כל מה שרציתם (ואתם חייבים) לדעת על לוח קרן שווה!

בשבוע שעבר הרחבתי על שיטת חישוב משכנתא שנקראת קרן שפיצר (שהיא הנפוצה ביותר בבנקים) ולפני שאתחיל לדבר בנושא הפוסט הבא, ארצה להבהיר 2 נקודות חשובות לגבי הפוסט שעבר.

1. קיבלתי הרבה תגובות על כך שהחישוב של הדוגמא העליונה לא נעשה נכון – אז קודם כל תודה רבה לכל מי ששלח והוא אכן צודק. הרעיון שלי היה פחות להיכנס ולהתעמק בחלק המתמטי של הנושא אלא בעיקר להסביר איך השיטה עובדת "בגדול" מבלי להיכנס לחישובים מעצבנים.
2. היו גם תגובות שטענו שדיברתי בגנות השיטה ואולי אפילו "קטרגתי" מעט על הבנקים – אז שוב, זו לא הייתה הכוונה, אלא עיקר כוונת הפוסט היה להדגיש שבשיטת שפיצר יש משקל רב לשנות ההלוואה ולכן כל לווה צריך לעשות מאמץ (לאחר חשיבה מושכלת כמובן) לקצר כמה שיותר את השנים על מנת שקצב סילוק הקרן שלו יהיה מהיר יותר וכך תשלומי הריבית בסופו של דבר יהיו נמוכים יותר.

טוב, לאחר שהבהרנו כמה דברים, אני רוצה לכתוב על הנושא הבא והוא השיטה המקבילה לשיטת שפיצר, הלא היא קרן שווה.

אז מהי קרן שווה?

בניגוד לשפיצר, ההחזר כאן הוא לא אחיד וקבוע לכל התקופה אלא משתנה ויורד ככל שהזמן חולף.

כלומר, אם התחלתם עם החזר של 5,000 ₪ בהתחלה ההחזר ירד בכל חודש עד שתגיעו לסכום של 3,000 ₪ לדוגמא (שימו לב, מדובר בדוגמא בלבד וסכום ההחזר שירד תלוי בגובה ההלוואה ובמספר השנים שבה נלקחה ההלוואה).

הבסיס מאחורי השיטה הוא שבכל חודש יורד סכום קבוע מהקרן (לדוגמא – 2,000 ₪) וסכום הריבית הולך ופוחת בכל חודש מכיוון שיתרת הקרן הולכת וקטנה.

היתרונות של השיטה:

1.  קצב סילוק הקרן – הרבה יותר מהיר, כי בכל חודש אתם מסלקים סכום קבוע מהקרן (שהוא גבוה בהתחלה משמעותית מהמקבילה השפיצרית) ולכן הקרן מסתלקת יותר במהירות.
2. סך תשלומי הריבית – יהיו נמוכים יותר מאשר בשיטת שפיצר, מכיוון שהקרן כאן מסתלקת יותר מהר ולכן בכל שנה תישאר לכם קרן נמוכה יותר ועליה תשלמו תשלומי ריבית נמוכים יותר.
3.  ההחזר החודשי – יורד עם השנים והופך להחזר "יותר נוח" בתקופה האחרונה של המשכנתא.

על פניו, נראה כי השיטה טובה אלפי מונים מאשר שיטת שפיצר.

אבל כידוע לכם לא הכל מושלם בחיים והנה מיד מגיעים שני חסרונות:

1. תשלומים גבוהים בתחילת המשכנתא – מכיוון שאתם משלמים עבור תשלום הקרן סכום קבוע וגבוה יותר בכל חודש בשנים הראשונות, זה מחייב אתכם לשלם יותר כסף בתקופה הראשונה של המשכנתא (ביחס לשפיצר) ולא תמיד יהיה לכם נוח עם זה – על אף העובדה שבתוך כמה שנים ההחזר הזה.לדוגמא, הלוואה של 1 מיליון ש"ח ל-30 שנה בריבית 3% בשיטת שפיצר תעלה לכם 4,200 ש"ח לחודש בערך (באופן קבוע), בזמן שאותה ההלוואה בשיטת קרן שווה תתחיל ב-5,300 ש"ח (1,100 ש"ח יותר) ותרד בסופו של דבר ל- 2,800 ש"ח בערך.
2.  לא בכל הבנקים ולא בכל המסלולים ניתן לקחת קרן שווה ולכן האפשרות שלכם לייצר מו"מ רחב בין מספר בנקים יורדת.

למי מתאימה השיטה?

1. לכאלו שחייבים שבעוד מספר שנים ההחזר שלהם ירד (לדוגמא: כאלו שייכנסו לפנסיה / לימודים / יאבדו הכנסה שוטפת / מתוכננת עבורם הוצאה נוספת וכו').
2.  לכאלו שידם משגת ואין להם "בעיה" עם ההחזר החודשי ויכולים להתחיל בהחזר חודשי גבוה כעת ומעוניינים שההחזר ירד לאט לאט (אם אתם לא מעוניינים שההחזר ירד, אז עדיף לקחת שפיצר לתקופה יותר קצרה וזה יהיה משתלם יותר).

לסיכום,

על הנייר השיטה הזו עדיפה ללווה (בסוף הוא יחזיר פחות כסף לבנק), אבל מכיוון שהיא לא נפוצה מאוד ומכיוון שלא תמיד יש לנו צורך שההחזר ירד, אז אין צורך להיות נעולים על השיטה הזו וכמו שכתבתי למעלה, רק אם יש צורך ממשי בכך שההחזריירד במהלך השנים אז השיטה הזו נותנת פיתרון מושלם. במידה ולא אז הייתי מקטין כמה שאפשר את השנים בשפיצר ונשאר עם החזר קבוע לאורך השנים (אבל עם שנים יותר קצרות במשכנתא).

  נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.