כשאנחנו לוקחים משכנתא אנחנו מנסים לעשות את הכל על מנת שלא נצא פראיירים (לצערי לפעמים אנחנו יותר מדי מתרכזים בריביות ולא במה שבאמת חשוב, כמו התמהיל והחשיבה לטווח הארוך, אבל זה לא הנושא כרגע).
אז כמו שאני מברך אתכם על כך שאתם יודעים שמשכנתא היא מוצר חשוב ויקר ואתם מוכנים לקרוא, ללמוד וגם לשלם ליועצי משכנתאות בשביל לקחת משכנתא טובה, אז היום אני רוצה קצת להאיר את עיניכם בנושא לא פחות חשוב (ואלי יותר כי הוא הבסיס להרבה מאוד דברים) שיוכל לחסוך לכם בקלות 1,000 ש"ח בשנה וכנראה גם יותר.
אז מהו הסוד הגדול כל כך?
זהו, שאין פה שום סוד וזה הדבר אמנם הכי "בנאלי" בעולם אבל משום מה רובנו חוטאים בו.
מדובר על המינוס בחשבון העו"ש שלכם…. נכון בסיסי? חכו רגע, עוד שניה תראו כמה הוא עולה לכם.
לא מעט אנשים סיגלו לעצמם הרגל לחיות במינוס, החשבון שלהם במינוס באופן תמידי (הטובים מבינינו פשוט נכנסים למינוס תוך כדי החודש עד המשכורת אבל זה לא כל כך משנה).
אני יודע שאני לא מגלה לכם דבר חדש, אבל המינוס הזה עולה לכם כסף, מה שכן אני רוצה להסביר היום הוא שהמינוס הזה כנראה עולה לכם הרבה יותר ממה שאתם חושבים.
אז מה הריבית על המינוס?
בשונה מעולם המשכנתאות שבו הריביות מאוד נמוכות (בזכות התחרות והמחזורים הגדולים) על המינוס אנחנו משלמים ריביות גבוהות במיוחד.
יחידי הסגולה שבינינו משלמים משהו כמו 3% (לא צמוד) ואצל רוב האנשים זה מגיע ל8% – 10% (לא צמוד).
חשוב שנדע שלמינוס יש 2 מדרגות, על המדרגה הראשונה אנחנו משלמים פחות ועל המדרגה השנייה אנחנו משלמים ריבית אפילו יותר גבוהה (לפעמים מגיעה ל-12% ובזמנים של ריבית גבוהה בשוק היא תגיע להרבה יותר).
אז לכל החברים שהתרגלו לחיות במינוס (וכמוני כמוכם ידידי, גם אני מדי פעם חוטא בזה) אני רוצה לתת לכם דוגמא כמה אתם משלמים על זה.
נניח שאתם במינוס קבוע של 10,000 ₪, בעיקרון סכום לא גבוה במיוחד שלא מרתיע אותנו ולא מדליק לנו נורה שמשהו לא בסדר בחשבון שלנו, איך אמרתי מקודם – בסיסי לגמרי.
נניח שאתם כמו רוב עם ישראל ומשלמים על המינוס 10% ריבית שנתית ומכאן שזה עולה לכם 1,000 ₪ בשנה.
אני בכלל לא מתייחס לזוגות שיש להם מינוס של 15 ו-20 אלף שקלים שזה פשוט 1,500 – 2,000 ₪ בשנה שנזרקים פשוט לפח ואין לכך שום הצדקה שבעולם.
אז מה עושים?
אני יודע שזה לא כל כך פשוט לחיות כאן עם רמת המחירים המטורפת הזו ואני בטוח שאנחנו לא "מתנדבים" לחיות במינוס, אבל יחד עם זאת יש כמה דברים שאם נעשה אותם נשפר את מצבנו להפליא.
אז הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להפסיק ולשלם לבנקים את הכספים המיותרים:
קודם כל אתם חייבים קודם כל לאפס את החשבון ולהביא אותו למצב שהוא מאוזן. לתת לו לרוץ חודש ואז ביום לפני המשכורות לבדוק אם הוא הגיע עוד פעם למינוס, אם הוא הגיע שוב למינוס זה אמור להדליק לכם נורה אדומה שאתם מבזבזים יותר ממה שאתם מכניסים וזה גרוע כשלעצמו ומצריך טיפול עמוק יותר.
איך מאפסים את החשבון?
- פדו חסכונות – לא מעט מאיתנו חוסכים בפק"מ או בכל תוכנית "בטוחה" אחרת, חשוב שתדעו הריבית שאתם מקבלים שם היא אפסית ואתם לא באמת מקבלים ריבית על הפיקדון שלכם.
זה לא משתלם שיהיה לכם כסף בפיקדון כלשהו מצד אחד ומינוס מצד שני (אמנם "פסיכולוגית" זה עושה לכם סדר וביטחון בראש, אבל זה שקר גמור ומיותר שרק עולה לכם כסף ואינו הגיוני בחינה כלכלית). - קחו הלוואה – לשם איפוס החשבון אתם יכולים לקחת הלוואה וזו רק בתנאי שאתם מבטיחים לעצמכם ועושים את הפעולות הראויות לטובת כך שלא תגיעו שוב למינוס ועוקבים אחרי החשבון מדי חודש וחודש ושמים לב שאתם לא מכניסים את עצמכם לבור עמוק יותר (גם מינוס וגם הלוואה).
- צמצמו את המינוס בעקביות – אם המינוס לא גדול מדי, הכינו תוכנית פעולה יחד ופשוט צמצמו אותו עד לאיזון תוך כמה חודשים.
אין ספק שזה ידרוש מכם לצמצם הוצאות אבל אם תקפידו מספר חודשים על הנושא ותעקבו אחרי החשבון מדי חודש ותראו שעמדתם ביעד, אין לי ספק שזה יהיה קטן עליכם.
הנושא לא מומלץ כאשר יש מינוס גדול (מעל 10,000 ₪) שאז כבר יותר כדאי להשתמש באחד מהסעיפים מעלה שיעשה את העבודה יותר מהר ויותר טוב.
ולסיכום,
לפני שאסכם רק אזכיר לכם שעל הריבית הזו אפשר ורצוי לדבר עם הבנקים ולנהל מו"מ לגביה, לקוח שידרוש ויעשה סקר שוק בין הבנקים יגלה שיצליח לשפר את תנאיו באופן יעיל למדי ששווה עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך.
הפוסט הזה לא בא ל"חנך" אתכם, אני בטוח שידעתם את מה שרשמתי גם לפני כן, אבל היה לי חשוב להראות לכם איך בפעולה פשוטה יחסית אתם גם יכולים לחסוך לא מעט כסף בשנה וגם להתחיל לנהל יותר טוב את החיים הפיננסים שלכם.
כפי שרשמתי בהתחלה לפי דעתי זה "הבסיס של הבסיס" ואם תשכילו לעשות את זה טוב תוכלו כבר להמשיך ולנהל גם את הדברים הגדולים (כמו משכנתא לדוגמא) הרבה יותר טוב ויעיל.
בהצלחה
