כבר הרבה זמן שרציתי לכתוב את הפוסט הזה ואיך שהוא זה קצת התפספס לי – אני חושב שהוא חשוב (ויכול בקלות להוריד לכם את האסימון בדרך למשכנתא), אבל בעיקר הוא קצת ינקה לי את המצפון.
אני עונה בשבוע על המון שאלות, רובן נשאלות על תמהילים וריביות. את רוב התשובות לצערי אני פותר (ויש שיגידו פוטר) בתשובות לקוניות וסתמיות כגון: "סביר", "נראה בסדר", "הכניסו קצת קל"צ" וכדומה.
אז קודם כל, אני יודע שזה מעצבן – ואני באמת מתנצל על כך.
אז נכון שיש את אפקט הזמן שמחייב אותי להיות קצר ומהיר, אבל יותר מכל זו פשוט שאלה קשה כי אני לא מכיר אתכם (ואני תכף אסביר מה זה נקרא "להכיר אתכם") וזה מאוד מקשה בצורה כזו להגיב באופן יותר אמיתי ורחב.
אז למה זה ככה? מה אני צריך לדעת בשביל באמת להכיר אתכם? והאם זה בכלל אפשרי בכלים העומדים לרשותי? כל זאת בפוסט הבא (שימו לב, הוא חשוב).
אז למה זה כל כך קשה?
בואו ישר נקפוץ למים ונבחן תמהיל לדוגמא:
- 300,000 ₪ בפריים ל-30 שנה
- 250,000 ₪ במשתנה כל חמש (צמודה) ל-25 שנה
- 400,000 ₪ בקל"צ ל-23 שנה
- ההחזר יוצא סביב ה-4,100 ₪ לחודש והמשכורת המשותפת נטו עומד על 17,000 ש"ח
מה אתם אומרים על התמהיל והמצב: הוא טוב? הוא רע? הוא סביר?
כמו שאתם מבינים אי אפשר באמת לדעת, זה יכול היות החזר גבוה עבור בני הזוג אם הם לא יודעים להתנהל כספית (ההחזר אמור לעלות בתמהיל כזה בכמה מאות שקלים לפחות) וייתכן שהוא קטן עבור בני הזוג המדובר כי יכול להיות שכוח ההחזר שלהם עומד על 6,000 ₪ לחודש (לא תמיד הם אפילו מודעים לכך). וזה רק פרט קטן בשרשרת החסרה לי כדי לדעת בעצם מי אתם?
התמהיל כשלעצמו הוא לא רע, אבל אפשר להחליף אותו בקלות עם מספר תמהילים אחרים וגם הם יהיו "סבירים" באותה המידה.
אתם חייבים להבין שזה לא מדע טילים מסובך, אבל בלי היכרות אמיתית לא ניתן לבחון תמהיל ברמה גבוהה ולדעת אם הוא מתאים לכם ולכן רוב התמהילים שנלקחים היום הם "סבירים".
מה אני אמור לדעת בשביל לענות לכם יותר ברצינות?
אני צריך לדעת הרבה מאוד פרטים, זה מתחיל בגילאים שלכם, מספר הילדים, המשכורות, הביטחון התעסוקתי שלכם, מטרת הרכישה (מגורים לטווח קצר / ארוך או השקעה לטווח קצר / ארוך), החיסכון החודשי שלכם כיום והחיסכון החודשי שלכם בעוד מספר שנים, ההון העצמי שנשאר לכם בצד (ואם לא נשאר, האם עתיד להישאר) ועוד הרבה מאוד פרטים.
תמהיל משכנתא הוא לא מתחיל ונגמר ב– 1/3-/ 1/3-1/3 שכנראה את זה אתם שומעים ברוב הבנקים, התמהיל אמור להוות אמירה על החיים הכלכליים שלכם בשנים הבאות. אני רואה אותו יותר בתור גישה כלכלית שלכם מאשר ממספר מסלולים רנדומאליים.
אני לא אומר שלקחת שלושה שלישים זה רע, לפעמים זה משרת בדיוק את המטרה, אבל מבלי לדעת יותר נתונים עליכם, אני פשוט לא יודע ולא יכול לזהות את המטרה (לא תמיד גם אתם יודעים אותה והיא הייתה יכולה להתגלות כנראה אם היינו יושבים יחד ומנהלים שיחה).
אני אנסה לסכם את זה במשפט קצר – בשביל להגיד לכם אם התמהיל טוב או רע עבורכם אני פשוט צריך להרגיש אתכם.
האם אני מסוגל לכך?
אני אהיה אמיתי וישר אגיד, לא.
אין לי את הכלים לכך, בזמני המוגבל אני מסוגל לכל היותר להספיק לענות על כל השאלות וכמובן להקפיד לכתוב לכם תוכן חדש, אבל לא ליותר מכך.
הבנתם כבר מהשורות למעלה שכדי להביע דעה על תמהיל אני באמת צריך להבין מי ומה אתם וזה לא מסתכם בשורת הכנסות פנויות, שורת הוצאות פנויות וכו', אלא זה מכלול של פרמטרים חשובים שכולם חייבים להילקח בחשבון במשקל כזה או אחר.
אז האם להפסיק לשלוח אלי תמהילים?
גם פה אני אענה ואומר ישר, לא.
אני כן יכול קצת לכוון אתכם, אני כן יכול לתת נקודה כזו או אחרת למחשבה אבל רובן יהיו בסיסיות ובעיקר יהוו עבורכם תמרור אזהרה (למקרה שאני מזהה בעיה רצינית וקופצת לעין), אבל גם זה מאוד חשוב וזה נותן לכם קריאת כיוון מסוימת, אבל היא ממש לא אישית וממש לא מקיפה.
לסיכום,
דבר ראשון אני שמח שהורדתי אבן מהלב והתנצלתי (אני בטוח שכולכם הבנתם את זה, אבל עדיין הרגשתי שאנשים שהשקיעו ורשמו שאלה מפורטת ועמוקה נעלבו מצורת התגובה שלי, אני בטוח שגם הם מבינים עכשיו שזה קצת קשה ובעיקר לא אפשרי במתכונת הזו).
דבר שני, אני מקווה שלפחות מהפוסט הזה אתם מבינים שאותו התמהיל יכול להיות בשביל אחד מצוין ובשביל השני גרוע (גם אם הנתונים היבשים שלהם מאוד דומים) ועכשיו תתייחסו יותר ברצינות לבניית התמהיל כי הוא לדעתי החלק הכי חשוב בהלוואה שלכם.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
