כל מה שרציתם לדעת על הלוואה (משכנתא) לכל מטרה!

לפני מספר שבועות, ביקשתי מכם להעלות נושאים לרעיונות לפוסטים. הגיעו 3 תגובות שטענו (ובצדק) שאני לא מתייחס לנושא של הלוואות לכל מטרה דרך המשכנתא, כך שאין ספק שהגיע הזמן לכתוב על הנושא ומעט לפזר את הערפל. דרך אגב, אם יש לכם נושאים נוספים, אני אשמח לשמוע ואתם יכולים לכתוב בתגובות.

אז מה זה הלוואה לכל מטרה? כמה אפשר לקבל? והכי מעניין, כמה זה עולה? כל התשובות ועוד בפוסט הבא

מה זה הלוואה לכל מטרה?

אם נניח שאתם צריכים היום הלוואה למטרה מסוימת (שיפוץ הבית לדוגמא), יש לכם 2 אפשרויות – הראשונה היא ללכת לבנק ולקחת "הלוואה רגילה", השנייה היא להשתמש בדירה שלכם כשעבוד ולקחת תמורתה משכנתא לכל מטרה.

לאיזו מטרה אפשר לקבל את הכסף?

בעיקרון, כשמה כן היא.
ההלוואה ניתנת לכל מטרה, זה מתחיל בשיפוצים, דרך הלוואה לרכישת רכב, החזר חובות (בעיקר איחוד של כמה חובות "קטנים"), נסיעה לחו"ל וכן הלאה.

למרות שההלוואה ניתנת "לכל מטרה" הבנק רוצה לדעת לאן הולך הכסף ולא פעם מבקש אסמכתאות על כך. כך שלא ניתן לומר שאתם רוצים לרכוש בכסף רכב ולא להציג אסמכתא לכך, אותו הדבר בשיפוצים וכו' (לא כל הבנקים מקפידים על כך, אבל זה הנוהל בכולם).

למה לקחת משכנתא לכל מטרה ולא הלוואה רגילה מהבנק?

למשכנתא לכל מטרה יש 3 יתרונות מובהקים:

1. ניתן לפרוס אותה להרבה יותר שנים מהלוואה רגילה (מעל ל-20 שנה) ולכן ההחזר הרבה יותר נוח
2. הריביות שלה בדרך כלל זולות משמעותית מהלוואה רגילה בבנק
3. ניתן לקחת סכומים הרבה יותר גבוהים מהלוואות רגילות, כי לבנק יש בטוחה איכותית (בדמות דירת מגורים ממושכנת)

מה החסרונות שלה?

פה יש 2 חסרונות מובהקים:

1. התהליך יותר מסורבל מהלוואה רגילה בבנק (בגלל הצורך בשעבודים / שמאות וכו')
2. יש כפיפות לתקנות בנק ישראל על המשכנתאות ולכן חייבים לחלק בין המסלולים ולא ניתן לבחור רק את מסלול הפריים כמו בהלוואות רגילות (זה חיסרון כיום שיכול להפוך יום אחד כשהריבית תעלה).

כמה אפשר לקחת?

בנק ישראל הורה לבנקים לא לתת יותר מ-50% מערך הדירה כהלוואה לכל מטרה.

זה אומר שאם יש לכם לדוג', דירה בשווי 1 מיליון ₪, תוכלו לקבל עד 500 אלף ₪ כהלוואה לכל מטרה.
יחד עם זאת, אם כבר יש לכם על אותה הדירה משכנתא רגילה של 400 אלף, משמע שאתם תוכלו לקחת רק את ההפרש, עוד 100 אלף שיחדיו ישלימו 500 אלף ₪.

על אותו המשקל, אם כבר יש לכם הלוואה על אותה הדירה (ששווה מיליון ₪) כבר משכנתא של 600 אלף, אז לא תוכלו בכלל לקחת הלוואה נוספת, כי אתם כבר מעל 50% מימון המותרים.

כמה עולה הלוואה לכל מטרה?

חשוב לדעת כי הריביות שניתנות לכל מטרה גבוהות משמעותית ממשכנתאות הניתנות לדיור.
אין לכך מחירים רשמיים וכמובן זה משתנה מלקוח ללקוח, אבל בגדול זה יכול להיות בין חצי אחוז ל-3% ומעלה מעל מה שמשלם זה שלקח משכנתא רגילה לרכישה, ועדיין לרוב זה משתלם על פני הלוואה רגילה בבנק.

למה ההלוואה כל כך יקרה?

יש לכך 2 סיבות עיקריות:

1. הסיכון שלה גבוה יותר – מכיוון שבאמצע החיים אנו נזכרים שאנחנו צריכים כסף (והרבה) זה אומר משהו עלינו (לא מעט הלוואות כאלו ניתנו על מנת לסגור חובות ישנים, אז על אחת כמה וכמה).
   כמו כן, נתוני העבר בבנקים מראים כי להלוואות כאלו יש סיכוי גבוה יותר להיכנס לפיגור וכו' ולכן הבנק מתמחר אותן יותר יקר מראש.
2. בנק ישראל מכיר בסיכון של הלוואות אלו והוא גם רוצה לצנן את שוק האשראי המשכנתאי ולכן הוא מבקש מהבנק להפריש לו יותר כסף עבור כל הלוואה מסוג זה ואז הבנק לרוב מגלגל את העלות הנוספת הזו על הלקוחות.

האם אתם חייבים לקחת את המשכנתא לכל מטרה מהבנק בו אתם ממושכנים?

כן ולא, זה תלוי.

כן – כי אתם לא יכולים לקחת 2 משכנתאות משני בנקים שונים על אותו הנכס, ולכן אם יש לכם משכנתא כבר על הדירה את התוספת תצטרכו לקחת בבנק בו אתם ממושכנים.

לא – כי אתם יכולים למחזר את המשכנתא לבנק אחר ואז לבקש מאותו הבנק תוספת משכנתא לכל מטרה (כמובן שכדאי לעשות את כל התהליך ביחד ולהכין את הבנק מראש על כך שאתם עומדים לקחת הלוואה נוספת ולקבל על כך אישור עקרוני והצעת ריבית).

לסיכום,

הלוואה לכל מטרה דרך המשכנתא הוא מוצר פיננסי חשוב וזול, יחד עם זאת יש להשתמש בו בתבונה ולא לקחת סתם כי נותנים אותו אלא לקחת רק מתי שצריך אותו וגם זה עם שיקול נבון ואחראי.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.