תחילת שנה קלנדרית היא זמן מצוין לעשות קצת סדר בנכסים הפיננסיים שלנו, ואני יכול להבטיח שמי שיקרא את הפוסט הבא, יישם אותו בצורה מסודרת ויוציא דברים לפועל יוכל לחסוך אלפי שקלים בשנה הקרובה ובוודאי עשרות אלפי שקלים לטווח הארוך.
אנו לא שמים לב, אבל אנחנו מנהלים סכום לא מבוטל של כספים (בדרך כלל הרבה יותר ממיליון שקלים) במספר מקומות, הכל טוב ונהדר, רק שחייבים לזכור שצריך לנהל את הכספים האלו ולשם כך נועד הפוסט הבא.
יהיה לי קשה בפוסט אחד ובודד לספר ולעזור לכם לנהל כל נכס פיננסי בנפרד, אבל אתן לכם רשימת מכולת עם דגשים חשובים על כל אחד מהנכסים ומי שישכיל לעשות כאן עבודה טובה, יוכל ליהנות מחיסכון כספי אדיר לאורך השנים.
אז נתחיל…
המשכנתא שלנו
זהו בעצם הנכס הפיננסי שהכי קל לי לדבר עליו, אז כל מי שצריך משכנתא חדשה בזמן הקרוב ומבקר בבלוג הזה, יודע שצריך לעשות עבודת תשתית חשובה בבניית התמהיל ועבודה לא פחות קשה בקבלת הצעות מחיר טובות בבנק. אתם יכולים לעשות את זה לבד ויכולים גם להיעזר בייעוץ חיצוני, העיקר שזה יעשה בצורה מסודרת ועם תוצאות טובות.
לאלו מכם שכבר יש להם משכנתא, זה הזמן לעשות בדיקה שנתית ולוודא שהמשכנתא עדיין מתאימה לכם ומתאימה לתנאי השוק.
להלן הדברים שאני רוצה שתבדקו:
- האם ההחזר החודשי מתאים לכם? – אולי כדאי להעלות אותו ולחסוך לא מעט שנים, או מנגד אולי כדאי להוריד אותו ולקבל קצת מרווח נשימה כלכלי ולהפסיק להיכנס למינוס גדול יותר בכל חודש
- האם המסלולים עדיין מתאימים לכם?– ייתכן ולקחתם משכנתא בעבר במסלולים שכבר לא מתאימים לכם (לדוג' – לקחתם משכנתא בריבית משתנה ועכשיו זה זמן נהדר להפוך אותה לקבועה).
- האם הריביות שלכם מעודכנות? – הריבית ירדה משמעותית בשנים האחרונות וזה בדיוק הזמן (ואולי אחת מן ההזדמנויות האחרונות) לבצע מחזור משכנתא ולשפר את הריבית שברשותכם.
חשבון הבנק שלנו
אנו נוטים לזלזל מעט בתנאים שאנו מקבלים מהבנק עבור ניהול החשבון, בדרך כלל מדובר בכמה עשרות שקלים בחודש שמצטברים לכמה מאות שקלים בשנה.
אני יודע שלא נוח וקצת מבאס להתעסק בזה, אבל אני מבטיח לכם שבעזרת עבודה נכונה מול הבנק ובדיקת בנק אחד או שניים מתחרים תוכלו לקבל תנאים מדהימים לניהול החשבון ולחסוך כמה מאות שקלים בשנה.
להלן הדברים שאני רוצה שתבדקו:
- מה העמלות שאתם משלמים בבנק עבור ניהול שוטף? – אני מתכוון לעמלות שורה, עמלות מסגרת, העברת כספים לצד ג' וכו'…אלו בעצם העמלות הכי נפוצות שאתם משלמים. הדרך הכי קלה לעשות זאת היא לעבור על העמלות ששילמתם בשנה האחרונה ולראות מה גובהן ואיזה עמלות הכי נפוצות אצלכם.
- מה העמלות שאתם משלמים על ניהול תיק ההשקעות שלכם? – למי שמנהל תיק השקעות, העמלות יכולות להיות גבוהות מאוד ולכן אני רוצה שתבדקו כמה אתם משלמים והאם אתם יכולים לקבל עמלות זולות יותר.
- כמה אתם משלמים על המינוס ועל ההלוואות שלכם? – פה הריביות יכולות להיות רצחניות (אני מדבר על 10% לשנה ואפילו יותר).עשו רגע בדיקה, מה גובה הריבית שאתם משלמים ותנסו בכל מצב להקטין את ההלוואות מצד אחד ולאחד הלוואות קטנות בריביות גבוהות להלוואה אחת עם ריבית זולה לתקופה שנוחה לכם (אני לא מנחה אתכם לקחת תקופה ארוכה, אלא רק לבדוק שהיא מתאימה לכם, על מנת שלא תצטרכו לקחת עוד הלוואות לסגירת המינוס שיוותר וכו').
