כבר הרבה זמן שרציתי לכתוב את הפוסט הזה ואיך שהוא זה קצת התפספס לי – אני חושב שהוא חשוב (ויכול בקלות להוריד לכם את האסימון בדרך למשכנתא), אבל בעיקר הוא קצת ינקה לי את המצפון.
אני עונה בשבוע על המון שאלות, רובן נשאלות על תמהילים וריביות. את רוב התשובות לצערי אני פותר (ויש שיגידו פוטר) בתשובות לקוניות וסתמיות כגון: "סביר", "נראה בסדר", "הכניסו קצת קל"צ" וכדומה.
אז קודם כל, אני יודע שזה מעצבן – ואני באמת מתנצל על כך.
אז נכון שיש את אפקט הזמן שמחייב אותי להיות קצר ומהיר, אבל יותר מכל זו פשוט שאלה קשה כי אני לא מכיר אתכם (ואני תכף אסביר מה זה נקרא "להכיר אתכם") וזה מאוד מקשה בצורה כזו להגיב באופן יותר אמיתי ורחב.
אז למה זה ככה? מה אני צריך לדעת בשביל באמת להכיר אתכם? והאם זה בכלל אפשרי בכלים העומדים לרשותי? כל זאת בפוסט הבא (שימו לב, הוא חשוב).
אז למה זה כל כך קשה?
בואו ישר נקפוץ למים ונבחן תמהיל לדוגמא:
- 300,000 ₪ בפריים ל-30 שנה
- 250,000 ₪ במשתנה כל חמש (צמודה) ל-25 שנה
- 400,000 ₪ בקל"צ ל-23 שנה
- ההחזר יוצא סביב ה-4,100 ₪ לחודש והמשכורת המשותפת נטו עומד על 17,000 ש"ח
מה אתם אומרים על התמהיל והמצב: הוא טוב? הוא רע? הוא סביר?
כמו שאתם מבינים אי אפשר באמת לדעת, זה יכול היות החזר גבוה עבור בני הזוג אם הם לא יודעים להתנהל כספית (ההחזר אמור לעלות בתמהיל כזה בכמה מאות שקלים לפחות) וייתכן שהוא קטן עבור בני הזוג המדובר כי יכול להיות שכוח ההחזר שלהם עומד על 6,000 ₪ לחודש (לא תמיד הם אפילו מודעים לכך). וזה רק פרט קטן בשרשרת החסרה לי כדי לדעת בעצם מי אתם?
התמהיל כשלעצמו הוא לא רע, אבל אפשר להחליף אותו בקלות עם מספר תמהילים אחרים וגם הם יהיו "סבירים" באותה המידה.
אתם חייבים להבין שזה לא מדע טילים מסובך, אבל בלי היכרות אמיתית לא ניתן לבחון תמהיל ברמה גבוהה ולדעת אם הוא מתאים לכם ולכן רוב התמהילים שנלקחים היום הם "סבירים".
מה אני אמור לדעת בשביל לענות לכם יותר ברצינות?
אני צריך לדעת הרבה מאוד פרטים, זה מתחיל בגילאים שלכם, מספר הילדים, המשכורות, הביטחון התעסוקתי שלכם, מטרת הרכישה (מגורים לטווח קצר / ארוך או השקעה לטווח קצר / ארוך), החיסכון החודשי שלכם כיום והחיסכון החודשי שלכם בעוד מספר שנים, ההון העצמי שנשאר לכם בצד (ואם לא נשאר, האם עתיד להישאר) ועוד הרבה מאוד פרטים.
תמהיל משכנתא הוא לא מתחיל ונגמר ב– 1/3-/ 1/3-1/3 שכנראה את זה אתם שומעים ברוב הבנקים, התמהיל אמור להוות אמירה על החיים הכלכליים שלכם בשנים הבאות. אני רואה אותו יותר בתור גישה כלכלית שלכם מאשר ממספר מסלולים רנדומאליים.
אני לא אומר שלקחת שלושה שלישים זה רע, לפעמים זה משרת בדיוק את המטרה, אבל מבלי לדעת יותר נתונים עליכם, אני פשוט לא יודע ולא יכול לזהות את המטרה (לא תמיד גם אתם יודעים אותה והיא הייתה יכולה להתגלות כנראה אם היינו יושבים יחד ומנהלים שיחה).
אני אנסה לסכם את זה במשפט קצר – בשביל להגיד לכם אם התמהיל טוב או רע עבורכם אני פשוט צריך להרגיש אתכם.
האם אני מסוגל לכך?
אני אהיה אמיתי וישר אגיד, לא.
אין לי את הכלים לכך, בזמני המוגבל אני מסוגל לכל היותר להספיק לענות על כל השאלות וכמובן להקפיד לכתוב לכם תוכן חדש, אבל לא ליותר מכך.
הבנתם כבר מהשורות למעלה שכדי להביע דעה על תמהיל אני באמת צריך להבין מי ומה אתם וזה לא מסתכם בשורת הכנסות פנויות, שורת הוצאות פנויות וכו', אלא זה מכלול של פרמטרים חשובים שכולם חייבים להילקח בחשבון במשקל כזה או אחר.
אז האם להפסיק לשלוח אלי תמהילים?
גם פה אני אענה ואומר ישר, לא.
אני כן יכול קצת לכוון אתכם, אני כן יכול לתת נקודה כזו או אחרת למחשבה אבל רובן יהיו בסיסיות ובעיקר יהוו עבורכם תמרור אזהרה (למקרה שאני מזהה בעיה רצינית וקופצת לעין), אבל גם זה מאוד חשוב וזה נותן לכם קריאת כיוון מסוימת, אבל היא ממש לא אישית וממש לא מקיפה.
לסיכום,
דבר ראשון אני שמח שהורדתי אבן מהלב והתנצלתי (אני בטוח שכולכם הבנתם את זה, אבל עדיין הרגשתי שאנשים שהשקיעו ורשמו שאלה מפורטת ועמוקה נעלבו מצורת התגובה שלי, אני בטוח שגם הם מבינים עכשיו שזה קצת קשה ובעיקר לא אפשרי במתכונת הזו).
דבר שני, אני מקווה שלפחות מהפוסט הזה אתם מבינים שאותו התמהיל יכול להיות בשביל אחד מצוין ובשביל השני גרוע (גם אם הנתונים היבשים שלהם מאוד דומים) ועכשיו תתייחסו יותר ברצינות לבניית התמהיל כי הוא לדעתי החלק הכי חשוב בהלוואה שלכם.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
כל הכבוד על התשובה הכנה. אני תמיד קורא את הפוסטים ושואל את עצמי מהיכן אתה לוקח את הכח לענות כל פעם על אותן השאלות שוב ושב.
תודה בכל אופן אני למדתי המון מהבלוג שלך וגם עזר לי ממש בפועל.
תודה
תודה על הפרגון נועם
שלום משכנתאמן,
ראשית כל הכבוד על העבודה המטורפת שעשית כאן!
שנית, למרות פוסט זה, רציתי לקבל ממך כיוון ללקיחת משכנתא.
זוג נשוי בגיל 28 אקדמאים + ילדה בת שנתיים יודעים להתנהל עם כסף.
גובה המשכנתא – 1,000,000 ₪.
הון עצמי – 500,000 ₪
החזר חודשי כ- 5,000 ₪
שכר משותף כיום כ- 15,000 ₪
צפי שכר משותף בעוד 10 שנים כ- 25,000 ₪
קניית דירה לצורך מגורים לטווח הארוך.
