היום זה פוסט שכיף לכתוב מכיוון שיש לי 2 בשורות טובות עבורכם, הראשונה היא שכפי שחשבתי לפני שבועיים–שלושה אכן ריביות המשכנתא (בעיקר הקל"צ) נמצאות בירידה בחודש האחרון. הבשורה השנייה היא שאנחנו בישורת האחרונה של השנה האזרחית ובתקופה זו (נובמבר–דצמבר) הבנקים בדרך כלל נותנים ריביות טיפה יותר טובות באופן יחסי לעומת כל השנה.
אז למה הריביות יורדות? והאם זה רק בגלל סוף השנה? האם כדאי להקדים משכנתאות? כל זאת ועוד בפוסט הבא
ירידת ריביות
בחודש האחרון אני מרגיש שהריבית של הקל"צ שחוותה עליה משמעותית בחודשים האחרונים מתחילה לחזור לעצמה ושוב הופכת להיות נמוכה מאוד.
זה מפתיע רבים מאיתנו בדיוק כפי שהופתענו שהריבית עלתה כי כל התקופה הזו בכלל לא היה שינוי בריבית הפריים. אז מה בעצם קורה כאן?
הריבית יורדת עכשיו בגלל אותה הסיבה שהיא עלתה לפני כמה חודשים והיא שעלות הגיוס של הכסף התחילה לרדת ואני אסביר.
הבנקים מגיסים את כספם במספר דרכים, אחת הדרכים העיקריות היא באמצעות הנפקת אגרות חוב (להלן אג"חים), הנפקה באמצעות אג"ח משמעותה שהבנק מציע לעם ישראל להלוות לו כסף והוא מוכן לתת לו ריבית עבור ההלוואה הזו.
איך קובעים כמה ריבית הבנק ישלם?
בעיקרון זה על פי היצע וביקוש, אם הבנק יציע ריבית גבוהה אז הרבה אנשים יירצו להלוות לו כסף וכמובן הפוך.
על מנת לדעת אם הריבית שהוא מציע היא טובה או רעה, אנשים ישוו אותה לאג"חים שמציעה מדינת ישראל עבור ההלוואות שהיא מבקשת מכם, אם מדינת ישראל מוכנה לשלם לכם לדוג' 2% בשנה עבור ההלוואה אז אתם תבקשו מהבנק ריבית קצת יותר גבוהה בשביל לתת לו את ההלוואה ולא למדינה (כי לתת לבנק כסף זה קצת יותר מסוכן מאשר לתת למדינה).
בקיצור ולעניין, על מנת לפשט את הנושא אני אגיד כך:
ככל שהריביות של האג"חים (הן של המדינה והן של חברות ציבוריות) ירדו ויהיו נמוכות כך הריביות של הקל"צ לצורך העניין ילכו וירדו.
מכיוון שאם הבנק מגייס כסף יותר בזול אז גם הוא מוכן להלוות אותו הלאה יותר בזול.
החישוב בפועל קצת יותר מסובך והוא מסתמך על מחירי האג"חים היום ובפועל אם הם יעלו דווקא אז הריבית תרד ואם הם ירדו דווקא הריבית תעלה, אבל אני מציע לכם לא להיכנס לזה ולהתרכז במה שתיארתי מקודם:
ככל שמחירי הריבית שהבנק משלם עבור ההלוואה שהוא מגייס יותר נמוכים, כך הריביות שנשלם לו יהיו יותר נמוכות וכמובן זה פועל בצורה ההפוכה.
בחודש האחרון עלויות הגיוס ירדו ולכן אנו רואים הטבה מסוימת ונחמדה מאוד בריביות הקל"צ שמוצעות לנו, אני לא יודע אם המגמה הזו אמורה להמשיך, אני כן יודע שהמחירים היום מאוד מפתים וחוזרים להיות כמו המחירים שלפני 4-5 חודשים שבהחלט היו זולים מאוד.
ומה העניין עם ריביות סוף השנה?
ללא קשר, גם הגענו לתקופה מאוד טובה לקחת הלוואות שכן באופן מסורתי הריביות בסוף השנה בבנקים קצת יותר זולות מאשר כל השנה (באופן יחסי כמובן).
למה זה קורה?
יש לא מעט סיבות ואני לא רוצה לייגע אתכם אבל ארשום את 2 העיקריות:
- דוחות סוף שנה
הבנקים מגישים בסוף השנה דו"חות ומן הסתם הם רוצים לעמוד ביעדים (או במקרה של המשכנתאות השנה, לשבור את היעדים פי כמה וכמה).
