משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
עמוד הבית»ריבית משכנתא»ריבית הזכאות ירדה, הבנקים מעלים ריביות בשאר המסלולים!

ריבית הזכאות ירדה, הבנקים מעלים ריביות בשאר המסלולים!

משכנתאמן 28 ביולי 2016 7:04 75 תגובות
רוצים להיפגש עם יועץ משכנתא שנבדק ואושר על-ידי משכנתאמן? לחצו כאן עכשיו לפרטים!
ריבית הזכאות ירדה, הבנקים מעלים ריביות בשאר המסלולים
קרדיט: FreeDigitalPhotos.net

לפני כארבעה חודשים כתבתי כאן בבלוג על כך שנעשתה מיני מהפכה בזכאות משכנתא של המדינה, מספר דברים התרחשו במקביל וכולם לטובת הלווים (אפרט את הדברים מיד בהמשך הפוסט),זאת במקביל לכך שהריבית של הבנקים עלתה משמעותית ולכן מיום ליום הזכאות הפכה להיות מעניינת יותר ועל פניו גם משתלמת יותר.

אך לא הכל ורוד, ובאמת בחודשים האחרונים אנשים החלו להגיע לבנקים וביקשו לשלב מסלול זכאות בתוך תמהיל המשכנתא שלהם, מה שהם לא ידעו שיקרה זה שהבנק ידרוש ריבית גבוהה על שאר המשכנתא במידה והם יקחו את הזכאות, ואם יוותרו על הזכאות יוכלו לקבל ריביות יותר טובות.

למה זה קורה? מה יותר שווה? והאם זה חוקי? כל זאת בפוסט הבא

מה המהפכה שנעשתה במסלול הזכאות?

לפני מספר חודשים נכנסו כמה תקנות חדשות לתוקף וכולן מטיבות עם הלווים, זה חלק ממדיניות המדינה לעזור ליותר אנשים שרוצים לרכוש דירות ולקבל משכנתא טובה יותר.

אלו השינויים שנעשו:

  1. צריך להגיע רק להגיע ל- 599 נקודות
    אתם יודעים אם מגיעה לכם "הלוואה בתנאים מוטבים" או לא לפי נקודות הזכאות שצברתם. בעבר היינו צריכים להגיע ל-1000 נקודות על מנת לקבל את המסלול הזה. כיום מספיק להגיע ל-599 נקודות בלבד וזה הוסיף המון אנשים שעד כה לא עמדו בקריטריונים ומרגע זה הם בוודאי עומדים בקריטריונים.
  2. אפשרו לנו לבחור את תקופת ההלוואה
    בעבר היינו יכולים לקחת את הזכאות רק ל-25 או ל-28 שנה בלבד, ומכיוון שמדובר במסלול צמוד מדד זה לא היה כל כך טוב (כי הצמדה לטווחים ארוכים לא תמיד מומלצת), ולכן הזכאות לא הייתה אטרקטיבית יותר מדי.

    כיום ניתן לקחת את הזכאות לכמה שנים שתרצו (10/15/20 וכו') וזה נותן לנו הרבה אפשרויות לשחק עם התמהיל ולשלב את הזכאות בצורה אמיתית ונכונה בתוך התמהיל שלנו.
  3. הריבית ירדה
    בעבר ריבית הזכאות הייתה 3% לתקופה של 25/28 שנה.

    עכשיו שינו את אופן החישוב וכעת זה תלוי בריבית הממוצעת של המשכנתאות הצמודות, הזכאים תמיד יקבלו 0.5% פחות מהריבית הממוצעת לאותה התקופה (לדוג' אם הריבית הממוצעת הינה 3.2% אז הזכאי יקבל את הזכאות ב-2.7%), יחד עם זאת הזכאות לא תעלה על 3% (גם במידה והריבית הממוצעת הינה מעל 3.5%).

אחרי שראינו את השינויים, אין ספק שהזכאות הפכה להיות באמת מעניינת ודי כדאית במקרים מסוימים, אבל הנה אנחנו מגיעים לסיבה שזה הופך להיות הרבה פחות כדאי.

מה קורה בפועל עם הזכאות?

עכשיו הגענו לחלק המעניין…

כמו שכתבתי בהתחלה, ברגע שאנחנו מבקשים לשלב זכאות בתיק שלנו אז הבנק אוטומטית מעלה את הריבית שלנו במסלולים האחרים.

אני אתן דוג', נניח שאנחנו רוצים לקחת 600 אלף משכנתא ומגיע לנו 100,000 ש"ח הלוואת זכאות.

הנה התמהיל שהבנק ייתן לנו ללא הזכאות:

מסלול סכום שנים ריבית
פריים 200,000 30 1%
קבועה לא צמודה 400,000 20 4.25%

 

עכשיו בואו נראה מה קורה אם אני מבקש לצרף את הזכאות, שימו לב איך הריביות עולות בשאר המסלולים:

מסלול סכום שנים ריבית
פריים 200,000 30 1.2%
קבועה לא צמודה 300,000 20 4.5%
זכאות 100,000 30 3%

 

שמתם לב מה קרה, אמנם קיבלתי ריבית מוטבת על 100,000 ש"ח אבל מנגד שילמתי על כך ביוקר בשאר המסלולים.

