כמה כסף מההון העצמי אתם מפסידים עד שתיקחו את המשכנתא?

אתם עומדים לרכוש דירה בחודשים הקרובים ומן הסתם מחזיקים בלא מעט כסף בבנק.
מצד אחד ירידת הריבית עושה אתכם חסד כי המשכנתא שתיקחו בקרוב תהיה בריביות נמוכות אבל מצד שני זה גם פועל כבומרנג כי אתם היום מפסידים (שמעתם נכון, מפסידים) כסף על ההון העצמי שברשותכם.

למה אני מתכוון?

יש כמה דרכים לשמר את הכסף שברשותכם, אבל הדרך הכי נפוצה היום היא הפקדה בפק"מ / מק"מ (מלווה קצר מועד) או רחמנא לצלן בחשבון העו"ש שלכם.
בשני המקומות אתם מפסידים לא מעט כסף, מיד אני אסביר למה.

כיום בסביבת מדד של 2% בשנה זה אומר שהכסף שלכם "נשחק" ב- 2% בשנה.
לדוג': אם יש לכם 100,000 ₪ בעו"ש אז עוד שנה ערכם יהיה רק כ-98,000 ₪. אל תתבלבלו בחשבון הבנק עדיין תראו שיש לכם 100 אלף, אבל הערך שלהם יהיה שווה לכ-98 אלף. כלומר בשנה הבאה תוכלו לקנות פחות מוצרים עם המאה אלף שלכם מאשר יכולתם לקנות עכשיו.

למה זה קורה?

המדד הוא בעצם עליית המחירים במשק, אם הוא עולה ב-2% בשנה בממוצע זה אומר שהמחירים בארץ עולים בממוצע ב-2% לשנה.
ולכן, המאה אלף שלכם כבר לא שווים מאה אלף ₪ אלא צריך להוריד מהם כ-2,000 ₪ שהפסדתם במשך השנה.
אני חושב שהדוגמא שתסביר את זה הכי טוב תהיה עם קופסת סיגריות (אני מצטער על כך שאני מכניס דברים לא טובים לבלוג הזה שמתיימר להיות נגד עישון, אבל זו דוגמא טובה כי מחירי הסיגריות באמת עולים כל שנה).
ניקח דוגמא שקופסת סיגריות עלתה בשנה שעברה 20 ₪, כלומר אם היה לכם 100 שקל יכולתם לקנות 5 חפיסות.
נניח כי מחירי הסיגריות עלו בשנה הנוכחית ב- 5 ₪ לקופסה (עליה של 25%), עכשיו עם אותם 100 ₪ אתם יכולים לקנות רק 4 חפיסות.
בפועל, יש לכם עדיין 100 ₪ רק שעכשיו "כוח הקניה" שלהם שווה רק 4 קופסאות ולא 5 ולכן "הפסדתם" מבחינה ריאלית 25 ₪ (שזו עליית המחירים).

למזלנו, המדד לא עולה ב- 25% בשנה אבל גם 2% עליה שנתית על סכומים של מאות אלפי שקלים יידעו לשחוק את הכסף שלכם כהוגן.

אז מה עושים?

אני חייב לומר שהבלוג והפוסט הזה אינו עוסק בייעוץ השקעות ואני לא מתכוון שהוא יעסוק בכך (לפחות לא בתקופה הקרובה) ולכן אני לא אוכל לתת לכם עצות זהב (כפי שאני מקווה שאני עושה במשכנתא). יחד עם זאת אתם יודעים שכל שקל שלכם חשוב לי ולכן אני רוצה קודם כל להתריע ולומר שאם אתם מחזיקים את הכסף שלכם ב: פק"מ / מק"מ או חשבון העו"ש שלכם אתם מפסידים עליו כל שנה בין 1% – 2% (פשוט עם הריבית הנמוכה אתם כמעט ולא מקבלים תשואה עליו).

הפתרון הטוב ביותר עבורכם הוא להכניס את הכסף לתוכניות צמודות מדד, הבעיה פה היא שהפיקדונות שהבנקים מציעים הם בריבית אפסית (פה אין לי בעיה כי אין לנו ברירה אחרת) אבל הבעיה האמיתית היא שהם פיקדונות לתקופות ארוכות (שנה / שנתיים וכו') וזאת בעיה כי ייתכן מאוד ותצטרכו את הכסף הזה בקרוב.

אז מה בכל זאת אני מציע לעשות?

אחרי שהבנתם שאתם נמצאים בבעיה, הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות הוא לחפש פיתרון.
אני מציע לכם לגשת ליועץ ההשקעות בבנק שייתן את דעתו לנושא, תסבירו לו את העובדה שיש לכם כסף נזיל לדירה שייתכן ותצטרכו אותו בשנה הקרובה אבל יחד עם זאת אתם לא רוצים ל"הפסיד" בגלל המדד ותשמעו מה הוא מציע.
אני לא מבטיח שהוא ייתן לכם את הפיתרון הטוב ביותר עבורכם, אבל זו התחלה טובה.

שנית אני מציע להתחיל לחפש על כך מידע באינטרנט (אני מניח שיש אתרים טובים שאפשר לשאול שם שאלות בנושא) ואולי משם תשאבו פתרון שיתאים לכם.
כמו כן, הבנקים יוצאים מדי פעם עם מבצעים של הפקדות בריבית מוטבת או עם פיקדונות לזמנים קצרים, שיטוט קצר באינטרנט יוכל לעזור לכם למצוא את אותם המבצעים ולבחון אותם.

אזהרה, אזהרה, אזהרה!

אל תתפתו להשקעות מסוכנות, אתם צריכים את הכסף הזה לדירה ולכן כל שקל חשוב.
המטרה בימים אלו (שהריבית כל כך נמוכה והכסף צריך להיות נזיל) היא לא להפסיד, אל תבנו על להרוויח.
אבל גם ריבית 0% שייתנו לכם עם הצמדה למדד תבטיח לכם תשואה עודפת של 2% לערך על פיקדון לא צמוד בריבית אפסית.

זכרו שמדובר פה על אלפי שקלים בשנה (בדוג' של 100,000 ₪ זה יצא כ-2,000 ש"ח ובדוג' של 500,000 ₪ זה ייצא כ-10,000 ₪ לשנה ותסכימו איתי שזה המון כסף שאתם לא רוצים לזרוק לפח).

אני יודע שאני קצת מבאס אתכם שאני לא נותן פתרון אחד ויחיד שאפשר להתחיל ולעבוד איתו, אבל באמת שאין כזה ולכל אחד יתאים פתרון אחר ולכן אני קורא לכם להתחיל ולעבוד בזה כי זה לא יסתדר מעצמו.

שיהיה לכם בהצלחה!