האם כדאי לקחת הלוואה מההורים לטובת רכישת דירה?

ההורים שלנו הפכו (בעל כורחם ובעל כורחנו) חלק מעשי במשכנתא שלנו, היום זה כבר לא סוד גדול שבלי עזרה מההורים מאוד מאוד קשה לרכוש דירה ואם ההורים לא נותנים לנו דחיפה ראשונית זה כמעט בלתי אפשרי להגיע להון עצמי בסיסי איתו אפשר להתחיל לחפש דירה.

אז קודם כל, אנו חייבים להם תודה ענקית כי באמת הם עוזרים לכולנו מעל ומעבר.
יחד עם זאת, לא מעט פעמים אנו מקבלים מהם הצעות נוספות, למעט המתנה החד פעמית הם גם מציעים לנו מתנה נחמדה ששווה על הנייר לא מעט כסף.

הם מציעים לנו לקחת מהם הלוואה ולהחזיר להם את ההלוואה בתשלומים חודשיים ללא ריבית (וכמובן ללא הצמדה), כפי שאמרתי על הנייר זה נראה משתלם ביותר אבל בואו נעצור לרגע ונבחן את זה במבחן המציאות.

לפני שאתחיל ואפרט את הסיפור, מבחינתי זה גם אותו דבר גם לגבי הבנקים שמציעים לנו כמה עשרות אלפי שקלים בפריסה למספר שנים קצרות בריבית מאוד נמוכה (או ללא ריבית בכלל).

אז כמה המתנה הזו שווה לנו?

בואו ניקח דוגמא בסיסית שההורים נותנים לנו הלוואה של 120,000 ש"ח ל- 10 שנים עם החזר של 1,000 ש"ח בכל חודש.
אם היינו לוקחים את ההלוואה הזו מהבנק היינו משלמים ריבית ומדדים בגובה 3.75% לשנה (פלוס מינוס) ותקופת ההלוואה הייתה ל- 12.5 שנה (פלוס מינוס, כי אנו מעוניינים להחזיר רק 1,000 ש"ח על ההלוואה הזו).

מכאן יוצא שהיינו אמורים לשלם לבנק יותר מ- 30,000 ש"ח עבור ריביות ומדדים, אז כמו שאמרתי המתנה הזו שווה לא מעט כסף והיא שקולה למתנה בגובה 30,000 ש"ח.

אבל אליה וקוץ בה?

אבל כשאנו מדברים על משכנתא אנו חייבים לקחת בחשבון עוד הרבה משתנים.
אנו חייבים לזכור שיש לנו תקציב חודשי להחזר המשכנתא שאנחנו לא יכולים לחרוג ממנו וכאשר אנו מתקצבים החזר של 1,000 ש"ח עבור הלוואה של 120,000 ש"ח, ייתכן ואנו נותנים משקל יתר להלוואה הזו ושוכחים שהמשכנתא שלנו גדולה מזה בהרבה ואולי אנו בעצם פוגעים בה.

בואו נבדוק את זה באמצעות דוגמא מספרית

נניח כי אנחנו צריכים משכנתא בגובה של 800,000 ש"ח ונניח שאנחנו יכולים להחזיר כ- 4,000 ש"ח לחודש.

בפנינו עומדות 2 אפשרויות:

• לקחת הלוואה מההורים על סך 120,000 ש"ח (ל- 10 שנים) ומשכנתא של 680,000 ש"ח
• או לקחת את כל הסכום במשכנתא (800,000 ש"ח) ולוותר על ההלוואה מההורים

בואו נבחן מה יוצא יותר משתלם:

 ממצאים:

למרות שקיבלנו בחינם 120 אלף ₪ יקרים מאוד, עדיין יוצא שעם ההלוואה של ההורים אנחנו משלמים הרבה יותר (כ-45000 ש"ח), למה זה קורה?

מכיוון שהתקציב שלנו הוא 4,000 ש"ח והוא קשיח, בין אם אנחנו לוקחים מההורים הלוואה או לא.
מכיוון שאנחנו לא יכולים לפרוס את ההלוואה של ההורים לטווחים ארוכים, אנו חייבים להקדיש להם סכום גדול מההחזר החודשי (כ-25% מההחזר החודשי) ובכך יוצרים חלוקה לא הוגנת בין ההחזרים (ה-120 אלף מהווים רק 15% מהמשכנתא ואנחנ ומקדישים להם 25% מההחזר).

חלוקת ההחזר הלא מאוזנת מכריחה אותנו להעלות את השנים בשאר ההלוואות ולהיגרר לריביות יותר יקרות, מדדים ארוכים ושנים רבות.

לסיכום,

ברגע שאנחנו מקבלים כזו הצעה נדיבה, אנחנו חייבים לומר קודם כל תודה (ברצינות לגמרי, ההורים שלנו לא עושים את החישוב הפיננסי שעשינו כאן למעלה והם פשוט עושים את זה מהלב ומדאגה כנה).

אך יחד עם זאת, אנו חייבים לבדוק האם ההלוואה הזו עוזרת לנו או שהיא מקלקלת לנו בשאר חלקי המשכנתא.

קל וחומר שמדובר בהלוואות שמציעים הבנקים (כגון 50,000 ש"ח ללא ריבית ל- 5 שנים וכדומה), זה פשוט יגרום לנו להקדיש חלק נכבד מההחזר החודשי לסכום קטן מאוד מהמשכנתא ויכריח אותנו לקחת משכנתא ארוכה ולא משתלמת במיוחד.

נ.ב: כדי להיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים, אני מזמין אתכם להירשם לרשימת התפוצה של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן