חמישה דברים שאתם חייבים לבדוק לפני שאתם עושים ביטוח חיים

כפי שאתם וודאי יודעים כל מי שלוקח משכנתא חייב לעשות ביטוח חיים (גם לאשה וגם לבעל).
אני אספר לכם בקצרה למה בכלל הבנק דורש את הדרישה הזו ובנוסף אסביר לכם איפה אתם יכולים לרכוש ביטוח חיים ומה חשוב מאוד לבדוק כאשר עושים ביטוח חיים.

למה בכלל צריך ביטוח חיים?

הבנק רוצה להיות בטוח שתחזירו את המשכנתא שלכם, אבל הוא מודע לכך שאם חלילה אחד מבני הזוג יילך לעולמו אז למי שיישאר (האלמן או האלמנה) יהיה קשה מאוד להחזיר את המשכנתא לבדו, כי בעצם תהיה חסרה משכורת אחת בבית וזה יכול להוביל למצב של חוסר אפשרות לעמוד בהחזרי המשכנתא.

אתן דוגמא,
נניח שהבנק אישר למשפחה להחזיר 4,500 ש"ח בחודש משכנתא, הוא התבסס על הכנסות הבעל (12,000 ש"ח) ועל הכנסות האשה (8,000 ש"ח). יחד המשכורת שלהם היא 20,000 ש"ח והם מסוגלים לעמוד בהחזר של 4,500 ש"ח לחודש. עד כאן הכל בסדר.

אבל מה קורה אם חלילה הבעל נפטר?
פתאום האשה נותרת עם הכנסה שלה בלבד (8,000 ש"ח) ובנוסף עול גידול הילדים נותר על כתפיה בלבד, במקרה כזה סביר מאוד שהיא לא תצליח לעמוד בהתחייבות החודשית שלה למשכנתא.

בדיוק בשביל המקרים האלו, הבנק דורש מבני הזוג לעשות ביטוח חיים, ובמקרה של פטירה של אחד מבני הזוג, חברת הביטוח תחזיר את המשכנתא לבנק ופה ייפסק התשלום הקבוע.

אז מה חשוב לבדוק כשעושים ביטוח חיים למשכנתא?

ישנם מספר דברים שאני רוצה שתבדקו היטב לפני שאתם רוכשים ביטוח חיים, זה מאוד חשוב כי זה יקבע גם את גובה התשלומים החודשיים וגם את הסיכוי לכך שתביעת הביטח אם תהיה (במקרה של פטירה חס וחלילה) אכן תתקבל ולא יהיו לכם הפתעות.

