הגירעון התקציבי של מדינת ישראל נכנס אלינו הביתה

בשבועות האחרונים אנו שומעים השכם וערב על תקציב המדינה שהולך ונבנה למדינת ישראל,
יאיר לפיד אמון להביא לאישור הממשלה ולראשה תכנית מסודרת בה הוא אמור לתקצב כל משרד ממשלתי בסכום מסוים (אלו ההוצאות) ומנגד הוא אמור להסביר איך הוא מגייס את הכסף הזה (אלו הכנסות המדינה).

אני לא רוצה להיכנס בפוסט הזה בבעיות המדינה ובגזירות הכלכליות שעומדות להגיע (אולי ביום מן הימים אכתוב על זה אבל כרגע זה לא בראש מעיני). אני רוצה שננסה ללמוד קצת מהאירועים האחרונים שקורים סביבנו על איך בונים תקציב, איך עומדים בו ולמה זה כל כך קשה.

כשאני מדבר על תקציב אני מתכוון לתקציב המשפחתי שלנו ולא לתקציב המדינה, אני רוצה שננצל את החדשות האחרונות לטובתנו האישית (אמנם עומדים לנחות פה "גזירות" שישפיעו על הכיס של אחד ואחת מאיתנו, אבל מנגד עצם השיחה על כך צריכה לעורר בכל אחד מאיתנו מחשבה עמוקה על התקציב הביתי שלנו והאם אנחנו בכלל מנהלים אותו).

נתחיל בתקציב המדינה וממנו נגלוש לתקציב המשפחתי

כפי שציינתי בהתחלה, בכל תקציב יש צד של הכנסות וצד של הוצאות.
במדינה ההכנסות הן ממיסים ובמשפחה ההכנסות הן מעבודה (ולפעמים גם משכירות, מזונות, עזרה מההורים וכו', אבל הבנתם את הרעיון).
ההוצאות במדינה הן על שירותים שניתנים לאזרח כמו ביטחון, רפואה, שירותי רווחה וכיו"ב ובמשפחה ההוצאות הן על דיור (משכנתא או שכר דירה), אוכל, ביגוד וכיו"ב.

הבעיה בתקציב הנוכחי של המדינה הוא שהיא מתחילה אותו עם גירעון תקציבי עמוק, זה בדיוק כמו שיש לנו מינוס בחשבון הבנק למדינה יש מינוס שנקרא גירעון.
הגדילה לעשות המדינה והיא קבעה לעצמה "יעד גירעון", כלומר היא מתכננת תקציב שמראש היא יודעת שצד ההוצאות יהיה גבוה מצד ההכנסות ולכן יהיה גירעון, מה שהיא קובעת בתחילת השנה הוא את גודל הגירעון שהיא עומדת להגיע אליו.

זה מקביל לכך שאנחנו נכין תקציב משפחתי ונקבע כי אנחנו נוציא בחודש 20,000 ₪ אבל מנגד נכניס רק 18,000 ₪, כלומר אנו מייצרים גירעון של 2,000 ₪ בחודש (10%), אולי המדינה יכולה להרשות את זה לעצמה (בינינו היא לא יכולה, אבל זה מה שקורה בשטח) אנחנו בטוח ובטוח שלא יכולים להרשות לעצמנו את זה.

אז למה צריך תקציב משפחתי?

אם נחשוב על כך, משפחה היא כמו עסק קטן, למשפחה שמרוויחה נטו 20,000 ₪ בחודש יש מחזור הכנסות של 240,000 ₪ בשנה (זה כמעט רבע מיליון שקל), אם אותה המשפחה מוציאה את כל הסכום הזה משמע יש לה מחזור הוצאות של 240,000 ₪ מנגד.

אם אנחנו לא נדע לשלוט בצד ההכנסות ויותר חשוב מזה בצד ההוצאות אנחנו נגלה מהר מאוד שצד ההוצאות יגבר על צד ההכנסות ונייצר לנו גירעון שילך ויתפח, אני מזכיר לכם שאנחנו לא מדינת ישראל אלא רק אנשים פשוטים מהרחוב ולכן אנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו (ובטוח לא לילדינו) גירעון תקציבי שגדל וגדל.

איך מכינים תקציב משפחתי?

בעיקרון, יש מספר תכנות שניתן למצוא באינטרנט שיעזרו לנו להכין תכנית מסודרת, אבל אתם מכירים אותי ואני טוען שקודם כל צריך להתחיל בדברים הפשוטים לפני שעוברים לתכנות עם "גרפים מדליקים" ו"עוגות" של פאוור פוינט.

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לקבוע ישיבה משפחתית של ההורים (תנסו להשאיר את הילדים מחוץ לשיחה הזו, תשאירו אותם לשיחת המסקנות ולא לשיחה המקדימה).

בישיבה הראשונה תיקחו דף ועט (או מקסימום טבלת אקסל פשוטה) ותתחילו למנות את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות שיש לכם (משכנתא / שכר דירה, מזון, חוגים, ארנונה, חשמל, וועד בית, מתנות לאירועים, חופשות, סיגריות, תרומות וכד'). אני בטוח שניתן למצוא באינטרנט איזה שהוא מסמך עם כל ההוצאות הביתיות הקיימות.
תנסו לחלק את הסעיפים תחת קטגוריות ברורות כגון: דיור, רכב, חינוך, פנאי וכו', תחת כל קטגוריה תכניסו את הסכום המדויק אותו אתם מוציאים באופן חודשי.

טיפ חשוב: אל תנסו להעריך כמה אתם מוציאים בכל חודש אלא השקיעו בזה מאמץ ותחפשו את המספר המדויק ביותר אליו אתם יכולים להגיע (פתחו את חשבון הבנק שלכם והתחילו לנבור בכרטיסי האשראי, נתוני העו"ש, פנקסי הצ'קים וכו'), ככל שהתמונה תהיה מדויקת יותר כך תוכלו להביא לתקציב טוב ונכון יותר עבורכם.

קחו בחשבון שזה יכול לקחת כמה ימים עד שכל המידע יהיה מוכן ולכן נסו להיאזר בסבלנות מצד אחד ולחלק ביניכם את העבודה מצד שני (לדוג: הבעל יספור כמה כסף הוצאנו השנה על מזון והאשה תספור כמה כסף הוצאנו השנה על מתנות לילדים…).

מה עושים אחרי שהכנו את התקציב?

אני בטוח שאחרי עבודה מאומצת ומדויקת של מציאת כל הנתונים אתם כבר תבינו לבד מה צריך לעשות.
אצל משפחה קשה מאוד לשנות את צד ההכנסות (לא תמיד זה נכון לעזוב מקום עבודה כי גילינו שאנחנו מוציאים קצת יותר ממה שחשבנו), הרי זה לא כמו צד ההכנסות של המדינה אותו יותר קל להגדיל (בדרך כלל על ידי הגדלת המסים).

לכן, אנחנו נקדיש יותר זמן ומאמץ בלהסתכל על צד ההוצאות, אם עשיתם עבודה מדויקת אתם תגלו שמספר הסעיפים אותו רשמתם הוא עצום ואני בטוח שכל סעיף וסעיף חשוב אבל יחד עם זאת כשבונים תקציב יש רגעים קשים במקצת.

אם צד ההכנסות גדול מצד ההוצאות אתם מוזמנים לשפר את מצבכם ולנסות לקצץ מעט בצד ההוצאות, אבל לא למענכם אני רושם את הפוסט הזה.
אני רושם אותו עבור אלו (וזה רובנו) שצד ההכנסות שלהם קטן יותר מצד ההוצאות ועקב כך הם נכנסים לגירעון מתמשך שגדל עם השנים.

במידה ואתם שייכים לקבוצה זו (או לפחות קרובים אליה) זה הזמן להתיישר, להסתכל אחד לשני בעיניים ולהבין שיש פה בעיה, לאחר שהבנו שיש בעיה אמיתית יהיה לנו יותר קל לטפל בה.

טיפ: במידה ואתם בני זוג ולא רווקים, אנא הקפידו לא לבקר אחד את השני על ההוצאות שהוא מוציא (ייתכן והבעל מוציא 600 ₪ על סיגריות והאשה מוציאה בחודש 400 ₪ על איפור וקרמים), אנא השתדלו לכבד את הצד השני וגשו לבעיה הזו כזוג ולא כיחידים.

רק אם תעבדו כזוג ובשיתוף פעולה תהיה לכם היכולת להצליח ולנצח את המינוס.  אגב אתם כבר הבנתם לבד, שעל מנת להתיישר מבחינה תקציבית נצטרך לעשות "קיצוצים" בכל מיני דברים שלא בטוח שנאהב, אבל אם נשכיל לקחת צעד מושכל וכל אחד מבני הזוג יוותר על משהו, הסיכוי שלנו לעמוד במשימה יהיה גבוה יותר כי המטרה תהיה משותפת.

לסיכום,

משפחה בישראל צריכה לדעת קודם כל על מה הולך לה הכסף, לאחר שהיא תבין זאת היא תגלה בעצמה שיש כסף שמתבזבז והוא כנראה לא מחויב במציאות ולכן משפחה שתדע לזהות את זה, להצביע על זה ולשנות את זה היא המשפחה שתצא מהגירעון המתמשך הזה הרבה יותר מהר ממשפחה אחרת שבוחרת ל"עצום עיניים".

אני כולי תקווה שתעשו זאת ותגלו שאתם בצד השני של המתרס (אלו שההכנסות שלהם גדולות יותר מההוצאות), אבל גם אם לא זוהי הזדמנות פז לתקן את המצב (תמיד אני חוזר ומדגיש כי זמן המשכנתא עם כל הלחץ סביבו הוא זמן מצוין לעשות סדר כלכלי בחייכם.