כמדי שנה אני חוזר ומדגיש נתון מאוד מעניין והוא שבאופן היסטורי הצעות הריבית של הבנקים יורדות כשמגיעים לסוף השנה האזרחית.
ההנחה הזו שמתרחשת בחודשיים האחרונים של השנה, מביאה אותנו לחסוך משמעותית בסכומים אותם נשלם לבנק לאור התקופה.
אז למה קיימת הנחה? מה גובה ההנחה? והאם כדאי לרוץ לבנק מחר ולקחת את המשכנתא כעת? כל זאת ועוד בפוסט הבא
למה הבנקים נותנים הנחה?
חודשים נובמבר ודצמבר סוגרים את השנה האזרחית.
חשוב לדעת כי המערכת הבנאית כולה עובדת ומונעת על ידי יעדים ותמריצים.
החל ממנכ"ל הבנק ועד אחרון העובדים בבנק, כולם רוצים להראות תוצאות טובות ועמידה (ואף מעבר) ביעדים.
נניח כי מנכ"ל הבנק יודע שמצפים ממנו שהבנק ירוויח בשנה כמיליארד שקל, הוא יעשה "שמיניות באוויר" על מנת לעמוד ביעד זה ואפילו לעבור את היעד.
אותו הדבר יעשה גם מנהל המרחב, מנהל הסניף ואף נציג המשכנתאות שיושב מולכם.
לכל אחד מהם יש יעד כספי וכולם רוצים להגיע ולשפר את היעד, לכן הבנקים מוכנים לשפר את ההצעות שהם נותנים על מנת לסגור עם הלקוחות.
דבר נוסף שיש לזכור הוא שגם הקבלנים והמתווכים סוגרים את השנה וגם להם יש לחץ להגיע לתוצאות רצויות עד סוף השנה, וכמו שהבנקים "לוחצים" על הלקוחות שלהם להקדים תשלום ולקחת את המשכנתא, כך בדיוק עושה הקבלן והוא גם מלחיץ את הלקוחות לשלם לו עבור הדירה וגם מוכן לתת הנחה או צ'ופר כלשהו עבור רכישה לפני סוף השנה.
תוסיפו לשתי הסיבות הללו (יעדי הבנקים ויעדי הקבלים) את העניין שעסקה רודפת עסקה ועבור כל אחד שרוכש בדרך כלל יש גם מי שמוכר ותקבלו עוד "זרז" ליצירת באז בשוק המשכנתאות וליצירת הגברת התחרות בין הבנקים.
מה גובה ההנחה המדוברת?
הבנקים כידוע לא מחלקים כסף חינם וגם כאן יש טווחים בהם ניתן ל"שחק" ואליהם ניתן להגיע בהצעה המחודשת של הבנק.
מכיוון שאין מספר מדויק אחד וידוע אותו אני יכול רשום, אני אספר לכם בקצרה כי ההנחה היא בדרך כלל על ריביות קבועות (קל"צ וקבועה צמודה) וחלק מן המשתנות כל חמש.
גובה ההלוואה נע בדרך בין 0.1% ל- 0.3% (תלוי במספר השנים שיש במסלול).
חשוב להדגיש כי ההנחה אינה באה אוטומטית ויש לבצע עבורה משא ומתן על מנת לזכות בה, חשוב שתדעו את כוחכם מול הבנקים וחשוב שתדעו שכרגע הבנק רוצה אתכם מעט יותר ועל כן יהיה מוכן ללכת לקראתכם במחיר טיפה יותר.
האם כדאי לרוץ ולקחת את הכסף עכשיו?
מי שצריך לשלם עד סוף השנה
פה אין שאלה, כי כמובן שכן וזה אפילו כתוב בחוזה הרכישה שלכם.
מי שצריך לשלם עד חודש מרץ 2015
פה אני ממליץ להקדים את המשכנתא לחודש נובמבר / דצמבר וליהנות מהריבית המוטבת.
תבינו שלקחת משכנתא מוקדם יותר אינו פוגע בכם (למעט העובדה שאתם מתחילים לשלם משכנתא מוקדם יותר ממה שתכננתם), אבל הריביות שתקבלו עכשיו ירוצו אתכם לאורך עשרות שנים ולכן אני חושב שכדאי מאוד להתאמץ עכשיו וליהנות לאורך השנים הרבות קדימה.
מי שצריך לשלם החל מחודש אפריל 2015
פה התשובה שלי לא חד משמעית ויש לבחון כל נושא לגופו.
מכיוון שמדובר בתקופה די ארוכה שבה תצטרכו לשלם משכנתא ומכיוון שככל הנראה לא הכנתם את עצמכם לכך, אני רוצה שכל אחד יעשה את החישוב האישי שלו.
יש לחשב האם אתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי ללא בעיה לאורך השנה הקרובה? ייתכן וחשבתם לחסוך באותה תקופה, ייתכן ואתם משלמים שכירות חודשית ולא יכולים לעמוד בתשלום נוסף ולכן תהיו חייבים לקחת גרייס ואז לא בטוח שכל העניין אכן משתלם.
מכיוון שאין לי כאן תשובה חיובית או שלילית מובהקת (כפי שיה לי לאלו שצריכים משכנתא עד מרץ 2015) אני מעדיף לא להציע לכם מה לעשות וכן מציע שתיקחו דף ועט (או אקסל בימים של היום) ותראו מה האופציה המשתלמת ביותר עבור כל אחד מכם.
לסיכום,
חשוב מאוד שתדעו לנצל את התקופה הזו שלא רק התברכה בריביות זולות מאוד (בזכות הריבית הנמוכה היום) אלא אף מתעצמת כרגע ונמצאת בתקופה הכי טובה מבחינת לוח השנה לקחת את המשכנתא.
נ.ב
הפוסט הזה שווה לא מעט כסף ולכן מי שקיבל אותו בזמן וידע להתנהג נכון יחסוך הרבה מאוד כסף.
לקרוא את הפוסט הזה בעוד חודש זה כבר לא יהיה כל כך ריאלי ולכן אני קורא לכל מי שעדיין לא הצטרף לרשימת התפוצה לעשות זאת עכשיו (זה בחינם וזה ללא דואר זבל).
חשוב לי שתקבלו את הפוסטים בזמן אמת ולא תצפו בהם כשהם כבר לא כל כך רלוונטיים.
זה הלינק דרכו נרשמים לרשימת התפוצה.
שאלה חשובה: אם אני עושה היום חוזה לדירה חדשה (כבר קניתי בעבר ואני גר בא) מקבלן שזה לפי המחיר הנוכחי (יחסית גבוה), אך הדירה תהיה בנויה עוד 30 חודשים, החשש שלי שאת הדירה שלי אאלץ למכור לפי המחיר ה"חדש" של חוק מע"מ 0% שבו להבנתי, הדירות (בעוד שנתיים) יימכרו כבר במחיר נמוך יותר כולל שלנו שבנויה ולא מקבלן כמובן, אודה להתייחסותכם?
שלום אלכס,
אני מתנצל אבל לא הבנתי את השאלה,
תוכל לנסח אותה שוב?
תודה וסליחה
שלום רב, ותודה רבה.
מה לגבי מחזור משכנתא, האם ריביות סוף השנה יכולות להשפיע גם על מחזור?
שלום שגיב,
לא כל כך,
כי הבנקים לא מרוויחים על זה
בהצלחה
תודה רבה.אין כמוך
הנכונות שלך לעזור צריכה להיות נר לרגליי השלטונות
תודה על הפרגון מאור
האם, אני שואל בכלליות כמובן, אלו הנחנות מספיק משעמעותיות כדאי למחזר משכנתא קיימת?
לדודגמא ללכת לבנק אחר מנותן המשכתנא – לקבל הצעה טובה – ולחזור לבנק בו המשכנתא כדי לקבל הצעה משופרת
כן, זה רעיון טוב
כמובן שמה שחשוב זה באמת לבנות תמהיל שמתאים לכם וישרת אתכם לטווח הארוך
בהצלחה
האם העניין תקף גם לגבי מחזור משכנתא
שלום איתי,
בעיקר למשכנתאות חדשות
שלום רב
בשנה שעברה לקחתי משכנתא של 800 אלף שח במסלולים הבאים: 220 פריים, 140 משתנה כל חמש שנים צמודה למדד, 300 אלף בקל"צ, 40 משתנה כל שנה לא צמודה (מסלול שהבנק כפה עליי לקחת ברגע האחרון(, 100 קל"צ. כל המסלולים ל-25 שנה למעט המסלול של ה-100 אלף בקלצ שנלקח ל-18 שנה.
כיום משריביות הקל"צ ירדו וע"מ להיפטר מהמסלול הגרוע של ה-40 אלף שהבנק כפה עליי (ריבית 3.4) ברצוני לערוך מחזור.
כיום הבנק מציע לי את הריביות של הקלצ 100 אלף בריבית 2.85 (במקום 4.48) ואת ה-300 אלף בריבית של 3.25 במקום 4.68 (בתנאי שנרד ל-20 שנה במקום 25). את ה-40 אלף העברתי לקל"צ ל-20 שנה בריבית של 3.25.
כמובן שמתוקף הדברים עליי לשלם עמלת פרעון על פתיחת מסלולי הקל"צ- העמלה עמדה בשבוע שעבר על 17 אלף ובעקבות פרסום הבנק ב- 10.11 עומדת על 25 אלף.
יוער כי מדובר בבנייה עצמית שהושלמה במהלך השנה שחלפה בשטח של בן ממשיך שהוא חלק מנחלת ההורים (משק במושב) ועל כן הנחלה כולה ממושכנת לבנק.
האם לדעתך המחזור כדאי תחת התנאים החדשים ועמלת הפרעון הגבוהה שהבנק דורש? האם ניתן לערוך מו"מ גם בנוגע לעלות עמלת הפרעון שהבנק דורש ואשר אגב מתווספת להלוואה החדשה שלוקחים?
שלום רינה,
1. על מנת לבדוק כדאיות יש לבדוק כמה תשלמו בסוף הדרך על התמהיל הקיים וכמה תשלמו בסוף הדרך על התמהיל החדש בצירוף עמלות הפירעון
2. לא ניתן לערוך מו"מ על עמלות הפירעון
בהצלחה
היי! שאלה… אם אני צריך לקחת משכנתא של 280 אלף ממש עכשיו(או גג עוד חודש). איך אתה ממליץ לחלק את זה במקרה ואנחנו רוצים להחזיר כ1800 שקלים בערך…
תודה!
שלום אליעז,
1/3 פריים והיתרה בקל"צ
כל זאת במידה ואתם לא מתכוונים לפרוע את המשכנתא לפני הזמן
בהצלחה
ואם הכוונה לפרוע? סתם לידע…
ועוד שאלה, יש טעם היום להוציא תעודת זכאות למשכנתא של משרד השיכון? או שהריביות ככ נמוכות שאין טעם?
תודה!
שלום,
1. אם רוצים לפרוע הייתי לוקח משתנה כל חמש (צמודה / לא צמודה)
2. אני לא הייתי לוקח זכאות, אלא אם כן הבנק היה דורש ממני 3% ומעלה על ריביות קבועות צמודות
בהצלחה
אם היה לוקח ממני יותר מ3% על קבועה צמודה דווקא? לא אמרת לא צמודה? לא כ"כ הבנתי…
האם בריביות כל כך נמוכות כדאי למחזר לפחות חלק מהמשכנתא
כלומר את המסלול של הקלצ, למשכנתא שנלקחה לפני שנה ?
המסלול של הפריים, ממילא מתאים עת עצמו ולכן אין מה למחזר או שכן ?
וריבית משתנה כל חמש שנים, שהיתה לפני שנה 1.65 בטח ירדה עכשיו
השאלה אם כדאי למחזר משכנתא טרייה שנלקחה רק לפני שנה או חלק ממנה
לדוגמה את המסלול של הריבית הקבועה, להשאיר, מאחר שתהיה שם עמלת פרעון מוקדם גבוהה
אולם את המסלול של הריבית משתנה כל חמש שנים, לשנות
מה דעתך ?
שלום שרי,
כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לבדוק אילו הצעות תוכלי לקבל מהבנק, לשקלל עמלות פרעון (במידה וקיימות) ולבחון האם קיים חסכון
בהצלחה
תודה רבה מקרב לב . הפוסט בא בדיוק בזמן והאמת חיכיתי לו . דחינו את לקיחת המשכנתא לסוף השנה מסיבה זו .
למדתי המון מקריאת הפוסטים שלך וכל מה שאני יודעת עכשיו , יודעת בזכות האתר המדהים והמאוד מועיל הזה .
התחלנו את הסיבוב בבנקים , בשבוע הבא נסיים פגישות ב- 4 בנקים ונבחר בהצעה הכי מתאימה .
אחזור לכאן לבקש את עזרתך בבחירת התמהיל הכי מתאים .
תבורך על עבודה קודש .
מרים פ
תודה על הפרגון מרים
השנה נכנס אלמנט נוסף שנובע מהנחיות בנק ישראל והוא שהבנקים אמורים לרתק הון נוסף בגין משכנתאות מסוכנות. האם אלו לא יעלו את הריביות?
שלום אבי,
אלמנט זה כבר השפיע מעט בעבר, בכל מקרה בסוף השנה תהיה ירידה ביחס למצב רגיל
שלום רב,
ראשית – בלוג מדהים, עוקבת באדיקות.
שנית – אני מאלה שצריכים לשלם עד מרץ 2015.
אתה כותב כי "…לקחת משכנתא מוקדם יותר אינו פוגע בכם (למעט העובדה שאתם מתחילים לשלם משכנתא מוקדם יותר ממה שתכננתם)".
אבל עוד נקודה היא שהתשלום האחרון (שבמקרה שלי אליו אני צריך את המשכנתא) ניתן למוכרים כנגד המפתח… אם אעביר אליהם את הכסף מראש אני מאבדת את ה"תמריץ" שיש להם לפנות את הדירה בזמן.. הלא כן?
האם יש איזה טריק לקחת משכנתא, להתחיל לשלם, אבל שהבנק לא יעביר את הכסף למוכרים עדיין…?
תודה!
