משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
עמוד הבית»ריבית משכנתא»ריביות המשכנתא ממשיכות לטפס בחדות!

ריביות המשכנתא ממשיכות לטפס בחדות!

משכנתאמן 18 ביוני 2015 0:01 100 תגובות
רוצים להיפגש עם יועץ משכנתא שנבדק ואושר על-ידי משכנתאמן? לחצו כאן עכשיו לפרטים!
ריביות המשכנתא ממשיכות לטפס בחדות!
קרדיט: FreeDigitalPhotos.net

לפני כשלושה שבועות פרסמתי כאן פוסט שסיפר כי ריביות המשכנתא החלו לטפס כלפי מעלה וזאת ללא קשר לפריים (שנשאר כפי שהוא). האמת היא שמאז המצב הלך והחמיר והריביות ממש זינקו בעשרת הימים האחרונים.

אז למה זה קורה? בכמה הן עלו? והאם המצב יכול להתהפך לטובה? כל זאת ועוד בפוסט שלפנינו.

למה הריביות עולות?

בפעם שעברה לא הייתה לי תשובה חותכת מלבד העובדה שעלויות הגיוס של הבנקים עלו.
בעברית פשוטה, הבנקים לווים כסף מצד א' על מנת למכור אותו לצד ב' (אנחנו הוא צד ב'), ברגע שלבנקים הכסף עולה יקר יותר באופן טבעי הוא מעלה את המחירים כי הוא לא רוצה למכור בהפסד ורוצה לשמור על המרווח שלו.

לדוגמא:

אם לפני חודש לבנק עלה לקנות הלוואה במסלול קל"צ ב-3% והוא היה מוכן למכור אותה לצרכן ב- 3.5%, אז היום אותה הלוואה עולה לו 4% והוא מוכן למכור אותה ב-4.5% (הוא פשוט שומר על חצי אחוז רווח), דרך אגב כל המספרים כאן הם דוגמאות בלבד ואין לי מושג כמה הבנק מרוויח על ההלוואות שלו (למרות שמה שרשמתי כנראה לא כל כך רחוק מהאמת).

בכל אופן, למה זה קורה? הרי הריבית בשוק לא עלתה, אז מה קרה פה בעצם?

הבנקים מלווים כסף מכל מיני מקורות, אחד המקורות הראשיים הוא שוק ההון על ידי אג"חים (אגרות חוב). הסיפור הוא די פשוט, הבנק מבקש מהציבור הלוואה של 100 שקל לדוגמא ומוכן לתת תמורתה ריבית שנתית של 3% לדוגמא, בסוף תקופת האג"ח (זה יכול להיות 3-4 שנים או 20 שנה) הוא מחזיר לציבור את ה-100 שקל שהלווה לו בהתחלה (במצב כזה התשואה היא 3% לשנה).

בחודש האחרון אגרות החוב בעולם ירדו וכמובן שזה חלחל לארץ, זה התחיל באג"חים הממשלתיים (גם הממשלה מלווה כסף מהציבור ומעניקה תמורתו ריבית) וזה המשיך בירידות של האג"חים הקונצרניים (חברות בורסאיות שמלוות כסף מהציבור בדיוק כמו הבנקים).

ברגע שמחיר האג"ח יורד, אז התשואה שלו עולה.

אני אתן דוגמא מספרית להמחשה:

אם מחיר האג"ח היה 100 ₪ והוא נתן ריבית שנתית של 3% אז ברגע שמחיר האג"ח יורד ל- 90 ₪ אז כבר מתקבלת תשואה של 11.11% לאורך התקופה (כי בסוף אנחנו אמורים לקבל 100 ₪ ולא 90) ובנוסף אנחנו נמשיך לקבל ריבית של 3% מדי שנה.

כלומר התשואה שלנו על האג"ח עלתה.

אם עד פה הבנתם אז השאר זה שטויות ואם לא הבנתם תנסו לקרוא שוב ותנסו לכתוב את המספרים זה אמור לבאר לכם את הנושא.

בכל אופן, ברגע שהתשואות בשוק גבוהות, אז עכשיו כשהבנק מגייס כסף הוא אמור לפתות את המשקיעים בריבית שנתית גבוהה יותר, כי אם עד עכשיו הם הסתפקו בתשואה של 3% בשנה, כרגע זה לא כל כך מעניין אותם והם מעוניינים בתשואה גבוהה יותר (ואם הבנק לא ייתן להם אותה הם פשוט יקנו אג"ח אחרת ששם התשואה טובה יותר) ולכן הבנק צריך להעניק למי שמלווה לו את הכסף תשואה גבוהה ו…ניחשתם נכון – הוא פשוט מגלגל את ההפרש הזה עלינו כמי שקונה ממנו לאחר מכן את הכסף שהוא לפני כמה דקות קנה ממישהו אחר.

בכמה הריבית עלתה?

אין עדיין מספרים מדויקים ונצטרך קצת להמתין חודש חודשיים עד שנדע מספרים אמיתיים, אבל התחושה היא שהריבית עלתה כמעט באחוז אחד שלם! וזה המון!

מדובר בעיקר בריבית של מסלול קל"צ לטווחים ארוכים (גם בקצרים, אבל ככל שהתקופה ארוכה יותר כך הפגיעה קשה יותר), דרך אגב ריבית הפריים והריבית משתנה כל חמש הצמודה כמעט ולא נפגעו (המשתנה אפילו ירדה טיפ טיפונת).

האם זה יכול לחזור לקדמותו והאם הריביות יכולות לרדת שוב או שזו מגמה?

קודם כל, כן בהחלט. כמו שמחירי האג"חים ירדו כך הם יכולים לעלות.

יחד עם זאת, מחירי האג"חים ירדו בשל עיוות שהיה קיים בשוק בחודשיים האחרונים, כאשר אנשים השקיעו באג"חים וכמעט ולא קיבלו תשואות ולכן הם מכרו אותם, השער שלהם ירד ומפה הדרך לעליית התשואות הייתה בלתי נמנעת.

כמו שזה נראה עכשיו מחירי האג"ח ימשיכו לרדת, התשואות ימשיכו לעלות ואנחנו נשלם יותר על המשכנתא שלנו (כמובן שמדובר רק על המשכנתא החדשה ומי שכבר לקח משכנתא בעבר ממש לא נפגע מכך).

לסיכום,
אני חוזר ואומר שמה שכתבתי בפסקה האחרונה יכול להתברר כטעות מוחלטת ויש מצב שמחירי האג"ח יעלו ואז הריביות ימשיכו להיות נמוכות ולכן אני רוצה לסייג שוב ולומר זו דעתי בלבד ויש מצב שהיא ממש לא תתרחש.

בכל אופן, מה שאני מציע לעשות עכשיו, זה פשוט לתכנן מחדש את ההלוואה, אם צריך לבחון קל"צים קצרים יותר ובעיקר לבדוק הרבה אפשרויות של תמהיל עד שבוחרים את התמהיל הרצוי לנו, כי השוק נפתח מחדש ומחייב אותנו לחשוב ביתר יצירתיות ולא להיות נעולים על תמהילים שהיו נכונים אולי לפני חודש-חודשיים.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.

אג"ח עליית ריביות קל"צ ריבית בנק ישראל ריבית הפריים
« פוסט קודם
פוסט הבא »

100 תגובות

  1. משה הגב 18 ביוני 2015 בשעה 8:18

    שלום משכנתאמן
    אם חתמנו על משכנתא בקל"צ ב% מסויים ונשלחנו להמון משימות
    (המון!) ושנינו עובדים ועוד לא סיימנו את כולן(עו"ד,נוטריון,קבלן,רשם משכונות,עו"ד קבלן,מס רכישה,בנק מלווה,וכו'…)
    יש מצב שיעלו לנו את הריבית לאחר חתימה של כשעה על מאות דפים??
    נ.ב.
    אני כלכלן צעיר (עכשיו עושה תואר שני) ויש לי הערה קטנה לגבי עליית הריבית בקל"צ מבחינת הבנקים.. הסיבות לעליית הריבית שציינת הן כמובן נכונות,אבל שכחת לציין את העובדה שהריביות בקל"צ עולות מכיוון שהבנקים פשוט מבחינים בתופעה שאנשים מעדיפים לאור הריביות הנמוכות כעת לנסות לקחת הון גדול בקל"צ וכידוע הבנק חושב קדימה והפריים ודאי יעלה לאחר עליות ריבית בארה"ב,וזה יקרה בהמשך לאור נתוני התאוששות מהמשבר..בכל מקרה,אם מגיע זוג ומתלבט אם לקחת 1M ש"ח לבית ששווה 3M ורוצה לקחת את כל הסכום בקל"צ,הבנק יעדיף שיצמיד לפריים כי כך הוא ירוויח יותר מאשר האחוזים שהוא ירוויחי בקל"צ.
    מעבר לכך,אני קורא את פרסומיך בחצי השנה האחרונה וזה כל כך משמח שמישהו הרים את הכפפה של מידע אמין ומתעדכן אל מול סוללת הבנקים ויש לי רק 2 מילים לכתוב לך בסיום:
    תודה רבה.

    • אבי הגב 18 ביוני 2015 בשעה 10:07

      שלום לכלכלן הצעיר (שעכשיו עושה תואר שני :-),
      הריבית נקבעת ביום שבו אתה ״לוקח״ את הכסף מהבנק.
      אתה יכול לסיים את המטלות המוזכרות לעיל תוך שבוע או תוך חודש, זה לא משנה כי את הריבית הסופית אתה תקבל מהבנק ביום שבו תעביר את הכסף לקבלן/מוכר הדירה.
      אם לחשוב בהיגיון, אז נניח שהבנק נתן הצעה של קל״צ ב 3% ולקח לך חודשיים לסיים את המשימות, בזמן הזה הריבית עלתה בחצי אחוז.
      בנק שעדיין ייתן לך ב 3% ולא ב 3.5% לא קיים ואם קיים תתרחק ממנו :-)…

      ודרך אגב, ברוב הגדול של המקרים התשלום לקבלן מתבצע במספר שלבים: שלבי בנייה, קבלת מפתח וכו׳.
      נניח שאת התשלום הראשון(60% מהכסף) העברת היום והתשלום השני נקבע לעוד חודשיים מהיום – הריבית שקיבלת על ה60% לא בהכרח תהיה הריבית שתקבל כשתעביר את ה-40% הנותרים בעוד חודשיים.

      מקווה שעזרתי.
      אבי.

      • יוסף הגב 21 ביוני 2015 בשעה 14:30

        לדעתי אם יש לך ביד אישור עקרוני בתוקף [12 יום בערך מהיום שהוא ניתן לך] הבנק מחוייב לרביות שאושרו באישור העקרוני, שווה בדיקה

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:06

      שלום משה,
      1. יש בהחלט מצב של עליית ריביות לאחר חתימת המסמכים
      2. הרעיון שלך נכון אבל יחד עם זאת גם לפני חודשיים הרבה אנשים לקחו קל"צ ועדיין המחירים רק ירדו ולא עלו
      בהצלחה

  2. רון הגב 18 ביוני 2015 בשעה 8:50

    קודם כל פוסט נהדר!
    יש לי משכנתא שלקחתי לפני כשנה שיש בה מסלול של קבועה צמודה ומשתנה כל חמש צמודה למדד אג"ח ממשלתי, האם יש איזשהי השפעה על התשלומים שלי כתוצאה מעליית ריבית קלצ?
    באופן כללי יש השפעה על המדדים כתוצאה מעליות הריביות?
    תודה רבה.

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:09

      שלום רון,
      אין השפעה על התשלומים שלך (רק בנקודת שינוי המשתנה תהיה חשוף למצב באותו רגע)
      בהצלחה

  3. מיכל הגב 18 ביוני 2015 בשעה 9:25

    רציתי לשמוע את דעתך, האם העליות בקל'צ גם קשורות בנהירה של המשקיעים לסגור עסקאות עד ה-1 ביולי?
    חשבתי שהעלייה תיבלם בחודש הבא, אבל נפל לי האסימון שבעצם הם צריכים רק לשלם את מס הרכישה עד ה-1 ביולי, את תמהיל המשכנתאות הם ימשיכו לתפור בחודשים הקרובים – מה שיגרום להצפה בלקיחת משכנתאות ולא נראה לי שלבנקים תהיה סיבה להוריד את הריבית במצב כזה…

    אשמח לשמוע את דעתך
    חברה רק גילתה השבוע על האתר שלך – המחשבון שלך נחמד מאד!!
    תודה!

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:08

      שלום מיכל,
      אני מניח שאין קשר כי יש תחרות בריאה בין הבנקים בשוק המשכנתאות
      בהצלחה

  4. איתמר הגב 18 ביוני 2015 בשעה 9:58

    שלום ותודה רבה על פוסט מעניין.
    שאלתי היא לגבי מסלול "בוליט"
    מהו פחות או יותר טווח הריבית במסלול זה?
    האם הריבית משתנה עפ"י עוגן מסויים?
    האם אפשר לקבע אותה (כמו מסלול קל"צ)?

    תודה רבה!

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:06

      שלום איתמר,
      בוליט אפשר לקחת בכל המסלולים,
      ישנם בנקים שמתמחרים אותה יותר גבוה משמעותית
      בהצלחה

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:08

      שלום איתמר,
      ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון המשכנתא באתר
      פחות נהוג לקחת בוליט במסלול קל"צ (אני גם לא בטוח שכל הבנקים מאפשרים) אלא יותר נפוץ בפריים / קבועה צמודה
      בהצלחה

  5. יובל הגב 18 ביוני 2015 בשעה 10:14

    שלום רב,

    יש לי שאלה שלאו דווקא קשורה לפוסט הנ״ל, אבל מטרידה אותי.
    קניתי דירה יד שנייה, ואני מתכנן בקרוב לקחת משכנתא.
    המשכנתא תהיה על סכום של 1,100,000
    אני אמור לשלם בשלב ראשון לבעל הדירה חצי מהסכום, ולאחר שלושה חודשים את החצי השני של הסכום (פלוס עוד קצת כסף שיש ברשותי).

    השאלה שלי האם הדבר אפשרי מבחינת המשכנתא?
    (להתחיל לקחת אותה עכשיו, ולשחרר את הכסף בשני שלבים בהפרש של 3 חודשים)
    אני מתכוון – להתחיל לשלם כאילו לקחתי משכנתא של 1,100,000 אבל שהבנק יעביר את הכסף לבעל הדירה בשני שלבים.

    בנוסף, האם יהיה איזה שינוי בריביות בעקבות שחרור הכסף בשני שלבים? או שהריביות הן אותן ריביות עליהן חתמתי?

    תודה מראש

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:07

      שלום יובל,
      1. יש בהחלט מצב של עליית ריביות לאחר חתימת המסמכים
      2. הרעיון שלך נכון אבל יחד עם זאת גם לפני חודשיים הרבה אנשים לקחו קל"צ ועדיין המחירים רק ירדו ולא עלו
      בהצלחה

  6. אלחנן הגב 18 ביוני 2015 בשעה 10:20

    למישהו יש קישור למצב האג"ח האם הוא עולה או יורד ומקרא לטבלאות?

  7. דוד הגב 18 ביוני 2015 בשעה 11:11

    ידוע לי ההסתייגות לקחת הלוואה גדולה לתקופה ארוכה (30 שנה).

    במידה ואני לוקח משכנתא על סך 1 מליון ל 30 שנה שסך ההחזר שלה כולל צפי מדד הוא 1.5 מליון – הכוללת יח' דיור שמכניסה לי בממוצע 1400 שקל בחודש על פני ה 30 שנה ( בפועל השכירות תעלה 2000+ והפחתתי תיקונים+שיפוצים+חודשים ללא דייר.. האם יש עלויות נוספות להפחתה?)
    למעשה הדירה תכניס לי כ 500 אלף בתקופת המשכנתא ובסופו של דבר מימנה לי את עלות ההלוואה.
    האם אני טועה בדרך ? האם היית ממליץ על צעד שכזה?

    (בפשטות:
    משכנתא : 1 מליון
    החזר מוערך 1.5 מליון כולל הצמדה. (4200 החזר חודשי ממוצע)
    שווי שכ"ד מיחידת דיור 500 אלף. (1400 שכד ממוצע)
    סהכ החזר משכנא בפועל 1 מליון ((4200-1400)×30 שנה)

    • רונן הגב 21 ביוני 2015 בשעה 13:09

      דוד הצחקת אותי. אתה חושב שאחרי 30 שנה אתה תחזיר רק פעם וחצי את סכום ההלוואה שלקחת? אתה חי בסרט ואפילו סרט רע מאוד. המדד כרגע נמוך ולכן הריבית נמוכה וכשזה ישתנה (וזה ישתנה) רק על המדד (מדד נורמלי זה 3% בשנה) אתה תשלם 900 אלף שקל ועוד לא דיברתי על הריבית שגם היא תשתנה כשהמדד ישתנה.

      • דוד הגב 25 ביוני 2015 בשעה 12:18

        אני באמת שמח שהצחקתי אותך.
        אך גם בתנאים של מדד 3% ובחישוב על סמך ריביות גבוהות (כגון %4.5 קל"צ , 2-3% פריים וכן הלאה) מהממוצע – עדיין ההחזר יגיע במקסימום 1.6 – 1.7 מש"ח.
        כמו כן הדירה בממוצע תניב מעל 1400 ש"ח כך שסטיות + – לא באמת משנות.

        מעבר לכך, אם באמת היית רוצה לרדת לעומקם של דברים – תעבור פה על המאמרים ותתחיל לשחק במחשבון.

        • רונן הגב 27 ביוני 2015 בשעה 7:48

          דוד אתה חי בסרט רע מאוד אם אתה חושב שב-30 שנה הבאות הפריים יעמוד על 2-3%. נכון לעכשיו הצפי הוא שתוך 3 שנים ריבית בנק ישראל תעמוד על 3% דהיינו הפריים יעמוד על 4.5% כך שכל החישוב שלך לא נכון.

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:06

      שלום דוד,
      על הנייר זה נראה בסדר,
      יחד עם זאת הייתי מתייעץ עם מישהו מקצועי שירד יותר לעומקם של דברים
      בהצלחה

      • דוד הגב 25 ביוני 2015 בשעה 12:19

        תודה רבה!
        זה באמת מה שתכננתי לעשות – רק רציתי לוודא מראש שאני לא מדבר שטויות 🙂 .
        יום טוב!

  8. רפי הגב 18 ביוני 2015 בשעה 11:47

    שלום ותודה קודם כל!

    אני יוצא נורא נורא מבולבל.

    רכשתי דירה ואני נכנס אליה רק בסוף 2016.
    אני חייב לקבלן עוד כ 1 מליון ש"ח. אני יכול לשלם אותם בכניסה ולצבור בינתיים 1% ומדד תשומות הבניה (מה שקורה בפועל החל מאוקטובר 2014) או לשלם עכשיו.

    תשלום עכשיו יהיה על ידי לקיחת משכנתא.
    הבעיה: אני משלם שכירות.
    חיכיתי בדיוק לסימנים האלו של עליית ריבית כדי להתעורר מהתרדמת ולהחליט על לקיחת משכנתא.

    האם השיקול שלי אם בעקבות הדברים כאן ללכת לקחת עכשיו משכנתא אמור להתבצע על בסיס ניחוש בלבד מה יהיה מצ"ב מחירי האג"חים? או האם יש דרך לקבל החלטה יותר מושכלת?

    אודה לתשובה!

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:05

      שלום רפי,
      אתה צריך לעשות חישוב מאיזו ריבית אתה מתחיל להפסיד בשל אי לקיחת המשכנתא והפוך
      כלומר, למצוא את נקודת האיזון ולדעת כמה אתה מפסיד על כל עליה של הריבית ואז תוכל לקבל החלטה מושכלת יותר
      בהצלחה

  9. דני הגב 18 ביוני 2015 בשעה 13:14

    שלום משכנתאמן,
    רציתי לקבל אישור שאני מבין נכון את הדברים ולשאול על הדרך.
    אג"ח קונצרני של בנק מסחרי נחשב סולידי ביותר ולכן התשואה עליו נמוכה יחסית (סיכון נמוך) ובנוסף התשואה על אג"ח זה מתחרה בתכלס בריבית בנק ישראל, הרי שאם המסחרי יכול לגייס מהמרכזי בריבית יותר נמוכה מאשר משוק ההון אז ברור שיעדיף אותו אז ירידות ריבית בנק ישראל אמורות להוריד תשואות אגח של המסחרי (מוצרים תחליפיים).
    תשואות האג"ח הנמוכות הביאו לירידה בהשקעות בו ובעודף היצע ולכן התשואות עליו עלו כמו שאתה אומר ב1%-בעיקר מסלולי הריביות הקבועות (שכמובן התגלגלו עלינו הרי שמרווח הרווח לא ישתנה לטובתינו).

    למסחרי יש כמה אפיקי גיוס הון, כגון:
    בנק ישראל (0.1%)
    שוק ההון
    פקדונות (בקיזוז הרזרבות כמובן)
    ואני משער לעצמי שכמו בכל תיק השקעות הבנק שומר על איזשהוא איזון ביניהם ובכך מנהל את סיכוניו וכנראה שיש גם רגולציה בנושא ועל כמות הכסף שיכול להלוות מהמרכזי. דבר אשר מונע ממנו לגייס הכל ממקור בודד והאטרקטיבי ביותר.

    שאלה:
    התעוררות משקיעים בשוק ההון לעלייה ב1% בתשואות אגח הבנק יביאו בסוף למצב שיווי משקל ולאחר מכן בפעם נוספת ריבית בנק ישראל תתחיל למשוך את השמיכה לכיוונה בתחרות ובכך להוריד תשואות האג"ח, ז"א שהעוגנים הרלוונטיים ירדו ואיתם גם ריביות המשכנתא.
    אם נצא מתוך הנחה שריבית בנק ישראל לא תשתנה או לפחות לא תעלה והביקוש/היצע לדיור גם לא ישתנה.
    באיזה מצב עניינים יש סיכוי שריביות המשכנתא ימשיכו לרדת?

    תודה רבה האתר שלך פגז אין הרבה כאלה.
    נ.ב
    אני לא מחפש לתפוס אף אחד בלשון ואני יודע שאף אחד באמת לא יודע מה יקרה אבל כמו שאמרת צריך להיות עם האצבע על הדופק.

    • דני הגב 18 ביוני 2015 בשעה 13:30

      תיקון טעות,
      באיזה מצב עניינים יש סיכוי שריביות המשכנתא לא יחזרו לרדת?

      • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:05

        שלום דני,
        1. נראה שהבנת נכון מאוד את הדברים וגם הצגת אותם כראוי
        2. אני לא בטוח שבנק ישראל "מתחרה" על ההלוואות יחד עם הבנקים ולכן לא נראה לי שזה משנה לו
        3. אני מניח שאם האג"חים ימשיכו לרדת והתשואות לעלות אז הריביות יעלו ולהיפך
        4. האם זו הייתה השאלה שלך ?
        בהצלחה

  10. איציק הגב 18 ביוני 2015 בשעה 15:25

    שאלה בעניין תשואה על אגרות חוב. בקופת גמל אני במסלול הכי סולידי- אג"ח. הם נתנו עד עכשיו תשואה מאד נמוכה.עכשיו שהאג"חים יורדים אבל התשואה על אג"ח עולה, האם המסלול הזה מרוויח מהתהליך או מפסיד?