1. הקפידו לענות נכון על הצהרת הבריאות
   כאשר רוכשים ביטוח חיים תצטרכו לענות על מספר שאלות מצד הביטוח.
   השאלות הן מעצבנות ולא נעימות (משהו כמו: "האם היה לך סרטן ?" "האם אתה לוקח תרופות" "האם אתה מעשן ?" וכו' וכו').
   תענו על כל שאלה בנפרד ותנו מידע מלא על כל שאלה ושאלה, אל תעגלו פינות ובטוח שאל תשקרו!
   תזכרו שכל מידע שנתתם והוא לא נכון יפעל כנגדכם ביום שתצטרכו לקבל כסף מהביטוח.
   ככה שאם אתם מעשנים תגידו שאתם מעשנים (אפילו אם זה רק 3 סיגריות בשבוע), במידה ולא תגידו את האמת ותמותו חלילה מנזק שיכול להיגרם מעישון, חברת הביטוח תהיה הראשונה שלא תרצה לשלם לכם את הכסף ותודיע בבית המשפט ששיקרתם (אל תדאגו להם, הם ידעו מהר מאוד למצוא הוכחות שעישנתם).
2. בקשו את לוח התשלומים המלא (עד סוף המשכנתא)
   לכל ביטוח יש מן הסתם פרמיה חודשית וזהו הסכום אותו אתם משלמים.
   הבעיה היא שלדעת כמה תשלמו בשנה הראשונה לא נותן לכם באמת מושג מה יהיו התשלומים העתידיים.
   תבקשו לקבל את לוח התשלומים העתידי של הביטוח, וככה תוכלו לדעת כמה תשלמו גם בעוד חמש שנים ובעוד 15 שנה.
   זה טוב, כי ככה תוכלו להשוות בין הצעות, אתם לא רוצים לקחת ביטוח שנותן את הפרמיה הנמוכה לשנה הקרובה בלבד אלא זה שזול יותר לאורך כל השנים.
3. בדקו סכומי ביטוח
   הסכום עליו אתם מבוטחים יורד מעת לעת, כי גובה מהשכנתא שלכם יורד מעת לעת.
   כאשר אתם מבקשים את לוח התשלומים העתידי, הקפידו גם לבקש את סכומי הביטוח העתידיים, וככה תוכלו לראות אם חברה מסויימת הורידה באופן קיצוני את סכום הביטוח על מנת שהפרמיה שלכם תהיה נמוכה יותר.
   זה לא טוב עבורכם כי אתם לא תהיו מבוטחים על מלוא סכום המשכנתא במידה ויהיה אירוע פטירה.
4. בדקו שהביטוח מכסה גם עמלת פירעון מוקדם
   תופתעו לדעת שחלילה אם מישהו נפטר והביטוח "מסלק" את המשכנתא ייתכן ותהיה עמלת פרעון מוקדם וזה ייפול על הבן זוג שיישאר בחיים.
   ישנם ביטוחים היום המכסים את העמלה הזו (ללא תשלום נוסף בפרמיה) וזה יכול להוריד לכם אבן גדולה מהלב לדעת שכאשר חלילה יקרה למישהו משהו, לא יישארו אחריו זנבות של תשלומים לבנק שצריך להמשיך לשלם.
5. קבלו הצעה מלפחות 4 מקומות שונים ותעשו את זה מוקדם
   ביטוח חיים הוא מוצר לא זול (בסביבות ה- 100 ש"ח לחודש), תכפילו את זה ב- 20 שנות משכנתא ותקבלו סכום שנע סביב ה- 25,000 ש"ח, אתם רוצים לקבל את ההצעה הנמוכה ביותר (זו שלאורך שנים נמוכה ולא רק לשנה הראשונה – תזכורת לסעיף 2).
   לכן, אני מבקש מכם שתעשו סקר נרחב ותבחרו את הסוכנות / חברה שנותנת לכם את המחיר הנמוך ביותר יחד עם שירות טוב וניסיון בתחום.

אני רוצה שתבצעו את הסקר מוקדם, בגלל 2 סיבות עיקריות:
א. תכנון תקציבי
אם אתם אמורים לשלם כל חודש 150 ש"ח ביטוח חיים, אני רוצה שתדעו את זה לפני שאתם בונים תמהילים ומגדירים החזר חודשי ואני רוצה שהתשלום של הביטוח יהיה שיקול נוסף בהגדרת גובה ההחזר החודשי ולכן אני רוצה שתבדקו את המחיר המשוער עוד לפני שפתחתם תיק משכנתא בבנק.

ב. בעיות בריאותיות
אם יש לכם (או היו) בעיות בריאות, תהליך לקיחת הביטוח יהיה קשה ומסורבל יותר (ויכלול ביוקור רופא מצד חברת הביטוח, מסמכים רבים מרופא המשפחה וכו'), אני לא רוצה שזה יעכב אתכם בביצוע המשכנתא ושתכינו את הקרקע עוד לפני כן.

לסיכום,
ישנם עוד הרבה דברים לרשום על ביטוח חיים, אבל ניסיתי למנות את החשובים ביותר לפי דעתי.
בשבוע הבא אשתד לרשום את הדברים החשובים בביטוח נכס ואני מקווה שנסגור את ה"פינה" הזו בשבילכם.

באפשרותך גם להשאיר את הפרטים בטופס המופיע למטה וגורם אחד יבצע עבורך השוואת מחיר בין כל החברות לביטוח המשכנתא: