מהם הכיסויים הנדרשים בביטוח משכנתא?

בפוסט הראשון שכתבתי על ביטוח משכנתא (זה היה לפני כחודשיים) הבטחתי שאכתוב גם על שני נושאים נוספים: האם כדאי לעשות ביטוח משכנתא בבנק (את הפוסט הזה כתבתי מספר ימים אחר מכן) ומהם הכיסויים הנדרשים בביטוח משכנתא ולצערי עד היום לא החזרתי לכם את החוב, מכיוון שעברו כבר חודשיים ואני לא "אוהב חובות", אני פורע את הלוואת גישור שלקחתי מכם ומסביר לכם בקצרה אילו כיסויים אתם צריכים בביטוח המשכנתא שלכם.

ראשית, נזכיר כי בביטוח משכנתא אנחנו מדברים שני סוגים של ביטוחים, הראשון ביטוח חיים (שהוא גם הביטוח היותר חשוב לבנק) והשני ביטוח נכס, לכל אחד מן הביטוחים יש דרישות שונות מהבנק ואני אפרט אותן בפוסט הבא, אבל לא רק זה! מכיוון שאני מאמין גדול שביום לקיחת המשכנתא זה יום שגם צריך לערוך בו סדר פיננסי בבית (מהרבה בחינות: ביטוחים, השקעות לטווח ארוך וקצר, מניות ועוד), אז אני גם אפרט לכם אילו כיסויים נוספים כדאי לשקול יחד עם ביטוח המשכנתא ובכך לחסוך כפלי ביטוחים (הרי זה מיותר לעשות שני ביטוחים, אחד עבור הנכס ואחד עבור התכולה ולכן יהיה חכם לאחד בינהם, זו דוגמא אחת מיני רבות – והיא דומה לביטוחים השונים שיש לעשות כאשר קונים רכב כגון ביטוח חובה, מקיף וצד ג'. אני מאמין שהבנתם את הרעיון).

אז נתחיל,

ביטוח חיים – הכיסויים הנדרשים

בעיקרון, הבנק מחייב אתכם שיהיה לכם ביטוח חיים על כל אחד מכם (במידה ואתם לווה יחיד אז כמובן שרק אתה או את צריכים לעשות ביטוח חיים). ביטוח אמור להיות בסכום ההלוואה, כלומר אם לקחתם מיליון ₪ אתם אמורים לבטח את עצמכם על מיליון ₪ וסכום הביטוח אמור לרדת עם הזמן בהתאם לחוב שלכם לבנק (לדוגמא,אחרי עשר שנים אתם לא צריכים להיות מבוטחים על מיליון ₪ אלא רק על החוב הנוכחי שלכם במשכנתא).

אילו ביטוחים כדאי לצרף או לאחד? זהו בדיוק הזמן לעשות סדר בתיק הביטוחי שלכם. תבדקו מהם הביטוחים שיש לכם בעבודה, כמה אתם משלמים עליהם? מהם הביטוחים שיש לכם אצל סוכנויות פרטיות ומה המחיר שלהם? האם יש לכם ביטוח סיעודי או לא? (מאוד מומלץ לגילאים צעירים), מה קורה איתכם במקרה של אובדן כושר עבודה? בקיצור, זה הזמן לגלות כמה אתם משלמים בחודש על ביטוח? כמה אתם יכולים לחסוך מזה? ויותר חשוב, אילו ביטוחים אין לכם והם חשובים לכם בהמשך חייכם. מדובר על מידע ששווה יותר מזהב עבורכם ובעצם הוא הביטחון שלכם ושל משפחתכם, בינינו – זה הרבה יותר חשוב מאשר ריבית כזו או אחרת והרבה יותר מהותי מאשר יהיה 1/3 בקל"צ או 1/6 בקל"צ משתנה כל חמש שנים.

אבל מה הקשר למשכנתא? למה חייבים לעשות את זה עכשיו?

כמו שאמרתי בתחילת הכתבה, אני מאמין גדול בהזדמנויות ובניצול מומנטום. לצערי, ביום יום אנחנו לא מתעסקים בכסף שלנו ולא מעניין אותנו מה קורה עם המשכנתא שלנו, התיק הביטוחי שלנו והפנסיה זה בכלל דבר רחוק. לכן, אתם בנקודת זמן הכי טובה לעשות סדר בדברים החשובים האלו כי אתכם כן מעניין עכשיו מה זו משכנתא, איזו ריבית הכי זולה ניתן לקבל ומהו התמהיל משכנתא המומלץ היום. בגלל זה אתם גולשים פה ובגלל זה אתם מבזבזים הרבה זמן (ולפעמים כסף עבור יועץ משכנתאות), אני מברך אתכם על ההחלטה הזו ומעריך אתכם על הלמידה, העקשנות והסבלנות שיש לכם.

אבל חברים יקרים, תנצלו את ההזדמנות הנהדרת הזו ולכן צריך לעשות סדר כלכלי חדש בכל הבית, כמו שחשוב מדי פעם להתקשר לחברת הכבלים ולעדכן את המסלול, אז הרבה יותר חשוב מזה (הרבה הרבה יותר חשוב) זה להתעדכן מהם הביטוחים שיש לכם, כמה עולים ומה הם מכסים?

אל תתייאשו מזה (אני יודע שזה מפחיד לגלות עוד תחום שצריך ללמוד ועוד תחום שצריך לקבל בו החלטות) אבל זה כל כך ישתלם לכם בעתיד (עדכון חכם של קרן הפנסיה שלכם יועיל לכם הרבה יותר מעשירית האחוז במשכנתא וחשוב שתדעו את זה). לסיכום נושא ביטוח החיים – אני ממליץ קודם כל לדעת את המבנה הביטוחי שלכם ואז לחפש חברה כדי לערוך בה את ביטוח החיים עבור המשכנתא. אותו דרך אגב, אני ממליץ לעשות בנפרד ולא לשעבד ביטוחי חיים אחרים שעשיתם בעבודה או בביטוח מנהלים זה או אחר. אם תרצו להתחיל לעשות סקר שוק, אתם מוזמנים להרשם בדף הבא ולקבל מספר הצעות לביטוח חיים למשכנתא.

באפשרותך גם להשאיר את הפרטים בטופס המופיע למטה וגורם אחד יבצע עבורך השוואת מחיר בין כל החברות לביטוח המשכנתא:

ביטוח נכס – הכיסויים הדרושים

בעיקרון, הבנק רוצה ביטוח עבור המבנה בלבד (קירות, גגות, רצפה וכו') והוא חייב שיהיה ביטוח עבור מקרה רעידת אדמה. דרך אגב, במקרה של נכס אני מאוד ממליץ לאחד בין ביטוחי מבנה שקיימים אצלכם היום כי בביטוח נכס אין תשלום כפול במקרה של נזק וחבל שתשלמו ביטוח כפול סתם (בביטוח חיים יש כפל ביטוחי ובביטוח מבנה אין ולכן לא כדאי לעשות שני ביטוחים). כיסויים נוספים שכדאי להוסיף הם : ביטוח צד ג' שמכסה מקרה של פגיעה בדירת השכנים או בבניין עצמו בעקבות מקרה שקרה לכם בדירה (לדוגמא, אם פרצה אצלכם שריפה בדירה והיא שרפה גם את דירת השכן). ביטוח נוסף שלרוב נכלל בצד ג' הוא מקרה של פגיעה של מבקר בדירתכם או עובד (מנקה, מטפלת וכו'), זהו ביטוח חשוב מאוד וראוי שיהיה לכם אותו במקרה של העסקת עובד בדירתכם. עוד ביטוח חשוב הוא ביטוח התכולה שאינו מבוטח בביטוח המשכנתא הרגיל, אבל אם תאחדו אותו עם ביטוח המשכנתא הוא לא יעלה לכם יקר (יחסית כמובן), ועדיין ייתן לכם שקט נפשי במקרה של גניבה/פריצה או שריפה.

שימו לב שביטוח צד ג' וביטוח תכולה לא ניתן לעשות בבנק למשכנתאות וחייבים ללכת לחברה או סוכנות ביטוח חיצונית לבנק. דרך אגב, ניתן לעשות בבנק סוג ביטוח אחד (לדוגמא: ביטוח חיים) ובחברה או סוכנות ביטוח חיצוני ביטוח אחר (לדוגמא: ביטוח נכס), לפעמים זה משתלם יותר.

לסיכום,

אני יודע שאתם בתהליך של למידת המשכנתא כעת וכל מה שמעניינן אתכם זה ללמוד איך לקחת משכנתא טובה ואיך לבנות תמהיל משכנתא נכון וזול, יחד עם זאת אני קורא לכם לנצל את ההזדמנות שאתם "נוגעים" שהוא כה חשוב (כלכלת הבית שלכם) ולעשות סדר כלכלי חדש בבית, הן במשכנתא והן בתיק הביטוחי שלכם.

אני גם מזמין אתכם לעשות סקר שוק מקדים בביטוח משכנתא דרך הדף הבא  (אתם רושמים את הפרטים שלכם וחוזרים אליכם עם הצעות לביטוח משכנתא ממספר מקומות), השירות הוא כמובן ניתן בחינם וללא התחייבות וזאת הזדמנות נהדרת להתחיל לעשות סקר שוק לביטוח המשכנתא שלכם.

אני מקווה שהחזרתי את החוב במלואו ואמן לא תצטרכו בשום שלב להפעיל את הביטוחים.