איך לנהל את המשכנתא שלכם לאורך זמן ובטווח הארוך?

לרוב אנו מדברים כאן על איך לוקחים משכנתא, מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים את המשכנתא ואיך לעשות זאת נכון.

לא פחות חשוב לדעת זה איך "לנהל" את המשכנתא בטווח הארוך, מכיוון שזה חוב שאנחנו הולכים לחיות איתו הרבה מאוד זמן וכדאי שנדע איך אנחנו הולכים ל"השגיח" עליו.

אז מה זה ניהול משכנתא? מה אנחנו צריכים לבדוק? ואיך עושים את זה? כל זאת בפוסט הבא

מה זה ניהול משכנתא?

בעיקרון, זה מאוד פשוט.
אנחנו צריכים לבדוק את המשכנתא שלנו על מנת שנהיה מודעים למה שמתרחש שם מצד אחד ומצד שני נדע להגיב לשינויים שקורים בשוק או בפרמטרים הפיננסיים האישיים שלנו.

תסכימו איתי שאם היו לכם מיליון שקלים שמושקעים אצל חברת השקעות מסוימת, הייתם מתעניינים לפחות אחת לחודש-חודשיים (ומינימום אחת לשנה) מה קורה עם הכסף הזה? איפה הוא מושקע? ומה קרה בתקופת ההשקעה ?

אז ככה זה גם במשכנתא, רק בצורה ההפוכה.
פה יש לכם חוב של מיליון שקלים ואתם צריכים לדעת מה קורה איתו אחת לתקופה מסוימת. ניהול החוב הוא בדיוק כמו ניהול ההשקעות שלכם, רק שפה יש תשואה בחסר ועדיין כל שיפור או הגנה על התשואה הזו אמור לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.

מה אנחנו צריכים לבדוק כשאנחנו באים לנהל את המשכנתא?

יש 3 מרכיבים חשובים מאוד לבדיקה וברגע שתעשו אותם בצורה מתודית ומסודרת אני מאמין שתצליחו לנהל את המשכנתא שלכם (ואם תצליחו במשכנתא, אני מאמין גם שתצליחו לנהל את האפיקים הפיננסיים האחרים שלכם בצורה דומה, כי העיקרון הוא די דומה).

1. תבדקו את ביצועי המשכנתא שלכם

כשבודקים משכנתא, אתם רוצים לדעת את הנתונים היבשים תחילה.
אם לדוגמא זאת הייתה המשכנתא שלכם שלקחתם בשנה שעברה:

כשתבואו לבדוק אותה עוד שנה תרצו לראות את הנתונים הבאים:

כמובן שיהיה עליכם להשיג את המידע העדכני מהבנק ומפה הדרך למלא את הטבלה קצרה מאוד (המתקדמים יכולים להוסיף עמודות כמו: "אחוז הסילוק מהקרן", "גובה עליה / ירידה בחזר החודשי" ועוד…)

 עברתם את השלב הראשון ואתם כבר מודעים למצב החוב שלכם שזה שלב הכרחי אבל רק הראשון.

 2. תבדקו את מצבכם הפיננסי

כשלקחתם את המשכנתא לפני שנה (או יותר), היו מספר מאפיינים פיננסיים רלוונטיים, כגון:

• גובה משכורות נטו
• הוצאות חודשיות
• חיסכון חודשי
• חיסכון שהצטבר

עכשיו זה הזמן לבדוק את המאפיינים הללו אל מול השנה שעברה – זה גם יעזור לכם לנהל את התקציב שלכם הרבה יותר בחוכמה ותהיו מודעים לגובה ההוצאות החודשיות ולגובה החסכונות שלכם.

אתם עושים זאת בשביל להבין אם גובה ההחזר עדיין מתאים לכם, ייתכן שלקחתם משכנתא לפני 3 שנים כשהייתם רק בתחילת הקריירה ולפי מצב הכנסותיכם החלטתם להחזיר 3,000 ש"ח ולפי המצב החדש אתם יכולים להחזיר כבר 5,000 ש"ח ואז מאוד כדאי למחזר את המשכנתא ולהתאים אותה למצב החדש וכמובן הפוך, אולי תגלו שההחזר החודשי של המשכנתא מכביד עליכם מאוד ורק מגדיל את המינוס מדי חודש ולכן יהיה כדאי להקטין את ההחזר החודשי של המשכנתא.

בגדול, בשלב הזה אתם צריכים להתאים את גובה ההחזרים החודשיים למצב הפיננסי החדש שלכם.

דבר נוסף שחשוב לבדוק הוא האם הצטברו לכם סכומי כסף בעזרתם תרצו / לא תרצו לקזז חלק מגובה המשכנתא שלכם ובשביל זה כדאי לבדוק את גובה החסכונות שלכם ולא פחות חשוב לבדוק את קצב התקדמות החסכונות שלכם.

3. תבדקו את מצב השוק

כשלקחתם את המשכנתא לפני שנה או יותר, גובה הריבית היה X והצפי למדד היהY , ייתכן מאוד שהנתונים הללו השתנו ולכן ייתכן מאוד שכדאי לכם למחזר את המשכנתא אל מול תנאי השוק החדשים.
שימו לב שתנאי השוק החדשים הם גם הנחיות ומגבלות בנק ישראל שמדי פעם צצות ועולות וגם הן יכולים להוות שיקול בלמחזר / לא למחזר את המשכנתא.

הכי חשוב לדעתי זה לא להתאים את המשכנתא לתנאי השוק הנוכחיים אלא להתאים את המשכנתא לציפיות של השוק ואם הציפיות מראות כי הריבית הולכת לעלות ב-2% אז אולי יהיה חכם מצדכם למחזר את החלקים המשתנים של המשכנתא לריביות קבועות לדוגמא.

לסיכום,
עברתי פה על קצה המזלג בעניין ניהול המשכנתא, חשוב לי לומר שבעזרת ניהול נכון אפשר לחסוך המון כסף ובעיקר אפשר למנוע טעויות או הפסדים שצפויים לכם אם לא תנהלו את המשכנתא.

עבודת הניהול מצריכה כמובן ידע, הבנה ויכולת של קריאת השוק, תוכלו לעשות זאת בעצמכם אם יש לכם את הידע הנדרש או להיעזר בייעוץ מקצועי אם צריך.

בכל אופן, אני רוצה שתעשו אותה וכמו שאמרתי, אם תשכילו לנהל את המשכנתא שלכם ותראו כי טוב, אז אני מאמין שתשכילו לנהל גם את ההשקעות שלכם, את הפנסיה והחסכונות שלכם ואת התיק הביטוחי שלכם ובכל המקומות הללו מתחבא כסף רב ויקר.