הריבית במשק לא השתנתה, אז למה הריבית על המשכנתאות עלתה?

בשבועיים האחרונים אני מוצף בהודעות שלכם על כך שהבנק שינה לכם את תנאי ההלוואה והעלה את הריביות (במיוחד הריביות הקבועות).

זה קצת מוזר, כי הריבית בשוק לא עלתה ורק לפני השבוע (25/5) הודיע בנק ישראל כי הוא משאיר את גובה הריבית ברמה של 0.1% ואת ריבית הפריים על 1.6% ולכן זה לא נשמע הגיוני שריבית המשכנתא עלתה.

אז למה הריבית על המשכנתא עלתה? בכמה היא עלתה? ומה זה אומר לגבי העתיד? כל זאת בפוסט הבא

למה הריבית עלתה?

מבדיקה ראשונית שעשיתי הטיעון של הבנקים הוא שעלות הגיוס של הבנקים עלתה. זה מונח קצת מופשט ומבולבל ואני אנסה טיפה להבהיר אותו.

עלות הגיוס משמעותה "בכמה כסף עולה לבנק לקנות את הכסף שלו", נתון זה אמור להתפרסם מדי חודש על ידי בנק ישראל (אני לא מצאתי קישור לטבלה המעודכנת של בנק ישראל ואשמח אם מישהו מהקוראים ישלח קישור לטובת כולם, תודה!).

בכל אופן, במילים פשוטות בגלל שלבנק עולה יותר כסף לרכוש את הכסף שלו אז הוא גם מעוניין שאנחנו נשלם יותר כסף על ההלוואות שלנו (הגיוני בסך הכל).

ומכיוון שזה קרה, כל הבנקים עדכנו את הריביות שלהם כלפי מעלה באופן כמעט מיידי ולא השאירו לנו הרבה ברירות אלא רק "לבלוע את הצפרדע".

בכמה הריבית עלתה?

פה הבשורה הטובה, הריבית לא עלתה באופן דרמטי אלא ב0.2% -0.3% בממוצע (אני יודע שזה הרבה אבל תתכוננו לעליות הרבה יותר גדולות במרוצת השנים ובנוסף אל תשכחו שהיו ירידות ריבית בשוק גם כאשר הפריים לא ירד בשל ירידות בעלויות הגיוס).

המסלולים בהם הריבית עלתה בעיקר היו מסלולי הקל"צ (קבועה לא צמודה) והק"צ (קבועה צמודה), בריביות המשתנות הורגש שינוי קל כלפי מעלה (0.1%-0.15%) ובריבית הפריים כמובן לא היה כל שינוי.

מה זה אומר לגבי ההמשך? האם זו מגמה?

אני אתן לכם תשובה אמיתית שכל כלכלן אחר היה נותן לכם: לא ניתן לדעת.

אני יודע שהתשובה מבאסת אבל זה באמת ככה ולא ניתן לדעת בטווח הקצר האם הריבית תעלה או תרד (אני מדבר גם על עלויות הגיוס של הבנקים וגם כמובן על ריבית הפריים).

בטווח הארוך התשובה הרבה יותר פשוטה והיא מעט כואבת – כן, הריבית תעלה בוודאות!

אז מה עושים עכשיו אם צריך משכנתא?

אם אתם צריכים את המשכנתא בחודש הקרוב, אני ממליץ לכם לקחת אותה (גם אם הריבית קצת גבוהה מחודש שעבר, עדיין היא ריבית מצוינת בכל קנה מידה). יחד עם זאת, אם יש לכם אורך רוח ומעט סבלנות ייתכן והריבית תרד בחודש – חודשיים הקרובים (זה ממש לא בטוח אבל אפשרי) ולכן אם אתם לא לחוצים ומוכנים להסתכן בכך שהריבית גם יכולה לעלות וגם לרדת אז אתם יכולים "לקחת את הסיכון".

העניין הוא שאתם חייבים להישאר עם אצבע על הדופק כי אף אחד מהבנק לא יתקשר וינדב לכם את המידע שעלות הגיוס ירדה ולכן הריביות שוב ירדו, אלא תצטרכו לעשות את זה בעצמכם ולדגום שוב ושוב את הבנקים עד שהריבית תרד (אם בכלל).

לסיכום,
העלייה מעצבנת (במיוחד אם היא נעשתה כבר לאחר שקיבלתם הצעה זולה יותר), יש שני דברים שאתם יכולים להתנחם בהם – הראשון שזו "צרת רבים" והשני הוא שהריבית עדיין זולה מאוד מול כל תקופה אחרת שהייתה בשוק הישראלי.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.