מהי הדרך הנכונה ביותר להחזיר / לסלק משכנתא (ואילו שאלות אתם חייבים לשאול את עצמכם לפני)?

בדרך כלל אני כותב כאן על איך לקחת משכנתא, אך הפעם אני רוצה לכתוב דווקא על מה צריך לחשוב לפני שמחזירים משכנתא (או את חלקה), אני אחלק את הפוסט לשני חלקים.

חשוב לדעת שגם כשמחזירים חלק מהמשכנתא, עומדות בפנינו שאלות רבות וזה בעצם כמו לבנות משכנתא חדשה (כי התמהיל פשוט משתנה).

אז איך מחזירים משכנתא? לאיזה חלק כדאי להחזיר? ומה צריך לדעת? כל זה בפוסט הבא, בואו נתחיל

החלק הטכני: איך מבצעים את ההחזרה בפועל

נניח שיש לכם 100 אלף ₪ פנויים ואתם רוצים לבצע סילוק חלקי, מה שתצטרכו לעשות זה פשוט להתקשר לבנק ולשאול איך עושים זאת בפועל. לכל בנק יש את הדרך שלו, רוב הבנקים פשוט יבקשו מכם להפקיד למספר הלוואה מסוים סכום מסוים ובזה ייגמר הסיפור.

מה חשוב לדעת (בחלק הטכני)?

1. כדאי להודיע על ההחזרה (סילוק) 10 ימים מראש, אחרת תצטרכו לשלם עמלה של 0.1%
2. אם לא תבקשו שינוי, ברירת המחדל תהיה להישאר עם אותו החזר חודשי ופשוט השנים יתקצרו

כמו כן, במידה ואתם מסלקים באופן מלא את המשכנתא (כלומר את כל המשכנתא), חשוב שתדעו שאתם אמורים לקבל שטרי ביטול לטאבו ולרשם המשכונות.

עליכם מוטלת האחריות ללכת לכל אחד מן הגופים ולהסיר ממנו את המשכנתא (הרבה אנשים לא עושים זאת ורק כאשר הם רוצים למכור את הדירה הם נזכרים שהם "התעצלו" לפני כמה שנים ועושים הכל ברגע האחרון בלחץ).

לאיזה מסלול כדאי להחזיר את המשכנתא?

זו שאלה טובה שיש עליה תשובות רבות.
מכיוון שלכל אחד מאיתנו מסלולים שונים במשכנתא ולכל אחד מאיתנו יש אסטרטגיה שונה במשכנתא אז מן הסתם לכל אחד מאיתנו תהיה תשובה שונה (זה כמו לשאול: באיזה מסלול כדאי לקחת משכנתא, הרי אין על זה תשובה זהה כי זה משתנה אצל כל אחד מאיתנו).

אם נשאל את עצמנו כמה שאלות מנחות, נוכל להגיע לתשובה הנכונה עבורנו

1. האם אנחנו רוצים להישאר עם אותו החזר חודשי?

במידה וכן, לא כדאי להחזיר מסלול אחד במלואו, כי הוא פשוט יסתיים וההחזר עבור אותו מסלול כבר לא יהיה קיים.
מכיוון שהמסלולים האחרים לא יושפעו מכך שמסלול אחד הסתיים, ההחזר החודשי שלנו פשוט ירד ולא בטוח שזה מתאים לנו.

במצב כזה, יש שלנו 2 אפשריות:

א. להחזיר חלק מסוים מכל מסלול (ובעצם לא לחסל מסלול אחד באופן מלא)
ב. לסלק מסלול אחד באופן מלא ואז לבצע מחזור ולהתאים את ההחזר החודשי מחדש

2. האם כדאי לסלק את המסלול היקר ביותר בהלוואה?

בעיקרון כאשר נעמוד מול ההלוואה שלנו, אנו נבחין במספר מסלולים אשר לכל אחד מהם יש ריבית שונה. נטיית הלב שלנו תהיה לסלק את המסלול היקר ביותר.

אך חשוב להיות זהירים עם זה, כי ייתכן והמסלול הזה הוא המסלול הכי בטוח שלנו בהלוואה ואם המשכנתא אמורה להימשך עוד הרבה זמן, אז אנחנו כן רוצים יציבות ולכן לפעמים עדיף לסלק מסלול עם ריבית יותר זולה (כמו הריבית המשתנה) ולהשאיר דווקא את המסלול עם הריבית היקרה יותר (כמו הריבית הקבועה הלא צמודה).

3. להסתכל מחדש על התמהיל שלנו, ולבדוק אם הוא מתאים לנו?

כאשר לקחתם את המשכנתא, בדקתם אם התמהיל מתאים לכם.
כך תצטרכו לעשות גם כאשר תסלקו חלק מהמשכנתא, פשוט תכתבו לעצמכם עם איזה מסלולים נשארתם והאם הם משרתים אתכם כראוי וכפי שהייתם רוצים.

4. תחשבו אם אין לכם משהו יותר טוב לעשות עם הכסף?

בימים של היום, כאשר הריביות כל כך זולות, ייתכן ויש לכם כסף פנוי אבל לא בדיוק כדאי להחזיר אותו לבנק כי ייתכן ויש לכם חלופות יותר טובות לכסף.

לפני שאתם מחזירים, תנסו לחשוב ולהתייעץ האם הכסף שאתם עומדים להחזיר יכול לשרת אתכם יותר טוב באפיקים אחרים ובמקביל להישאר עם המשכנתא.

5. לחשוב קדימה

כמו שאני תמיד מנחה אתכם כשאתם בונים תמהיל, תנסו לחשוב על העתיד ולהעריך את מצבכם בעוד כמה שנים, אני רוצה שגם כאן תנסו לעשות את זה ופשוט תבינו שלא משנה מה המשכנתא שהייתה לכם, אלא מה שמשנה באמת זה עם איזה משכנתא אתם נשארים.

6. לא לברוח מהמסלולים עם הקנסות

יש לנו נטייה להחזיר את החלקים בהם אין לנו תשלום של עמלת פרעון (קנס).
זוהי טעות,לפעמים עדיף להחזיר למסלול עם עמלת פירעון כי זה פשוט משרת אתכם יותר טוב מאשר להחזיר למסלולים ללא עמלות פרעון ואז יכול להיות שויתרנו על מסלול טוב וזול במשכנתא שלנו רק כי יכולנו להחזיר אותו ללא עמלה.

לסיכום,
להחזיר משכנתא זה קצת יותר קל מאשר לקחת משכנתא (בדרך כלל רמת הלחץ יורדת וזה בעצם דבר חיובי), יחד עם זאת יש לשקול גם את ההחזרה בכובד ראש ולהתייעץ עם מי שצריך בשביל לעשות את הפעולה הנכונה.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.