איך חוסכים כסף לטובת הון עצמי לרכישת דירה?

תאמינו או לא, אחד הפוסטים היותר נקראים בבלוג הזה הוא דווקא: "איך רוכשים דירה ללא הון עצמי", הבעיה היא שכיום אין באמת אפשרות אחת טובה אלא יש כמה פתרונות קטנים שיכולים לעזור, כי בגדול אי אפשר לרכוש דירה ללא הון עצמי ולכן אני רוצה לכתוב היום על איך עושים זאת.

איך מתחילים לחסוך? מה השיטה הטובה ביותר? וממתי מתחילים? כל זאת ועוד בפוסט הבא…

למי מיועד הפוסט הזה?

בעקרון הוא מיועד לכל מי שרוצה לחסוך כסף לטובת רכישת דירה, אבל הוא בעיקר מיועד למי שאין לו אפילו שקל בהון העצמי שלו ומתחיל מ- 0.

מדובר על מצב קשה עד בלתי אפשרי בשוק הדירות של היום, בעוד שבעבר היו 2 תנאים מקלים:

1. אפשר היה לקחת 90% מימון (ובמקרים מסוימים אפילו 95%) והיום אפשר מקסימום 75% מימון
2. הדירות היו פשוט יותר זולות בהרבה (על אף שגם השכר הממוצע היה נמוך יותר)

אז מה עושה מי שאין לו אפילו שקל? קודם כל הוא לא נכנס לייאוש ומבין את המצב ומתחיל פשוט מהיום.

ממתי מתחילים לחסוך?

ברשותכם אני אדבר בפוסט הזה על בני זוג, אבל הוא נכון במקרים מסיימים גם ליחידים שרוצים לחסוך.

העיקרון הכי הכי משמעותי בחיסכון הוא לעלות על הבעיה כמה שיותר מהר ולהבין אותה, הרבה זוגות פשוט לא נוגעים בבעיה הזו בשנים הראשונות לנישואין ורק לאחר 3-4 שנות שכירות מתחילים לחשוב על העניין אבל בדר"כ הם כבר עם ילד אחד או שניים (שיהיו בריאים) וזה כבר מצב הרבה יותר קשה לחיסכון.

אם הדבר החשוב ביותר הוא לעלות על הבעיה כמה שיותר מהר, אז הדבר השני החשוב ביותר הוא להגדיר לנו יעד, לדוגמא 200,000 ש"ח. כשיש לנו יעד הרבה יותר קל לנו לשאוף אליו ולהשיג אותו, כשאין לנו יעד לא תמיד נדע למה לכוון וייתכן מאוד שנתייאש באמצע התהליך.

איך מתחילים לחסוך?

בעיקרון, כל השיטות כשרות (כל עוד הן באמת כשרות).
אני אתן פה כמה דרכים, אבל כל שיטה אחרת נכונה, כל עוד היא עוזרת לכם לחסוך כסף ולהגדיל את ההון העצמי.

1. פתיחת קופת חיסכון

   בעבר דיברתי פה על חיסכון לילדים ועל שמירת ההון העצמי לדירה, גם פה הדבר החשוב ביותר הוא קודם כל לפתוח קופה שיהיה לאן להכניס את הכסף ואם הכסף גם יכול לעשות תשואה "על הדרך" הרי זה מבורך.

   אני לא רוצה שהחיסכון שלכם יישב בעובר ושב אלא רק בקופה שמיועדת לו באופן ייחודי.

2. מתחילים מהתקופה שלפני החתונה

   בדרך כלל בתקופה זו הרבה יותר קל לחסוך, אתם ללא ילדים, אתם יכולים לעבוד הרבה שעות ואלי אפילו ב-2-3 עבודות וזה הזמן הכי נוח לבנות את עצמכם.
   אם לא תקדישו את הזמן הזה שלפני החתונה, אתם יכולים לגלות שעבר לכם סכום כסף משמעותי בידיים (או אולי הייתם יכולים לעשות הרבה כסף) אבל לא עשיתם זאת ולא חסכתם כי לא הייתה לכם מטרה ולא היה לכם יעד.

3. מקצצים בהוצאות החתונה

   אני אגלה לכם סוד שכנראה אתם גם יודעים.
   המתנות שתקבלו בחתונה שלכם לא יהיו מושפעות מאיכות האולם, הצלם ומטיב הדי ג'יי.
   מתנות החתונה מסתכמות בעשרות אלפי שקלים (לפעמים אף יותר), והן ככל הנראה יגיעו בכל מקרה ולכן כל שקל שתחסכו בהוצאות החתונה יעזור לכם להגדיל את הקופה.

   אני יודע שזה לא כל כך נעים לדבר על זה, ואני יודע שכל אחד רוצה את החתונה הכי יפה בעולם, אבל כל עוד אין לכם כסף להון עצמי לדירה, אני חושב שזו המטרה שעליכם לשאוף אליה, שתהיה לכם דירה משלכם ושהמצב הפיננסי שלכם יהיה טוב זה ישרת קודם כל את הילדים שלכם וזו לדעתי המטרה החשובה ביותר.

4. הולכים לגור אצל ההורים

   אם יש לכם אפשרות תגורו אצל ההורים גם לפני וגם אחרי החתונה (לפחות עד שיש ילדים), אני לא יודע מה הזמן הממוצע שאנשים גרים יחד לפני ילדים (הכוונה למגורים יחד לפני החתונה וגם לאחריה עד שמגיע הילד), אני מעריך שמדובר על כ- 3 שנים בערך.

   אם תוכלו לגור אצל ההורים בתקופה הזו, אני חושב שזה לבד יכול לחסוך לכם כ-5,000 ש"ח בחודש (שכירות + תשלומים נוספים), 5,000 ש"ח * 3 שנים יוצא 180,000 ש"ח שזה סכום מאוד יפה להון עצמי.

5. ברגע האחרון תקחו הלוואה בנקאית ותשכירו את הדירה בינתיים

   נניח שאתם גרים אצל ההורים ונניח שחסכתם כבר 200,000 ש"ח ונניח שאתם רוצים לרכוש דירה במיליון ש"ח, על פניו חסרים לכם 50,000 ש"ח.

   זה הזמן לקחת הלוואה רגילה מהבנק (לא משכנתא) כדי להשלים את ההון העצמי ל-250,000 ש"ח ולהמשיך לגור עוד שנה אצל ההורים. בתקופה זו תוכלו לחסוך עוד כמה שקלים, כי אמנם תשלמו משכנתא אבל מנגד גם תקבלו דמי שכירות ובתוך שנה פלוס מינוס תוכלו להחזיר את ההלוואה שלקחתם.

לסיכום,
הפוסט הזה בא ברוח חג סוכות, בחג זה אנו מצווים להיות שמחים (כמובן שכל השנה צריך להיות שמחים, אבל בחג זה באופן מיוחד), אז קודם כל מי שאין לו הון עצמי אין לו מה להיות חלילה עצוב, אלא לשנס מותניים ולהתחיל לחסוך.

אני יודע שזה קשה, ואני יודע שזה נראה יעד מאוד קשה להשגה, אבל כפי שאמרתי אם תעלו על הבעיה מהר ואם תציבו לכם יעד מדוייק, אתם תראו שמיום ליום אתם מתקרבים אליו וזה כבר לא כל כך יפחיד אתכם וכל שקל פנוי יילך למקום הזה (ברגע שתגיעו לדוג' ל- 80,000 ש"ח יהיה לכם מאוד קשה ל"בזבז" על טיול לתאילנד 30,000 ש"ח. אבל אם לא תחסכו את ה-80 אלף, אז גם ככה זה יראה לכם רחוק העניין של ההון העצמי לדירה ותגידו "יאללה, גם ככה אין דירה אז בואו לפחות נהנה בזמן הזה…" וזו לא הגישה הרצויה לדעתי).

אני מאחל לכולכם חג סוכות שמח! ומאחל לכולכם להגשים את חלומותיכם, להציב יעדים וכמובן להגיע אליהם.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.