למה זה קורה?

הבנקים לא אוהבים מסלולי זכאות, סיבה אחת מובנת וברורה, כי זה גורם ביורוקרטי נוסף בהלוואה והנציג צריך לעבוד יותר קשה, ככה שהוא משקיע יותר זמן בתיק (הוצאת תעודה / קבלה / פתיחת תיק נפרד וכו') וגם הבנק לא מרוויח מכך ישירות.

מכיוון שהמדינה היא זאת שנותנת את הכסף לבנק והוא רק "צינור" להעברת הכספים לא מובן לי למה הבנק מתנהג בצורה כזאת, ואני גם לא בטוח במידת החוקיות של המהלך (הוא יכול לדרוש מהמדינה או מהלקוח לדוג' תוספת של כמה מאות שקלים על פתיחת תיק נפרד לזכאות אם הוא חושב שיש לו פה "עבודה קשה").

לסיכום – מה עושים?

ברמה האישית, הייתי פשוט מבקש מהבנק 2 הצעות (אחת עם זכאות ואחת ללא זכאות) ועושה השוואה ביניהן, כך אני יכול לדעת בדיוק האם זה שווה או לא שווה לשלב את הזכאות.

ברמה החברתית, אני יודע שיש לבלוג הזה הרבה קוראים אכפתיים שרוצים בטובת עם ישראל (אני ממש מרגיש זאת בתגובות ובשיתוף פעולה), אם יש לכם את הכוח להפיץ את הפוסט הזה אולי זה יגיע גם לאוזניים הנכונות, אולי מישהו ממקבלי ההחלטות יבין שזה לא עוזר לאף אחד שהם הורידו את הזכאות והקלו את התנאים כל עוד הבנקים נוהגים באותה הצורה (אני בטוח שהמדינה עשתה זאת מכוונה טהורה להקל על הציבור, אבל אני לא בטוח שהם מודעים מה הבנקים עושים בפועל).

רוצים תמיד לשמוע את חדשות המשכנתא בזמן אמת? הצטרפו לרשימת התפוצה של האתר בחינם ותקבלו ראשונים את הפוסטים באתר ותחסכו כסף רב (זה בחינם וללא דואר זבל).

אני מזמין אותך לקבל הצעה לתמהיל משכנתא אוטומטי מותאם אישית ולבצע מכרז בין כל הבנקים!
הלוואת זכאות זכאות משכנתא משכנתא לזכאים ריבית זכאות
« פוסט קודם
פוסט הבא »

75 תגובות

  1. יפית הגב 28 ביולי 2016 בשעה 7:43

    צודק ביותר, זה מה שקרה לנו. אומנם לא קיבלתי את ההצעההרשמית עם הזכאות אך הודיעו לי כי הריביות יעלו.
    בדוגמה שנתת, מה יוצא בסופו של דבר משתלם יותר?
    תודה

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 11:11

      שלום יפית,
      בדוגמא הנ"ל ההלוואה ללא זכאות משתלמת יותר (זאת כמובן דוגמא היפותטית)
      בהצלחה

    • מירי הגב 3 באוגוסט 2016 בשעה 21:47

      אני קיבלתי מפועלים ל52% מימון 700000בתממהיל הבא:
      133000 זכאות ל10 שנים ריבית 2.25 צמוד
      פריים -0.5 230000 וקלצ -367000 4.32%.
      רציתי לדעת האם זו הצעה טובה?

      תודה

      • משכנתאמן הגב 8 באוגוסט 2016 בשעה 22:57

        שלום מירי,
        סבירה, תנסי לרדת בקל"צ
        בהצלחה

  2. שי הגב 28 ביולי 2016 בשעה 7:51

    אבל מאיפה המידע?
    בדקת בשטח?
    תוכל להביא אסמכתאות אמיתיות?

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 9:23

      שלום שי,
      1. הפידבק מתקבל מהשטח גם מגולשי האתר וגם מיועצי משכנתאות העובדים עם האתר
      2. תוכל לראות דוגמא לפידבק כזה בתגובות הגולשים לפוסט זה

  3. רעות הגב 28 ביולי 2016 בשעה 8:37

    אפשר להתחכם ולקחת את המשכנתא בבנק אחד ואת הזכאות בבנק אחר?
    האם זה ייצור בעיה כלשהי בהקשר לשעבוד של הנכס?
    האם עדיין נכון שתהיה ירידה בריבית הזכאות ל 2% בינואר 2017?

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 9:23

      שלום רעות,
      1. בעיקרון כן, אבל הבנק השני לא חייב להסכים ואז זה יוצר בעיה ולכן זה לא כל כך עומד במבחן המציאות
      2. ככה אישרו לפני זמן מסוים בכנסת, אבל אין לי אסמכתא על כך
      בהצלחה

  4. אלון הגב 28 ביולי 2016 בשעה 8:53

    הי יפית,
    בדוגמא של משכנתאמן העביר יותר כדאי לקחת ללא הזכאות מכמה סיבות:
    1. את לא חשופה לשינויים במדד (הזכאות חשופה)
    2. בסוף תקופת המשכנתא תשלמי רק: 826 אלף ₪ כאשר בתמהיל משולב זכאות תשלמו 901 אלף ₪
    3. דבר חשוב נוסף זה ש 70 אחוז מההלוואה בקבוע לא צמוד מה שנותן ייציבות להחזר החודשי לאורך חיי המשכנתא . חשוב במיוחד מהסיבה שבעתיד הריביות צפויות לעלות (אין לאן לרדת)
    החיסרון היחיד זה שבמסלול הזכאות תתחילי עם החזר חודשי נמוך יותר של 2,982 ₪ כאשר בתמהיל השני תתחילי בהחזר חודשי של 3200 ₪ בחודש אבל זה בטל ב 60 אל מול החיסכון בטווח הרחוק.
    הערה חשובה : החישוב נעשה בהנחת מדד של 2% לאורך 30 שנות חיי מסלול הזכאות.
    בכול אופן יש עוד דרכים לעשות תמהיל טוב יותר וזה רק דוגמא קטנה וכללית שמשכנתא העביר לנו.
    ברכה והצלחה
    אלון

    • אבי הגב 28 ביולי 2016 בשעה 9:25

      אלון החישוב שלך שבסוף התקופה מחזירים רק 826 אלף נכונה אך ורק אם ריבית בנק ישראל תישאר 0.1 במשך ה-30 שנה הבאות ובוודאות היא לא תישאר כך לאורך כל תקופת המשכנתא כך שהחישוב שלך לא נכון בכלל.

  5. אבישי הגב 28 ביולי 2016 בשעה 9:03

    האם לא עדיף פשוט לקחת את הזכאות בנפרד, דרך בנק אחר, משאר המשכנתא?

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 11:09

      שלום אבישי,
      בעיקרון זה אפשרי, אבל הבנק השני לא חייב להסכים ואז זה יוצר בעיה ולכן זה לא כלכך עומד במבחן המציאות

  6. ירון הגב 28 ביולי 2016 בשעה 9:10

    שלום,
    לקחתי משכנתא לפני מספר חודשים, האם אני יכול לשלב בה כעת את מסלול הזכאות על חשבון מסלול אחר בתמהיל המשכנתא שלי?

    תודה,
    ירון

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 11:08

      שלום ירון,
      לא – רק בעת לקיחת משכנתא בפעם הראשונה
      בהצלחה

  7. ירון הגב 28 ביולי 2016 בשעה 9:45

    צודק בהחלט , זה לא שהבנקים "לא אוהבים זכאויות " ( הם מקבלים כסף על הטיפול בזה ) , הם פשוט אוהבים להרוויח ( וכמה שיותר ) , אם עד לפני חודשים ספורים היו כללים די ברורים כמו ריבית קבועה במרווח ריביות כזה , ריבית משתנה זולה יותר מקבועה ושוב מרווח לתמרון , פריים ב 0.9 וללקוח או משכנתא מסוכנים יותר 0.7 למשל , היום הכל משתנה .
    שם המשחק אצל הבנקים הוא מקדם הרווח לבנק מהמשכנתא.
    קח משתנה , נוכל להוריד קצת מהקבועה .
    רוצה לשנות את הפריים מ- 0.7 ל 0.8 , תשתנה ריבית המשתנה .
    והנה משהו מעניין – ( נבדק בבנק אחד ) קיבלת מתנת הצטרפות / מעבר לבנק – פריים מינוס 1.4 שזה ריבית של 0.2 – אתה גאה בעצמך , אבל מסתבר שאז הבנק נותן הצעה גבוהה יותר בריביות אחרות .
    וכך מגיעים לריבית משתנה לא צמודה בריבית גבוהה יותר מהקל'ץ !!!

  8. בן הגב 28 ביולי 2016 בשעה 10:42

    שלום,
    נתקלתי באותה תופעה במספר בנקים. בבנק מסוים (גם בו נתנו מתנת הצטרפות זהה…) אמרו בהגינות שהריביות במסלול עם רכיב זכאות עולות מכיוון ש"המרווח" של הבנק קטן.
    מקומם כמה שאתה תלוי בחסדיהם של הבנקים כשאתה צריך אותם, ככה נראה מונופול בתחום האשראי. הרי בסופו של דבר הם מלווים את הכספים שלנו והרווח שלהם הוא בעצם דמי התיווך בין הלווים למלווים.

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 9:21

      שלום בן ותודה על השיתוף,
      תבדוק בעוד בנק או שניים ותקבל החלטות
      בהצלחה

  9. אריאל הגב 28 ביולי 2016 בשעה 10:57

    והיה ועומדים בתנאים/ניקוד, האם ניתן לקחת את הלוואת הזכאות גם עבור רכישת נכס באיזור שאינו איזור "עדיפות לאומית" כמו רמת השרון.
    תודה!

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 11:07

      שלום אריאל,
      הלוואת הזכאות של המדינה אינה מוגבלת באיזור גיאוגרפי
      בהצלחה

  10. רפי הגב 28 ביולי 2016 בשעה 13:05

    איזה פוסט חשוב! תודה.
    נראה לי שמה שמניע את הבנקים להעלות את הריבית איננו העבודה הגדולה יותר על הזכאות אלא העבודה שהורידו את מספר הנקודות הנדרשות והגדילו את מספר הזכאים. בעצם המדינה נותנת משכנתאות שעד היום הבנקים נתנו. הם צריכים לכסות על זה ולהפוך את הזכאות ללא כדאית ללקוח.

    שאלה:
    רכשנו לפני כמה חודשים דירה על הנייר. היא אמורה להיות מוכנה בעוד שנתיים (קיץ 2018) אולי קצת קודם. בגלל הסדר עם הקבלן כרגע אנחנו עדיין לא זקוקים למשכנתא.
    הבנתי שאת הזכאות אפשר לממש רק שנה מחתימת החוזה.
    האם כדאי לקחת את הזכאות עוד לפני שלוקחים את כל המשכנתא? האם זה לא כובל אותך לבנק אחד? אולי בגלל מה שתארת בפוסט בכלל עדיף לוותר על הזכאות ומראש לקחת רק משכנתא רגילה (יש לנו זכאות יחסית גדולה)?

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 9:22

      שלום רפי,
      הייתי הולך לסבב בנקים ומקבל הצעות על בסיס זכאות ובלעדיה ורק אחרי זה מקבל החלטות
      זה בהחלט יכול להגביל אתכם לבנק אחד
      בהצלחה

  11. ניסים הגב 28 ביולי 2016 בשעה 14:37

    לי אמרו בבנק שהזכאות באה על חשבון השליש של הפריים. מה שהפך את המהלך ללא כדאי. שיקרו לי ?

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 11:06

      שלום ניסים,
      לא ידועה לי שום הנחיה / הוראה של בנק ישראל בנוגע לכך
      ממליץ לבדוק מחדש
      בהצלחה

  12. רון הגב 28 ביולי 2016 בשעה 15:54

    ניתן לקבל שתי הצעות מהבנק, אחת עם והשניה בלי ואח"כ לתבוע את הבנק על ההפרש.
    דורש קצת התעסקות אבל בהחלט חוקי ויעיל

  13. ענת בן ישראל הגב 28 ביולי 2016 בשעה 18:33

    למה לסמוך על הקורא החרוץ שיעביר לקובעי המדיניות – פנו אתם לאחת מהתוכניות הכלכליות ברדיו או בטלויזיה, או לאחד מחברי הכנסת.

  14. ערן הגב 29 ביולי 2016 בשעה 13:44

    האם אפשר לקחת את הלוואת הזכאות על מלוא סכום המשכנתא? או שאנו מוגבלים כמו בדוגמא על 100 אלף שקל

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 11:04

      שלום ערן,
      לא – ניתן לקחת את הזכאות עד הסכום שאושרה (לפי מספר הנקודות)
      בהצלחה

  15. יניב הגב 29 ביולי 2016 בשעה 17:39

    משכנתמן נהנתי לקרא

    זה מעיד על כך שהבנקים מחפשים להרוויח ובגדול
    כל תקנה חדשה של בנק ישראל הם ימצאו דרך להרוויח

    מדוע המפקח על הבנקים לא שם לב לכך ?

    אגב במחשבון שלך זה לא מעודכן הזכאות ?
    אזי מה התידורת של זכאות כל שנה כמו קל"ץ

    לזכאות ישנה יתרון שהיא ריבית קבוע
    וחסרון הוא שהיא כוללת מדד ולכן אם אפשר פחות מ 16 שנה

    בנק ישראל הכניס לאחרונה תקנות כלפי הלווה ולא לגבי הנותן
    הגיע הזמן שיבחנו תקנות גם לנותן ההלואה

    דיי מוזר שאומרים שלבנקים חסר כסף הם הרי מכרו את המשכנתאות שלנו לחברות הביטוח

    אזי למה לעלות את הריביות ? מה לעשות עוד גל רווחים ובטח נשמע בסוף שנה שהבנקים עשו רווח נקי עצום ממה שעשו בשנים עברו

    איפה הפיקוח על הבנקים בנושא הזה ?

  16. Mik הגב 29 ביולי 2016 בשעה 21:11

    דווקא זכאות כן משתלמת במיוחד בימים אלו כאשר מדד מחירים לצרכן הוא מינוס 0.8% ועתיד אף לרדת עוד.
    נניח לקחנו זכאות ל20 שנה אחרי חמש שנים רואים שמדד שנתי התחיל לטפס אז אנחנו הולכים לבנק מבקשים פרעון מוקדם (פרעון מוקדם בזכאות הוא 0) ולוקחים משכנתא חדשה עם ריביות טובות לאותו יום.

  17. אלון הגב 30 ביולי 2016 בשעה 8:24

    איך בודקים כמה נקודות יש לי?