כמו שזה פועל ברמת בנק, זה פועל גם ברמת מרחב, סניף וכו' וכך כל הבנק מתגייס למכור וכמה שיותר ולפעמים הוא מוכן להוריד מחיר בשביל זה. - הקבלנים
גם הם רוצים למכור כמה שיותר לקראת סוף השנה על מנת להציג תוצאות טובות שיסכמו את השנה באופן כמה שיותר חיובי ולכן גם הם דוחפים ברבעון האחרון לכמה שיותר מכירות ועסקאות ובאופן טבעי נוצר לחץ וביקוש גדול למשכנתאות שהבנקים שמחים לסגור.
האם זה אומר שכדאי להקדים תשלום?
בעיקרון, אני חושב שזו תקופה מאוד טובה לקחת משכנתא, הריביות מאוד נמוכות, המדד מאוד נוח וכו' (זה היה נכון לגבי כל השנה אבל בעיקר ברבעון השני והשלישי השנה).
לכן, מי יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא כן הייתי ממליץ לו בחום לשקול להקדים תשלום ולקחת את המשכנתא עד סוף השנה ולזכות גם ב"ריביות סוף שנה" וגם לנצל את השינויים בשוק האג"ח שהצליחו להוריד עוד יותר את הריבית (בעיקר בקל"צ).
לסיכום,
הפוסט הזה יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף, אבל מן הסתם מי שיקרא אותו לא בזמן צפוי להתאכזב ולכן אני קורא לכם להצטרף לרשימת התפוצה של האתר ולקבל את הפוסטים בזמן אמת (זה בדרך כלל קורה אחת לשבוע ואני מבטיח שאני לא שולח דואר זבל וכו'), זה כמובן גם לא עולה לכם כסף – ההצטרפות היא מכאן.
קיבלתי הצעה אתמול מפועלים –
משכנתא בגובה 1.5 מיליון (50% מימון)
2/3 קל"צ ל-15 שנה ב-2.9%
1/3 פריים ב-0.8%
האם ריביות טובות?
בלאומי רצו 3.1% על הקל"צ, בטפחות 3.4%
שלום דני,
נראה בסדר
בהצלחה
האם לא כדי לחכות לתחילת 2016?
האם הריביות באופן מסורתי אינן נמוכות יותר בתחילת שנה שבה מתאפסים הישגי השנה הקודמת והבנקים מתחילים שוב לרדוף אחר יעדים מחדש?
שלום גיל,
בדרך כלל לא,
בהצלחה
אני, בתור יועץ משכנתאות דווקא רואה מגמה הפוכה בסוף שנה, מרבית סניפי הבנקים עמדו ביעדיהם, וכעת הם רוצים להביא רווחיות טובה, ולכן לא איכפת להם לקחת סיכון ולעלות ריביות..
שלום משה,
יש מצב שאתה צדק, אבל עדיין המספרים נמוכים בהשוואה לחודש חודשיים שעברו
ייתכן ואני טועה וזו רק הרגשתי
בהצלחה ותודה על השיתוף
תודה חיכיתי להסבר הזה
שלום,
רציתי לדעת אם כדאי לי לבדוק אופציה של מיחזור.
לקחנו לפני שנתיים וחצי 562,000 ש"ח, 1/3 משתנה 0.9 לתקופה של 30 שנים ו2/3קבועה לא צמודה לתקופה של 11 שנים בריבית 3.5.
ההחזר החודשי 4500 ש"ח והיתרה לסילוק כולל עמלת פרעון עומדת על 483,000.
תודה על העזרה
עדי
שלום עדי,
כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לבדוק מה היתרה לסילוק (כולל עמלות פרעון) ולקבל הצעה חדשה מהבנק
לאחר מכן ניתן לחשב באמצעות מחשבון המשכנתא אם משתלם למחזר או לא
בהצלחה
משתף את התמהיל שלי, לטובת אנשים.
אשמח כמובן לשמוע דעות עליו ועל הריביות.
דירה להשקעה (= חשוב למקסם את תזרים המזומנים) – 540 אש"ח
כל המסלולים ל 30 שנה.
67% מהתמהיל – קל"צ – 3.88
33% מהתמהיל – פריים – p-0.88
כמו כן, 540 אש"ח מהווים 75% מימון
שלום וברכה,
נראה סביר
בהצלחה
האם תעדכן את מחשבוני המשכנתא בהתאם לירידת הריבית המסתמנת?
תודה
שלום אלון,
בגדול הריביות במחשבון בטווחים די עדכניים
לצערי אין לי אפשרות לעדכן אותן באופן מיידי ואני משתדל לעדכן אותן אחת למספר שבועות לפי השינויים בשוק
בהצלחה
תודה.
האם יש איזשהו מדד או דרך אחרת לדעת מהן עלויות הגיוס של הבנק או ליתר דיוק מהו השינוי בעלויות הגיוס?
תודה מראש
שלום זיו,
אני לא מצאתי מדד כזה, למעט הגרף על האג"ח הלא צמוד לתקופות ארוכות
בהצלחה
שאלה לגבי עוגנים.
