בעבר כבר כתבתי על הנושא, אך בשל כך שהריביות ירדו שוב ובעיקר בשל פניות רבות לאחרונה, אני מרגיש צורך לחדד את הנושא.
ישנם אנשים רבים שרוכשים דירה מקבלן, האכלוס צפוי בעד שנה – שנתיים והקבלן אף מאפשר להם לשלם את התשלום במועד האכלוס, ככה שהם לא חייבים לקחת משכנתא עכשיו, אלא יכולים להמתין איתה לעוד שנה – שנתיים.
אז מה כדאי? לקחת משכנתא עכשיו או להמתין? כל התשובות בפוסט הבא
היתרונות בתשלום מוקדם לקבלן
כאשר אנו מקדימים תשלום לקבלן אנחנו בעצם זוכים ל-2 יתרונות מאוד משמעותיים:
ריביות נמוכות
אני לא יודע מה יהיו הריביות בעוד שנה – שנתיים, אבל אני יודע בוודאות מוחלטת שהריביות של היום מאוד נמוכות ולכן כאשר אנחנו לוקחים עכשיו משכנתא אז כמעט בוודאות של 100% אנחנו זוכים לריביות נמוכות שלא בטוח שיישארו איתנו גם בעוד שנה – שנתיים.
מפסיקים לשלם מדד תשומות הבניה
כידוע לכם, כל סכום שלא שולם לקבלן מוצמד לעלויות ההבניה (שמחושבות באמצעות מדד תשומות הבניה), מדד זה יכול לנוע בין 1% – 3% בשנה (זה מאוד משתנה ותלוי בלא מעט פרמטרים שאין לנו שליטה עליהם, כגון מחיר הנפט, האלומיניום, עלויות העובדים וכו').
אם אתם משלמים לקבלן את כספי המשכנתא מוקדם, אז אתם חוסכים בעצם את הכסף הזה ופטורים ממדדי תשומות הבניה העתידיים (על סכום של מיליון שקל זה יכול לנוע בין 10,000 ₪ – 30,000 ₪ בשנה וזה לא מעט).
החיסרון בתשלום מוקדם לקבלן
מצד שני בתשלום מוקדם לקבלן, יש גם חיסרון אחד והוא די משמעותי. זה אומר שאתם משלמים משכנתא כבר מעכשיו ואם אתם משלמים במקביל שכירות או משכנתא על הדירה הקיימת שלכם אז זה אומר תשלום כמעט כפול ולא בטוח שתוכלו לעמוד בזה.
נניח שאתם משלמים שכירות של 4,000 ₪ ורוצים לקחת משכנתא של 5,000 ₪, אז אתם צריכים להיערך לתשלום חודשי של 9,000 ₪ וייתכן מאוד שאתם לא מסוגלים לעמוד בזה.
האם יש פתרון לחיסרון הזה?
בעיקרון כן. אתם יכולים לבקש גרייס מן הבנק (שזה אומר שתשלמו את הריבית בלבד בתקופה עד האכלוס) ואז זה אמנם עדיין תשלמו שכר דירה ומשכנתא במקביל, אבל תשלום המשכנתא יהיה נמוך מאוד (כי יחושב בו רק מרכיב הריבית) וככל הנראה זה יעזור לכם לעמוד בתשלומים ויאפשר לכם לקחת משכנתא כבר מעכשיו.
צריך לזכור שלגרייס עצמו יש מספר חסרונות, העיקרי שבו הוא העובדה שההחזר החודשי שתכננתם יעלה בסיום תקופת הגרייס (נניח שתכננתם לשלם 5,000 ₪ משכנתא ולקחתם גרייס לשנתיים, אז ככל הנראה לאחר סיום הגרייס ההחזר האמיתי יהיה 5,250 ₪ ולא 5,000 ש"ח וזה מכיוון שעליכם לכסות את חוסר תשלום הקרן בשנתיים שעברו).
פתרון נוסף שקיים הוא לקחת כעת רק את המסלול של הריבית הקבועה על מנת לבטח את הריבית ואת המסלולים המשתנים כמו המשתנה כל חמש ובמיוחד הפריים לא לקחת עכשיו אלא רק כשיגיע מועד האכלוס (כמובן שאם הריבית תעלה במפתיע אז יהיה נכון לרוץ ולקחת את המשתנה כל חמש על מנת שהריבית לא תעלה משמעותית).
יש לזכור שזה מבטח רק את עניין הריבית אבל עדיין תצטרכו לשלם מדדי תשומות בניה על הכסף שעדיין לא שילמתם לקבלן.
לסיכום,
אין נכון ולא נכון במקרה זה וזה מאוד תלוי במי שלוקח את המשכנתא.
ככלל אצבע אני יכול להגיד שמי שיכול לשלם משכנתא כבר עכשיו אז אני מאוד ממליץ לו לקחת את המשכנתא.
מי שלא מסוגל לקחת את המשכנתא עכשיו אז התשובה היא לא חד משמעית עבורו וטוב שיעשה אם יבחן אותה מול איש מקצוע וישים לב לכל התרחישים שיכולים לקרות (כמו עליית תשומות הבניה, עליית ההחזר החודשי בעקבות הגרייס וכו').
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
