כל מה שאתם צריכים לדעת על תכנית חיסכון לכל ילד!

בטוח שמעתם בשבוע האחרון הרבה דיבורים סביב החיסכון החדש שהמדינה עושה לילדים שלנו על חשבונה – כל מה שמגיע בחינם זה כיף, ואם זה עבור הילדים שלנו זה הרבה יותר כיף…

אמנם מדובר רק על 50 ש"ח בחודש לכל ילד, אבל כמו שלימדו אותנו כשאנחנו היינו ילדים, שקל לשקל מתאסף לסכום גדול ולכן אני רוצה לעזור לכם לקבל החלטה כלכלית נבונה.

אז בואו נתחיל – מה זה החיסכון הזה? האם זה בטוח או מסוכן? ומה כדאי לבחור? כל זאת ועוד בפוסט הבא.

מהי תכנית חיסכון לכל ילד?

בעיקרון, לפני מספר חודשים חברי הקואליציה באו בדרישה למשרד האוצר להגדיל את קצבאות הילדים, ובעוד שמשרד האוצר כהרגלו התנגד (הרי הוא אמור לשמור על איזון תקציבי), הוא הציע הצעה נגדית מעניינת – במקום שיגדיל את קצבאות הילדים הוא יתחיל לחסוך עבור הילדים על מנת שיהיו להם כמה שקלים כאשר הם יגיעו לגיל 18, אכן רעיון מרענן ואף נכון.

בוידאו הבא תוכלו לראות הסבר מתומצת על התכנית (שעליה אני מרחיב בצורה מסודרת בהמשך הפוסט):

כמה כסף תחסוך המדינה עבור כל ילד?

במסגרת התכנית, כל ילד יקבל 50 ש"ח בחודש (כלומר, 600 ש"ח בשנה), ואם תרצו תוכלו להגדיל את החיסכון בעוד 50 ש"ח  – כך שכל ילד יחסוך בכל חודש 100 ש"ח.

אבל קחו בחשבון שאת ה-50 ש"ח הנוספים יקחו מקצבת הילדים שלכם והיא תקוזז באופן אוטומטי ב-50 ש"ח.

באופן אישי, במידה ומתאפשר לכם, אני ממליץ להגדיל את החיסכון מכיוון שזה ההבדל בין חסכון של 10,800 ש"ח לבין חיסכון של 21,600 ש"ח עד לגיל 18 (וזה לפני תשואות וריביות).

בנוסף, בהגיעו של הילד לגיל 18, המדינה תוסיף סכום חד-פעמי של 500 ש"ח לחסכון, והילד יוכל למשוך את הכסף. במידה והילד יתאפק עם משיכת הכסף עד לגיל 21, הוא יקבל בגיל זה עוד תוספת בסכום זהה.

(ד"א, אם הוא ישמור על החיסכון עד לגיל הפרישה, הוא יוכל למשוך אותו גם ללא תשלום מס על הרווחים).

איפה הכסף יושקע?

הגענו לשאלה המעניינת, איפה כדאי להשקיע את הכסף.
באופן מפתיע, המדינה נתנה לנו להחליט איפה אנו רוצים שהכספים יופקדו ויש לא מעט אפשרויות, אני רוצה לעשות סדר לאט לאט בין האפשרויות.

המדינה מאפשרת לנו לבחור האם להשקיע (לחסוך) את הכסף בבנק או בקופת גמל להשקעה.

מה ההבדלים?

בבנקים מציעים לכם ריבית X (קבועה או משתנה) ואילו בקופות גמל לא מבטיחים לכם כלום.

הכסף בקופות הגמל יושקע בשוק ההון (אג"ח / מניות / מט"ח וכו') ובעיקרון ינוהל על ידי הקופה שתיבחר, אבל אין שום הבטחה שאכן יהיו תשואות חיוביות ותאורטית אפילו תוכלו להפסיד כסף (בפועל סביר שלא יקרה, אבל עוד נגיע לזה).

בכל מקרה (לא משנה באיזו שיטה תבחרו), דמי הניהול ממומנים על-ידי המדינה וביטוח לאומי, כך שאינכם צריכים לשלם אותם מתוך החסכון.

אם אני מעדיף לחסוך בבנק – מה אני צריך לדעת?

במידה ובחרתם לחסוך את הכסף בבנק, הבחירה השניה שלכם תהיה בין חסכון בריבית קבועה לחסכון בריבית משתנה (מכירים את זה מהמשכנתא, נכון?).

הבנקים יציעו לכם ריביות שונות אם תבחרו בריבית משתנה (נמוכות יותר מן הסתם) וריביות שונות אם תבחרו בריבית קבועה (בדרך כלל יותר גבוהות).

במידה ובחרתם בריבית קבועה, תצטרכו להחליט האם אתם רוצים שהריבית תהיה צמודה או לא – הריבית הצמודה תהיה יותר נמוכה מהריבית הלא צמודה (כי לריבית הצמודה יתווסף המדד).

הבחירה האחרונה היא באיזה בנק להפקיד את הכסף, שימו לב שכל בנק מציע ריבית שונה, וזה גם תלוי באיזה גיל הילד (כלומר, תקופת החיסכון).

נסכם את האפשרויות שעומדות בפנינו במידה ונבחר לחסוך בבנק:

1. ריבית קבועה צמודת מדד
2. ריבית קבועה לא צמודה למד
3. ריבית משתנה לא צמודה למדד

שימו לב, כי במידה ובחרתם לחסוך את הכסף בבנק – לא תוכלו לעבור לבנק אחר בהמשך וגם לא תוכלו לעבור למסלול השני (קופת גמל).

את כל הנתונים על המסלולים וגובה הריביות שמציעים הבנקים השונים לתקופות השונות ניתן לראות בקישור הבא.

אם אני מעדיף לחסוך בקופת גמל – מה אני צריך לדעת?

במידה ותרצו לבחון את ההשקעה בקופות גמל, תצטרכו לקבל 2 החלטות:

1. מה רמת הסיכון שאתם רוצים?
   ישנן 3 רמות סיכון, החל מהנמוכה ביותר, הבינונית והמסוכנת ביותר
   
   ההבדל ביניהן הוא שהקופה תשקיע את הכספים שיופקדו במקומות שונים, כאשר יש אפיקים יותר בטוחים (אג"ח מדינה לדוג'), ישנם ברמת סיכון בינונית (אג"ח קונצרני של חברות יציבות כמו בנקים) ויש הרבה יותר מסוכנות (כמו מניות קטנות יחסית וכו').
   
   כגודל הסיכון כך גם גודל הרווח הפוטנציאלי.
   כלומר, אם אני משקיע במשהו בטוח אז סביר להניח שאני אקבל תשואה נמוכה יחסית ובמקביל אני לא אוכל להפסיד הרבה, אבל אם אשקיע במשהו מסוכן אמנם אני אהיה בסיכון מוגבר, אבל הסיכוי שלי להרוויח יותר יהיה הרבה יותר גבוה.
   
   בנוסף, ישם גם אפשרות להשקיע בקופות על פי ההלכה היהודית וגם על פי חוקי השריעה, אבל לא הגדירו מה רמת הסיכון של האפיקים הנ"ל (אני מניח שהם בין סיכון נמוך לבינוני).
2. באיזו קופת גמל להשקיע?
   יש מספר חברות שמתחרות ביניהן, כל קופה תגיד לכם שהיא הכי טובה, אבל לצערי אף אחד לא יודע באמת מי תהיה הקופה עם הביצועים הטובים ביותר.
   
   תוכלו להיעזר בנתונים מן השנים הקודמות על התשואות שהציגו חלק מהקופות ולקבל סדר גודל וצפי יחסי להמשך (קחו בחשבון שביצועי העבר כמובן לא מעידים על ביצועי העתיד).

שימו לב, כי במידה ובחרתם לחסוך את הכסף בקופת גמל – תוכלו לעבור בהמשך לקופת גמל אחרת, אך לא תוכלו לעבור למסלול השני (חסכון בבנק).

את כל הנתונים על אופי הסיכון והתשואות משנים קודמות של קופות הגמל ניתן לראות בקישור הבא.

מה יקרה אם לא אקבל החלטה?

במידה ולא תקבלו החלטה, המדינה אוטומטית תשקיע את הכספים בקופת גמל עד לגיל 15 של הילד, ובגיל 15 החיסכון יעבור בבנק (מעין שילוב של שני העולמות).

אז מה אני מציע?

לאורך השנים שוק ההון תמיד עולה – אמנם במהלך השנים הללו הוא יחטוף כמה ירידות רציניות אבל אם נעצום את העיניים ונפקח אותן בעוד 20 שנה כנראה שנראה שהתשואות שהשגנו היו גבוהות משמעותית מתשואות בטוחות שהוצעו לנו.

לכן ההמלצה שלי היא כזו:

1. ככל שיש לנו יותר שנים לחסוך – כלומר ככל שהילד בגיל צעיר יותר, הייתי נוטה לקופת גמל בסיכון מוגבר.
2. ככל שיש לנו פחות שנים לחסוך – כלומר ככל שהילד בגיל מבוגר יותר, הייתי נוטה לבנק עם ריבית קבועה או לקופת גמל בסיכון נמוך/בינוני.

וזה מביא אותי לנקודה הבאה:

כמה שנים לפני שנרצה לפדות את החיסכון יהיה כדאי להעביר אותו לרמת סיכון נמוכה (בבנק או בקופת הגמל) על מנת שלא נחטוף מפולת רצינית בשוק ההון.

כלומר, בואו נניח שהילד שלנו בגיל 3 והתחלנו לחסוך ברמת סיכון גבוהה בקופת גמל, אז שהוא יהיה בגיל 16-17 (ונרצה למשוך את הכסף בגיל 18) יהיה כדאי להעביר אותו לרמת סיכון נמוכה, על מנת שלא נתקל במשבר רציני שיחתוך לנו סכום נכבד מההשקעה.

לסיכום,
אני חושב שזה מהלך טוב מאוד של המדינה, ככה גם לילדים שלא נולדו להורים בעלי אמצעים יהיו כמה שקלים להתחיל איתם את החיים ואני מברך על ההחלטה.

את הפעולה עצמה של בחירת סוג ההשקעה ומקום ההשקעה ניתן לעשות דרך הקישור הבא ושיהיה לכולנו בהצלחה!

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.