תודה מראש.
שלום דור,
הלוואי ויכולתי לעזור באופן נקודתי,
בגדול, תנסו לקחת פריים וקל"צ – לגבי משקלים ותקופות זה כבר שאלה יותר אישית
בהצלחה
ישר כוח! בהחלט היה נצרך! תודה רבה על כל הארת העיניים ועל ההשקעה גם בכתיבה וגם בתשובות.
תודה על הפרגון אלעד
ב"ה
קודם כל "תודה ענקית"!!!
איך משה מודה לחותנו יתרו "והיית לנו לעיניים", ממש כך….
אשמח אם תשיב לי אם אוכל למצוא יותר בזול.
40 % מימון, הכנסה של 14000 ש"ח.
סה"כ: 480K משכנתא
240K קל"צ 3.05 \16 שנים
100K משתנה כל 5 לא צמוד 2.65 \20 שנים
140K פריים -0.8 \25 שנים.
שלום אריה,
נראה בסדר,
אם אין צפי להחזיר את המשתנה לפני הזמן תשקלו לקחת קל"צ במקום זה (גם במחיר של ריבית קצת יותר גבוהה)
בהצלחה
היי
תשובה לעניין. חשוב שאנשים יבינו את זה.
גם אני מסביר לאנשים שזה נושא מסובך ואישי
תודה על התגובה ירון
זה ברור כשמש, לדעתי הרוב פה מתייעץ איתך בשביל למנוע את המצב/תחושה של "הבנק דפק אותי" הרי זה לגמרי ברור שדרך פה מבלי היכרות אמיתית אתה לא יכול להמליץ על "התמהיל המושלם" עבור כל אחד ואחד.
בכל זאת אני מודה לך והכתבות והפוסטים שלך עושים המון המון סדר בראש ומלמדים אותי המון דברים שלא ידעתי ודברים שאני אקח בחשבון כשאני אקח בעתיד משכנתא…
אני מודה לך מקרב לב, יוזמה מבורכת.
תודה רבה על הפרגון רם
הפוסטים שלך בעיקר עושים סדר בראש ומונעים מאנשים לעשות טעויות.
זה מה שחשוב
תודה על הפרגון יהודה
האתר הנפלא הזה הוא המקום הטוב ביותר ברשת לצורך הבנת נושא המשכנתא.
השירות שעשית לעם ישראל לא יסולא בפז. ההחלטות בלקיחת משכנתא אינן מסתכמות בסכום ההחזר החודשי , הם משפיעות בטווח ארוך על גורלן הכלכלי של משפחות שלמות ועל שלמותן מהרבה זוויות בחיים.
אכן בניית התמהיל הוא אישי , יחד עם זאת הכלים המידע והניתוחים אשר הועלו
לאתר הם בהחלט ראויים להערכה רבה עד מאוד ודוגמא נהדרת לצרכנות נבונה
הראויה לחיקוי לעוד אתרים לחינוך פיננסי לתחומי כלכלה נוספים.
ראוי היה כי אתר זה יילמד בבתי הספר התיכוניים במסגרת לימודי "כלכלה מעשית"
לחינוך הדור הצעיר.
הרבה כבוד !
תודה רבה לך.
שלמה,
לצערנו – אין לימודי כלכלה מעשית בבתי הספר בישראל.
תודה רבה על הפרגון והמילים החמות שלמה
למדתי הרבה מהפוסטים שלך. נעזרתי גם ביועץ משכנתאות.
היום אני מרגיש שאני בדרך לקחת משכנתא בתנאים מצויינים והמתאימה ליכולותי ולצרכי
תודה!
תודה על הפרגון אריאל
לומד הרבה ממך, בנוסף מקבל רגיעה כי אני לפני לקיחת משכנתא גדולה והפוס שלך הרגיע אותי קצת.
היי אריאל.
איזה יועץ משכנתא לקחתה והאם אתה מרוצה ממנו?
תודה ויום טוב.
תודה על הפרגון יוני
הי יוני,
שאלה קצת מורכבת. אם תרצה, פנה אלי במייל ואפרט יותר.
arielron@gmail.com
משכנתאמן,
אתה עושה עבודת קודש נהדרת, המון המון תודה!!!
רציתי לשאול –
כמה זמן אתה מקדיש ביום / בשבוע על מנת להמשיך ולשמר את האתר עדכני ולענות לכל השאלות של הגולשים בצורה כל כך נעימה וברורה?
בברכה,
דוד
תודה על הפרגון דוד
מספר שעות בשבוע
היי משכנתאמן.
תודה על הבלוג המדהים והמועיל.
אני וחברה שלי רכשנו דירה מקבלן וכעת אנו צריכים לקחת משכנתא בגובה 70% מערך הנכס.
שנינו סטודנטים ומרוויחים ביחד 7,000 ש"ח נטו + 2,000 מנכס בבעלותי.
לאחר קריאה מרובה של הבלוג הלכתי די סגור לבנק וקיבלתי את התמהיל הבא:
33% פריים-0.6 ל-30 שנים
20% קבועה צמודה 1.8% ל-15 שנים
32% משתנה צמודה כל 5 2% ל-20 שנים
15% קל"צ 3.2% ל- 15 שנים
סה"כ החזר 3,300 ש"ח
האם לדעתך הריביות לא גבוהות מדי למרות היותנו זוג צעיר שלא מרוויח הרבה?
שלום אבי,
הריביות קצת גבוהות (בעיקר המשתנה)
בהצלחה
שלום איש יקר
(בעקבות פרסום הפוסט החדש, מעביר את שאלתי מאתמול בלילה לכאן)
אומנם כבר לקחתי משכנתא, אך עדיין מתעדכן וקורא כאן באופן קבוע
יש לי משכנתא של 900000 שנלקחה בסוף 2014 לפי הפירוט הבא.
300000 ב P-0.9% ל 30 שנה
100000 ק"צ (קרן שווה) ב 0.9% ל-8 שנה
200000 קל"צ ב 2.50% ל-12 שנה
300000 קל"צ ב 2.69% ל-15 שנה
אחוז המימון כ 50% מהנכס
כיום אני שוקל למכור את הנכס ומתלבט בין להקפיא את המשכנתא
לבין לסלק ובעתיד (בעוד כחצי שנה עד שנה) לקחת משכנתא חדשה לצורך בניה (יש לציין כי אין לי בעיה לעמוד בהחזרי המשכנתא בתקופת ההקפאה).
האם כדאי להקפיא ובכך לשמור על הריביות הללו?
האם לדעתך בתקופה הקרובה ניתן לקחת משכנתא בריביות טובות יותר?
האם משכנתאות לבניה "זוכות" לריביות אחרות?
האם באמת יספקו את הבנק יסודות כדי לגרור לשם את המשכנתא המוקפאת
(הבנתי כי לא ניתן לגרור משכנתא למגרש בתול, אך למגרש עם יסודות כן)?
תודה מראש למשכנתאמן ולכל מגיב אחר
(ותודה לאמנון שכבר הגיב בפוסט הקודם)
שלום גלעד,
1. הריביות היום יהיו יותר גבוהות ולכן אני חושב שעדיף להקפיא
2. ניתן לגרור למגרש שכבר הגיע לשלב מסוים בבניה (אני לא סגור אם יסודות או שלד – עדיף לשאול את הבנק)
3. ריביות לבניה לא אמורות להיות גבוהות יותר, יחד עם זאת שה לקחת הרבה ריבית קבועה כי הן באות באות בתשלומים
בהצלחה
האתר מדהים ועשה לי המון סדר בבלגן, תודות לך אני מרגיש שאני שולט בתחום ומבין איפה דברים מונחים.
דבר אחד אני לא מבין והוא למה לקחת ריבית משתנה?? אין בזה שום הגיון כלכלי. למה לא להתמקד בפריים וקבועה לא צמודה. ההחזר הסופי משמעותי מאוד בריבית משתנה וזה המקום שבו הבנק מרוויח הכי הרבה כסף (ולכן הם דוחפים את זה). בתור אתר אתר אובייקטיבי הייתי שזו תהיה הכותרת וזה יוצג בתמהילים שלך ל-2015.
כמובן שיש פה המון במה להתחשב אבל הברירית מחדל צריכה להיות פריים + קבועה לא צמודה. ומשתנה תהיה רק ביוצאים מהכלל.
דעתכם?
שלום שלומי,
1. לא תמיד ניתן לקחת הכל בקל"צ ופריים (במיוחד שההחזר יוצא גבוה)
2. הרבה פעמים המשכנתא משתנה לאחר מספר שנים (פרעון מוקדם / מחזור וכו') ולכן המשתנה הרבה פעמים יוצאת עדיפה
בהצלחה
שלום,
מסכימה עם כל מילה שכתובה בפוסט.
צריך להכיר את הלווה כדי לתפור לו את התמהיל המתאים לו ביותר.
בנקאי אינו מסוגל לעשות זאת בשל הזמן הקצר בו הוא פוגש את הלקוח
וכוון שאינו נקי מאינטרסים לטובת הבנק אותו הוא מייצג.
שוב תודה למשכנתאמן על האתר המוצלח.
רבקה
תודה על התגובה והפרגון רבקה
שלום איש יקר
אשמח לשמוע את הערותך על ההצעה שקיבלתי מהבנק
קצת נתונים : הכנסה 14000 ש"ח
זוג +3
הון עצמי 900000 ש"ח
משכנתא נדרשת 800000 ש"ח
יכולת החזר חודשי עד 4000 ש"ח
240000 ש"ח P-0.8
200000 ש"ח צמוד מדד בריבית משתנה כל 5 ל 30 שנה 1.45%
360000 ש"ח לא צמודה בריבית קבועה 17 שנים 3.05%
תודה מראש
שלום אביעד,
נראה סביר
בהצלחה
פשוט בשום אופן אל תקחו משכנתא כזו!!!,
אלא אם ביכולתכם לפרוע חלק גדול ממנה בשנים הקרובות
הפוסטים שלך נפלאים. מאוד ברורים (בניגוד להרבה מידע ברשת) ועושים הרבה סדר בבלאגן.
תודה גדולה 🙂
!
תודה על הפרגון גיא
היי,
יש לי שאלה קצת מורכבת והייתי שמח אם תוכל להתייחס:
יש לי משכנתא כרגע על נכס בשווי 1.6 מ' בערך בגובה 780 א' ש"ח לערך.
70% בפריים מינוס 0.6%, 30% משתנה צמןדה נכון להיום 0.83% צמוד.
החזר חודשי 3650 לערך.
אני בדרך לרכוש נכס בשווי 2.6 מ' – שורה תחתונה אצטרך לגרור משכנתא קיימת ולקחת 550 א' ש"ח נוספים. א
אני צריך להתחיל לשלם באופן רבעוני כשנה ושלושה חודשים טרם כניסתי לדירה
החדשה (ולהמשיך עם המשכנתא הקיימת) ואולי גם להשכיר דירה לשנה ושלושה חודשים במקביל.
1. האם יש לדעתך דרך להוזיל לי עלויות בכל התהליך שהזכרתי ?
2. מה לדעתך האפיק שעלי לקחת את ה-550 א' ש"ח נוספים?
נק' מוצא – מחפש משהו סולידי ובעלות חודשית של 1500 ש"ח לערך
אודה על התייחסותך:)
שלום איתי,
1. אני לא חושב (בכל מקרה ככל הנראה תצטרך לגרור תחילה)
2. בקל"צ
בהצלחה
תוך התעלמות מוחלטת מתוכן הפוסט:
האם כדאי למחזר משכנתא מלפני שנתיים וחצי? איזה חלק כדאי למחזר?
223K ב P-1 ל 25 שנה
224K קל"צ ב 4.2% ל 15 שנה
225K משתנה כל 5 צמודה ב 2.111%
ההחזר הנוכחי 3600 ומעוניינים בהחזר של 3800-4000
תודה?
לא כתבת לכמה זמן לקחת את המשתנה, אבל תוספת של 200-400 ש"ח יכולה להיות מאוד משמעותית בקיצור של משכנתאות ליותר מעשרים שנה.
סליחה, פיספסתי. המשתנה צמודה ל-20 שנה.
קשה לדעת בלי כל הפרטים, אבל יכול מאוד להיות שכדאי להחליף את המשתנה לקבועה
שלום ישי,
את שתי האחרונות
בהצלחה
גלעד
הגבתי לך בפוסט הקודם ואני אגיב גם פה
הריביות שלך מאוד זולות ולא מסתבר שתוכל בעוד חצי שנה-שנה לקבל כאלו שוב
(אלא אם כן הריביות יחזרו לירדה)
אולם גם אם נניח שיש לזה סיכוי, עדיין אין סיכון להקפיא את ההלוואה, ובמצב שתראה בעוד חצי שנה -שנה שאתה יכול לקבל רביות יותר זולות, תוכל לפרוע את המשכנתא ולקחת חדשה.
בהצלחה
מי מהקוראים שקיבל אישור עקרוני למיחזור משכנתא אחרי ה-1 ביוני מומלץ לבצע את ההלואה החדשה בפועל רק אחרי 11 ליוני שאז הריבית הממוצעת של בנק ישראל תגלם את העליות שהיו בסוף חודש מאי ועמלות ההיון ירדו. אולם להיזהר שלא להפסיד את12הימים של תוקף האישור העקרוני.
מה הקטע הזה של השמירה של 12 יום האם זה מעוגן בחוק של בנק ישראל?
למה יש בנקים שכל כך ממהרים להפחיד את הלקוח שעוד מעט מסתיימים ה12 ימים ושנזדרז עם כל הבטחונות והחתימות…ויש בנקים שמבטיחים שיוכלו לשמור לי את הריבית לעוד שבועיים אחרי…? ולמה ריבית המשכנתאות עולה כאשר הריבית במשק בעצם יורדת?
שלום כרמלה,
1. רוב הבנקים שומרים רק ל- 12 יום וזה מעוגן על ידי בנק ישראל
2. יש בנקים שנותנים עוד כמה ימים, אבל גם פה זה מבוסס על עוגנים והם ישנו את הריבית אם היא תעלה
3. הריבית עולה כי עלות הגיוס של הבנקים עולה (עולה להם יותר כסף לקנות אגחי"ם לתקופה ארוכה כי התשואות על האג"חים עלו)
בהצלחה
הי אברהם.
הי אברהם
המון תודה על תשובתך.
אני פשוט חושש שאני אקפיא את המשכנתא (כלומר בנתיים משלם כרגיל)
וכשאצטרך את הכסף, הבנק יסרב ל״הפשיר״ את המשכנתא.
ואז זה אומר שאני סתם שילמתי במשך ההקפאה ובסוף אצטרך לפרוע ולקחת משכנתא חדשה בתנאים שיהיו בשוק באותו רגע.
מבחינת הריביות אני מבין שמצבי טוב, השאלה אם אפשר לקבל איזו שהיא התחייבות (שתקפה למשך כשנה) מהבנק להפשיר לי את המשכנתא בתנאים שיסוכמו כבר עכשיו.
(המגרש שעליו אני אבנה כבר בבעלותי ומוערך בשתי מליון)
שוב,
תודה מראש למגיבים
הבנק לא יתן לך התחייבות, אתה יכול לשאול את הפקיד על מדיניות הבנק לגבי הנכס הספציפי, ולהסיק שכך לכאורה תהיה המדיניות גם בעוד שנה.
בשיקולך קח בחשבון שהמשך תשלום המשכנתא במשך שנה יעלה לך 15 אלף שח ומשכנתה חדשה כבר היום יקרה בכ25 אלף ש"ח (לאורך כל התקופה)
קיבלתי אישור עקרוני מהבנק
ביקשתי חלק מההלוואה בריבית קבועה לא צמודה למדד.
1. בדף שהם כותבים שהם שומרים את הריבית ל12 יום כתוב בנדון: "שמירת שיעור ריבית להלוואות לא צמודות בריבית קבועה".האם יש חשש שבעצם לא כתוב הלוואה שיקלית לא צמודה למדד בריבית קבועה. חסרות לי המילים "שיקלית" ו"מדד".
2. בפירוט ההלוואה המבוקשת כתוב "ל.צמוד ר.קבועה 7 שנ' אג"ח שחר שפיצר FREE". מה כוונת המשפט הזה? האם זה צמוד באופן כלשהו לאג"ח שחר? גם כאן לא כתוב "לא צמוד למדד"
שלום לי,
1. לא הייתי חושש מזה
2. תצטרך לשאול אותם – אני מניח שמדובר על קל"צ, אבל תשאל ליתר ביטחון
בהצלחה
משכנתאמן שלום
נניח שזוג לקח משכנתא ובעוד שנה או שנתיים המחירים יירדו האם הבנק רשאי לבקש מהלווים בטחונות נוספים? ואם הזוג לא נותן בטחונות נוספים? מה קורה במקרה שכזה?
שלום שי,
איני יודע בוודאות בנוגע לגיבוי המשפטי שקיים לכך (יכול להיות שמופיע בחוזה ההלוואה), אך לא נתקלתי מעולם במצב כזה
במיוחד מכיוון שלבד לא תמיד יש דרך לדעת שהייתה ירידת ערך בנכס הספציפי (וכמובן שכל עוד המשכנתא משולמת בזמן אין שום בעיה)
בהצלחה
שלום וברכה!
קודם כל רציתי להודות לך מעומק הלב על העזרה והסיוע שנתת לי על ידי אתר זה, תחשוב אתה הפילנתרופ ענק – מסייע לאנשים לחסוך מאות אלפי ש"ח זה לא דבר פשוט במחזותינו ועוד ללא פרסום ושוב תודה.
ההצעה שיש לי כרגע מהבנק היא הלוואה על 60 אחוז מהנכס והריביות כדלהלן:
2450000 ש"ח קל"ץ ל14 שנה בריבית של 2.75
1930000 ש"ח בריבית פריים -0.9 ל25 שנה
1500000 ש"ח משנה כל 5 לא צמוד ל18 שנה בריבית של 2.69
אשמח מאוד לשמוע את חוות דעתך והאם לדעתך אפשר לחתוך בריביות עוד יותר.
אלחנן
שלום אלחנן,
נראה סביר
בהצלחה
שלום,
מלבד מסלול פריים וקלצ, אני לווה 100 אלף שח במסלול של משתנה כל 5 שנים צמודת מדד. אני מעוניין לסגור את מסלול זה לפני תום התקופה של 5 שנים.
האם אחויב בקנסות בסגירת המסלול ?
תודה
שי
שלום שי,
עשויה להיות עמלת פרעון במסלול זה אם ריבית המשכנתא הממוצעת ביום הפרעון תהיה נמוכה מהריבית הממוצעת כאשר לקחת את ההלוואה
יש בבלוג מספר פוסטים בנושא עמלות פרעון שבהם תוכל לקרוא מידע נוסף
בהצלחה
היי משכנתאמן תודה רבה על עזרתך באמת שאתה עוזר מאוד ועבודתך מבורכת!!! למדתי ממך המווון.
רציתי את עזרתך:
קנינו דירה מקבלן וצריך לשלם לו על פי קצב התקדמות הבנייה. אם אני סוגר על משכנתא ומסלולים שהם 1/3 פריים ו2/3 קל"צ האם הריביות ישתנו לי בכל פעם שאני צריך לקחת סכום כדי לשלם לקבלן או שהריביות קבועות כפי שסגרתי?
למשל אני צריך לשלם 20% מערך הדירה עכשיו ועוד 20% בגמר יציקת ריצפה האם כאשר אני אקח את ה-20% של היציקה בעוד כ-3 חודשים הריבית תשתנה לי או שהיא כפי שסגרתי היום?
תודה רבה מראש.
שלום איתי,
אין לך אפשרות לקבע עכשיו את הריביות למשכנתא עתידית שתקח
לכן אני ממליץ בד"כ בבניה לקחת במשיכות הראשונות את הריביות הקבועות (כדי לקבע לעצמך את הריביות שקיימות היום) ובעתיד לקחת פריים
בהצלחה
קודם כל תודה על תשובתך ועל ההצעה לקחת את הקל"צ לפני הפריים, באמת מחשבה מצויינת!
רק כדי לחדד את הבנתי, גם אם אני סוגר היום משכנתא בגובה 800K כולל מסגרת,מסלולים וריביות, ולוקח חלק מהמשכנתא היום בריבית קל"צ של 3.55 ובעוד 3 חודשים שאגיע לקחת עוד חלק מהמשכנתא כי סיימו שלב בבניה, הריבית הזו תשתנה לי?
תודה…
החלק שלקחת היום לא ישתנה (הקל"צ לצורך העניין)
אם תקח את הקל"צ רק בעוד כמה חודשים אז תהיה תלוי בריביות שיהיו באותה תקופה
הבנתי,תודה רבה!!
שוב תודה גם על האתר המצויין שלמדתי ממנו המוווון, ועל הזמן והידע שאתה משקיע בשבילנו!!
היי ….אני תמיד סקרנית לקרוא את הכתבות שלך והם תמיד מענינות ומקצועיות ןעל כך תודה רבה !! אני אלמנה ורוצה לרכוש דירה של 3 חדרים ובעתיד לעבור לגור בה…יש לי הון של 300,000 ש"ח ואני מתלבטת, האם לקנות דירה יקרה של 1.2 ש"ח ולקחת משכנתא גבוהה (אני בת 52 ומרוויחה 8000 ש"ח ) וזו תהיה דירה טובה בשבילי למגורים, או לקחת פחות משכנתא ולקנות דירה של 900000 ש"ח ללא מעלית ולהמשיך לשכור כל חיי? לא ממש יודעת מה לעשות…אשמח לעיצה…תודה רבה…
שלום איריס,
על הנייר נראה לי שמשכנתא לש 900 אלף קצת גדול עלייך, ממליץ לך להתייעץ מישהו מקצועי
בכל אופן, לשכור ולהשכיר על בסיס מידותייך נראה לי רעיון טוב ויציב
בהצלחה
שלום משכנתאמן.
אני ובן זוגי בני 30+ רוכשים דירה משותפת יחד הון עצמי 350000K
מימון הבנק שאנו צריכים 750000K לתקופה של 30 שנה.
הרווח המשותף שלנו 10000K אנחנו רוצים שההחזר החודשי שלנו יהיה בערך 2600 שח בחודש.
האם זה אפשרי?
שלום יולי,
טכנית זה אפשרי
בהצלחה
אני מצטרף לכל המברכים, בזכותך אני מבין כמעט את כל עולם המשכנתא.
האם לקנות דירה עכשיו בגלל שיש הון עצמי(400000₪) והריביות נמוכות או שלחכות לתוכנית של מחיר למשתכן ומחיר מטרה שיש במודעין ובינתיים להמשך לגור בשכירות(רק שכירות 3600₪)?
הייתי רוצה שתעזור לי לאיזה כיוון ללכת בין 2 ההתלבטויות
תודה
שלום בני,
שאלה טובה אבל קשה כי היא מאוד אישית,
ממליץ להיעזר בייעוץ מקצועי ואישי לגביכם
בהצלחה
משכנתא 750,000 שקל, מתוך זה שליש פריים -0.9 ושני שליש קל"צ בריבית 3.19 זה מה שהוצע לי כעת למיחזור.
כדאי?
שלום דניאל,
אין לי שום דרך לדעת מכיוון שחסרים כאן המון פרמטרים
כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לבדוק מה היתרה לסילוק (כולל עמלות פרעון) ולקבל הצעה חדשה מהבנק
לאחר מכן ניתן לחשב באמצעות מחשבון המשכנתא אם משתלם למחזר או לא
בהצלחה
שלום,
קיבלתי הצעה למשכנתא על 700000:
200000 – פריים, P-0.8, ל-25 שנה
250000 – קל"צ, 3.35 ל-15 שנה
250000 – קל"צ 3.45 ל-17 שנה
החזר חודשי כ-4000
1. האם לדעתך ניתן להשיג ריביות טובות יותר?
2. האם כדאי להמיר את אחת מהקל"צ לצמודה/משתנה צמודה?
תודה!
שלום משה,
נראה בסדר,
אני לא יכול לדעת אם כדאי להמיר את אחת ההלוואות ללא הכרות יותר עמוקה איתך ולכ מעדיף לא לענות על מנת לא להטעות
בהצלחה
היי משכתמן! קודם כל ברצוני להגיד לך תודה אני חוקר ולומד המון בנושא בתקופה האחרונה! ופה למדתי הכי הרבה! בעיקר בזכות הדרך הקלה שאתה מעביר את הידע!
ברצוני לשאול בנוגע לאופציה אותה העמיד לי הקבלן:
הדירה אותה ברצוני לרכוש תסתיים בנייתה בעוד חצי שנה.
הקבלן הציע שאם אני ישלם לו מחצית מסכום הדירה במעמד חתימת החוזה הוא לא יצמיד לי את הדירה למדד (ביניין). הבעיה היא שלנו יש רק רבע מסכום הדירה. כרגע אני שוכר דירה עד למועד הכניסה לדירה.
מכן עומדים לרשותי מספר מצבים (אשמח אם תמליץ)
א. לקיחת משכנתא מלאה התחלת תשלום רק של העמלות.
ב. לקיחת עוד רבע מהסכום בהלוואת הפריים ומתן חצי מהסכום לרכישה לקבלן, ואז לקבל ממנו פטור מהצמדה. אך כשיגיע לבנק לקחת את שאר ההלואות הבנק יוכל להציג בפני עמלות גבוהות מכיוון שלא יהיה ביכולתי להתמקח כמו שביכולתי לפני לקיחת הסכום הראשוני.
ג. לא להסתבך ולקחת את המשכנתא במועד הכניסה לדירה, או מאוחר ככל הניתן. ואז לשלם את ההצמדה למדד.. שיכולה לא להיות משמעותית כל כך בחצי שנה (למרות שההצמדה היא למדד הבנייה..)
אם יש אופציה נוספת שלדעתך תתאים אשמח לשמוע..
בגלל שאני שוכר כרגע אני מוגבל מלקיחת כלל המשכנתא והתחלת התשלום. ואין ביכולתי לסיים את החוזה ליפני הזמן.
תודה מראש!
שלום אולג,
אולי כדאי לקחת רק את החלק של הקל"צ ואז גם תהיה מוגן מקביעת הריבית של הפריים (כי היא כבר תהיה קבועה) וגם תרוויח את הריבית העכשווית של הקל"צ וגם על החלק היחסי לא תשלם עמלות תשומות הבניה
בהצלחה
תודה רבה על כל הרצון לעזור.
לפנינ כחודשיים קיבלנו אישור עקרוני בתוקף עד 04/05 על סך 56000 פריים -0.85 ל20 שנה ו 114000 קל"צ 2.78 ל15 שנה.
היו כמה עיכובים ועכשיו הבנק מציע 56000 פריים -0.5 ל20 שנה ו 114000 קל"צ 4.05 ל15 שנה.
ידוע לי שהיו עליות ברביות אבל נדמה לי שהעלייה גבוהה מדי, האם תוכל לייעץ אותי.
תודה רבה
שלום גרשי,
אין לי הרבה מה לייעץ, לצערי הריבית עלתה והרבה
בכל מקרה, אולי כדאי לבדוק בבנקים נוספים
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית, תודה על המידע המפורט והברור, שלחתי את השאלה הבאה לפני כמה ימים אך אינני מוצאת אותה. אשמח אם תוכל לעזור.
הרכב המשכנתא:
250K ל-16 שנה 2.84%
50K ל-10 שנים 2.45%
100K ל30שנה P-0.9
50K ל30 שנה עוגן מקמ 1.05
סה"כ החזר חודשי 2560 ש"ח. לא יכולנו להתחייב להחזר גדול יותר בגלל שהארנונה היא 1500 ש"ח + ועד 250 + 3 מתבגרים.
אבל, אנחנו צריכים עכשו סכום של 50K נוספים. יש באפשרותי לקחת ממקום העבודה סכום זה ל5 שנים P-0.75 או ל10 שנים P-0.15. אנו שוקלים לקחת לעשר שנים כדי שההחזר לא יהיה גבוה מדי ועדיין יאפשר לנו רמת חיים סבירה.
אבל חוששים כי בכל זאת מדובר במסלול פריים נוסף.
מה דעתך? האם כדאי או עדיף לקחת במסלול אחר יציב אך יקר יותר?
תודה רבה מראש,
שרה
שרה שלום,
1. המשכנתא נראית בסדר
2. לא הייתי חושש יותר מדי מהפריים כי הסכום הינו קטן ("רק 50 אלף), בכל מקרה תעשו תרחישים של עליית הפריים בכמה אחוזים ותבדקו איפה זה מציב אתכם
בהצלחה
היי
כמה שאלות בנושא:
– האם התנאים ללקיחת משכנתא ראשונה שונים / זהים בהשוואה ללקיחת
משכנתא שנייה על ידי אותו בן אדם עבור דירה שנייה.
נא התייחסותך לשני תרחישים:
הבקשה למשכנתא השנייה מוגשת לאחר פדיון מלא של המשכנתא הראשונה,
הבקשה למשכנתא השנייה מוגשת תוך תקופת ההחזר של המשכנתא הראשונה (מותנה כמובן ביכולת החזר מקבילה של 2 המשכנתאות).
אודה על התייחסותך.
שלום דורון,
אין משמעות לכך,
בין אם יש לכם משכנתא ובין אם לא התנאים לא אמורים להשתנות
בהצלחה
שלום
אני תמיד נהנית לקרוא וללמוד ממך ולכן
למרות הפוסט שלך אשמח לשמוע את דעתך על תמהיל שקיבלנו לאחר נפילת האגחים. ריביות נכון ל 14 ביוני.
קצת פרטים:
זוג פלוס תינוקת
שכר נטו 20 אלף
הון עצמי 50%
משכנתא על סך מיליון שח
מדובר בדירה ראשונה בתקווה לכל החיים.
ולהלן ההצעה שקיבלנו:
פריים למשך 25 שנה ב 0.7אחוז בסך 330000
קבועה לא צמודה למשך 18 שנה ב 3.38 אחוז בסך 320000
משתנה כל חמש שנים למשך 30 שנה. ב 1.4 אחוז בסך 350000.
האם תמהיל זה נראה לך סביר לאור העובדה שאנחנו מאמינים שזה השכר העתידי שלנו.
תודה רבה מראש!!!
שלום לירון,
נראה בסדר,
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
לפני 3 שנים לקחנו משכנתא ע"ס 350,000. 335,000 בקל"צ ל-15 שנים ו-115,000 פריים ל-20 שנים. כיום ההחזר החודשי עומד על 2300 ש"ח ויתרת הקרן כיום סה"כ 300,000.
כיום אנחנו עומדים בפני הרחבת הבית. יש לנו 90,000 ש"ח נזיל וצריכים לקחת מהבנק עוד כ-400,000 ש"ח.
הבנתי מהבנק שאם נמחזר את ההלוואה הקודמת כולה, נשלם קנס של 30,000 ש"ח ואז נוכל לפרוס את סה"כ 700,000 ש"ח ל-25 שנה באותם המסלולים שלקחנו בעבר ולהגיע להחזר חודשי של 3700 ש"ח בחודש.
העניין הוא שזה ממש לא כלכלי…
כאלטרנטיבה חשבתי אולי להחזיר את 90,000 הנזיל לבנק ולמחוק רק החוב במסלול הפריים, ולקחת את היתר כהלוואה נוספת (של 490,000 ש"ח).
כך נמנע מתשלום הקנס על המיחזור ולא לפגוע במסלול הקל"צ הקיים.
מה דעתך?
ותודה מראש…….
תיקון: במשכנתא הקיימת 235,000 בקל"צ..
שלום יעל,
אני לא בטוח שזה יהיה יותר כלכלי,
צריך להכין 2 תוכניות:
1. פרעון ההלוואה + תשלום הקנס + פריסה מחודשת ל- 25 שנה
2. החזרת ה- 90 אלף לבנק, השארת הקל"צ + פריסת ה- 490 לטווח ארוך
ככה תוכלו לדעת מה יהיו התשלומים העתידיים ומה ייצא יותר משתלם בסופו של דבר
בהצלחה
תודה רבה על התשובה, בדקתי ומסתמן שלא משתלם לפרוע את מסלול הפריים וגם לא לגעת בהלוואה הקיימת בכלל כי הבנק שבו המשכנתא שלנו מציע לנו את המשכנתא החדשה בריביות מטורפות!
2/3 מהסכום ל-30 שנה בריבית 5.5
ו-1/3 מהסכום ל-30 שנה P+1!
האם זה נשמע הגיוני? אני מרגישה כאילו סוחטים אותי כי אם אפרע את כל המשכנתא ואעבור לבנק אחר עמלת ההיוון תהיה כ-30,000 ש"ח.
2/3 בקל"צ כמובן ושליש בפריים..
זה בהחלט מרגיש סחיטה,
הייתי מקבל הצעות מבנקים אחרים ועושה השוואה בין המצב הזה למצב של הלוואה חדשה לגמרי בתוספת תשלום הקנס
בהצלחה
תודה רבה!
שלום קיבלתי תמהיל למשכנתא ע"ס 394000.
120000 פריים מינוס 0.9 ל- 25 שנה
274000 ריבית קבועה – לא צמוד 3.6% ל-18 שנה
האם זאות הצעה טובה?
תודה
שלום ינון,
נראה שכן
בהצלחה
פוסט מעולה (כרגיל) וחשוב מאד!
לכן חשוב לשים לב שהולכים ליעוץ משכנתא שמסתכל על המשפחה ולא רק על משכנתא שתהיה הכי זולה.
כשאני לקחתי משכנתא ניסיתי איזו חברת יעוץ – והם ניסו להגדיל לי את ההחזר (הרבה מעל מה שאני יכולתי אז) כי הבנק היה מאשר וזה היה חוסך המון כסף. ובכלל לא עניין אותם מצב משפחתי וכו'.
משכנתאמן- יישר כוח!
תודה רבה על האתר המעולה הזה.
שלום,
רציתי לשאול, ברשותי 2 דירות שאני מתכוון למכור רק אחת מהן.
בעת לקיחת משכנתא המימון הוא עד 50%.
אך אם אמכור את 2 הכנסים ואקנה אחד בלבד במקום אז המימון יהיה עד 70%.
אם אני מצהיר בפני עורך דין שאמכור את הדירה בעתיד נניח כשנה ואקבל בעקבות כך מימון של 70% מהבנק ובסופו של דבר לא אמכור את הנכס בעתיד מסיבות שונות מה קורה בעצם ?
אני נשאר עם מימון 70% וזהו ?
תודה.
שלום חיים,
למיטב ידיעתי ההצרה כשלעצמה אינה מספיקה ויש לספק הוכחה כלשהי
בכל מקרה זו תהיה עבירה על החוק וצריך לבדוק מה יהיו ההשלכות לכך
היי
לא מצליחה להבין היכן הבלוג לשאילת שאלות אז אשאל כאן ומקווה שאקבל התייחסות
אני בת 36 עובדת , בעלי בן 41 ועובד, שנינו מרוויחים יחד כ- 23 אלף ש"ח. גרים בדירה בשווי כ-1.200.000 ש"ח וללא משכנתא. יש לנו 2 ילדים בן 10 ובת 5.
לפני כשנה וחצי רכשנו דירה על נייר בשווי של 1.625.000 ש"ח, שילמנו 500 מהון עצמי, נותר לשלם עוד 1.125.000 ש"ח שאין לנו אלא יהיה לאחר שנמכור את הדירה.
פרסמנו את הדירה רק שבגלל שהפינוי רחוק קשה למכור אותה בתנאים שלנו
היינו אמורים לשלם לקבלן 300.000 ש"ח תשלום נוסף ב15.6 ולא שילמנו נכון לעכשיו.
ניגשתי לבנק בו מתנהל החשבון שלנו והציעו לנו לקחת משכנתא בתמהיל גרייס חלקי (משהו כזה), 2/3 בריבית של 1% קבועה, ושליש בפריים מינוס 0.7. עלות פתיחת תיק 750 ש"ח, החזר חודשי של ריבית בלבד למשך שנתיים ובהמשך מן הסתם מתכוונים להחזיר הכול לאחר שייכנסו כספים ממכירת הדירה.
האם התמהיל טוב? האם זה הפתרון הטוב ביותר עבורינו בהתחשב בכול הנתונים שציינתי?
שלום קרן,
השאלה היא האם תצטרכו מימון לטווח הארוך או רק לטווח הקצר?
זוג בני 30- משכנתא 735000- עבור דירה 1050000- יודעים להתנהל עם כסף הכנסה חודשית 17500עובדים במפעלים מבוססים אני עם וותק של 4 שנים ואישתי 5 שנים עם ילדה בת שנה דירה למגורים
200000שח -פריים -0.85 – 30שנה
102400שח -זכאות 1.38 -15 שנה
332600שח- ק.צ 3.29 -20 שנה
100000שח-קל.צ 3.95 15 שנה
שלום יניב,
במידה וה- 332600 הינם קל"צ ולא ק"צ – אז זה נראה בסדר
בהצלחה
בנושא קודם זהו שרציתי קלצ אבל עם עליות האחרונות בריבית יוצא ריבית גבוהה של 4.6 האם עדיין שווה לי לקחת בקלצ בריבית כזאת או להשאיר את זה קצ. נב-ההחזר החודשי יוצא 3881
זה נראה לי ריביות גבוהות, הייתי ממשיך בסקר שוק
בהצלחה
הבהרה הפריים הוא במינוס
היי משכנתאמן !!!
תודה רבה על כל המידע באתר…מה היינו עושים בלעדיך??
רציתי להתייעץ באופן כללי, אשתי ואני חתמנו חוזה ואוטוטו חותמים על משכנתא בגובה 60% מערך הדירה. ההצעה כרגע הכי טובה שקיבלנו היא:
61% מההלוואה קל"צ 8.5 שנים 1.86%
26% מהלוואה צמודה משתנה כל 5 שנים (30 שנה) 1.78%
13% מההלוואה פריים -0.9 (30 שנה)
החזר חודשי 6125 ש"ח (מרוויחים נטו ביחד 15500, צפי השתכרות יעלה בכל שנה).
המטרה היא שבעוד 5 שנים יהיה לנו להחזיר לפחות חצי מהסכום של המסלול המשתנה צמודה.
מה אתה חושב על המסלול בגדול? החשש שלנו הוא מהמשתנה צמודה, אבל מצד שני הקל"צ דיי טוב במסלול הזה…
תודה!
שלום רותם,
נראה בסדר,
חשוב מאוד להחזיר כספים במשך המשכנתא מהמשתנה על מנת להוריד את הסיכון
בהצלחה
הי משכנתאמן
תודה על הפידבק….
שאלה נוספת- קיבלנו הצעה נוספת עם תמהיל טיפה שונה על מנת להוריד את הסיכון של הצמודה משתנה, נשמח לדעתך על ההצעה:
30% מההלוואה פריים מינוס 0.8 ל 30 שנים, החזר חודשי 780 ש"ח
70% מההלוואה קל"צ ל 9 שנים 2.8% , החזר חודשי 5526 ש"ח.
סה"כ החזר חודשי 6307 ש"ח.
האם זו הצעה עדיפה על פני ההצעה עם הריבית משתנה צמודה ל 5 שנים ?
תודה
אכן נראה טוב יותר
בהצלחה
וגם הזכאות 102400 היא בקצ
עזוב אין )
שהוא עונה על יותר משאלה אחת לאדם גם אם היא לא ברורה וגורמת לך להרהורים קשים הרי שמדובר על גורל עתיד אנשים
שלום משכנתאמן,
קנינו לפני מס' שנים מגרש מהון אישי, וכעת מעוניינים להתחיל לבנות.
נותרנו ללא הון אישי, אך אחוז גבוה מערך הבניה יינתן לנו כהלוואה מהמשפחה. (70%-80%) אותה נצטרך להחזיר חודשית (ללא ריבית).
מתי כדאי לנו לקחת משכנתא על שאר הסכום? כעת או כאשר באמת נזדקק לו? האם הבנק יתייחס אל הבית הלא גמור כאל "נכס" הניתן לשעבוד? ואם לוקחים עכשיו, האם המגרש נחשב כנכס?
תודה
שירי
שירי שלום,
הייתי בודק אם אפשר לקחת כבר עכשיו משכנתא על הנכס (זה תלוי בשווי הנכס),
מפני שכמה שיותר מהר שתקחו הלוואה על הקרקע ככה תוכלו לבטח את הבניה ולדעת שעברתם את מבחן המימון
בהצלחה
שלום,
לפני כשנתיים באוקטובר 2013 לקחנו משכנתא ע"ס 700 או 750 שח. על נכס בשווי 1700000, אני מעוניינת לדעת אם כדאי לשקול מיחזור משכנתא. להלן הפרטים של היתרה לתשלום:
77,000 – קבועה צמודה: בריבית: 1.081% עד 2022 ללא יציאה (לקחנו ל- 9 שנים, נשארו 7)
215,000 פריים לדעתי זה היה -0.9 (כיום זה יוצא לתשלום 0.7%) עד 2038 (לקחנו ל- 25 שנה)
315,000 קל"צ 3.28 לקחנו ל- 10 שנים, נשארו 8 גם פה אין יציאה.
סה"כ נותר לשלם: 607 אלף שח
כמו שניתן לראות, נשארו לנו 8 שנים לשלם את רוב המשכנתא, והפריים כרגע לכמה שיותר, כי תמיד אפשר יהיה לסגור אם נרצה.
השאלה היא, לפני שאני מתחילה בכלל בירורי משתכנתא, האם ריביות ל- 8 או 10 שנים יהיו דומות היום? ומה יהיה גובה הקנס לפתיחת המסלולים שכאמור סגורים. האם זה בכלל יהיה משתלם? כל הזמן אומרים שהריבית נמוכה וכדאי לעשות מחזור משכנתא, השאלה האם זה נכון בסכומים הללו.
עוד נקודה חשובה, אני הפכתי להיות עצמאית בשנה האחרונה, החשבון שלנו תמיד בזכות, חשבון ותיק בבנק בבנקאות פרטית וכל חודש נכנס בממוצע ממני כ- 15,000 שח. בן זוגי מקבל שכר ממקום קבוע ומוסדי כ- 11,000. החשבון העסקי מנוהל בנפרד.
ההחזר הוא: 5,500 שח.
שלום שלי,
1. נראה לי שהמשכנתא שלכם טובה ולא הייתי רץ למחזר אותה (לא מאמין שתשפרו את המצב דרמטית)
2. ברמת העיקרון לא אמורה להיות בעיה למחזר על אף היותך עצמאית חדשה, כל עוד המשכנתא משולמת כסדר לא אמורה להיות בעיה כלשהי
בהצלחה
שלום משכנתאמן.
אני ואישתי זוג צעיר עומדים לקחת משכנתא של 650000שח הכנסה שלנו 11000 והתמהיל הוא כזה:
1. 150000שח עם ריבית p-0.8 ל-30 שנה.
2. 250000שח ריבית משתנה כל 5 שנים 2.49% ל- 30 שנה.
3. 250000שח ריבית קל"צ 3.35% ל – 18 שנה.
ההחזר יוצא לנו 3000 שח.
האם התמהיל נראה סביר או שניתן לשפר אותו ?
תודה מראש.
שלום אפרים,
סביר,
אולי אפשר להוריד את הריבית של המשתנה
בהצלחה
היי תבורך אתר מעולה ביתי גננת זוג צעיר בשנות ה30 היום אמורים לקחת משכנתא עס 700000 הכנסה חודשית 10000 עד שביתי תסיים את התואר שנה הבאה השכר ישתנה משכנתא ל25 שנה אשמח אם תיתן לי טיפ. ודה מראש
שלום שמואל
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
כתבת פעם שאין מצב שנחזיק במשכנתא 30 שנה בגלל שע"פ רוב מדובר בזוגות צעירים וכו' רציתי לשאול אם אני יודע שעוד 8 10 שנים אני משפר דיור מה זה אומר שאני לא יקח קל"צ
ועוד לא הבנתי איך מסתיימת המשכנתא אם אני משפר דיור אני לא כ"כ מבין אשמח לקבל עזרה תודה.
שלום אברהם,
אם אתה משפר דיור, לרוב תסגור את המשכנתא הקיימת מהכספים של מכירת הדירה ותיקח משכנתא חדשה לדירה החדשה
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
אשמח לשמוע את דעתך על גובה הריבית שהוצע לנו ע"י הבנק,
אנחנו זוג צעיר
מרוויחים יחד כ- 18,000 ש"ח
קנינו דירה ב – 1300000 וגובה המשכנתא הנלקח הוא 960,000 (כ- 75%)
הציעו לנו את התנאים הבאים –
100,000 ש"ח ל- 30 שנה בריבית משתנה – גובה הריבית הוא 2.63
100,000 ש"ח ל-30 שנה במסלול פריים – גובה הריבית 1.28
760,000 ש"ח ל- 355 חודשים בריבית קבועה לא צמודה, גובה הריבית 4.26
מה דעתך על הריביות המוצעות? האם ניתן לשפר אותן? כדי להיעזר ביועץ משכנתאות.
תודה!
שלום לנה,
הריביות די גבוהות, המשיכו בסקר שוק או שתפנו ליועץ משכנתאות ותבדקו כמה כסף ניתן לחסוך אם בכלל
בהצלחה
תודה רבה על המענה,
אתה באמת עושה עבודת קודש 🙂
אני רואה שהריביות שקיבלנו הן בטווחים שרשמת למעלה,
הבנק הסביר לנו שמכיוון שרוב המשכנתא נלקחת במסלול קל"צ הם "מפנקים" אותנו בריבית על המסלול הזה ולכן הריבית בשאר המסלולים מעט גבוהה יותר אך זה לא משפיע כ"כ על ההחזר מכיוון שהסכוםהנלקח בשאר המסלולים הוא נמוך.
האם אכן הריבית שקיבלנו במבלול הקל"צ היא טובה?
הריבית של הקל"צ סבירה
כן, הייתי לוקח יותר פריים
בהצלחה
היי,
אשמח לשאלה נוספת.
לגבי התמהיל – האם היית ממליץ להעביר סכום גבוה יותר למסלול הפריים?
כך שיהיה שליש במסלול פריים, 57% במסלול קל"צ ו- 10% צמודה משתנה?
חשוב לציין שאין לנו כוונה לפרוע את המשכנתא בטווח הקצר, רק לשפר דיור במהלך העשור הקרוב.
תודה רבה שוב
היי,
רציתי לקבל קצת כיוון לגבי ההצעה שהביאו לנו באחד הבנקים האם זה הצעה טובה או לא?
אנחנו זוג בני 28 +תינוק מרווחים ביחד 13,000
קונים דירה בשווי 1370,000 ש"ח ההון העצמי שלנו הוא 640K
כלומר מימון הבנק הוא 53%.
הביאו לנו הצעה כזאת: 240,000 30ש' פריים 0.7-
250,000 20ש' קבועה צמודה 2.77
240,000 30ש" משתנה צמודה 2.57
מה נראה לך פחות או יותר? האם זה סביר יש פה משהו שהיית מחליף או מנסה להוריד בריבית?
שלום אילנה,
נראה סביר
בהצלחה
אתה נהדר, מנסה את מזלי 🙂
אנחנו רוצים 60 אחוז מימון מ מליון 400.
זוג + 1 , שכר בערך 13.
840 אלף שקל זו ההצעה של לאומי.
עוגן צמוד משתנה כל 5 שנים – 295 ל30 שנה רבית 4.01
פריים – קרן על בסיס שפיצר 250 ל30 שנה רבית 1.61
ריבית קבוע לא צמודה שפיצר – 395 ל25 שנה 5.10.
איך זה? יש מה להזהר?
תודה!
שלום יניר,
הריביות מאוד גבוהות,
המשיכו סקר שוק או פנו לייעוץ מקצועי
בהצלחה
היי משכנתאמן.
חשוב לי לדעת מראש האם התמהיל הזה סביר? מסוכן לעתיד?
קראתי את השורה שלא נכונה 🙂
לאומי.
עוגן צמוד משתנה כל 5 שנים – 295 ל30 שנה רבית 3.94
פריים – קרן על בסיס שפיצר 250 ל30 שנה רבית 1.60
ריבית קבוע לא צמודה שפיצר – 395 ל25 שנה 4.99
פועלים שזה הבנק שלי.
עוגן צמוד משתנה כל 5 שנים – 295 ל30 שנה רבית 3.57
פריים – קרן על בסיס שפיצר 250 ל30 שנה רבית 1.1
ריבית קבוע לא צמודה שפיצר – 395 ל25 שנה 4.3
מה דעתך?
תודה!
שלום יניר,
לטווח הארוך יש בתמהיל הזה סיכון כי הוא משלב גם 58% בריבית משתנה וגם 31% בריבית צמודה
יחד עם זאת, ייתכן והוא מאוד מתאים לכם
קצת קשה לי לדעת אם זה טוב או לא טוב עבורכם כי אני לא מכיר אתכם אישית
ממליץ ללמוד טוב את החומר או לגשת לייעוץ מקצועי
בהצלחה
תודה רבה לך, קראתי בלי סוף, יועצים זה לא ראלי, רוצים אחוז וסכום מטורף.
מעדיף להשתמש בחוכמת ההמונים היא יותר אמינה.
אני בעיקר מחפש תמהיל בלי הפתעות עם החזר קבוע, מה היית מציע למשל?
תודה תודה תודה!
שלום יניר,
היועצים שעובדים עם האתר עובדים לפי מחיר קבוע ולא לפי אחוזים מהעסקה.
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום משכנתאמן
קודם כל תודה על האתר המחכים!
זוג בגילאי 24 עם הכנסה של 13 נטו
צריכים משכנתא של 500 אש״ח עם החזר של עד 3000 ש״ח
אנחנו מעוניינים למכור את הנכס ברגע שנוכל, ז׳תאמרת שעד עוד 5 שנים לכאורה הדירה נמכרת.
חשבתי שהיות ואני לא מתכנן להחזיר בפועל יותר מ5 שנים, אולי כדאי לי לקחת 1/3 פריים והיתר במשתנה לא צמודה ע״מ שאוכל לפרוע ללא קנסות מיותרים עוד 5 שנים למרות שייתכן שיהיו לי ריביות מעט גבוהות במהלך ה5 שנים האלו…
תודה רב!
אפשר לומר שמדובר על משכנתא של 430 אש״ח
שלום גרשון,
אתה חייב לקחת גם 1/3 קבועה
מה שמתאים לך זה: קלצ/קצ, פריים ומשתנה כל חמש צמוד/לא צמוד (תבחר בצמוד לא צמוד בהתאם לריביות שתקבל)
בהצלחה