כמי שנמצאת בתהליך לקיחת משכנתא של 2/3 קל"צ ו1/3 פריים.
(כרגע בתהליך של כל הטפסים הנדרשים)
האם כדאי לכוון את לקיחת המשכנת לפני ה10 לחודש? (לפני שינוי העוגנים)
או אחרי…?
תודה.
שלום סיון,
אין לזה תשובה מדויקת,
העוגן עולה ויורד על בסיס הנתונים שהיו בחודש הקודם לו ומכיוון שאף אחד לא יודע באמת את הנתונים אזי קשה מאוד לדעת מה הוא יעשה
בהצלחה
ראשית, תודה רבה על הפוסטים שלך.
שאלה קטנה: האם לדעתך כדאי לי לנסות למחזר עכשיו משכנתא שהתחלתי לפני בדיוק שנתיים (גם אז היו תנאי שוק די טובים..)
תודה מראש
שלום סגל,
כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לבדוק מה היתרה לסילוק (כולל עמלות פרעון) ולקבל הצעה חדשה מהבנק
לאחר מכן ניתן לחשב באמצעות מחשבון המשכנתא אם משתלם למחזר או לא
בהצלחה
היי,
מה זה אומר ריבית נמוכה לקרת סוף שנה, האם יש לך הערכה?
יש לי סכום של 456000 ש"ח ל214 חודש החזר בריבית משתנה צמודה כל 5 שנים 1.8%
קיבלתי 3 הצעות למיחזור מהבנק –
1. לפצל להלן:
228 אש"ח ל214 חודש קבוע צמוד 2.52 אחוז
228 אש"ח ל214 חודש קבוע לא צמוד 3.4 אחוז.
2. לקבע להלן:
456000 ש"ח בריבית קבועה לא צמודה 3.5%
3. לקבע ולהצמיד להלן:
456000 ש"ח בריבית קבועה צמודה2.3%
איזה מסלול היית ממליץ לי לקחת ?
ותודה רבה על כל ההמלצות הטובות !!!
שלום יעל,
האפשרות השניה נראית לי הכי סולידית לטווח הארוך,
בהצלחה
היי משכנתאמן, האם תוכל להעלות פוסט בהקדם (נפגשת במהלך שבוע הבא עם הבנק) הכולל טבלאות מוצעות של מספרים אמיתיים?
למשל- מה שיעור הריבית על מיליון שקל במסלול קלצ (ל15/20/30 שנים)
ואיזה תמהיל היית מציע היום לאור ירידת הריבית וסוף השנה…
תודה!
שלום רעות,
יש ריביות מומלצות במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
שלום
רשמת : בחודש האחרון אני מרגיש שהריבית של הקל"צ שחוותה עליה משמעותית בחודשים האחרונים מתחילה לחזור לעצמה ושוב הופכת להיות נמוכה מאוד.
אתה יכול בבקשה לתת טווח של ריבית הקל"צ, בתקופה זו של סוף שנה?
תודה מראש
שלום איילת,
זה נע בין 2.5% לעשר שנים ועולה בהדרגה עד 4.5% ל-30 שנה
בהצלחה
אני קורא את הפוסטים המפורסמים , תמיד מתפעל מההגיון וההסברים שעוזרים לאנשים לפתוח את הראש ולהבין שלא כל מה שהם רואים הם הדברים הנכונים , לכן שאפו רב.
בנוסף , חסר לי מאוד מאוד דבר נוסף …..
היכולת להבין את השוק לפי פלוס מינוס הריבית שהיום בשוק ( מספרים )
הייתי מעריך מאוד איזו שהיא טבלה ( יכולה להיות מצורפת לטבלת ההחזרים לפי סכומי כסף ) בה רשום מהיא ריבית הפריים האטרקטיבית ( לפי אותם שנים ) ובאותה צורה לריביות האחרות. המינעד העצום בריביות ואו הכתבה כפי שנכתבה לא נותנת אומדן כלכלי להוזלה במחזור או הוזלה למשכנתא חדשה. אלא מדברת על הדברים בכלליות .
תודה על ההבנה
עידן
שלום עידן,
במחשבון המשכנתא באתר יש טווחי ריביות מומלצות לפי מסלול ותקופה (תזין את הנתונים ותקבל את הריביות המומלצות)
בהצלחה
איפה אפשר לראות מה הריבית של ק"לץ בבנק ישראל ?
אף פעם לא הצלחתי למצוא מקום שמפרט ריביות עדכניות
תודה
שלום ערן,
בנק ישראל לא מפרסם את הקל"צ הנוכחי אלא מפרסם ריבית ממוצעת בדיעבד
בהצלחה
שלום,
אשמח לדעתך על התמהיל הבא:
סה"כ משכורת נטו פנויה: 16,000 ש"ח
630,000 משכנתא
פריים מינוס 207,000 ש"ח ל30 שנה
קל"צ 216,000 ש"ח 2.9% ל 15 שנה
משתנה כל 5 צמודה 1.8% ל15 שנה
החזר חודשי של 3,457 ש"ח
אשמח לדעתך
היי ניר,
אשמח לדעת היכן קיבלת את ההצעה??
ריבית הקל"צ נמוכה בהרבה מכל הצעה שקיבלתי.
תודה רבה.
שלום ניר,
נראה בסדר (לא ציינתם כמה מינוס בפריים)
בהצלחה
שלום,
אנחנו זוג נשוי + 2 ילדים
קיבלנו הצעה להחזר משכנתא. רצינו לשמוע את דעתך לגבי הריביות
מחיר הדירה הוא 1020 (מיליון עשרים) אנחנו צריכים משכנתא של 70 אחוז מערך הדירה שזה 714K
קיבלנו את הריביות הבאות על התמהיל שתיכננו לבד
238 אלף פריים ל30 שנה P-0.8
239 אלף קל"צ ל13 שנה ריבית של 3.25
238 אלף קל"צ ל15 שנה ריבית של 3.44
החזר חודשי 4315
כמו כן. יש לנו עסק עצמאי חדש שהוא פחות משנה והבנק לא מסכים להכיר בזה כהכנסה .
האם על סך הכנסה החודשית זוגית גבוהה יותר יכול להיות ריביות יותר טובות ?
תודה מראש
שלום ישראל,
נראה סביר
בהצלחה
היי,
פוסט מעולה משכנתאמן 🙂
אנחנו זוג צעיר בני 30 נשואים יש לנו משכנתא קיימת שאנחנו חיים איתה בערך שנה פלוס מינוס:
300000 ש״ח בפריים מינוס 0.9 ל 30 שנה.
116000 ש״ח הללוואת גישור צמודת מדד בריבית 1.55 ל 4 שנים
93000 ש״ח צמוד מדד בריבית 1.23 ל15 שנה
175000 קל״צ בריבית 3.38 ל 14 שנה.
240000 ש״ח צמוד מדד משתנה כל 5 שנים ל 30 שנה בריבית 1.55
סך ההחזר החודשי הוא 3890
אני מרגיש שיש במשכתנא הקיימת יותר מידי סיכונים, כמו למשל הלוואת גישור של 116000 ש״ח והמסלול של הריבית משתנה כל 5 שנים.
אני אמור להפגש עם היועץ משנכנתאות במטרה אולי לשנות את המשכנתא למסלול סולידי:
300000 ש״ח בפריים מינוס 0.9 ל 30 שנה. (אני לא אגע במסלול)
93000 ש״ח צמוד מדד בריבית 1.23 ל15 שנה. (אני לא אגע במסלול)
200000 ש״ח בריבית קבועה לא צמודה – 3.4% ל 18 שנים.
332000 ש״ח בריבית קבועה לא צמודה – 3.75% ל 24 שנים.
סך ההחזר החודשי הוא 4532 ש״ח
אני באמת מתלבט אם לבצע את המחזור שבוע הבא, אולי לחכות עוד קצת ובמיוחד לאור הפוסט שפורסם עכשיו.
אני אשמח לשמוע עוד רעיונות למחזור המשכנתא 🙂
המון תודות על העזרה!
שלום עמית,
נראה כיוןן טוב,
הייתי עובד על זה כר עכשיו ולא ממתין יותר מדי
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
האם מדרגות המשכנתא 1-5,5-10 וכו. הן עד למספר העליון כולל או לא?
לדוגמה
4שנים ואחד עשר חודש הם מדרגה ראשונה של 1-5 וחמש שנים ומעלה זאת מדרגה 5-10
או
1-5 כולל זה מדרגה ראשונה 1-5
וחמש וחודש ומעלה זאת מדרגה שניה .
אני שואל זאת מכיוון שכשאתה פונה לפקיד אתה מדבר במספרים עגולים.
ואז השאלה אם אתה מבקש משכנתא לחמש שנים אתה נכנס למדרגה הראשונה או השניה?
שלום ,
בהנחה והבנתי את כוונתך, כשאתה פונה לבנק והוא מדבר איתך במספרים עגולים זה בגלל הנוחות , תמיד ניתן לקחת משכנתא ל6-7 שנים או ל13 שנה , ואפילו ל12 שנה ו3 חודשים.
המדרגות בשנים שמשפיעות על הריבית, משתנות בין בנק לבנק. ולעיתים המדרגה שתשנה את הריבית יכולה להיות ב-8 שנים ולאו דווקא בקפיצות של 5 שנים.
יום טוב
שלום וברכה,
אני לא סגור על זה, אבל לדעתי חמש וחודש נחשב במדרגה של 6-10
וחמש פחות חודש נכנס למדרגה של 1-5
בהצלחה
שלום וברכה
דבר ראשון אני רוצה להודות לך על כל ההשקעה והמאמץ הגדול שלך להחכים אותנו ההדיוטות…
זה לא דבר מובן מאליו – אז תודה רבה
לשאלתי
רכשתי דירה להשקעה בסכום של 1100000
מימון עצמי סך של 700000
ואני לוקח משכנתא ע"ס 400000
קיבלתי שני תמהילים והייתי מעוניין לשמוע את דעתך
תמהיל ראשון
133000 ל25 שנה בריבית P-0.8
200000 ל 25 שנה קל"צ בריבית 3.7
67000 ל 25 שנה משתנה כל 5 לא צמודה בריבית C+2.2%
תמהיל שני
140000 ל 20 שנה קבועה צמודה בריבית 2.5%
130000 ל 20 שנה בריבית P-0.8
130000 ל 20 שנה משתנה כל 5 לא צמודה בריבית C+2.91
ממתין לתשובתך
נתי
נתי, אתה פראייר!! מיליון מאה?!?!
מי קונה במחיר גזה.
אני קניתי 5 חדרים ב 750,000₪..
מי שקונה מעל 800,000 הוא משוגע!!!
נתי שלום ,
לדעתי התמהיל שאני הייתי ממליצה לך לקחת הוא התמהיל הראשון , אשר משלב בו גם משתנה כל 5 צמודה עם אפשרויות סילוק וגם קבועה לא צמודה שמאוד נמוכה היום ועל כן עדיפה על קבועה צמודה .
שים לב כי בתמהיל השני שלך 2/3 מהסכום שלך צמוד למדד המחירים לצרכן .
השאלה החשובה היא מה יכולות הסילוק שלך ( פקדונות, קרנות השתלמות או מכירת הנכס ) והאם יש לך תוכניות לסלק חלק משמעותי בקרוב.?
נתי שלום,
הראשון נראה יותר טוב
בהצלחה
שלום
אם כבר לקחתי משכנתא כשהרביות עלו
יש משהו לעשות עם זה
כדי לשנות את הריבית בקל"צ ?
שלום צבי,
האפשרות היחידה שלך היא לבחון אפשרות של מחזור
כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לבדוק מה היתרה לסילוק (כולל עמלות פרעון) ולקבל הצעה חדשה מהבנק
לאחר מכן ניתן לחשב באמצעות מחשבון המשכנתא אם משתלם למחזר או לא
בהצלחה
משכנתאמן זה לא נכון, קראתי באתר המשכנתא המרכזי על הקשר בין תשואת אג"ח לריבית –
הריבית צפויה לעלות בארה"ב, מה שיוריד את מחירי האג"ח ויעלה את התשואה שלהן. עליית תשואות האג"ח מובילה לעליית ריבית המשכנתא כי יש ביניהן קורלציה.
אם טעיתי או לא הבנתי נכון, אנא הסבר…
שלום יעל,
את צודקת – עליית התשואות מעלה את הריבית, אך אם מחירי האג"ח עולים – התשואה יורדת ואיתה הריבית
בהצלחה
שלום,
מה הכוונה להקדים תשלום? האם אני יכולה לקבע ריביות לכל המסלולים אבל בינתיים לקבל רק חלק מהמשכנתא ולהעביר למוכרים? מדובר בדירת יד שניה…
תודה
שלום לירון,
את צריכה לקבל אישור מהמוכר להקדים את התשלום כדי שתוכלי לקחת משכנתא כיום ולקבל ריביות של היום
אין לך אפשרות לקבע ריביות היום ולהעביר את הכסף למוכר בהמשך
בהצלחה
למה שאלה שכתבתי כאן לפני יומיים לא מופיעה?
שלום,
הבנתי שיש אפשרות לקחת שליש מה משכנתא במקום פריים את המכ״מ.
מה עדיף מבין השניים.
הבנק הציע לי 2 אפשרויות , 374 קל״צ ל17 שנה ב3.2 עם פריים מינוס 0.9
או לקחת מכמ ששווה ערך לפריים ( הריבית של המכ״מ פלוס שווה לפריים מינוס נכון לעכשיו) ובתמורה את הקל״צ לקבל בריבית של 3.
מה אתה מציע?
שלום חן,
ערכתי בעבר השוואה בין 2 האפשרויות – תוכל לקרוא על זה כאן
בנוגע להצעה הספציפית, תזין את הנתונים במחשבון משכנתא ותראה מה יוצא יותר זול
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית תודה על האינפורמציה המקיפה בנושא משכנתא .
שתי שאלות:
1. האם לאור מה שרשמת , מומלץ להקדים לקיחת משכנתא כבר בנובמבר/דצמבר ולהקדים תשלום לקבלן אפילו ב 4-5 חודשים.
