רוב המשכנתאות בארץ ניתנות בשיטת שפיצר, חלקן הקטן יותר ניתן בשיטת קרן שווה וחלק ממש קטן מההלוואות ניתן בשיטת בוליט (גישור).
הרבה מאוד אנשים מתבלבלים בין שיטת בוליט להלוואת גרייס, יש הרבה קווי דמיון בין שתי השיטות ולכן זה מבלבל וגורם לחלק מהאנשים לעשות טעויות שהמשמעות שלהן יכולה להביא להפסד כספי רב.
אז בואו נעשה סדר בדברים ונבין פעם אחת ולתמיד, מה זה בוליט (גישור), מה זה גרייס ומה ההבדל בינהם.
מוכנים? התחלנו…
מה זה בוליט?
נתחיל ונאמר שלהלוואת בוליט יש עוד כמה שמות נפוצים כמו: הלוואת בלון / גישור וכו'. בכל אופן, לטובת הסדר הטוב בפוסט הבא אקרא להלוואה זו "בוליט" וזה אותו הדבר כמו בלון / גישור וכו'.
הלוואת בוליט הינה הלוואה לטווח קצר, אשר בכל חודש וחודש אנו משלמים רק את עלות הריבית בלבד כאשר את קרן ההלוואה אנו מחזירים בסיומה של התקופה בפעם אחת.
ניתן דוגמא:
- הלוואה על סך 500,000 ש"ח
- תקופת ההלוואה: 3 שנים
- מסלול: קבועה לא צמודה
- ריבית: 2.5% (שנתי)
- החזר חודשי: 1,054 ש"ח
נסכם את הנתונים,
אני לקחתי 500 אלף ש"ח מהבנק לתקופה קצרה של 3 שנים, במהלך ה- 3 השנים הבאות אני משלם רק את עלות הריבית שהיא 2.5% לשנה וזה יוצא לחודש 1,054 ש"ח.
בעוד 3 שנים אצטרך להחזיר לבנק "במכה אחת" 500,000 ש"ח ואז ההלוואה מסתיימת.
מה זה גרייס?
גרייס (מלשון "חסד" באנגלית) הוא תקופה שבה הבנק מוכן לוותר לנו על תשלום הקרן ומבקש מאיתנו לשלם לו בתקופה שהוגדרה כגרייס רק את עלות הריבית.
גרייס מאוד דומה לבוליט מצד אחד אבל גם מאוד שונה ממנו מצד אחר.
נתחיל בקו הדמיון
- גם בגרייס אני משלם רק את עלות הריבית (שהיא תצא גם 1,054 ש"ח, במידה ולקחתי את אותו המסלול עם אותו גובה הריבית).
והנה השוני ביניהם
- בבוליט ההלוואה מסתיימת בעוד 3 שנים כי אני מחזיר את הכסף "במכה אחת" וההלוואה מסתיימת.
- בגרייס מראש אני לוקח הלוואה לטווח ארוך (ניח 20 שנה), אבל ב-3 השנים הראשונות אני משלם רק את עלות הריבית ובסיומן של ה- 3 שנים האלו אני מתחיל לשלם את הקרן והריבית לעוד 17 שנה (כי במקור ההלוואה הייתה ל- 20 שנה).
ניתן דוגמא מספרית:
- הלוואה על סך 500,000 ש"ח
- תקופת ההלוואה: 20 שנים (כאשר ב- 3 השנים הראשונות ההלוואה נמצאת בגרייס)
- מסלול: קבועה לא צמודה
- ריבית: 2.5% (שנתי) – זה מאוד נמוך אבל אני מציג את זה ככה לטובת הדוג' בלבד
- החזר חודשי בתקופת הגרייס: 1,054 ש"ח
- החזר חודשי החל מהשנה הרביעית (כאשר הגרייס מסתיים): 3,018 ש"ח
הבנתם את השינוי בין 2 השיטות?
בבוליט מדובר על הלוואה לטווח קצר, שלאורך כל תקופת ההלוואה אנו משלמים רק את עלות הריבית וההלוואה כולה מסתיימת בעוד מספר שנים ומחזירים לבנק את מלוא הקרן במכה אחת.
בגרייס מדובר על הלווואה לטווח ארוך, כאשר בשנים הראשונות אני משלם רק את עלות הריבית ובסיום התקופה של הגרייס אני מתחיל לשלם גם את הקרן וגם את הריבית לכל אורך תקופת ההלוואה עד שהיא מסתיימת באופן טבעי.(לא חייבים להחזיר את הקרן במכה אחת לבנק).
מתי כדאי לקחת הלוואת בוליט ומתי כדאי לקחת הלוואת גרייס?
בגלל שיש קווי דמיון בין השיטות, ישנם אנשים שמתבלבלים ולוקחים גרייס כאשר הם היו צריכים בוליט ולהפך.
לכן, אני מסכם לכם את המקרים בהם כדאי לקחת בוליט ואת המקרים בהם כדאי לבקש גרייס.
- הלוואת בוליט מתאימה כאשר אנו צריכים לקבל כסף ממקור כלשהו בעוד כמה שנים ואנו רוצים להחזיר אותו לבנק במכה אחת (לדוגמא: כסף ממכירת דירה אחרת / קרן השתלמות / ירושה וכו')
- הלוואת גרייס מתאימה כאשר קשה לנו לשלם בשנים הראשונות החזר חודשי גבוה של המשכנתא ואנו מעוניינים להוריד את ההחזר רק לשנים הראשונות ולאחריהן לשלם באופן רגיל את ההלוואה (כלומר, אין כאן החזרים מוקדמים של הקרן).זה קורה במצבים של לקיחת משכנתא ותשלום משכנתא קודמת / שכר דירה במקביל (זה קורה בעיקר כאשר קונים מקבלן ומשלמים לו לפני הזמן), דוג' נוספת היא שאנחנו נמצאים בשנת שבתון / השתלמות ויש לנו בעיה רק לשנה הקרובה לשלם החזר חודשי גבוה וכו' וכו'.
לסיכום,
ערכנו כאן השוואה בין בוליט לגרייס, שתי השיטות הנ"ל דומות בכך שההחזר החודשי הוא עבור הריבית בלבד ושונות בכך שבבוליט אנחנו נצטרך להחזיר בעוד כמה שנים את כל הקרן במכה אחת ואילו בגרייס ההלוואה תימשך לאורך כל חייה ולא נתחייב להחזיר את הקרן במכה אחת אלא באופן רגיל.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
