות גם קפיצה פתאומית (של אחוז שלם נגיד)? מה הסיכון בלשבת ולחכות חודש חודשיים?
השינויים בריביות בהתאם לאחוז המימון נובעים מכך שהבנק מחויב להפריש יותר לפיקדונות עבור אחוזים גבוהים יותר. גם זה הוראה של בנק ישראל והיא נובעת מכך שככל שלרוכש יש פחות הון עצמי והוא צריך אחוז מימון גבוה יותר, כך כנראה גם הסיכון במשכנתא גדל. מאותה הסיבה גם תקבל ריביות הרבה יותר טובות אם תיקח פחות מ35% מימון.
לדעתי, הסיבה שמעלים לך את הריבית על הקל"צ בהתאם לעליה באחוז הפריים, היא בגלל שיקולי רווח משוער של הבנק. היום הפריים נמוך מאוד ולכן הנוסחאות של הבנק לחישוב הרווחיות (שמחושבות לפי ערך נוכחי) יראו על רווחיות נמוכה ואולי אפילו הפסד. הבנק מעוניין להרוויח ולכן מעמיס את זה על הקל"ץ.
יחד עם זאת, אני ממש לא מומחה בתחום ואני לא בטוח שאין סיבות נוספות, יותר ישירות.
לגבי ההתלבטות אם לקחת או לא, אני מציע לך לקבל את ההמלצה של מן בפוסט ולקחת עכשיו. גם בגלל שאפילו עכשיו הריביות עדיין מצוינות וגם מכיוון שאפילו אתה, שצריך את הירידה של הריבית, מעדיף ומקווה שתהיה עכשיו צמיחה במשק – שתגרום לעליה בריבית כמובן.
שלום אריאל,
1. הריביות בהחלט עלו
2. כתבתי על עניין ה- 60% כמה פעמים (זאת כתבה ראשונה לדעתי בנושא מימון של עד 60%)
3. אני לא מאמין שהריביות יעלו עד ספטמבר באחוז שלם, אבל הם יכולות לנוע למעלה ולמה בכמה עשיריות האחוז – לשיקולך אם לחכות, אין לי באמת אפשרות לדעת מה יהיה בטווח הקצר)
בהצלחה
שלום ותודה על הבלוג הנפלא הזה. אני מבקש התיחסות מצידך לנושא של משכנתא הפוכה.
שלום יואב,
כתבתי על כך בעבר – מצ"ב קישור
בהצלחה
ממש ממש ממש תודה! אני יודע שאתה שומע את זה הרבה אבל שתבין איזה ימים לא קלים עברו לי בגלל זה ממש תיסכל אותי כי התנאים לפני שבועיים שקבילתי היו מדהימים ועכשיו השינוי די תסכל אותי , תודה שהסברת את הנושא יותר קל לבלוע את הגלולה אחרי שמישהו מצד מבהיר לך אותו . תמיד מול הבנקים יש תחושה של יחסי כוחות לא מאוזנים וטוב שיש מישהו שעוזר לנו לעשות סדר בבלאגן .
תודה על הפרגון ערן, כיף לקרוא!
שלום ותודה על הבלוג המדהים!
שאלה בנוגע לתמהיל משכנתא, האם אתה ממליץ לקחת את כל המשכנתא בקל"צ בהנחה שאין צפי לפרעון מוקדם בקרוב?
ההבדל בין מסלול הכל קל"צ (3.5% 30 שנה) לעומת 70% קל"צ 30% פריים הוא כ-400 ש"ח בחודש (התחלתי- תכף שהריביות יעלו זה יקטן)
אני מבין שהפרמיה גבוהה אך בראיה היסטורית לקבע ריבית על 3.5 זה די מדהים, אשמח לתשובתך
שלום גל,
אני כן הייתי משתמש בפריים, הוא זול משמעותית מהקל"צ
בהצלחה
היי,
ראשית תדע שהאתר נפלא ונותן מענה מצויין למעוניינים במשכנתא.
אני כנראה לקראת עסקה בסדר גודל של 2.5 מיליון ש"ח. אפיק הקל"צ משמעותי מאוד עבורי.
רציתי לשאול אם לפי מקורותייך, האם ניתן לקבל משכנתא באפיק הקל"צ בריבית בסדר גודל של 2.5%? במידה והתשובה חיובית הייתי שמח אם תנחה אותי היכן זה אפשרי. תודה
שלום איתי,
זה נמצא בטווח של ה- 10 שנים עד 15 שנה
בהצלחה
רציתי לשאול לגבי קלצ ל 11 שנים:
אם אני צריך את המשכנתא רק ל 8/2016 ומשלם כיום שכירות בנתיים ויהיה לי קשה גם שכירות כעת וגם משכנתא, האם כדאי לקחת את הסיכון שהריביות יעלו עד אז? יש לציין שלא אשלם עד האכלוס מדד לקבלן מאחר שהמדד ירד בהרבה מאז שחתמתי. עשיתי חשבון במחשבון משקלתא שאם לוקח כעת אז משלם עד האכלוס לבנק ריביות סהכ 10.000₪ ואם אחכה עם המשכנתא והקלצ יעלה באופן משמעותי עד האכלוס אז בסהכ גם יצא שאשלם 10.000₪ למשכנתא. מה הייתם עושים במקומי? האם לחכות טיפה ורק אם ממש רואה שמגמת הריבית בעלייה משמעותית לרוץ לבנק לקחת משכנתא ולהחנק קצת או לחכות עד האכלוס?
שלום בועז,
אם אין אפשרות לשלם עכשיו ואם אתה בטוח ב- 100% שאתה לא חשוף למדד אז אולי כדאי להמתין קצת
תהיה עם יד על הדופק מבחינת הריבית וברגע שתזהה מגמה פשוט תלך ותיקח משכנתא
בהצלחה
שלום משכנתא מן,
אני בהתבלטות בין שתי הצעות.
הצעה של 2/3 קלצ וריבית פריים.מינוס 0.9
הצעה של 2/3 קלץ וריבית מקמ+0.9 כאשר הבנק מציע כך הטבה על ריביות הקלץ.
ההבדל בעקבות ההטבה על ריביות הקלץ הוא 500 ש"ח מסך החזר הריבית על כל חיי ההלוואה(כרגע).
אני רואה שלרוב ריבית המקמ מתמקמת מעט גבוה מעל ריבית הפריים.
האם עדיף לבחור באופציה של הפריים ולוותר על ההטבה בקלץ?
ממש אודה לעזרה
יהונתן.
יהונתן שלום,
הכל תלוי במספרים שמוצעים וההבדלים בריביות
תכניס הכל למחשבון ותבדוק את התוצאה הסופית
בהצלחה
שלום משכנתאמן.
הייתי מעוניין לקבל קצת יותר פרטים לגבי משקים.
אם אינני טועה ישנו מס מכירה של 40% שהולך למדינה.
רציתי לדעת מה קורה בנושא של ירושות והאם אפשר לרשת מהוריי בעודם בחיים ולפצות את אחותי בסכום כסף בגובה של חצי משווי הנכס?
אם פיציתי אותה האם על תשלום זה חל מס?
ובכל מקרה הייתי מעוניין לדעת קצת יותר פרטים לגבי משקים חקלאיים.
ועוד משהו קטן ששכחתי לשאול.
אם ישנה בבעלותי כבר דירה. האם אצטרך לשלם מס רכישה?
ואם כן אז באיזה היקף?
אם יש לך דירה בבעלותך שאין בכוונתך למכור בתוך 24 חודש, תשלם מס רכישה החל מהשקל הראשון.
באתר רשות המסים יש סימולטור פשוט שתוכל לחשב בעזרתו את המס (בדוק בשני מסלולים דירת מגורים יחידה ודירת מגורים ותבדוק את ההבדל). יכול להגיד לך שככשקלתי לרכוש דירה ב 1.7 מיליון שקלים, ההבדל במס היה בין 6000 שקל במסלול הפטור ל- 93000 שקל במסלול המלא.
https://www.misim.gov.il/svsimurechisha/FrmFirstPage.aspx
שלום אבי,
שאלה יפה וטובה, אבל לצערי אין לי את המידע לענות עליה
הייתי ממליץ שתתייעץ עם עו"ד שמתמקצע בתחום
בהצלחה
היי משכנתא מן,
עומדת בפני הצעה ללקיחת משכנתא בסך 750000שח
אנחנו זוג צעיר שמעוניין בהחזר נמוך ככול האפשר.
ההצעה אומרת:
500000 בקל"צ של 3.49
250000 בפריים -0.9
ב30 שנה 2 המסלולים.
אשמח לקרוא את דעתכם.
תודה רבה.
בנוסף ההחזר עתיד להיות בין 2900 ל3100.
שלום יניב,
אם ההחזר אמור להיות נמוך אז הקל"צ דווקא לא משרת את המטרות שלכם
הקל"צ נותן לכם ביטחון ל-30 שנה, האם אתם צריכים באמת את הביטחון הזה? לי נראה שהמשכנתא הזו תיגמר או תסולק עבור רכישת דירה אחרת הרבה יותר מהר
במידה ואני טועה והמשכנתא באמת "תחיה" 30 שנה אז זה נראה בסדר, אם לא הייתי מוותר על חלק מהקל"צ ומקצר את השנים על ידי שימוש במסלולים אחרים
בהצלחה
ההיתי רוצה שתעשה פוסט מה מעלות ומה החיסרונות בכל בנק למשכנתאות בארץ
שלום ישי,
לצערי אין אפשרות לכתוב פוסט בנושא מכיוון שזה משהו מאוד כללי – במיוחד שיש הבדלים בין סניף לסניף באותו בנק
בהצלחה
שלום,
קבלנו הצעה פורמלית מהבנק. אמרו לנו שתוקף ההצעה היא ל12 יום.
האם זה אומר שבמידה והבנק מעדכן ריביות זה ישפיע על ההצעה שקבלנו? או שעד לסיום 12 ימי התוקף הבנק לא ישנה את ההצעה וניתן יהיה לקחת את ההצעה כמו שהיא?
תודה.
שלום אפרת,
במהלך 12 הימים הבנק לא יכול לשנות את ההצעה
בהצלחה
איש יקר,
אתחיל בכך שאברכך ביישר כח ובבריאות טובה על כל השליחות שהינך מבשר.
לרכישת קרקע ללא בטחונות
בנק לאומי מאפשר לי לקחת הלוואה בגובה 400,000 ש"ח ל- 3שנים
בשיטת החזר בוליט.
הריביות הינן :
עוגן בנק ישראל+0.86% ( צמוד למדד+עמלת פרעון מוקדם )
עוגן תשואות אג"ח +3.13% ( לא צמוד מדד )
שאלותיי הינן :
1. במסלול צמוד מדד,זה אומר שבסוף התקופה גם קרן ההלוואה הינה צמודה למדד בנוסף לכל התשלומים שהחזרתי בדרך ?
2.איזה מסלול עדיף מבין השניים ? ( הפחות רע )
3. אשמח באם תוכל לצרף קישור לראות היכן באתר בנק ישראל ( או אתר אחר ) ניתן לראשות את ריביות העוגנים לאורך תקופה
תודה ותבורך
אבי
אבי שלום,
1. הקרן צמודה בלבד, אבל התשלומים ששולמו על ידך אינם צמודים והם בעצם באים לשלם על הריבית התקופתית.
2. השני פחות גרוע
3. הנה קישור לעוגן בנק ישראל (ממוצע המשכנתאות, למרות שיש עוגנים נוספים ולכן לא בטוח שהם התכוונו לזה) והנה קישור לעוגן תשואות אג"ח לא צמודות
בהצלחה
תודה רבה
מדוע השני ( מסלול עוגן אג"ח ) הינו פחות גרוע ?
אשמח להבין מה עומד מאחורי זה
תודה ותבורך
אבי
כי הוא לא צמוד מדד
תודה
מה גובה ריבית עוגן אג"ח לא צמוד נכון להיום ?
והאם גובה ריבית העוגן מושפעת מתקופת ההלוואה ?
תודה
הנה קישור לעוגן האג"ח הלא צמוד
ריבית העוגן אכן מושפעת מתקופות ההלוואה
בהצלחה
ישנה את הכתבה הבאה:
http://www.themarker.com/markets/1.2432923
אם הכתבה נכונה, אז צר לי, והבנקים משקרים לנו בפרצוף.
תוקף ההוראה החל מ- 2017. האם מעכשיו מתחילים ליישר את גרף מחיר המשכנתא?
שלום שי,
אני לא חושב שזה מגיע בעקבות זה,
אולי זה העלה קצת "פסיכולוגית" את המחירים שזה היה סמוך לאירוע (לפני כמעט שנה),
אבל שוק המשכנתאות עדיין משוכלל מבחינת תחרות וזה לא יכל להחזיק יותר מדי זמן
בכל אופן, הנקודה שלך מעניינת
בהצלחה
קישור לכתבה על מגמת רביות משכנתא
http://www.news1.co.il/Archive/0024-D-103204-00.html
שלום ,
יש לי שאלה עקרוהית לגבי אופי המשכנתא שאני רוצה לקחת.
נתונים: נכס נרכש 2.3M , משכנתא 0.8M . תזרים חודשי 15-30 (לא יציב -תלוי פרוייקטים) .
מוטיבציה: להעיף את המשכנתא מהר , אך לשמור על החזר חודשי נמוך (פרדוקסלי – תיכף אסביר).
1. איזה סוג משכנתא תועדף – קרן שווה\שפיצר
2. הייתי רוצה אחת לשנה (או תקופה אחרת – קצרה) להגיע לבנק עם סכום נחסך ולסגור בבת אחת חלקים גדולים של המשכנתא (ולצמצם את החודשי ואת המשך) עד לסיום המשכנתא (בתקווה הרבה לפני הזמן).
אשמח לתובנות
אסי
שלום אסי,
תתמקדו בפריים ובריביות משתנות לטווח ארוך (הריבית שם נמוכה וניתן להחזיר את הכסף לפני הזמן)
בהצלחה
שלום למשכנתא מן,
ראשית אתר נפלא ומושקע. עוזר מאוד לקבל החלטות.
שנית אשמח לחוות דעתך על התמהיל והריביות שהבנק הציע
1. 305 אש"ח פריים ל- 30 שנה – P-.0.9
2. 200 אש"ח ריבית משתנה כל 5 שנים, 25 שנה
3. 314 אש"ח קבועה, 20 שנה – 3.3
4. 98 אש"ח צמוד למדד ריבית קבועה, 10 שנים – 0.4
סה"כ 917,400 שהם 60 אחוז מימון. החזר חודשי כ- 4500 ש"ח
שלום שלומי,
נראה סביר
בהצלחה
שלום משכנתא מן,
קיבלנו הצעה מהבנק למחזור הכוללת 2/3 בקל"צ (כ500000) ל16 שנים בריבית 3.2. האם זו הצעה טובה לאחר העלייה האחרונה או להמשיך לנסות להוריד עוד?
תודה
שלום זואי,
זה נראה סביר
בהצלחה
שלום איש יקר
אומנם כבר לקחתי משכנתא, אך עדיין מתעדכן וקורא כאן באופן קבוע
יש לי משכנתא של 900000 שנלקחה בסוף 2014 לפי הפירוט הבא.
300000 ב P-0.9% ל 30 שנה
100000 ק"צ (קרן שווה) ב 0.9% ל-8 שנה
200000 קל"צ ב 2.50% ל-12 שנה
300000 קל"צ ב 2.69% ל-15 שנה
אחוז המימון כ 50% מהנכס
כיום אני שוקל למכור את הנכס ומתלבט בין להקפיא את המשכנתא
לבין לסלק ובעתיד (בעוד כחצי שנה עד שנה) לקחת משכנתא חדשה לצורך בניה (יש לציין כי אין לי בעיה לעמוד בהחזרי המשכנתא בתקופת ההקפאה).
האם כדאי להקפיא ובכך לשמור על הריביות הללו?
האם לדעתך בתקופה הקרובה ניתן לקחת משכנתא בריביות טובות יותר?
האם משכנתאות לבניה "זוכות" לריביות אחרות?
האם באמת יספקו את הבנק יסודות כדי לגרור לשם את המשכנתא המוקפאת
(הבנתי כי לא ניתן לגרור משכנתא למגרש בתול, אך למגרש עם יסודות כן)?
תודה מראש למשכנתאמן ולכל מגיב אחר
שלום גלעד,
1. הריביות היום יהיו יותר גבוהות ולכן אני חושב שעדיף להקפיא
2. ניתן לגרור למגרש שכבר הגיע לשלב מסוים בבניה (אני לא סגור אם יסודות או שלד – עדיף לשאול את הבנק)
3. ריביות לבניה לא אמורות להיות גבוהות יותר, יחד עם זאת שה לקחת הרבה ריבית קבועה כי הן באות באות בתשלומים
בהצלחה
הריביות שקבלת הם מתחת לממוצע בנק ישראל כיום. לדעתי, הסיכוי שבעתיד תקבל ריביות יותר נמוכות קלוש, אלא אם כן אתה לקוח מועדף מאד.
לגבי דרישות הבנק לגרירת משכנתא – שאל ישירות את הבנק
שלום גלעד
גם לדעתי תקפיא את המשכנתא
מקסימום בעוד שנה אם בכל זאת (דבר שאין לו הרבה סיכוי) תוכל לקבל ריביות יותר זולות, תחזיר את המשכנתא הקיימת ותקח חדשה.
היי משכנתאמן,
אני כמעט החלטתי סופית על התמהיל אך עדיין מתלבטת כי הריביות עלו בחצי אחוז וזה משפיע על ההחזר בכ-140 שח בחודש,סכום לא מבוטל שעד לפני חודש לא היה קיים..ממש באסה. חיכיתי כי אני צריכה למסור את הסכום רק באוקטובר.
מספר שאלות בבקשה:
1.הבנתי שהריבית מתעדכנת כל 10 בחודש,האם זה נכון?
2. בהתחלה רציתי הכל קל"צ כי זה יצא ממש נוח – 445 אלף ל30 שנה ריבית 3.75 ההחזר יצא לי 1,793 שח. עכשיו זה קפץ ל 2,112 שח. השאלה שלי היא כאמור לגבי התמהיל. האם כדאי לקחת הכל קל"צ או לשלב מקסימום פריים שניתן כלומר שליש ? מה הסיכוי במרוצת השנים הפריים יעלה על הקל"צ ואז ההחזר יקפוץ מעבר לX שח בחודש?
תודה,עדי
עדי שלום,
1. כן
2. אני הייתי משתמש באופציית הפריים – ההחזר בהחלט יעלה במרוצת השנים ולא ניתן לדעת עד כמה
בהצלחה
פוסט מעולה- זה בדיוק מה שקרה לי וחשבתי שעובדים עליי עד שקראתי אותו
לפני כמה שבועות הלכתי לבנק וקיבלתי הצעה מדהימה:
קל"צ ל 15 שנה על 2/3 מהסכום של 2.6% ופריים מינוס 0.8 על יתרת הסכום ל- 30 שנה.
חזרתי לאותו בנק והריבית של הקל"צ עלתה ל- 3.08! הפריים כמובן לא השתנה….
זה כל כך מבאס!- יש לי את האפשרות לחכות עם לקיחת המשכנתא ולראות אם הריביות שוב תרדנה אבל כמו שאמרת: זה פשוט סיכון.
ובכל זאת- אם אבחר לחכות עם לקיחת המשכנתא, האם יש דרך לעקוב אחר תנודת הריביות בבנקים בלי הצורך להתקשר אליהם או להיפגש איתם כל פעם לקבלת הצעה חדשה? בסוף יימאס להם ממני והם לא ירצו לשמוע אותי יותר.
שנית- אם בכל זאת אבחר שלא לחכות, אני מתלבט בין שני מסלולים עיקריים שהוצעו לי בשני בנקים שונים. אולי תוכל לסייע לי עם הפרספקטיבה שלך:
ההצעות הן על קל"צ ב- 2/3 מהסכום ופריים על היתר. הציעו לי על משכנתא של 425,000 ש"ח:
מסלול 1- קל"צ ל- 13 שנה ב- 3% ופריים מינוס 0.9 ל- 20 שנה (החזר חודשי של טיפה מעל 2800 ש"ח)
מסלול 2 – קל"צ ל- 16 שנה ב- 2.5 אחוז ופריים פלוס 0.3 ל- 20 שנה (החזר חודשי של 2654 ש"ח)
יותר מאשמח לשמוע המלצותיך/תשובותיך על 2 השאלות!
תודה
שלום יותם,
הייתי הולך על האופציה הראשונה
כאן תוכלו לעקוב אחר עוגן האגחי"ם הלא צמודים שדי משקף את עליית / ירידת מחירי הריביות
בהצלחה
מי מהקוראים שקיבל אישור עקרוני למיחזור משכנתא אחרי ה-1 ביוני מומלץ לבצע את ההלואה החדשה בפועל רק אחרי 11 ליוני שאז הריבית הממוצעת של בנק ישראל תגלם את העליות שהיו בסוף חודש מאי ועמלות ההיון ירדו. אולם להיזהר שלא להפסיד את12הימים של תוקף האישור העקרוני.
שלום
קודם כל תודות על הידיעות הרבות שאתה מחכים אותנו עלה והצלח
רציתי לדעת מתי הבנקים קובעים את עלויות הריבית שהם נותנים לנו,רציתי לקחת500000 קל"צ ופתאום השבוע הריביות קפצו בגלל האגחים עכשיו זה מתחיל לרדת והשאלה שלי אם זה נקבע פעם בחודש אז אני יחכה לחודש הקרוב או אולי לשבוע הקרוב אם זה כל שבוע משתנה
תודה
שלום אברהם,
בד"כ העדכונים מתבצעים ב-10 לחודש, אבל יכולים לקרות גם בתאריכים אחרים לפי שינויים בעלויות הגיוס (כמו עכשיו עם האג"ח, או שינוי ריבית בנק ישראל)
בהצלחה
שלום,
ראשית תודה רבה על האתר הוא עזר לי מאוד בכל תהליך לקיחת המשכנתא לצורך בנייה.
גם אנחנו ספגנו את השינוי המדובר והעלו לנו את הקל"צ מ3.4 ל3.8.
עכשיו אנחנו עומדים שוב מול הבנק לאחר שמראש הגדרנו את המימון של 45% אולם השמאי נתן לנו הערכה שהמימון יהיה של כ49% (הוא נותן פער לרעתנו בין עלות בניה לבין שווי בגלל שאין במס הכנסה עיסקאות בגובה עלות הבניה שהוא מעריך). הפקידה בבנק טענה שהיא צריכה לבדוק את הדבר.
בשלב זה אני מרגיש נתון לחסדי הבנק האם באמת יש סיבה לעלות את הריבית שגם ככה לא אטרקטיבית יחסית להצעה איתה התחלנו את התהליך בגלל פער כזה במימון? כפי שניתן לראות אנחנו לא מתקרבים לרף ה60% האם יש רף שכזה גם ב45%.
תודה רבה.
שלום אלעזר,
אם הם לא יהיו גרידים הם לא יעלו את הריבית
בהצלחה
שלום משכנתאמן ,
ראשית תודה על כל הפוסטים המעולים , זה מאד נוח שהם מגיעים למייל. ממליצה לכולם.
התמהיל שלנו הוא:
250K ל-16שנה 2.83% קל"צ
50K ל-10שנה 2.45% קל"צ
100K ל-30שנה %P-0.9
50K ל-30שנה עוגן מק"מ %1.09
סה"כ החזר חודשי 2560 ש"ח. (אמנם החזר קצת נמוך, אבל הארנונה 1500 ש"ח + 250 ש"ח ועד בית + שלושה מתבגרים)
עכשו אנו זקוקים להלואה נוספת לרגל שיפוץ, ויש לי אפשרות לקחת מהעבודה
50K ל-5 שנים P-0.75 או ל-10 שנים P-015.
אני חושבת לקחת לעשר שנים כדי לא להעמיס על התקציב החודשי, אך חוששת מעליית הריביות בהמשך, בכל זאת פריים… אשמח לשמוע מה דעתך.
תודה רבה מראש
שרה שלום,
1. המשכנתא נראית בסדר
2. לא הייתי חושש יותר מדי מהפריים כי הסכום הינו קטן ("רק 50 אלף), בכל מקרה תעשו תרחישים של עליית הפריים בכמה אחוזים ותבדקו איפה זה מציב אתכם
בהצלחה
תודה, תמשיך לעשות חיל !!!! אתה עוזר להמון אנשים באחת הסוגיות המשמעותיות בחיים שלנו, יישר כח.
היי.
אני עוקב אחרי הפוסטים לאחרונה וחייב להחמיא על האפקטיביות והידע.
שאלתי מתייחסת לתמהיל המומלץ למימון רכישת דירה (ישנה) במסגרת פרויקט תמ"א 38 הריסה ובנייה.
מספר פרמטרים:
* מחיר העסקה הינו 1.6 מיליון ש"ח,
* מינוף בעזרת משכנתא בגובה של 400,000 -500,000 ש"ח בלבד,
* יכולת החזר מוגבלת בשנה הקרובה ל 3000 ש"ח (לאחר מכן יותר),
* מתוכנן לממש את תשואת התמ"א (בהנחה סבירה שתהיה) לאחר 4-5 שנים
שזו התקופה לסיום בניית הדירה החדשה.
* האם המצב הנ"ל מצדיק לקיחת סכום בולט ? ואם כן באיזה מינון?
אודה על עזרתך בנושא.
שלום דורון,
אם אתם הולכים למכור בעוד 4-5 שנים הייתי בהחלט לוקח על חלק מההלוואה בוליט ועל החלק השני פריים וצמודה
בהצלחה
שלום,
בנק ישראל מפרסם את הריבית קל"צ שלו לטווחים של 30 שנה?
אני לא ראיתי טווח כזה באקסל שבאתר של בנק ישראל..
איך אפשר לדעת מה הריבית בטווחים כאלו כשרוצים למחזר הלוואת קל"צ לטווח ארוך?
תודה 🙂
גם אני לא מצאתי עמודה נפרדת לכך, אם איני טועה הממוצע בעמודה של 25 שנה מתייחס לכל הטווחים של 25+
בהצלחה