2. אשמח לקבל דעתך לתמהיל הבא:
א. פריים מינוס 0.85%, 20 שנה, 350,000 ש"ח.
ב. משתנה צמודה כל 5 שנים , 1.67%, 22 שנה , 400,000 ש"ח.
ג. קבוע לא צמודה , 3.01% , 12 שנה, 400,000 ש"ח.
סה"כ 1,150,000 ש"ח, החזר חודשי 6,695 ש"ח.
תודה,
אילן
אילן שלום,
בהחלט הייתי שוקל לחיוב לקחת את המשכנתא כעת
בהצלחה
היי אילן,
אשמח לדעת איפה קיבלת את ההצעה?
תודה רבה,
יורי
שלום -המון תודות על הידע והכח שאתה נותן במסגרת בלוג יקר ערך זה,
ולשאלתי היום הייתי בבנק והפקידה אמרה לי שהם נותנים רק 30 אחוז ברית פריים- יש דבר כזה?
דבר נוסף שהיא הסבירה לי שיש ריבית פריים של 0.7 שזה אומר טוטאל של 0.95 מה זה אומר?
שלום חני,
1. כן, בנק ישראל מגביל לקיחת הלוואת פריים למקסימום שליש מההלוואה
2. ככל הנראה קיבלת ריבית פריים מינוס 0.7 (הפריים כיום הוא 1.65% ושומר על מרווח קבוע של 1.5% מהריבית במשך)
זה אומר שאם הריבית במשק תעלה, כך גם הפריים והריבית שתשלמי
בהצלחה
משכנתאמן תודה על הפוסט הרלוונטי!
יש לך אתר מדהים ובלוג מעולה שעוזר לדעתי לכל מי שאי פעם התלבט לגבי משהו. על כך המון תודה!
שנית, רציתי להתייעץ לגבי הצעות שקיבלנו בבנקים:
שווי נכס 1.2M
מימון 70% 840K
הרכב:
420K קל"צ בריבית 3.65 ל 17 שנה
270K פריים -0.8 ל 30 שנה
150K משתנה כל חמש לא צמודה 2.9 (או צמודה 2.1 אבל נוטים ללכת על הלא צמודה) ל 30 שנה
האם הצעה טובה? האם כדאי להתמקח עוד? (אמרו לנו בבנק שזה הכי טוב שהם יכולים…)
בנוסף- האם היית משנה משהו בתמהיל?
שלום מעין,
נראה סביר
בהצלחה
כתבת :
החישוב בפועל קצת יותר מסובך והוא מסתמך על מחירי האג"חים היום ובפועל אם הם יעלו דווקא אז הריבית תרד ואם הם ירדו דווקא הריבית תעלה,
מרתק אותי לשמוע הסבר לזה
אפשר בבקשה?
שלום משי,
אולי ארחיב על כך בהזדמנות אחרת
תודה על הפידבק ובהצלחה
היי
אנחנו זוג צעיר שעוקב כבר הרבה זמן אחרי הבלוג שלך. אז קודם כל, תודה רבה, עזרת מאוד עד כה ואתה ממשיך ועוזר 🙂
בקצרה, שאלתי –
מה לעשות עם ההון הראשוני שצברנו ונמצא כעת בבנק, בהנחה שאנחנו מחפשים דירה ושואפים לקנות ברגע שנמצא כזו. הרי, מצד אחד – בבורסה "מסוכן", ומצד שני – הריביות על הפקדונות אפסיים…
ובפירוט:
אנחנו מודעים לכך שתהליך חיפוש הדירה עשוי לקחת זמן, ולכן מתלבטים מה לעשות עם הכסף. מה דעתך הכי נכון לעשות עם הכסף היום, בהנחה שאנחנו רוצים לקנות דירה בקרוב – ולכן כרגע אנחנו מוגדרים כ"שונאי סיכון" ?
חשבנו על שילוב של פיקדון לשנה לחלק מהכסף, מתוך הבנה שלא נצטרך את כל הסכום מיידית לאחר הרכישה. לגבי היתרה – מתלבטים מה נכון לעשות (לסגור לחצי שנה? אולי קרן נאמנות סולידית בבורסה? או אולי פשוט להשאיר בעו"ש?….)
בנוסף, נשמח לשמוע מה הן ריביות "אטרקטיביות" לפקדונות מסוג זה (לשנה, לחצי שנה…) כדי לדעת אם אנחנו בכיוון הנכון במיקוח מול הבנק.
נשמח לדעתך!!
תודה
שלום סיסי,
הריביות בבנק אפסיות ואם אתם לא רוצים לסכן את הכסף (ואני ג לא ממליץ לעשות זאת)
פשוט הייתי משאיר אותי בפק"מ חודשי / 3 חודשי
בהצלחה
שלום,
תוכל בבקשה להסביר על סמך מה האינדיקציות לירידת ריביות קל"צ,
כי מפרסומי בנק ישראל, בחודש האחרון דווקא עלו טיפה
תודה
שלום שאול,
כתבתי מספר פעמים שזו הרגשה אישית שלי מהתגובות פה בבלוג ומחברים למקצוע
הנתונים של בנק ישראל קצת מעוותים את התמונה כי הם משלבים כגם את המשתנה
בכל אופן, לפי הנתונים באמת לא נראה כי יש ירידה / עליה משמעותית
בהצלחה ותודה על ההערה
שלום
קיבלנו אישור למשכנתא בתמהיל הבא:
324000 ל – 25 שנה בריבית פריים מינוס 0.8
756000 ל – 20 שנה בריבית 3.7 קל"צ.
(סה"כ 1080000)
האם תוכל לתת חוות דעת על זה? אולי מישהו קיבל ריביות טובות יותר ואם כן איפה?
אנחנו צריכים תשובה ממש מהר…
תודה רבה.
שלום וברכה,
נראה סביר
בהצלחה
היי, אשמח להתייעץ לגבי תמהיל משכנתא.
זוג +2, הכנסה נטו יחד 16,000, מעוניינים להחזיר 4,500-4,800₪ בחודש, דירה בשווי 1,530,000, הון עצמי 525,000 (יתכן שנשאיר חלק מההון לטובת הוצאות מעבר)
מתלבטים בין שני תמהילים:
תמהיל ראשון:
257,000 , ריבית p-0.9 ל 25 שנים
73,000 משתנה צמודה 5+5, ריבית 2.0, ל 25 שנים
700,000 קלצ ריבית 3.75, 30 שנים
תמהיל שני:
330,000 ריבית p-0.9 ל 30 שנים
700,000 קלצ ריבית 3.94 ל30 שנים
מתכננת לבקש הצעה שלישית בה אעלה את הפריים לשלושים שנים ואנסה להוריד את הקלצ ל 23-25 שנים.
אשמח לשמוע מה דעתך לגבי התמהילים והריביות, תודה רבה 🙂
שלום מעיין,
נראה לי מוגזם לקחת קל"צ ל- 30 שנה
תנסו לקצר טווחים באופן משמעותי
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אני רוכש דירה בשווי 1,055,000 ₪.
ההון עצמי שעומד לרשותי מהווה 25 אחוז משווי הדירה, לכן אני מיועד לקחת משכנתא של 75%.
הייתי רוצה לדעת מה התמהיל האידאלי שאני צריך לכוון אליהם בבנקים.
ההכנסות שלי הן כ-12,13 אלף ₪ בחודש.
תודה רבה
שלום אליהו,
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום רב,
יש לי משכנתא בריבית פריים – די טובה
P-1.03
המשכנתא ל-30 שנה, ןלקחתי אותה לפני 6 שנים (כך שנשארו לי כ 24 שנים)
ברצוני למחזר חלק ממנה , בריבית קל"צ לתקופה קצרה
בעקר לגדר את עצמי בפני עליית ריבית
אני מחפש את נוסחה שתיתן לי את ההחזר החודשי במשכנתת הפריים לםי החלק היחסי שאני מחזיר
לא מצאתי באף אתר מחשבון כזה.
יש לך רעיון?
תודה,
טל
שלום טל,
אני לא בטוח שהבנתי את השאלה, האם תוכל להסביר פעם נוספת?
שלום למשכנתאמן,
לקחנו משכנתא לפני 15 שנים.
מה שהיה והוחזר כמובן מת…:-)
לגבי מה שנשאר:
כרגע לסילוק סביבות 240,000 ש"ח.
כיום אנו מחזירים 2500 ש"ח.
ומסיימים את המשכנתא בע"ה בעוד 12 שנים.
כאשר סכום קטן של מאות שקלים יורד עוד 4 שנים…
לאחר מכן בעוד 10 שנים ירידה משמעותית…
השאלה שלנו:
אנו מעוניינים למחזר ובעצם להוריד את ההחזר החודשי עקב קשיים.
חשבנו להוריד לסביבות ה – 1,700 – 1,800 ש"ח ולהאריך את השנים
ל – 15 שנים.
איך היית ממליץ מבחינת התמהיל לחלק את הסכום?
הרוב קל"צ והמיעוט פריים? או שמא הכל קל"צ?
ונשמח לדעת את גובה הריביות כיום לקל"צ ופריים פחות או יותר….
תודה
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בנוגע לריביות המומלצות, ניתן למצוא טווחים מומלצים לפי תקופות במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
משהו מאוד מוזר קורה. בנק הפועלים הודיע לי שהריביות עולות ואני צריך לסגור עד ה30 את התיק (שאין סיכוי לזה). היועץ שלי (לא של הבנק, יועץ בשכר) טוען שזה נכון והבנק קיבל הוראה לעלות את כל הריביות.
זה ממש לא מתאים למה שכתוב במאמר…
מישהו מכיר או שמע על זה?
תודה
רועי
רועי שלום,
זה נכון, הריבית מתחילה לעלות
בהצלחה
שלום,
קבלנו הצעה לפי התמהיל הבא ואשמח שתגיד את דעתך 🙂
משכנתא- 850,000
1/3 פריים -0.8 ל-30 שנה
2/3 קל"צ ל-23 שנים בריבית 3.68
האם נראה לך בסדר?
תודה רבה
שלום הדס,
נראה בסדר
בהצלחה
תודה רבה.
האם לדעתך כדאי להמתין עם זה? ההצעה תקפה ל12 יום. לדעתך יש צפי לירידה בריביות? זו ההצעה הכי טובה שקבלנו לאחר סיבוב בבנקים השונים.
היי הדס
באיזה בנק מדובר? ההצעה ממש טובה לדעתי
אני לא רואה צפי לירידה, אבל הכל יכול לקרות
בהצלחה
שלום,
אתר מדהים, חבל שנחשפנו אליו רק עכשיו
אנחנו לוקחים משכנתא של 1M
אנחנו מאוד מתלבטים בין שני מסלולים (אנחנו זוג שאוהב וודאות ובטחון):
מסלול 1:
קל"צ- 750,000 ש"ח ל-11 שנים בריבית 3.05 החזר 6,695 ש"ח
פריים- 250,000 ש"ח ל-25 שנים בריבית פריים מינוס 0.9 (היינו 0.7) החזר 910 ש"ח
מסלול 2:
קל"צ 600,000 ש"ח ל-15 שנים בריבית 3.2 החזר 4,201 ש"ח
קל"צ 400,000 ש"ח ל-12 שנים בריבית 3.1 החזר 3,330 ש"ח
על מה אתה ממליץ?
לא התייחסנו כל כך לריבית צמודה- האם נראה לך ששווה להכניס לתמהיל?
שלום אלי,
אני הייתי הולך על התמהיל הראשון
אם אתם לא אוהבי סיכון עזבו את הצמודות
בהצלחה
שלום רב
רכשתי דירה ב1.4 מיליון, ואני צריך משכנתא של 950,000.
ההצעה שקיבלתי מבנק מיזרחי טפחות היא כזאת.
שליש פריים 0.85%-
2 שליש קל"צ 4.15.
הכל ל30 שנה.
אני לא מתכוון למחזר את המשכנתא ב15 שנים הקרובות לפחות ככה שזה נראה שזה עדיף לי על הצמוד מדד.
האם הריביות טובות? אולי אקבל ריביות יותר טובות בבנקים אחרים?
אשמח לדעתך האישית
תודה מראש !
שלום לירן,
נראה סביר,
הריבית בסדר אבל כדאי לבדוק גם בבנקים נוספים
בהצלחה
שלום,
אתר מדהים, חבל שנחשפנו אליו רק עכשיו
אנחנו לוקחים משכנתא של 1M
אנחנו מאוד מתלבטים בין שני מסלולים (אנחנו זוג שאוהב וודאות ובטחון):
מסלול 1:
קל"צ- 750,000 ש"ח ל-11 שנים בריבית 3.05 החזר 6,695 ש"ח
פריים- 250,000 ש"ח ל-25 שנים בריבית פריים מינוס 0.9 (היינו 0.7) החזר 910 ש"ח
מסלול 2:
קל"צ 600,000 ש"ח ל-15 שנים בריבית 3.2 החזר 4,201 ש"ח
קל"צ 400,000 ש"ח ל-12 שנים בריבית 3.1 החזר 3,330 ש"ח
על מה אתה ממליץ?
לא התייחסנו כל כך לריבית צמודה- האם נראה לך ששווה להכניס לתמהיל?
שלום אלי,
אני הייתי הולך על התמהיל הראשון
אם אתם לא אוהבי סיכון עזבו את הצמודות
בהצלחה
שלום משתנתאמן. אחלה אתר.
אני רווק ,בן 45. קונה דירה ב 850K
קיבלתי הצעה אחת מבנק טפחות עם שלושה תמהילי משכנתא. אביא אחד מהם שהומלץ לי:
130K, ריבית משתנה, עוגן, ריבית 2.57%
180K לא צמודה , קבועה, ריבית 4.15%
140K , פריים – 0.7%
הכל ל 25 שנה
אשמח לקבל משוב על הריביות
מקווה שרשמתי הכל בצורה מובנת
תודה
עמית
שלום עמית,
נראה סביר,
הייתי עושה סקר שוק לטובת תחרות על הריבית
בהצלחה