בשנים האחרונות חזרנו ודיברנו כאן לא מעט על מיחזור משכנתא, אך עכשיו שהריביות התחילו לעלות זה כבר הרבה פחות מעניין והרבה יותר קשה למחזר משכנתא כי התנאים שיציעו לנו כנראה יהיו לא אטרקטיביים והמיחזור לא יהיה משתלם (כמובן שעדיין ישנם מקרי קצה בהם כדאי יהיה למחזר אבל אני מדבר על הרוב המוחלט).
יחד עם זאת,
צריך לזכור שמלבד המשכנתא שלנו, בכל חודש אנו משלמים כמה עשרות שקלים (ולפעמים מאות) עבור ביטוח חיים וביטוח נכס, וכאן לא היה שום שינוי ולכן יש טעם לבדוק אם כדאי "למחזר" את הביטוחים ולהוריד בעלויות.
אז מהו מיחזור ביטוח משכנתא? האם זה כדאי? ואיך עושים את זה? כל זאת בפוסט הבא.
מה זה מחזור ביטוח משכנתא?
האמת שאין מושג כזה ונראה לי שאני די המצאתי אותו בפוסט הזה…
בעיקרון מדובר על בדיקה חוזרת של הביטוח שלנו על מנת לראות אם יש מצב להוריד עלויות ולשלם פחות על ביטוח החיים וביטוח הנכס שעשינו עבור המשכנתא שלנו (את האמת שכדאי לעשות את זה עבור כל הביטוחים שלנו ללא קשר למשכנתא, אבל זה נושא לפוסט נפרד).
כאשר עשינו משכנתא, עשינו איתה במקביל ביטוחי חיים וביטוח נכס, הדרישה לביטוח באה מהבנק על מנת לבטח מקרים של מוות חלילה או של רעידת אדמה או נזק לנכס.
חלק מאיתנו עשה סקר שוק ובחר באופציה הזולה ביותר וחלק מאיתנו עשה את הביטוח בבנק או במקום הראשון דרכו קיבל הצעה.
בין אם עשינו ביטוח לאחר סקר ובין אם עשינו ללא סקר כדאי לבדוק עכשיו עלויות מחדש ולבחון אם יש מצב להוריד את ההחזר החודשי.
ביטוח חיים
פה המקום שיהיה לכם יותר קל להוריד עלויות, ופה גם בדרך כלל סכומי הביטוח מאוד גבוהים ויש הרבה יותר "בשר" לקצץ בו ולשלם פחות.
למה אפשר להוריד עלויות בביטוח חיים?
בעיקרון זה קצת לא הגיוני שאם לקחנו משכנתא לפני 3 שנים כאשר היינו בני 35 נקבל היום הצעה זולה יותר כאשר אנחנו כבר בני 38 (הרי ידוע שככל שאנחנו מבוגרים יותר ככה פרמיית הביטוח יקרה יותר).
אז מה הקאטצ' כאן?
אני אספר לכם בקצרה איך עובד עולם הביטוח.
רוב חברות הביטוח מעניקות הנחות מרשימות לשנים הראשונות של הפוליסה, לפעמים מדובר בהנחה שמגיעה ל-70-60 אחוז מפרמיית הביטוח לשנים הראשונות ולאחר מכן המחיר חוזר להיות רגיל.
ניתן דוגמא:
אם הייתי אמור לשלם פרמיה של 100 ש"ח לחודש וחברת הביטוח נתנה לי הנחה של 60% ל-3 השנים הראשונות, משמע אני אשלם רק 40 ש"ח לחודש בשנים אלה ולאחר 3 שנים המחיר יחזור ל-100 ש"ח (ואולי אפילו יותר כי "התבגרתי" מאז).
הרעיון הוא שאת ההנחה הזו אני יכול לקבל שוב, רק אם אני אעבור לחברת ביטוח אחרת (או במקביל אשאר באותה חברה שלי שתסכים לעשות לי שוב הנחה).
הבנתם את זה?
אם מציעים לי הנחות כאלו גדולות רק לשנים הראשונות של הביטוח, אז ודאי שכדאי לעשות כל כמה שנים סקר מחדש על מנת לבדוק את העלויות החדשות ולקבל שוב את אותן ההנחות שאני יכול לקבל בשנים הראשונות.
עוד דבר קטן בנוגע לביטוח החיים
סכומי הביטוח שלכם אמורים להיות מעודכנים בהתאם ליתרת המשכנתא שלכם, אבל יש מצב שבשנים האחרונות החזרתם (סילקתם) כסף למשכנתא ולא עדכנתם אף אחד מהביטוח, ובמקרה הזה אתם משלמים כרגע פרמיה גבוהה יותר כי אתם מכוסים על סכום גבוה יותר ללא צורך (נניח שביטחתם את עצמכם על 800 אלף ולאחר שנה החזרתם 100 אלף לבנק אבל שכחתם לעדכן את הביטוח – זה אומר שאתם מבוטחים על 800 אלף כאשר הייתם צריכים להיות מבוטחים רק על 700 אלף).
כשעושים סקר מחודש אפשר לעלות על זה ולעדכן את סכום הביטוח כפי שצריך להיות. דרך אגב אין לי בעיה שתהיו מבוטחים על יותר ממה שאתם חייבים לבנק (ובמקרה של פטירה הכסף הנותר יעבור למוטבים שלכם), אבל אתם צריכים לדעת שאתם משלמים על זה וזה בסדר מצדכם.
ביטוח נכס
פה אין הרבה מאוד בשר לחסכון בעלות, בגלל שמחיר ביטוח הנכס די קבוע לאורך השנים (כמו כן בד"כ הוא הרבה יותר נמוך מביטוח החיים).
גם פה ישנן הנחות לשנים הראשונות שבוודאי נגמרו עם הזמן וגם פה כדאי לעשות סקר מחודש ולבדוק אם יש אפשרות להוזיל את המחיר.
פה גם אין עניין של גיל ומחיר ביטוח הנכס נשאר לאורך השנים אותו הדבר (למעט ההנחות שנגמרות, אז בוודאי שאם הייתה נחה כדאי לקבל הנחה מחדש).
יחד עם זאת, ישנם מספר דברים שניתן לשפר בביטוח הנכס בבדיקה כזאת – גובה כיסוי צד ג' (במידה וקיים בביטוח הנוכחי), כיסוי נזקי צנרת, וסכום הביטוח עצמו.
ממה כדאי להיזהר כשרוצים למחזר ביטוח משכנתא?
יחד עם זאת, אני רוצה גם לומר ממה כדאי להיזהר ואיך לא לעשות לעצמנו נזקים:
- הצהרת בריאות
חובה עלינו להגיד את כל האמת (ורק את האמת) בנוגע למצבנו הבריאותי.
זה מאוד מפתה לומר שאנחנו לא מעשנים כי המחיר יירד ב-50 ש"ח לחודש, אבל אסור לעשות את זה כי אם וכאשר יקרה חלילה מקרה פטירה אנו פשוט לא נהיה מכוסים ומי שייפגע מזה יהיו בני הזוג והילדים שלנו. - שינוי מצב בריאותי
אם יש לנו ביטוח חיים והצהרנו בזמנו שהכל בסדר ואנחנו בריאים בסך הכל (ברוך השם), ואם במהלך השנים האחרונות חל שינוי במצב הבריאותי שלנו אנו צריכים להיות זהירים יותר עם המחזור החדש וחובה עלינו לעדכן על השינוי שעברנו (נכון לביטוח הקיים אתם מכוסים לפני שחל השינוי וזה בסדר גמור, אבל החידוש חייב להכיל את השינויים שעברנו וחובה לדווח על זה ולראות את המחיר לאחר השינוי). - לוח תשלומים עתידי
אני רוצה שכל אחד מכם יחזיק לוח תשלומים של הביטוח לשנים הבאות (עד לסיום המשכנתא) על מנת שתראו איך הפרמיה מתפתחת (שם תוכלו לראות גם מה קורה למחיר כשההנחות החדשות יסתיימו) – לוח התשלומים הוא חשוב מאוד מכיוון שרק כך נוכל לדעת מה התשלומים שלנו עד סוף תקופת המשכנתא ומתי נוכל לחסוך.
מאיפה מתחילים ואיך בודקים כדאיות לחסכון?
אני מציע לכל אחד מכם שיש לו ביטוח חיים ונכס לערוך בדיקה מחודשת של המחיר (בין אם בחברה הקיימת ובין אם בחברה חדשה), ורובכם תופתעו לגלות שתוכלו להוריד עשרות שקלים מהמחיר החודשי, שמסתכמים לאלפי שקלים בסופו של דבר (ואפילו יותר אם תקפידו בכל כמה שנים לעשות את הסקר הזה).
במידה ותרצו שיבדקו עבורכם את הכדאיות – אספר לכם כי מצאתי עבורכם סוכנות ביטוח ותיקה, אמינה ומנוסה בתחום ביטוחי המשכנתא אשר תשמח לבדוק עבורכם אפשרות להוזלת ביטוח המשכנתא – כל שעליכם לעשות הוא להשאיר את הפרטים בטופס הבא, ונציג הסוכנות יחזור אליכם לבדיקת כדאיות (הבדיקה ללא התחייבות וללא עלות):
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
