העומס בבנקים מתגבר – מה הסיבות לכך והאם זה ישפיע על תנאי המשכנתא שלנו?

מי שנמצא כעת בעיצומו של סקר שוק וגם מי שכבר פתח תיק משכנתא ונמצא בשלב המשימות מרגיש כעת שהוא לא מקבל זמינות מלאה מנציג המשכנתאות בסניף.

אני בטוח שחלקכם מבלים לא מעט ליד הטלפון בניסיון נואש לדבר עם הבנקאי וחלקכם גם בתקווה שיענו לו במייל, הלחץ בסניפים מורגש היטב כעת ויש לזה לא מעט סיבות (מאוד דומות למה שקרה בתקופה מקבילה כפי שכתבתי בשנה שעברה).

למה זה קורה? האם אנחנו נפגע מכך בהצעה שנקבל? ומתי זה ייגמר? כלל זאת עוד בפוסט הבא.

הערה קטנה לפני כן

לפני שאני קצת יורד על הבנקים (זה לא כל כך אכפת לי האמת) ורגע לפני שאני יורד על הבנקאים (ופה מאוד אכפת לי), אני רק רוצה להזכיר שמדובר באנשים שעובדים מאוד קשה ובאופן מאוד אינטנסיבי (לפחות רובם), ככה שאם יש בעיית שירות (וללא ספק יש והיא אפילו קשה) אז ממש לא הכל באשמת הבנקאי שבסניף אלא הרבה יותר בהנהלה שלמעלה שמקבלת את ההחלטות בנושא כוח אדם וכו'.

אז למה זה קורה? (או: למה לא עונים לי בסניף?)

יש לכך לא מעט סיבות שהצטברו יחדיו, אני אנסה למנות אותן ולהסביר אותן בצורה מסודרת:

יולי – אוגוסט

רוב האנשים מעוניינים לעבור דירה בחודשי הקיץ, גם ניתן לקחת חופש ויש יותר פנאי אבל בעיקר כי זה מסתדר עם מוסדות החינוך של הילדים (אם יש לנו ילד בגן וילד בכיתה ב', אנחנו נעדיף לעבור דירה בדיוק בחופש הגדול על מנת שהילדים יתחילו את שנת הלימודים בגן / בי"ס החדשים).

אז תמיד היה (וכנראה שגם תמיד יהיה) לחץ של רוכשים שצריכים את המשכנתא במהלך יולי–אוגוסט, זו סיבה ראשונה.

החופשות של הבנקאים

גם הבנקאים כמו כל האוכלוסייה מעדיפים לקחת חופש בחודשי הקיץ, מה שיוצר מצוקת כוח אדם בכל הבנק – החל ממוקדי השירות, דרך הבנקים עצמם ועד למאשרי ההלוואות ולכל המערכת שמאחורי הקלעים.

כך שלא מספיק שיש הגדלה ניכרת בביקוש למשכנתאות, גם כוח האדם שמיועד לטפל בהם מצטמצם משמעותית.

הריביות שעולות

נכון שריביות עולות בדרך מרחיקות את מי שרוצה לקנות דירה ולקחת משכנתא, אבל אל תשכחו שייקח לכך זמן עד שזה יקרה (אם בכלל), אבל בינתיים יש לא מעט אנשים שרכשו דירה לפני כמה חודשים ובכלל צריכים לשלם בעוד מספר חודשים ואפילו יותר, ואותם אנשים רואים בכל יום איך עולה ריבית המשכנתא מול עיניהם ולן הם ממהרים לקחת את המשכנתא עכשיו לפני שהמחירים יעלו עוד יותר.

תכנית מחיר למשתכן

הרבה מאוד אנשים שלא חשבו בכלל לקנות דירה בקרוב פתאום רואים כי יש אפשרות ריאלית כזו (וזה כל כך משמח לדעת את זה), האנשים האלו עכשיו באים לסניפים כי מי שמוציא תעודת זכאות למחיר למשתכן ונרשם להשתתפות בהגרלה, רוצה לדעת אם מאשרים לו משכנתא וכמה זה יעלה לו וכו'

תכנית מחיר למשתכן תופסת נפח מיום ליום והמספרים שם גדלים, דבר שמצרף עוד כמה אלפי בקשות למערכת בנקאית שצריכה לדעת להתמודד איתן.

השירות בבנק

בואו נודה על האמת, השירות בבנקים בישראל מעולם לא היה מהמתקדמים, ונכון שיש בסניפים אנשים נהדרים ואיכותיים ברובם, אבל כפי שכבר כתבתי למעלה, ההנחיות של ההנהלה הבכירה ובעיקר הפעולות שלהם לא מסתובבות סביב נושא השירות אלא בעיקר סביב נושא השורה התחתונה והרווח בסוף השנה.

עכשיו תוסיפו לזה את כל כל הסיבות להגדלת הביקוש (חודשי הקיץ, הריביות שעולות ומחיר למשתכן) מנגד תראו שחצי בנק בחופש בשל תקופת החופשים ותבינו לבד איך עקומת הביקוש לשירות עולה פלאים ומנגד עקומת מתן השירות יורדת.

מה ניתן לעשות?

מי שבאמת לא צריך משכנתא בתקופה הקרובה, אז אין צורך שיתרוצץ בימים האלו בסניפים והוא יכול להסתפק אישור עקרוני דרך המוקד הטלפוני (אלא אם כן הוא עומד לחתום חוזה ואז אני מעדיף שהוא יעבור בסניף לפני כן).

אבל מי שנמצא ממש בסקר שוק ובמקביל מי שכבר פתח תיק ונמצא בשלב המשימות, אין לכם הרבה ברירה אלא להמשיך "ולהציק", להגיע פיסית לסניפים ובעיקר לא לוותר (כי בסוף כן עונים), המטרה היא חשובה ולפעמים צריכים להיות נודניקים בשביל לקבל תשובות ושירות

האם זה עלול להעלות לנו את הריבית?

שאלה טובה, אך אין לכך תשובה חד משמעית.

מניסיון משנים קודמות ובעיקר באמצעות חישוב פשוט  של "היצע וביקוש" ניתן להבין שהנה יש עוד גורם לכך שהריבית ממשיכה לעלות וההצעות הופכות לטובות פחות.

יחד עם זאת, צריך לזכור שבחלק מהבנקים דווקא הלחץ הגדול ירד כי הם כבר לא "במשחק" ופגישות עם לקוחות פוטנציאליים הופכות למהירות מאוד בשל אי היכולת (יותר נכון, רצון) להתמודד עם הצעות של בקנים מתחרים.

כך שבסיכומו של נושא, אפשר לומר שהריבית תעלה בין אם ימשיך הלחץ בסניף ובין אם לא כי זו המדיניות של הבנקים בתקופה הזאת ולא נראה שהיא עומדת להשתנות דרמטית.

לסיכום,

אני בטוח שלא חסכתי לכם בפוסט הזה הרבה מאוד כסף, זו הלא הייתה הכוונה (כמו שהכוונה גם לא הייתה להשתלח בבנקאים אלא רק בהנהלה), יחד עם זאת מי שנמצא במו"מ וצריך כסף בקרוב או במקביל מי שכבר פתח תיק וצריך את הכסף בתאריך מסוים, אז זו קריאת השכמה עבורו לא להירדם ולא להימרח אלא להיות בתוך העניין ב-100% ולפעול ביתר נמרצות.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.