כנגד כל התחזיות המוקדמות, בנק ישראל החליט אתמול (25/08) להוריד שוב את ריבית בנק ישראל ב-0.25%, כך שריבית הפריים תעמוד על 1.75%.
אז קודם כל מזל טוב – זו הריבית הנמוכה ביותר שהייתה בישראל אי-פעם ואתם שותפים לרגע היסטורי ומכונן בכלכלת ישראל.
למי שרוצה לקחת משכנתא ולמי שיש הלוואה בריבית משתנה – זה מצויין (פשוט אין מילים לומר כמה זה טוב לכם), יחד עם זאת אם תרשו לי להיות קצת פטריוטי למדינת ישראל זה ממש לא טוב והירידה הזו מרמזת על נתונים מאוד חלשים באופן כלכלי למדינת ישראל.
מאז שנפתח הבלוג הזה לפני קרוב לשלוש שנים, הריבית רק ירדה וירדה (מעולם לא חווה הבלוג הזה עליית ריבית), אני מקווה שאני לא "מנחס" את מדינת ישראל…
אז למה ירדה הריבית? איך זה משפיע עליכם? ומתי באמת נרגיש את זה במשכנתא? כל זה בפוסט הבא
הסיבות לירידת הריבית
מדד המחירים לצרכן (אינפלציה)
בנק ישראל מעוניין באינפלציה חיובית בגובה של 2% בערך.
הבעיה היא שהמדינה נמצאת כעת במיתון והמחירים לא באמת עולים (חוץ מבנדל"ן) והמדד אפילו לא מגיע ל-0.5% באופן שנתי. מה שגורם לבנק ישראל להוריד את הריבית על מנת לעודד ביקשוים במשק ובאמצעות זה להעלות את הריבית.
צמיחה ו"צוק איתן"
נתוני הצמיחה של המשק גם כן צריכים להיות חיוביים (פעם דיברו פה על 5% קצב צמיחה שנתי), השנה אנחנו אפילו לא קרובים ל- 3% ולכן בנק ישראל שרוצה לעודד את המשקיעים ואת החברות להמשיך ולהשקיע מוריד את הריבית ונותן להם "כסף זול" ובכך מעודד אותם להמשיך ולהשקיע (לא במניות אלא בחברות שלהם).
כמו כן, המלחמה גורמת לכולנו לבזבז קצת פחות ולמשק עצמו להיות פחות יעיל ופחות טוב מבחינה כלכלית.
זה גורם גם לצמיחה להיות נמוכה מאוד וגם לנו כפרטים לבזבז פחות, שני הנתונים הללו לא טובים לבנק ישראל (צמיחה נמוכה ומדד נמוך) ולכן הוא רוצה ל"הדליק" את המשק חזרה עם ריבית נמוכה.
הנדל"ן
סוף סוף בנק ישראל רואה קיפאון בנדל"ן ןהמחירים מתחילים להתייצב.
בנק ישראל כבר מזמן רצה להוריד ריבית אבל פחד מאוד ל"הדליק" את שוק הנדל"ן, כל עוד השוק רגוע זה נותן לבנק ישראל אפשרות טובה להוריד ריבית ולקוות שבעקבותיה המחירים לא ימשיכו לעלות (מחירי הדירות כמובן).
שער הדולר
למרות ששער הדולר עלה באופן דרמטי בחודש האחרון (בגלל צוק איתן), בנק ישראל רואה הזדמנות נוספת על מנת להכות שוק על ירך את השקל ולעודד את העליה בשער הדולר.
בכך שהוא מקטין את הריבית הוא מקווה שהשקעות זרות שנמצאות כיום באגח"ים שקליים פשוט ייצאו מפה ולכן שער הדולר אמור להמשיך ולעלות (נ.ב – אם לא הבנתם, בנק ישראל מעוניין בשער דולר גבוה על מנת לעזור ליצואנים ולצמיחה ששניהם כרגע במצב לא טוב).
מה זה עושה למשכנתא הקיימת שלכם?
מי שיש לו הלוואת פריים אמור לראות החזר נמוך יותר החל הראשון לחודש הבא. בשאר הסלולים אתם לא תראו שינוי בכלל (לא בקבועות ולא במשתנות כל חמש שנים), כי הריביות שם נקבעו וישתנו רק במועדי השינוי שנקבעו בבנק.
מתי תתחילו לראות ירידה בריביות שהבנק מציע לכם?
כפי שאמרתי בעבר, זה ייקח כחודש פלוס מינוס עד שהריביות יתיישרו, שימו לב שזוהי ירידת ריבית שניה ברציפות, אז אתם אמורים לחוות ירידה רצפוה בחודש החודשיים הקרובים של ריביות המשכנתא שלכם.
מי שלא לחוץ לקחת את המשכנתא היום, אני ממליץ לו להמתין לפחות חודש אחד על מנת לזכות בריביות טובות יותר.
לסיכום,
זהו מהלך מפתיע של בנק ישראל (לפחות מבחינתי), אין ספק שמדובר במהלך אמיץ שאמן ויישא פרי ויעזור למשק להתאושש בימים אלו.
אני שוב מסיים את הפוסט בתנוחמיי למשפחות השכולות ובתפילה לשלום הפצועים וממשיך להתפלל שהמבצע ייגמר בקרוב.
נ.ב: אני מזמין אתכם להיות הראשונים שמקבלים עדכונים על חדשות המשכנתא באמצעות הרשמה לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.
87 תגובות
אנחנו לוקחים 300 אלף משכנתא. ורוצים החזר חודשי של 2000 בערך.
בנק טפחות:
100 אלף משתנה 5 שנים ל20 שנה 2.09%
110 אלף קבועה צמודה ל10 שנים 2%
90 אלף פריים ל20 שנה פריים מינוס 0.75
בנק איגוד:
100 אלף קבועה לא צמודה ל12 שנה 3.25% ( או לחילופין צמודה 2%)
100 אלף משתנה כל 5 שנים ל15 שנה 1.85%
100 אלף משתנה כל שנתיים וחצי ל15 שנה 0.99%
היא אמרה שכרגע העוגן 0. האם ההצעות בסדר? מה כדאי? איך אפשר להוריד עוד? תודה.
שלום אפרת,
אפשר להוריד עוד,ההצעה של איגוד טובה רק תחליפו את המסלול האחרון בפריים
בהצלחה
שלום משכנתאמן, אחלה של אתר, באמת! יש לי שאלה לגבי הריבית הנמוכה של ימינו.
אנחנו עומדים לקחת משכנתא בגובע 968,000 ש"ח. שנינו מקבלים משכורת לא רעה ואין לנו בעיות עם החזר חודשי של 10,000 ש"ח. יש גם צפי לכסף נוסף שישתחרר (בונוסים, קרנות השתלמות, וכה') לכן חשובה לנו אפשרות של החזר מוקדם של לפחות חלק מהמשכנתא.
הנה התמהיל שבניתי בהסתמך על המלצותך:
30% (290,400) פריים ל-10 שנים כדי להיות מסוגלים להחזיר לפני הזמן
55% (532,400) קל"צ ל-10 שנים כדי לנצל את ריבית הנמוכה
15% (145,200) מל"צ כל 5 שנים ל-10 שנים
אלי כדאי להגדיל את החלק של מל"צ ? למה רק 15%? אולי בהיתחשב בתקופה של 10 שנים זו המשכנתא העדיפה כי ריביות שם יותר נמוכות מקל"צ וינצלו את הריבית הנמוכה של היום יותר טוב ?
מה דעתך ?
שלום מיכאל,
1. לא רואה צורך להגדיל את המל"צ, לא חושב שגם הריבית תהיה שם טובה משמעותית מן הקל"צ
2. הייתי משלב גם ריבית צמודת מדד בגלל התקופה הקצרה
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
נטלנו משכנתה על סך 1,150,000 ש"ח בפברואר 2013 עם התמהיל הבא:
1) 382,000 ש"ח פריים – 0.9 30 שנה
2) 378,000 משתנה כל 5 צמודה 1.77% 25 שנה
3) 390,000 קל"צ 3.95% 15 שנה
יש לנו 40,000 ש"ח פנוים ואנחנו תוהים האם לפרוע אחד מהמסלולים או להשקיע את הכסף באפיק סולידי שיניב נגיד 3%.
מה היית ממליץ?
תודה רבה,
אד
שלום אד,
הייתי מחסל חלק מהמשתנה כל חמש
בהצלחה
התייעצות משכנתא לסגירה:
סה"כ 865000 משכנתא:
288000 פריים -0.9 30 שנה
377000 קל"צ 3.65 20 שנה
200000 משתנה לא צמודה 2.82 25 שנה
אשמח לתגובה לגבי התמהיל ולגבי הריביות.
תודה.
שלום גיא,
סביר וטוב,
בהצלחה
שלום אליהו,
לצערי אין לי יכולת לבנות תמהיל מותאם אישית ללא היכרות מעמיקה
שקלו לקחת ייעוץ מקצועי או היעזרו בתמהילים המומלצים באתר
בהצלחה
שלום גיא,
3.25 נראה לי נמוך מאוד,
זה מאוד אינדיוידואלי, לכו לסקר שוק
בהצלחה