אני מניח שרובכם קראת ושמעתם השבוע כי הפיקוח על הבנקים פרסם הוראה חדשה בנוגע למשכנתאות, זה פורסם כמעט בכל האתרים / עיתונים וכן דווח גם ברדיו ובטלווזיה.
כהרגלי אני אנסה להסביר לכם את ההוראה החדשה במילים כמה שיותר פשוטות וכן אסביר למה היא פורסמה, מה זה יעשה לריביות משכנתא וממתי.
כמו כן, ביום שלישי עדכן ראש הממשלה, מר בנימין נתניהו כי הוא מקפיא את חוק המע"מ של שר האוצר, מר יאיר לפיד וגם על זה אכתוב בקצרה.
אז נתחיל…
ההוראה החדשה של הפיקוח על הבנקים
בעקבות הריבית הנמוכה של המשכנתאות ובעקבות כך שבכל שנה אנו לוקחים יותר משכנתאות (סכומים גבוהים בהרבה בהשוואה לשנים קודמות), בבנק ישראל מאוד מפחדים.
ממה הם מפחדים?
הם לא רוצים שנגיע למצב שהתרחש ב- 2008 בארה"ב, בה היה משבר גדול מאוד בשוק הנדל"ן.
שם, כתוצאה מעליית ריבית, החל סחרור במשק שבו הלווים לא יכלו להחזיר את ההלוואות ולכן לא שילמו את המשכנתא, הבתים שלהם הוצאו למכירה פומבית, אבל לאף אחד אחר לא היה הכסף לרכוש אותם ומכיוון שהשוק הוצף גם מחירם ירד.
זה הוביל למשבר שבו מחירי הדירות ירדו פלאים, בנקים שלמים התמוטטו וכל המשק כמעט וקרס.
בארץ מאוד מפחדים ממקרה דומה ועליית מחירי הדירות, סכומי המשכנתאות הגדולים רק מחריפים את הדאגה.
ולכן, המפקח על הבנקים הורה לבנקים למשכנתאות להקצות יותר הון על כל משכנתא שנלקחת.
מה זה אומר?
זה אומר שמעכשיו, כל משכנתא שהבנק נותן הוא צריך לשים יותר כסף בצד (גם עד היום הוא שם, אבל עכשיו הסכום הזה יגדל).
הכסף כמובן יופקד בחשבון מסוים והבנק לא יכול להשתמש בו, במצב כזה כל הלוואה שניתנת ללקוחות "מבוטחת" כי עבורה יש סכום מסויים שיושב בצד.
ואם חלילה יהיה פה משבר נדל"ן, אז הבנקים לא יקרסו ב- 100%, אלא יהיו להם "כריות הגנה".
זה בעצם שבנק ישראל והפיקוח על הבנקים מכריחים את הבנקים לחסוך קצת כסף ליום השחור שהם מפחדים ממנו.
מה זה עושה לריביות המשכנתא שלכם?
מכיוון שהבנק מפסיד פה הכנסה (הרי הוא כבר לא יכול להשתמש בכל הכסף שעומד לרשותו, אלא חלק ממנו צריך "לשים בצד"), אזי הבנק ירצה לגלגל את ההפסד הזה על הלקוחות.
בעולם "רגיל" ריביות המשכנתא שלכם אמורות לעלות (אני לא יכול לומר בכמה בדיוק, אבל הן אמורות לעלות), יחד עם זאת יש מספר משתנים שבאים לטובתנו בסיפור הזה ואולי העליה לא תהיה כזו דרמטית.
המשתנים שעומדים לטובתנו הם:
שוק משכנתאות מאוד תחרותי
עד כמה שזה נשמע אבסורד, יש פה מלחמה על כל לקוח וכל בנק רוצה להשיג את המשכנתא שלכם, ולכן יש סיכוי שהתחרותיות הגדולה בענף המשכנתאות תגרום לזה שהעליה לא תהיה כזו דרמטית אלא הרבה יותר מתונה.
התוספת לא כל כך גדולה
רוב הבנקים לא יצטרכו להפריש סכומים אדירים, כאמור הם כבר הפרישו סכומים לביטחון בעבר ועכשיו הם צריכים רק ל"צמצם פערים", ככה שזה לא נפל עליהם מהשמיים אלא הם היו מוכנים לכך.
לדוגמא, אלו הסכומים שאמורים להפריש הבנקים בעקבות ההוראה החדשה:
- טפחות: 940 מיליון
- לאומי: 720 מיליון
- הפועלים: 540 מיליון
- דיסקונט: 200 מיליון
- הבינלאומי: 180 מיליון
יש לבנקים זמן עד 2017
בעיקרון לבנקים יש זמן להשלים את ההון החסר להם בשלוש השנים הקרובות, והם יעשו זאת בהדרגה בכל רבעון ורבעון – אני אפרט על כך בהרחבה בפסקה הבאה.
מתי כל זה אמור לקרות?
בעיקרון יש לבנקים זמן לסיים את כל הפרשות העבר וכן את ההפרשות החדשות עד 2017.
כך שזה לא קורה "מהיום למחר" ויש לזה עוד קצת זמן, אני מניח שאם הבנקים יתמחרו את עליית הריביות הם יתחילו לעשות זאת באופן מיידי אבל בהדרגה (בהתאם למה שהבנקים האחרים יעשו).
מכיוון שכל העניין קורה בהדרגה וכל בנק יכול לקבוע את הקצב שלו, אני לא רואה מצב שריביות המשכנתא יעלו בפתאומיות, אלא אולי תהיה זחילה איטית כלפי מעלה אבל לא דרמטית.
חוק המע"מ
כפי שרשמתי בתחילת הפוסט, כרגע חוק המע"מ תקוע בשל ויכוחים בין ראש הממשלה (נתניהו) לבין שר האוצר (לפיד), חשוב לציין שהויכוחים ביניהם הם לא על חוק המע"מ, אלא בגזרה אחרת.
בקצרה על הויכוח
בינימין נתניהו רוצה להעלות מיסים ולהגדיל את תקציב הביטחון בשל העלויות של צוק איתן ואילו יאיר לפיד לא מעוניין להגדיל מיסים ולא מוכן לתת תוספת לתקציב הביטחון.
אז אם הויכוח הוא לא על חוק המע"מ – למה הוא הוקפא?
אני לא מבין גדול בפוליטיקה, אבל לפי מה שאני קורא אני מבין שזו הדרך של נתניהו ללחוץ על לפיד להסכים לתנאיו (העלאת מיסים והגדלת תקציב הביטחון) ואם הוא יסכים הוא ייתן אור ירוק להתקדם עם חוק המע"מ שחשוב מאוד ליאיר לפיד מבחינה פוליטית.
בקיצור,
אין לי בשורה חדשה על חוק המע"מ אבל היה חשוב לי לעדכן אתכם שמצד אחד הוא מאוד חשוב ליאיר לפיד ולכן יש סיכוי גבוה שיבוצע, אבל מצד שני יש לחוק זה מתנגדים רבים מאוד ועכשיו הצטרף למתנגדים שחקן חדש והוא בדמות ראש הממשלה, כך שזה עוד יותר מקשה על הנושא.
נ.ב: אם אתם רוצים להיות הראשונים שמקבלים עדכונים חדשים מהבלוג, אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן
25 תגובות
שלום
היום עבר חוק מע"מ אפס בועדת הכספים ולפי מה שאני מבין הוא עכשיו אמור ללכת להצבעה בכנסת.
האם אתה יודע מתי יתחיל החוק לפעול? (במידה והוא יעבור כמובן) האם זה במיידי או שיש צורך להמתין לפרסום השמאי הממשלתי על אילו דירות נכנסות לזכאות (שלפי מה שקראתי אמור לקחת 40 יום)?
תודה מראש
שלום עודד,
שלום,
אני מאמין שיהיו עוד התנגדויות, אבל אין לי באמת ידע כמה זמן זה אמור לקחת
בהצלחה
שלום,
שאלה בעניין חוק מע"מ 0.
אנחנו זוג צעיר, בהריון ראשון בתכנון ללדת באפריל. כלומר רק אז ניכנס למעגל הזכאות בעניין הטבת המע"מ 0.
העניין הוא שמצאנו דירה יד 2 במחיר 1,350,000 עם הון עצמי של 500 אלף ואלמלא הבאז על החוק, היינו מקדמים את הנושא לסגירת העסקה.
כעת אנחנו מאוד מבולבלים, כי מצד אחד לקח לנו 3 חודשים של חיפושי דירה עד שמצאנו דירה שאנחנו מעוניינים ליקנות. מצד שני אם החוק יעבור, נוכל לקנות דירה משמעותית יותר טובה במחיר הזה. מצד שלישי אנחנו נהיה זכאים להטבה רק עם הולדת התינוק באפריל שנה הבאה.
אשמח לשמוע את דעתך בעניין האופציות שעומדות לרשותינו. אנחנו נשמח גם לשמוע אם יש פה קוראים שגם נמצאים בדילמה דומה ואיך הם פועלים בעניין.
תודה מראש לכל העונים.
שלום מיכאל,
הלוואי והייתה לי תשובה מתאימה לכך, לצערי חוסר הוודאות גבוה ואין לי שום עצה לתת בנושא
בהצלחה
ברצוני לקחת משכנתא ע"ס 500,000 ש"ח. 2/3 קל"צ , יתרה פריים.
אני אב גרוש לילד אחד.
משכורת כ- 15000 ש"ח.
מה הריבית המשוערת שאוכל לקבל עבור הקל"צ?
שלום יהושע,
תוכל לראות טווח ריביות מומלצות במחשבון המשכנתא
בהצלחה
שלום,
כמה דברים:
ראשית הייתי בחו"ל ולא הודכנתי בכל החדשות שקרו בארץ, בגלל שהייתי חתום לניוזלטר לא פיספסתי עדכון חשוב. תודה.
שנית בזמנו הייתה פה אופציה איך לשפר את האתר, בגלל שלא היה ממש זמן, לא עשיתי את זה, אעשה בעתיד בטוח. אבל דבר שממש מתחיל אולי קצת להפריע זה אותם אנשים שמבקשים לקבל יעוץ על תמהיל מסויים (על תבינו אותי לא נכון, גם אני שאלתי באחד הפוסטים על תמהיל שלי). עכשיו אני כותב יותר למנהל האתר ולא לאותם אנשים (שאפשר להבין).
אני מציע ליצור טופיק באתר שיתייחס לנושא של תמהילים והצעות ולעשות אותו לא סתם, אלא עם חוכמה מסויימת. האנשים לא יכתבו בטקסט חופשי אלא ימלאו טופס עם התמהיל(וצריך להשקיע בטופס מחשבה רבה, לעשות אותו דינמי עד כמה שאפשר).
עוד דבר, כשאנשים יעשו שליחה של תמהיל, אחר כך הם יוכלו לעדכן תמהיל(פוסט) אך ורק אם תמהיל נלקח מהבנק. אם לא, אנשים צריכים פשוט למלא טופס חדש עם תמהיל שנחתם ונלקח מהבנק, צריך להוסיף אופציה אם זה מחזור או משכנתא חדשה, בקיצור כמו שכתבתי למלה צריך לחשוב טוב איך לבנות את הטופס.
יתרונות:
*לא ילכלכו תגובות בכל מיני פוסטים.
*יהיה מקום מרוכז שאנשים ייכנסו ויראו תמהילים אחרים, יגיבו על כל תמהיל, אנשים יוכלו לעשות רייטינג לתמהילים.
*יהיה מסד נתונים עם כל מיני תמהילים מכל מיני תקופות עם אופציית חיפוש.
* אם יהיה מסד נתונים של תמהילים אפשר ליצור כל מיני דו"חות אחר כך, איזה בנק באיזה מסלול נותן ריבית יותר נמוכה, איזה בנק יחסית יותר זול וכוי.
* אולי אני טועה אבל, אני כמעט בטוח שבאינטרנט לא תמצאו מאגר תמהילים שאפשר לראות היסטוריה. זה לא מידע סטטי אבל חיוני בכל זאת שמאד יעזור:)
סיימתי 🙂 אם משהו לא ברור בתגובה, תגיבו, אשתדל להסביר את עצמי קצת אחרת
תודה
שלום אולג,
תודה על הפידבק והתגובה
הנושא בהחלט ישקל בהמשך
רעיון מעולה!
שלום רותם,
1. אני הייתי מקבל אישור על מיליון ואם תצליחו לחסוך אז תקחו רק 900 ותוותרו על ה- 100 האחרונים
2. משכנתא של מיליון ש"ח זה מוצר מסוכן מאוד והוא אכן יכול לטפס לסכומים גבוהים.
מומלץ לעשות שיעורי בית ושלקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה