לאחר שנה וחצי שבה נאלצתי לעדכן אתכם מדי כמה שבועות על העלאות ריבית של בנק ישראל, אני שמח לשתף איתכם לשם שינוי בשורה טובה – לראשונה מאז מאי 2020, בנק ישראל מוריד את הריבית במשק.
בהכרזת הריבית שפותחת את שנת 2024, בנק ישראל החליט להוריד את הריבית במשק ב-0.25% – כך שריבית בנק ישראל תעמוד כעת על 4.5% וריבית הפריים בגובה 6%.
חשוב לציין ולהודות שכרגע עוד לא תרגישו הקלה משמעותית בהחזר החודשי של המשכנתא, אך זו בהחלט סנונית מרעננת בימים קשים אלו וככל הנראה מצביעה על התכניות להמשך.
אז למה הריבית יורדת? מה צפוי בהמשך? ומה עושים עכשיו עם המשכנתא שלנו? כל זאת ועוד בפוסט הבא.
למה הריבית ירדה?
כמו שבכל השנתיים האחרונות היו סיבות שהביאו את בנק ישראל להעלות את הריבית (כמו אינפלציה גבוהה, הריבית בעולם, שער הדולר וכו׳), כעת הסיבות הפוכות:
- מדד המחירים לצרכן – הפרמטר המרכזי שהביא לעליות הוא זה שגם גורם לירידה.
המדד שעלה בחדות בשנתיים האחרונות החל להתמתן וכיום הוא נמצא בקצב של 3.1% לשנה, הצפי של בנק ישראל שהוא עוד יגיע לרמה נמוכה יותר (2.4% לשנה) וזה בהחלט הגורם המרכזי לירידת הריבית.
ככל שהמדד ״ירגע״, הוא יתמוך בהורדת נוספת (שוב, בתנאי שהוא ישאר נמוך). - שער הדולר – הדולר שכבר חצה את שער ה-4 שקלים רק לפני 3 כחודשיים וחצי, צנח באופן משמעותי והוא עומד כעת על כ-3.6 שקלים בלבד.
שער דולר נמוך יעזור גם למדד להיות נמוך וזה כרגע היעד המרכזי של בנק ישראל. כאשר הדולר גבוה גם המוצרים שאנו קונים יקרים יותר (רוב המוצרים שאנו צורכים הינם מיובאים) ויוקר מחיה מעלה את המדד (בדיוק זה מהסעיף הקודם). - ההיבט הפסיכולוגי – אני לא חושב שבנק ישראל מקבל החלטות מהבטן ומהרגש, אך יחד עם זאת בכל החלטה פיננסית מעורב גם צד רגשי, אנו אנשים ואנחנו לא יכולים להתנתק מזה.
אני מניח שגם קברניטי בנק ישראל מאוד רוצים להקל על הציבור, במיוחד בתקופה זאת – ריבית נמוכה אכן משרתת את הציבור (בעיקר החלש יותר) ונראה שבנק ישראל רק חיפש פרמטרים טובים שתומכים בהחלטה הזו והם אכן הגיעו.
בכמה המשכנתא אמורה לרדת?
כפי שציינתי, לאחר עליית ריבית של למעלה מ-4.5% בשנתיים האחרונות, ירידה של של 0.25% לא תורגש באופן משמעותי.
יחד עם זאת, עבור כל 100,000 ש״ח ל-25 שנים במסלול הפריים, החזר המשכנתא החודשי שלכם ירד בכ-15 ש״ח.
כלומר, אם יש לכם מסלול פריים עם יתרת קרן של 400,000 ש"ח ל-25 שנה, ההחזר החודשי שלכם ירד בכ-75 ש"ח, ולאורך כל חיי המשכנתא תחסכו כ-23,000 ש"ח בתשלומי ריבית.
שימו לב שמדובר כמובן בדוגמא בלבד ויכול להיות שהיתרה שלכם בפריים היא בסכום שונה או לתקופה שונה וכדי לבדוק את ההשפעה הספציפית עליכם, אתם יכולים להיעזר במחשבון המשכנתא באתר (פשוט תזינו את הסכום שנותר לכם בפריים ואת תקופת ההלוואה ותשווה בין המצב שהיה לפני הורדת הריבית וכעת).
בנוסף, למרות ההתייחסות שלי למסלול הפריים, הורדת הריבית במשק תשפיע גם על ריביות המשכנתא בשאר המסלולים למי שיקח משכנתא בשבועות הקרובים (אך לא תשפיע על מי שכבר לקח משכנתא, אלא אם יש לכם ריביות במסלול משתנה שנקודת השינוי בו צפויה בקרוב).
האם הריבית תמשיך לרדת?
בקצרה, נראה שכן. על-פי ההערכות והנתונים הכלכליים, הריבית אמורה להתחיל כעת במהלך של ירידה, כאשר הצפי הוא לירידה מצטברת של כ-1% במהלך השנה הקרובה.
בעולם רגיל (לצערי, שכחנו קצת מה זה ״עולם רגיל״) כל עוד המדד יהיה במגמת ירידה ונמצא ביעדי בנק ישראל, אז הריבית תרד בהתאם.
יחד עם זאת, מדינת ישראל נמצאת בנקודה אולי הכי רגישה שלה ולכן כל שיקול שבנק ישראל יקבל יהיה חייב להיות קשוב לצרכים הפיננסים של מדינת ישראל ולכן יצטרפו עוד שיקולים לצעדים בהמשך.
מה כדאי לעשות עכשיו עם המשכנתא?
מלבד הפריים שיתעדכן באופן מיידי, אני מניח שלבנקים ייקח שבועיים-שלושה לעדכן את הריביות בשאר המסלולים. לכן, מי שצריך את הכסף למשכנתא בחודש הקרוב לא הייתי מציע לו לעכב את המשכנתא כדי לא להיכנס ללחץ והייתי ממליץ להתקדם עם המשכנתא.
למי שצריך את המשכנתא לעוד חודש ומעלה – אני מציע לא לרוץ לקחת את המשכנתא עכשיו אלא להמתין מעט כדי שגם שאר ריביות המשכנתא יירדו (ככל שריבית הפריים תמשיך לרדת זה יהיה לטובתכם).
למי שרוצה למחזר את המשכנתא – פה אני לא מציע לחכות באופן חד-משמעי, מכיוון שאני חושב שהמרווחים הניתנים היום במסלולי הריבית המשתנה הם טובים ומי שרוצה לשחרר את מסלול המשתנה הצמודה שלו זו בהחלט הזדמנות מעולה לקבל מרווח טוב שיישאר איתנו שנים קדימה.
לסיכום,
ימים קשים עוברים על עם ישראל וכולנו תפילה שנצא מהמצב הזה מחוזקים, וברור שריבית המשכנתא מקבלת פרופרציה קצת אחרת בימים אלו.
אני לא מכיר אף אחד שבעקבות ההחלטה הזאת המצב הכלכלי שלו ישתנה באופן משמעותי, אבל זו בהחלט בשורה טובה שאני מקווה ומאמין שמתחילה מגמה של שיפור.
