בשבוע שעבר שודר תחקיר של מיקי חיימוביץ בנושא משכנתא, התוכנית עשתה גלים רבים ולא מעט אנשים דיברו עליה ביום למחרת.
אני מניח שגם אתה ראיתם או שמעתם על התוכנית ועל הסיפורים הלא נעימים שפורסמו שם ואני מניח שזה יצר אצלכם לחץ לא מבוטל (ובטוח שגם להורים שלכם), אז על מנת להפיג את הלחץ ולהסביר שעד שהשד הופך להיות באמת נורא יש לא מעט דרכים לטפל בזה, אני רוצה להקדיש את הפוסט הבא לאיך לא מגיעים למצב הזה ומה עושים כאשר כן מגיעים למצב של פיגורים בתשלום המשכנתא.
מה זה פיגור משכנתא?
נתחיל מההתחלה, כל הבעיה מתחילה כאשר אנחנו לא מצליחים לעמוד בהחזר החודשי והבנק לא מכבד את תשלום המשכנתא, כך בעצם נוצר לנו חוב לבנק.
כל פיגור מתחיל בתשלום אחד בודד, אבל חובה לזכור שאין דבר כזה "מקרה" ואין דבר כזה "חד פעמי", ואם חזרה לכם המשכנתא אפילו פעם אחת זה אומר שמשהו לא עובד כמו שצריך, והחשבון השוטף שלכם לא מנוהל כמו שצריך.
מה הדבר הראשון שעושים?
בעיקרון, אסור לכם (ואני חוזר שוב) אסור לכם שלהגיע למצב שתחזור לכם המשכנתא אפילו פעם אחת.
אם המשכנתא חוזרת, זה אומר שלא היה מספיק כסף בחשבון על מנת לכבד אותה וזה אומר שכנראה היא גדולה מדי עבורכם ומכבידה עליכם. אחת הדרכים הנכונות לטפל בבעיה זו היא למחזר את המשכנתא, להאריך את השנים וכך להוריד את ההחזר החודשי על מנת שיהיה יותר מתאים לכם.
אבל…
אם תחכו לכך שהמשכנתא תחזור ורק אז תחליטו שאתם רוצים למחזר על מנת לטפל בבעיה, תופתעו לגלות שהבנקים לא מוכנים למחזר לכם את המשכנתא מכיוון שאתם לא "לווים ראויים" וחזרה לכם פעם אחת משכנתא (הסירוב בדרך כלל יתקבל מהבנק שלכם ובוודאי מבנקים אחרים).
לכן, לפני שחוזרת המשכנתא הראשונה, תבחינו בבעיה שאמורה להיות ותעשו הכל על מנת שלא תחזור (הלוואה מההורים / חברים / טלפון לבנק על מנת לעכב תשלום אחד וכו') ורוצו למחזר את המשכנתא ולהגיע להחזר שיותר מתאים לכם.
מה קורה אם המשכנתא כבר חזרה?
במצב כזה יש לעשות מספר דברים:
- לשלם את החוב מיידית – אל תמתינו עם הנושא אפילו יום אחד, דחו את כל ההוצאות האחרות ופשוט רוצו לשלם את הכסף. ככל שתחזירו את החוב יותר מהר הבנק יעריך אתכם יותר וכך יש יותר סיכוי שימחזרו לכם את המשכנתא או לפחות יתחשבו בכם בעתיד.
- תנסו למחזר את המשכנתא ולהוריד את ההחזרים.
- עשו בדקת בית פיננסי אמיתי וכואב – קחו נייר לבן, רשמו את כל ההוצאות ואת כל ההכנסות ואם אתם מבינים שיהיה לכם קשה לעמוד בתשלומים הבאים של המשכנתא תלכו לבנק ותנסו למחזר. אם לא מאשרים לכם מחזור והקטנת הסכום חשבו על פתרונות אחרים (עזרה מהמשפחה וכו') ואם גם שם התשובה שלילית פשוט תמכרו את הנכס ותעברו לנכס זול יותר או שכירות.גם כאן יש לקחת בחשבון שיהיה לכם קשה לקבל משכנתא חדשה על נכס אחר (אפילו זול יותר), כי אתם זוכרים? אתם נתפסים כלווים שלא ניתן לסמוך עליהם ויהיה לכם קשה מאוד לקבל אישור למשכנתא.
מה קורה אם כבר יש מספר פיגורים והחוב גבוה?
אם דילגתם על הקטע האחרון ולא פעלתם בזמן, אז נצלו את הרגע ותנסו להגיע עם הבנק להסדר תשלומים. שימו לב שאתם חייבים לעשות זאת לפני שזה מגיע לעורך דין חיצוני, אלא להשתדל כמה שיותר לעשות זאת מול הבנק ישירות.
יחד עם זאת, אל תסכימו בשום פנים ואופן לחתום על הסדר תשלומים שאתם יודעים מראש שלא תוכלו לעמוד בו, זה רק יהיה בעוכריכם בעתיד, כי תמיד תתפסו בהמשך כלווים שגם יש להם פיגורים וגם מגיעים להסדר תשלומים ולא עומדים בו.
