ריביות סוף שנה שוב כאן וגם הקל"צ מראה מגמת ירידה!

היום זה פוסט שכיף לכתוב מכיוון שיש לי 2 בשורות טובות עבורכם, הראשונה היא שכפי שחשבתי לפני שבועיים–שלושה אכן ריביות המשכנתא (בעיקר הקל"צ) נמצאות בירידה בחודש האחרון. הבשורה השנייה היא שאנחנו בישורת האחרונה של השנה האזרחית ובתקופה זו (נובמבר–דצמבר) הבנקים בדרך כלל נותנים ריביות טיפה יותר טובות באופן יחסי לעומת כל השנה.

אז למה הריביות יורדות? והאם זה רק בגלל סוף השנה? האם כדאי להקדים משכנתאות? כל זאת ועוד בפוסט הבא

ירידת ריביות

בחודש האחרון אני מרגיש שהריבית של הקל"צ שחוותה עליה משמעותית בחודשים האחרונים מתחילה לחזור לעצמה ושוב הופכת להיות נמוכה מאוד.

זה מפתיע רבים מאיתנו בדיוק כפי שהופתענו שהריבית עלתה כי כל התקופה הזו בכלל לא היה שינוי בריבית הפריים. אז מה בעצם קורה כאן?

הריבית יורדת עכשיו בגלל אותה הסיבה שהיא עלתה לפני כמה חודשים והיא שעלות הגיוס של הכסף התחילה לרדת ואני אסביר.

הבנקים מגיסים את כספם במספר דרכים, אחת הדרכים העיקריות היא באמצעות הנפקת אגרות חוב (להלן אג"חים), הנפקה באמצעות אג"ח משמעותה שהבנק מציע לעם ישראל להלוות לו כסף והוא מוכן לתת לו ריבית עבור ההלוואה הזו.

איך קובעים כמה ריבית הבנק ישלם?

בעיקרון זה על פי היצע וביקוש, אם הבנק יציע ריבית גבוהה אז הרבה אנשים יירצו להלוות לו כסף וכמובן הפוך.
על מנת לדעת אם הריבית שהוא מציע היא טובה או רעה, אנשים ישוו אותה לאג"חים שמציעה מדינת ישראל עבור ההלוואות שהיא מבקשת מכם, אם מדינת ישראל מוכנה לשלם לכם לדוג' 2% בשנה עבור ההלוואה אז אתם תבקשו מהבנק ריבית קצת יותר גבוהה בשביל לתת לו את ההלוואה ולא למדינה (כי לתת לבנק כסף זה קצת יותר מסוכן מאשר לתת למדינה).

בקיצור ולעניין, על מנת לפשט את הנושא אני אגיד כך:
ככל שהריביות של האג"חים (הן של המדינה והן של חברות ציבוריות) ירדו ויהיו נמוכות כך הריביות של הקל"צ לצורך העניין ילכו וירדו.

מכיוון שאם הבנק מגייס כסף יותר בזול אז גם הוא מוכן להלוות אותו הלאה יותר בזול.

החישוב בפועל קצת יותר מסובך והוא מסתמך על מחירי האג"חים היום ובפועל אם הם יעלו דווקא אז הריבית תרד ואם הם ירדו דווקא הריבית תעלה, אבל אני מציע לכם לא להיכנס לזה ולהתרכז במה שתיארתי מקודם:

ככל שמחירי הריבית שהבנק משלם עבור ההלוואה שהוא מגייס יותר נמוכים, כך הריביות שנשלם לו יהיו יותר נמוכות וכמובן זה פועל בצורה ההפוכה.

בחודש האחרון עלויות הגיוס ירדו ולכן אנו רואים הטבה מסוימת ונחמדה מאוד בריביות הקל"צ שמוצעות לנו, אני לא יודע אם המגמה הזו אמורה להמשיך, אני כן יודע שהמחירים היום מאוד מפתים וחוזרים להיות כמו המחירים שלפני 4-5 חודשים שבהחלט היו זולים מאוד.

ומה העניין עם ריביות סוף השנה?

ללא קשר, גם הגענו לתקופה מאוד טובה לקחת הלוואות שכן באופן מסורתי הריביות בסוף השנה בבנקים קצת יותר זולות מאשר כל השנה (באופן יחסי כמובן).

למה זה קורה?

יש לא מעט סיבות ואני לא רוצה לייגע אתכם אבל ארשום את 2 העיקריות:

1. דוחות סוף שנה
   הבנקים מגישים בסוף השנה דו"חות ומן הסתם הם רוצים לעמוד ביעדים (או במקרה של המשכנתאות השנה, לשבור את היעדים פי כמה וכמה).
   כמו שזה פועל ברמת בנק, זה פועל גם ברמת מרחב, סניף וכו' וכך כל הבנק מתגייס למכור וכמה שיותר ולפעמים הוא מוכן להוריד מחיר בשביל זה.
2. הקבלנים
   גם הם רוצים למכור כמה שיותר לקראת סוף השנה על מנת להציג תוצאות טובות שיסכמו את השנה באופן כמה שיותר חיובי ולכן גם הם דוחפים ברבעון האחרון לכמה שיותר מכירות ועסקאות ובאופן טבעי נוצר לחץ וביקוש גדול למשכנתאות שהבנקים שמחים לסגור.

האם זה אומר שכדאי להקדים תשלום?

בעיקרון, אני חושב שזו תקופה מאוד טובה לקחת משכנתא, הריביות מאוד נמוכות, המדד מאוד נוח וכו' (זה היה נכון לגבי כל השנה אבל בעיקר ברבעון השני והשלישי השנה).

לכן, מי יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא כן הייתי ממליץ לו בחום לשקול להקדים תשלום ולקחת את המשכנתא עד סוף השנה ולזכות גם ב"ריביות סוף שנה" וגם לנצל את השינויים בשוק האג"ח שהצליחו להוריד עוד יותר את הריבית (בעיקר בקל"צ).

לסיכום,

הפוסט הזה יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף, אבל מן הסתם מי שיקרא אותו לא בזמן צפוי להתאכזב ולכן אני קורא לכם להצטרף לרשימת התפוצה של האתר ולקבל את הפוסטים בזמן אמת (זה בדרך כלל קורה אחת לשבוע ואני מבטיח שאני לא שולח דואר זבל וכו'), זה כמובן גם לא עולה לכם כסף  – ההצטרפות היא מכאן.