- מה תנאי כרטיסי האשראי שלכם? – היום רובנו מחזיקים ביותר מכרטיס אחד, עשו סדר מול חברת האשראי, תבדקו מה העמלות שאתם משלמים שם, האם יש חיובים עבור ריביות, האם יש דמי כרטיס וכו'.
לאחר הסקר תבינו אם יש מקום להוריד עלויות ולקזז עוד כמה עשרות שקלים בחודש ומאות שקלים בשנה.
הפנסיה שלנו
הגענו לנקודה הכי כואבת אולי. הפנסיה שלכם זה המוצר הפיננסי אולי הכי חשוב שלכם, שם יושב רוב הכסף ורובנו בכלל לא יודעים איך לגשת אליו ולהבין אותו. האמת שזה מורכב (לפחות כמו משכנתא ואולי יותר), אבל אין לנו ברירה אלא לבדוק מה הולך שם.
להלן הדברים שאני רוצה שתבדקו:
- מה צפוי להיות גובה הפנסיה בגיל פרישה? והאם זה אמור להספיק לנו
- מהם דמי הניהול שמשלמים לחברת הביטוח / השקעות? ובכמה אפשר להוזיל אותם?
- האם הקופה בה אתם נמצאים מנפיקה לכם תוצאות טובות מול המתחרות?
- האם האפיק בו אתם מושקעים מתאים לכם? אולי אתם צעירי וזה הזמן לעבור מסלול המנייתי המסוכן ואולי אתם מבוגרים וזה בדיוק הזמן למסלול יותר בטוח שיגן על הכספים שלכם.
כמו שבמשכנתא ישנם אנשי מקצוע איתם כדאי להתייעץ והם אמורים לבצע את העבודה טוב מכם, גם בנושא זה יש יועצים פנסיונים שיוכלו לבצע עבורכם את העבודה, אבל גם כאן אני רוצה שיהיה לכם מושג על מה הם מדברים ולכן אין מנוס, אלא גם להבין בזה קצת ולגעת בנושא.
קרן ההשתלמות שלכם
עוד מוצר פיננסי שמנוהלים בו עשרות ולעתים מאות אלפי שקלים. הוא הרבה פחות מורכב מהמשכנתא או מהפנסיה ופה אתם צריכים לבדוק כמה דברים פשוטים.
להלן הדברים שאני רוצה שתבדקו:
- באיזה אפיק אתם מושקעים והאם הוא מתאים לכם?
- מהם דמי הניהול שאתם משלמים והאם אפשר להוזיל אותם
- האם הקופה בה אתם נמצאים מנפיקה לכם תוצאות טובות מול המתחרים?
אני מאמין שעם עבודה פשוטה אבל יסודית, תוכלו להוזיל את דמי הניהול, לעבור לאפיק שמתאים לכם יותר ואולי גם למצוא קופה עם תוצאות טובות יותר.
החסכונות שלכם
לא מעט אנשים מחזיקים כסף בתוכניות חיסכון / פיקדונות / פוליסות חיסכון / מניות וכו'.
גם פה מלאכת הניהול לא קלה, כי הסיכונים גדולים והפחד משתק אותנו מלפעול בצורה כזו או אחרת.
אבל כמובן שגם פה אין לנו ברירה, אלא לגעת בנושא ולראות איך אנחנו משפרים / מגנים על המצב הקיים.
להלן הדברים שאני רוצה שתבדקו:
- היכן יושב הכסף? (לפעמים הוא מרוכז במספר מקומות)
- האם האפיקים בהם הוא מושקע הם אלו שהכי מתאימים לכם?
- מהם דמי הניהול שאתם משלמים על ניהול הכסף ?
- השאלה האחרונה היא הכי חשובה בעצם – מה אתם רוצים שהכסף הזה יעשה? וכמה אתם מוכנים להסתכן בשל כך?
אם תעשו את ארבעת השלבים המופיעים למעלה, אני מאמין שעם ניהול חכם ויסודי תוכלו לראות תשואות חיוביות עבור הכסף שלכם השנה וכמובן גם בשנים הבאות.
לסיכום,
תפקידי בפוסט הזה להעיר לכם נורה אזהרה שיש דברים שלא מנוהלים אצלכם.
אני בטוח שה לא פשוט עם הלחץ של החיים לבוא ולהתחיל לנהל את הכל, אבל אם הכסף שלכם ושל הילדים שלכם חשוב לכם אתם חייבים לפחות להתחיל.
אני מבטיח שאחרי שתתחילו, תוכלו לראות שהשד לא כל כך נורא ויש דברים שהצלחתם לסדר די בקלות (תתחילו עם ניהול חשבון הבנק ועם קרן ההשתלמות, כי אלו הדברים הכי פשוטים).
עוד דרך אחרונה ומוכחת לנהל את הכסף שלכם בצורה יעילה היא להצטרף לרשימת הדיוור של הבלוג, אתם תקבלו כאן מידע ראשוני, איכותי ובעיקר נכון על משכנתא (בעיקר) אבל גם על נושאים פיננסיים אחרים.
ההרשמה היא מהלינק הבא ואני ממליץ להירשם ולהישאר מעודכנים
