כל מה שרציתם לדעת על הלוואה (משכנתא) לכל מטרה!

תאריך עדכון: 29/12/2025

הלוואה לכל מטרה דרך המשכנתא היא לא עניין חדש, אבל משום מה זו שאלה שחוזרת אליי שוב ושוב בתגובות של הבלוג גם היום, ובמיוחד במציאות של סוף 2025. הרבה בעלי דירות שומעים על האפשרות הזו, אבל לא תמיד מבינים איך זה באמת עובד, כמה כסף אפשר לקחת, ומה המחיר האמיתי של המהלך.

אז הגיע הזמן לעשות סדר: מה זו הלוואה לכל מטרה דרך המשכנתא, מתי זה משתלם, כמה אפשר לקבל, וכמה זה עולה ביחס לאפשרויות מימון אחרות.

בואו נצלול לעניינים 🙂

מה זה הלוואה לכל מטרה?

אם נניח שאתם צריכים היום הלוואה למטרה מסוימת (לדוגמא: רכישת רכב, לימודים בחו"ל, הוצאה רפואית, קניית ריהוט חדש, עריכת אירוע, טיול בחו"ל, החזר חובות, ואפילו קניית דירה בחו"ל, ועוד), יש לכם 2 אפשרויות – הראשונה היא ללכת לבנק או גוף מימון חוץ בנקאי ולקחת "הלוואה רגילה", השנייה היא להשתמש בדירה שלכם כשעבוד ולקחת תמורתה משכנתא לכל מטרה.

ועוד דוגמא משמעותית היא שיפוץ הבית. זה קצת שונה מהלוואה רגילה ואתייחס אליה מאוחר יותר.

לאיזו מטרה אפשר לקבל את הכסף?

בעיקרון, כשמה כן היא. ההלוואה ניתנת לכל מטרה, כלומר כל מטרה אישית פרטית או משפחתית.

שימו לב שלמרות שההלוואה ניתנת "לכל מטרה" הבנק רוצה לדעת לאן הולך הכסף. זה בד"כ נשאר רק ברמת מה שהבנקאי רושם בטופס שלו. לא באמת חשוב מה תגידו. מטרות לגיטימיות והגיוניות יתקבלו.
(מצד שני, לא ברור לי מה יקרה אם תגידו שאתם רוצים לקנות פצצות וטילים. תעדכנו אם ניסיתם והאם ההלוואה אושרה)..

למה לקחת משכנתא לכל מטרה ולא הלוואה רגילה מהבנק?

למשכנתא לכל מטרה יש 3 יתרונות מובהקים:

1. ניתן לפרוס אותה להרבה יותר שנים מהלוואה רגילה (מעל ל-20 שנה) ולכן ההחזר הרבה יותר נוח.
2. הריביות שלה בדרך כלל זולות משמעותית מהלוואה רגילה בבנק.
3. ניתן לקחת סכומים הרבה יותר גבוהים מהלוואות רגילות, כי לבנק יש בטוחה איכותית (בדמות דירת מגורים ממושכנת).

מה החסרונות שלה?

פה יש 2 חסרונות מובהקים:

1. התהליך יותר מסורבל מהלוואה רגילה בבנק (בגלל הצורך בשעבודים / שמאות וכו').

2. יש כפיפות לתקנות בנק ישראל על המשכנתאות ולכן חייבים לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה.
   ריבית קבועה היא סבבה, היא נותנת לנו וודאות ויציבות לגבי התשלום החודשי, אבל יכול להיות חיוב בקנסות פירעון מוקדם, במידה ותרצו לפרוע מוקדם יותר והריבית בעת הפירעון תהיה נמוכה יותר מהריבית בעת לקיחת המשכנתא.
   (שימו לב שאפשר למנוע קנסות אלו בעזרת מעקב צמוד על המשכנתא וביצוע מיחזורי משכנתא בהתאם לצורך).
   
   שימו לב שככל שפורסים הלוואה ליותר שנים, כך סך הריביות שישולמו לבנק יהיה הרבה יותר גבוהות. אז למרות שהריבית הבסיסית זולה יותר, בסופו של דבר, זו יוצאת הלוואה יקרה יותר רק בגלל שהיא מתפרסת על הרבה שנים. קחו את זה בחשבון בקביעת התקופה להלוואה.

כמה אפשר לקחת?

ניתן לקחת הלוואה עד 50% מערך הדירה (כולל המשכנתא, אם יש משכנתא היא נכנסת לחישוב של עד 50%), ועוד כ 200,000 ש"ח תוספת ובתנאי שלא עובר על עד 70% מערך הדירה.

האפשרות של התוספת של ה 200,000 ש"ח ובלבד שלא עובר על עד 70% מערך הדירה, התחילה כהוראת שעה של בנק ישראל במהלך חרבות ברזל ועד סוף 2025.
נכון לכתיבת שורות אלו, דצמבר 2025, בנק ישראל כבר פרסם את טיוטת ההוראה ההופכת הוראת שעה זו להוראה קבועה.

הקלה זו נועדה לסייע כלכלית למשפחות, כאפשרות לקחת הלוואה זולה יותר מהלוואה צרכנית רגילה וניתן גם לחלק ליותר שנים, מה שמקל על ההחזר החודשי.

שימו לב:  ישנם עוד תנאים לקבלת משכנתא, כמו יחס ההחזר מההכנסה. בכל מצב של לקיחת משכנתא או הלוואה באמצעות המשכנתא, צריך לוודא שסך ההחזרים החודשיים הצפויים של המשכנתא היא עד 40% מההכנסה.

דוגמאות:
 

• דירה בשווי 1,000,000 ש"ח שעליה משכנתא של 700,000 ש"ח – לא ניתן לקבל עוד הלוואה בשעבוד הדירה, כי הדירה כבר משועבדת ב 70% מערכה.

• דירה בשווי 1,000,000 ש"ח שעליה משכנתא של 400,000 ש"ח.
  
  גובה ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל:
  עד 50% מימון: בגלל המשכנתא הקיימת – ניתן לקבל עוד 100,000 ש"ח.
  ניתן לקבל עוד 200,000 ש"ח, כי ביחד זה יוצא התחייבויות של 700,000 ש"ח שזה עד 70% מערך הדירה.

• דירה בשווי של 2 מיליון ש"ח ועליה משכנתא של 1 מיליון (כבר ב 50% מימון).
  תוכלו לקחת הלוואה בסכום של עד 200,000 ש"ח (התוספת שהחלה מהטבת חרבות ברזל).
  למרות ש 70% מ 2,000,000 זה 1,400,000, התוספת מעבר ל 50% מערך הדירה מוגבלת עד 200,000 ש"ח.

כמה עולה הלוואה לכל מטרה?

חשוב לדעת כי הלוואה לכל מטרה (באמצעות המשכנתא) יקרה יותר מהלוואת משכנתא רגילה לדיור.
ועדיין אם תשתמשו במשכנתא, זה יצא יותר זול מסתם ללכת לבנק ולבקש הלוואה (רגילה).
לדוגמא, נכון לשעת כתיבת שורות אלו, הריבית השנתית להלוואת משכנתא לדיור רגילה היא 4.5-5% (ריבית לא צמודה למדד), הריבית עבור הלוואה לכל מטרה היא 6-7%. כאשר על הלוואה בנקאית רגילה הריבית היא בסביבות 8-10% (לרוב פריים+ 1% עד פריים+4%)

למה הריבית על הלוואות (רגילות, כלומר לכל מטרה) כ"כ יקרות?

באופן עקרוני, הריבית על הלוואות הן יקרות כי הבנק מתמחר את הסיכון שההלוואה לא תוחזר במלואה.
נתוני העבר בבנקים מראים כי להלוואות יש סיכוי גבוה יותר להיכנס לפיגור וכו' ולכן הבנק מתמחר אותן יותר יקר מראש.

כאשר אנחנו לוקחים את ההלוואה הזו בשעבוד נכס, כלומר משכנתא, הסיכון לבנק שההלוואה לא תוחזר יורד, כי לבנק יש את הנכס שאותו הוא יכול למכור אם ההלוואה לא תוחזר. ובגלל שהסיכון ירד, גם הריבית היא יותר נמוכה.

האם אתם חייבים לקחת את המשכנתא לכל מטרה מהבנק בו אתם ממושכנים?

לא, אבל בעצם רצוי שכן.
אז יש כמה אופציות:

1. בבנק המקורי של המשכנתא שלכם

יהיה לכם הכי פשוט לבקש עוד הלוואה על הנכס באותו בנק שבו יש לכם כבר את המשכנתא.
הנכס כבר משועבד לאותו הבנק, ויצטרכו רק להוסיף שיעבוד על הסכום הנוסף.
(ולפעמים גם את זה לא יצטרכו כי כשלקחתם את המשכנתא, לקחתם על סכום גדול, כיסיתם חלק מזה במשך השנים, ועכשיו, עם סכום ההלוואה הנוסף, אתם עדיין מתחת לסכום המקורי.)

1. שיעבוד לבנק שני – משכנתא ב -"דרגה שניה"

אפשר לבקש מבנק אחר את הלוואה בשעבוד הדירה (משכנתא), שזה אומר שתהיה לכם את המשכנתא מהבנק הראשון ואת ההלוואה מהבנק השני.

כשזה קורה, הבית שלכם יהיה משועבד ל-2 בנקים, הבנק שנתן את המשכנתא והבנק שנתן את ההלוואה הנוספת (בשפה המקצועית זה נקרא "דרגה שניה").
הבנק השני, נמצא פה בנחיתות מול הבנק שממנו אתם רוצים את ההלוואה (שהוא לא הבנק שנתן את המשכנתא), הוא לא יאהב את זה, ולכן הריבית שתקבלו על ההלוואה יהיו לרוב יקרות יותר וגם התהליך יהיה מסורבל יותר – אבל עדיין אפשרי.

כאשר הצעת הריבית שקיבלתם על ההלוואה מהבנק שלכם גבוהה יותר משמעותית מהצעת הריבית שקיבלתם מבנק אחר, שווה לשקול העברה של כל המשכנתא (או חלקה) לבנק האחר.
ואז בבנק האחר הבקשה שלכם תהיה למשכנתא חדשה (כלומר מיחזור משכנתא מהבנק הראשון) וגם תוספת הלוואת כל מטרה.

ומה קורה אם אתם צריכים הלוואה ואין על הדירה משכנתא?

כלומר, או שכבר סיימתם את המשכנתא (בשעה טובה!) או שיש לכם נכס שקיבלתם בירושה ואין עליו משכנתא.

עדיין אפשר לקבל הלוואה, ותהליך הבקשה הוא כמו לקבל משכנתא על נכס. כתבתי על כך מאמר במיוחד בנושא איך לרכוש דירה במשכון שני נכסים, מוזמנים לקרוא.

מה עוד חשוב לדעת?

(כמעט) בכל מקרה שבו מבקשים הלוואה על הדירה, צריכים לבצע שמאות על הדירה. הבנק רוצה לדעת את ערך הדירה נכון לעכשיו.
השמאות היא הוצאה משמעותית (לרוב בין 1000-4000 ש"ח ,תלוי בשווי הדירה).

ועצם זה שבכל מקרה צריך לבצע שמאות, מקל עלינו את הרעיון של להעביר את המשכנתא כולה לבנק אחר אם נקבל ריביות יותר טובות, כי בכל מקרה ההוצאה העיקרית של התהליך הזה מתבצעת.

רגע, מה עם הלוואה לשיפוץ הבית? האם זה גם הלוואת כל מטרה?

פה יש לנו בשורה טובה, בנק ישראל מכיר בהלוואת שיפוץ שזה בעצם כמו הלוואה רגילה לרכישת דירת מגורים. ולכן הלוואת שיפוץ מוגדרת כמו משכנתא רגילה לדיור, והריבית עליה היא ממש כמו הריבית על משכנתא רגילה.
(כלומר: עוד יותר זול מהאופציה של ההלוואה שדיברנו עליה פה למעלה).

כדי לקבל הלוואת שיפוץ, צריך להציג הצעת מחיר מקבלן על השיפוץ המוצע, ואז השמאי כשיעשה את השמאות על הנכס צריך להתייחס לשיפוץ הצפוי. 

לדוגמא: השמאי גם יכתוב מה השיפוץ, לדוגמא, האם שדרוג, חידוש או גם שמירה ותחזוק ויאשר שהעלות בהצעת השיפוץ הגיונית.

בהלוואת שיפוץ, חלק מהכסף (עד סכום מסוים) יועבר אליכם מיידית, כדי שתוכלו להתחיל את השיפוץ, ושאר הסכום אחרי שתראו אישורים על ביצוע השיפוץ (אישורי מהנדס או קבלן, או קבלות על סכומים ששולמו).

שימו לב שהנהלים להלוואה לשיפוץ שונים קצת מבנק לבנק. לכן, תבררו את הפרטים האלו מראש.

לסיכום,

הלוואה לכל מטרה דרך המשכנתא הוא מוצר פיננסי חשוב וזול, יחד עם זאת יש להשתמש בו בתבונה ולא לקחת סתם כי נותנים אותו אלא לקחת רק מתי שצריך אותו וגם זה עם שיקול נבון ואחראי.

נ.ב: אתם מוזמנים להירשם לניוזלטר של האתר – ההרשמה חינמית וללא ספאם, ותקבלו ראשונים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.