שלום דור,
יש אפשרות להעביר את הכסף לעו"ד בנאמנות
תבדקי את האופציה הזו מול עור הדין שלך
בהצלחה
יש טריק נוסף שעשיתי לפני שבוע לבקש מהבנק צק בנקאי ע"ש המוכרים (למוטב בלבד)ולא העברה בנקאית ופשוט להשאיר אותו אצלך במקום בטוח עד שתחליט לשלם
שלום רב למשכנתא מן,
אנחנו מתלבטים לגבי הרכב משכנתא של 900,000 ש"ח, לטווח של 20 שנה. (נזדקק לה בעוד מס' חודשים
בעוד 5 שנים נחזיר 150,000 ש"ח, בעוד 9 שנים נחזיר עוד 150,000 ש"ח,
יכוולת ההחזר עד 4,500 ש"ח לחודש.
מה אתה ממליץ? (לא פנינו לאף יועץ)
תודה על השרות הטוב
שלום שרונה,
קשה לי לייעץ מבלי להכיר אתכם באופן אישי
בעיקרון, על ה- 150 הייתי לקוח משתנה כל חמש צמודה ועל הסכום של ה- 9 שנים קצת קשה להתאים מסלול ייחודי
בהצלחה
תודה רבה על הפוסט!
שאלה:
האם ניתן לפצל משכנתא? כלומר, האם ניתן לקחת 2 הלוואות בשני מועדים שונים כנגד אותו הנכס?
לדוגמא:
אני חותם בקרוב על חוזה לדירה בסכום 1,300,000 ש"חת אך הדירה תהיה מוכנה רק בעוד שנתיים.
בהנחה שההון העצמי שלי הוא חצי מיליון, האם אוכל לקחת 300 אלף ש"ח היום בקל"צ מהבנק (ולנצל את הריבית הנמוכה), ואת היתרה בעוד שנתיים בתמהיל וריביות שיציעו לי אז?
תודה.
שלום גלעד,
כן, זה ניתן
היי גלעד
אני עשיתי את זה לפני 8 חודשים.
לקחתי פעימה ראשונה במרץ ואת הפעימה השניה אני אמורה לקחת במרץ 2015,
מה שאני עשיתי זה קיבעתי את כל הריביות למסלולים הלא צמודים (מתוך מחשבה שהריביות יתחילו לעלות, מה שלא קרה) ואת כל המשתנים למיניהם, כולל פריים, אני ייקח עוד 4 חודשים.
הבעיה היחידה היא שבבנק לא נותנים למשוך את הזמן של לקיחת הכסף מעבר לשנה, ככה ששנתיים יהיה יותר מידי.
תודה רבה על הפוסט! הוא בא בדיוק בזמן. אנחנו עכשיו עם בעלי בדיוק בחיפוש אחר משכנתא. כניסה לדירה שאנו קונים בסיף חודש מרץ. מתי עדיף לקחת משכנתא בחודש הבא?? על איזה תמהיל תוכל להמליץ לנו? הכנסה שלנו 11000. וסכום המשכנתא שאנו לוקחים הוא 520000 באחוז מימון מקסימלי. אודה על תשובתך!
שלום ליזה,
כן, בחודש הבא
תמהיל לא אוכל להציע לכם מכיוון שאיני מכיר אתכם לעומק, היעזרו בתמהילים המומלצים באתר או שקלו לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
מצטרף לכלל המחמאות,אתה באמת עוזר לפשט את שוק המשכנתאות.
אנחנו לקראת לקיחת משכנתא ע"ס 870K
המסלול שלנו הוא 260-290 פריים – 0.9 ל25 שנה(בתקווה לסגור את הפרש שהריבת תעלה…)
500K קל"צ ל-13 שנים בריבית 2.9%
בסכום הנותור(80K-110K) אנחנו ממש מתלבטים באיזה מסלול לבחור, האם כדאי משתנה כל 5 שנים לא צמוד-ריבית בסביבות ה-2.4%?
או לחזק את המסלול של הקל"צ כי בדיוק כפי שכתבת בפוסט הריביות ממש מעולות כרגע?
שוב תודה רבה 🙂
שלום גברי,
אם אתם לא מתכוונים להחזיר את הכסף בקרוב (בחמש – עשר השנים הקרובות) אז הייתי הולך על הקל"צ
בהצלחה
הי משכנתא מן מה שלומך?
יש לי שאלה. אני ושתי אחיותיי רוצות לקנות דירה להשקעה (במטרה שבעתיד לאמא שלי תהיה פנסיה מאחר ואין לה פנסיה) שלושתנו בעלות דירה עם משכנתא כאשר לכל אחת מאיתנו שווי הבית שווה הרבה יותר מהמשכנתא שנותרה. הבית שאני רוצות לקנות באילת עולה בערך 530,000 ש"ח (הדירה מושכרת ב 2800 ש"ח כך שזו תשואה נאה) שאלתי היא איך אנחנו יכולות לקנות את הדירה יחד? האם רושמים את הדירה על שם שלושתנו? שלושתנו צריכות לגשת לבנק ? האם כל אחת מאתנו צריכה לעשות שמאות על הבית שיש לה במידה ואני רוצות שההון העצמי יהיה על חשבון שווי הבית הקיים בניכוי המשכנתא שנותרה ונניח שהבית שלי שווה 950 א והמשכנתא שנותרה היא 510 א' אז האם זה כאילו יש לי הון עצמי של 220,000 אלף ש"ח? האם אוכל להשתמש בזה כהון עצמי או שבכל זאת נצטרך להביא כל אחת כסף מזומן (להביא 10-15% במזומן זה לא בעייתי) אני לא כל כל יודעת איך זה אמור להתבצע בקנית דירה על ידי שלושה אנשים ובעקר שרוב ההון העצמי אמור להגיע מהדירות הקיימות
אשמח להכוונה ושתעשה לי סדר בבלאגן
תודה רבה
שבת שלום
לירן
לירן שלום,
קודם כל, כל הכבוד על העזרה לאמכם. זה מחמם את הלב.
ישנן 2 אפשרויות:
1. שכל אחד ימשכן את הבית שלו ואז לא תצטרכו דירה על הנכס באילת (שימו לב שכל אחד יכול לקחת עד 50% מערך הנכס בניכוי המשכנתא.
כלומר, אם הדירה שווה 950 אלף ויש כבר4 עליה משכנתא של 510 אלף אז לא ניתן לקחת עליה עוד משכנתא כי הגבוה הוא 435 אלף).
2. לממן חצי מהדירה באילת על ידי הון עצמי (או משכנתא על הנכס הקיים) ואת היתרה לקחת משכנתא על הנכס באילת ואז כמובן ששלושתכם צריכים ללכת לבנק ולבקש משכנתא משותפת
בהצלחה
הי. תודה רבה כרגיל על העזרה
יכול להיות שנקנה שלושתנו דירה אחת באילת או שכל אחת מאיתנו תקנה דירה (הכסף ישמר לאמא שלי לפנסיה)ותמשכן את הנכס הקיים
במצב בו אני רוצה לקנות דירה באילת (בהנחה ואני קונה אותה לבד)
הדירה עולה 520 א'
ההון העצמי שיש לי 10% (יש לי קצת יותר אבל אני לוקחת בחשבון שאצטרך לשלם מס רכישה 5%)
הבנק יתן מימון של 50% על הדירה אותה אני רוצה לקנות כלומר 50% מ 520 א' זה 260 א' (אני יודעת שעל דירה להשקעה הבנק נותן משכנתא של 50%)
יש לי דירה קיימת בשווי 950 א' שח אשר יש עליה משכנתא של 500 א'
במצב כזה, האם אוכל לרכוש את הדירה ב 520 א'? כמה משכנתא אצטרך לקחת?
תודה רבה רבה רבה
לירן
הי משהו נוסף כי לא ככ הבנתי
לא הבנתי את המשפט שכל אחד ימשכן את הבית שלו ואז לא תצטרכו דירה על הנכס באילת. התכוונת שלא נצטרך משכנתא על הנכס באילת?
הבנק יכול לתת סכום כסף מבלי שנחזיר משכנתא רק על חשבון שיעבוד נכס קיים?
ולא הבנתי מה התכוונת שרשמת אם הדירה שווה 950 א' ויש עליה כבר משכנתא 510 א' אז לא ניתן לקחת עליה משכנתא כי הגבוה הוא 435 א'
מה הכוונה? איך הגעת ל 435 א'? הכוונה היא לא לקחת משכנתא על נכס קיים אלא לקבל מימון על חשבון דירה שקיימת (ההפרש )
תודה:)
לירן
הי
טוב עכשיו נפל לי האסימון למה התכוונת:)
50% משווי דירה של 950 א' זה 475 א'
גובה משכנתא 510 א' ולכן לא ניתן למשכן
אני עשיתי חישוב אחר (דבילי)
הפחתתי את גובה המשכנתא שנותרה לי משווי הדירה ועל זה עשיתי 50%
אז אם כך אני לא יכולה לרכוש דירה מבלי להביא 50% הון עצמי
תןדה!
בהצלחה
הי
בהמשך להודעה הקודמת. יתכן וכלל לא נצטרך לקחת משכנתא ונוכל כל אחד לשעבד את הדירה שיש לה כי כפי שאמרתי לכל אחת מאיתנו שווי הדירה גבוה מסכום המשכנתא הנותר (לאחיות שלי יש דריה בשווי של כ 1.5 מ' עם משכנתא ממש נמוכה של פחות מ 400 א') במקרה זה שלא צריך משכנתא איך זה עובד הקטע של השיעבוד ?
תודה
לירן
שלום
קודם כל תודה רבה על כל ההמלצות באמת הם עוזרות הרבה!!
אנו קונים דירה יד שניה.
גובה המשכנתא שאנחנו לוקחים מהבנק הוא 760 אלף.
התשלומים על הדירה פרוסים לחצי שנה הבאים (עד מאי):
בפברואר 477 אלף + 155 אלף במרץ + 130 אלף במאי. ז"א שמועד לקיחת המשכנתא מתחיל בפבואר (477 אלף) והשאר בחודשים שמצוינים.
אני בחודשים האחרונים באמת מתלבט בשאלה הזאת האם להקדים ולקחת את המשכנתה לסוף שנה.
אשמח להמלצתך האם לנסות להקדים את התשלום של פברואר לסוף דצמבר.
וכן מה המלצתך לעשות אם שאר התשלומים (מרץ ומאי)
תודה רבה ושבוע טוב
נועם
נועם שלום,
הייתי שוקל להקדים את התשלום של פברואר לסוף דצמבר ואת היתרה הייתי משאיר על כנו
בהצלחה
שלום לך,
אנו מיחזרנו בשנה שעברה הרבה בזכותך, האם לענין ההנחה אתה מדבר רק על מיחזור או גם ללא מיחזור ניתן ללחוץ על הנחה?
האם תמהיל משכנתא כדלקמן הוא טוב בהתחשב בריביות הנוכחיות:
900 אלף.
שליש קבוע – 2.2
שליש משתנה 1.6
שליש פריים 0.9
מה דעתך?
תודה
שלום מירי,
לא ציינת תקופות למסלולים כך שאיני יכול להתייחס לשאלה
שלום!
תודה רבה על ההמלצות הם מאוד עוזרות
נבקש תמהיל מומלץ לחודש הקרוב לסכום של 300000 ש"ח
עם החזר חודשי של 1800 – 2200 ש"ח
תודה מראש
שלמה
שלום שלמה,
לצערי אין לי אפשרות להתאים תמהיל אישי ללא היכרות
היעזרו בתמהילים המומלצים באתר או שקלו לקחת ייעוץ חיצוני
שלום,
בעלי ואני קנינו נכס וברצוננו לקחת את המשכנתא בחודש הבא, כפי שייעצת בפוסט האחרון שלך:)
עד אפריל עלינו לשלם את רוב הסכום ולכן זה זמן לא רע בשבילנו, ונרצה לנצל את הריביות.
התמהיל שבנינו (לא סופי אבל זה בערך מה שנרצה) הוא כך:
פריים ל25 שנה על סכום של 216000
קבועה לא צמודה ל10 שנים בסכום של 364000
ומשתנה כל 5 שנים צמודה למדד עבור 25 שנה על סך 50000
האם הוא נראה לך טוב?
בעוד שבועיים אנו נפגשים עם הבנק לקבל הצעה.
לפני מספר חודשים ששקלנו לקחת משכנתא הבנקאית הסכימה לרדת לריבית הכי נמוכה שרציתי כדי שנישאר בבנק(זה היה ריאלי)
אשמח לדעת מה הריביות הכי טובות שאני יכולה לדרוש היום לתמהיל כזה?
מה שראיתי היום זה כך:
קבועה לא צמודה 10 שנים 2.40% עד 2.65%
פריים מעל 20 שנה 1.00% עד 1.10%
משתנה כל 5 שנים צמודה למדד עד 30 שנה 1.35% עד 1.60%
האם ריאלי? האם אפשר לדרוש טוב יותר?
תודה מראש,
מיטל.
מיטל שלום,
ריאלי לבקש פחות – לכו לסקר שוק
בהצלחה
תוכל בבקשה לתת לי לינק איפה כדאי לבדוק?
תודה רבה! ושבת שלום:)
שלום מיטל,
אין לי לינק – עליכם לעשות סקר שוק בין הבנקים השונים
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אני בונה בית ומקבל משכנתא לפי קצב התקדמות הבניה.
לפני כחודשיים סגרתי על קל"צ 3.8 ל-20 שנה בסכום של מיליון ש"ח. השבוע באתי למשוך סכום נוסף מהמשכנתא ונודע לי שהריבית קל"צ ירדה ל-3.44.
האם מדובר על משהו זמני שכדאי לנצל או שלהערכתך הריביות האלו יישמרו בחודשים הקרובים ואולי אף יירדו?
או במילים אחרות האם כדאי לנצל את המומנטום כבר עכשיו ולמשוך את מלא יתרת המשכנתא (בהנחה שזה אפשרי) או למשוך רק את המינימום?
תודה על תשובתך
שלום אופיר,
אני הייתי מנצל את זה, אבל אין באמת וודאות לגבי ההמשך
בהצלחה
שלום למשכנתא מן…
אני מעוניין למחזר משכנתא ע״ס 770 אש״ח..
קיבלתי הצעה להשאיר את מסלול הפקיים הקיים , פריים מינו 0.8 ( המשכנתא ב 75 אחוז מימון)
את השאר , בסביבות 550 א״שח במסלול קל״צ ל 20 שנים לא משתנה בריבית של 3.08 אחוז..
האם המסלול אטרקטיבי ?
הריביות טובות ? או לבדוק גם בבנקים אחרים ?
החזר 4,000 שח בחודש .
שלום דני,
אם אין לכם תכנון להחזיר את הכסף לפני הזמן,
אז המסלול בהחלט אטרקטיבי
בהצלחה
אז מה אתה אומר? יש טעם להוציא תעודת זכאות למשכנתא או שאם הריביות הנמוכות אין כבר טעם…?
תודה!
שלום אליעז,
הריביות היום נמוכות יותר, אך היתרון של הזכאות שניתן לפרוע אותה בעתיד ללא קנסות
בגדול לדעתי ההלוואה לא אטרקטיבית היום, אבל נתון לשיקולכם
בהצלחה
ברצוני לנצל את הריביות הנמוכות עכשיו בשוק,
נלקחה משכנתא לפני שנה בדיוק
שליש פריים-0.9 25 שנה,
שליש קל"צ ל10 שנים ריבית 3.55 ,
שליש משתנה כל 5 לא צמודה ל20 שנה ריבית 3.61.
האם הריביות היום משמעותית נמוכות יותר? ( יש לי קנס יציאה 15 אלף ש"ח)
ושאלה חשובה נוספת: עדיין לא נכנסתי לדירה (מקבלן) האם אני יכול למחזר רק בבנק שבו לקחתי את המשכנתא או בכל בנק אחר?
שלום איציק,
1. הריביות היום זולות יותר ובהחלט הייתי שוקל מחזור
2. תוכלו לבצע מחזור רק לאחר קבלת טופס 4
בהצלחה
תודה רבה על התשובה ,
בנוסף הייתי רוצה לשאול האם עדיף למחזר עכשיו בבנק שלי? או לחכות חצי שנה לטופס 4 שיהיו לי עוד הצעות לצורך מיקוח?, כי עכשיו אם אני יכול למחזר רק בבנק שלי אז אין לו אינטרס להוריד לי ריביות יותר מדי (בנוסף לקנס יציאה שלא משתלם).
האם למחזר עכשיו בבנק שלי וגם לנסות בעוד חצי שנה נשמע כבר יותר מדי?
צריך לקבל החלטה,
כל עוד הריבית נשארת נמוכה כדאי להמתין ולקבל ריביות אטרקטיביות יותר
בהצלחה
דבר נוסף ( ואחרון בהחלט ) זה נכון שבית מקבלן הערך שלו עולה אחרי קבלת מפתח ואז כביכול האחוז מימון נמוך יותר ולכן הסיכון של הבנק יורד ואז הוא נותן ריביות טובות יותר?
לא,
הוא לא ישלח שמאי להעריך את הבית מחדש, אלא אם כן תבקש ממנו
בהצלחה
משכנתא של 1.2 מ' מתוכה 33% במסלול p-1 והיתרה שליש צמוד דולר ושליש משתנה לחמש שנים לתקופה של 20 עד 25 שנה.
אני חושב למחזר ולקבע חלק מהמשכנתא כאשר את מסלול הפריים אשאיר בתקווה שהבנק לא יתעקש למחזר גם אותו, אגב, יש מצב כזה ?
לאילו מסלולים נכון יהיה לחלק את היתרה ?, נכון יהיה לוותר על צמוד דולר ?
האם נכון יהיה לקחת לדוגמא : שליש קלצ לתקופות זמן שונות ?
מה טווח הריביות שניתן לקבל בכל מסלול לתקופה של 15 עד 25 שנה ?
אודה להתייחסותך.
אשמח לקבל גם התייחסות המשתתפים מי שעשה מחזור החודש תנאים וריביות ובנק.
שלום וברכה,
קצת קשה לי להתאים עבורכם תמהיל משכנתא ללא הכרות מעמיקה
ממליץ לעשות שיעורי בית נרחבים או לגשת לייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום משכנתמן,
תודה רבה על המידע. מה לגבי מחזורים- זה רלוונטי לגביהם גם?
תודה מראש,
שלום מיכאל,
פחות, אבל אם אתה ממחזר בבנק אחר שווה לבדוק
בהצלחה
שלום לך!
וקודם כל המון תודה על האתר הנפלא הזה, אני עוקבת כבר כמעט שנה, ובאמת שהוא נותן כלים מדהימים.
אז ככה,
לפני כשנה רכשנו דירה על הנייר שהתאריך כניסה שלה הוא יולי 2016, בזמן הזה אנחנו גרים בשכירות (כלומר משלמים משכנתא ושכירות יחד)
את המשכנתא לקחנו בפעימות, הפעימה הראשונה (בגובה 387,250 ש"ח) נלקחה במרץ האחרון והיא כוללת את הריביות הבאות:
קבוע צמוד ל 25 שנה 2.63%
קבוע לא צמוד ל 18 שנה 4.37%
ומשתנה לא צמוד ל 25 שנה 3.69%
את הפעימה הבאה של המשכנתא (בסך 486,828 ש"ח), אנחנו אמורים לשלם לקבלן עד ה 01/04, אם אני רוצה לחסוך את המדד של חודש פברואר, אני אנסה להקדים ולקחת את הפעימה הזו לפני ה 15/03.
פעימה זו כוללת את הריביות הבאות:
משתנה צמודה ל 20 שנה 1.56%
משתנה לא צמוד ל 25 שנה 3.69%
ופריים-0.9% ל30 שנה.
מה שחשוב לדעת, הוא שאת הפעימה השניה אנחנו לוקחים בגרייס מלא עד לתאריך הכניסה המשוער לבית (15 חודש)
אשמח את עזרתך בשאלות הבאות:
1. האם הריביות עדיין אטרקטיביות (של 2 הפעימות) או שכדי לפתוח מו"מ מחודש מול הבנק?
2. בהמשך לפוסט הנוכחי, האם כדי לי להקדים את לקיחת הפעימה השניה ב-3 חודשים ע"מ ליהנות מריביות יותר אטרקטיביות
(אם אכן הם יותר אטרקטיביות)
ומצד שני להסתכן בתשלום לקבלן שנה וחצי לפני הזמן וגם הארכת תקופת הגרייס המלא.
מצד שלישי, אני חוסכת לפחות חודשיים של מדד תשומות בנייה…
מה היית עושה במצב כזה? אשמח מאוד לעצתך בנושא.
שלום מיכל,
1. היום הריביות טובות יותר, אבל יהיה קשה לפתוח את הכל מול הבנק כי עדיין לא קיבלתם את הדירה ואתם באמצע התהליך
2. אין צורך להקדים תשלום בגלל הריביות אלא אם כן זה בשביל לחסוך מדדי תשומות
בהצלחה
שלום..
רכשתי בית מקבלן לאחרונה..
יש ברשותי הון עצמי כמחצית מעלות הדירה שעולה 1.200.000 ₪
הדירה תהייה מוכנה עוד שנתיים.
האם לקחת משכנתא עכשיו כהריבית נמוכה??
או לחכות עוד שנה+ כאצתרך את הכסף??
האם ניתן לקחת משכנתא עכשיו ו להתחיל לשלם ממנה בעוד שנה+ ??
תודה קובי
קובי שלום,
1. לאור הריביות – הייתי לוקח לפחות חלק מהמשכנתא עכשיו
2. תוכל להשתמש בגרייס לשנה (דחיית תשלום) אבל זה "עולה כסף" ולא תמיד כדאי
בהצלחה
שלום,
נשוי 40 + 3 ילדים. יכולת החזרה עד 5500 בחודש.
קיום יש לי משכנתא 700K צמודה כולה לפריים (P-0.6) ל 20 שנה.
האם לדעתך כדי/נכון כיום למחזר שני שליש מהמשכנתא לקל"צ בריבית 2.7 ל12 שנה?
תודה רבה!
כפיר
כפיר שלום,
כל עוד הפריים נמוך וכל עוד אתם עם יד על הדופק לא הייתי נוגע במשכנתא
בהצלחה
בוקר טוב רציתי לשאול לגבי תמהיל נכון.
זקוק למשכנתא של 370000 אלף לינואר הקרוב
מה התמהיל הממומלץ כאשר יש לי קרן השתלמות של 72000 אלף שתפתח בינואר 2016 וכושר החזר של 8000 אלף
תודה רבה
שלום תום,
לצערי אין לי אפשרות לבנות לך תמהיל אישי ללא היכרות מעמיקה
היעזר בתמהילים המוצעים באתר או שקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
אני מעונין לקחת 70%מערך הדירה עלות דירה 1460000
ב3\1 פריים
3\1 קלצ
3\1 משתנה לא צמוד
אני בן 50
אישתי בת 48
שכר נטו 130000
שלום דורון,
התמהיל קצת פשטני וגם הנתונים,
אין לי הרבה מה להוסיף
בהצלחה
שלום
חתמתי על דירה שכנראה בעוד 4-8 שנים תהיה בפינוי בינוי
כנראה אקבל דירה אחת או שתיים תמורת הדירה הישנה.
אני צריך לקחת כרגע משכנתא.
האם בבניית התמהיל כדאי להתייחס לכך שיש צפי לפינוי בינוי
או שזה לא רלבנטי ופשוט יהיה אפשר לגרור את המשכנתא לדירה החדשה.
אני שואל כי יהיו שנתיים שלמעשה לא תהיה דירה – זה יהיה של הקבלן – בזמן הבנייה.
תודה
שלום אביחיל,
אם אתה מתכוון להחזיר את המשכנתא בעוד כמה שנים, אז תייחס לזה
אם לא, אל תתייחס לזה (אלא פשוט תגרור אתץ המשכנתא לאחת הדירות)
בהצלחה
ואוו אתה משהו כל הכבוד
בניתי תמהיל להלוואה מליון ש"ח
300 אלף פריים – 0.8 ל- 30 שנה
700 קלצ – 3.5 ל- 30 שנה
באה יועצת והפכה לי את הכל –
הקלצ לקבועה צמודה בריבית 1.5 (שליש)
הפריים אותו דבר (שליש)
ומשתנה כל 5 צמודה 1.5 (שליש)
לטענתה כדאי לקחת סיכון כי החישוב הסופי זול יותר ואין עמלת פרעון
מה דעתך?
תודה רבה רבה מראש
שלום אורנה,
אלו שני תמהילים שונים:
הראשון ללא סיכון כמעט
והשני הרבה יותר מסוכן (2/3 בריבית משתנה + 2/3 צמוד מדד).
אני נוטה למסלול הראשון בשל חוסר הסיכון, אלא אם כן אתם מתכוונים להיפטר מן המשכנתא בעוד חמש שנים
בהצלחה
שלום שלום
יישר כח על העזרה להמונים!
משכנא ל 10 שנים בסכום 408000
שליש P-0.9
שני שליש קבוע לא צמוד בריבית של 3.2
האם ניתן לקבל ריבית יותר טובה?
האם התמהיל טוב בעינך?
שלום רונן,
בקל"צ כן, לכיוון ה2.5% פלוס מינוס
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אנחנו מעוניינים לעשות מיחזור למשכנתא קיימת.
סכום המשכנתא הקיימת כולל הקנס הוא 585,000 ש״ח וערך הדירה כיום הוא 3.1-3.2 מיליון ש״ח. יש ברשותנו 180,000 ש״ח בקרן השתלמות נזילה ובנובמבר 2016 קרן השתלמות נוספת תהפוך לנזילה ויהיו בה כ-70,000 ש״ח. ההחזר החודשי שבו אנו מעוניינים הוא 4,500 ש״ח.
התחלנו בבירורים והוצע לנו ע״י אחד הבנקים התמהיל הבא:
395,000 ל 10 שנים בקל״צ – ריבית 2.8%
190,000 בפריים מינוס 0.9%
אשמח לשמוע את חוות דעתך לגבי התמהיל והריביות.
תודה!
שלום רוני,
התמהיל והריביות סבירים,
יחד עם זאת, אם אתם מתכוונים להחזיר את הכסף לפני הסמן הייתי מחפש אופציות אחרות כגון גרייס / בוליט וכו'
בהצלחה
שלום רב,
קודם כל, תודה על האתר מאיר העיניים, המלווה אותנו מאז שרצינו ליטול משכנתא ועד היום – שאנחנו כבר רוצים למחזר אותה… ישר כוח!
ועכשיו לגופו של עניין –
אנחנו לקחנו משכנתא לפני שנה וחצי המחולקת לארבעה מסלולים: פריים (P-0.95), מדד (1.52), קל"צ (4.45) ומשנתה לא צמודה (4.05). לעת בה נטלנו את המשכנתא התמהיל היה טוב – התייעצנו גם עם יועץ משכנתאות וגם איתך… 🙂
עכשיו אנחנו שוקלים האם למחזר את המשכנתא – בעיקר את המסלולים הקבועים, לאור העובדה שהריבית ירדה. אנחנו יודעים שכדי לשקול את כדאיות המחזור צריך לשקלל גם את קנסות ההיוון של המסלולים הקבועים, שהם גבוהים מאוד.
שתי שאלות: האחת עקרונית – אם הקנס אמור לגלם את ההיוון של הריבית שהבנק היה אמור לקבל אם היינו משלמים את המשכנתא לאורך כל התקופה – איך יכול להיות שבכלל כדאי למחזר? איך בכלל נוצרת כדאיות עבורנו?
השניה ספציפית – מהם טווחי הריבית הסבירים למסלולים הלא צמודים אליהם כדאי לנו לשאוף בעת בירור על מיחזור המשכנתא?
תודה רבה (וסליחה על השאלה הארוכה….)
הדס
הדס שלום,
1. ייתכן וכן יהיה שווה למחזר (אם אתם תקבלו ריביות נמוכות מהממוצע בשוק, כי הקנס מחושב על פי הממוצע)
2. תלוי בתקופות
בהצלחה
הי
בעלי רוצה לקנות דירה האם יקבל מימון של 75% מהבנק כאשר יש ברשותי דירה (עם משכנתא שמכוסה על ידי שכירות שמשלם שוכר הדירה) וחתמנו טרם הנישואים על הסכם ממון שהדירה היא שלי?
תודה
לירן
לירן שלום,
רוב הסיכויים שלא, כי הבנק מסתכל עליכם כעל יישות אחת ולא נפרדת
אבל תמיד כדאי לנסות
בהצלחה
שלום, משכנתאמן!
דירתי (חדשה מקבלן) עתידה להימסר לחזקתנו באיזור יולי-אוגוסט 2015.
אני מבין, שאם אקח משכנתא ממש עכשיו אהנה גם מריביות סוף שנה נמוכות וגם אחסוך ממד תשומות בנייה, אם אחזיר לקבלן את כל הסכום במיידי.
יש לציין, שיש בנק מלווה לפרויקט והקבלן ותיק, בורסאי ואמין.
האם שיקוליי נכונים ובאמת כדאי לקחת את המשכנתא כולה ולשלם לקבלן את כל הסכום?
תודה על עזרתך ועל כל האתר! עזר לי מאוד!
שלום אלכס,
ישנם הרבה יתרונות בתשלום מראש:
1. פטור מתשומות הבניה
2. הבטחת ריביות זולות
3. ועכשיו גם "ריביות סוף שנה"
צריך רק לבדוק שאתם מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי
בהצלחה
היי משכנתאמן האיש והאגדה :))
אז למדנו המון מהאתר המדהים שלך
זוג בני 30 עם ילד קטן
אנחנו רוכשים דירה בשווי 1375000
כשאנחנו לוקחים משכנתא של 1029000
בשנתיים הקרובות עד שהדירה תהיה מוכנה אנו נשלם גם שכירות וגם חלק משכנתא ולכן היום ניקח רק 520000 מתוך המשכנתא ןבעוד שנתיים את השאר.
להלן התמהיל שהרכבנו והייתי מעוניינת לשמוע דעתך
היום ניקח:
120000 משתנה כל 5 ל 25 שנה בריבית 1.99 צמודה
300000 בקבועה לא צמודה ל 25 שנה בריבית 3.79
100000 בקבועה צמודה ל 25 שנה בריבית של 2.29
עוד שנתיים:
309000 בפריים מינוס 0.8 ל 25 שנה
100000 בזכאות 25 שנה
100000 משתנה כל 5 ל 25 שנה בריבית 1.99 צמןדה
מה דעתך? ריביות טובות? תמהיל טןב?
אנו מעדיפים החזר כמה שיותר נמוך בשנים הקרובות שעם הזמן ננסה את חלקו לסגור בקרנות השתלמות
תודה רבה
שלום לי,
התמהיל והריביות סבירות
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אנחנו לקחנו משכנתא לפני שנה וחצי המחולקת לארבעה מסלולים: פריים ל-30 שנה (P-0.95), משתנה כל 5 מדדית ל-25 שמה (1.52), קל"צ ל-18 שנה (4.45) ומשנתה כל חמש לא צמודה ל-25 שנה (4.05).
בדקנו את האפשרות למחזר, והציעו לנו את התמהיל הבא:
פריים ל-30 שנה (P-0.95) וקל"צ ל-18 שנה (3.3).
בבדיקה במחשבון של האתר, יוצא שאנחנו חוסכים כ-170 אלף שח. בניכוי עמלות פירעון – 145 אלף שח.
מה דעתך על ההצעה? האם אפשר לשפר אותה עוד? האם כדאי לשים "את כל הביצים" בסל של הקל"צ או בכל זאת לקחת גם מסלול מדדי?
תודה רבה,
הדס
הדס שלום,
ההצעה טובה, יחד עם זאת היית משלב גם מדד
בהצלחה
שלום,
ראשית, כמו כולם אני רוצה להודות לך על האתר הנפלא ועל העזרה.
שנית, קיבלתי הצעה למשכנתא:
70% מימון
סך המשכנתא 1197000.
395K בריבית P-0.9 ל-30 שנים (33%).
323K בריבית 2.8 קבועה צמודה ל-21 שנים (27%).
479K בריבית 3.8 קל"צ ל-24 שנים (40%).
2 שאלות:
1- האם תמהיל זה טוב או שכדאי לוותר על הק"צ ולקחת את זה בקל"צ? (בהתחשב שההבדל הוא אחוז אחד)
2- האם לדעתך יש עוד מקום להתמקח על הריבית?
תודה.
שלום יובל,
1. התמהיל סביר
2. תמשיכו בסקר שוק
בהצלחה
שלום רב,
תחילה אנחנו רוצים לפרגן לאתר על היותו בהיר ונגיש לאנשים כמונו שעולם המשכנתאות זר להם .
אנחנו מעוניינים לקחת משכנתא בסכום של 400,000 ₪ כאשר גובה ההחזר יהיה 3,800 ₪
פנינו לבנק ונתנו לנו שתי הצעות.
האחת, שליש בפריים מינוס 0.9
ושני שליש קל"צ בריבית של 2.85
וההצעה השנייה שליש בפריים מינוס 0.9
שליש בקל"צ 2.85 ושליש בקבועה צמודה 1.6.
מדובר בהצעות למשך 10 שנים.
האם תוכל לחוות את דעתך על הצעות אלו ?
איזו מההצעות טובה יותר והאם ניתן להשיג הצעה טובה יותר ?
האם יש דרך לשנות את המסלולים כך שתקוצר תקופת ההחזר ועדיין ההחזר יהיה בסביבות הסכום של 3,800 ₪ ?
האם כדאי לקחת מסלול של משתנה כל חמש שנים ? בהנחה שלא בטוח שיהיה לנו אפשרות לסלקה לפני הזמן.
תודה מראש,
כנרת.
שלום כנרת,
1. ההצעה הראשונה סולידית יותר ולכן אני ממליץ עליה
2. אין טעם לקחת משתנה אם לא מחזירים לפני הזמן
בהצלחה
היי משכנתאמן,
נשמח להתייעץ איתך – סכום המשכנתא המבוקשת – 350,000 ₪, ההחזר החודשי המתוכנן – 3,500 ₪.
קיבלנו הצעות ממספר בנקים, ההצעות שאהבנו:
בנק א' – 93,000 ₪ בריבית קבועה צמודה למדד – 0.14% לשבע שנים.
115,000 ₪ – פרייס מינוס 0.9 לעשר שנים.
142,000 ₪ – קבועה לא צמודה – 2.5% לעשר שנים.
[חשבנו להקטין את הסכום בפריים ולהגדיל את הסכום בקל"צ]
בנק ב' – 280,000 ₪ קבועה לא צמודה 2.08% לשמונה שנים.
70,000 ₪ פריים מינוס 0.9 לחמש עשרה שנים.
בנק ג' – 115,000 ₪ פריים מינוס 0.9 לעשר שנים.
115,000 ₪ משתנה כל 5 שנים צמודה – 1.45% לעשר שנים.
120,000 ₪ קבועה לא צמודה – 2.09% לשבע שנים.
אנחנו מתלבטים בעיקר בין בנק א' לבנק ב' (עוד ננסה לנהל מו"מ ביניהם),
רצינו לשמוע את דעתך לגבי התמהיל הרצוי. אנחנו כרגע נוטים לקחת את רוב הסכום (אם לא את כולו) בקל"צ – מתוך חשיבה שבעתיד, אם נרצה לפרוע חלק מהסכום, ככל הנראה נוכל לעשות זאת ללא קנס. החשיבה נכונה?
ומה הריבית שלדעתך נוכל לקבל, אם ניקח את רוב (או מלוא) הסכום בקל"צ?
תודה!
שלום גרשון,
1. אהבתי את התמהיל השני אבל הייתי מוסיף את הסכום בפריים
2. הפריים פשוט זול כעת וייקח לו זמן עד שיעלה
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
תודה על האתר המדהים, ישר כח!
ברצוני לקחת משכנתא של 412000 ש"ח. מטרת הדירה – השקעה (שכירות).
החזר חודשי 35000
1. שליש פריים – 0.9% 20 שנה
2. שליש קל"צ – 10 שנים 2.9%
3. שליש משתנה כל 5 לא צמודה – 15 שנה 2.5%
אודה לדעתך בנושא
בברכה,
אלכס
אלכס שלום,
נראה סביר
בהצלחה
שלום ויישר כח על האתר הנפלא. ברצוני למחזר משכנתא קיימת של 512000. כרגע 60% ב p-0.2 והשאר בזכאות צמוד פלוס ארבע אחוז.
הלכתי לבנק והם מציעים 59.99% ב p-0.5 ל 15 שנה והשאר בריבית קבועה ל 12 שנה או קבועה צמודה פלוס 1.7 או קל"צ ב 3.8. האם הריביות משתלמות ואיזה מבין מסלולי הקבועות היית ממליץ, בהנתן שכרגע המדד נמוך ולא צפוי לעלות מאוד בשנים הקרובות. ההחזר החודשי הצפוי הוא סביב 3500 שח. תודה רבה מקרב לב. הריביות הגבוהות הראשוניות הן בגלל שהבית על קרקע פרטית שרשומה בטאבו ירדני, אז הבנק נרתע קצת.
הקל"צ ב 3.5.
שלום אהרון,
הייתי משלב בין הצמוד ללא צמוד
בהצלחה
שלום רב
אתר מצויין שרק היום נחשפתי אליו, איני יודע אם שאלתי רלוונטית אך בכל זאת…לקחתי משכנתא בשנת 2010 , כיום אני חייב : 130000 במסלול פריים מינוס 0.85 , תאריך סיום 2030, במסלול שני אני חייב 70000 צמודה למדד+1.98, משתנה כל חמש שנים , תאריך סיום 2032, והמסלול האחרון 65000 , צמוד למדד+ 2.19, משתנה כל שנתיים ומסתיימת 2025.
אני אמור לקבל כספים שניתן לכסות עימם כמעט את רוב המשכנתא והדילמה שלי היא האם כדאי לרכוש דירה להשקעה בעלות של כ-400000 ש"ח כאשר השכירות עליה הינה כ-2000 ש"ח או לכסות את המשכנתא ולהשאר ללא חובות
תודה מראש על הייעוץ
שלום עודד,
זה תלוי בך ובתכנונים העתידיים שלך,
קצת קשה לענות על השאלה הזו ללא הכרות אישית ומעמיקה, הייתי שוקל פניה לגוף מקצועי בנושא זה
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
דבר ראשון, אני ואשתי בילינו את רוב הערב אתמול בלקרוא את הבלוג שלך, הוא מדהים ומאיר עיניים, כל הכבוד וישר כוח! זה ממש עוזר.
ודבר שני, היום ראיתי את הפוסט הנ"ל והוא פגע בדיוק לנקודה רגישה, "הריביות של דצמבר" שלפי מה ששמענו עליהן הן משהו כמו אגדה אורבנית והנה אתה מדבר עליהן, אעז כנראה זו אמת?
אנחנו צריכים לקחת משכנתא של 1,260,000 בסה"כ.
התשלום הראשון במרץ בסכום של 400,000 והשני ביוני על שאר הסכום (860,000).
בהקשר הזה יש לנו כמה שאלות:
1. האם אנחנו עדיין יכולים להספיק להשיג ריביות סוף שנה? או שמאוחר מדי? האם ייתכן שגם בינואר (אם לא מספיקים בדצמבר) הריביות יהיו נמוכות יותר?
2. מאחר ואנחנו ניקח את הסכום בשתי פעימות (חייבים להשאיר חלק לסוף כתשלום אחרון על הדירה) יש בעיה של שימור ריביות. אם נגיד (לשם הדיון) שהתמהיל יהיה 1/3 פריים, 1/3 קל"צ ו- 1/3 משתנה כל 5. ונגיד שלתשלום הראשון אנחנו נוציא רק את הקל"צ האם יש איזושהי דרך לשמר לפחות על ההפרש של המשתנה והפריים לתחנה השנייה (למשל אם נוציא 1000 מכל אחד)?
תודה מראש על העזרה!
אורי וולריה
שלום אורי,
1. אפשר עדיין לקבל ריביות טובות בינואר, אבל ייתכן והם יהיו מעט יותר גבוהות מדצמבר (זה מאוד תלוי במו"מ ובסניף אליו תגיעו)
2. אי אפשר לשמר את הריביות על המשתנה והפריים אלא רק לקבע את המרווחים
3. תמהיל של שלושה שלישים נראה לי נחמד, אבל תכוונו למשהו יותר אישי
בהצלחה
שלום!
תודה רבה רבה, מאוד מענין!
זקוקים לתשובה דחוף!
אנו בסיום ממש של תהליך מחזור משכנתא, קיבלנו 2.4 קל"צ ל-7 שנים
לסכום 390 אלף.
יש לנו על המחזור עמלת היוון של 37,000 ש"ח.
התוודענו להוראה של בנק ישראל שתצא בפבוראר לגבי עמלת היוון. הבנו שההוראה תהיה לא לחשב לפי ריבית שלקחנו בקל"צ (אז לקחנו 4.83) אלא לפי
ממצוע ריבית בשעת לקיחת המשכנתא (לפני שנתיים) .
הבנקאית אמרה שהממוצע אז היה 3.2 .
1. האם משווים מול ריבית ממוצעת אז- אבל ריבית של קל"צ-או סתם ממוצע רביות ?
2. האם החוק יעזור שיכנס יעזור במקרה שלנו ?
3. אם כן – כמה העמלת היוון תהיה(במקום 37 אלף) ?
4. ואם כן – האם יש לחשוש שעד פברואר הריובות יעלו ואז גם אם העמלת הייון תרד נפסיד מבחינת הריביות ?
תודה מראש!
שלום מוריה,
1. כן בוודאי, אם הריבית הממוצעת הייתה על 3.2 אז זה משמעותי מול 4.83
2. כן (ראה סעיף 1)
3. קשה לי לחשב את זה, אבל מדובר על כמה אלפי שקלים בוודאי
4. אני חושב שכדאי להמתין
בהצלחה