עדיף לא לחתום על הסדר תשלומים מאשר לחתום על הסדר ולא לעמוד בו.
גם בנקודה זו, אם אתם רואים שאתם לא מסוגלים לעמוד בהסדר וגם לא מסוגלים להמשיך לשלם את המשכנתא כסדרה, אל תחכו ומכרו את הדירה שלכם ותעברו לשכירות (שימו לב שלקנות דירה זולה יותר כבר לא יעמוד על הפרק כי אתם תחשבו לווים בעיתיים בכל הבנקים ולא יהיה לכם סיכוי רב לקבל אישור למשכנתא).
מה עושים אם זה עבר לעורך דין חיצוני של הבנק?
זה המצב הגרוע ביותר והדרך שלכם ליפול כלכלית פשוט מונחת לפניכם.
אתם חייבים לעצור בשלב זה, לעשות הערכת מצב ולפנות לעורך דין נגדי שייצג אתכם מול עורך הדין שמייצג את הבנק וידבר איתו בשפתו.
תנסו בכל תוקף להגיע להסדר תשלומים (רק כזה שאתם מסוגלים לעמוד בו), ואם זה לא הולך תנסו בכל דרך למכור את הדירה שלכם בעצמכם (כי את הבנק לא יעניין המחיר שיקבל על הדירה שלכם, אלא רק החוב עצמו. כך שהסיכוי שאתם תקבלו על הדירה שלכם מחיר גבוה יותר הוא הרבה יותר גבוה).
עוד עצה ולדעתי החשובה ביותר: תנתקו רגש
מי שמגיע למצב כזה, בדרך כלל נמצא במערבולת רגשות, יש לו לחץ מכל מיני כיוונים ולא רק מהבנקים. זה גורם לו לקבל החלטות גרועות ובדרך כלל הוא רואה ולוקח הכל באופן אישי, המצב הנפשי מאוד משפיע על ניהול התהליך הזה.
תזכרו להישאר רגועים, תבינו ששום דבר לא אישי נגדכם ובסך הכל מולכם עומדת מערכת חזקה שרק רוצה את הכסף שלה בחזרה ולא תרפה מכם עד שתקבל אותה.
אל תנסו להיות "גיבורים" ואל תנסו להיות "חכמים", תפעלו במלוא המרץ והחוכמה להיפטר מן החוב (כי הוא בטוח לא ייעלם מעצמו) ותבינו שככל שהזמן עובר המצב רק יחריף והחוב רק יתפח (ייתכן מאוד שעורך הדין של הבנק לא ילחיץ אתכם כי זה יתאים לו שאתם נמצאים בחוב שרק הולך ותופח), אבל זה אמור להלחיץ אתכם ואתם חייבים לסיים עם זה כמה שיותר מהר.
אל תראו בזה עלבון אישי, או חוסר הצלחה שלא הצלחתם לעמוד בתשלומי המשכנתא, עדיף לחוש מעט "מאוכזב" אבל לצאת מהעניין עם הרגליים על הקרקע מאשר להתפנות מהבית אחרי שבית המשפט נתן אישור למכור לכם את הבית.
לסיכום,
מילת המפתח בכל הפוסט הזה היא מהירות התגובה וזה הדבר החשוב ביותר.
- ברגע שהבנתם שהמשכנתא יכולה לחזור לכם – תגייסו את הכסף ותעשו הכל על מנת שהיא לא תחזור ותנסו להקטין את התשלומים שלה בעזרת מחזור.
- ברגע שהיא כבר חזרה – עשו הכל על מנת לשלם לבנק כמה שיותר מהר את חובו ותנסו לבדוק אם אתם מסוגלים לעמוד במשכנתא בהמשך הדרך.
- ברגע שיש מספר פיגורים – עשו הכל על מנת להגיע להסדר תשלומים (כזה שאתם מסוגלים לעמוד בו) ואם אתם רואים שזה לא ריאלי פשוט תמכרו את הבית.
- ברגע שזה כבר הגיע לעורך דין חיצוני- פנו מיידית לעורך דין שייצג אתכם, נסו להגיע להסדר תשלומים (שאתם מסוגלים לעמוד בו) ואם אין כזה עשו הכל למכור את הבית בעצמכם ושלא הבנק יעשה זאת עבורכם.
חשוב לציין שישנם מספר גופים שפועלים בהתנדבות ועוזרים לאנשים שנקלעו לפיגור במשכנתא, אני מפרסם שני קישורים אליהם ואם אתם מכירים גופים נוספים, אשמח אם תרשמו זאת בתגובות.
אני מקווה שאף אחד מאיתנו לא יגיע למצב הזה.
נ.ב: כדי להיות הראשון שמקבל עדכונים על פוסטים חדשים, אני מזמין אותך להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.