    "צריך להגיע רק להגיע ל- 599 נקודות"

    תודה

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 11:03

      שלום אלון,
      לפי הפרמטרים המופיעים בפוסט הבא בנושא זכאות משכנתא
      אתה יכול גם לפנות לבנק ולבקש מהם לבדוק אם מגיעה לך זכאות, והם יבצעו את החישוב במערכת שלהם
      בהצלחה

  18. נטלני הגב 31 ביולי 2016 בשעה 12:58

    שלום רב,
    מישהו יכול להסביר מה זה הלוואת זכאות ומי זכאי?
    תודה מראש

    • משכנתאמן הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 9:18

      שלום נטלני,
      מצ"ב קישור לפוסט הסבר בנושא זכאות משכנתא
      בהצלחה

  19. יוסי הגב 2 באוגוסט 2016 בשעה 13:12

    שלום לך תותח!!!!

    אודה על חוות דעת לריביות הבאות:

    197,000 ש"ח – קל"צ – 10 שנים – 3.6%

    125,000 ש"ח – עוגן אגח משתנה לא צמודה – 25 שנים – 3.1%+א = 3.95%

    178,000 ש"ח – פריים – 25 שנים – פריים מינוס 0.5

    60% מימון

    אודה על התייחסותך

    • משכנתאמן הגב 8 באוגוסט 2016 בשעה 23:01

      שלום יוסי,
      סביר
      תנסו להקטין את הריבית של המשתנה
      בהצלחה

  20. מרים הגב 3 באוגוסט 2016 בשעה 16:03

    שלום,

    אני מבררת על משכנתא למחיר מטרה, האם יש עניין ביועץ משכנתא?
    אני צריכה 900 אלף, הכנסה של 13 אלף. כאשר חלק מהכסף ארצה לסגור לאחר שלוש שנים. (כ 650)

    איזה סוג משכנתא היית ממליץ? צמוד למדד?

    תודה,
    מרים

    • משכנתאמן הגב 8 באוגוסט 2016 בשעה 23:06

      שלום מרים,
      לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
      ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
      בהצלחה

  21. שמואל בורג הגב 3 באוגוסט 2016 בשעה 23:34

    שלום משכנתאמן
    ותודה לך על שאתה מכניס קצת שפיות לתוך תהליך מורכב ומעניין.
    לענייני,
    נאמר לי שהיות ואבי עבד שנים רבות בבנק לאומי אני זכאי לקבל משכנתא בתנאי עובד בנק.
    רציתי לשאול עד כמה לדעתך ומניסיונך זו הטבה משמעותית והאם היא מייתרת באיזושהי צורה
    את ההתמקחות מול בנקים אחרים.
    תודה!

    • משכנתאמן הגב 8 באוגוסט 2016 בשעה 22:57

      שלום שמואל,
      זו הטבה משמעותית אבל לא מייתר מו"מ מול בנקים אחרים
      בהצלחה

  22. מוטי הגב 10 באוגוסט 2016 בשעה 13:00

    שלום משכנתאמן
    קיבלתי הצעה מבנק מיזרחי ל 25 שנה
    משתנה -אגח צמוד מדד הסכום 270000 ש" חהריבית 3.23
    פריים ריבית 1.2 120000 ש"ח
    ריבית קבועה לא צמודה ריבית 4.7 205000ש "ח
    הייתי שמח לקבל התייחסות והצעות לשיפור כי אני ממש לא יודע אם זה טוב או רע ואני צריך לתת להם תשובה תודה מראש

    • משכנתאמן הגב 16 באוגוסט 2016 בשעה 8:27

      שלום מוטי,
      תורידו את הריבית בקל"צ
      בהצלחה

  23. ניר הגב 10 באוגוסט 2016 בשעה 19:14

    שלום משכנתאמן!

    אבקש לקבל חוות דעת על התמהיל הבא:
    סה"כ 2,135,000 70% מימון (השחקן הרציני היחיד הוא למעשה מזרחי. לאומי עושים קולות חלושים, אבל לא אטרקטיבים ללקוחות בנקים אחרים).

    פריים 600K P-0.1% ל30 שנה
    קלצ 4.55% 1035K ל20 שנה
    משתנה לא צמודה (עוגן אג"ח) 4.9% 500K ל25 שנה

    נראה שאני קרוב למקום בו הם יעלו ריבית במקום אחד כדי שיורידו באחר.
    מה דעתך על התמהיל?
    על הריביות?
    הסביבה הפכה קשה למבקשי אחוזי מימון גבוהים כמו שציינת (אני לא יכול להוריד אחוזי מימון).

    תודה!

    • משכנתאמן הגב 16 באוגוסט 2016 בשעה 8:26

      שלום ניר,
      במצב היום נראה סביר
      בהצלחה

  24. ברק הגב 15 באוגוסט 2016 בשעה 12:18

    שלום

    אשמח לדעתך בנוגע להצעה הבאה

    60 אחוז מימון , משכנתא בגובה 513 אשח

    67000 פריים 1.2 לא צמוד ל 25 שנה

    304000 קלצ 3.55 ל 12 שנה

    142000 משתנה 3.39 ל 15 שנה (כל 5 שנים)

    • משכנתאמן הגב 25 באוגוסט 2016 בשעה 11:53

      שלום ברק,
      סביר
      בהצלחה

  25. מרים הגב 17 באוגוסט 2016 בשעה 0:14

    שלום, תודה על האתר הנפלא והמחכים!!!

