מבערים את החמץ הפיננסי

טוב, החג כבר אוטוטו נכנס וחשוב לי לאחל לכולכם חג שמח וכשר.
כדי להיות קצת אקטואלי החלטתי לכתוב פוסט ב"רוח החג" עם פזילה קטנה מתחום המשכנתא לתחומים פיננסיים שונים ומקבילים.

הבלוג הזה קם לפני קצת יותר משנתיים ומטרתו הייתי להציג מדריך משכנתא ברור ומקצועי, מאז הוא גדל וגדל (בזכותכם כמובן, אני רק השליח) ומכיוון שאתם נחשפים לתחומים חשובים בעולם המשכנתא חשוב לי להעניק לכם גם מדי פעם טיפים על תחומים פיננסיים שהם ממש לא פחות חשובים ממשכנתא.

אני רוצה להקדיש את הפוסט הזה לחג הפסח, כולנו יודעים שמטרת החג היא "לבער" את החמץ מביתנו ולצורך כך אנחנו מנקים שוב ושוב כל פינה בבית.
המטרה שלי כאן היא להראות לכם שאת אותו הסדר שאנחנו עושים בבית, אנחנו צריכים לעשות גם בחיים הפיננסיים שלנו, הפוסט יהיה "כללי", ולא ייכנס לנקודות "קטנות" אז אם אתם מרגישים שיש צורך להרחיב, אתם מוזמנים לבקש.

נתחיל בעשיית הסדר ובביעור החמץ:

1. לסדר (לבער) את המשכנתא
   לכל אלו מכם שיש משכנתא קיימת, זה הזמן לבדוק אותה לאורך ולרוחב.
   מומלץ לשאול את השאלות הבאות:
   – האם ההחזר החודשי מתאים לנו כמשפחה? (או שצריך לעלות / להוריד אותו)
   – האם הריביות שיש לכם הולמות את תנאי השוק היום? (או שהן גבוהות מהריביות של היום)
   – האם תמהיל המשכנתא באמת משקף את הצרכים האישיים שלכם?במידה ועניתם על אחת השאלות בשלילה, זה הזמן לשקול מחזור משכנתא, להתאים אותה אל המצב החדש (הן מבחינה פיננסית והן מבחינה אישית).
2. לצאת מהמינוס
   מי שחי במינוס עושה טעות נוראה (כתבתי בעבר על דרכים לצאת מהמינוס).
   אני לא מתייחס לעובדה שבעיני זה לא מוסרי וגם די גאוותני לבזבז בכל חודש יותר ממה שאני מרוויח (למעט מקרי קיצון שבהם אין באמת ברירה), אלא רק לעובדה שאתם משלמים על כך המון כסף לבנק והבעיה הכי גדולה היא שאם לא נטפל בשורש העניין זה לעולם לא ייפתר (גם לא כשתרוויחו עוד 5000 ש"ח בחודש נטו).
   כי זה הכל עניין של גישה ואם הרשיתי לעצמי לבזבז יותר ממה שאני מרוויח כשהרווחתי 8,000 ש"ח, אני כנראה אתנהג באותה צורה גם כשארוויח 12,000 ש"ח.זה בדיוק הזמן לראות איך אתם מתאזנים בהוצאות החודשיות שלכם, איך אתם מסתכלים לאמת בעיניים ומתחילים לקצץ בתקציב בשביל להגיע לאיזון כלכלי ולא לחזור למרוץ העכברים שלא ממש מועיל לכם בכניסה למינוס ויציאה ממנו על ידי הלוואה יקרה מהבנק.
3. להתחיל לדאוג לפנסיה שלכם
   אני יודע ש"אין לכם ראש" לזה, אבל שתדעו לכם דבר מאוד חשוב, הפנסיה שלכם זה אולי הדבר החשוב ביותר שיש לכם.
   אתם חייבים לדעת מה קורה שם, אתם חייבים לבדוק איך היא מנוהלת (אני בטוח שרובכם לא יודעים אפילו איפה היא מנוהלת) ואתם חייבים לדעת שאתם באפיק השקעה שמתאים לכם ולצרכים שלכם.על מנת לפשט לכם את החיים, אני אציג לכם את השאלות שאתם צריכים לשאול את עצמכם, והכי חשוב בשלב הראשון זה לדעת את התשובות, לאחר מכן תוכלו לטפל בכל סעיף שלא ייראה לכם ושחשוב לכם יותר.- איפה הפנסיה מנוהלת? (הכוונה לאיזה בית השקעות / חברת ביטוח)
   – כמה פנסיה תקבלו בגיל פרישה? (והאם נראה לכם שזה יספיק?)
   – האם תשלום הפנסיה בטוח או שהוא נתון לשינויים?
   – כמה דמי ניהול אתם משלמים? (והאם ניתן להוריד אותם)
   – באיזה אפיק השקעה מושקעת הפנסיה שלכם? (והאם אתם מרוצים ממנו?)
   – האם הפנסיה מכילה גם כיסויים אחרים? (והאם הם מספיקים?)

   אלה השאלות החשובות הראשונות שאתם צריכים לשאול, אני לא רוצה לייאש אתכם אבל יש עוד הרבה שאלות חשובות לאחר שתדעו את התשובות לשאלות למעלה, זה בסיסי וחובה וכל מי שעוצם עיניים בעצם חוטא לעצמו ולמשפחתו.

4. לבנות תיק ביטוחי אחראי וברור 

   בעולם כמו שלנו קשה להיות לא מבוטח, רמת הסיכון שקיימת היום בהתחייבות שלקחנו על עצמנו היא מטורפת ואם חלילה יקרה לנו משהו לא נעים (מוות / מחלה ועוד מילים שלא נעים לכתוב ולקרוא) אתם רוצים לדעת שאתם מכוסים.
   העצה שלי היא קודם כל לדעת מה יש לכם (וזה כולל את הביטוחים של קופות החולים) וכל מיני ביטוחים שעשיתם בהצעות טלפון מזדמנות.
   אני רוצה שתעשו סדר ותרשמו באופן ברור ומסודר מה קיים אצלכם והאם אתם מעוניינים להרחיב / לצמצם את הקיים.
   אני בטוח שלא מעט אנשים כאן משלמים ביטוחים כפולים מצד אחד, וגרוע מזה לא מכוסים מפני מקרים שיכולים לקרות (לא עלינו) מצד שני. 

   כמה שזה לא כיף וכמה שזה מבלבל אני מבקש מכם להקדיש לזה זמן, לעשות סדר בבלגן ולהבין מה קיים אצלכם ומה אתם צריכים להוסיף.

לסיכום,
אני מקווה שלא ייאשתי אתכם, אבל אין מה לעשות – זה החיים.
למי שחשובה לו משפחתו ולמי שלא רוצה לתרום כספים מיותרים אני קורא לנצל את אווירת החג ולהתחיל לעשות סדר בחיים הכלכליים שלכם באופן מסודר ויציב.

נ.ב
אני חושב שכדאי להמתין עם זה מעט לאחר החג עצמו ולהשקיע את החג ואת חול המועד במשפחה שלנו, כי זה באמת מה שחשוב בחיים. אבל מייד שנגמר החג להתחיל לטפל בנושאים הבוערים האלו ולא להניח לזה עד שנדע את התשובות ולא פחות חשוב מזה עד שנדע שנתנו פיתרון לכל התשובות שלא מצאו חן בעינינו.

אני מאחל לכם ולבני משפחתכם חג שמח וכשר