למה חשוב להחזיר כספים במהלך המשכנתא (ואיך לעשות את זה נכון)?

כיום (לצערי) גובה המשכנתאות שאנו נוטלים על עצמנו הוא עצום.
לצד מחירי הדירות היקרות אנו נדרשים לקחת סכומי משכנתא גבוהים, הבעיה היא (לשמחתי) שהיום אנו נמצאים ברמת ריבית מאוד נמוכה ולכן ההחזר החודשי של המשכנתא אינו גבוה כל כך ובשל כך אנו לא נחרדים ממנו.

יחד עם זאת, אם נסתכל שוב על הסכום שלקחנו, אנו עשויים להיבהל מעט.
מספיק שתציצו קצת בתגובות ותבינו לבד שחלק גדול מהאנשים לוקחים היום משכנתאות של 800 אלף ומעלה. עם יד הלב אני חייב לומר שחוב של 800,000 ₪ זה לא דבר שהולך ברגל וייקח לכם הרבה מאוד שנים לחסל אותו.

אז מה בעצם אני אומר?

בשביל שאני לא אשמע כמו בנק ישראל שרק מזהיר אותנו מהמצב אבל לא נותן לנו בתכל'ס עצות מעשיות לטיפול במצב, אני כן רוצה להציע לכם משהו פרקטי.

אתם חייבים (אבל חייבים) להתחיל ולחשוב איך אתם מסלקים סכומי משכנתא במהלך השנים קדימה. זה אולי בסדר לקחת 800 אלף ל- 25 שנה אבל אם לא תקפידו לסלק חלק מהחוב הזה, הוא ירבוץ ויכביד עליכם מאוד במרוצת השנים (בעקבות עליית המדד והריביות).

אז איך מתכננים פירעונות מוקדמים?

לכל משפחה יש את הסל התקציבי שלה ואת המקורות הפיננסים שלה. כל משפחה שונה במהותה ממשפחה אחרת הן מבחינת ההכנסות והן מבחינת ההוצאות, אבל אם מסתכלים במאקרו על הדברים אנו נגלה דפוסים דומים ולכן אני אציע לכם מספר דרכים בהן ניתן להיערך להחזרי כספים לפני תום המועד של המשכנתא.

1. חיסכון חודשי
   על אף שייתכן וכלכלית זה לא כל כך יעיל, אני מצפה מכל מי שלוקח משכנתא שיפתח לצידה גם חיסכון חודשי אליו יפקיד סכום מסוים וכל כמה שנים יפדה אותו לטובת המשכנתא.נכון שעל הנייר זה לא הכי כלכלי בעולם, מכיוון שעל המשכנתא תשלמו ריבית יקרה יותר מאשר שתקבלו על החיסכון שלכם (או על ההשקעה שלכם) ועדיין אני רוצה שתתרגלו לחסוך מדי חודש סכום מסוים. הרי אתם הולכים לחיות עם המשכנתא הזו הרבה מאוד שנים וזה לא הגיוני שכל השנים הללו אתם לא תחסכו.
2. קרנות השתלמות
   אני יודע שבשלוש השנים האחרונות קרנות ההשתלמות עשו תשואות מדהימות (בערך 8 – 10 אחוזים לשנה), זה קרה בגלל מספר דברים ובעיקר בגלל חוזקו ועוצמתו של שוק ההון בשנים אלה.יחד עם זאת, המצב יכול להתהפך בין רגע ושוק ההון יכול לרדת ובנוסף ריביות המשכנתא יכולות לעלות. מצב זה יחזיר את המצב להיות "נורמלי" ואז תשלמו על המשכנתא שלכם ריבית יותר גבוהה מאשר תקבלו בקרנות ההשתלמות.ולכן, אני מצפה ממי שיש לו קרן השתלמות שישתמש לפחות בחלק מהכסף על מנת להחזיר בו את המשכנתא. אני לא אומר שחובה להפקיד כל קרן השתלמות שהשתחררה ישר לכספי המשכנתא אבל אני כן חושב שראוי להקדיש חלק ממנה לטובת הקטנת החוב.
3. עשו זאת בחלקים קטנים
   אני בטוח שמעטים האנשים כאן שיכולים להתחייב שיחזירו 100 אלף ₪ בחמש השנים הבאות לטובת המשכנתא.
   אבל אם תעשו זאת בחוכמה ולא תיבהלו מהסכום, אלא תפתחו "קופת חיסכון" למשכנתא שתורכב מסכום חודשי קבוע אותו אתם מפקידים ותשלבו עם זה הפקדות חד פעמיות שיגיעו ממקורות שונים (משכורת 13, דמי הבראה, פיצויים, אירוע שבו עשיתם כמה שקלים וכו') אתם תראו שיש ביכולתכם לחסוך 10 אלף שקל בשנה.אני מאוד בעד להקטין את המשכנתא גם ב- 10 אלף ₪ – אמנם במשכנתא של 800 אלף זה לא נראה כל-כך משמעותי, אבל כל דלי מתחיל להתמלא מטיפה אחת בודדה וכך אתם צריכים לחשוב גם על המשכנתא שלכם.ברגע שתהיה לכם "קופה" שכל תפקידה הוא להתמלא ומדי שנה לרוקן אותה לטובת המשכנתא שלכם, אני מאמין שבמהלך השנה תמצאו את הדרכים האישיות שלכם להפקיד לשם סכומים קטנים ולאט לאט תראו שהיא אכן מתמלאת (זה קצת כמו לעשות דיאטה, זה מתחיל מאוד קשה, אבל ברגע שמצליחים ורואים תוצאה טובה, אז באופן טבעי זה מאוד מדרבן והתוצאות המצוינות לא מאחרות להגיע – כלומר, צריך להתחיל ממשהו וברגע שתתחילו ותצליחו באתגר קטן, זה ימשוך אתכם באופן טבעי להצליח עוד יותר).
4. ירושות
   אני שונא לדבר על זה כי זה לא כל כך נעים, אבל אני חייב גם לדבר על כך.
   במידה וקיבלתם סכום כסף מירושה כלשהי (סבתות / הורים וכו'), אל תבזבזו את הכל במקום אחד.
   זכרו שיש לכם משכנתא גדולה מאוד שעליכם להוריד את ערכה ולכן הקפידו על כך שכשתקבלו סכומים גדולים, תפרישו משם ל"קופת המשכנתא" שלכם.
5. קחו מסלולים בהם ניתן לפרוע ללא קנסות
   הקפידו שתמהיל המשכנתא שלכם יהיו מסלולים שעליהם לא צריך לשלם קנס כאשר פורעים את המשכנתא (כמו: פריים או עוגן מק"מ).בנוסף אתם יכולים לפצל את המסלולים לסכומים נמוכים יותר (לדוגמא: במקום לקחת 300 אלף ל- 30 שנה, אתם יכולים לפצל ולקחת שתי הלוואות של 150 אלף ל- 30 שנה).
   העניין הוא שלפעמים הבנק דורש שתפקידו לפחות 10% מסכום המסלול, וכנראה יהיה לכם קשה לחסוך 30 אלף בשנה אז בשיטה הזו תצטרכו לחסוך "רק" 15 אלף.

לסיכום,

ישנן הרבה מאוד דרכים לחסוך, כל אחד יעשה את הדרך שהכי נוחה לו.
אני רוצה שכל אחד מכם יתחיל לחשוב איך הוא מחסל את המשכנתא שלו.
אני רוצה להדגיש שאסור להסתכל על המשכנתא שלנו כעל "מפלצת גדולה" שלא ניתן לחסל אותה, אלא הסתכלו עליה כעל מספר מפלצות קטנות שבכל פעם אתם אמורים לחסל רק אחת מהן.

אם תקפידו לחסוך מדי שנה ולהרגיל את עצמכם להחזיר סכום כסף בכל שנה (אפילו אם הוא קטן מאוד, לדוגמא 10,000 ₪), אני מבטיח לכם שלאט לאט המשכנתא תרד. אתם רק צריכים לתכנן את זה מבעוד מועד ולהתחיל לעשות את זה, זה יהיה קשה מאוד בשנה – שנתיים הראשונות אבל אז זה כבר יהפוך להרגל ואני מבטיח לכם שהסכומים שתחזירו לפני הזמן רק יגדלו.