    קיבלתי הצעה למשכנתא מבנק הפועלים 75% – 900,000 ל20 שנה
    300 פריים – P-0.25
    300 משתנה לא צמודה C+3.5
    300 קבועה צמודה 4.08%

    מה אתה אומר על התמהיל הזה?

    שוב מליון תודות!
    מרים

    • משכנתאמן הגב 25 באוגוסט 2016 בשעה 11:51

      מרים שלום,
      סביר, אבל הייתי בודק אופציות נוספות
      בהצלחה

  26. 2אור הגב 23 באוגוסט 2016 בשעה 11:12

    שלום משכנתאמן!

    אבקש לקבל חוות דעת על התמהיל הבא:

    267K פריים -0.5 30

    276K קל"צ 4.79 25

    267K משתנה5 לא צמוד 4.05 30

    יש לנו הכנסה נמוכה, אבל הבאנו ערב. (אם זה משנה למשהו)

    אני משער שבקל"צ אוכל להוריד עוד קצת, איפה לדעתך עוד נוכל לקצץ?

    תודה מראש

    • משכנתאמן הגב 25 באוגוסט 2016 בשעה 11:43

      שלום אור,
      נראה סביר, הייתי מעדיף שתורידו את הקלצ
      בהצלחה

  27. דנה שילון הגב 26 באוגוסט 2016 בשעה 10:50

    שלום,
    הזכאות תופסת גם לגבי בניה או רק לגבי רכישת דירה?
    תודה מראש.

    • משכנתאמן הגב 29 באוגוסט 2016 בשעה 20:31

      שלום דנה,
      גם וגם לדעתי, אבל כדאי לבדוק לאשורה מול משרד השיכון
      בהצלחה

  28. אורי הגב 30 באוגוסט 2016 בשעה 20:59

    משכנתאמן שלום,

    חתמנו על חוזה לפני כ-11 חודשים, וקיבלנו השבוע את תעודת הזכאות (ניתנת למימוש בתוך שנה מיום חתימת החוזה).
    את החלק הארי של המשכנתא אנו צריכים לקחת רק בעוד כשנה.
    1. בהנחה כי ניצלנו את הזכאות, האם בנק אחר יכול לסרב לתת לנו את יתרת המשכנתא משיקולי אי כדאיות?
    2. האם גם בסיטואציה זו, יעלו הריביות במסלולים "הרגילים"?
    3. האם לדעתך ריבית הזכאות (2.7% נכון לאוגוסט) כדאית?
    4. בהנחה כי ניצלנו את הזכאות,אחוזי המימון מהבנק יורדים ל-60%, האם גם הבנק מחשב את אחוזי המימון בצורה זו?

    תודה מראש

    • משכנתאמן הגב 9 בספטמבר 2016 בשעה 8:55

      שלום אורי,
      שלום,
      1. בדר"כ הבנק בו ביצעתם בו את הזכאות יהיה הבנק היחיד בו תוכלו לקחת את המשכנתא הרגילה ולכן אתם מסתכנים במונופול על המשכנתא שלכם
      2. כנראה שכן
      3. כן
      4. לא
      בהצלחה

  29. פדות הגב 12 בספטמבר 2016 בשעה 23:02

    משכנתאמן שלום,
    זכינו במחיר למשתכן בלוד וקנינו דירה ב905,000. אנחנו רוצים לקחת בסביבות 490,000 ש"ח מהבנק.
    באנו לבנקים וניסינו להשוות הצעות והגענו להצעה אחת (בבנק שלנו):
    160000 פריים -0.5 למשך 30 שנה
    230000 קבועה לא צמודה בריבית של 3.97 לתקופה של 15 שנה
    ו99840 זכאות מהמדינה (2.4 ריבית) ל15 שנה

    ובבנק אחר ההצעה:
    לעבור לבנק ולקבל 75000 בפריים -1.4 שזה הלוואה נפרדת מהמשכנתא
    ובנוסף, 116000 פריים -0.3 לתקופה של 30 שנה
    239000 קבועה לא צמודה בריבית של 3.97 לתקופה של 9 שנים
    60000 משתנה כל שנתיים לא צמודה בריבית של 3.16 לתקופה של 20 שנה

    מה אתה ממליץ לעשות?

    • משכנתאמן הגב 20 בספטמבר 2016 בשעה 19:48

      שלום פדות,
      קודם כל מזל טוב על הזכיה
      ההצעה הראשונה נראית לי עדיפה
      בהצלחה

  30. יהודה הגב 16 בנובמבר 2016 בשעה 10:03

    שלום לך
    תודה על כל העזרה שאתה נותן כאן

    אני יודע שתעודת הזכאות להלוואת זכאות תקפה רק לשנה.
    רציתי לברר חוץ מזה, האם זה נכון שאפשר לקבל את הלוואת הזכאות רק עד שנה מחתימת החוזה ואפילו אם התעודת זכאות עדיין בתוקף?

    בתודה מראש
    התשובה מאוד דחופה לי

    • משכנתאמן הגב 28 בנובמבר 2016 בשעה 14:34

      שלום יהודה,
      לצערי אני לא יודע את התשובה המדויקת
      בהצלחה

  31. רבקה לוי אגמי הגב 5 בדצמבר 2016 בשעה 10:07

    תודה רבה
    אם תוכל להרחיב בנושא של חיסכון לכל ילד בתוך הבנק
    שאלה
    האם כדאי לקחת ריביות צמודות היות והריביות מתחילות לעלות? או שהצמוד כלל לא קשור
    או עדיף קבועות עם אפשרות שינוי כל 5 שנים או לקחת קבועה ללא שינוי

    • משכנתאמן הגב 7 בדצמבר 2016 בשעה 23:23

      שלום רבקה,
      כתבתי פוסט חדש ומקיף בנושא הזה, הוא יפורסם מחר בבלוג
      בהצלחה

  32. יוני הגב 26 בפברואר 2017 בשעה 18:29

    תודה על הבלוג המושקע! איזה כיף!

    רציתי לשאול חוות דעת כללית על משכנתא שקיבלנו, אם נראה לך שזה בגבול הסביר:

    730 אלף ש"ח, מחולק באופן הבא:

    100 זכאות, 30 שנה, ריבית 3%
    215 פריים לא צמוד, 20 שנה, ריבית פריים -0.2
    175 קבועה לא צמוד, 20 שנה, ריבית 4.95%
    240 משתנה לא צמוד, 25 שנה, ריבית 4.54%

    • משכנתאמן הגב 11 במרץ 2017 בשעה 22:04

      שלום יוני,
      נראה לי קצת גבוה (תלוי באחוזי המימון)
      תמשיכו בסקר שוק או תפנו לאיש מקצוע
      בהצלחה

  33. ניר הגב 18 במרץ 2017 בשעה 0:36

    היי
    לוקח משכנתא 400 k

    130,000 זכאות 3 % ריבית 25 שנה
    120,000 פריים ריבית 1.3 25 שנה
    75.000 קל״צ ריבית 4.5 % ל19 שנה
    75,000 משתנה כל 5 ריבית 2.68 ל15 שנה

    האם כדאי להשתמש בזכאות,האם נשמע סביר?

    • משכנתאמן הגב 27 במרץ 2017 בשעה 18:10

      שלום ניר,
      הייתי משתמש בזכאות וזה נשמע סביר
      בהצלחה

  34. עידו רוזנבלט הגב 8 באפריל 2017 בשעה 0:20

    הי,

    בלוג מעולה ! תודה על העזרה !

    אני רק שאלה,

    55 אחוז מימון
    סכום המימון הנדרש הוא מיליון שקלים.
    האם עדיין ההמלצה לגבי המסלולים לשנת 2017 היא ההמלצה ?
    תודה,
    עידו

    • משכנתאמן הגב 23 באפריל 2017 בשעה 18:22

      שלום עידו,
      מדובר בהמלצה כללית בלבד, כמובן שעליך לבצע ניתוח והתאמה לצרכים שלך
      בהצלחה

  35. דנהה הגב 27 באפריל 2017 בשעה 10:13

    היי, איך אני יודעת כמה נקודות זכות יש לנו?

    תודה

    • משכנתאמן הגב 3 במאי 2017 בשעה 20:35

      שלום דנה,
      תוכלי לחשב לפי מה שמופיע באתר משרד השיכון – מצ"ב קישור
      בהצלחה

  36. משה הגב 9 במאי 2017 בשעה 0:06

    תודה רבה על כל המידע המעשיר!

    קצת ארוך, אבל אנסה:

    קיבלנו הצעת משכנתא על 900000 אלף ש"ח (60 % מימון)

    מחולק באופן הבא:

    300 פריים לא צמוד, 30 שנה, ריבית פריים -0.6
    300 קבועה לא צמוד, 20 שנה, ריבית 4.29%
    300 משתנה כל 5 שנים לא צמוד, 25 שנה, ריבית 4.11%

    א. האם הריביות נשמעות סבירות
    ב. במידה והצלחתי לחשב נכון את רמת הזכאות שלנו והגענו לזכאות של כ 175K, האם כדאי לפצל את אחד הסכומים ולהוסיף את ריבית הזכאות?
    ג. אני מאמין שהתשובה שלילית, אבל האם מכיוון שמדובר על חלק המשכנתא "מהמדינה" אחוזי המימון שהבנק חשוף אליו נחשבים נמוכים יותר ובהתאמה ניתן להוריד את הריביות
    ד. בחוזה מול הקבלן נקבעו מספר "פעימות" לתשלומים (33% בחתימה, 27% בחודש הקרוב והיתרה קרוב לאכלוס (בערך שנה מהיום)
    האם בנקים מאפשרים לקבע הצעה ולמשוך את הסכומים ע"פ הפעימות שבחוזה?

    תודה רבה

    • משכנתאמן הגב 14 במאי 2017 בשעה 20:15

      שלום משה,
      א. סביר
      ב. אפשר להוריד 87.5 מהקלצ ומהמשתנה
      ג. לא
      ד. בעיקרון כן, יש בנקים שיידרשו למשוך את כל הקבועה קודם
      בהצלחה

  37. קובי הגב 5 במרץ 2018 בשעה 13:36

    שלום,

    האם ניתן לקחת הלוואה רגילה ללא הזכאות, ומיד לאחר מכן לממש את הזכאות, ולפרוע את החלק היחסי?
    סוג של מיחזור, והאם זה כרוך בהוצאות גדולות מסביב?

