לפני כארבעה חודשים כתבתי כאן בבלוג על כך שנעשתה מיני מהפכה בזכאות משכנתא של המדינה, מספר דברים התרחשו במקביל וכולם לטובת הלווים (אפרט את הדברים מיד בהמשך הפוסט),זאת במקביל לכך שהריבית של הבנקים עלתה משמעותית ולכן מיום ליום הזכאות הפכה להיות מעניינת יותר ועל פניו גם משתלמת יותר.
אך לא הכל ורוד, ובאמת בחודשים האחרונים אנשים החלו להגיע לבנקים וביקשו לשלב מסלול זכאות בתוך תמהיל המשכנתא שלהם, מה שהם לא ידעו שיקרה זה שהבנק ידרוש ריבית גבוהה על שאר המשכנתא במידה והם יקחו את הזכאות, ואם יוותרו על הזכאות יוכלו לקבל ריביות יותר טובות.
למה זה קורה? מה יותר שווה? והאם זה חוקי? כל זאת בפוסט הבא
מה המהפכה שנעשתה במסלול הזכאות?
לפני מספר חודשים נכנסו כמה תקנות חדשות לתוקף וכולן מטיבות עם הלווים, זה חלק ממדיניות המדינה לעזור ליותר אנשים שרוצים לרכוש דירות ולקבל משכנתא טובה יותר.
אלו השינויים שנעשו:
- צריך להגיע רק להגיע ל- 599 נקודות
אתם יודעים אם מגיעה לכם "הלוואה בתנאים מוטבים" או לא לפי נקודות הזכאות שצברתם. בעבר היינו צריכים להגיע ל-1000 נקודות על מנת לקבל את המסלול הזה. כיום מספיק להגיע ל-599 נקודות בלבד וזה הוסיף המון אנשים שעד כה לא עמדו בקריטריונים ומרגע זה הם בוודאי עומדים בקריטריונים. - אפשרו לנו לבחור את תקופת ההלוואה
בעבר היינו יכולים לקחת את הזכאות רק ל-25 או ל-28 שנה בלבד, ומכיוון שמדובר במסלול צמוד מדד זה לא היה כל כך טוב (כי הצמדה לטווחים ארוכים לא תמיד מומלצת), ולכן הזכאות לא הייתה אטרקטיבית יותר מדי.
כיום ניתן לקחת את הזכאות לכמה שנים שתרצו (10/15/20 וכו') וזה נותן לנו הרבה אפשרויות לשחק עם התמהיל ולשלב את הזכאות בצורה אמיתית ונכונה בתוך התמהיל שלנו. - הריבית ירדה
בעבר ריבית הזכאות הייתה 3% לתקופה של 25/28 שנה.
עכשיו שינו את אופן החישוב וכעת זה תלוי בריבית הממוצעת של המשכנתאות הצמודות, הזכאים תמיד יקבלו 0.5% פחות מהריבית הממוצעת לאותה התקופה (לדוג' אם הריבית הממוצעת הינה 3.2% אז הזכאי יקבל את הזכאות ב-2.7%), יחד עם זאת הזכאות לא תעלה על 3% (גם במידה והריבית הממוצעת הינה מעל 3.5%).
אחרי שראינו את השינויים, אין ספק שהזכאות הפכה להיות באמת מעניינת ודי כדאית במקרים מסוימים, אבל הנה אנחנו מגיעים לסיבה שזה הופך להיות הרבה פחות כדאי.
מה קורה בפועל עם הזכאות?
עכשיו הגענו לחלק המעניין…
כמו שכתבתי בהתחלה, ברגע שאנחנו מבקשים לשלב זכאות בתיק שלנו אז הבנק אוטומטית מעלה את הריבית שלנו במסלולים האחרים.
אני אתן דוג', נניח שאנחנו רוצים לקחת 600 אלף משכנתא ומגיע לנו 100,000 ש"ח הלוואת זכאות.
הנה התמהיל שהבנק ייתן לנו ללא הזכאות:
| מסלול | סכום | שנים | ריבית |
| פריים | 200,000 | 30 | 1% |
| קבועה לא צמודה | 400,000 | 20 | 4.25% |
עכשיו בואו נראה מה קורה אם אני מבקש לצרף את הזכאות, שימו לב איך הריביות עולות בשאר המסלולים:
| מסלול | סכום | שנים | ריבית |
| פריים | 200,000 | 30 | 1.2% |
| קבועה לא צמודה | 300,000 | 20 | 4.5% |
| זכאות | 100,000 | 30 | 3% |
שמתם לב מה קרה, אמנם קיבלתי ריבית מוטבת על 100,000 ש"ח אבל מנגד שילמתי על כך ביוקר בשאר המסלולים.
למה זה קורה?
הבנקים לא אוהבים מסלולי זכאות, סיבה אחת מובנת וברורה, כי זה גורם ביורוקרטי נוסף בהלוואה והנציג צריך לעבוד יותר קשה, ככה שהוא משקיע יותר זמן בתיק (הוצאת תעודה / קבלה / פתיחת תיק נפרד וכו') וגם הבנק לא מרוויח מכך ישירות.
מכיוון שהמדינה היא זאת שנותנת את הכסף לבנק והוא רק "צינור" להעברת הכספים לא מובן לי למה הבנק מתנהג בצורה כזאת, ואני גם לא בטוח במידת החוקיות של המהלך (הוא יכול לדרוש מהמדינה או מהלקוח לדוג' תוספת של כמה מאות שקלים על פתיחת תיק נפרד לזכאות אם הוא חושב שיש לו פה "עבודה קשה").
לסיכום – מה עושים?
ברמה האישית, הייתי פשוט מבקש מהבנק 2 הצעות (אחת עם זכאות ואחת ללא זכאות) ועושה השוואה ביניהן, כך אני יכול לדעת בדיוק האם זה שווה או לא שווה לשלב את הזכאות.
ברמה החברתית, אני יודע שיש לבלוג הזה הרבה קוראים אכפתיים שרוצים בטובת עם ישראל (אני ממש מרגיש זאת בתגובות ובשיתוף פעולה), אם יש לכם את הכוח להפיץ את הפוסט הזה אולי זה יגיע גם לאוזניים הנכונות, אולי מישהו ממקבלי ההחלטות יבין שזה לא עוזר לאף אחד שהם הורידו את הזכאות והקלו את התנאים כל עוד הבנקים נוהגים באותה הצורה (אני בטוח שהמדינה עשתה זאת מכוונה טהורה להקל על הציבור, אבל אני לא בטוח שהם מודעים מה הבנקים עושים בפועל).
רוצים תמיד לשמוע את חדשות המשכנתא בזמן אמת? הצטרפו לרשימת התפוצה של האתר בחינם ותקבלו ראשונים את הפוסטים באתר ותחסכו כסף רב (זה בחינם וללא דואר זבל).
צודק ביותר, זה מה שקרה לנו. אומנם לא קיבלתי את ההצעההרשמית עם הזכאות אך הודיעו לי כי הריביות יעלו.
בדוגמה שנתת, מה יוצא בסופו של דבר משתלם יותר?
תודה
שלום יפית,
בדוגמא הנ"ל ההלוואה ללא זכאות משתלמת יותר (זאת כמובן דוגמא היפותטית)
בהצלחה
אני קיבלתי מפועלים ל52% מימון 700000בתממהיל הבא:
133000 זכאות ל10 שנים ריבית 2.25 צמוד
פריים -0.5 230000 וקלצ -367000 4.32%.
רציתי לדעת האם זו הצעה טובה?
תודה
שלום מירי,
סבירה, תנסי לרדת בקל"צ
בהצלחה
אבל מאיפה המידע?
בדקת בשטח?
תוכל להביא אסמכתאות אמיתיות?
שלום שי,
1. הפידבק מתקבל מהשטח גם מגולשי האתר וגם מיועצי משכנתאות העובדים עם האתר
2. תוכל לראות דוגמא לפידבק כזה בתגובות הגולשים לפוסט זה
אפשר להתחכם ולקחת את המשכנתא בבנק אחד ואת הזכאות בבנק אחר?
האם זה ייצור בעיה כלשהי בהקשר לשעבוד של הנכס?
האם עדיין נכון שתהיה ירידה בריבית הזכאות ל 2% בינואר 2017?
שלום רעות,
1. בעיקרון כן, אבל הבנק השני לא חייב להסכים ואז זה יוצר בעיה ולכן זה לא כל כך עומד במבחן המציאות
2. ככה אישרו לפני זמן מסוים בכנסת, אבל אין לי אסמכתא על כך
בהצלחה
הי יפית,
בדוגמא של משכנתאמן העביר יותר כדאי לקחת ללא הזכאות מכמה סיבות:
1. את לא חשופה לשינויים במדד (הזכאות חשופה)
2. בסוף תקופת המשכנתא תשלמי רק: 826 אלף ₪ כאשר בתמהיל משולב זכאות תשלמו 901 אלף ₪
3. דבר חשוב נוסף זה ש 70 אחוז מההלוואה בקבוע לא צמוד מה שנותן ייציבות להחזר החודשי לאורך חיי המשכנתא . חשוב במיוחד מהסיבה שבעתיד הריביות צפויות לעלות (אין לאן לרדת)
החיסרון היחיד זה שבמסלול הזכאות תתחילי עם החזר חודשי נמוך יותר של 2,982 ₪ כאשר בתמהיל השני תתחילי בהחזר חודשי של 3200 ₪ בחודש אבל זה בטל ב 60 אל מול החיסכון בטווח הרחוק.
הערה חשובה : החישוב נעשה בהנחת מדד של 2% לאורך 30 שנות חיי מסלול הזכאות.
בכול אופן יש עוד דרכים לעשות תמהיל טוב יותר וזה רק דוגמא קטנה וכללית שמשכנתא העביר לנו.
ברכה והצלחה
אלון
אלון החישוב שלך שבסוף התקופה מחזירים רק 826 אלף נכונה אך ורק אם ריבית בנק ישראל תישאר 0.1 במשך ה-30 שנה הבאות ובוודאות היא לא תישאר כך לאורך כל תקופת המשכנתא כך שהחישוב שלך לא נכון בכלל.
האם לא עדיף פשוט לקחת את הזכאות בנפרד, דרך בנק אחר, משאר המשכנתא?
שלום אבישי,
בעיקרון זה אפשרי, אבל הבנק השני לא חייב להסכים ואז זה יוצר בעיה ולכן זה לא כלכך עומד במבחן המציאות
שלום,
לקחתי משכנתא לפני מספר חודשים, האם אני יכול לשלב בה כעת את מסלול הזכאות על חשבון מסלול אחר בתמהיל המשכנתא שלי?
תודה,
ירון
שלום ירון,
לא – רק בעת לקיחת משכנתא בפעם הראשונה
בהצלחה
צודק בהחלט , זה לא שהבנקים "לא אוהבים זכאויות " ( הם מקבלים כסף על הטיפול בזה ) , הם פשוט אוהבים להרוויח ( וכמה שיותר ) , אם עד לפני חודשים ספורים היו כללים די ברורים כמו ריבית קבועה במרווח ריביות כזה , ריבית משתנה זולה יותר מקבועה ושוב מרווח לתמרון , פריים ב 0.9 וללקוח או משכנתא מסוכנים יותר 0.7 למשל , היום הכל משתנה .
שם המשחק אצל הבנקים הוא מקדם הרווח לבנק מהמשכנתא.
קח משתנה , נוכל להוריד קצת מהקבועה .
רוצה לשנות את הפריים מ- 0.7 ל 0.8 , תשתנה ריבית המשתנה .
והנה משהו מעניין – ( נבדק בבנק אחד ) קיבלת מתנת הצטרפות / מעבר לבנק – פריים מינוס 1.4 שזה ריבית של 0.2 – אתה גאה בעצמך , אבל מסתבר שאז הבנק נותן הצעה גבוהה יותר בריביות אחרות .
וכך מגיעים לריבית משתנה לא צמודה בריבית גבוהה יותר מהקל'ץ !!!
שלום,
נתקלתי באותה תופעה במספר בנקים. בבנק מסוים (גם בו נתנו מתנת הצטרפות זהה…) אמרו בהגינות שהריביות במסלול עם רכיב זכאות עולות מכיוון ש"המרווח" של הבנק קטן.
מקומם כמה שאתה תלוי בחסדיהם של הבנקים כשאתה צריך אותם, ככה נראה מונופול בתחום האשראי. הרי בסופו של דבר הם מלווים את הכספים שלנו והרווח שלהם הוא בעצם דמי התיווך בין הלווים למלווים.
שלום בן ותודה על השיתוף,
תבדוק בעוד בנק או שניים ותקבל החלטות
בהצלחה
והיה ועומדים בתנאים/ניקוד, האם ניתן לקחת את הלוואת הזכאות גם עבור רכישת נכס באיזור שאינו איזור "עדיפות לאומית" כמו רמת השרון.
