רוצים להבין כמה יעלה לכם ביטוח המשכנתא?
בדיוק בשביל זה יצרתי את המחשבון הזה – פשוט, ברור וקל לשימוש.
תכניסו כמה פרטים בסיסיים ותקבלו מיד הערכת עלות לביטוח חיים ולביטוח מבנה – כדי שתוכלו לקבל החלטה חכמה ורגועה.
איך משתמשים במחשבון ביטוח משכנתא של משכנתאמן?
כשאתם לוקחים משכנתא, אחד השלבים החשובים הוא רכישת ביטוח משכנתא – ביטוח שמגן גם על הבנק וגם עליכם.
רכישת ביטוח משכנתא מוסיפה באופן טבעי לעלויות המשכנתא הגבוהות ממילא. על מנת שתוכלו לדעת כמה תעלה לכם פוליסת ביטוח, יצרתי עבורכם מחשבון ביטוח משכנתא מקיף שבעזרתו תוכלו לבצע חישובים על פי נתונים שונים ולדעת כמה כסף תצטרכו לשלם עבור הפוליסה לאורך חיי המשכנתא.
טיפ קטן לפני שנתחיל: כשחותמים על משכנתא חדשה, בדרך כלל הבנק יפתה אתכם לרכוש פוליסה דרך סוכנות הביטוח שעובדת עם הבנק. אני מציע לכם לא לרכוש ביטוח משכנתא לפני שאתם עושים את כל החישובים הרלוונטיים, כדי לדעת בדיוק איפה אתם עומדים וכמה זה יעלה לכם גם לטווח הרחוק.
הסבר על הפרמטרים במחשבון:
המחשבון מכיל מספר פרטים: גיל, מין, עישון (כן / לא), סכום ביטוח חיים למשכנתא וסכום ביטוח מבנה (ערך כינון). כמו כן, הוא כולל אופציה של התפתחות פרמיה ביטוח חיים. כלומר, מצב טבעי ומוכר בו גיל המבוטח עולה, הסיכון של החברה המבטחת גדל ולכן הפרמיה מתייקרת אך במקביל, סכום ההלוואה יורד בהתאם ללוח הסילוקין של ההלוואה.
כדי להבין איך משתמשים במחשבון ביטוח משכנתא, חשוב להכיר שהביטוח בנוי משני חלקים: ביטוח חיים וביטוח מבנה (שכל אחד מהם מחושב בצורה שונה). הרעיון הוא פשוט, הבנק רוצה לדעת שאם קורה לכם או למבנה אותו רכשתם באמצעות המשכנתא שהוא נתן לכם, הוא לא יפגע וימשיך לקבל את החזרי המשכנתא בצורה סדירה.
לדוגמא, אם נוטל המשכנתא נפטר, הרי שרכיב ביטוח חיים בפוליסת הביטוח מאפשר סילוק מלא של המשכנתא זאת מבלי שהוא יהיה תלוי ביכולות הכלכליות של היורשים. (במקביל, הם לא יצטרכו להמשיך ולשאת בעלויות ההחזרים). זה נכון גם למקרה שנגרם נזק משמעותי למבנה והערך שלו ירד. בזכות רכיב ביטוח מבנה, הבנק לא יפגע אם חס וחלילה הנכס ניזוק באופן משמעותי (שריפה, רעידת אדמה, נזקי צנרת או דברים אחרים). חברת הביטוח תשלם עבור הנזק, וכך הבנק לא נפגע.
דוגמא מהחיים:
על מנת שתוכלו להבין טוב יותר איך המחשבון עובד וכיצד הוא יכול לשרת אתכם, אציג כעת דוגמא.
בדוגמא שלנו, נשתמש במבוטח זכר, בן 35, לא מעשן שלוקח משכנתא של 800,000 שקל. לכן, ממוצע סכום ביטוח חיים למשכנתא פר חודש עומד על 90 שקל בחודש.
סכום ביטוח מבנה משכנתא, נקבע על פי הסכום שקובע השמאי של הבנק. חשוב לציין שהוא לא לוקח בחשבון את ערך הקרקע. סכום הממוצע עומד על 6,500-8,000 שקל למ"ר. הסכום נקבע בהתאם לרמת הגימור של הבית. נגיע לכך בהמשך. לצורך הדוגמא שלנו, נשתמש בממוצע של 7,500 ₪ למ"ר בדירה (תוכלו לראות שזה הממוצע שציינתי במחשבון).
אחרי שכתבנו את הנתונים האלה, נותר לקבוע את תקופת המשכנתא (בחודשים) נניח ומדובר במשכנתא שנמשכת 15 שנה, כלומר 180 חודש. נתון נוסף הוא ריבית ממוצעת של כל תמהילי המשכנתא. לצורך החישוב נקבע שמדובר בממוצע הפריים (כעת עומד על 6%).
כעת נחשב את הסכום ונקבל את הנתונים הבאים:
כפי שניתן לראות, אפשר לקבל בעזרת המחשבון עלות כוללת לכל התקופה וכן הצגה של התפתחות הפרמיה.
עם הנתונים המוצגים בפניכם, אתם יכולים לחשב בצורה חכמה ומדויקת את עלות ביטוח משכנתא ואיתה את כלל עלויות המשכנתא. הנתונים מאפשרים לכם לבצע השוואת מחירים לביטוח משכנתא ולהחליט אצל איזו חברה משתלם לכם לרכוש פוליסה.
דברים שצריך לקחת בחשבון כשמבצעים השוואת מחירים בביטוח המשכנתא
כמו שאתם יכולים להבין, עלויות ביטוח משכנתא אינן אחידות. כלומר, מה שלקוח אחד ישלם, זה לא מה שלקוח אחר ישלם. זה נכון לגבי החלק של ביטוח חיים וזה נכון גם לגבי ביטוח מבנה. אך לא רק שהביטוח אינו אחיד לכולם, הוא גם דינמי ומשתנה, לפחות בהיבט של ביטוח חיים.
הפרמטר של התפתחות פרמיית ביטוח חיים הוא מהותי כשמדובר על ביטוח משכנתא, מאחר וככל שהגיל עולה, כך הפרמיה עולה. זה נכון לגבי ביטוחי חיים (או בריאות) בכל מצב, וגם במקרה של ביטוח משכנתא. מאחר ומדובר על תקופת החזר ממושכת (כפי שראינו בדוגמא שלנו, היא יכולה להימשך 15 שנה ואפילו יותר), הרי שתהיה התפתחות ליניארית כל הזמן. מצד שני, חשוב לזכור, ככל שתקופת הביטוח נמשכת, הרי שהחזר המשכנתא יורד ולכן הסכום הכולל פוחת אף הוא.
בכל מקרה, צריך לזכור, גילו ומצבו הבריאותי של המבוטח משפיעים מהיום בו הוא רוכש את הפוליסה ועד שהוא מסיים את תקופת ההחזר של המשכנתא.
רכיב ביטוח מבנה הוא שונה. המבנה עצמו לא משתנה עם השנים ולכן הסכום הוא קבוע. עם זאת, הוא איננו אחיד, כיוון שהוא נקבע על פי הערך של המבנה (שנקבע בהתאם לגודל, רכיבים, מיקום ופרמטרים אחרים). הסכום גם נקבע על פי גובה המשכנתא שהמבוטח לוקח, שווי הכיסויים שחברת הביטוח קובעת (רעידות אדמה, נזקי מים ועוד) והיבטים נוספים שקשורים לתנאי הפוליסה. כל חברה מציגה תנאים שונים ולכן חשוב לקרוא היטב את תנאי הפוליסה ולהשוות בין החברות.
הערות חשובות לפני סיום:
- זאת גרסה בטא למחשבון, בהמשך תעלה גרסה עדכנית.
- מדובר בפרמיות ללא הנחות, בכל חברת ביטוח ישנם מסלולי הנחה שונים שתלויים במשא ומתן, בסכום הביטוח ובסוכנות הביטוח.
- ניתן לפנות אלי כאן בטופס ואפנה אתכם לסוכנות ביטוח המאושרת על ידי לקבלת הצעה.
לסיכום,
מחשבון ביטוח המשכנתא יציג בפניכם תמונה מלאה ומדויקת יותר, לא רק לגבי העלות המיידית, אלא מאפשר לכם לבחור בתבונה בחברת ביטוח שמציעה מחירים אטרקטיביים לאורך שנים רבות.
אם אהבתם את המחשבון או שאתם רוצים לעדכן אותי בפיצ'רים חסרים אתם מוזמנים לכתוב לי בתגובות למטה.