    • מיקי הגב 18 ביוני 2015 בשעה 22:09

      מצטרף לשאלה

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:03

      שלום איציק,
      מפסיד – כי מחירי האג"ח יורדים
      בהצלחה

  11. אריאל הגב 18 ביוני 2015 בשעה 23:06

    רפי, שאלת את שאלת השאלות…
    אי אפשר לדעת באמת. יכול להיות שזו עליה זמנית שתסתיים בירידה שוב. או שזו תחילתה של עליה מתמשכת.
    כמו במשחק פוקר, אתה צריך להחליט מתי אתה פורש. אני באופן אישי במצב כמעט דומה, הדירה שלי תהיה מוכנה במרץ 2016, אני לוקח את כל הקל"צ עכשיו כדי להנות מהריבית הנוכחית ולא להלחץ בהמשך. את מרכיב הפריים אפשר לדחות.

  12. אמנון הגב 19 ביוני 2015 בשעה 10:48

    הבנקים **לןןים** ממקורות שונים והם **מלווים** לנו

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:02

      שלום אמנון ותודה על ההערה וההארה,
      אתה בהחלט צודק – תוקן

  13. עופר הגב 20 ביוני 2015 בשעה 10:44

    שלום ותודה על הבלוג המדהים
    ברשותי דירה ללא משכנתא ששויה 1900000 ₪ ברצוני לקנות דירה בערך 2.800000 ₪ ויש לי הון עצמי של 500000 ₪ נזיל(חסכון וקרנות השתלמות ) אפשרות החזרת המשכנתא כ 5.500-6000 ₪ לחודש
    איזה תמהיל אתה ממליץ לי לקחת כרגע( חתימת חוזה שבוע הבא?

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 13:01

      שלום עופר,
      לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
      ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
      בהצלחה

  14. ירון הגב 21 ביוני 2015 בשעה 0:00

    היי משכנאתן רציתי את עזרתך לגבי הצעה ראשונית שקבלתי

    סך ההכנסות נטו שלנו בחודש: 20K
    זוג בשנות ה-30, ללא ילדים
    הון עצמי: 400,000 ש"ח
    משכנתא: 1,100,000 ש"ח
    כניסה לדירה: עוד 8 חודשים
    לא משלמים שכירות כרגע

    עדיין לא התחלנו בסבב בנקים, היינו לבנתיים רק בבנק אחד שנתן לנו את הההצעה הבאה:
    350,000 – פריים, ריבית: מינוס 0.9
    350,000 – משתנה כל 5 צמודה למדד: 1.79
    400,000 – קל"צ: 3.70

    1. האם כדאי לחלק כך את המשכנתא? ואם לא מה כן כדאי לעשות?
    2. מה הריביות שאפשר להשיג במסלולים אלו?
    3. האם זה לא פסיכי לקחת משכנתא 1,100,000 ? (למרות שאין ברירה)

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 12:59

      שלום ירון,
      1. התמהיל שקיבלתם מאוד בסיסי ואני בספק אם הוא מתאים לכם באופן אישי
      2. הריביות שקיבלתם סבירות
      3. זה באמת "מטורף" וצריך לבחון את זה לעומק ולהיזהר ממלכודות (כמו המלכודת של ה- 66% ריבית משתנה בהלוואה שלכם).
      ממליץ להיעזר בייעוץ מקצועי בסכומים כאלו
      בהצלחה

  15. איתי הגב 21 ביוני 2015 בשעה 8:06

    משכנתאמן אתה פשוט ענק! למדתי ממך כל כך הרבה, פשוט אוהב את האתר שלך.
    אשמח לדעה שלך בשתי נושאים:
    1.אני לוקח משכנתא שליש פריים שני שליש קל"צ ל-30 שנה. יש לי אפשרות להוריד את השנים בקל"צ ל-25 וההחזר החודשי יעלה בכ-240 ש"ח, 30 שנה-3457 ל-25 3696.
    האם היית ממליץ לעשות זאת?

    2. יש לי אפשרות נוספת של לקיחת הלוואה ל-7 שנים על סך 100K שההחזר החודשי שלה הוא 1250, המסלול הוא פריים.
    כתוצאה מכך להוריד את המשכנתא ב-100K, שזה מוריד את ההחזר החודשי ב-400 ש"ח.
    החזרים חודשיים ל-7 שנים: משכנתא 3046, הלוואה 1250.
    לאחר 7 שנים נשאר רק עם 3046.

    אם תוכל להתייחס לכל אפשרות בנפרד ובנוסף איזו כדאית יותר?
    אני יודע שאתה צריך "להכיר" אותי יותר אבל בהנחה שאני יכול לעמוד בתשלומים.

    תודה רבה מראש! וסליחה על החפירה 🙂

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 12:58

      שלום איתי,
      1. ברור שאני מעדיף לטווח זמן קצר יותר
      2. ההלוואה של הפריים טובה, יחד עם זאת היא מגבילה אותך מאוד בהחזר החודש, השאלה אם אתה מוכן לכך ויכול לעמוד בעומס התשלומים הנ"ל
      במידה וכן והריבית שם טובה, זה נראה לי רעיון טוב, הייתי בודק במקביל מה קורה למשכנתא אם מוותרים על ההלוואה של הפריים אבל מעלים את ההחזר ב- 1250 למשך מספר שנים
      בהצלחה

  16. אריאל הגב 21 ביוני 2015 בשעה 18:17

    איתי שלום,

    אם תגיד מה הריבית של הקל"צ שלך ומה סכום הקל"צ הכולל אפשר לחשב לך את העלות שאתה משלם על עוד 5 שנים.

  17. דניאל הגב 21 ביוני 2015 בשעה 18:40

    שלום איש יקר 🙂

    אני חתמתי זכרון דברים לפני מספר שבועות מסיבות מיוחדיות עם ליווי עו"ד. חתימת חוזה רכישה צפויה בעוד שבוע-שבועיים ואני מחוייב לחתום מתוקף זכרון הדברים…
    קיבלתי אישור עקרוני לפני כמה ימים אבל לצערי אשתי פוטרה מעבודתה לפני יומיים כך שעכשיו אני מפרנס יחיד ומדובר במשכנתא עם אחוז מימון גבוה (75%).
    אשתי זכאית למספר חודשי אבטלה ומצפים שתמצא עבודה עוד קודם אבל כנראה שבזמן חתימת המשכנתא היא לא תעבוד עדיין.

    שאלותיי:
    1- האם 2 מפרנסים זה תנאי סף או שיש סיכוי כן לקבל משכנתא למרות שאחד מהחותמים הינו מובטל כרגע? רק עם המשכורת שלי, מגיעים לאחוז החזר קרוב ל36% מההכנסות. עם קצבת אבטלה זה יורד ל-26.5%.

    2- האם זה יעזור אם אביא ערב (לא ערב משלם)? מה עם ערב משלם?

    3- שמעתי שבנק ירושלים הוא בנק יותר יקר בריביות אבל שיש סיכוי יותר גבוה לקבל אישור על משכנתא "בעייתית". האם אתה יודע על זה משהו?

    המון תודה,
    דניאל.

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 12:57

      דניאל שלום,
      1. ייתכן וללא המשכורת של האשה לא יאשרו את הבקשה
      2. בהחלט יכול לעזור לצרף ערב / לווה נוסף / ערב משלם להלוואה ואז לקבל אישור
      3. בנק ירושלים אכן מאופיין כבנק יותר "מקל" אך יחד עם זאת הוא יותר יקר
      בהצלחה

  18. חיים הגב 21 ביוני 2015 בשעה 22:43

    ערב טוב.
    קודם כל ברצוני לפרגן אין ספק אחד האתרים הטובים בכל הקשור למשכנתאות.
    לגבי עניין מחירי האג"ח, קיים סיכוי שמחר יוחלט על הורדת הריבית ומכאן שתשואת האג"ח תרד והמחירים יעלו.
    אני נמצא בתהליך של משכנתא וקיבלתי תמהיל ריביות לפני כשבוע שכמובן שומרים לנו את זה ל 12 ימים.
    במידה והריבית תרד כיצד זה אמור להשפיע, האם בטווח המידי? האם יהיה רלוונטי לדרוש בתמהיל שלי ריביות נמוכות יותר ממה שקיבלתי?
    כיום זה מחולק לפריים 0.8%, ריבית קבועה לא צמודה 3.89%, משתנה כל 5 שנים צמודה 1.85%, משתנה כל שנתיים לא צמודה 2.2%. ל – 25 שנה.
    אודה לתשובתך.

    • משכנתאמן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 12:57

      שלום חיים,
      הריבית לא ירדה אז זה לא כל כך רלוונטי
      בכל אופן, ירידת ריבית לא משפיעה בימים הראשונים אלא לאחר שבועיים – שלושה
      בהצלחה

    • shai הגב 26 ביוני 2015 בשעה 14:10

      חיים אתה חי בסרט. ג'נט ילן כבר הודיעה שעד סוף השנה יהיו 2 העלאות ריבית ובסוף השנה הריבית תעמוד על 0.6%. הריבית בארץ חייבת להיות כמו ריבית בארה"ב ולכן הריבית עד סוף השנה גם פה תעלה. כשהריבית תעלה יהיה לחץ מכירה של האג"חים והמק"מים בבורסה (כי הריבית בבנק תהיה גדולה יותר). בעקבות כך מחירם בשוק יירד ולכן התשואה שלהם תעלה.

  19. גיא הגב 22 ביוני 2015 בשעה 2:33

    חברים,, זה ממש קטסטרופה!

    שלחתי כבר מסמכים לבקשה למחזור וסורבתי עקב עליית הריביות!

    קל"צ ל 13 שנה 2.8% הפך ל3.5%

    קבועה צמודה ל10 שנים הפך מ0.99% ל 2.55%

    סיוט…

  20. איתי הגב 22 ביוני 2015 בשעה 8:36

    היי אריאל תודה על התייחסותך,
    ההפרש בין ההחזר בסוף תקופה ל-30 שנה ובין 25 שנה הוא 81,600

    • אריאל הגב 23 ביוני 2015 בשעה 20:36

      תראה, אם לא חונק אותך לקצר ל- 25 שנה, הרי שה-80 אלף האלה זה סכום לא מבוטל.
      אז יש לך את כל הנתונים להחליט. באופן אישי העדפתי לקחת משכנתא (השבוע) בהחזר חודשי קצת יותר גבוה אבל עדיין לא חונק ולקצר את משך הזמן בעוד 3 שנים ולחסוך בכך עוד 70 אלף שקל

  21. דניאל הגב 24 ביוני 2015 בשעה 20:24

    יש לי משכנתא 720 אלף שקל, קבלתי הצעה למחזור 1/3 פריים -0.9 (ללא שינוי ממה שכעת יש לי) ו2/3 קל"צ %3.04 (במקום משתנה כל 5 לא צמוד עם עוגן נמוך בריבית כ4%), הקנס כ20,000 שקל שווה למחזר? תנאים טובים?

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 9:16

      שלום דניאל,
      כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לבדוק מה היתרה לסילוק (כולל עמלות פרעון) ולקבל הצעה חדשה מהבנק
      לאחר מכן ניתן לחשב באמצעות מחשבון המשכנתא אם משתלם למחזר או לא
      בהצלחה

  22. ירדן הגב 24 ביוני 2015 בשעה 20:25

    שלום לכל מי שיעזור.

    אני מתכוון לקחת בסך הכל 200,000 ש"ח לכ 10 שנים.

    יש לי יכולות להחזיר 2500 שקל בחודש.

    אני חשבתי שלאור הפריים שבשפל כרגע מוטב לי ללכת על קל"צ לאורך כל המשנתא ופשוט לעבור מבנק לבנק ולראות מי יתן את התנאים הטובים ביותר.

    עם זאת, לאור הפוסט האחרון שבו אתר אומר שריבית הקל"צ עלתה במיוחד זה גורם לי לחשוב שאולי עדיף לי ללכת על תמהיל כלשהו ? תודה לכל העוזרים !!

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 9:16

      שלום ירדן,
      לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות – לכל אחד מתאים תמהיל אחר
      ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
      בהצלחה

  23. דני הגב 24 ביוני 2015 בשעה 21:51

    שלום,
    בנק איגוד הציע תמהיל שבו במקום מרכיב של שליש פריים יש שליש הצמדה למק"מ. ראיתי אצלך באתר התייחסות למסלול זה כאל מסלול שאין בינו לבין פריים הבדל משמעותי שניתן לחזות מראש. האם מצב הדברים כרגע משנה את ההערכה הזו?
    תודה רבה

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 9:10

      שלום דני,
      המצב נשאר אותו הדבר
      בהצלחה

  24. טל הגב 24 ביוני 2015 בשעה 23:27

    שלום,
    נותר לי לשלם 350K לקבלן, ויש לי 150K לטובת העניין.
    אופציה 1 – לשלם את ה-150K לקבלן ולקחת משכנתא של 200K.
    אופציה 2 – לקחת משכנתא של 350K ולהשקיע את ה-150K מכיוון שהריבית נמוכה מאוד כיום.

    אשמח לשמוע את דעתך על האופציות, וכן על תמהיל מומלץ.
    תודה מראש!

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 9:10

      שלום טל,
      זה תלוי בך ובהעדפות שלך בנטילת סיכון,
      קשה לי לענות על זה.
      בדול, אם נראה לך שאתה יכול לעשות תשואה עודפת על תשלומי המשכנתא אז זה עדיף
      בהצלחה

      • טל הגב 6 ביולי 2015 בשעה 7:56

        תודה רבה!
        אתה עושה עבודה מדהימה לשירות הציבור, יישר כח!

  25. אלון הגב 25 ביוני 2015 בשעה 12:02

    היי משכנתאמן!

    אשמח לעזרתך.

    אני בעוד כחודשיים לוקח עם אשתי משכנתא של 873,500שח שמהווים 75% מערך הדירה.

    הייתי רוצה לדעת על איזה מסלול אתה יכול להמליץ לי פחות או יותר לקחת.

    2 מסלולים ? 3 מסלולים ?
    הנטו שלנו ביחד הוא 19,500ש״ח ורוצים להחזיר כל חודש 4,000ש״ח.

    חשוב לנו שגם נוכל בעוד כמה שנים למחזר/או להחזיר חלק מהמשכנתא בלי קנס בכלל או גבוה. (לסגור חלק מהמשכנתא עם קרן השתלמות למשל וכו…)

    תודה מראש

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 9:08

      שלום אלון,
      לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
      ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
      בהצלחה

  26. שרון הגב 26 ביוני 2015 בשעה 8:12

    היי
    רציתי לשאול לגבי מסלול שקיבלנו…
    אחוז המימון שאנחנו מבקשים הוא לא גבוה. כ-40%.
    המסלול הוא כזה:
    1. קל"צ ריבית 2.85% ל12 שנים
    2. פריים -0.9 % ל15 שנים
    3. לא צמוד בריבית משתנה כל 5 שנים (אג"ח) כתוב ריבית שנתית c+1.700% ריבית שנתית נומינלית 2.890%
    המסלולים לא צמודים ומחולקים 1/3 מהסכום כל אחד
    יש לי שתי שאלות.. האחת לגבי מסלול 3 זה הגיוני שהריבית המשתנה יותר גבוהה מהקל"צ? אם כן מה היית ממליץ לעשות לאנשים שלא ממש אוהבי סיכון אבל גם לא מעוניינים להפסיד כמובן.
    שאלה שניה- האם ניתן עוד להתמקח עם הבנק? גבי הפריים אני יודעת שזה מסלול טוב. לגבי כל השאר אני לא יודעת….

    תודה!!!!