תודה!
שלום אריאל,
הלוואת הזכאות של המדינה אינה מוגבלת באיזור גיאוגרפי
בהצלחה
איזה פוסט חשוב! תודה.
נראה לי שמה שמניע את הבנקים להעלות את הריבית איננו העבודה הגדולה יותר על הזכאות אלא העבודה שהורידו את מספר הנקודות הנדרשות והגדילו את מספר הזכאים. בעצם המדינה נותנת משכנתאות שעד היום הבנקים נתנו. הם צריכים לכסות על זה ולהפוך את הזכאות ללא כדאית ללקוח.
שאלה:
רכשנו לפני כמה חודשים דירה על הנייר. היא אמורה להיות מוכנה בעוד שנתיים (קיץ 2018) אולי קצת קודם. בגלל הסדר עם הקבלן כרגע אנחנו עדיין לא זקוקים למשכנתא.
הבנתי שאת הזכאות אפשר לממש רק שנה מחתימת החוזה.
האם כדאי לקחת את הזכאות עוד לפני שלוקחים את כל המשכנתא? האם זה לא כובל אותך לבנק אחד? אולי בגלל מה שתארת בפוסט בכלל עדיף לוותר על הזכאות ומראש לקחת רק משכנתא רגילה (יש לנו זכאות יחסית גדולה)?
שלום רפי,
הייתי הולך לסבב בנקים ומקבל הצעות על בסיס זכאות ובלעדיה ורק אחרי זה מקבל החלטות
זה בהחלט יכול להגביל אתכם לבנק אחד
בהצלחה
לי אמרו בבנק שהזכאות באה על חשבון השליש של הפריים. מה שהפך את המהלך ללא כדאי. שיקרו לי ?
שלום ניסים,
לא ידועה לי שום הנחיה / הוראה של בנק ישראל בנוגע לכך
ממליץ לבדוק מחדש
בהצלחה
ניתן לקבל שתי הצעות מהבנק, אחת עם והשניה בלי ואח"כ לתבוע את הבנק על ההפרש.
דורש קצת התעסקות אבל בהחלט חוקי ויעיל
למה לסמוך על הקורא החרוץ שיעביר לקובעי המדיניות – פנו אתם לאחת מהתוכניות הכלכליות ברדיו או בטלויזיה, או לאחד מחברי הכנסת.
האם אפשר לקחת את הלוואת הזכאות על מלוא סכום המשכנתא? או שאנו מוגבלים כמו בדוגמא על 100 אלף שקל
שלום ערן,
לא – ניתן לקחת את הזכאות עד הסכום שאושרה (לפי מספר הנקודות)
בהצלחה
משכנתמן נהנתי לקרא
זה מעיד על כך שהבנקים מחפשים להרוויח ובגדול
כל תקנה חדשה של בנק ישראל הם ימצאו דרך להרוויח
מדוע המפקח על הבנקים לא שם לב לכך ?
אגב במחשבון שלך זה לא מעודכן הזכאות ?
אזי מה התידורת של זכאות כל שנה כמו קל"ץ
לזכאות ישנה יתרון שהיא ריבית קבוע
וחסרון הוא שהיא כוללת מדד ולכן אם אפשר פחות מ 16 שנה
בנק ישראל הכניס לאחרונה תקנות כלפי הלווה ולא לגבי הנותן
הגיע הזמן שיבחנו תקנות גם לנותן ההלואה
דיי מוזר שאומרים שלבנקים חסר כסף הם הרי מכרו את המשכנתאות שלנו לחברות הביטוח
אזי למה לעלות את הריביות ? מה לעשות עוד גל רווחים ובטח נשמע בסוף שנה שהבנקים עשו רווח נקי עצום ממה שעשו בשנים עברו
איפה הפיקוח על הבנקים בנושא הזה ?
דווקא זכאות כן משתלמת במיוחד בימים אלו כאשר מדד מחירים לצרכן הוא מינוס 0.8% ועתיד אף לרדת עוד.
נניח לקחנו זכאות ל20 שנה אחרי חמש שנים רואים שמדד שנתי התחיל לטפס אז אנחנו הולכים לבנק מבקשים פרעון מוקדם (פרעון מוקדם בזכאות הוא 0) ולוקחים משכנתא חדשה עם ריביות טובות לאותו יום.
איך בודקים כמה נקודות יש לי?
"צריך להגיע רק להגיע ל- 599 נקודות"
תודה
שלום אלון,
לפי הפרמטרים המופיעים בפוסט הבא בנושא זכאות משכנתא
אתה יכול גם לפנות לבנק ולבקש מהם לבדוק אם מגיעה לך זכאות, והם יבצעו את החישוב במערכת שלהם
בהצלחה
שלום רב,
מישהו יכול להסביר מה זה הלוואת זכאות ומי זכאי?
תודה מראש
שלום נטלני,
מצ"ב קישור לפוסט הסבר בנושא זכאות משכנתא
בהצלחה
שלום לך תותח!!!!
אודה על חוות דעת לריביות הבאות:
197,000 ש"ח – קל"צ – 10 שנים – 3.6%
125,000 ש"ח – עוגן אגח משתנה לא צמודה – 25 שנים – 3.1%+א = 3.95%
178,000 ש"ח – פריים – 25 שנים – פריים מינוס 0.5
60% מימון
אודה על התייחסותך
שלום יוסי,
סביר
תנסו להקטין את הריבית של המשתנה
בהצלחה
שלום,
אני מבררת על משכנתא למחיר מטרה, האם יש עניין ביועץ משכנתא?
אני צריכה 900 אלף, הכנסה של 13 אלף. כאשר חלק מהכסף ארצה לסגור לאחר שלוש שנים. (כ 650)
איזה סוג משכנתא היית ממליץ? צמוד למדד?
תודה,
מרים
שלום מרים,
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום משכנתאמן
ותודה לך על שאתה מכניס קצת שפיות לתוך תהליך מורכב ומעניין.
לענייני,
נאמר לי שהיות ואבי עבד שנים רבות בבנק לאומי אני זכאי לקבל משכנתא בתנאי עובד בנק.
רציתי לשאול עד כמה לדעתך ומניסיונך זו הטבה משמעותית והאם היא מייתרת באיזושהי צורה
את ההתמקחות מול בנקים אחרים.
תודה!
שלום שמואל,
זו הטבה משמעותית אבל לא מייתר מו"מ מול בנקים אחרים
בהצלחה
שלום משכנתאמן
קיבלתי הצעה מבנק מיזרחי ל 25 שנה
משתנה -אגח צמוד מדד הסכום 270000 ש" חהריבית 3.23
פריים ריבית 1.2 120000 ש"ח
ריבית קבועה לא צמודה ריבית 4.7 205000ש "ח
הייתי שמח לקבל התייחסות והצעות לשיפור כי אני ממש לא יודע אם זה טוב או רע ואני צריך לתת להם תשובה תודה מראש
שלום מוטי,
תורידו את הריבית בקל"צ
בהצלחה
שלום משכנתאמן!
אבקש לקבל חוות דעת על התמהיל הבא:
סה"כ 2,135,000 70% מימון (השחקן הרציני היחיד הוא למעשה מזרחי. לאומי עושים קולות חלושים, אבל לא אטרקטיבים ללקוחות בנקים אחרים).
פריים 600K P-0.1% ל30 שנה
קלצ 4.55% 1035K ל20 שנה
משתנה לא צמודה (עוגן אג"ח) 4.9% 500K ל25 שנה
נראה שאני קרוב למקום בו הם יעלו ריבית במקום אחד כדי שיורידו באחר.
מה דעתך על התמהיל?
על הריביות?
הסביבה הפכה קשה למבקשי אחוזי מימון גבוהים כמו שציינת (אני לא יכול להוריד אחוזי מימון).
תודה!
שלום ניר,
במצב היום נראה סביר
בהצלחה
שלום
אשמח לדעתך בנוגע להצעה הבאה
60 אחוז מימון , משכנתא בגובה 513 אשח
67000 פריים 1.2 לא צמוד ל 25 שנה
304000 קלצ 3.55 ל 12 שנה
142000 משתנה 3.39 ל 15 שנה (כל 5 שנים)
שלום ברק,
סביר
בהצלחה
שלום, תודה על האתר הנפלא והמחכים!!!
קיבלתי הצעה למשכנתא מבנק הפועלים 75% – 900,000 ל20 שנה
300 פריים – P-0.25
300 משתנה לא צמודה C+3.5
300 קבועה צמודה 4.08%
מה אתה אומר על התמהיל הזה?
שוב מליון תודות!
מרים
מרים שלום,
סביר, אבל הייתי בודק אופציות נוספות
בהצלחה
שלום משכנתאמן!
אבקש לקבל חוות דעת על התמהיל הבא:
267K פריים -0.5 30
276K קל"צ 4.79 25
267K משתנה5 לא צמוד 4.05 30
יש לנו הכנסה נמוכה, אבל הבאנו ערב. (אם זה משנה למשהו)
אני משער שבקל"צ אוכל להוריד עוד קצת, איפה לדעתך עוד נוכל לקצץ?
תודה מראש
שלום אור,
נראה סביר, הייתי מעדיף שתורידו את הקלצ
בהצלחה
שלום,
הזכאות תופסת גם לגבי בניה או רק לגבי רכישת דירה?
תודה מראש.
שלום דנה,
גם וגם לדעתי, אבל כדאי לבדוק לאשורה מול משרד השיכון
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
חתמנו על חוזה לפני כ-11 חודשים, וקיבלנו השבוע את תעודת הזכאות (ניתנת למימוש בתוך שנה מיום חתימת החוזה).
את החלק הארי של המשכנתא אנו צריכים לקחת רק בעוד כשנה.
1. בהנחה כי ניצלנו את הזכאות, האם בנק אחר יכול לסרב לתת לנו את יתרת המשכנתא משיקולי אי כדאיות?
2. האם גם בסיטואציה זו, יעלו הריביות במסלולים "הרגילים"?
3. האם לדעתך ריבית הזכאות (2.7% נכון לאוגוסט) כדאית?
4. בהנחה כי ניצלנו את הזכאות,אחוזי המימון מהבנק יורדים ל-60%, האם גם הבנק מחשב את אחוזי המימון בצורה זו?
תודה מראש
שלום אורי,
שלום,
1. בדר"כ הבנק בו ביצעתם בו את הזכאות יהיה הבנק היחיד בו תוכלו לקחת את המשכנתא הרגילה ולכן אתם מסתכנים במונופול על המשכנתא שלכם
2. כנראה שכן
3. כן
4. לא
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
זכינו במחיר למשתכן בלוד וקנינו דירה ב905,000. אנחנו רוצים לקחת בסביבות 490,000 ש"ח מהבנק.
באנו לבנקים וניסינו להשוות הצעות והגענו להצעה אחת (בבנק שלנו):
160000 פריים -0.5 למשך 30 שנה
230000 קבועה לא צמודה בריבית של 3.97 לתקופה של 15 שנה
ו99840 זכאות מהמדינה (2.4 ריבית) ל15 שנה
ובבנק אחר ההצעה:
לעבור לבנק ולקבל 75000 בפריים -1.4 שזה הלוואה נפרדת מהמשכנתא
ובנוסף, 116000 פריים -0.3 לתקופה של 30 שנה
239000 קבועה לא צמודה בריבית של 3.97 לתקופה של 9 שנים
60000 משתנה כל שנתיים לא צמודה בריבית של 3.16 לתקופה של 20 שנה
מה אתה ממליץ לעשות?
שלום פדות,
קודם כל מזל טוב על הזכיה
ההצעה הראשונה נראית לי עדיפה
בהצלחה
שלום לך
תודה על כל העזרה שאתה נותן כאן
אני יודע שתעודת הזכאות להלוואת זכאות תקפה רק לשנה.
רציתי לברר חוץ מזה, האם זה נכון שאפשר לקבל את הלוואת הזכאות רק עד שנה מחתימת החוזה ואפילו אם התעודת זכאות עדיין בתוקף?
בתודה מראש
התשובה מאוד דחופה לי
שלום יהודה,
לצערי אני לא יודע את התשובה המדויקת
בהצלחה
תודה רבה
אם תוכל להרחיב בנושא של חיסכון לכל ילד בתוך הבנק
שאלה
האם כדאי לקחת ריביות צמודות היות והריביות מתחילות לעלות? או שהצמוד כלל לא קשור
או עדיף קבועות עם אפשרות שינוי כל 5 שנים או לקחת קבועה ללא שינוי
שלום רבקה,
כתבתי פוסט חדש ומקיף בנושא הזה, הוא יפורסם מחר בבלוג
בהצלחה
תודה על הבלוג המושקע! איזה כיף!
רציתי לשאול חוות דעת כללית על משכנתא שקיבלנו, אם נראה לך שזה בגבול הסביר:
730 אלף ש"ח, מחולק באופן הבא:
100 זכאות, 30 שנה, ריבית 3%
215 פריים לא צמוד, 20 שנה, ריבית פריים -0.2
175 קבועה לא צמוד, 20 שנה, ריבית 4.95%
240 משתנה לא צמוד, 25 שנה, ריבית 4.54%
שלום יוני,
נראה לי קצת גבוה (תלוי באחוזי המימון)
תמשיכו בסקר שוק או תפנו לאיש מקצוע
בהצלחה
היי
לוקח משכנתא 400 k
130,000 זכאות 3 % ריבית 25 שנה
120,000 פריים ריבית 1.3 25 שנה
75.000 קל״צ ריבית 4.5 % ל19 שנה
75,000 משתנה כל 5 ריבית 2.68 ל15 שנה
האם כדאי להשתמש בזכאות,האם נשמע סביר?
שלום ניר,
הייתי משתמש בזכאות וזה נשמע סביר
בהצלחה
הי,
בלוג מעולה ! תודה על העזרה !
אני רק שאלה,
55 אחוז מימון
סכום המימון הנדרש הוא מיליון שקלים.
האם עדיין ההמלצה לגבי המסלולים לשנת 2017 היא ההמלצה ?
תודה,
עידו
שלום עידו,
מדובר בהמלצה כללית בלבד, כמובן שעליך לבצע ניתוח והתאמה לצרכים שלך
בהצלחה
היי, איך אני יודעת כמה נקודות זכות יש לנו?
תודה
שלום דנה,
תוכלי לחשב לפי מה שמופיע באתר משרד השיכון – מצ"ב קישור
בהצלחה
תודה רבה על כל המידע המעשיר!
קצת ארוך, אבל אנסה:
קיבלנו הצעת משכנתא על 900000 אלף ש"ח (60 % מימון)
מחולק באופן הבא:
300 פריים לא צמוד, 30 שנה, ריבית פריים -0.6
300 קבועה לא צמוד, 20 שנה, ריבית 4.29%
300 משתנה כל 5 שנים לא צמוד, 25 שנה, ריבית 4.11%
א. האם הריביות נשמעות סבירות
ב. במידה והצלחתי לחשב נכון את רמת הזכאות שלנו והגענו לזכאות של כ 175K, האם כדאי לפצל את אחד הסכומים ולהוסיף את ריבית הזכאות?
ג. אני מאמין שהתשובה שלילית, אבל האם מכיוון שמדובר על חלק המשכנתא "מהמדינה" אחוזי המימון שהבנק חשוף אליו נחשבים נמוכים יותר ובהתאמה ניתן להוריד את הריביות
ד. בחוזה מול הקבלן נקבעו מספר "פעימות" לתשלומים (33% בחתימה, 27% בחודש הקרוב והיתרה קרוב לאכלוס (בערך שנה מהיום)
האם בנקים מאפשרים לקבע הצעה ולמשוך את הסכומים ע"פ הפעימות שבחוזה?
תודה רבה
שלום משה,
א. סביר
ב. אפשר להוריד 87.5 מהקלצ ומהמשתנה
ג. לא
ד. בעיקרון כן, יש בנקים שיידרשו למשוך את כל הקבועה קודם
בהצלחה
שלום,
האם ניתן לקחת הלוואה רגילה ללא הזכאות, ומיד לאחר מכן לממש את הזכאות, ולפרוע את החלק היחסי?
סוג של מיחזור, והאם זה כרוך בהוצאות גדולות מסביב?
שלום קובי,
לא, הלוואת זכאות ניתנת רק במעמד לקיחת משכנתא ראשונה
אך למה לא לקחת את הזכאות מלכתחילה?
בהצלחה
שלום האם אפשר להוציא תעודת זכאות בבנק רק אחרי שאני רוצה לקחת משכנתא מהם?
האם אפשר להוציא בבנק אחד ולקחת עם זה משכנתא בבנק אחר?
תודה
שלום עמית,
אין בעיה להוציא בכל בנק
ובמידה ותיקח את המשכנתא בבנק אחר, אז הבנק שבו תיקח משכנתא יבקש מהבנק שתוציא בו את התעודה להעביר אליו את התעודה
בהצלחה
האם הלואת זכאות מחושבת כהלואה בריבת קבועה לגבי המגבלות של בנק ישראל
שלום שמעון,
אכן – היא חלק מהמינמום שלישי בריבית קבועה שעליך לקחת
בהצלחה