    • משכנתאמן הגב 5 במרץ 2018 בשעה 18:02

      שלום קובי,
      לא, הלוואת זכאות ניתנת רק במעמד לקיחת משכנתא ראשונה
      אך למה לא לקחת את הזכאות מלכתחילה?
      בהצלחה

  38. עמית הגב 15 במאי 2018 בשעה 17:01

    שלום האם אפשר להוציא תעודת זכאות בבנק רק אחרי שאני רוצה לקחת משכנתא מהם?
    האם אפשר להוציא בבנק אחד ולקחת עם זה משכנתא בבנק אחר?
    תודה

    • משכנתאמן הגב 6 ביוני 2018 בשעה 21:07

      שלום עמית,
      אין בעיה להוציא בכל בנק
      ובמידה ותיקח את המשכנתא בבנק אחר, אז הבנק שבו תיקח משכנתא יבקש מהבנק שתוציא בו את התעודה להעביר אליו את התעודה
      בהצלחה

  39. שמעון הגב 13 במאי 2020 בשעה 15:01

    האם הלואת זכאות מחושבת כהלואה בריבת קבועה לגבי המגבלות של בנק ישראל

    • משכנתאמן הגב 25 במאי 2020 בשעה 19:12

      שלום שמעון,
      אכן – היא חלק מהמינמום שלישי בריבית קבועה שעליך לקחת
      בהצלחה

השארת תגובה

ביטול

רוצים לחסוך כסף במשכנתא?

רוצים לשפר את המשכנתא שלכם עם תמהיל משכנתא שמתאים לכם וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אתכם להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך  להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
הצטרפו אליי לפייסבוק
אני משתדל לכתוב פוסט חדש בבלוג כפעם בשבוע, אך אם תרצו להתעדכן באופן שוטף בחדשות על עולם הנדל"ן והמשכנתאות, אתם מוזמנים לעשות לייק לדף הפייסבוק שלי - בו אני מעדכן פוסט אחד קצר ביום עם המידע הכי חשוב:

מידע חשוב לקוראים בבלוג
כל התוכן המופיע בבלוג מכיל רעיונות כלליים בלבד שאינם מתאימים בוודאות לכל סוג של גולש / לקוח.

אין להתייחס למופיע במאמרים השונים ובתגובות כתחליף לייעוץ מקצועי מותאם אישית ו/או לשיקול דעת עצמאי.

השימוש באתר ובשירותיו מהווה הסכמה כי המידע הנמסר על-ידי לגולשים באופן פרטני הנו על סמך הנתונים שהועברו אליי בלבד וכי יש להפעיל שיקול דעת אישי ביחס להמלצותיי.
בחזרה לקהילה
חלק מהכנסות האתר מוקדשות כתרומה לעמותת "רחשי לב".

העמותה הוקמה בשנת 1989 ומהווה מאז גוף מוביל בשיפור חיי ילדים חולי סרטן ובני משפחותיהם באמצעות תמיכה יומיומית, פעילויות שנתיות ובאמצעות מעון יום הנמצא בביה"ח תל השומר ומכיל חדרי אוכל ומנוחה, חדרי גן ולימוד, מחשבים, משחקים וחוגים.

למידע נוסף על העמותה ולתרומה, אתם מוזמנים להיכנס לאתר של "רחשי לב".
מדדים חשובים
  • ריבית משכנתא ממוצעת
  • מדד המחירים לצרכן
  • מדד תשומות הבניה
  • ריבית בנק ישראל
  • ריבית פריים
כדאי לקרוא גם
  • מדריך משכנתא
  • ביטוח משכנתא – למה צריך את זה בכלל ואיך עושים סקר שוק מקדים?
  • תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2022
  • כל מה שצריך לדעת על משכנתא במחיר למשתכן
  • כל מה שצריך לדעת על מיחזור משכנתא!
  • אילו משימות צריך לבצע לאחר פתיחת תיק משכנתא?
מידע נוסף
  • אודות משכנתאמן
  • משכנתאמן בפייסבוק
  • משכנתאמן בטוויטר
  • משכנתאמן ביוטיוב
  • מפת אתר
  • תנאי שימוש באתר משכנתאמן
  • מדיניות פרטיות באתר משכנתאמן
  • צור קשר
זכויות יוצרים
כל התכנים בבלוג משכנתאמן מופצים תחת רישיון "ייחוס-שימוש לא מסחרי - אישור יצירות נגזרות 3.0 ישראל" של Creative Commons".
ניתן לך החופש לשתף, להעתיק, להפיץ ולהעביר את היצירה בכפוף לייחוס (מתן קרדיט בכל ציטוט או אזכור), שימוש לא מסחרי ואיסור יצירה נגזרת.
כל הזכויות שמורות למשכנתאמן 2011-2022 (C) | פיתוח Code Cat
גלילה לראש העמוד

רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס