איך כדאי לפעול בתקופה בה ריביות המשכנתא ממשיכות לעלות?

אנחנו נמצאים כבר שנה בעולם של ריבית שעולה באופן איטי ועקבי,כך שאותה ריבית משכנתא שהייתה כל כך זולה בשנה וחצי האחרונות (בעצם הכי זולה שהייתה בישראל אי פעם), ממשיכה מדי חודש לעלות.

הריבית עלתה בשנה האחרונה בגלל הרבה סיבות (פעם זה היה בגלל שעלויות הגיוס התייקרו ובפעם אחרת זה קרה בגלל שהבנקים פשוט החליטו לייקר את הריבית). אבל כל זה לא כך משנה עבורנו, כי זה נתון שלא ניתן לשנות אותו, יחד עם זה חובה עלינו ללמוד לפעול לפיו ולדעת מה עושים ומה לא עושים.

כך לדוגמא, נראות הריביות הממוצעות על המשכנתאות מתחילת שנת 2016 לפי פרסום בנק ישראל:

אז איך כדאי להתנהג בתקופה הזו? מה נכון לעשות? ועד מתי זה יימשך? כל זאת ועוד בפוסט הבא…

5 הדברים שיש לעשות בתקופה שהריבית עולה:

1. משקיעים יותר מאמצים בבניית התמהיל
   כבר מהפוסט הראשון פה לפני יותר מ-4 שנים טענתי (והדעה שלי רק מתחקת מאז) שהתמהיל הוא החלק הכי חשוב במשכנתא שלכם.
   
   התמהיל הוא בעצם היסודות (והשלד) של המשכנתא שלנו וכמו בבניין או בבית פרטי כאשר היסודות והשלד חזקים וטובים אז גם עם ריבית גבוהה יחסית התוצאות של המשכנתא שלנו יהיו טובות לטווח ארוך.
   
   בעולם של ריביות גבוהות זה אפילו מקבל נפח ומשקל הרבה יותר מכריע, גם טווח הטעות שלנו בריבית של 2-3 אחוזים (כמו שהיה בממוצע לפני שנה) הוא הרבה יותר קטן מאשר אם ניקח החלטה לא נכונה עכשיו בטווח ריביות של 3-4 אחוזים ויותר.
   תשקיעו כמה שאפשר בתמהיל, זכרו שהוא החלק הכי חשוב במשכנתא שלכם ולכן התמקדו בעיקר בו ותנסו לעשות אותו כמה שיותר חכם וכמה שיותר אישי עבורכם – כמו שאמרתי, בריביות גבוהות טעויות עולות יקר יותר.
2. מנסים להוריד אחוזי מימון
   אני מודע לכך שאני מדבר רק לחלק מהחברים כאן ולחלק מאיתנו אין הרבה ברירות. אבל מי שיכול שפשוט יוריד אחוזי מימון, הריבית לאחוזי מימון נמוכים יותר עדיין נמוכה (לא כמו בעבר, אבל משמעותית זולה מהריביות לאחוזי מימון גבוהים).
   
   לאילו אחוזי מימון כדאי לרדת?
   
   – מי שיכול שיוריד ל-45% מימון (כלומר, אם הדירה עולה מיליון ש"ח אז לא לקחת יותר מ-450,000 ש"ח)
   – הבאים בתור שינסו להוריד ל-60% מימון. גם כאן הריביות יותר גבוהות משמעותית מאשר בעבר אבל עדיין הן יותר זולות מריביותשל מי שלוקח יותר מ-60% מימון.
   
   אני יודע שחלק מאיתנו לא יכולים להגיע לאחוזים האלו, אני לא מתכוון שתתאבדו על כך בכל מחיר. אבל לאלו שכן קרובים (לדוג' לוקחים 64% מימון) ויכולים לגייס כמה עשרות אלפי שקלים ממקורות אחרים (הלוואות מקרן השתלמות, הורים, הלוואה לטווח קצר וכו'), אני כן הייתי מציע לעשות את המאמץ ולנסות להגיע ל-60% לדוג'.
3. לשקול להקדים תשלומים
   גם אם רכשתם דירה ואתם אמורים לשלם את המשכנתא רק בעוד חצי שנה או בעוד שנה-שנתיים, כדאי מאוד שתשקלו להקדים תשלומים (אם קניתם מקבלן אז יש גם יתרון נוסף כי לא תשלמו את מדד תשומות הבניה).
   
   אם אתם לוקחים משכנתא עכשיו ומשחררים את הכסף מוקדם יותר אז אתם מקבלים את הריביות של היום, שאמנם הן גבוהות מהריביות של לפני שנה אבל עדיין הן יכולות להיות יותר זולות משמעותית מהריביות שיהיו בעוד שנה.
   
   אפקט עליית הריבית יכול להימשך עוד תקופה ארוכה (לא בטוח שנראה קפיצות חד פעמיות משמעותיות, אבל זה בהחלט יכול להיות משהו שמזדחל לאיטו לטווח ארוך יחסית). ולכן, לא יפתיע אותי אם אני אכתוב פוסט דומה בעוד מספר חודשים ולכן אני כן הייתי שוקל (רק במידה ויש אפשרות כזו, כי לא הייתי רוצה שתתאבדו גם על הנושא הזה) להקדים תשלומים ולקבל עדיין ריבית נוחה.
4. לשקול לפנות לאיש מקצוע
   זו נקודה חשובה שאני לא מרבה לעסוק בה (מהרבה סיבות שונות).
   אבל אם לפני שנה-שנתיים כמעט "כל מטאטא ירה" וכל מי שהיה הולך לבנק היה מקבל ריביות אטרקטיביות, היום זה כבר הרבה יותר קשה.
   
   ואם נזכור את החשיבות של בניית התמהיל (שהרחבתי עליו בסעיף א'), אז התועלת בייעוץ משכנתאות בתקופה כזו עולה, ואם שפר מזלכם והגעתם ליועץ אמין וטוב אז לפחות אתם יכולים להיות רגועים שיצאתם "בזול" בתקופה הזו, כי שוב אני מזכיר שטעויות בעולם של ריביות גבוהות עולות הרבה יותר יקר מעולם של ריביות נמוכות.
5. תדעו מה אתם רוצים
   עוד טיפ שנראה פשטני אבל בעצם הוא בין החשובים (זה נכן גם לשוק של ריביות נמוכות, אבל הרבה יותר בעולם של ריביות גבוהות).
   
   כל נושא המשכנתא הוא בעצם ניהול סיכונים לטווח הארוך וקבלת החלטות בטווח הקצר, כגון האם לקחת משתנה צמודה או קל"צ? האם לקחת את ההצעה האחרונה מהבנק (שהיא הכי זולה) או להמשיך ולחפש הצעה זולה יותר אבל עם הרבה סיכון שנאבד את ההצעה הטובה שיש לנו ביד?
   
   יש עוד הרבה שאלות ולבטים, אבל מה שחשוב הוא שנדע פשוט מה אנחנו רוצים. שיהיה לנו תמהיל אחד מסודר שבו אנו מתמקדים, שיהיה לנו טווח ריביות מעודכן שנדע באיזה ריבית פשוט לחתוך עניין, לדעת כמה אנחנו רוצים לשלם בכל חודש ולא לשנות את זה אחרי כל פגישה או שיחה עם הבנקאי.
   
   בקיצור, אנחנו רוצים לגשת למשימה הזו ממוקדים מאוד וברגע שתהיה לנו הצעה טובה פשוט נדע להבחין בה ולא לתת לה להתפספס.

לסיכום,
אחרי פוסט ארוך שאני מניח שייאש אתכם קצת (לא נעים לשמוע שאני משלם יותר יקר ממה שיכולתי לשלם לפני שנה), אני רוצה קצת להרגיע אתכם.
אתם עדיין משלמים ריבית נמוכה, ואם מישהו ידבר אתם ויספר לכם מה היו הריביות לפני 4 שנים אתם תיווכחו לדעת שאתם במצב מצוין יחסית לעבר (אמנם העבר הקרוב היה טוב יותר, אבל קשה לתאר עד כמה הריבית היום נמוכה ממה שהייתה לפני 5 ו-10 שנים).

אז התפקיד שלכם עכשיו הוא לא להתייאש, אלא להתמקד ולעשות את זה בצורה הטובה ביותר והיעילה ביותר.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.