בנק ישראל מזהיר: המשכנתאות שלכם מסוכנות!

שלשום פרסם בנק ישראל מחקר חדש ומקיף שקובע באופן חד משמעי שמצב המשכנאות בארץ מסוכן וכי הוא צופה שייתכן ויהיה משבר דיור אשר יוביל את המשק לכאוס.

אני מניח שראיתם ביומיים האחרונים מספיק תוכניות טלוויזיה שמספרות על זה ובוודאי קראתם על כך גם בעיתון ובאתרים הכלכליים, אני לא יכול להוסיף על כך הרבה אבל חשוב לי להסביר מה בדיוק בנק ישראל אומר, למה הוא אומר את זה ומה עליכם לעשות בעקבות הנתונים החדשים האלו.

אז מה המחקר החדש מגלה לנו?

בעצם אין פה גילוי חדש (אלא אם כן גרתם בחו"ל בשנים האחרונות והייתם מנותקים כליל מהמתרחש בארץ). בנק ישראל חקר וגילה כי מחירי הדירות בארץ עלו בעשרות אחוזים בשנים האחרונות (לא נראה לי שצריך מחקר בשביל לגלות זאת) ויחד עם זאת הוא גילה שהשכר שלנו לא עלה באותם האחוזים (גם פה לא נראה לי שצריך היה לבצע מחקר מקיף בשביל לדעת זאת…)

משתי הנקודות האלו (עליית מחירי הדיור וחוסר העליה במשכורות) עולה סיכון רב שכן כעת לווים צריכים לקחת יותר משכנתא (כי הדירה עולה יותר) ולא יכולים להחזיר יותר כסף בכל חודש (כי המשכורת שלהם לא עלתה).

כעת אנו לא מרגישים את הבעיה, מכיוון שהריבית היום נמוכה ורמת התעסוקה (או האבטלה, תלוי איך אתם רוצים להסתכל על זה) ברמה מבוקרת וטובה (תמיד טוב שהאבטלה תרד, אבל נכון להיום המצב "בסדר" ותואם את התחזיות)

אז על מה בנק ישראל מתריע?

• עליית הריבית
  בנק ישראל אומר כי הריבית היום זולה מול נתוני העבר ויודע שהיא לא תישאר כך לאורך זמן ולכן הוא מזהיר כי יום אחד תעלה הריבית ואם התחייבתם להחזיר 4,000 ש"ח במשכנתא ייתכן שביום שהריבית תעלה תצטרכו להחזיר 6,000 ש"ח משכנתא.
  דבר זה לבדו יוביל הרבה מאוד אנשים למצב של חוסר אפשרות להחזיר את המשכנתא באופן חודשי.
• עליית ברמת האבטלה
  בנק ישראל מתריע על כך שבמידה ורמת האבטלה תעלה ואנשים יאבדו את מקום עבודתם אז תהיה להם בעיה (מן הסתם) להחזיר מדי חודש את המשכנתא ובכל הם יהפכו לחסרי כושר החזר.

הבעיה הכי גדולה היא שדבר קשור בדבר, אם הריבית תעלה אז אנשים לא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא שלהם ויצטרכו למכור את הדירות שלהם, ברגע שזה יקרה מחירי הדירות ירדו והבנקים יהיו נתונים לסיכון של לווים רבים שלא מחזירים את ההלוואה שלהם וייתכן כי המשק ייפגע באופן משמעותי. דבר שיוביל באופן ישיר לפיטורים המוניים ולעלייה ברמת האבטלה.

הבנתם את זה? מספיק שדבר אחד יקרה ואז הכל יקרה בשרשרת. מפחיד, נכון?

אז מה עושים?

בנק ישראל לא אומר לנו מה לעשות הוא רק מתריע על העניין ומדי פעם "משחרר" הנחיות חדשות שאמורות להעלות את רמת הביטחון של הבנקים ולהוריד את הסיכון של הלווים (לא תמיד זה מצליח ולפעמים אפילו זה מזיק ללווים, על זה כתבתי לפני מספר שבועות).

מכיוון שלא קיבלנו הוראות ברורות מבנק ישראל אל רק תמרורי אזהרה גדולים, אנסה ברשותכם לתת לכם מספר עצות (אני מקווה שיועילו כי הן "עצות כלליות") על מנת לבטח את עצמכם כמה שניתן מרגע המשבר שחלילה יגיע.

להלן העצות שלי:

• הורידו אחוזי מימון
  זו לא חכמה לקנות דירה 5 חדרים בזמן שאתם צריכים כרגע רק 3 חדרים.
  מחירי הדירות מאוד גבוהים היום וככל שתכוונו לדירה טובה יותר כך תצטרכו להעלות משמעותית את אחוזי המימון שלכם.
  דבר זה נושא בחובו סיכון אדיר שכן בעת משבר ייתכן והדירה שתהיה ברשותכם תהיה שווה פחות ממה שהתחייבתם לבנק (לדוג', לקחתם 750 אלף על דירה של מיליון, שאחרי המשבר תהיה שווה רק 650 אלף), אני יודע שזה נשמע דימיוני אבל זה כבר קרה בחו"ל ותמיד יש סיכוי שזה יקרה גם כאן.
• התאימו את ההחזר החודשי שלכם
  זו לא חכמה להתחייב היום על 33% מהשכר נטו שלכם למשכנתא.
  אתם צריכים להוסיף עוד כמה משתנים לנושא:
  – האם יש סיכוי שתאבדו את מקום עבודתכם?
  – ואם כן, באיזו קלות תוכלו למצוא עבודה בשכר דומה?
  – חשבו את ההחזר עם ריבית גבוהה במספר אחוזים מהיום (לדוג' בריבית פריים של 5% – 7%), האם גם אז אתם יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא?
  –  האם יש לכם גב כלכלי כלשהו (הורים, חסכונות וכו') שיכולים לעזור לכם ברגעי משבר?
• אל תקחו את ההון העצמי שלכם בהלוואות
  זו לא חכמה להשיג את ההון העצמי בהלוואות דרך גורמים אחרים (מקומות עבודה / קרנות פנסיה / הלוואת בנקאיות וכו'). הרעיון להשיג הון עצמי התחלתי הוא לבטח את עצמכם ממקרה של משבר שאז אתם מוגנים מפני ירידת מחירים של מינימום 25%.
  אם גם אותם לקחתם כהלוואה, אז המצב שלכם מאוד מסוכן.

לסיכום ו"זו לא חכמה" אחרונה…

אני יודע שהעצות הן לא עצות "זהב" ובטח שמעתם אותן כבר מכמה מקומות בימים האחרונים, אבל עדיין חשוב מאוד להקפיד עליהם.
ככל שתיזהרו היום תהיו בסיכון נמוך יותר וכך תבטיחו לכם חיי משפחה יותר רגועים ורמת חיים טובה יותר לכם ולילדכם (שבינינו, זה מה שבאמת חשוב ולא מספר החדרים שיש לכם).

ומסר קטן לבנק ישראל,
זו לא חכמה להגיש לנו מחקר כזה מפחיד בלי הצעות קונקרטיות מה צריך לעשות.
ברור לכולם שמי שאשם פה זה לא הציבור אלא המצב במשק שנתון לטיפול הממשלה ולטיפולכם.
זו גם לא חכמה להטיל מגבלות על "ימין ועל שמאל" בשביל לבטח את הבנקים אבל לא לדאוג בד ובד למצב הלווים ("להכריח" את הלווה לקחת ריבית קבועה ל- 30 שנה זה לא בדיוק הגנה עליו ולפעמים זה אפילו מקשה עליו ומרע את מצבו).
גם לבטל את EMI  ולסתום את החלום של אלפי זוגות צעירים לרכוש דירה זו לא חכמה כזו גדולה אלא צעד גדול ודורסני שפוגע בהמון זוגות צעירים ללא אבחנה בינהם.

אני מקווה שלא נבהלתם יתר על המידה מהפוסט הזה ומהפרסומים האחרונים בתקשורת.
אתם תדאגו להקפיד על כללי הזהירות, התייעצו עם אנשים שמבינים בזה (שבאמת מבינים ולא שלקחו משכנתא לפני שנה וכבר הפכו להיות "היועצים הכלכליים" של החבר'ה) והשתדלו להיות שקולים ומציאותיים עד כמה שניתן.

אני לא אומר שבכך תהיו מוגנים מהמפולת (שאם חס וחלילה היא תגיע לכולנו יהיה פה מאוד מאוד קשה) אבל לפחות תהיו טיפ-טיפה רחוקים ממנה ותיפגעו ממנה פחות (דבר שיבטיח לכם הגנה כספית ובריאות נפשית חזקה יותר לילדיכם).

דבר אחרון למי שעדיין לא ביצע,
הצטרפו לרשימת התפוצה של משכנתאמן ותהיו מעודכנים בלייב על כל המתרחש בשוק המשכנתאות, זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף מצד אחד וגם תהיו עם יד על הדופק מצד שני.
ההצטרפות היא מהדף הבא (זה לא עולה כסף וזה ללא פרסומות או דואר זבל), עשו זאת כעת וזה הצעד הראשון שלכם להיות "זהירים ושקולים".

חג שמח לכל בית ישראל