    • שרון הגב 26 ביוני 2015 בשעה 8:13

      המסלול השלישי הוא גם ל15 שנים…

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 9:02

      שלום שרון,
      1. נראה סביר
      2. כן, זה הגיוני כי הקל"צ הוא לתקופה קצרה ואילו היית לוקחת קל"צ לאותה תקופה של הריבית המשתנה אז אני מניח שהוא היה יקר יותר
      3. תמיד אפשר להתמקח, אבל בגדול הריביות שלך טובות
      בהצלחה

  27. מילי הגב 28 ביוני 2015 בשעה 19:07

    שלום,
    אנו זוג שנמצא לפני ביצוע ההלוואה למוטבים, הגשנו את כל המסמכים במסגרת 12 ימים, למעט מסמך העברת כספים שהיה חסר נתוני חשבון בנק של הנאמן (עו"ד).
    בפועל היתה חריגה של יום אחד. הגשת המסמך היתה ב- 24/6/15
    נכס בשווי 1,085,000 משכנתא מבוקשת 651,000

    ריביות שקיבלנו בתאריך 9/6/15:
    יועצת המשכנתאות רשמה 11/6/15 כי היו ימים שלא היתה בעבודה ולא יכלה לבדוק אם חסר משהו במסמכים.
    217,000 בפריים מינוס 0.9 ל- 20 שנה – החזר 1,270
    217,000 משתנה כל 5 צמוד מדד ל-20 שנה ריבית 1.49 – החזר 1,346
    117,000 בקלצ ריבית ל-15שנה ריבית 3 – החזר 969
    100,00 בקבועה צמודה ל-12 שנה ריבית 1.5 – החזר 898
    סהכ החזר חודשי: 4,483 ש"ח

    ריביות שקיבלנו בסוף היום, 28/6/15:
    217,000 בפריים מינוס 0.7 ל- 20 שנה – החזר 1,289
    217,000 משתנה כל 5 צמוד מדד ל-20 שנה ריבית 2.7 – החזר 1,467
    117,000 בקלצ ריבית ל-15שנה ריבית 4.1 – החזר 1,030
    100,00 בקבועה צמודה ל-12 שנה ריבית 2.65 – החזר 950
    סהכ החזר חודשי: 4,736 ש"ח

    חשוב לציין:
    הריביות שקיבלנו בתחילה היו כי העברתי את חשבון הבנק הפרטי שלי אליהם ובנוסף פתחתי חשבון משותף עם הבן זוג.

    מחר בבוקר אני רוצה להיכנס למנהלת הסניף, אשמח להמלצות.

    בנוסף, פניתי לבנקים נוספים שיתנו לי הצעות למשכנתא.

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 8:54

      שלום מילי,
      בהחלט כדאי לפנות למנהלת הסניף,
      בהצלחה

  28. שגית הגב 29 ביוני 2015 בשעה 12:34

    למה האגחים יורדים?

    • אייל הגב 29 ביוני 2015 בשעה 21:35

      האג"חים יורדים כי הנגידה הודיעה שהריבית עד סוף השנה תגיע ל-0.6% ולאחר מכן תעלה מעל ל-0.6%. ברגע שהריבית תגיע לרמות האלו האג"חים כבר לא יהיו אטרקטיבים (כי בבנק מקבלים תשואה גבוהה יותר) ולכן מי שמחזיק אותם ממהר להתפטר מהם וכשיש היצע גדול למכירה המחיר יורד. הסיבה שהסוחרים ממהרים להתפטר מהאג"חים כבר עכשיו ולא מחכים שהריבית תעלה בפועל היא שהבורסה מגלמת ציפיות ומכיוון שהצפי הוא לעליית ריבית הסוחרים מעיפים את הסחורה כבר עכשיו. דוגמה טובה לצפי של סוחרים הוא שכאשר גיזרת הדרום או הצפון מתחממת הבורסה יורדת (למרות שלא התחילה עדיין מלחמה) כלומר הסוחרים לא מחכים שתתחיל מלחמה כדי להעיף סחורה אלא עושים זאת כאשר יש צפי לכך.

  29. שגית הגב 29 ביוני 2015 בשעה 12:36

    ועוד שאלה
    ברשותי משכנתא שנלקחה לפני כ-8 שנים בפריים בלבד
    האם הגיע הזמן למחזר את המשכנתא?
    האם לחכות שריבית בנק ישראל תתחיל לעלות ואז למחזר?

    • אייל הגב 29 ביוני 2015 בשעה 21:29

      מיחזור עושים כשהריבית יורדת ולא כשהריבית עולה. כשהריבית עולה כל המסלולים עולים ולכן זה לא משנה באיזה מסלול תבחר כל ההצעות שתקבל יהיו גבוהות.

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 8:50

      שלום שגית,
      האג"חים יורדים בגלל שהשוק מתמחר אותם בצורה שונה כעת (חלק מההערכות זה בגלל תכניות של בנק ישראל להעלות ריבית עד סוף השנה – מה שיהפוך אותם לפחות אטרקטיביים).
      יש כדאיות למחזר חלק מהפריים לקל"צ
      בהצלחה

  30. דידי הגב 29 ביוני 2015 בשעה 15:38

    שלום,
    איך אני יכול לעקוב אחרי האגחים שמשפיעים על הקלצ ?
    יש לי 12 יום להצעה שקיבלתי (3.5 קלצ) ואני רוצה לעקוב ולראות את השינויי של האגחים שאחראים לשינוי.

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 8:42

      שלום דידי,
      לצערי עדיין לא השגתי את הקישור לעלויות גיוס של הבנקים ולכן לצערי אני לא יכול לעזור יותר מדי בזה
      מתנצל ובהצלחה

  31. עוזי הגב 30 ביוני 2015 בשעה 17:25

    שלום וברכה
    המון המון תודה על האתר שלך, בלעדיו היה לי קשה מאוד להבין את עולם המשכנתא, תודה על כך.

    רציתי את חוות דעתך על הצעה שקיבלנו – מימון של 75% מערך הדירה

    לקחנו מסלול עם גרייס ל-18 חודש עד שהדירה תיהיה מוכנה.
    1. 77486 פריים ל-20 שנה, שפיצר, בריבית 0.9
    2. 200000 קל"צ ל-15 שנה, קרן שווה, בריבית 3.6
    3. 200000 משתנה לא צמודה כל 5 שנים ל-20 שנה, שפיצר, בריבית 3.39
    4. 73455 פריים ללא גרייס ל-18.5 שנים בריבית 0.85 (חלק זה ניקח רק בסוף].

    כמו כן, מה עדיף? לקחת את כל הסכום מהבנק כנ"ל במכה אחת לחשבון הקבלן, או להשתמש בתאריכי התשלומים לקבלן לאורך שנה ולקראת כל תאריך לקחת משכנתא על אותו הסכום לאותו זמן? אולי הריביות יהיו גבוהות יותר…,
    המון תודות , עוזי

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 8:38

      עוזי שלום,
      1. ההצעה נראית בסדר
      2. אם יש אפשרות לשלם את המשכנתא ללא גרייס אז בוודאי זה כדאי
      3. אם אין – אז תמשכו כרגע רק את הקל"צ והמשתנה כל חמש ואת הפריים תמשכו במשיכות האחרונות
      בהצלחה

  32. מנחם הגב 1 ביולי 2015 בשעה 10:46

    אתר מדהים !
    אשמח לחוות דעתך מר משכנתאמן. דירה ראשונה רווק סכום רכישה 1025000 הון עצמי 390000, ההצעה שקיבלתי:
    פריים -0.8 ל18 שנים 205,000
    משתנה כל חמש שנים 205,000 1.89
    קבועה לא צמודה 15 שנים 205,000 3.56

    החזר מקסימלי (שליש ממשכורת נטו) 3500 ש"ח
    מה דעתך ??

    • משכנתאמן הגב 2 ביולי 2015 בשעה 8:40

      שלום מנחם,
      נראה סביר,
      בהצלחה

      • מנחם הגב 2 ביולי 2015 בשעה 14:38

        תודה משכנתאמן !
        קיבלתי הצעה טובה יותר להלן :
        פריים 0.9- 20 שנה 205000
        משתנה כל 5 צמודה למדד 1.94 20 שנה 205000
        קל"צ 3.15 205,000

        בנקים אחרים אומרים שלא יצליחו להתמודד עם הקל"צ הזה.
        האם כדאי להוריד סכום מהמשתנה ולהעביר לחלק של הקל"צ?

        מודה לך מאוד !

        • משכנתאמן הגב 10 ביולי 2015 בשעה 12:32

          אם ניתן להתמודד עם ההחזר אז כדאי להוסיף לקל"צ
          בהצלחה

          • מנחם הגב 10 ביולי 2015 בשעה 14:17

            תודה רבה לך איש יקר

  33. שגית הגב 2 ביולי 2015 בשעה 9:24

    עוד שאלה
    האם נכון הצפי לעולם חדש בו הריביות יהיו נמוכות?
    כלומר שהריבית לא תעלה עם הזמן לגובה שבו היא הייתה לפני כשמונה שנים
    (לפי יועצת המשכנתא שלי)

    • משכנתאמן הגב 10 ביולי 2015 בשעה 12:36

      שלום שגית,
      אני לא יודע איך אדם יכול לחזות את העתיד ולהתחייב על כך שלא יהיו יותר ריביות גבוהות
      זה יכול לקחת זמן, אבל הריביות לא ישארו ככל הנראה נמוכות לנצח
      בהצלחה

  34. שגית הגב 2 ביולי 2015 בשעה 11:19

    יש המשך – היא אומרת שכשמעלים ריבית עולה גם האינפלציה ואז נוצר מלכוד
    וזאת הסיבה שאולי בגללה נכנסנו לעולם של ריביות נמוכות

  35. יוני הגב 3 ביולי 2015 בשעה 8:28

    הי,
    פספתי את מועד ה 12 יום מהצעה הקודמת וגיליתי שההצעה המעודכנת שונה בהרבה ולא לטובה.

    אנחנו לוקחים משכנתא של 847,000 ₪ עם הון עצמי של 25%
    ההצעה שקיבלנו:
    280,000 ריבית פריים 0.8% ל 30 שנים
    467,000 קל"צ ריבית 3.68% ל 20 שנים
    100,000 משתנה 5 שנים צמוד מדד עם ריבית 2.78% ל 20 שנים.

    אשמח לשמוע דעתך אם הריביות הם טובות ולא חריגות.

    תודה רבה, אתה עושה עבודה מבורכת .

    • משכנתאמן הגב 10 ביולי 2015 בשעה 12:32

      שלום יוני,
      נראה בסדר,
      למעט המשתנה, מאוד גבוה לצמודת מדד
      בהצלחה

  36. לירון הגב 3 ביולי 2015 בשעה 16:38

    אנו מעוניינים לקנות דירה שהבעלים עדין לא רשמו אותה בטאבו, ולכן לעשות הסכם עם תנאי מתלה ונוכל לקחת את המשכנתא רק לאחר רישום הבעלות, שיכול לקחת שנה…אנו חוששים שהריביות יעלו משמעותית בשנה הזאת ולכן מתלבטים האם לבצע את העסקה או לא….

    האם יש לך הערכה מה העליה שעלינו לחשב על מנת לראות כמה אנו עשוים להספיד..למשל האם לקחת אחוז יותר מכל ריבית שהוצאה לנו היום או שתיתכן עליה גבוה מכך.

    תודה רבה

    • משכנתאמן הגב 10 ביולי 2015 בשעה 12:31

      שלום לירון,
      אי אפשר לדעת מה תהיה הריבית בשנה הבאה,
      יחד עם זאת, אם אתם לוקחים בחישוב שהריבית תעלה עד אז באחוז זה נראה לי מספיק שמרני
      בהצלחה

  37. מורן הגב 4 ביולי 2015 בשעה 23:03

    היי משכנתאמן,
    שמי מורן אני רווקה מפרנסת יחידה בתהליך מחזור משכנתא, לפני כחודש קיבלתי הצעה ל2/3 קל״צ 3.25% ל 16 שנים לסכום של 589000 ש״ח
    כיום הוצע לי 3.88 האם זו הצעה טובה לאחר העליה או להמשיך להוריד אותם עוד?!?…
    תודה

    • משכנתאמן הגב 10 ביולי 2015 בשעה 12:30

      שלום מורן,
      לנסות להוריד לכיוון ה- 3.5
      בהצלחה

  38. ברק הגב 5 ביולי 2015 בשעה 10:29

    שלום משכנתא מן קיבלתי הצעה למחזור אבל אני מתלבט אם לחכות עם זה בגלל שהייתה כמעט עליה של אחוז בחודש האחרון בקלצ בגלל האגח שווה לחכות עם זה קצת ואולי הריבית תחזור למה שהייתה לפני חודש?

  39. שמואל הגב 5 ביולי 2015 בשעה 16:17

    שלום,

    אני צריך 1,650,000 ש"ח (50% מימון) והציעו לי את התמהיל הבא:
    365,000 ל-30 שנה בריבית קבועה צמוד למדד – % 2.99
    290,000 ל-30 שנה בריבית משתנה אג"ח כל 5 שנים צמוד למדד – % 1.99
    495,000 ל-30 שנה בריבית פריים – 0.8%
    300,000 ל-25 שנה בריבית קבועה לא צמודה – 3.76%
    200,000 ל-30 שנה בריבית משתנה אג"ח כל 5 שנים לא צמוד למדד – 2.99%
    החזר חודשי: 6,500 ש"ח בערך.

    מה דעתך?
    אם נחליף את הקבועה והמשתנה שצמודים למדד לקבועה ומשתנה שלא צמודים, התוספת לתשלום החודשי תהיה 500 ש"ח בערך.
    מה עדיף?
    הפקיד משכנתאות הציע לי ההיפך, להעביר את כל מה שלא צמוד למדד שיהיה צמוד למדד (קבועה ומשתנה) ואז ההחזר החודשי מגיע ל-6,300 אבל אחרי שאמרתי לו שחבל לא לנצל את הריבית הנמוכה יחסית של הלא צמוד הוא הציע לי לחלק חלק בצמוד וחלק בלא צמוד ואז הגענו לתמהיל שפרטתי בתחילה.
    מה המלצתך? ואיך הריביות שהוצעו לי?

    תודה מראש.

    • שמואל הגב 9 ביולי 2015 בשעה 18:35

      שלום, מכיוון שטרם הגבת לשאלתי, אשאל ברשותך מה דעתך על התמהיל הבא בו אני מקצר קצת תקופות ומוריד את המסלול של המשתנה הלא צמודה (כי לא נראה לי שב-5 שנים הקרובות המדד יהיה גבוה אז חבל לשלם סתם יותר ובעוד 5 שנים זה ממילא יעלה):

      410,000 ל-20 שנה בריבית קבועה צמוד למדד – % 2
      495,000 ל-25 שנה בריבית משתנה אג"ח כל 5 שנים צמוד למדד – % 1.65
      495,000 ל-30 שנה בריבית פריים – 0.8%
      250,000 ל-25 שנה בריבית קבועה לא צמודה – 3.76%

      סה"כ סכום הלוואה: 1,650,000 ש"ח

      החזר חודשי יוצא כ-500 ש"ח יותר ומגיע ל- 7,000 ש"ח בערך.

      מה לדעתך עדיף?

      תודה מראש על כל העזרה והסדר בבלאגן.

      • משכנתאמן הגב 10 ביולי 2015 בשעה 12:24

        שלום שמואל,
        התמהיל השני נראה הרבה יותר טוב,
        יש להיזהר מהחלק של המשתנה שכרגע הוא מצוין אבל בתוך חמש שנים יכול להיות גבוה מאוד
        בהצלחה

  40. אבי הגב 6 ביולי 2015 בשעה 13:04

    שגית היועצת שלך היא יועצת אחיתופל. מאיפה היא יודעת שהריבית תישאר נמוכה גם בשנים הבאות? מי מבטיח לה שלא תהיה התפרצות של אינפלציה עוד שנה או שנתיים? ותיקון קטן לגבי מה שאמרת "שכשמעלים ריבית עולה גם האינפלציה" זה בדיוק הפוך. בגלל שהאינפלציה (המדד) עולה מעלים את הריבית בכדי לדכא את האינפלציה.

  41. נפתלי הגב 23 ביולי 2015 בשעה 12:49

    שלום משכנתאמן,

    מה כרגע תמהיל מומלץ ל 360,000₪ ל20 שנה דירה להשקעה ואולי בהמשך מגורים מקסימום החזר חודשי 1,900₪

    תודה

    • משכנתאמן הגב 4 באוגוסט 2015 בשעה 12:05

      שלום נפתלי,
      לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
      ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
      בהצלחה

  42. עומר הגב 9 בספטמבר 2015 בשעה 10:33

    שלום משכנתאמן,

    לפני כחודשיים לקחנו משכנתא ש- 50% ממנה היא קל"צ ל-16 שנים בריבית של 3.19%. לקיחת המשכנתא התבצעה בדיוק בתקופה שאתה מתאר בפוסט ונכון להיום ה-9/9/2015 "נרגעו הרוחות" בגיזרת האג"חים והריביות מתחילות לרדת.
    בסוף השבוע האחרון ביקרתי בסניף הבנק שלי ושאלתי אותם מה גובה הריבית בקל"צ עבור המסלול שלי ואמרו לי שהיא עומדת על 2.8% ועמלת הפירעון שלי עומדת על סכום של 450 שח בערך. כמובן ששוה לי למחזר את המשכנתא אך שאלתי היא האם כדי לי להמתין עוד קצת כי בכתבה אתה רושם שהריביות עלו בכ-1% ? אני אציין שאני יכול למחזר משכנתא אחת לשנה כי יש לי הטבת עובד לכן ההתלבטות. אני יודע שקשה לענות על השאלה כי יש לכך עוד הרבה מדדים אחרים אבל אני אשמח לשמוע את דעתך בנושא..

    תודה רבה מראש!

    • משכנתאמן הגב 24 בספטמבר 2015 בשעה 0:36

      שלום עומר,
      אני הייתי ממחזר עכשיו ולא ממתין
      בהצלחה

  43. ענבל הגב 13 באוקטובר 2015 בשעה 10:02

    הי משכנתאמן,
    עומדים לחתום על משכנתא:
    סך הלוואה 850,000.
    283,000 פריים מינוס 0.9% ל- 30 שנים
    283,000 בריבית משתנה אחת ל- 5- 2.9% ל- 30 שנים
    284,000 קל"צ בריבית 3.6% ל- 20 שנים.

    מה דעתך על הריביות אל מול החלוקה לשנים?

    • משכנתאמן הגב 13 באוקטובר 2015 בשעה 16:30

      שלום ענבל,
      אם המשתנה צמודה אז היא יקרה, אם היא לא צמודה אז היא טובה
      השאר נראה גם כן בסדר
      בהצלחה

  44. ליאל הגב 29 במאי 2016 בשעה 13:17

    קבלנו תמהיל ל600K משכנתא:

    1/3 פריים -0.7 ל-25 שנה.
    2/3 קל"צ 3.3 ל-18 שנה.

    האם המסלול כדאי או שעדיף לחלק למסלולים נוספים?

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2016 בשעה 19:21

      שלום ליאל,
      נראה בסדר
      תשלבו אם יש לכם רעיון להחזיר חלק מהכספים בחמש השנים האחרונות
      בהצלחה

  45. ליאל הגב 30 במאי 2016 בשעה 9:24

    איך כדאי לשפר?

    נראה לנו שבמקום להחזיר חלק מהמשכנתא פשוט נשתמש בכסף שישתחרר לקניית דירה גדולה יותר.
    כלומר, נוסיף משכנתא קטנה על הקיימת כך שלא נפרע אותה…

    מה לדעתך עדיף? לפרוע או לקנות גדולה יותר ולהשאיר את המשכנתא הקיימת?

    • משכנתאמן הגב 5 ביוני 2016 בשעה 13:21

      זו שאלה באמת מורכבת שכנראה התשובה עליה תשתנה במהלך השנים
      בהצלחה

השארת תגובה

ביטול

רוצים לחסוך כסף במשכנתא?

רוצים לשפר את המשכנתא שלכם עם תמהיל משכנתא שמתאים לכם וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אתכם להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך  להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
הצטרפו אליי לפייסבוק
אני משתדל לכתוב פוסט חדש בבלוג כפעם בשבוע, אך אם תרצו להתעדכן באופן שוטף בחדשות על עולם הנדל"ן והמשכנתאות, אתם מוזמנים לעשות לייק לדף הפייסבוק שלי - בו אני מעדכן פוסט אחד קצר ביום עם המידע הכי חשוב:

מידע חשוב לקוראים בבלוג
כל התוכן המופיע בבלוג מכיל רעיונות כלליים בלבד שאינם מתאימים בוודאות לכל סוג של גולש / לקוח.

אין להתייחס למופיע במאמרים השונים ובתגובות כתחליף לייעוץ מקצועי מותאם אישית ו/או לשיקול דעת עצמאי.

השימוש באתר ובשירותיו מהווה הסכמה כי המידע הנמסר על-ידי לגולשים באופן פרטני הנו על סמך הנתונים שהועברו אליי בלבד וכי יש להפעיל שיקול דעת אישי ביחס להמלצותיי.
בחזרה לקהילה
חלק מהכנסות האתר מוקדשות כתרומה לעמותת "רחשי לב".

העמותה הוקמה בשנת 1989 ומהווה מאז גוף מוביל בשיפור חיי ילדים חולי סרטן ובני משפחותיהם באמצעות תמיכה יומיומית, פעילויות שנתיות ובאמצעות מעון יום הנמצא בביה"ח תל השומר ומכיל חדרי אוכל ומנוחה, חדרי גן ולימוד, מחשבים, משחקים וחוגים.

למידע נוסף על העמותה ולתרומה, אתם מוזמנים להיכנס לאתר של "רחשי לב".
מדדים חשובים
  • ריבית משכנתא ממוצעת
  • מדד המחירים לצרכן
  • מדד תשומות הבניה
  • ריבית בנק ישראל
  • ריבית פריים
כדאי לקרוא גם
  • מדריך משכנתא
  • ביטוח משכנתא – למה צריך את זה בכלל ואיך עושים סקר שוק מקדים?
  • תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2019
  • כל מה שצריך לדעת על משכנתא במחיר למשתכן
  • כל מה שצריך לדעת על מיחזור משכנתא!
  • אילו משימות צריך לבצע לאחר פתיחת תיק משכנתא?
מידע נוסף
  • אודות משכנתאמן
  • משכנתאמן בפייסבוק
  • משכנתאמן בטוויטר
  • משכנתאמן ביוטיוב
  • מפת אתר
  • תנאי שימוש באתר משכנתאמן
  • מדיניות פרטיות באתר משכנתאמן
  • צור קשר
זכויות יוצרים
כל התכנים בבלוג משכנתאמן מופצים תחת רישיון "ייחוס-שימוש לא מסחרי - אישור יצירות נגזרות 3.0 ישראל" של Creative Commons".
ניתן לך החופש לשתף, להעתיק, להפיץ ולהעביר את היצירה בכפוף לייחוס (מתן קרדיט בכל ציטוט או אזכור), שימוש לא מסחרי ואיסור יצירה נגזרת.
כל הזכויות שמורות למשכנתאמן 2011-2019 (C) | פיתוח Code Cat
גלילה לראש העמוד

רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס