מבצעי ריביות סוף שנה בבנקים? לא הפעם ככל הנראה

כמעט מדי סוף שנה אני נוהג לכתוב כאן על תכונה מסוימת בשוק המשכנתאות שחוזרת על עצמה לקראת סוף השנה – כאשר הבנקים למשכנתאות יוצאים במבצעים מיוחדים ויש להם יותר רצון ומוטיבציה לסגור עסקאות ולכן הם מוכנים לרדת בריבית.

למה זה קורה? האם זה יקרה גם השנה? והאם כדאי לקחת כעת משכנתא? כל התשובות בפוסט הבא…

למה לקראת סוף השנה הריביות טובות יותר?

בנק, כמו כל עסק מסחרי, מעוניין להשיג את הרווח הכי גדול שהוא יכול, ובשוק ריכוזי כמו שוק המשכנתאות בישראל, הוא מעוניין גם להשיג את נתח השוק הגדול ביותר.

הרצון הזה, קיים בכל אחד מימות השנה, אבל לקראת סוף השנה הוא מתגבר, כי זה ה"פוטו-פיניש" וכולם מעוניינים להשיג כמה שיותר בתקופה הזו.

אם אני אצטרך לרכז את הנקודות שמובילות את הבנקים לתת תנאים טובים בסוף השנה, אלה יהיו הסיבות המרכזיות:

1. הדירקטוריון ובעלי המניות מצפים לדוחות מצויינים ולנתח שוק גבוה
2. המנכ"ל וההנהלה "לוחצים" על הסניפים ויוצאים במבצעים פנימיים לעובדים שדוחפים אותם לבצע כמה שיותר משכנתאות
3. כמו כן, ההנהלה גם מוכנה להתפשר על התנאים ויש הרגשה שמוכנים להוריד בריביות ולתת תנאים טובים על מנת לסגור את השנה כמה שיותר חזק

האם זה קורה גם השנה?

השנה הזו הייתה מוזרה קצת מבחינה נדלני"ת ומבחינת שוק המשכנתאות – כל השנה כולה הייתה חגיגה אחת גדולה לבנקים ובכל חודש הם שברו שיאים מחדש ונתנו יותר משכנתאות מאשר בשנים עברו – כבר בסוף אוקטובר היקף המשכנתאות השנה עבר את ההיקף של כל שנת 2020.

על-פי הערכות, היקף המשכנתאות ב-2021 יהיה גבוה ב-40% לפחות מאשר בשנת 2020 – שרשמה שיא בפני עצמה (למרות הקורונה) – דבר זה קצת מחליש את הרצון שלהם לסגור עסקאות בכל מחיר (אפשר להתייחס לכך שהם "שבעים").

דבר נוסף (ולדעתי המכריע) שימנע את ההטבות שנרשמו בשנים הקודמות הוא שהבנקים פשוט לא מסוגלים לעמוד בעומס שנוצר להם. הביקושים למשכנתאות (חדשות ומחזורים) בהיקפים מאוד גדולים כך שהבנקים לא מסוגלים להתמודד איתם (תנסו לקבוע תור ראשון לבנקאי משכנתאות ואל תופתעו שיקבעו לכם תור לעוד חודש).

בנוסף לכך, אנו עדים בחודשים האחרונים לכך שריביות המשכנתא הממוצעות התחילו להיעצר, ואף לעלות בחלק מהתקופות – בין היתר בגלל שאנחנו בסביבת ריבית מאוד נמוכה וככל הנראה אין הרבה לאן לרדת, ובגלל העליה במדד המחירים לצרכן שמאלץ את הבנקים לבצע הערכות מחודשות.

לכן, במצב שנוצר בשנה הנוכחית, אני חושש שלא נראה ריביות מיוחדות ותנאים מיוחדים לקראת סוף השנה.

אמנם הרצון של הבנק לסגור כמה שיותר עסקאות (ולזכות בנתח שוק גבוה) עדיין קיים (והוא תמיד יהיה בעצימות גבוהה) אבל בשל חוסר היכולת לטפל בכל הביקושים, ובשל הרצון לא להעמיס על הסניפים יותר ממה שהם כבר עמוסים, יוביל לכך שהתנאים יהיו דומים למה שהיו לפני חודש-חודשיים ולא טובים יותר.

אז זה אומר שלא כדאי לקחת משכנתא עכשיו?

לא לזה התכוונתי, הריביות והתנאים היום מאוד מאוד טובים מבחינה היסטורית, הריבית עדיין מאוד זולה (למעט הקל"צ שהתייקרה בחודשים האחרונים בשל עליית המדד) ועדיין זו תקופה נפלאה לקחת משכנתא.

ולכן, מי שצריך משכנתא (אפילו בעוד מספר חודשים) ויכול לקחת אותה כבר עכשיו, ההמלצה שלי היא לקחת אותה ולא לחכות, כי אני לא חושב שבעוד כמה חודשים הריביות במשכנתאות יהיו זולות יותר (ולמרות שהנבואה ניתנה לשוטים – אני משער שהן יהיו דווקא גבוהות יותר).

אם רכשתם דירה מקבלן, יש גם את נושא מדד תשומות הבניה שעלה בקצב מסחרר השנה, ואם יש לכם אפשרות להקדים את התשלומים זה משהו שבהחלט כדאי לשקול.

ולכן, למרות שאין מבצעי סוף שנה מובהקים בבנקים, זה עדיין זמן נהדר לקחת משכנתאות בראיה היסטורית (ולמחזר משכנתאות), רק תזכרות שאתם צריכים להיות סבלניים ונחושים (או להיעזר באנשי מקצוע).

לסיכום,
בשונה משנים עברו, השנה (2021) נראה שלא יהיו מבצעי סוף שנה בבנקים למשכנתאות, אבל גם בלי המבצעים הנקודתיים, עדיין תנאי המשכנתא מעולים וזה זמן נהדר לקחת משכנתא.